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1、浅谈保险独特功能在服务经济 发展方式转变中的作用内容提要随着时代的发展，中国保险业取得了长足的进步，并在国民 经济发展中扮演着重要的作用。本文从保险的机制属性和本质特性等方面阐 述了保险的几大独特功能，并指出这些独特的功能对于服务经济发展方式转 变将起到重要作用，最后文章也提出了要更好地发挥保险业这些独特功能作 用必须要不断提升行业服务水平、完善行业经营水平的几个着力点。关键词保险功能经济发展方式作用改革开放以来保险作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分在 经济社会发展中发挥着越来越积极的作用在为国民经济的发展保驾护航的 同时行业自身也日渐壮大。当前面临着国内国际复杂多变的经济环境 国家在“
2、十二五”规划中提出科学发展、转变经济发展方式的要求而保险 业作为金融三大支柱之一秉承其独特的本质属性、功能作用对保障民生、 改善民生和服务转变经济发展方式方面将发挥独特的作用。一、发挥保险业独特功能，服务经济发展方式转变(一)发挥资金融通功能，为经济结构调整提供资金动力保险的资金融通功能是由保险本质特征所决定的。保险事故发生的不确 定性使得收取保险费和补偿与给付的发生之间有了一定的时间差这就为 保险人进行资金聚集提供了可行性。而保险人从保险公司稳健经营考虑也 必须壮大保险资金使其在保值的同时得到增值这也要求其对聚集的保险 资金进行运用。我国放开保险资金运用渠道限制以来保险基金为社会资本 市场提
3、供了充足的资金来源提高了直接融资比例稳定了资本市场的资金 流动。利用保险资金长期性和稳定性优势可为经济结构调整和产业结构调整提供资金支持。如鼓励保险资金购买国债以及符合条件的公司债和企业债 为国家经济建设提供资金支持；鼓励保险公司直接或间接投资资本市场发 挥保险机构作为长期机构投资者的优势促进资本市场稳定；引导保险公司 以债权方式投资交通、通讯、能源等基础设施项目和农村基础设施项目；稳 妥推进保险公司投资包括金融企业在内的优质企业股权试点特别是关系国 家战略的能源、资源等产业，淤支持国家产业结构调整升级。(二）发挥社会保障功能，作经济建设的“助推器”保险的本质和功能决定了保险业应该而且可以在社
4、会主义经济建设中 发挥更大的作用。保险可以满足人民群众多层次的保障需求稳定人民群众 消费预期提振人民群众的消费信心增加即期消费。同时也可以通过积极 发展个人、团体养老等保险业务鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建 立多层次的养老保障计划提高员工保障水平。通过发展出口信用保险可 以为企业开拓海外市场提供收汇风险保障在出口融资、应收账款管理等方 面提供便捷服务支持扩大出口。对于低收人阶层要致力于保障基本生活需要保证生产生活不因重大 意外事故而中断；对于中等收人阶层要致力于促进生活品质提升在提供 养老、医疗保障和多样化投资理财渠道的同时增强人们心理上的安全感; 对于高收人阶层要致力于促进人的全面发展
5、满足保障、投资、家庭资产 负债管理等各方面的个性化需求渗透到人们物质生活、精神文化和发展环 境的各个方面。于目前农村经济仍然比较脆弱农村社会发展相对落后农民支付能力还 比较低下。保险业也将在“三农”建设中发挥重要作用。如在现有基础上 进一步推进政策性农业保险发展扩大政策性农业保险的覆盖范围。积极开 发新的产品以丰富产品种类拓宽保障范围。积极参与农村合作医疗与养老 保障体系建设努力建设多层次“三农”保险保障体系：既开发具有较强储 蓄性和投资性满足富裕乡镇农民的保险理财产品也开发低保障、广覆盖 适合贫困地区农民需要的保障型产品；既开发满足广大农民基本风险保障需 求的简易医疗、养老与意外伤害产品同时
6、也适应农业产业化发展需要开 发针对农业龙头企业的一揽子财产与责任保险产品。此外通过充分发挥保 险中介的作用合理开发农村巨大的保险市场为农业生产和农民生活提供 保险保障。中国保监会：进一步发挥保险资金融通功能支持国民经济建设，新华网2008-11-17。保监会主席吴定富勾勒保险业“十一五”蓝图载中华工商时报，2006-04 -24。(三）发挥社会管理功能，作提升社会生活水平的“稳定器”保险的“社会管理”功能与国家行政机关对社会直接管理不同是指 通过经济补偿减少社会摩擦减轻政府压力促进社会各领域正常运转和 有序发展。淤通过引导人民群众参加商业养老、医疗保险减轻企业压力和政 府负担促进传统的、以银行
