牡丹江市分行风险合规工作经验

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1、解认识难题 构合规文化 协三道防线 撑经营大局 牡丹江市分行风险合规工作经验2009年，省行审时度势、高瞻远瞩，在总行确立“合规年”方针的基础上，决定实施以 “合规年”为起步年的“合规文化建设工程”，这是建立邮储银行长效风险管理机制的一项重大举措。一年来，牡丹江市分行认真贯彻落实省行“合规年”会议精神，明确提出“正视风险，合规是为了更好地发展”的推动思路，树意识、订制度、强监控、打造合规文化，采取有效措施，严密部署，狠抓落实。通过一年的不懈努力，全行合规管理工作逐步规范，员工的风险意识逐步加强，检查监督体系逐步地延伸运用。高层垂范,上下联动,多措并举的合规文化建设环境得到巩固，合规体系有效性建

2、设得到有益的探索，基本实现了活动的既定目标。探寻牡丹江市分行一年多来在风险合规管理上所倾注的心血，可以用解认识难题、构合规文化、协三道防线、撑经营大局四点来概括：一、破解认识难题，正视风险，树立全面的风险管理理念实实在在的讲，在牡丹江市分行2008年刚刚成立的时候，我们对于风险的理解，只是停留在一个对风险基本概念的理解上。但是，从全球金融危机爆发这一大事件中，特别是在这次次贷危机过程中，曾经叱咤风云、叱咤国际金融界几十年的华尔街五大投资银行，到目前没有一家存在，我们可以充分认识到风险累积爆发的严重性。从邮储银行层面说，我行于2008年8月份陆续开办小额信贷、商务贷款、二手房贷款，使我们真正意识

3、到，风险来临了。像小额信贷13.5的利率，比其他贷款品种要高近一倍，但小额信贷的风险比其他贷种的风险要高很多，因为是拿信誉担保，无任何抵押。享受了更高的收益，必然要承受更高的风险。风险与收益是同比例的，也充分印证了风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础，这就是现代金融风险管理理念。理解了这一句话，也就理解了银行经营就是通过驾驭和管理风险来实现盈利这个道理。“水可以载舟，亦可以覆舟”，风险驾驭好了，就可以盈利，驾驭不好，银行就会毁掉。银行要在风险与收益之间寻求最佳的平衡点，没有风险就不叫银行，但也不是说不顾风险什么都可以做。而我行风险管理的目的就是降低风险水平、降低风险损失、提高资产质量和经营效

4、率。具体的目标就是在完成上级行指标的情况下，保证全行持续、稳健发展。通过一年的工作，也让我行充分认识和理解的是：邮政储蓄银行的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴，推进合规文化建设，必将为邮储银行经营理念和制度的贯彻落实提供有力的依托和保证。二、构建风险合规文化，建立长效机制，积极探索提高员工思想教育的方式和方法领导的认识上来了，员工的工作就好开展。在全年“合规管理年”各项活动中，我行着力在工作中纠正员工风险认识和合规管理理念上存在的误区和偏差。首先，高层必须重视，高举旗帜把好舵。我们几个行长常挂在嘴边的话是：“业务大发展，风险管理必须跟上”，并大小会阐述，表明了对风险的认识和管理的重视。

5、要求员工要“一只眼睛盯住市场、一只眼睛盯住风险”，认真组织开展好“合规管理年”活动，通过活动提高认识，增强风险防控能力。其次，要大力学习和宣传风险合规知识理论。作为一家新生银行，我们的合规基础还非常薄弱，如何解决这一薄弱问题，还需不断推进合规文化建设、让员工主动认识风险，理解风险，持续加大学习、培训、宣传的力度。牡丹江市分行紧紧抓住“合规管理年”这一契机，严格按照活动的实施方案，不走样地加以落实，让合规管理年活动从一开始就成为了全行干部职工的自觉行为并主动地服务和贯穿于工作的全过程。概括的说，我们主要是通过“六个一”活动的开展让风险合规意识初步确立。组织一次主题教育，拟定下发了关于开展“风险在

