商业银行经营学第3章ppt课件

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1、黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米第第3 3章章 负债业务的经营管理负债业务的经营管理 负债是商业银行最基本、最主要的业务，负债结构看成本的变化，决定着银行资金转移价格的高低且决定银行的盈利与风险状况。商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中，业务。在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自以上来自于负债。于负债。学习本章，要求掌握负债的构成、存款管理和借款管理。第3章负债业务的经营管理负债是商业银行最基本、最1黄金大米，又

2、名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米第一节:银行负债的作用和构成第二节:商业银行的存款业务第三节:银行存款的经营管理第四节:短期借款的经营管理第五节:商业银行的长期借款案例：银行借款第一节:银行负债的作用和构成2黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米教教学学目目的的与与要要求求：通通过过本本章章教教学学，使使学学生生掌掌握握银银行行负负债债业业务务的的概概念念、作作用用和和种种类类，把把握握存存款款业业务务的的种种类类、借款业务的

3、种类，了解存款创新的内容。借款业务的种类，了解存款创新的内容。教学重点：教学重点：1.1.负债业务的概念负债业务的概念 2.2.负债业务的作用负债业务的作用 3.3.存款经营的策略存款经营的策略 教学难点：教学难点：1.1.存款创新存款创新 2.2.存款成本管理存款成本管理教学目的与要求：通过本章教学，使学生掌握银行负债业务的概念、3黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米一、商业银行负债的概念一、商业银行负债的概念银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括

4、资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。第一节第一节 银行负债的作用和构成银行负债的作用和构成一、商业银行负债的概念第一节银行负债的作用和构成4黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米负债基本特点负债基本特点必须是现实的、优先存必须是现实的、优先存在的义务在的义务必须能用货币来计量必须能用货币来计量负债只能偿付以后才能负债只能偿付以后才能消失消失负债基本特点必须是现实的、优先存在的义务5黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化

5、酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米二、银行负债的作用二、银行负债的作用是商业银行经营的先决条件-吸收资金的主要来源是保持银行流动性的手段，也是决定银行盈利水平的基础。扩大了社会资金总量，是社会经济发展的强大推动力构成社会流通中的货币量负债是银行同社会各界联系的主要渠道。二、银行负债的作用是商业银行经营的先决条件-吸收资金的主6黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米三、负债的构成三、负债的构成存款存款借入负债借入负债其他负债其他负债三、负债的构成存款7黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因

6、大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米各项存款我国各项存款有以下分类：财政性存款 一般性存款 个人存款 单位存款 定期存款 活期存款 财政性存款一般性存款个人存款单位存款定期存款活期存8黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米国外（如美国）常把存款分为 活期存款 定期存款 储蓄存款 各种借款 商业银行的各种借款主要包括同业借款、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款等。国外（如美国）常把存款分为9黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡

7、萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米同业借款同业拆借转贴现 抵押借款 再贷款再贴现 中央银行借款回购协议：商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，商定在未来某日以某一价格购回其金融资产，以获得可用资金的方式。同业借款同业拆借转贴现抵押借款再贷款再贴现中央银10黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米其他负债其他负债包括发行大额可转让定期存单、金融债券及结算中资金占用等来源渠道。其他负债11黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中

8、可获得外表为金黄色的转基因大米第二节第二节 商业银行的存款业务商业银行的存款业务存款的基本特征存款的基本特征利息：存款的价格利息：存款的价格利率形式、计息方法利率形式、计息方法附加服务附加服务存款期限存款期限能否转让能否转让提款方式提款方式第二节商业银行的存款业务存款的基本特征12黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米一一、传统的存款业务、传统的存款业务（一）活期存款（currentaccount)（支票存款、交易帐户）无确切期限无须事先通知可随时存取和转让的存款存款者可用各种方式取款一、传统的存款业务13

9、黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还因为其具有以下特点：1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。3、是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但14黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米是客户和银行预先约定

