银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例

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1、银行卡助农取款存在问题及建议以农信联社为例 银行卡助农取款服务是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，解决农村金融服务空白地区农民取款难问题，改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平的创新举措。农信联社自年7月开展助农取款业务以来，在人行市支行的大力支持下，全社上下统一思想、高度重视，较快的完成了辖内389个行政村助农取款服务需求的调研及POS机具的布放工作。银行卡助农取款服务点的设立，为农村居民“不出村、零成本、无风险”支取涉农补贴、养老补贴等资金，建立了金融服务渠道。 一、基本情况地处浙江省中部，全市总面积1739平方公里，辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政

2、村，总人口80.2万。目前我市主要由农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放电话pos方式开展助农取款服务。截止2013年6月底，共设立银行卡助农取款服务点281个，其中：农信联社布设165个（占58.71%）、邮政储蓄布设114个（占40.56%）、农业银行布设2个（占0.73%）。（一）农信联社助农取款服务点商户构成。按业务功能分为：148个服务点开展小额取现、查询等业务，17个服务点同时开展代理转账试点业务。按商户类型分为：代销店、便利店、超市、药店等88个（占53.33%）；农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个（占1.21%）；农村卫生室、医疗站2

3、个（占1.21%）；便民服务中心49个（占29.7%）；幼儿园1个（占0.6%）；小餐馆2个（占1.21%）；村个体户、村民代表21个（占12.73%）。按经办人员文化素质分为：初中及以下学历134人（占81.2%）；高中学历27人（占16.4%）；大专及以上学历4人（占2.4%）。按经办人员年龄结构分为：30岁以下4人（占2.4%）；30-40岁19人（占11.5%）；40-50岁65人（占39.4%）、50-60岁44人（占26.7%）；60岁以上33人（占20%）。 （二）农信联社近三年助农取款交易情况（单位：个、笔、元）：时间服务点个数取款业务代存业务笔数金额笔数金额年10158632

4、1401.24 2012年15622651302510.76215002013年6月底止1651799854633.4715680合计16546502478545.4917180(三)农信联社2012-2013年6月止各月业务办理情况（单位：个、笔、元）:时间有交易服务点个数总服务点个数有交易服务点占比本行卡交易笔数全部交易笔数本行卡交易占比有交易服务点月均笔数2012年1月2810128%6816840%6 2012年2月1910119%428748%5 2012年3月4513434%6712056%3 2012年4月4014528%6612055%3 2012年5月3814726%5397

5、55%3 2012年6月3914727%6911958%3 2012年7月3614824%7012855%4 2012年8月4715131%9616060%3 2012年9月4215627%12519963%5 2012年10月5415635%13419668%4 2012年11月5315634%24735170%7 2012年12月5915638%43953382%9 2013年1月5216432%32039681%8 2013年2月5016530%22732470%6 2013年3月3816523%14322863%6 2013年4月4216525%8515057%4 2013年5月461

6、6528%15321671%5 2013年6月3816523%20627176%7 各月平均数42 28%14521463%5 从上表可以看出,2012年-2013年6月, 农信联社累计交易3863笔，平均每月交易214笔；平均有交易服务点个数为42个,平均有交易服务点占比为28%；有交易服务点个数最多时为59个,占总服务点数量的38%；有交易服务点月均交易笔数5笔。（四）助农取款投入与支出情况。目前农信联社助农取款服务点基本可计算的投入为1580元/点,其中：POS机具成本550元/台、点钞机服务费530元/年/台、银行卡助农取款服务点铜牌、服务公约、取款流程图、台账等上架资料500元。为提

7、高服务点商户的工作积极性，农信联社对服务点商户支付办理因丰收借记卡取款业务而产生的手续费及通讯费用。截止2013年6月止，农信联社共发放助农取款服务点手续费及通讯费2次，共计135172元。（五）助农取款宣传开展情况。为进一步扩大银行卡助农取款服务的影响力，提高农民对助农取款的认知度和接受度，积极培育农民用卡习惯，农信联社开展了形式多样的助农取款主题宣传活动，如：组织客户经理深入各有关行政村设点宣传、集市设点，通过广播、报纸、网站等媒体宣传等， 截止2013年6月，共计宣传200多次，分发宣传资料2万余份。农信联社自推广银行卡助农取款业务以来，始终站在抢占市场份额的战略高度，积极稳妥地做好服务

8、点的规划、POS机具的布放等工作。同时，制定了银行卡助农取款服务实施细则、助农终端简易操作规程，落实客户经理每季一次的巡检、每半年一次的业务培训、每年一次的年检，加强了收单网点对服务点商户及助农POS机具的管理，在提升农信品牌价值上做了有益的尝试。二、存在问题（一）无交易服务点占比高，且呈上升趋势。从2012年至2013年6月止的助农取款交易情况表看，18个月当中每个月未产生交易的服务点在62%81%之间，平均各月未交易服务点达72%，占服务点总数的三分之二以上。而2012年全年无一笔交易的服务点有35个，占服务点总数的22%；2013年上半年无一笔交易的服务点有81个，占服务点总数的49%。