7、为中心的金融体系向现代的、多层次、多支柱 的金融体系转变；促进传统的、以政府为中心的管理模式向现代的、不同 组织机构分工配合的社会管理模式转变提高社会运转的效率。首先作为一种等价交换的商业行为商业保险可以满足社会成员多层 次的保障需求。一方面发挥技术优势通过合理计算为不同需求的公民提 供经济保障；另一方面通过专业化管理利用多种投资渠道实现保险基金 的保值和增值。因此商业保险可以弥补社会保险覆盖不均和保障程度较低 等缺陷使居民在养老、医疗等方面获得更好的保障提高生活质量减轻 政府压力促进社会安定、和谐。其次保险可以减少社会摩擦协调社会关 系维护社会安定团结。保险是一种风险均摊的经济活动体现了 “
8、人人助 我我助人人”的精神。以责任保险为例保险公司对受害方提供经济补偿 一方面维护被保险人的经济利益另一方面对受害者的人身及财产给予保障 有利于减少社会摩擦避免司法纠纷提高社会运行效率对实现社会安定 团结具有重要意义。再次保险可以调节资金配置降低金融机构的运营风 险。居民购买保险实现储蓄向投资的转化可降低银行借贷风险有利于 解决银行资产负债化的问题。最后保险公司聚集大量闲散资金投人资本 市场促进资金流动提高货币资金使用率优化金融资源配置结构为金 融业的稳步发展提供了健康的环境。此外信用保险的发展不仅约束了金融 活动中主体间的诚信行为确保经济活动顺利也有助于构建城市守信的经 济环境可以刺激经济活
9、动产生有利于推动社会经济高速发展。(四）发挥经济补偿功能，为经济发展方式转变保驾护航经济补偿功能是保险最基本也是最原始的功能最能体现保险业的特色 和核心竞争力。保险通过经济补偿可以帮助人们有效转移和化解生产经营 中的各种风险维护正常的生产生活秩序促进社会稳定促进经济发展。保险通过赔偿被保险人的经济损失帮助个人或机构在保险合同规定范 围内的风险事故发生时避免经济危害。保险发挥其经济补偿作用使得已经 存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿在使用价吴爽：现代保险的资金融通及社会管理功能，载海南金融，2007 (9)。 值上得以恢复可以保证一定范围内生产资料的恢复及产业资本循环不会因
10、 灾害事故造成停滞或中断从而使得社会再生产过程得以顺利进行有利于 企业加速资金周转提高经济效益保持生产经营活动的连续和稳定。例如 1998年6月北京某化工厂发生设备爆炸事故损失惨重由于购买了保险 在爆炸事故发生后获得保险公司赔款1. 5亿多元。这些赔款及时弥补了企业 的损失使它们很快渡过难关恢复了生产。2008年保险赔款和给付支出 2 971. 2亿元特别是在2008年南方低温雨雪冰冻灾害和汶川特大地震发生 后保险业主动开展理赔服务在稳定灾区群众生产生活和支持灾后重建方 面发挥了积极作用。此外保险此项功能的衍生有助于整个社会防灾防损降低社会经济成 本。保险企业作为独立的经济实体承担着补偿灾害损
11、失的责任从企业经 营管理和自身经济利益出发必然要关心保险财产的安全积极进行防灾防 损工作。保险企业运用自己长期处理危机的经验和专门知识指导企业的风 险管理向被保险人提供防灾咨询进行安全检查发现问题提出建议 督促被保险人及时采取措施消除隐患；同时还从保险费中提取一定比例的 防灾基金资助有关部门增添防灾设施开展灾害研究。通过上述种种工作 既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响使社会财富少受损 失又可减少保险赔款支出稳定保险经营从而实现最好的经济效益和社 会效益。二、保险业实现服务经济发展方式转变的几个着力点随着经济的发展社会和国家对保险业本身及其衍生作用的需求必然不 断增加而保险业近三十
12、年来的发展更多的是粗放型发展在新的金融环境 下必须不断完善行业经营抓住几个着力点才能真正发挥服务经济发展 方式转变的作用。(一)提升行业服务水平，为推动经济发展方式转变找切入点保险业应坚持以客户满意度为核心加强行业基础建设和诚信建设在 不断拓展市场、积聚实力、壮大规模的同时继续发挥好推动经济发展、维 护社会稳定的作用。1.强化服务意识保障经济社会发展。保险是市场条件下风险管理的基 本手段和建设社会主义和谐社会的重要力量。保险业应立足于服务性行业的 定位坚持诚信创业、规范经营、优质服务的理念走品牌发展之路同时 在保障经济发展、促进和谐社会建设中实现商业目标和社会价值的统一。一 方面通过保险业建立