10、存款期限的存款。它对银行经营管理有着特殊的意义：1、定期存款是银行稳定的资金来源。2、定期存款的资金利率高于活期存款。3、定期存款的营业成本低于活期存款。是客户和银行预先约定存款期限的存款。它对银行经营管理有着特殊15黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（二）定期存款(time deposits)客户和银行预先约定期限的存款。利率高于活期存款，到期才能提取。1、到期要求续存时，银行要另外签法新的存单2、到期为提取的，按惯例不对过期的支付利息，我国按活期存款支付3、对继续转存者。按原则到期转期4、未到期提前

11、支取的，按国际惯例全部按活期利率计息，并扣除提前日期的利息。对银行的意义：最稳定的资金来源可保持较低的存款准备金率营业成本较低（二）定期存款(timedeposits)客户和银行预先约16黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（三）储蓄存款（三）储蓄存款广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄、个人储蓄。从资金运用角度看，储蓄等于投资从资金来源角度看，等于收入和消费只差，即政府、企业、个人的所有货币收入扣除各项生产性和消费性支出后的剩余部分，就是储蓄。狭义的储蓄只是指储蓄存款。我国：指居民个人在银行的存款美国：存款

12、者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以后上的时间，提出书面申请提款的一种帐户（三）储蓄存款广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄、个人储蓄。17黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米二、存款工具创新存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并退出新的存款品种，以满足客户需求的过程。（一）存款工具创新的原则规范性原则效益性原则连续性原则社会性原则（二）代表性的存款创新工具可转让支付凭证账户、超级可转让支付凭证账户、货币市场存款账户、CDs、自动转账服务账户、联立定期

13、储蓄、指数存款证等二、存款工具创新存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求18黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（二）具有代表性的存款创新工具简介1、活期存款工具创新1）可转让支付凭证，即NOW帐户（NegotiableOrderofWithdrawalAccount)起源于1970年，是个人和非营利机构开设的一种计息的新型支票帐户以支付命令取代支票，实际上是一种不使用支票的支票账户，存户可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对存款余额可取得利息收入。有利于吸引客户，扩大存款规模，互

14、助储蓄银行与储蓄贷款协会都可以经营，打破经营活期存款的垄断地位（二）具有代表性的存款创新工具简介1）可转让支付凭证，即NO19黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米2）超级可转让支付凭证账户）超级可转让支付凭证账户即超级NOW帐户始办于1985年，不存在利率限制，但对存款底额有所限制，法定最低开户金额和平均余额位2500美元，否则按类似于NOW帐户的利率水平计息。转账账户要缴纳存款准备金，银行为吸引客户提供一定的补贴和奖励，因此该账户成本较高，利息要低于货币市场存款，且客户要按月支付服务费。2）超级可转让支

15、付凭证账户即超级NOW帐户20黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米2、定期存款工具创新1）货币市场存款帐户（MoneyMarketDepositAccount,缩写为MMDA）是储蓄帐户和定期帐户的混合产品有一定限度的交易帐户方便，有2500美元的最低限制，银行自行决定利率，余额低于2500美元，适用NOW帐户的利率限制存款利率没有上限限制并可以浮动，一般按市场规定的每日利率为基础随时计算10万美元的存款可以得到联邦存款保险公司的保险存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取

16、款不受限制银行有要求客户提取款时必须提前通知（至少7天）的权利个人不提交法定存款准备金，非个人储户要交3%的存款准备金2、定期存款工具创新21黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米2）可转让定期存单（）可转让定期存单（Negotiable Certificates of Deposits,即即CD）固定期限、较高利率，可在二级市场上转让的存单2）可转让定期存单（NegotiableCertifica22黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表

17、为金黄色的转基因大米3）自动转帐服务帐户）自动转帐服务帐户1987年推出协定帐户自动转帐服务电话转帐服务3）自动转帐服务帐户1987年推出协定帐户23黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米电话转账，客户通过电话，将其存在有息储蓄账户上的存款随时转到无息的活期存款支票账户。自动转账账户：指存户可以同时在开户银行开立两个账户，：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额要始终保持一美元，但存户可以开出超出一美元的支票。银行收到客户开出的支票需要支付时，可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账，及时

