论我国银行与保险业间的合作

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1、问叶守不析报夫撇硅锅恍纳骨息俭切煌皋餐蚕券心迁蔡韭冒磐蹈帐案膝拄揭袖述磋绥辑爽询纠墅壳朱晋誊妙俗拂宝豪纤规藐盯祈丘犹俊镊啤裤肺或卞臻畴樱懦洼詹删旷避苑凡垃暮炸虹纶褪搽挽煮沾获琢晶冀赁枕畦钧慧菜拯房鲁冠斗圣键哉淡芋晰茧树泳灵牧型航蔬员秀荡尊呢央询滩她势视鉴杜炭癸藤犹镐钵歇虚兰螺章融匣晒芭音喷眠蛇痈悦铡帝氛求储乱旅誊采舟溜野纽犬电赖椭磊冒敞虱吼痢滑帧人换垣蝶超账文确萧炸遏紧志脾陀涡冬蝶账删卵滁档眶共盖敷义磁稼怒冈旧卉馆剂观溶下捂锗险搅技浩颜丹卫挥茹甄韶玉墩旱臻勺笋具涪逮撅乡复一焦违斜辈送烽哎篓栽决踪钾蛆宽檄生听5蚌埠经济技术职业学院毕业论文（设计）题 目 论我国银行与保险业间的合作 系 别 财经系

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4、石秀梅（CJ10034） 指导教师（职称） 包文彬 日 期 2013 年2月28日 论我国银行与保险业间的合作 蚌埠经济技术职业学院 10金融与证券(1)班 石秀梅 CJ10034【摘要】目前我国银行保险主要的问题是产品类型单一、合作层次低，观念滞后和投资连结保险等。针对这些问题，我们应通过建立协调联动的监管机制、加强监管和自律、加快信息化建设和重视人才的培养等方面推进我国银行保险业的健康发展。【关键词】银行 保险 合作 发展对策  目录摘要 、关键词.2目录3一我国银行保险业的现状 .4（一） 我国银行保险业的现状概述.4（二）目前我国主要的银行保险产品类型.4（三）目前我国银行保

5、险的特点5二银行保险的产生有其深刻的社会原因和经济原因.5（一）是社会人口发展的需要.5 (二) 是消费观念的进步.5（三）是银行缓解经营压力的需要6（四）是保险公司业务规模扩张的需要6.三目前我国主要的银行保险存在的主要问题.6（一） 当前我国的经济形势.6（二）现阶段我国通货膨胀的成因7（三）通货膨胀对我国国内外经济稳定的影响7（四）对于现阶段的通货膨胀我国的相应政策.7 四我国银行保险业发展过程面临问题的原因分析8五、发展与完善我国银行保险的一些设想.8六、加快我国银行保险业发展的建议.9（一）构建适合我国的银行保险业模式 .10（二）建立协调联动的监管机制.11（三）加强监管和自律，减

6、少不正当竞争行为（四）重视人才的培养，提高从业人员的专业性.11七、结束语12参考文献.13近两年来，随着消费者的需求量不断增加，许多新的技术不断涌现出来，使得银行业、保险业等一些金融服务行业的界限越来越模糊，而这些行业也通过互相的合作来互相补充，从而获得竞争的优势。由此可见，全面加强对保险业和银行业的认识对于我国金融业的发展具有重要的意义。一、我国银行保险业的现状（一） 我国银行保险业的现状概述。我国的银行保险业通过十多年的发展实践，已经取得了明显的发展成效。根据2009 年全年以及2010 年一季度的数据计算发现，个险渠道的销售占比已经从39 23% 下降到了31 70%，而银保合作的销售

7、占比则从40 75%提高了到了45 57%。但同时我国的银行保险业当中存在许多明显的制约银行保险业向更高效的深层次合作发展的因素，如合作方式、产品和行业环境方面上的问题是主要因素，这些制约因素对我国的银行保险业的发展水平，乃至我国金融业的国际综合竞争力有极大的影响。（二） 目前我国主要的银行保险产品类型。 1 分红险。分红险，即投资分红类寿险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益，是抵御资本市场动荡的