13、起灾害、事故的市场化补偿机制增强经济发展的69 稳定性另一方面进一步加强保险知识与保险消费理念的宣传普及力度 让广大群众正确认识保险的意义使保险业能更好地服务于经济社会发展。2.提高服务水平树立良好行业形象。社会的认可和支持是保险业赖以 生存的基础社会的需求是保险业发展的直接动力。保险公司首先要不断强 化行业的经营服务水平提升保险代理人的专业技能真正做到结合客户的 需求设计产品和完善服务其次要不断强化内部管理积极推动保险信用体 系建设加强对员工和代理人的诚信教育减少销售误导切实维护好人民 群众的利益。同时在履行好行业责任的同时要勇担社会责任积极参与精 神文明建设、慈善帮扶等活动真正使保险得到广
14、大人民群众的信赖和认可。(二）突出业务结构调整，积极培育保险业务新的增长点党的十七届五中全会把加快转变经济发展方式作为“十二五”时期经济 工作的重点。鉴于行业粗放型的发展过程及市场发展的不均衡性保险业更 应适应市场形势积极进行业务结构调整以市场需求为经营导向不断创 新扩大保险涉及的行业范围转变业务增长方式。从单纯注重业务规模、 数量增长转向注重速度与质量、效益的统一从拼价格、拉关系的外延式扩 张转向讲服务、比品牌的内涵式发展为经济发展方式转变提供源源不断的 动力。业务结构调整。一是优化市场主体结构。科学制定保险机构发展规划 合理设置分支机构有效配置市场资源。二是优化业务结构。促进财产险效 益险
15、种上规模、规模险种出效益人身险以服务民生为主线重点发展长期储 蓄型和风险保障型产品使保险业向有效益、可持续的内涵式发展转变。三是 优化渠道结构。引导保险公司合理配置销售渠道探索电话销售、网络销售等 新型销售渠道充分发挥个人代理、团险、银邮等不同销售渠道的优势形成 相互补充、共同发展的格局。四是优化区域结构。引导保险业提高对欠发达地 区的服务能力不断扩大保险业的覆盖面和对经济社会的渗透度。产品结构调整。在做强传统业务的基础上保险业应积极开拓市场需 要、民生需求、尚待开辟的薄弱领域和新兴领域。如关注民生热点难点问题 加大对诸如教育、医疗、健康、养老、社会保障等群众切身利益攸关领域的 业务发展力度不
16、断满足广大群众的多层次、多样化需求；为国家发展装备 制造业、高新技术产业、战略性新兴产业等提供安全生产、科技创新等高附 加值的保险保障服务；围绕国家生态环境保护和建设积极推进环境污染责刘甑：充分发挥保险功能作用服务地方经济发展方式转变，载内蒙古金融研究， 2010 (11)。任保险、森林保险等“绿色保险”等。(三）加强行业监督管理，紧抓提升行业经营水平的关键点保险行业自引人个险代理制度以来行业迎来了蓬勃的发展但是同时 也伴随着众多不规范行为的产生。保险人经营行为的不规范及投保人的故意 等不规范行为都为行业的发展带来障碍。当然这是每一个行业尤其是新兴 行业必须面临和经历的。只有不断地加强行业自律
17、和法律监管保险业才能 逐步走上快速、健康发展的道路。监管部门需高度重视不断规范行业经营法规和规则如执行标准化合 同严格规范各类保险合同主体的行为等逐渐提升行业经营标准为保险 业的发展指明方向。对不良和违法违规行为要进行坚决的打击除严查偿付 能力外还应对恶性竞争、中介回佣过高等不良现象加以整治甚至在全行 业进行通报为保险业的发展提供健康的市场环境。此外可通过政府引导及政策鼓励为政策性保险的实施提供支持为 保险业的全面规范提供基础。例如政府提供财政补贴、税收减免等优惠政 策以鼓励保险公司进军农险市场拓宽政策性农险的覆盖范围并加大实施 力度。同时可通过建立大型商业风险（奥运场馆、地铁、公路等）及巨灾
18、风 险的保障措施提供政策支持吸引保险公司承保部分责任并通过共保、 再保等途径转移巨额风险分担政府责任维持社会稳定。保险业在国民经济中已逐渐成为一支重要力量已经从被动的“市场突 围”发展到慢慢成为人们的生活必需品。只要不断加快保险业的发展发挥 保险的经济补偿、资金融通、社会保障和社会管理等独特功能作用对推动 国家经济发展方式转变将有重要的现实意义。参考文献百度网：社论：金融要为“转变”做出切实贡献，2010(10)吴定富：保监会主席吴定富勾勒保险业“十一五”蓝图，载中 华工商时报，2006 (4)。卢爽：现代保险的资金融通及社会管理功能，载海南金融，(9)。陈奕君：发挥商业保险作用助力经济社会发展，载宁波日 报，2011 (1)。刘甑：充分发挥保险功能作用服务地方经济发展方式转变，载 内蒙古金融研究，2010 (11 )。华康保险代理：保险的作用，2010(8)。
浅谈保险独特功能在服务经济 发展方式转变中的作用