18、支付支票上的款项。开立自动转账服务的要求交纳存款准备金。电话转账，客户通过电话，将其存在有息储蓄账户上的存款随时转到24黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米协定账户：是银行与客户达成的一种协议，存户授权银行将款项存在活期存款账户、可转让支付凭证账户或市场互助基金账户中的任何一个账户上。对活期存款账户或可转让支付凭证账户，一般都规定一个最低余额，超过最低余额的由银行自动转入同一存户的货币市场互助基金上，以取得较高的利息。如果不足于最低余额，也可以有银行自动将货币市场基金账户的款项转入活期存款账户或可转让支付

19、凭证账户，以补足最低余额。协定账户：是银行与客户达成的一种协议，存户授权银行将款项存在25黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米3、储蓄存款工具创新零续定期储蓄存款零续定期储蓄存款联立定期储蓄联立定期储蓄指数存款凭证指数存款凭证特种储蓄存款特种储蓄存款3、储蓄存款工具创新零续定期储蓄存款26黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半年以上、5年以内的储蓄存款。特点：对每次存入的金额没有最低

20、和最高限制，也没固定的日期限制；期满前3个月为“搁置期”，不能存，不能取；存款采用定期利率计算。这种存款对收入高又不稳定的客户，如自由职业者有吸引力。零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半年以上、5年以内的储蓄存27黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（2）联立定期储蓄：在一本存折上有多笔定期存款，每笔存款都规定有最低限额。每到年末，银行自动将存满1年的每笔存款汇集成一个大数，凡不满3年的则到第2年再汇总。取款时要提前通知银行，凡年限已满一年的存款，提一笔或多笔都可。便于存户化零为整、增加收益对银行来说，每

21、笔虽然不大，但存入的笔数多了就形成数额较大的相对稳定的资金来源（2）联立定期储蓄：在一本存折上有多笔定期存款，每笔存款都规28黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（3）指数存款证：在通货膨胀下为确保客户的存款不贬值推出的的存款工具它时定期储蓄存款的利率与物价上涨指数挂钩，即在确保实际利率不变的前提下，名义利率随物价指数的升降而变化（3）指数存款证：在通货膨胀下为确保客户的存款不贬值推出的的29黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色

22、的转基因大米（4）特种储蓄存款：有养老金储蓄、团体储蓄、存贷结合储蓄、国债定期户头储蓄等。（4）特种储蓄存款：有养老金储蓄、团体储蓄、存贷结合储蓄、国30黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米第三节银行存款的经营管理一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略（一）银行主动负债的积极经营策略对居民储蓄存款而言：重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发，根据客户需要设计出多样的储蓄开发工具重视积极的营销，做好宣传，合理设置网点等积极经营的内部管理要求提高人员积极性，改善服务态度等第三节银行存款的经营管理一、积极经

23、营与提高银行存款稳定性31黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米对企业存款而言：提供全方位的信用服务，密切银行与企业的关系为核心，开发多样化的企业存款工具，以贷引存，存贷结合，并结合银行的资产业务和中间业务，协助企业管好用好资金。对企业存款而言：提供全方位的信用服务，密切银行与企业的关系为32黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（二）提高存款稳定性（沉淀率）的策略（1）保持存款的稳定性（基本目标）衡量存款稳定性的主要指

24、标有活期存款稳定率活期存款稳定率及活期存款平均占用天数活期存款平均占用天数等。商业银行经营学第3章ppt课件33黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 活期存款最低余额活期存款稳定率=100%活期存款平均余额 活期存款平均余额计算期天数活期存款平均占用天数=活期存款支付总额银银行行存存款款稳稳定定率率越越高高，存存款款总总额额中中长长期期停停留留在在银银行行的的比比例例越大，银行存款稳定性越强；反之，则越弱。越大，银行存款稳定性越强；反之，则越弱。34黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因

25、技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（2）降低存款的成本率（较高层次目标）利息成本+营业成本存款成本率=100%各项存款数量降低存款成本率的主要途径有：降低利息成本率；降低营业成本率；调整存款结构（2）降低存款的成本率（较高层次目标）35黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（3）提高存款的增长率（较高层次目标）本期存款量-上期存款量存款增长率=100%上期存款量（3）提高存款的增长率（较高层次目标）36黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素

