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1、全新探索企业与银行发展的良性互动文/中牟郑银村镇银行行长 李贵福中牟郑银村镇银行是由郑州银行联合2个民营企业单位和49名个人股东发起设立的新型农村金融机构，2009年12月29日正式挂牌，总部设在河南中牟县官渡镇。开业之初注册资本为5000万元，目前增资至2.637亿元。中牟郑银村镇银行建立了较完善的公司治理结构，“三会一层”各司其职，各负其责；始终坚持“扎根村镇，服务三农，支持小微，同生共赢”的市场定位，全力打造村镇银行支农支小品牌。目前，全行班子团结，员工干劲十足，机制运转有序，经营业绩良好，做到了政府满意、客户满意、股东满意、员工满意。成立4年多来，经过全行上下共同努力，中牟郑银村镇银行
2、从当初只有1家营业网点、17名员工的小银行，已发展成为拥有13家支行、285名员工、在当地颇具影响力的支农金融生力军。截至2014年9月末，实现各项存款余额57.13亿元，各项贷款余额30亿元，资产总额近65亿元。目前，中牟郑银村镇银行在全省60余家村镇银行中，主要经营指标均居首位；在全国1000多家村镇银行中，综合实力名列前茅；在中牟县9家金融机构中，存、贷款占比分别为19.2%和21.1%，均名列第二位，初步实现了“三农”、“小微”企业与银行发展的良性互动，也为新型农村金融机构服务“三农”、服务“小微”做出了全新的探索。一是做到了机构、服务全面下沉为了更加贴近市场、更有效地服务“三农”，中
3、牟郑银村镇银行主动把总部由中牟县城搬到官渡镇。随后，在监管部门的大力支持下，又分别在刘集、官渡、九龙、狼城岗、白沙、张庄、雁鸣湖、万滩、马庄村、韩寺、祥云寺、姚家12个乡镇设立了12家支行，网点数量达13个。在不设网点的地方，中牟郑银村镇银行采用客户经理分片包干的办法分包村庄，办流动银行、背包银行，真正实现了服务下沉农村，办实实在在与农民和小微企业零距离的草根银行，三农客户一出家门就能很方便地办理金融业务，不再为存贷款发愁。朱肖云是刘集镇的一位农民企业家，从上世纪90年代开始经营一家酱菜厂，由于缺乏资金支持，生产规模长期停滞不前。2010年，中牟郑银村镇银行客户经理了解这一情况后，决心给予支持
4、，一次性发放贷款500万元，从此结成银企亲家。如今朱肖云的酱菜产品已经闯出了品牌，远销省内外。二是实现了“三农”、“小微”业务专营中牟郑银村镇银行在总部和各支行都成立有“三农业务部”和“小微企业金融服务部”，有150名服务“三农”和“小微企业”的客户经理队伍，实行了分片包村负责制，建立了客户经理走村串户工作日记。2012年，官渡支行被省银监局确定为支持“三农”发展试点行后，中牟郑银村镇银行还制定了一系列规章制度与管理办法，给予费用、人员与绩效考核政策的倾斜，并逐步扩大试点范围，所取得经验在全行13家支行推广，收到了很好的效果。截止2014年9月底，中牟郑银村镇银行涉农贷款余额达30亿元，较上年
5、增长6.4亿元，增速达26.94%，提前1个季度超额完成董事会下达的全年目标，不良贷款率为零；中牟郑银村镇银行所有贷款中，涉农小微企业贷款余额16.11亿元，占比为53.76%，较上年增长4.88亿元，增速达30.28%。开业以来，中牟郑银村镇银行累计发放涉农贷款12575笔，金额90.61亿元，其中累计发放小微企业贷款720笔，金额33.33亿元。涉农和“小微”企业贷款增速和增量均超过“两个不低于”的监管要求，主要经营指标全部符合监管要求。三是产品日趋贴近“三农”、“小微”需求中牟郑银村镇银行结合当地农村实际，陆续推出了专为农业生产经营服务的农户小额贷款、专为农村收购农副产品服务的自然人贷款