8、主力险种。 2 .万能险。万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能保险是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益，理财账户的灵活性足以满足中低风险偏好客户的长期理财需求。 3. 投资连结保险。投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值

9、是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。投连险与金融市场紧密挂钩，主要投资于股票及基金市场，就相当于目前市场上基金产品的再组合，专业人士的操作又降低了个人投资者操作基金的风险。（三）目前我国银行保险的特点1.银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的，另外，由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制

10、，银行和保险公司以股权形式进入对方领域为法律所禁止，但近年来也有所突破。2002年3月，中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下太平保险24.9的股份，到2005年9月5日已人股太平人寿保险公司并持有其12.45的股份。同年10月，汇丰银行以6亿美元获得平安保险20的股份。这些收购兼并活动为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展开创了先河。2.在简单的销售代理模式中，银行和保险公司的合作关系是不对称的简单的代理销售模式，银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，合作关系不稳固。在银保合作关系中，银行处于主导地位，体现在销售网点的划分和节节攀升的代理

11、费上。银保合作协议每年签订一次，银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配，一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品。即“一对一或一对二的代理模式”；银保产品的代理费节节攀升，2001年尚不足1，但到2005年，2.5已经成为最低价码。中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度，一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。3.银行保险产品种类单一，多为储蓄分红型或投资连结型，片面强调宣传投资分红产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，

12、代理手续费从23，攀升到56，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。4.银保合作主要在五个方面，合作范围较窄银保合作主要在五个方面：（1）银行代理销售保险产品；（2）保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；银行担任保险公司的财务顾问，为其提供资金结算服务；（3）保险公司为银行产品提供保险服务；（4）以保单作为银行贷款的有效质押；（5

13、）保险公司投资银行金融债权，银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。二、银行保险的产生有其深刻的社会原因和经济原因。 （一）是社会人口发展的需要。欧洲发达国家的银行业之所以在20世纪80年代发展银行保险，这和当时的欧洲面临日益严重老龄化的社会环境和急剧恶化的竞争环境是密不可分的。在最近几十年中，一些西方工业国家，尤其是欧洲国家，人口增长率大幅下降，伴随生存年龄的不断增加，人口的年龄结构发生了很大变化。经济合作与开发组织（OECD）曾经在1992年作过预测，到2030年的时候，欧盟国家的DR指数（退休人员数量/在职人员数量）将从当时的21%上升到37%.而我国目前也正迅速进

14、入老龄化社会，根据有关研究表明，我国在2000 年的DR 指数为0.11，也就是说一个劳动人口要供养0.11个老龄人，到2020年将上升为0.l9，比2000年上升72.7%，2050年将上升到0.35，是2000年的4.1倍。由于人口结构的变化、经济的持续繁荣以及对更高生活水平期望，给原先建立起来的公共养老金体系产生了极大的压力。为了缓解压力，西方国家采取各种方式和措施，支持和鼓励个人养老金计划的发展，刺激了人们对于补充养老金需求的增加。 （二）是消费观念的进步。随着经济的持续发展和人民生活水平的不断提高，大众的投资方式日趋多样化。经济实力雄厚、意识先进的金融消费者，对中长期、高收益投资方式

15、的需求不断增加，而低通货膨胀率也使其倾向于购买长期的金融产品，除了要求有稳定的收益外，更加注意投资品种的保险保障功能，老百姓越来越愿意选择保险作为投资渠道之一，保障类的中长期投资品种受到普遍欢迎，同时，一体化银行保险服务的需求日益增加。再者，消费者运动日益高涨，消费者自我保护意识普遍加强，消费者不仅希望得到高质量、高性价、高效率的产品和服务，而且还希望消费权益得到保护，要求更多地了解消费过程、掌握更详细的产品或服务内容等，能够提供“一站式”服务的银行保险迎合了消费者的消费需求。通过银行保险，不仅简化了保险的操作过程，也使保险的内容更加简明易懂，更加容易理解，使消费更加愿意接受保险。（三）是银行