9、（二）业务量偏低，助农取款服务作用得不到真正发挥。自年7月开办助农取款业务起，至2013年6月止，共布放助农POS机具165台，累计交易4659笔，累计交易金额248.57万元，折算台均交易仅为1.17笔每月，剔除无交易服务点商户，台均交易也仅为5笔。（三）代理转账、代理缴费等业务未普及。农信联社自2012年9月起，按照“先试点、后推广”的原则，挑选了辖内17个服务点开展代理转账业务试点。截止2013年6月底，累计代理转账9笔，累计交易金额17180元，月均代理转账业务仅为1笔；2012年下半年起，省农信联社研发试行丰收电话宝代理联通、电信在线缴费业务，农信联社也及时开通了此项业务，并通过短*

10、信、报纸等方式进行了宣传，而截止2013年6月，服务点未曾办理一笔代缴费业务，与农民居民缴费难的需求不成正比。三、原因分析（一）宣传的深度和广度不够。2012年我社根据上级统一安排，制订了银行卡宣传方案，印制了宣传资料，采取在集市设点、助农取款服务点宣传等方式深入开展业务宣传，但宣传的深度和广度还不够，导致农户认为信用社在拉业务，不理解助农取款的真正意义。（二）农民使用银行卡的主观意识不强。一是农村地区由于受文化层次及传统思想的影响，大多数中老年人都畏惧使用银行卡，认为只有存折能看明白存取款金额，而如果换成银行卡，交易的明细看不清楚，心里不踏实。二是由于农户对服务点经办人员的信任度不够，认为在

11、服务点办理业务自己的存款余额会被别人知道，觉得还是到银行柜面办理更安全。（三）服务的区域性和对象受到限制。目前助农取款服务对象仅限定于当地村民，而有些工业较发达的地区，外来人口对取款的需求不能得到满足。（四）取款额度的限制。随着经济的发展，农民面临子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农机具等多种大额需求，区区千元的取现额度明显过低，不能满足农户的实际需求。（五）服务功能欠完善。目前，银行卡助农取款服务点仅仅只能满足农民小额取款和查询等基本需要，个别服务点开展代理转账业务，因代理转账功能开通仅限于个别服务点，不利于我社全面开展宣传。（六）服务点商户收入支出不成正比，影响了商户积极性。银行卡助农取款

12、服务点商户开展银行卡助农取款业务，其主要目的也想获取相应的收入，但从目前运行情况看，收入支出不成正比，在一定程度上挫伤了服务点商户的积极性。以我社南马镇南湖村服务点为例： 2013年1-6月，累计办理业务150笔，其中本行业务30笔，平均每月本行业务仅5笔，按照我社对丰收借记卡业务办理支付手续费标准，2013年上半年实现手续费收入合计为301元；服务点支出为每月固定月租费21元、因取款交易产生的通信费30元（按每笔交易0.2元计算）、如每个持卡人在取现之前还要先查询余额的话，商户还需倒贴30元，2013年上半年服务点在不计算其他成本的情况下支出为186元，无明显收益严重影响了服务点商户积极性。

13、四、加快发展助农取款业务的建议（一）建立多方联动服务机制。由政1府、人行、银行等多方联动，集中开展宣传活动。在充分利用传统宣传方式的同时，积极开拓创新，充分利用新兴载体，采用多种宣传方式，以点带面，全面提升宣传的广度和深度。让农户明明白白感受到该项服务的相关便农政策、功能、操作要求，引导群众积极参与，提高社会对助农取款服务的认知度。（二）深化助农取款服务的功能。在助农取款服务的基础上，逐步增加刷卡消费、公用事业缴费、转账汇款、跨行交易等支付结算服务功能，使金融创新服务在涉农、惠农的各项工作中发挥更大的作用、取得更好的效益。（三）以社保卡为载体，积极推行“一卡通”。政1府相关部门与银行要加强协调

14、配合，扩大合作范围，使政1府向农民发放的各类补贴，诸如基础养老金、农村低保、粮食直补、公益林补贴、新农保补贴、计划生育补助、家电下乡补贴等，通过一张银行卡发放，真正实现“一卡通”，促使农民用卡。（四）提高收单银行及服务点商户积极性。助农取款服务，从表面看是银行服务的事，但从实质分析，是一个不计成本让利给农民的惠民业务，需要政1府及银行、电信等相关部门的共同参与、共同关注，建立一个比较稳定的扶持补助机制。一是财政部门应给予承办银行一定的推广成本补贴，支持收单机构开展助农取款服务；二是承办银行要适当提高手续费标准，增加商户收入，提高商户积极性；三是电信公司要最大限度让利商户，减免取农取款服务点的通

15、讯费；四是要明确联网通用银行卡的手续费分配方案。近期下发的浙江省银行卡助农服务管理办法对支持联网通用的银行卡助农取款服务点收费事项作出了规定，上级部门应尽早确定手续费分配方案及提供技术支撑，以实现发卡行、收单行、服务点商户、农民多方共赢。（四）严格管控风险。一是加大安全用卡的宣传力度，引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人身份信息、银行卡信息和密码，增强持卡用卡、反假1币、反欺诈等知识；二是在操作中要严格按照业务操作流程规范操作，建好台账，落实交易凭条、现金台账的客户签字及保管制度；三是要落实专人维护和管理POS机上，建立和完善培训、巡检、回访制度；四是定期不定期对每个服务点交易情况进行动态的监测分析，严防欺诈、套现、窃取信息等不法行为的发生。