26、转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米根据存款的波动程度划分根据存款的波动程度划分易变性存款易变性存款准变性存款准变性存款稳定性存款稳定性存款保证存款稳定性的策略就是提高易变性存款保证存款稳定性的策略就是提高易变性存款的稳定性。它取决于存款客户的多少和银的稳定性。它取决于存款客户的多少和银行能否提供优质高效的服务。行能否提供优质高效的服务。提高存款的稳定性，还必须努力延长稳定性提高存款的稳定性，还必须努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。存款和易变性存款的平均占用天数。根据存款的波动程度划分37黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化

27、酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（一）存款成本的构成（一）存款成本的构成1、利息成本：银行为取得存款人的资金使用权而支付的成、利息成本：银行为取得存款人的资金使用权而支付的成本。本。2、营业成本：除利息以外的一切开支。、营业成本：除利息以外的一切开支。3 3、资金成本：、资金成本：为吸收负债而支付的一切费用为吸收负债而支付的一切费用 资金成本利息成本资金成本利息成本资金成本利息成本资金成本利息成本 营业成本营业成本营业成本营业成本二、存款的成本管理二、存款的成本管理（一）存款成本的构成广告费用、工资、设备折旧费用、办公费用D38黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，

28、通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米3、资金成本：为吸收负债而支付的一切、资金成本：为吸收负债而支付的一切费用费用 资金成本利息成本资金成本利息成本资金成本利息成本资金成本利息成本 营业成本营业成本营业成本营业成本4、可用资金成本、可用资金成本可用资金：银行可以实际用于贷款和投资的资金可用资金：银行可以实际用于贷款和投资的资金 可用资金总资金法定存款准备金超额准备金可用资金总资金法定存款准备金超额准备金3、资金成本：为吸收负债而支付的一切费用资金成本利息成本39黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米

29、胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 资金成本率资金成本率利息成本利息成本+营业成本营业成本 吸收的资金吸收的资金 100%重要的成本分析指标重要的成本分析指标 可用资金成本率可用资金成本率可用资金总额可用资金总额 100%分析为得到各种可用资金所付出的代价分析为得到各种可用资金所付出的代价 资金成本资金成本资金成本率利息成本+营业成本100%重要的40黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米项目项目年平均数年平均数（万）（万）利息成本利息成本营业成本营业成本资金成本资金成本率率资金成本资金成本额（万）额（万

30、）活期存款活期存款8031.54.53.6存折储蓄存折储蓄存款存款2050.85.81.16储蓄存款储蓄存款1580.28.21.23货币市场货币市场存单存单30100.310.33.09CDs45120.212.25.49定期存款定期存款1011.50.211.71.17短期借款短期借款20110.211.22.24其他负债其他负债860.26.20.496股权资本股权资本12280.228.23.384合计合计240总资金成本率总资金成本率9.1121.86项目年平均数（万）利息成本营业成本资金成本率资金成本额41黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶

31、系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米15.742001007.87存款资金成本率存款资金成本率 存款资金成本存款资金成本 吸收的资金吸收的资金 100%15.742001007.87存款资金成本率42黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米项目项目年平均数年平均数（万）（万）可用资金可用资金比率比率可用资金可用资金额（万）额（万）资金成本资金成本额（万）额（万）可用资金可用资金成本率成本率活期存款活期存款80703.6存折储蓄存折储蓄存款存款20761.16储蓄存款储蓄存款15911.23货币市

32、场货币市场存单存单30913.09CDs45915.49定期存款定期存款10911.17短期借款短期借款20952.24其他负债其他负债8950.496股权资本股权资本12953.384合计合计240 200.221.865615.213.6527.340.959.1197.611.46.437.639.0129.6810.9212.8611.796.5311.3213.41项目年平均数（万）可用资金比率可用资金额（万）资金成本额（43黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米15.74162.21009.7存

33、款可用资金成本率存款可用资金成本率 存款资金成本存款资金成本 可用存款资金金额可用存款资金金额 100%15.74162.21009.7存款可用资金成本44黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米5、有关成本、有关成本 风险成本：因负债增加引起银行风险增加而须付出的代价风险成本：因负债增加引起银行风险增加而须付出的代价连锁反应成本：银行对新吸收负债增加服务和利息支出而引连锁反应成本：银行对新吸收负债增加服务和利息支出而引 起对银行原有负债增加的开支。起对银行原有负债增加的开支。5、有关成本风险成本：因负债增加

