论保险业经营的诚信问题

《论保险业经营的诚信问题》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论保险业经营的诚信问题（7页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、论保险业经营的诚信问题摘要:诚信是保险业的立业之本和生存进展的基础。目前，保 险业在诚信方面的要紧问题是保险供给者、中介者与消费者的诚信缺 失。其症结在于保险市场主体之间的信息不对称、个人代理制的销售 误导、相关法律的不完善及社会诚信系统建设滞后等缘故的阻碍。增 强保险业诚信建设要从企业内部着手增强诚信治理，并从企业外部采 取一系列的配套方法加以支持。关键词:保险业;诚信缺失;诚信建设诚信是保险企业生存与进展的内在要求，是保险机构的核心竞争 力。作为保险业进展的基石,诚信日趋受到保险业内的重视，诚信体系 建设也已初步展开。2003年,全国保险工作会议强调:“越是加速进展, 越要注重诚信,弄好效

2、劳,树立良好的行业形象”。2005年以来，中国保 监会更是陆续出台了一系列关于增强保险业诚信建设的文件及规定, 为我国保险业的诚信建设指明了方向，也取得了必然的成绩，但由于我 国现行的诚信体系建设还不够完善，为有些保险企业产生失信行为提 供了空间。最近几年来,一些重大违规经营案件屡有发生,在社会上造 成极大的负面阻碍,也阻碍了保险企业的持续快速健康进展。一、保险业诚信缺失现状国际闻名咨询公司麦肯锡的调查报告显示，近两年国内寿险保单退保金额庞大,乃至逾300亿元,其中有两成理由是因为消费者被骗。 而据某网站的“你以为国内的保险公司可信度为多少？”的投票调查显 示:63%的投票者以为国内的保险公司

3、可信度为0%, 35%以为可信度为 50%,只有1%的人以为可信度为100%。（一）保险供给者的诚信缺失保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。一直以来, 保险行业缺少信息披露制度,加上保险业务专业性较强的特点,使得保 险消费者事实上处于信息严峻不对称的状态中，从而妨碍保险市场资 源的有效配置,并产生次品驱逐良品的现象。许多投保人在投保前乃至 投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情形，只能凭借主观印象 及代理人的介绍做出判定，客观上为保险人的失信行为制造了条件。另 外，保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要 情形,欺骗投保人、被保险人或受益人,不及时履行乃至拒不履行保

4、险 合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任。（二）保险中介者的诚信缺失保险中介的诚信缺失要紧为保险代理人的诚信缺失。由于目前我 国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大、业务素养及道德水准 良莠不齐,很多保险代理人在取得更多代理手续费的利益驱动下，片面 夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中 的免责条款,乃至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失，引发保险消费者的普遍不满。（三）保险消费者的诚信缺失保险市场的信息不对称一样表此刻投保人（被保险人）方面,一些 投保人在投保时,不履行如实告知义务，使保险公司难以依照投保标的 的风险状况确信是不是承保、

5、应该以什么样的条件承保，使道德风险防 范产生困难。二、保险业诚信缺失症结所在国内保险业诚信缺失的问题日趋突出，己大大制约了保险业的进 展，究其缘故,要紧有以下几个方面。（一）信息不对称依照信息经济学的原理,卖方老是比买方更了解产品的质量,而受 短时间利益驱动,商家可能会利用信息不对称来误导客户获取利益。对 保险那个特殊行业而言，信息的不对称还表此刻买方或投保人老是比 保险公司把握更多关于保险标的信息，这也是为安在实际的保险交易 中投保人骗保骗赔现象不足为奇的缘故。假设交易两边都想利用信息 不对称来误导对方的话，最终博弈的结果确实是陷入彼此做假的恶性 循环，即经济学中所谓的“囚徒窘境二（二）治理

6、制度不健全保险供给者及保险中介者的治理制度不健全,监管力度不够，使保 险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全操纵性。保险公司的 业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果，员工 及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础，当员 工及代理人的诚信状况失控超过必然的范围和度，就会阻碍保险公司 的整合状况，弱化保险公司的诚信能力。由于对保险代理人的治理制度 不完善,上岗要求不够严格，保险代理人整体素养偏低，保险公司难以 完全操纵保险代理人的不诚信行为。（三）保险法不完善,执法不符合本法我国保险法仍不完善，国际老例不能表现，许多具体案例无法 可依。比如,我国保险法规定了重