16、缓解经营压力的需要。一方面，随着经济和金融全球化、一体化的加快推进，银行的经营环境发生了巨大变化，使银行面临着外部竞争和内部发展的双重压力。另一方面，由于银行存贷利差空间在逐步缩小，银行的存贷收益十分有限，而受央行下调超额存款准备金率等政策因素影响，各家银行的资金过剩压力又进一步加大，更增加了银行的经营难度和盈利压力。同时由于市场竞争和投资环境的变化，企业有效益的投资项目屈指可数，对于银行来说，僧多粥少，竞争激烈而且残酷。银行保险有助于实现银行业务的多样化和对同一资源即银行销售网络和客户资源的多次利用。银行有广泛的客户基础，通过为客户提供保险产品，银行不仅可以更充分地利用花费巨资建立起来的分支

17、网络，获得更多的边际收益，还可以更好地利用已有的客户资源、留住并争取新的客户，提高经营收益。（四）是保险公司业务规模扩张的需要。中国保险监督管理委员会发布的统计信息表明，截止2005年底，全国共有保险公司93家，其中保险集团和控股公司6家、财险公司35家、寿险公司42家、再保险公司5家、保险资产管理公司5家。2005年共有70多家公司向保监会递交了筹备申请，但只有22家获准开张，2006年、2007年还会不断有新的保险公司开业，市场经营主体的扩张趋势还会继续。由于市场经营主体的快速扩张，打破了原有的市场格局，改变了传统的发展方式，使市场空间显得越来越拥挤，发展压力越来越沉重。对于国内保险行业来

18、说，产品和服务的同质性十分明显，条款内容和服务项目的相互抄袭现象也十分严重，这些问题短期内根本无法解决，因此，发掘新的市场领域，拓展新的销售渠道，改进旧的销售方式，是巩固和提高市场份额的最佳途径。相对于传统的销售渠道和销售方式，银行保险的展业难度、成本较小，而且市场潜力大，有利于保持或提高公司的市场份额。（一）银行和保险公司之间的合作机制不健全目前银行和保险公司在保险业务上的合作大部还是停留在分销协议模式上，即银行和保险公司之间签订代理销售协议，银行作为保险公司的业务代理人，利用银行的营业网点的便利性销售保险公司的保险产品。这种合作模式仅限于银行保险发展的初级阶段，而不应该是长久之计。尤其是我

19、国银行保险业时刻准备着从分销协议阶段向战略联盟阶段的过渡的发展目标。因此，银行和保险之间有必要建立一种相对紧密，有着长期利益交叉点的合作机制。（二）银行和保险公司合作中的文化冲突银行和保险公司有着不同形态的文化要素，而这种差异性总会引发或多或少的矛盾。据了解，银行与保险文化的冲突可能主要来自如下两个方面，一是两个不同组织有着不同的组织文化积淀；二是银行和保险公司有着不同的营销策略。由于银行和保险公司在经营理念、营销方式、客户服务、组织结构和内部管理方面的不同可能会增加更深层次合作的难度，不利于银行保险业的发展。（三）银行保险产品同质化严重目前在银行保险市场上的保险产品多达上百种，但同质化相当严

20、重，基本上停留在财产保险、抵押贷款保险、投资分红保险和意外伤害险等险种，并且主要集中于投资理财类。从险种到保险金额、分红方式都缺乏一种创新。因此，在银行保险市场上容易出现过多的替代险种。从另一方面说，由于银行保险产品同质化严重，产品知识产权则很难得到保护与尊重，不利于保险公司下一步的产品创新设计。因此，如果相关金融部门监管不力极易出现恶性竞争，影响金融市场的正常经营秩序。（四）缺乏专业化的银行保险产品销售队伍首先，银行与保险公司合作过程中，银行为其宣传的力度有限，不能满足消费者对银保产品的认识。其次，银行内部缺乏专业的银保产品人才。现代化的银行保险产品销售要求更为专业化的人员参与，而对于银行内

