信用社银行支农资金需求的调查报告

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1、信用社（银行）支农资金需求的调查报告为认真贯彻落实中央、 省市县经济工作会议精神， 正确了解和掌 握农村信贷市场需求的情况， 探索农村信用社支农新途径， 进一步创 新支农服务水平，有效防范和控制信贷风险。年 3 月 19 日至 年 4 月 19 日县农村信用联社党委书记周参林和主任何龙隆同 志率领联社办公室、计划信贷股的有关同志，深入全县 21 个乡镇 21 个村委会对辖内支农及管理情况进行了专题调研。 调研活动通过深入 村组、农户访谈， 考察一些农户和企业，召开乡村干部座谈会和个体 户座谈会及信贷人员座谈会等方式进行。 现将调查的有关情况报告如 下：一、县农村信用社信贷支农工作的基本情况近年

2、来，县农村信贷认真贯彻落实上级有关信贷支农的精 神，坚持 “以农为本，服务三农”的办社宗旨，以满足农民有效资 金需求为己任，不断加大信贷投入，积极支持农村产业结构调整，有 力地促进了农民增收和农村经济的快速发展， 得到了当地党政和农民 群众的高度赞誉。1、支农贷款总量增加。 近三年，全县信用社累计发放贷款 50153 万元，占全县金融机构 65%，其中“三农”贷款 37771 万元，占贷款 发放额的 75.3%，占全县金融机构“三农”贷款的 99.9。今年 1 月 至 3 月已发放贷款 4720万元，其中“三农”贷款 3540 万元，占贷款 发放额的 75%。三年来信用社几乎承担了全县“三农”

3、资金贷款。2、支农服务领域拓宽。近年来，全县信用社“三农”贷款领域 得到拓展，贷款并不局限在传统的种养业上，已延伸至第二、第三产 业和消费领域，服务群体扩大了，对象增多了，支持“大三农”的思 想观念得到提升。目前信用社客户群体已扩大为 9.5 万户农户，近万 产业承包经营户， 4500 个城镇个体工商户， 2140 个行政事业员工， 360 户中小企业户等客户群体。3、支农服务工作成绩突出。一是重点抓了农户贷款难的问题， 大力推行农户小额信用贷款， 农民传统农业生产和基本生活贷款问题 得到了有效解决。 调查统计去年底止， 全县信用社对近 9 万户农户建 立了信贷档案，共评定优秀农户 12403

4、户，较好农户 23286 户，一般 农户 28721户；发放贷款证 64410 本，发证面达71%，三年来累计发放农户贷款 37771 万元，农民满意度较高。 二是服务水平与 质量得到提高。 三是工作作风日益改进。 全县广大信贷人员能深入村 组和田间地头， 为农户送贷上门。 每年进行一次支农调查的同时对农 户进行一次评审并及时合理地安排支农资金， 确保不误农时。 四是大 力推行和实施联保贷款、 抵押担保贷款、 黄金客户制贷款等贷款品种， 较好地满足了“三农”信贷资金需求。五是积极推进了农村产业结构 调整与个体私营经济同步协调发展。 例如支持的菌业、 米业和烟业等 已形成的拳头农业项目；县永乐江

5、宾馆、牌楼旭鑫玻璃厂、 湘一冶等民营企业已成为又一轮创业的典范。 六是支持消费信贷 与民办教育事业的发展， 仅县众成中学就投放贷款 315 万元，有 效地支持了公益事业的发展。二、现阶段“三农”资金需求呈现的几个特点1、资金需求重心逐步从第一产业向二、三产业转移。随着农业 产业化步伐的加快，越来越多的农民到二、三产业就业，从事传统农 业的农户资金基本能自给，农业简单生产资金需求小额农贷已能满 足，而发展快速的农业产业化、规模化等种养业、加工业，个体工商 户、服务业、中小企业等的资金需求量增长较快。 据对县的调查， 县的产业布局是：第一产业占 28%，第二、三产业占 72%，传 统的农业资金需求