6、、专为涉农企业服务的小微企业贷款、以及专为工商户服务的个人生产经营贷款等，形成了“祥农贷”、“商隆贷”、“猪宝贷”、“香椿香”等一系列品牌化金融产品。同时，中牟郑银村镇银行还积极探索新的对担保方式，如：商会、行业协会推荐，会员联保；仓单质押；商户联保+市场管理方担保；引入担保公司，以集体土地、无证照或证照不全的房产作反担保物等等，使不具备融资硬件的企业也可以融资。仅2013年，对冷藏业协会发放贷款就达34笔，金额近1亿元。四是流程基本适应“三农”、“小微”的特点针对当地农民和涉农小微企业贷款需求季节性强、用款周期短、无抵押物的情况，中牟郑银村镇银行尽力简化信贷流程，根据支行的环境、客户要求、员
7、工素质、管控风险能力等实行区别授权管理，开辟绿色贷款通道，并通过评选信用村，开展集中授信，最大限度地满足农民与涉农小微企业的资金需求，力争探索出一种低成本、能复制、可持续的村镇银行生存发展模式。目前，中牟郑银村镇银行已建立192个信用村，发放信用贷款近3亿元。在中牟郑银村镇银行信贷政策的扶植下，出现了一批种植专业村、养殖专业村和一批有影响力的致富带头人，促进了当地农村产业结构的调整、有力推动了农户从分散经营向集约经营的转变，带动了当地经济的发展。田庄村曾是中牟县官渡镇的一个贫穷村，由于村里以往在银行的信誉不好，多家银行拒绝给予该村贷款资金支持， 中牟郑银村镇银行了解到村民的难处后，放眼大局，加
8、大了征信宣传与思想教育力度，培育良好的诚信文化，提高村民的征信意识，真诚对待村民困难，大胆支持，一次性就投放贷款200万元，在中牟郑银村镇银行的强力支持下，目前田庄村已经发展大棚香椿2000余亩，香椿品牌已经开始走向全国，村民面貌焕然一新，人均收入快速增长。中牟郑银村镇银行能够发展到今天，陈上述做法外，背后还有着大量细致的工作。我们的感受是，唯有找准定位、俯下身子、真抓实干、扎根村镇，才能赢得市场、赢得客户。 第一、办好村镇银行，要有精气神企业的发展首要是企业精神文化，这是企业的根与魂。一方面要把村镇银行办成“农民自己的银行”，就要俯身当农民。中牟郑银村镇银行上至行领导、下至一般员工，不论是来
9、自城市还是农村，都带着感情、责任为农村服务。李贵福行长兼任田庄村支部副书记，其他行领导和干部也在不同的村兼任村干部，做起了真正的农民。班子成员包括李贵福行长在内，经常吃住在农村和乡镇支行，经常下农村和农民同吃、同住、同乐、同劳动。我们的营销人员全部活跃在乡镇村庄、田间地头、大街小巷，与农民打成一片。我们经常组织送戏下乡，员工自己组织节目，李贵福行长也经常登台唱上几段，不仅丰富了农民的文化生活，而且增进了农民与中牟郑银村镇银行的感情。中牟村镇银行建行伊始，就倡导正气、志气、锐气、和气，已经初步形成具有自身特色的企业文化。员工们不仅有坚强的毅力和吃苦耐劳的精神，周六周日、中午晚上经常主动加班加点工
10、作；而且乐于学习、善于思考、勇于突破，了解市场、了解客户、敢于竞争，也就赢得了客户。第二、办好村镇银行，必须情系三农，为农民办实事中牟郑银村镇银行主动发起成立了覆盖中牟县所有村庄的中牟县三农协会，创办了内部刊物金融与三农，发展会员397人，基本覆盖了中牟县的主要村庄。一方面，通过三农协会，及时向农民传递国家经济政策，明确告知农户贷款条件、资料清单、期限额度、利率政策、服务流程和服务承诺，并聘请农业技术人员讲课，提高农民的种养殖技术。另一方面，通过会员将本镇、本村的信息和需求及时反馈到中牟郑银村镇银行，以利于及时解决农民贷款难问题。通过这种方式，全县农民与中牟郑银村镇银行紧紧地联系在了一起，贷款