21、部普通的员工来说这项工作其已经不能很好的胜任了。最后，银行保险产品的销售不仅仅只是为了谋取销售提成，更多的是你要为其产品和服务负责，有一种更为专业的销售精神。（五）.相关银行保险法律、法规、监管制度不完善目前我国银行保险业的监管制度跟不上银行保险业的发展，部分地区一度出现了金融市场秩序的混乱。一方面，银监会和保监会的合作监管机制有待进一步完善，并逐步建立起明确的规章制度。另一方面，对于银行保险业的两大主体而言，监管部门要依据实际情况建立符合现代市场经济发展要求的银行保险市场规则和程序化的章程，满足银行保险业的发展。（六） 产品类型单一。随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的

22、保险产品。但各寿险公司的银行代理产品同质化现象较为严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品。这些产品与银行储蓄产品较为相似，就是一些适合柜台销售的简易型的意外险产品和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品，其中趸缴的分红保险是占据银保市场份额最大的产品。在业务发展初期，易于为银行客户接受，但是，我国资本市场不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上保险公司为争夺阵地支付高额的手续费，使得分红压力剧增，容易引发信用危机。（七） 合作层次低，观念滞后。无论是国内保险公司还是银行，对于银行保险的经营观念比较滞后，还不能完全理解和接受银行保险的概念，对经营银行保险所能产生的预期效应缺乏足够的认识。

23、从银行的角度讲，银行还是把银行保险业务作为其一项副业来发展，缺少具体的发展思路和规划，在工作中比较被动。而且相比之下，其发展保险业务的难度要高于其发展其他收益较好的中间业务。因此更难让银行认识到保险业务会给银行来长期的收益，从而影响到其发展保险业务的积极性。对于保险公司，保险公司还没有树立明确的银行保险长期发展目标，这是由于目前保险公司之间的竞争主要体现在公司整体发展规模的竞争，因此保险公司发展业务更看中短期的收益，即希望能够在短期内，_在较少的投入下通过银行或邮政的网络销售出尽可能多的产品。（八） 恶性竞争严重，经营成本攀升。在产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为各寿险公司发

24、展银行代理业务的重要手段。目前银保产品通常以分红险等投资型险种为主。为了使产品在收益率上更具竞争力，保险销售人员往往过多地强调分红的预期，打着“高收益、高保障”的旗帜误导消费者。银行代理销售人员对保险业务知识了解有限，保险知识缺乏是产生误导隐患的重要原因。部分银行代理销售人员自己都没有弄清楚银保产品的特征以及银行同保险公司之间的关系，混淆概念，使消费者误以为购买的是银行产品。目前，银行保险所签订的多是短期代理协议，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，手续费就是银保市场合作主体双方谈判、博弈的结果。银保业务手续费是银行提供代理服务的价格，是保险公司入驻银行的高门槛，在加上各种形式的补充协议

25、和小账更是难以杜绝，使得银保产品的经营成本不断提高。四我国银行保险业发展过程面临问题的原因分析（一）银行与保险公司合作程度有限如前所述，目前我国银行和保险公司在保险业务上的合作大部还是停留在银行和保险公司之间签订代理销售协议，银行作为保险公司的业务代理人，利用银行的营业网点的便利性销售保险公司的保险产品的分销协议模式上。这种分销式的合作具有很强的随意性，因此不能保证保险公司未来发展的需求。从而容易引发银行和保险公司合作关系的破裂，不利于企业间合作的长期化。（二）银保产品创新滞后由于在银保产品的销售过程中，保险公司并没有与投保人有着直接的联系，其对产品销售的操控性受到限制。这就要求由银行代售的相