6、较小，种、加、销一条龙的项目资金需求量较大， 仅食用菌这一项每年就需资金 1000 万元左右。2、农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户 资金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的 20 户农户中：单 户资金需求在 1万元以内的有 6户，占比 30%；资金需求 2 至5万元 的有 10 户，占 50%； 5 万元以上的有 4 户，占比 20%。3、农村资金需求由季节性需求向常年性需求转变。由于农村产 业结构的调整，季节性的传统农业逐步萎缩，加工业、养殖业、大棚 种植、农村个体工商等迅速发展，农民的生产经营已从“半年辛苦半 年闲”转为“常年经营，周而复始” 。农村信用社信贷支持也

7、随之要 做到常收常放。4、乡村资金需求减少，城镇和城乡结合部资金需求增加；产业 结构调整慢的资金需求量小； 产业结构调整快， 多种生产经营的地区 资金需求旺。5、农村消费观念已发生变化，消费需求逐步从温保型向小康型 发展，购车、购高档电器、购房以及子女求学等消费资金需求较多。三、信贷支农及管理中存在的主要矛盾和问题 从调查情况来看，信用社对经济发发展做出了较大贡献，农民、 政府满意度较高， 支农主力军的作用日益呈现。 但是随着农村经济的 进一步发展，农村信用社在信贷工作中存在的薄弱环节和暴露出来的 问题也越来越突出，主要表现在以下几个方面：1、“信用工程”建设不扎实，小额农贷存在不适应农户需求

8、的矛 盾。一是部分信用社认识不到位，小额农贷这项“信用工程”建设不 扎实，缺少农户信贷档案资料或资料不齐， 贷款发放时并不是凭贷款 证上授信的额度发放， 或未在贷款证上详细记载， 农户不能真正到信 用社随到随贷。二是“信用村镇”建设不健全，农户上门还贷意识不 是很强，社会信用环境不是很宽松。三是小额农贷授信额度偏小，满 足不了种粮、养猪、养菌等种养业大户的资金需求。四是小额农贷期 限设置与农业生产周期不相适应， 影响了农户用贷和信用社管贷。 尤 其是贷款实行五级分类管理以来， 贷款期限矛盾尤为突出， 造成愈期 贷款较多。五是流动性风险较大，收贷成本高。县共有 40 万人 口，其中外出务工人员就

9、达 12.5 万人之多，在家的大多是妇女、老 人和小孩，外出人员一年可能回来一两次，有的甚至几年都不回，造 成信用社收贷与贷款管理难， 每个信用社每年都得外出收贷， 导致收 贷成本高。2、农村种养业专业户、个体工商户、加工业、中小企业等贷款 难问题是信用社阶段支农服务工作面临的一个难题。 这主要是因为农 民价值资产多为房产，而绝大多数房产无“两证”且不宜处置，使得 担保抵押落实难，致使贷款难办。而目前要推行的联保贷款，多数农 民又持“为人担保，自找烦恼”的思想，不愿与人组成联保小组；同 时，农民中符合条件的担保人也不多， 贷款户很难找到合规的担保人， 从而导致了农户大额贷款难以满足。3、部分信

10、贷员竞争意识不强。调研发现，仍有部分信贷人员没 有真正主动深入到农户中去调查了解农民资金需求， 等客上门现象客 观存在，在一定程度上阻碍了信用社业务的拓展。 如今面对邮政银行 贷款业务的开展、农行重返农村、农发行拓宽经营范围、乡村银行和 贷款公司即将成立的压力， 广大信贷员若没有紧迫感和责任感， 没有 竞争意识，就不能正确分析与应对新的挑战， 这将会对自身发展不利 势将弱化支农作用。4、环境不优 ,资金压力大：一是支农资金不足，严重影响了农村 经济的发展。据调查近三年全县“三农”资金需求每年达 2.6 亿元， 信用社每年只投放 1.6 亿元，近一亿元贷款需求无法满足。而信用社 为做好支农服务工