7、复保险的概念和分摊方式,可是, 关于重复保险的规定是不完善、不严谨的,而且关于被保险人的索赔没 有提供法律上的依据。另外，关于近因原那么等国际老例也没有明确的 规定,对各类不诚信行为缺少相关的处惩规定,这些法律漏洞形成了我 国保险业的诚信问题的一个专门大来源。我国对保险法的执法也 常常不符合本法,有些执法者对保险法及保险的相关概念和原那么 不清楚，同时由于保险法的不完善，在具体操作时经常使用其他法 律条款代替,造成误判。 （四）国家信誉治理制度体系不完善国家信誉治理制度体系的不完善,致使诚信的保障机制、处惩机制 和监督机制的缺乏。从诚信的保障机制来看，社会信誉治理体系健全的 国家，会从制度上保

8、证老实守信的合法权益。而目前中国保险业的诚信 监督没有完善的相关法律的强制约束，失信行为的屡禁屡犯也就在所 不免。三、增强保险业诚信建设的几点建议2006年国务院关于加速保险业改革进展的意见的出台，为我 国保险企业的进展提供了一个良好的机缘,与此同时，当前的严峻形势 对保险企业的诚信建设提出了新的要求与挑战。完善诚信体系,标准诚信秩序,是当前我国保险体制改革和保险业 可持续进展的基础性工作,增强保险业的诚信建设要从企业内部和外部各方面着手。（一）成立和完善信息披露机制由于保险机制的固有特性，不管是保险的买方仍是卖方都不可能 如愿取得足够的信息,这种对信息占有的不对称状况,很容易被保险市 场参与

9、者所利用，并致使保险市场运行的低效率，因此,成立和完善信 息披露机制，使生意两边能够站在同一平台上平等、公布地对话,成立 生意两边的彼此信任显得尤其重要。另外，成立和完善法律监督处惩机 制，加大失信行为处惩力度,增加失信本钱,也是减少商业活动中诚信 缺失行为的有效途径之一。（二）强化保险监管力度增强和改善保险监管机构对保险市场的监管一直是增进我国保险 业进展的一个重点话题,从两次保险法的修订都把强化保险监管手 腕和方法作为一个重要方面能够看出其在保险业进展中的重腹地位。 继第一次修订增加了监管机构对保险公司在金融机构存款的查询权， 增加了对保险违法行为惩罚的方法,加大了惩处力度等规定后,第二次

10、 修订草案拟增加的监管手腕和方法要紧包括：对监管对象进行现场检 查,进入涉嫌违法行为场所调查取证,询问当事人及与被调查事件有关 的单位和个人等;与保险公司董事、监事和高级治理人员进行监管谈话; 对显现重大风险等情形的保险公司董事、监事、高级治理人员采取通 知出境治理机关限制其出境、申请司法机关禁止其处分财产等。只有 加倍有效的进行保险监管,才能使保险这一社会的“稳固器”更好的发 挥其作用。（三）提升员工诚信效劳意识，构建保险业的诚信文化保险市场上的各类行为主体应该转变观念，从头熟悉企业利益、个 人利益与诚信的关系，树立保护诚信行为的责任观。在保险公司的员工 培训及对保险代理人的培训中，应重视诚

11、信教育，增加诚信内容,专门 是要标准保险展业行为。保险机构要制定并遵守标准的业务程序治理， 完善业务考核治理方法。要改良、优化保险效劳，及时兑现理赔许诺。 要落实营销员持证上岗制度，制定从营销员招聘到市场退出的治理方 法。（四）完善相关法律制度,加大执法力度要进一步完善保险法、公司法等法律法规,充实保险诚信的 具体条款，将保险人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面的 行为纳入相关法律法规当中。要加大依法查处各类失信行为的力度, 重点是要严厉冲击各类弄虚作假骗保骗赔的行为。2020年8月1日，国务院讨论并原那么通过了对保险法的第 二次修订草案。草案进一步明确了保险活动当事人的权利和义务,

12、对保险行业的大体制度和自律规定作了进一步补充、完善,并强化了保 险监管机构的职责和监管手腕,规定了相应的法律责任。如“不可抗辩 条款”的增加，能有效减少保险人的“逆选择”现象，有助于解决困扰 保险行业己久的“投保容易，理赔难”的问题，加倍表现保险的最大诚 信原那么。（五）成立统一和谐的保险信誉治理体系第一,要完善保险企业信誉治理制度,成立了解和评判客户咨信和 风险情形的机制,及时把握和制止不诚信行为的发生。第二,要完善保 险信誉监管机制,推行违信处惩制度，增大失信的本钱。另外,还要成立 和完善保险代理人信誉治理制度，标准和约束代理人的行为。把保险信 誉治理制度纳入社会诚信体系框架，做到明确目标,统一领导,有效考 核考评,各有关方面及时互通信息。参考文献：1魏华林，林宝清.保险学M.北京:高等教育出版社,1999.2魏华林.保险法学M.北京：中国金融出版社,1998.3傅夏灵.我国商业保险个人代理人营销中的诚信问题J.就业 保障,2007, (9).4赵会庭.论保险诚信与保险进展J.保险研究,2007, (12).