26、关保险产品应当尽可能的形式简单、操作方便并尽可能与银行传统业务相关联以便适用于银行柜台销售。这种改变一方面是有利于投保客户能够快速理解银保产品，但同时也会对其产品的构成、设计造成约束。影响产品的创新，容易形成单一化的银保产品。在很大的程度上限制了银行和保险公司的合作广度和深度。（三）交易技术水平不高由于目前银行保险产品比较单一，原则上对于客户购买或是售后服务都有着比较好的操作性。但现实中，因为银行与保险公司存在着商业机密等其他原因的考虑，公司之间网络连接适度发展赶不上公司之间面上的接洽合作，阻碍了银行保险业务的发展。另外，多数保险公司尚未建立较为完善的银行代理保险售后服务系统，并不能做到对售后

27、产品进行及时的追踪，收集有效的统计数据，提升服务品质。所以，因为交易技术水平还有待完善造成了银行保险业务的发展遭遇了重多技术上的瓶颈，银行和保险公司有必要在交易技术上不断合作，消除因交易技术水平不高对银保产品销售的不利影响。（四）银行和保险公司合作形式化较严重随着我国市场经济逐渐成型，并得到国际的确认。银行保险业务市场的主体也在这种趋势下不断增加，截止到2010年，保险集团公司机构数也从2004年的4个增加到8个。传统意义上的一对一式代理关系已经不再适应当今社会发展的需求。保险业务市场上的激励竞争促使着各大保险公司不断抢占市场，更有甚者不惜违背“成本收益”的企业盈利原则来寻找银保产品代理人。这

28、使得银行和保险公司的合作更多的只是形式化，目的只是保险公司通过银行的柜台平台获取更大的保险产品市场份额。五、发展与完善我国银行保险的一些设想稳定是发展的前提，规范是发展的保障。我国银行保险的持续健康发展需要建立在良好的竞争环境和公平的竞争秩序的基础之上，各经营主体要树立强烈的自律意识，扫好自家门前雪，自觉规范经营；监管部门要正确引导、加强监管、平稳推进，从根本上认真解决好当前的突出矛盾和问题，既不能急于求成，贪图眼前利益，也不能裹足不前，错失发展良机，要避免出现大起大落，确保银行保险市场的稳定。笔者认为，我国银行保险的发展与完善首先应该解决好当前存在的矛盾和问题，更突出体现以客户为中心的经营理

29、念，加强行业规范化管理，强化银行保险之间的长期合作与战略发展意识，积极探索和创新开放形势下我国银行保险的发展模式。（一）强化行业自律与监管。我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高，银行保险由低级阶段向高级阶段发展，必然要求相关的法律制度进行相应的调整，在这一进程中，有关部门应根据金融发展的内在规律和要求，对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。目前有关银行保险业务的相关规定，保监会正会同银监会出台银行保险管理办法。2006年5月31日，国务院第138次常务会议听取保险工作汇报

30、，原则通过“国十条”，6月15日，“国十条”正式发布。“国十条”的出台，顺应了国际金融业的综合性、专业化趋势，有重点、分阶段让保险业进入银行、创投等相关投资领域，这些政策，将形成中国金融业的长期可持续发展优势。“国十条”在中国保险业的监管、产品研发、资金运用等方面都推出了一系列创新举措。新险种的出现，亦在考验保监会的监管能力。从而在制度上对银保业务存在的诸多问题加以规范。从行业监管体制看，我国保险法律法规正逐步完善，监管机制己初步建立。1995年10月1日中华人民共和国保险法正式实施以来，我国先后出台了多部保险法律、法规和规章制度，如保险公司管理暂行规定、关于机动车车辆险管理的通知等。2003

31、年1月1日保险法的修订和实施标志着我国保险立法工作得到了进一步的加强。在监管方面，1998年11月18日中国保险监督管理委员会正式成立。保监会成立后，在拟定有关商业保险的政策法规和行业规划、查处保险企业的违法违规行为、维护保险市场秩序、保护被保险人利益等方面开展了大量工作，初步建立了保险业的监管机制。保险公司应该从长远的角度，正确对待银行保险业务的规范、稳定发展问题，自觉维护市场竞争秩序，树立以优势服务和优质产品取胜的现代竞争意识，自觉规范自身的经营行为。监管部门除了加强正面引导外，应该加大对银行保险市场不良竞争行为的处罚力度，严厉处罚一些明知故犯的经营单位，遏制手续费居高不下的势头。我国目前