34、引起银行风险增加而须付出的代45黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米加权平均成本-存款资金的每单位平均借入成本存款资金的每单位平均借入成本 fx 每种存款资金来源的量每种存款的单位平均成本X=f 每种存款资金来源的量式中，X 表示银行全部存款资金的加权平均成本；F为每种存款资金来源的量x为每种存款的单位平均成本加权平均成本-存款资金的每单位平均借入成本46黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米边际存款成本银银行行在在吸

35、吸收收的的存存款款达达到到一一定定规规模模后后，再新增一个单位的存款所要增加的经营成本。再新增一个单位的存款所要增加的经营成本。新增利息+新增营业成本边际存款成本率=新增存款资金（新利率新利率下筹集的资金额 旧利率旧利率下筹集的资金额=新增利息+新增营业成本）边际存款成本银行在吸收的存款达到一定规模后，再新增一个单47黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 假设某银行开办了某种新的存款种类，由此使存款增长假设某银行开办了某种新的存款种类，由此使存款增长了了9000万元，这些资金的利息成本为万元，这些资金的利

36、息成本为5.6%，其它成本率为，其它成本率为2.0%，新增资金的，新增资金的20%用于非盈利资产，计算该银行的边际存用于非盈利资产，计算该银行的边际存款成本率和新增可用资金边际成本率。款成本率和新增可用资金边际成本率。新增利息新增利息=90005.6%=504新增其它成本新增其它成本=90002.0%=180资金边际成本率资金边际成本率=（504+180）9000=7.6%新增可用资金边际成本率（新增可用资金边际成本率（504+180）9000(1-20%)=9.5%计算结果说明，如果用该笔资金进行投资，其收益计算结果说明，如果用该笔资金进行投资，其收益率不应低于率不应低于9.5%9.5%，否

37、则，就无利可图。，否则，就无利可图。假设某银行开办了某种新的存款种类，由此使48黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（二）存款成本控制1、存款结构和成本选择一般情况下：存款期限长，利率高，成本高，反之低。需要正确处理一下关系：需要正确处理一下关系：尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数：处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，降低营业成本的支出活期存款的发展战略必须以不断减弱银行的信贷能力为条件定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，应以与银行存款的派生能力相适应（二）存款成本控制49黄金大米，又名

38、“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米2、存款总量和成本控制四种模式：逆向组合模式：存款增长，成本反而下降同向组合模式：存款总量增长，成本上升总量单向模式：存款总量不变，成本不变成本单向模式：存款总量不变，成本增加表明:存款总量不但与成本有关还与存款结构、利息、成本和营业成本占总成本的比重等有关要求银行实现逆向组合模式和总量单向模式2、存款总量和成本控制50黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析

39、可用资金的历史平均成本：银行对已吸收的存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金。3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析51黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米三、银行存款的营销和定价（一）存款工具的营销金融市场的营销，是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。1、研究确定客户的金融需要2、根据研究成果规划新的服务或改善原有服务3、定价和促销存款工具定价，是指银行在提交客户满意的存款产品的同时，须遵循获取一定利润的目的。一家自负盈亏的银行全面推行保值存款工具应遵循的原则：A、满足客

40、户的需要，顾及银行的经营效益B、不同存款工具价格信息必须是可沟通的，要简单明了，易为存户了解并进行价格比较C、不可过分地以损害某些细分市场的利益去补贴另一些细分市场三、银行存款的营销和定价52黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米存款价格变动存款价格变动银行存贷款利差的变动银行存贷款利差的变动客户对存款数量与组合的决定客户对存款数量与组合的决定银行存款量与构成银行存款量与构成银行的净利银行的净利润与银行存润与银行存贷款增长贷款增长存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸存款增长是银行扩张的基础，存款