11、作， 近三年共向人行和其他县信用社借入支农资金 达 2 亿多元。同时截至年底 20 个基层信用社有 9 个信用社欠拆 借资金，金额达 10020 万元，而这些信用社又必须承担该乡镇的支农 资金需求。支农资金的不足主要是农行、工行、建行、邮政在农村市 场上竞争手段先进， 网络开通好， 他们吸资倒流致使信用社支农资金 严重不足。据调查，三年前信用社在存款市场份额达 36%， 而去年底市场份额只占 30%。二是历史包袱重， 亏损与不良贷款占比 大。年底信用社历年亏损达 7002 万元，贷款按五级分类来分不 良资产达 24891 万元，占贷款总额的 62%，严重影响了信用社的经营 效益与支农实力。三是

12、县信用环境差，抵押担保机制落后。 县贷款户拖逃废信用社债务现象较严重， 依法起诉效果也不佳， 从而 影响了信用社贷款的实力与积极性。 同时抵押评估手续费较高， 农户 借款成本高。此外农户联保人难找，借款难度也大。四是民间借贷客 观存在，增大了农村金融市场的潜大风险。 据调查仅龙市与军山两地 农民因购买挖机在农户中借的高利贷款就达 400 多万元，这主要是借 高利贷手续简单，不需提供抵押担保，借款方便。四、做好信贷支农和管理工作的几点建议1、加强信贷队伍建设，增强服务意识，进一步提高信贷人员的 整体素质。一是要加大对信贷员进行教育培训，切实转变工作作风， 高度树立为“三农”服务的思想，要充分认识

13、只有“三农”经济发展 了，信用社才会发展壮大的道理，要深入“三农”贴心“三农” 。二 是加大信贷员的考核力度， 按业务量与工作业绩、 道德品行进行等级 评定，优胜劣汰，增强竞争力，造就一批优秀的信贷员队伍。2、加强调查研究，拓宽信贷投入领域，切实满足不同客户的信 贷需求。目前小额农贷已基本满足农户生产、生活所需，但农村产业 化、规模化经营所需资金面临困难较大， 这就需要广大信贷员深入基 层，深入农民，扎实开展调研，详细了解农户资金需求的实际状况， 全面掌握“第一手资料” ，确定出支农新框架，拓宽拓深服务领域， 尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。要树立“大三农”的思想观 念，把支农农重点逐步向

14、个体工商户、农村种养大户和生产、加工、 销售一条龙等农业龙头产业转移；向一批市场前景好、讲信誉、竞争 力强的中小企业转移； 向居民住房按揭贷款与汽车贷款等消费贷款方 向转移，切实打造出一批优质黄金贷款客户。3、增强风险意识，加强信贷管理，切实防范信贷风险。要严把 “三关”即调查关、发放关与催收关，切实从贷款环节与流程上防控 贷款的操作风险与道德风险， 要逐步培养贷款户的信用意识， 贷款到 期要主动提前摧收， 对形成的不良贷款要制定制裁措施， 要确保信贷 资金的安全。4、抓好“信用工程”建设，打造好和谐的信贷支农市场。 一是继续做好小额农贷这篇文章， 切实减少贷款手续， 适当放宽授信 额度与审批权限； 二是确保贷款长期供应并结合实际， 合理确定贷款 期限；三是加大贷款催收力度，严厉打击拖、逃、废债的不良行为； 四是利用行政、法律等手段保护好信贷资产。五是向政府多请示，多 汇报，并建议政府及相关部门出台有针对性的、 完善的政策鼓励与扶 持“三农”经济的发展。一方面在资金的组织工作上要取得政府支持， 帮助信用社做好资金组织工作； 一方面要建议政府采取措施引导农村 资金回流农村； 一方面支持政府与鼓励民间建立担保公司， 解决农户 大额贷款需求的矛盾； 另一方面建议政府及有关部门创造宽松的农村 金融环境，各有关部门齐心协力，共同建设和谐诚信的。