11、难、贷款慢、贷款贵等长期困扰农民致富的问题得到了有效的缓解。中牟郑银村镇银行还每年选择50名优秀的农家子女，解决高中阶段三年的学杂费；资助优秀困难大学生，帮助其完成学业，优先接收成绩优异、愿意到本行工作的农家学生。4年多来，中牟郑银村镇银行累计向中牟县残联、红十字会、学校、慈善总会等单位捐款达210多万元，累计资助贫困、公益、教育等事业100余万元。中牟郑银村镇银行还经常请县豫剧团开展送戏下乡，丰富农民文化生活；组织送医下乡，免费为村民进行心电图、血常规等方面的检查；聘请理发师，定期到各支行、各乡镇为村民理发，逢节日中牟郑银村镇银行到各个乡镇敬老院慰问孤寡老人，用慈心善举和谐一方百姓。朱全政是
12、中牟县刘集镇的一个农民，有养猪技术。因一场大病花光了家里所有积蓄，病好后决心办个养猪场，他为贷款跑遍中牟所有银行，可是家徒四壁，没有银行敢贷。正在他无奈之际， 中牟郑银村镇银行一次性支持贷款10万元，如今已形成了200头猪的养殖规模，同时，也带动了其他4家养殖专业户。 第三、办好村镇银行，必须要有好的体制、机制一是良好的公司治理。中牟郑银村镇银行建立健全了包括“三会一层”在内的公司治理架构，形成了有效的体制保障。二是团结有力的班子。行领导以身作则，各项工作冲在前列，起到了率先垂范的作用。三是作风过硬的队伍。中牟郑银村镇银行实施了人才“本土化”策略，全行中牟籍员工已达到192名，占全部员工人数的
13、66%以上，形成良好的人缘、地缘优势，通过不断的培训学习，已经具备了熟练的业务技能，探索出一套适合“三农”和“小微”特点的金融服务方法和技巧。四是有效的激励约束。中牟郑银村镇银行建立了一整套考核办法，制定了一系列检查和奖惩办法，形成了有效的激励约束机制，既能够充分调动员工的积极性，又能够把员工各项行为置于制度之下，有效控制风险。第四、办好村镇银行，离不开各级领导的支持中牟郑银村镇银行的快速发展，得到了各级领导与社会各界的关注、支持和帮助。国务院原副总理王岐山同志对中牟郑银村镇银行的现场工作汇报给予高度评价，要求相关部门认真剖析中牟郑银村镇银行机制与做法；河南省原常务副省长王明义同志在中牟郑银村
14、镇银行筹建前后多次予以直接指导、现场调研和亲自协调，直接与农民客户交流；河南银监局给予中牟郑银村镇银行不间断的业务指导、监督和网点增设方面的高效审批；人民银行和县银监办量化服务与科学监督到位；中牟县政府、金融办在网点选址、装修、存款、贷款方面给予了不遗余力的支持；郑州银行在技术、人员、业务培训与指导等方面全力做好支撑。与此同时，相关方面进行了较好的舆论引导，通过政府公信力增强公众对村镇银行的信任度，使得中牟郑银村镇银行一开始就树立了良好的社会形象，很快就在农村市场赢得群众欢迎。目前，中牟郑银村镇银行已经实现由物质层面向精神层面的转换，形成了很好的企业精神文化、战略文化，产生了巨大、可持续的内生动力，树立了良好的企业品牌，筑牢了发展的根基。未来，中牟郑银村镇银行将会在各级领导的关心和支持下，与中牟县农民一起，走出一条金融服务农村、农村反哺金融的新路子，努力支持当地经济发展。
全新探索 企业与银行的良性互动中牟郑银村镇银行 第二期专题文章