6、我心、合规促发展”主题教育活动的通知。建立了员工教育培训制度和短、中、长期的教育培训计划。下发一本手册，完成了牡丹江市分行风险防控手册的定稿、印刷和发放工作，每个支行人手一册，组织学习。订制一块宣传板，总结合规管理工作经验，提炼出规避风险诫勉二十条，作为营业网点员工的合规守则，为每个支行订制了宣传板。开展一次知识竞赛，举办了一场以风险合规管理为主要内容的现场知识竞赛。全行8支代表队共派出24名参赛选手进行智力角逐，还邀请到市银监局的领导予以观摩。组织一轮宣传，在内部办公网开辟了合规管理专栏，利用办公网、走廊、墙壁、多媒体平台等载体，大力宣扬“合规创造价值”等核心理念。组织一次警示教育，以播放警

7、示教育宣传片、参观监狱等形式，树立全体员工“以廉为荣、以贪为耻”的荣辱观。在“六个一”活动中，共组织各类学习培训9次，收集合规年学习心得127篇、反洗钱征文54篇，向省行投送合规年信息13篇、编写合规简报6份。在征文活动中，我行有四篇征文获得全省一等奖、二等奖和优秀奖。其中风险合规部撰写的反洗钱征文被省行推荐到总行参加评选，并在中国邮政报上刊发。这些成绩，都充分显示本次合规管理年活动已经调动了全体员工参与合规文化建设的积极性和主动性，营造了浓厚的合规文化氛围。三、协同“三道防线”，多方联动，构筑风险管理“防火墙”银行合规文化建设是一项工程浩大的系统性工程，不是一蹴而就的，也不可能只依靠风险管理

8、部门完成。需要各个机构、各部门、各业务条线、各个环节齐抓共管，需要全面的风险管理，这就是“三道防线”的问题。对于“三道防线”人员的配合问题，我行主要采取如下措施：首先是明确“三道防线”职能，实施责任追究。我行依据黑龙江省分行风险合规管理工作指导意见和积分管理办法，按照权责对等的原则，从业务管理、风险合规、审计三个层面，清晰界定各岗位、各业务条线和岗位的风险责任。对于第一道防线，首先在各业务部门、各县支行配备兼职的风险管理联络员，负责所辖条线业务风险的识别、评价以及采取的风险管控措施。2010年，计划在市分行的三条业务线各配备一名兼职检查员，突出前、中、后台“三道防线”作用,严格履行部门在防范风

9、险、防控案件中的职责，在管理、检查、处理上主要体现制度的纲性，在关键风险点排查、员工行为排查、控制风险和案件等方面注重有针对性和可操作性，重在实际效果，逐步构成“点、线、面”三种方式相互结合、相互补充的安全防范体系。对于第二道防线，主要是服务好经营发展。我行要求风险合规部门一要根据职责找好定位。确立与前后台的工作界面，使自己的视角尽可能集中在风险合规管理方面。二要根据现状抓住重点。对于风险较高的信贷、公司业务，指定专人管理，工作中要突出识别出风险在哪儿，有多大，能不能承受，如何来控制。三要根据能力选好方法。针对“部门新、工作新、人员新”的情况，采取了点面结合的方法，在对分行风险合规管理工作进行

10、统筹安排的同时，捕捉点上的问题予以关注和介入，对风险点进行梳理并与业务部门和操作人员进行交流。今年，风险合规部就开展了4次信贷风险调查，给分行拿出了很好的风险管理建议。对于第三道防线，主要负责监督检查是否履职尽责，制度执行了没有，执行到位没有，是否有效，如果没能有效的管住风险，要向分行提出并实施有效地问责。其次，相互协调配合，实现联动。在风险管理上，我行主要强调“三道防线”按照职能划分所形成的履职先后必须实现“前后”联动。业务发展部门履行着重要的营销职能，坚持把发展作为第一目标，在实践操作过程中难免会出现管控不严的问题，这就要求风险、审计等部门更多的承担把关守口的重任，与业务部门充分沟通协调配

