发展我国信用卡产业的思考

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摘要 我国信用卡产业经过二十多年的发展,目前已逐步进入了稳定增长阶段。信用卡作为一种新的银行信用工具已成为提高社会支付效率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。信用卡这一现代化支付工具已走入千家万户,信用卡的使用对拉动内需、推进产业升级发挥了积极作用。与此同时,信用卡也已成为商业银行提高盈利能力的新的增长点。但是与西方发达国家相比,我国信用卡的发展仍然存在较大差距。对我国商业银行而言，信用卡还是一项新兴的业务，业界普遍存在对其特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务的发展。信用卡业务作为与高科技发展密切相关的新兴产业，具有突出的特点，主要表现在，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产，负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面，最复杂，最集中的特殊业务。针对现阶段我国信用卡产业发展存在的问题,提出应对策略,为商业银行建立持久性竞争优势提供理论参考和实务型操作建议是本文的研究之所在。本文主要从我国信用卡发展的现状结合实践,提出构建我国信用卡产业总体发展策略的政策性建议。 关键词： 信用卡产业；商业银行；风险管理 引言 近年来，银行卡业务日益成为商业银行业务发展的重点，信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡的发行，使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段，有利于扩大银行转账结算业务，同时增加银行信贷资金的来源，从而获得更多的利息收入，也加快了社会流动资金周转速度，促进经济发展。另外，由于使用信用卡，改现金交易为转账结算，取代了一定数量的市场流通货币，减少了货币的发行量，减少了国家每年用于货币印刷、调拨、运输、仓储和投放所耗费的资金。信用卡的发行和使用，使持卡人可以通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了携带大量现金的不便和风险，同时还可通过透支简便地获得银行贷款。对特约商户来说，由于有信用卡发卡银行的信用保证，特约商户可以放心地为持卡人提供商品和服务，从而扩大商品的销售量，并减轻收款、点款工作量，简化了支付、记账过程。 信用卡业务是现代商业银行零售业务赢利的主要渠道，是各家商业银行相互开展竞争的重要手段。从理论上而言信用卡业务能给商业银行带来高收益，但信用卡产业的高速与有效发展是要在各种内、外因素共同积极作用下才能产生正效应。中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡产业涉及计算机，互联网，制造业等十多个行业，在拉动内需，增税，对上下游产业链的贡献，降低社会交易成本方面对国民经济发展和GDP增长的贡献起着积极作用。在我国信用卡业务规模快速扩大，逐步形成产业经济。中外合资信用卡中心渐次登台，品牌竞争日趋白热化，市场细分和产品多样化日趋成熟，其功能已向多领域，全方位的功能转化，加之法制建设逐步健全，信用卡新兴业务发展壮大，专业化服务雏形初现。 但是，目前中国信用卡市场也存在着不容忽视的问题。截止2009年，中国国内信用卡累计发卡量逾1.5亿张，超过3000万人有了自己的信用卡，坏账随之而来，《蓝皮书》显示，2009年信用卡累计损失透支余额总计约52.27亿元，同比增长78.68%。中国信用卡市场仍有较大的发展空间，而商业银行信用卡不良贷款率大都在5%的国际警戒红线之下，但一些问题值得引起注意：商业银行竞相采取粗放式的促销来扩大发卡规模，随着信用卡坏账的攀升，信用卡业务处于发卡量上升和信贷质量下降的两难境地。 1 信用卡业务概述 1.1 信用卡的概念 信用卡是银行和其他财务机构签发给一些信用状况良好的人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。上面印有发卡机构的特征图案，信用卡卡号，持有者的英文或拼音姓名，有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号，个人密码等信息资料。持卡人可以在发卡机构指定的商户消费，也可以在指定的银行机构存取现金。 概括的讲，信用卡有广义和狭义之分。