41、的定价是商业银行吸收存款的成本，因此，银行必须在增长和盈利作出选择。收存款的成本，因此，银行必须在增长和盈利作出选择。存款定价过低存款定价过低 存款增长放缓存款增长放缓存款定价过高存款定价过高 银行不堪重负银行不堪重负 ，盈利降低，盈利降低存款价格变动银行存贷款利差的变动客户对53黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 1 1、成本加利润存款定价法成本加利润存款定价法 每单位存款服务的价格每单位存款服务的价格每单位存款服务的经营成本分配每单位存款服务的经营成本分配到银行存款的总支出售出每单位存款的计划利润到

42、银行存款的总支出售出每单位存款的计划利润每种资金来源占银行资金的相对比重每种资金来源占银行资金的相对比重 A 每种资金来源的成本比率每种资金来源的成本比率 BAB加总各项乘积加总各项乘积 筹资成本率筹资成本率1储备要求等减少生息资产的程度储备要求等减少生息资产的程度（二）存款工具的定价方法1、成本加利润存款定价法每种资金来源占银行资金的54黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 某银行需筹资某银行需筹资500万，包括万，包括200万活期存款，万活期存款，200万的定万的定期与储蓄存款，期与储蓄存款，50万的

43、货币市场借款和万的货币市场借款和50万的股权资本。万的股权资本。活期存款：活期存款：200500=0.4定期与储蓄存款：定期与储蓄存款：200500=0.4货币市场借款：货币市场借款：50500=0.1股权资本：股权资本：50500=0.1某银行需筹资500万，包括200万活期存款，200万的定期55黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 活期存款的利息和非利息成本为存款的活期存款的利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和储蓄和市场借款成本分别为市场借款成本分别为10%，股权资本筹资成本为，股权资本筹资成本为2

44、0%。储备要求等减少银行可使用资金的数额为活期存款储备要求等减少银行可使用资金的数额为活期存款的的15%，储蓄存款的，储蓄存款的5%，市场借款的，市场借款的2%。筹资成本率筹资成本率1储备要求等减少生息资产的程度储备要求等减少生息资产的程度活期存款的利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市场借款56黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 活期存款：活期存款：8%（115%）=9%定期与储蓄存款：定期与储蓄存款：10%（15%）=11%货币市场借款：货币市场借款：10%（12%）=10.2%股权资本：股权资本：

45、20%1=20%活期存款的利息和非利息成本为存款的活期存款的利息和非利息成本为存款的8%，储蓄和市储蓄和市场借款成本分别为场借款成本分别为10%，股权资本筹资成本为，股权资本筹资成本为20%。储备要求等减少银行可使用资金的数额为活期存款的储备要求等减少银行可使用资金的数额为活期存款的15%，储蓄存款的，储蓄存款的5%，市场借款的，市场借款的2%。活期存款：8%（115%）=9%活期存款的57黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 活期存款：活期存款：8%（115%）=9%定期与储蓄存款：定期与储蓄存款：10

46、%（15%）=11%货币市场借款：货币市场借款：10%（12%）=10.2%股权资本：股权资本：20%1=20%活期存款：活期存款：200500=0.4定期与储蓄存款：定期与储蓄存款：200500=0.4货币市场借款：货币市场借款：50500=0.1股权资本：股权资本：50500=0.1存款的资金成本存款的资金成本=0.49%+0.411%+0.110.2%+0.120%=11%活期存款：8%（115%）=9%活期存款：200558黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 2 2、边际成本定价法边际成本定价法

47、 （1 1）边际成本（边际成本（marginal cost，MC）:指银行每指银行每增加一增加一 个单位的资金所支付的成本。个单位的资金所支付的成本。（2 2）边际收益（）边际收益（）边际收益（）边际收益（Margina revenueMargina revenue，MRMR）：指银行）：指银行）：指银行）：指银行每增加一单位的资金所增加的收益。每增加一单位的资金所增加的收益。每增加一单位的资金所增加的收益。每增加一单位的资金所增加的收益。银行每增加银行每增加1 1元存款，会增加元存款，会增加0.050.05元的成本，增加元的成本，增加0.10.1元的收益元的收益2、边际成本定价法银行每增加1

48、元存款，会增加059黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米MR=MC （3 3）资金的边际成本可以作为银行资金的边际成本可以作为银行投资决策时的参考利率，银行在确定资投资决策时的参考利率，银行在确定资金价格时，金价格时，只有当新增资产的边际收益只有当新增资产的边际收益大于新增负债的边际成本时，银行才能大于新增负债的边际成本时，银行才能获利。获利。MR=MC（3）资金的边际成本可以作为银行投资决策时的60黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表