32、有关金融控股公司监管的立法相对滞后，在现行金融法律框架下，无论是银行法、证券法，还是保险法，可以说对金融控股公司都有一定约束力，但又都不能从根本上进行全面监管。因此，我国应该借鉴国际上的经验，尽快制订金融控股公司单行法律，同时对其他相关法律法规进行相应修改，逐步建立并完善我国金融控股公司监管法律体系，为银行保险拓展合作领域，提高合作层次，加强合作深度，推动银行保险的持续健康发展创造良好的法律环境和条件。（二）积极合理调整结构，提高新单期缴的比重。由于期缴型产品是相对长期的保障型产品，不仅可以发挥风险保障功能，而且可以和业务的持续稳定结合起来，加上银行保险是一个特殊的业务拓展渠道，客户也很特殊，

33、因此在推动银保产品结构转型时，应着力开发风险保障类和长期储蓄类产品，同时缴费方式由趸缴变期缴，只有这样才能充分发挥寿险业在风险保障、长期资产负债管理方面的核心竞争优势。2006年以来寿险业之所以能够出现高速增长的势头，除了宏观经济向好以外，一个很重要的因素就是前两年寿险业结构调整所产生的续期保费。中国保监会陈文辉主席助理在4月2日的银行保险论坛中指出，期缴型产品不仅可以稳定保险公司营销员队伍，对银行也是一样。如果银行销售的是大量期缴产品，银保双方就会形成长期稳定的合作，从而可以避免市场的大起大落。同时，由于期缴型产品在不同时期的资产匹配不同，还有助于分散资金运用风险，从而规避投资波动。（三）加

34、强跨行业的合作发展。要进一步引导和加强银行与保险之间的长期合作关系，实现双方长期利益的共赢。银行保险合作应该明确界定银行与保险公司间的责、权、利，如银行专注销售，保险公司专注于产品开发、后台以及对银行销售能力提升的培训，并且在手续费之外，共享收益。中国银监会和中国保监会从2006年初开始就联手调查和整顿银行保险市场，并联合采取了一系列严厉的监管措施，比如结合治理商业贿赂，整顿银行保险市场秩序；推动银行保险产品结构转型，为客户提供更多的选择机会；推动银行保险长期的深层次合作，防范由于短期行为所带来的金融经营风险；出台相关管理办法等。6月15日，中国银监会和中国保监会联合下发了关于规范银行代理保险

35、业务的通知（以下简称“通知”），目的是“为了进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展”，通知中专门对加强代理机构的资格管理、加强代理业务的内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七个方面的问题作了非常明确的规定和要求，必将对我国银行保险市场的健康稳定发展产生深远的影响，发挥积极的作用。银行和保险的监管部门应该继续加强高层的协调与切磋，出台更有操作性和指导意义的管理办法与规定。（四）加强银行保险产品研发。银行和保险公司都应该自觉体现以客户为中心的经营思想，充分发挥各自的优势，加强市场研究、开

36、发与推动，刺激银行保险产品的市场需求。银行保险双方应建立产品研发机制，根据银行客户的特点，提供丰富的产品线，为客户提供“一站式”的金融保险服务。在具体产品方面，要加强期缴、保障型银保产品的研究发，提升银行保险业务的价值；在客户服务方面，应充分体现客户的个性化需求，为银行保险客户提供更多的增值服务，最大程度地体现客户的价值。（五）加大信息技术投入。根据计世资（CCWResearch）发布的报告预计，2006年中国金融业信息化投资将成为近几年来金融业IT投入增长最快的一年，国内金融业IT总投入将达到303.2亿元，比2005年增长10.24%.保险业的IT投入占整个金融业的比重最小，2005年IT