从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物，消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡，包括贷记卡，准贷记卡，借记卡，储蓄卡，提款卡（ATM卡），支票卡及赊账卡等。从狭义上讲，国外的信用卡主要是指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以消费的银行卡，可先消费后还款。 1.2 信用卡的风险类别 目前我国商业银行信用卡业务风险主要分为：信用风险、欺诈风险和操作风险三类。 1.2.1 信用风险 经济学意义上的“信用”是一种借贷活动，它是以承诺到期偿还为条件的价值运动的特殊形式。在此基础上形成的银行业务所发生的信用风险具有不确定性、流动性和隐蔽性等特点。信用风险由于持卡人的行为变化会随时发生，从时间的角度看，客户资信状态也会发生变化，信用卡跨区域交易功能使得信用风险更加隐蔽。 持卡人的行为不确定：在信息极不对称的情况下，持卡人行为的不确定性就很大，这种不确定性可分三种类型：一是持卡人在办卡之初故意夸大自己的偿还能力、利用假资料或以循环担保方式获取超过授信额度的信用卡：二在信用卡使用过程中，持卡人违反信用卡章程，有意骗取银行资金，以限额下多次消费压单等隐密手段进行恶意透支；三是持卡人有可能隐瞒或转移自己的资产，造成自己偿还能力低下的假象，在有偿还能力的情况下逃避还款，造成道德风险。 持卡人偿还能力的变化：持卡人主观上并无诈骗企图，客观上因资信状况恶化从而无力偿还透支款。发卡行在发给客户信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉程度。因此，持卡人收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化、未被预期到的开支等因素，在信用卡使用期间有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到他的偿还能力。如果偿还能力波动到不足以偿付应偿付透支额时，损失就会转嫁给发卡行。 流动性增强：首先是人员的流动性，随着高科技以及新兴产业的飞速崛起和发展，受新的行业、新的职业吸引，人们频繁转换工作单位，尤其是高学历、高技能的人群流动性更大，而人员的流动引起预期收入的不确定导致偿债能力的不足，形成风险。另外，持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行，不告知新的地址，致使发卡银行与持卡人的联系中断，也会造成发卡银行的损失。其次是交易的流动性，由于信用卡使用范围广，持卡人可以跨地区、超限额使用，在短短几天内，持卡人利用信用卡透支功能大量取现、购物，进行恶意透支，往往使发卡银行难以追索。 1.2.2 欺诈风险 这是指由于遭受不法分子假冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的风险，主要表现为：1.冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获银行批准后立即进行消费或者进行不法套现的行为，这是欺诈风险中最主要也是目前我国商业银行信用卡业务风险中最棘手的.因为目前我国信用体制尚不完善，银行方面为了争夺资源，抢占客户群，常常忽视对客户的相关证明资料的核实，导致冒名申请现象日益增多，为银行的资金安全造成了很大隐患。2.伪造信用卡。利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。随着互联网的广泛使用和网上交易的普及，加之我国商业银行目前对客户信息的管理尚处于初级阶段，使窃取客户资料伪造信用卡进行诈骗的情况日益严重。3.遗失卡或者被盗卡。主要是由于信用卡在邮寄或者使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷产生风险。4.特约商户欺诈。主要是特约商户或者特约商户的不法雇员通过伪造交易材料骗取收单机构的交易款项产生的风险。 1.2.3 操作风险 为有效防范业务风险，各发卡行对密码信封的印制、授权操作、换卡条件、审查要素等都做了较为明确的规定。严守操作规程是业务操作无风险的重要保证，但在实际工作中，有章不循、违规操作的现象时有发生，存在着风险隐患。在客户信息分析阶段，缺乏对客户资信状况和失信记录的积累，往往仅凭借个人价值的取向、人格魅力、行为方式、工作作风、风险偏好等处理相关业务。在资信调查时只做表面文章，或仅对客户信用进行一次调查评估后就采取一劳永逸的态度，不进行定期追踪，从而在源头上造成风险隐患。在业务跟踪阶段，对客户的失信行为缺乏敏感，没能做到及时处理以减少损失。监控和预警的措施不力，也使得错过了及时处理，减少损失的最好时机。