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1、浅谈汽车保险与理赔应注意的问题 1 对汽车保险概念的界定机动车辆保险以车辆本身及汽车的第三者责任为标的的，由商业险和交强险构成。拟订合同后投保人向保险公司交付相应费用，保险单位对合同范围内车辆及车主发生的事故进行经济赔偿。受保车辆如果出现丢失、转售等情况可以申请退保。商业险投保是可以自主选择的，发生危险时为消费者提供了更多保障。商业险的损失保险包括在车辆行驶或停放过程中，受到自然灾害如台风泥石流等造成的损害，还包括高空坠物，火灾等意外损害，对车主造成的经济损失进行赔付。确切投保金额有两种计算方法，新车交付的保金会依据购买价格进行计算，另一种是按照投保时车辆的价值计算。我国汽车保险常见的理赔方式
2、是对受损车辆进行维修，受损严重的车辆保险单位也会进行权衡，维修所需的费用超过了新车购买价格会考虑换购。2 保险理赔存在主要问题及原因分析2.1 汽车保险业务高赔付率问题新司机驾驶技术不娴熟，应对突发情况缺少经验，经常会造成车辆撞击受损，保险行业竞争本就激烈，一些单位为了扩大客户群体，在理赔过程中，原不在合同拟定内的牵强项目也进行赔付，造成了汽车保险业务赔付率高，这种恶性竞争行为严重阻碍了汽车保险的正轨发展。也促使很多违法行为产生，骗保现象屡见不鲜。投保人为了获得更高的经济利益，在取证过程中恶意扭曲事实真相，更有甚者人为致使车损坏，欺骗保险公司。这种行为对保险单位造成了严重经济损失。加强理赔工作
3、的管理，是企业发展的前提。2.2 车险业务理赔纠纷分析理赔过程涉及到财务支出问题，纠纷最多。4S 店对汽车销售保养到维修事实一体化服务，方便消费者的同时也存在着严重的垄断问题。车辆受损后，车主会选择去4S 维修，但专卖店的零件价格远远高于外面市场价格，保险公司给出的赔偿款是等同于平均售价的，这部分的差价就要由车主自行填补，是产生纠纷的主要原因。其次部分被保险人受利益的驱动，出险后，谎报损失，做假证，销毁相关证据等手段，造成的事实与产险公司掌握的实际情况不一致，也可能引发车辆定损差价纠纷。2.3 车险理赔纠纷产生的原因我国在车险理赔方面的法律、法规和保险某些条款不够完善，在出险车辆选择修理厂及配
4、件等方面还缺乏统一的标准。即使同一品牌，各4S 店配价价格本身存在差异，保险即使按同一标准报价，也会产生理赔纠纷。从客户的角度。一方面大多数客户对保险索赔程序、索赔资料不太清楚或存在某些方面的误解。另一方面一些投保人或被保险人受利益的诱惑，在出险后，故意弄虚作假，销毁相关证据等不正当手段来骗取赔款。甚至买了车险以后，很少与产险公司进行联系交流，造成保险公司对被保险人的基本信息了解很少。以至于车辆出险后，产险公司进行理赔时与被保险人的实际信息相差很大。从产险公司角度。第一，前几年，各产险公司倾向业务的发展，而忽视客户服务，特别是出险后理赔服务，直接导致理赔工作与发展迅速的车险承保业务不相协调。第
5、二，由于部分保险人的素质问题。在办理保单时，误导客户，对车险的一些条款不作详细的解释，增加了理赔的难度。第三，投保人出险报案后，理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完成后，由于理赔核算，逐级审批等环节耽搁了大量时间。第四，受利益的驱动，保险公司为了实现自身的当期利润指标，曾经存在推迟赔款的现象。3 我国汽车保险理赔中存在问题的对策研究3.1 投保人或被保险人注意的事项投保人或被保险人树立正确的投保观念树立正确的投保观念，正确看待保险的性质，不要对投保或索赔有侥幸心理或投机行为，要实事求是对待;投保人在申请投保时要清楚保险的条款客户在投保前要认真阅读自己所选择保险险种的每一项
6、条款，清楚自己需要什么样的保险产品，熟悉保险条款中的保险责任、保险义务、免除责任、理赔步骤等事项。不要单方面的信任业务员的介绍，更不应该将一切问题的解决依赖保险公司。投保人在签约时要如实告知投保人在充分了解自己所选择保险险种的每一项条款后，在签约时本着最大诚信原则如实填写自己的基本情况，并且信守合同的约定与承诺。时常与业务员进行沟通交流，提高其对保险的了解的程度。要做到明明白白的投保，尽可能地减少日后理赔时由于种种原因产生的纠纷。投保人或被保险人在理赔环节注意的问题保险标的一旦出险，投保人或被保险人要及时向保险公司报案，并且尽快的收集好相关的证据，办理好相关的手续。在保险公司理赔案件中，要时常
7、与理赔人员联系，准备好提供相关的资料。同时还要严格按照理赔程序进行索赔。在发生理赔纠纷时，投保人或被保险人要增强合法的维权意识。3.2 产险公司应该采取的对策建立健全各产险公司的信息共享平台近几年来我国车险业务的赔付率居高不下，究其原因就是核保把关不严。在不泄露产险公司商业机密的前提下，通过信息共享系统，把各产险公司的机动车辆核保、理赔、产品、客户等相关信息汇聚在一起实现信息共享，保证车险经营各环节的风险控制，减少信息不对称、不完善带来的问题，进而提高产险公司的核保水平，提高保险公司赔付率的准确性。建立健全产险公司的信息共享平台。从两个方面着手：加快各产险公司信息数据的积累，尽快实现车险行业数
8、据库的建立。这些信息包括产险公司的费率、核保政策、投保人的投保意向及其投保人的车辆相关的信息等;产险公司加强行业内部与外部的信息共享，这不仅要求各产险公司内部信息共享，而且产险公司还要与保险监管机构、交警部门和汽XDI车修理厂等有关部门积极沟通与合作，保证信息的对称。3.3 加强产险公司内部制度的建设在保险条款的制定上，使其通俗易懂。对现有的某些保险条款的不足进行革新，使其在保持保险条款严谨性和法律允许下尽可能通俗化。随着我国汽车消费市场快速的发展，汽车保险理赔在实际运行过程中存在的高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题日益越来越受到人们的关注。为了规范我国汽车保险市场和谐发展，本文从我国保险市场的实际情况出发，加强对汽车保险理赔存在问题深入研究，然后从客户、保险公司、保险监管部门、外部环境等角度提出了有效规范汽车保险市场的建设性意见。
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