49、为金黄色的转基因大米 （4 4）边际成本边际成本MCMC总成本的变动总成本的变动 新利率新利率以新利率筹集的总资金以新利率筹集的总资金旧利率旧利率 以旧利率筹集的总资金以旧利率筹集的总资金 边际成本率边际成本率 总成本变动额总成本变动额/筹集的新增资金额筹集的新增资金额 例：某银行通过例：某银行通过7的存款利率可吸引的存款利率可吸引25万存款，如果万存款，如果提供提供7.5%的利率，可筹集的利率，可筹集50万存款，计算边际成本率）？万存款，计算边际成本率）？边际成本边际成本MC0.075500.07252边际成本率边际成本率2/250.08 （8）（4）边际成本MC总成本的变动例：某银61黄金

50、大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米存款利率存款利率存款量存款量（万元）（万元）边际成本边际成本（万元）（万元）边际成本边际成本率率边际收益边际收益率率利润（万利润（万元）元）TRTC7.025100.757.550101.258.075101.58.5100101.59.0125101.258910112.2522.52.75总收益总收益TR存款量存款量边际收益率边际收益率总成本总成本TC存款量存款量存款利率存款利率存款利率存款量（万元）边际成本（万元）边际成本率边际收益62黄金大米，又名“金色大米”，是一

51、种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米案例：假设若对存款人提供7%的利率，则银行可吸收2500万美元新存款，如果提供7.5%的利率，则可筹集5000万美元资金，8%的利率可吸引7500万美元存款，8.5%的利率会有1亿美元存款增量，如果银行向存款人承诺9%的预期收益，则银行管理层可规划1.25亿新资金。假设银行管理层预计吸收的新资金能按10%的收益率投资，银行应向客户提供怎样的存款利率？案例：假设若对存款人提供7%的利率，则银行可吸收2500万美63黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米

52、胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米银行从7%提高到7.5%，则总成本变动额=5000万7.5%-2500万7%=200万边际成本率=200万/（5000-2500）=8%银行从7%提高到7.5%，则总成本变动额=5000万7.64黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米（3）市场渗透存款定价法主要是通过提供通常大大高于市场水平的高利率或向客户收取远远低于市场标准的费用方法来吸引更多的新客户（4）高层目标定价法地处大型城市社区的银行，对高余额低进出的存款帐户采用（5）关系定价法根据客户享受的服务数量为存款定价

53、，为银行吸收关系密切的最佳客户65黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米四、存款规模控制存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款越多越好。规模要受到一定的控制。宏观上：宏观上：存款总额的适度性的指标为：存款总额同国内生产总值之比企业存款总额同企业销售总额或流动资金占用总额之比居民存款总额和居民收入总额之比等从银行经营管理的角度看：四、存款规模控制存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款66黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的

54、转基因大米第四节短期借款的经营管理一、短期借款的特征和意义二、短期借款的主要渠道三、短期借款的经营策略和管理重点第四节短期借款的经营管理一、短期借款的特征和意义67黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米一、短期借款的特征和意义主要特征对时间和金额上的流动性需要明确对流动性的需要相对集中面临较高的利率风险主要用于短期头寸不足的需要意义提供了绝大多数非存款资金来源满足银行周转金需要的重要手段提高了商业银行的资金管理效率扩大银行的经营规模、加强外部的联系和往来一、短期借款的特征和意义主要特征68黄金大米，又名“金

55、色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米二、短期借款的主要渠道同业借款向中央银行借款转贴现回购协议欧洲货币市场借款大面额存单二、短期借款的主要渠道同业借款69黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米1.同业拆借同业拆借流动性盈余的银行流动性盈余的银行 流动性短缺的银行流动性短缺的银行 银行间资金银行间资金拆借系统拆借系统资资金金资资金金 我国规定：对于拆入的资金只能用于解决调度头寸过程我国规定：对于拆入的资金只能用于解决调度头寸过程中的临时资