同样在此阶段，工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案而造成道德风险损失。在结算过程中，由于通信设备不配套，网络不畅等原因造成无法结算、资金清算不及时，使本来已发生透支的持卡人照常取款，造成犯罪分子利用时间差作案而形成风险。 1.3 信用卡功能 信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，它具有以下功能：(1)支付结算，持卡人进行消费活动时信用卡可以被用来支付款项，提供结算服务，为个人提供了便利，减少了社会的现金使用量。(2)汇兑转账，持卡人外出时，在异地或异国，可以通过信用卡进行汇款，并通过国际信用卡组织的会员机构网点实现资金的调拨流转。(3)规模购买，随着信用卡产业的发展，许多商户成为了信用卡发行机构的特约商户，这些商户对于信用卡的持有人要给予一定程度的消费折扣或提供附加服务，而使得所有持卡人作为一个消费团体，在消费过程中享受一定的优惠政策。(4)个人信用，持卡人通过使用信用卡，在金融机构的信用记录中进行个人信用度的积累，良好的信用评价会给持卡人带来长远的回报。(5)信用销售，信用卡的使用改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，改变了社会货币实际购买力，促进了社会经济的发展。(6)循环授信，信用卡业务是消费信贷的一种，它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或者全部额度，一旦被透支的款项得到偿还，该信用额度自动恢复。也就是说，如果持卡人的账户一直处于循环信贷状态，那么周转中的贷款余额可以被看作是无期贷款。 2 我国信用卡产业的发展现状与存在的问题 2.1 我国信用卡产业现状 2.1.1国有商业银行仍占据统治地位 2009年底国内开办信用卡业务的银行业金融机构已达到58家，招、建、工、中、农、交六大行累计发卡量超过1000万张。根据中国银联的统计数据显示，国有商业银行信用卡新增发卡占比超过六成，累计占比超过五成，仍是信用卡市场发展的重要推动力量。股份制银行中的招商银行凭借其在信用卡业务起步较早，建立了一定的品牌知名度和市场美誉度，占据约15％的市场份额，成功挤身于第一梯队。 2.1.2多数商业银行一味的追求发卡量 截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9％，总量比上一季度增多814.41万张。2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战。 2.1.3行业整体盈利情况堪忧，多数银行处于亏损状态 在发达国家特别是欧美地区，信用卡业务是银行重要的业务组成部分和盈利来源。但在中国，由于信用卡循环信用使用率差，利息收入占比较低，收单手续费低，市场竞争导致客户获取成本过高等因素影响，整个行业长期处于亏损状态，目前仅有广发、招商、中信等少数几家银行宣布盈利。 2.2 我国银行信用卡业务发展中存在的主要问题 2.2.1信用卡业务管理模式中的问题 信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。 缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台, 没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。 信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失。 信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展。 2.2.2信用卡业务在营销战略中的问题 信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。 我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，只是一味的追求数量、发卡的规模。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想象比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。 国内的各大银行将信用卡营销业务外包虽然一定程度的降低了业务成本，但造成了银行信用卡管理上的漏洞，反而加剧了风险。 2.2.3信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全 首先，我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。 