11、合，方能确保业务发展在合理、规范的流程中运行。在我行合规年开展的信贷、公司业务风险评估中，业务部门首先自评，随之风险部门开展复评，审计部门对评估结果再监督、再评价，实施问责，“三道防线”人员协调配合，圆满完成了三个季度的评价。强化了业务部门监督、检查职责，风险管理部门的风险评估职责和审计部门的后评价职责，促进了风险防范“三道防线”的建设。四、支撑经营大局，坚定不移地为本行业务发展提供服务作为一家刚刚成立的银行，发展肯定是第一要务，既然要赚钱，就要敢于承担风险，勇于选择风险。而合规管理年活动开展的最终目标就是为了更好地发展，只有把发展目标紧紧附着于合规管理年活动这一有效载体之上，活动开展才不至于

12、流于形式，才能达到预期的效果。为此我行风险管理工作在努力完成各项规定动作的同时，自始至终着眼于支撑经营大局，坚定不移地为本行业务发展提供服务。一是加强风险分析，撰写风险报告。风险报告对我行决策层掌握全行各类风险信息动态，确保风险信息在上下层级、业务部门之间有效交流等方面起到显著作用。因我行风险报告内容具体，并能结合地方区域经济、金融发展实际，采取定量与定性分析相结合的方法，真实反映了本行风险管理现状，得到了省行的充分肯定。二是以风险管理委员会推动各项管理措施的实现。2009年10月份，我行召开了银行成立后第一次全市风险工作会议。会议首先通报了两个县支行在检查过程中发现的问题，并进行了处罚和追究

13、。然后，主管风险的副行长做了全行风险报告，全面分析了一至三季度分行风险管理形势，指出了解决存在问题的措施和方法，对分行下一步风险管理工作提出了要求。会议还决议出台了中国邮政储蓄银行牡丹江市分行个人贷款业务责任认定和追究规定。最后，三个支行分别作了逾期贷款催收、支行合规操作经验交流发言。会议后下发了正式的会议纪要。此次会议使得风险管理委员会作用充分发挥，为全面风险合规管理工作的开展提供了组织保障。三是及时提示风险。在进行日常风险管理过程中，我行强调风险合规部门务必加强对各业务条线风险点的收集和整理，并及时进行风险提示。特别是关注行业动态、信用风险、外部欺诈风险、新业务风险。截至12月末，共出具风

14、险提示7份，内容主要涉及小额贷款业务、储蓄业务、公司业务、理财业务等方面。四是充分发挥合规工作的“早期预警”功能，建立合规监控预防措施以及风险议题报告程序。2009年，分行组织完成4次信贷业务风险调查。通过几个典型案例，对全行出现的逾期贷款普遍共性问题作了归纳总结和剖析，细致了解了逾期率上升的原因，并提出了降低逾期率的具体措施和注意要点。出具了小额不良贷款风险点表现、成因及对策分析、小额贷款保证人资质情况调查报告及个人商务贷款风险调查报告等4份报告，为全行的风险报告提供了非常详实的素材。五是提供法律事务支撑。对于市分行出现的几笔不良贷款法律清收，风险合规部积极配合，协同信贷部门进行干预，负责和

15、指导举证工作，收集证据、资产保全等司法诉讼援助。最近，我分行通过法律诉讼成功追回2笔逾期200多天的商户联保贷款，这是我行自开办信贷业务以来首次通过司法手段实现成功维权。同时，我分行还聘请了法律顾问，准备近期组织信贷员对物权法、婚姻法、担保法、资产保全等相关法律、操作流程和注意事项进行专题讲解，为信贷工作提供有力支撑。一年来，采取的这些服务于经营发展的有效措施，为分行领导经营决策提供了必要的依据，获得高度认可。也充分体现出风险管理是促进业务发展的，而不是业务发展的“拦路虎”，两者的目标是一致的。明年的重点工作，我行也将紧紧围绕这一主题，以支撑发展、创新工作、化解关键风险为定位，确保我行各项业务量质并重，取得双丰收。以上是牡丹江市分行在“合规年”活动中总结出的几点经验，虽然取得了一些成绩，但距离省行确立的目标还相距甚远。2010年，牡丹江市分行风险合规管理工作将以省行三年规划为依托，以提升风险管控能力、完善全面风险管理模式为目标，持续巩固“合规年”成果，深化风险文化建设。我们相信，在省行的大力支持下，我们一定能够在风险管理工作中取得新的业绩，创造出新的辉煌。二一年一月十八日- 7 -