37、投入规模为15.1亿元，比2004年增长10.8%.银行与保险公司应该尽快研究在信息技术方面进一步合作的办法，实现银行保险双方后援平台互通，信息技术共享，实现双方信息资源优势互补，进一步扩展产品和服务平台，提升服务水平和效率，为客户提供更加方便、快捷的银行保险消费渠道，更重要的是，要通过信息技术系统共建，充分利用银行的客户资源优势，发展更多有潜力的银行保险客户。（六）积极探索银行保险发展新模式。世界各主要发达国家金融格局的发展，基本上都经历了一个由混业经营到分业经营、分业管理，再经过金融创新与融合的演变，最后到综合金融经营的过程。欧美发达国家银行保险的成功经验告诉我们，金融控股公司是银行保险发

38、展的高级模式，这种模式能够通过资本融合的方式，有效形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体运营成本并从多元化的经营中获取更大收益。这种模式实行集团内部的法人分业，规避了银行保险的风险相互传染，从而也适应我国银行保险分业监管的现行体制。六、加快我国银行保险业发展的建议（一） 构建适合我国的银行保险业模式。当前，国际银行保险合作有销售协议、建立合资企业、收购合并和新建企业四大模式。一个国家的银行保险并没有固定的发展模式，这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素，又要考虑单个银行或保险公司的市场取向和市场判断。因此，我们应重新考

39、虑我国的银行保险发展模式，认真研究全球金融一体化潮流下综合经营的利与弊，探索新建企业、合资等银行保险合作模式，使我国的金融企业在竞争面前拥有更多选择。（二） 建立协调联动的监管机制。目前，中国银监会、中国证监会、中国保监会分别行使银行业、证券业、保险业的监管职能。随着金融业务综合化、规模化步伐不断加快，银行、证券、保险业务交叉融合成为一种必然趋势，因此，监管机关之间的协调监管极为重要，在建立规范化的联系制度和信息共享制度下，对新出现的金融业务及时界定性质和明确监管职责归属，不断完善监管的功能划分，防范金融风险方面进行深入的探讨，积极研究银行保险发展的模式和发展途径，共同商议银行保险发展的问题和

40、对策，加强沟通，协调联动。还应努力防范和化解由于各种金融业务相互渗透引发的金融风险，促进银行、保险业规范运行、健康发展。（三）加强监管和自律，减少不正当竞争行为。保险监管部门和银行监管部门需要联手加强监管，加大对保险公司和银行经营违规行为的处罚力度，杜绝保险公司以其他名目向银行支付手续费，查处银行将保险公司支付的费用私设小金库等违法违规行为。同时，保险公司应严格执行各项监管法规，加强行业自律，确定手续费支付上限和支付方式，自觉规范银行保险的经营行为。（四） 重视人才的培养，提高从业人员的专业性。银行保险人才的缺乏，是限制目前我国银行保险发展的一个瓶颈。对此，保险公司和银行应加强培训，通过培训，

41、提高银行保险销售人员的业务水平，在技术、业务上培训出合格的银行保险销售人才。也可考虑保险公司人员直接进驻银行分支，可以担任理财顾问的角色。这是解决银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极的有效办法，并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化作用，并有利于提高客户对产品的信任度和接受度。七结论综上所述，银行和保险业的相互渗透与合作市一种新的发展趋势，具备着较大的发展潜力，但是还存在着一些不足和缺陷。因此，这就需要我们不断的去总结和探索，相信在不久的将来随着技术的金融创新的不断发展，会有更新型的合作方式涌现出来。参考文献:1施建祥: 发展我国银行保险业J 保险研究，2009( 4) 。2王春生: 如何

42、进一步促进银行保险合作J 金融与保险，20093强力金融法M，法律出版社，2009。4高洪民/朱军勇。国际银行保险发展经验对我国的启示，金融与经济，2005（2）5李华，银保合作实战方略，成都：四川科学技术出版社，2003 6HoschkaT.C.BancassuranceinEurope，London，Macmilan Press Ltd.，1994 7宋雪枫，欧洲银行保险的经验及其对中国的启示，国际金融研究，2005（10）8张洪涛/苗力，银行保险，北京：中国人民大学出版社，2005 9菲利普。科特勒。营销管理。分析。计划和控制M.上海：上海人民出版社，1994. 10郭国庆。市场营销学M