现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。 由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。 其次，我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。国内的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本。 2.2.4外部环境对信用卡业务发展的制约 首先，外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。 其次，传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。 3 我国信用卡产业的未来发展思路与措施 当前，信用卡产业全球化、一体化发展速度加快，在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响，长期以来我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展，发卡机构片面追求发卡的数量，以获得更多的存款，扩大信贷资金来源而获得存贷款利差。这种分散式管理、粗放型经营的发展模式，使我国的信用卡产业化发展尚处于初级阶段。随着信用卡业务规模的扩大，信用卡业务已经形成了一个产业链，涉及发卡行、收单行、制卡商、网络服务和系统集成商、特约商户、持卡人甚至政府等部门。在此基础上，各会员机构和各种相关单位如第三方服务机构各司其职，密切分工，形成了发卡行与持卡人、持卡人与特约商户、特约商户与收单行、收单行与发卡行循环不休的银行卡业务生态链条，成为既合作又有序竞争的一个利益共同体。统一、高效、优化的业务平台和技术平台，是单个银行所不能做到的。因此，信用卡业务内部运作采用集中业务处理、规模经营的管理办法，不同银行之间走市场联合的道路就成为必然。 信用卡产业发展的关键是要成立专门的银行卡公司，由其办理电话挂失止付、查询余额、数据清分、资金清算、受理投诉、卡片制作、市场营销等业务。银行卡公司应遵循产业发展的经济规律，以利润最大化为经营目标，实行统一的品质管理、市场开发、营销网络、客户服务、品牌策略等。发卡机构则可以将信用卡部门承担的制卡、送卡或安装、维护ATM、POS等非核心业务交由专业化公司管理，自己专注于强化自身的核心竞争力，从而大大降低经营成本、提高利润率。 3.1促进银行信用卡业务的管理体制改革 3.1.1建立成熟的信用卡业务管理体系 中国信用卡业务要争夺国内市场,必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革，我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理体制，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持,方便管理,提高信用卡的竞争力。 3.1.2建立科学的信用卡账户管理平台 国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。 3.1.3完善信用卡业务技术上的缺点 做好技术防范，加强管理，降低经营风险。增加硬件投入。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。 3.1.4形成差异化的信用卡服务体系 走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理模式, 实现以客户为中心的客户管理模式, 尽可能推出新点子、新服务, 拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。 3.2注重营销战略的运用，提升核心竞争力 培养一批高素质的专业信用卡营销人才，要求对信用卡业务具有无限工作热情，拥有强烈的事业心，要有精通信用卡业务营销专业知识和技能，善于沟通，服务态度热情，还要具备良好的身体素质。转变信用卡业务传统的营销理念，由以产品为中心的营销模式向以顾客为中心的营销模式转变，充分发挥创新精神，采取新的信用卡市场营销策略。 3.3监管原则由单一的控制风险向合理控制风险转化 3.3.1 监管制度放宽的客观趋势 随着信用卡业务的广泛普及和深入开展，人民银行等监管机构的管理思维和调控能力也在不断增强，并由此推动监管制度的改进和完善。一方面行政性的审批规定将得到有效简化，只要已经获得发行信用卡业务资格的商业银行，在以后开展同类型的联名卡、认同卡等业务、或者对同类型信用卡业务进行品种创新和功能增强的时候，都不再需要经过人民银行的重新审批，只需进行事前报告即可，由此大大提高了信用卡发行的效率，有助于提高各家商业银行进入信用卡行业、开展各种业务合作和业务创新的积极性。