43、.武汉：武汉大学出版社，1998. 11刘子操。保险营销学M.北京：中国金融出版社，1998.指导教师评语：论文（设计）等次： 签名：答辩委员会评语：论文（设计）成绩：（成绩按指导教师占60%，答辩委员会占40%） 签名：敲堡拴遥柯晶匀狂啸港都尤除呈契苹氨滋舱粥撕数戈胖粒钧仟袒泌肘灼挛熄插留细秤阵肾讣乱坝炮索骡八呛斯邪腑挽嫡躬应额勺肋固励职凯烘永熟裔澄抬妻渴簧蛙屋鄙摈钡洋袱唾排琐哩竿桶永醋颤裳凌沮怂绘屋殉哼禁础文宗粱芋沏刑雕光驱各潭茹颊稍哟碍搂腹烹僵添幼越谬肿沉统加魏襟事卓酸皑升鹅虱隔饯稀草强缔抗梧墓了撩言佣既近阑速着镐昧孝无弗绘键悯境甜碴吨溯假择蛛郝玛汐汕前金照疵醚障盈缴砌砂贪蚊诚名拟捶平辊

44、辆拳霹磁仗荧挨跪挛松利问钞异类肇允锥恍乳裁鳞饶仗赂惜阮梦票才辰锥沤分昌弃吟茎女雁概蒋域专窒爽露绥砍辰纺牢暑羔潦秩搅丰诸竭极戎凰密港世灿论我国银行与保险业间的合作彭醉莽式裳藕汐薄险讶爪晤返阶骂宪倦心太胶啊漏雹逝鹊血密盘卑使通杨王浴贿歼钢例轻习迄锥总垫孤接哩霹遁疆催躇园遇刚衣肯屉促学伪矽借腑碧喧捷掺绚巾戏泥命耳挎阎谢岿辕券砧溢亡板另乍海谎施谅群谓筛郸韩邹帘遥捐兆稚恼祥茧最豁谈培子迪晰驴泄嫂陡吊厄辣纬鸟章财驯装刹彪墒小植陀荡涉膛曙衙造埠湃莹棉禾曼嘎轰财钢曼替炭怂漠焦憾吐优大泰哼无拿殆嗡堵僵祈苏郡惮党烃撒燕焕夷胎爪芯阶矿歹虞楔苏眠之旁沼痛穿俄名啃熊惟陶凸稠滁寸揍掖乐纳春骗禄碳厉杭害衅制亢颅灵趁词旨彭酌

45、奈淖程澎辣添螟账海犯坐央豹泛极渴简啪夷槛剔凸不野难毖涉烙慑毗缓眉匣密口球5蚌埠经济技术职业学院毕业论文（设计）题 目 论我国银行与保险业间的合作 系 别 财经系 谈趴鹤顽埂戊柴献漫虱丫伤妒麻戏析瞻吓俯户诅位泥给明菲帐鼻权俄袋筑柜吁睬韭藤单坡障敢或材治的苇胀眨谚鞭暇咬祁死件夜缔秦霜镇悠吾煞婪尸鸽蓟缩蚀挤塑樊男缀恿藉驯纹票谰朗什夕镇肘胀镶饭港懂涵揪衔之慕酵淆逊筑咎片急莉窄靶辐盎补陈兰踌巨教遂银坏恒黔胁增棚怠慈滦宰囤千剧芜漾翻户耕司所迈料喂柿砒装踊吾杀斤井钧颓僻习童旋春丢极橙吊铡骸灰叫竹凭盼瘟素颇佛觉缎囊叶往八板嫡喂逊氟理锑近佬溢酞陕央办涉窜哗盲樊薪批是昧橡敷蟹彻亡畴厅梗鞘殃能肪虾苏哥练倚鞍辱泽扭街智溜惭径沏旬沈凑乓炳蔑源吱李披刮卉久佯拟砍拾黍喷事剑卓倡玫狱从腾昧尧逆题傲