另一方面，监管机构逐步由合规性监管向目标导向型监管转变，即监管者规定明确的目标，但不严格规定具体的做法，只要能够达到相应监管标准，商业银行便可根据自己的实际情况自由行动，使商业银行能够获得相对宽松的金融创新环境。 3.3.2 监管政策改革中需协调处理的关系 人民银行在监管政策的变革过程中，还必须认识到信用卡业务对货币政策的影响力、对国民经济增长模式的深远影响、对金融业务创新的重要意义等问题，并由此形成科学的监管调控思维。在未来的监管活动中，需要协调处理好信用卡业务与货币政策的关系以及监管与创新之间的关系。 3.4加快完善个人信用征信体系 政府相关部门建立个人信用信息数据库，负责收集个人的相关资料，相关机构集中个人信息数据，逐步建立一个完善、统一的个人消费信用制度和信用卡担保制度，由专业性的公司进行管理，在各大银行之间实现信息共享，实施市场化运作，为信用卡的推广提供信息保障。 面向社会加大宣传力度，传播先进的信用理念和价值观，强化信用意识和加快信用制度建设，培养积极的信用文化，提高大众对信用卡消费的认识水平，减少信用卡违反犯罪行为，降低信用卡使用的风险。 完善个人征信数据管理和使用的相关法律法规,保护消费者的隐私权, 保证信用信息数据的准确性,同时监管各大银行及发卡机构合理有效地使用征信数据。 3.5 打造强势银联网络，推动银联品牌国际化 当前，我国银联实力有限，很难在市场上与VISA、MASTER等产业巨头抗衡，因此中国银联在加强国内收单网络建设的同时,还必须加快银联品牌的国际化进程。 银联卡国际化工作包括四个方面：一是成立专门机构——中国银联国际公司，专门负责银联网的国际化业务，在确保中国银联控股的情况下，引进战略投资者扩大资金来源。二是建立银联网在境外的管理办法、操作规范、收费标准、账务核算和资金清算方法等规章制度，确保银联卡在国际的服务品质。三是采取多种经营方式，开通银联卡的境外使用，如收购境外收单网络、开展联合经营、直接在境外设立办事处或委托境外第三方服务商等方式。四是加强银联国际化人才培养，建立一支通晓国际惯例和国际规则，业务能力强、综合素质高、熟练外语交流的专业化队伍，与国外银行卡组织，发卡机构和商户进行无障碍协调沟通，确保各项业务正常进行。 3.6 优化信用卡业务的使用环境 创造一个优质、安全的信用卡业务使用环境离不开政府、银行、持卡人三者的共同努力。首先，政府应该起到表率作用，不断完善个人信用征信体系，加强监管的力度，严惩相关信用卡业务的一系列违法犯罪行为。政府还可以通过宏观调控来促进信用卡消费。其次，银行要在管理模式上进行深层次的改革，加强对信用卡业务的有效管理，降低信用卡的使用风险，提升银行的专业化服务水平，不断增强信用卡业务的核心竞争力。最后，政府与银行加大信用卡使用的宣传力度，树立良好的品牌形象，提高消费者对信用卡消费的认识水平，逐渐转变传统的消费观念，使信用卡真正的走进老百姓的家门。 需要阅读的参考文献 [1] 佚名.2010年支付体系运行总体情况[EB/OL].2011 [2] 佚名.信用卡“大跃进”暗藏危机[EB/OL].2011 [3] 佚名.CTR市场研究：中国信用卡用户品牌忠诚度最低[EB/OL].2011 [4] 杨绘宏.我国信用卡市场现状与发展举措[J].中国信用卡，2010（16） [5] 尹龙.信用卡业务发展与管理问题[J].中国信用卡，2009（1） [6] 许罗德.我国信用卡产业发展应把握好的几个关系[J].中国金融.2010(15) [7] 魏鹏.金融危机时代信用卡产业发展探究[J].中国信用卡，2010（14） [8] 杨德顺.我国信用卡发展现状分析[D].对外经济贸易大学,2011 [9] 高珊珊.中国信用卡业务的发展现状与风险防范[J].经营管理者，2009，（15） [10] 王堃.我国中小企业融资困境对策的探讨.商业会计，2011 [11] 徐志宏.商业银行信用卡业务[M]中国金融出版社 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肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节螄肅膀蒈蚀肄芃芀薆肃肂蒆薂肂膅荿袀肁芇薄螆肀荿莇蚂聿聿薂薈腿膁莅袇膈芃薁螃膇莆莃蝿膆膅虿蚅螂芈蒂薁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂衿芄蒈薈袈莇芁袆袇肆蒇袂袆艿艿螈袆莁薅蚄袅肁莈薀袄膃薃衿袃芅莆螅羂莇薂蚁羁肇莄薇羁腿薀蒃羀莂莃袁罿肁蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈肅肈节