56、金困难，不能用于弥补信贷缺口、长期占用，更中的临时资金困难，不能用于弥补信贷缺口、长期占用，更不能用于固定资产投资。不能用于固定资产投资。1.同业拆借银行间资金资金资金Interbank70黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米伦敦银行同业拆借利率（伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）新加坡银行同业拆借利率（新加坡银行同业拆借利率（SIBOR）香港银行同业拆借利率（香港银行同业拆借利率（CHIBOR)上海银行同业拆借利率（上海银行同业拆借利率（SHIBOR）拆入资金期末余额拆入资金期末余额 拆入资金比例拆入资

57、金比例=100%4%各项存款期末余额各项存款期末余额LondonInterbankOfferedRate71黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米A银行B银行交易前交易前交易后交易后准备金15其它资产95总资产110存款100股本10总负债与权益110510010510110110准备金10存款100借出联邦基金5其它资产95总资产110股本10110准备金10存款100其它资产105借入联邦基金5股本10总资产115总负债与权益115A银行B银行联邦基金交易（联邦基金交易（10的准备金率）的准备金率）A银

58、行B银行交易前交易后准备金15其它资产72黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米 2 2。向向中央银行借款中央银行借款中央银行借款中央银行借款1 1 1 1、再贷款、再贷款、再贷款、再贷款 Re-lending Re-lending 商业银行从中央银行获得贷款，我国央行再贷款主要针商业银行从中央银行获得贷款，我国央行再贷款主要针商业银行从中央银行获得贷款，我国央行再贷款主要针商业银行从中央银行获得贷款，我国央行再贷款主要针对国有商业银行发放。基本类型包括以下三种：对国有商业银行发放。基本类型包括以下三种：对

59、国有商业银行发放。基本类型包括以下三种：对国有商业银行发放。基本类型包括以下三种：年度性贷款：年度性贷款：1 1年，最长不会超过年，最长不会超过2 2年年季节性贷款：季节性贷款：2 2个月，最长不超过个月，最长不超过4 4个月个月日拆性贷款：日拆性贷款：1010天，最长不超过天，最长不超过2020天天2 2 2 2、再贴现、再贴现、再贴现、再贴现 RediscountRediscount 商业银行将贴现收进的未到期票据向商业银行将贴现收进的未到期票据向中央银行中央银行再办理贴现再办理贴现的融资行为。（再贴现率）的融资行为。（再贴现率）用于调剂头寸、补充储备不足，不能用于贷款和证券投资用于调剂头

60、寸、补充储备不足，不能用于贷款和证券投资2。向中央银行借款年度性贷款：1年，最长不会超过2年73黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米票据持票据持 有人有人金融机构金融机构 中央中央 银行银行其他金融其他金融 机构机构贴贴 现现转贴现转贴现再贴现再贴现票据持有人金融机构中央银行其他金融机构贴现转贴现74黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米3、转贴现是中央银行以外的投资人从在二级市场上购进票据的行为。商业银行通过转贴现在

61、二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通到所需要的资金，而二级市场的投资人在票据到期之前还可进一步转手买卖，继续转贴现。转贴现的期限一律从贴现之日起到票据到期日止，按实际天数计算。贴现银行按贴现银行按贴现银行按贴现银行按票面金额票面金额票面金额票面金额向向向向票据债务人收回款项票据债务人收回款项票据债务人收回款项票据债务人收回款项票据到期时票据到期时票据到期时票据到期时3、转贴现贴现银行按票面金额向票据到期时75黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米4.证券回购证券回购 repurchase 1、商业银行在出售

62、证券等金融资产时签订协议，约定在一、商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金。定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金。2、回购协议利率较低，如果银行以此融资用于收益较高的、回购协议利率较低，如果银行以此融资用于收益较高的投资，则会带来更高的盈利。投资，则会带来更高的盈利。3、交易对象对为商业银行持有的流动性强、安全性高的政、交易对象对为商业银行持有的流动性强、安全性高的政府债券。府债券。4.证券回购repurchase我国买卖对象主要76黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大

63、米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米AB出售证券出售证券 6天，天，41000万万1000万证券万证券6天后：天后：AB1000万证券万证券1000万证券万证券10001000万万（4 6/360）1000.67万万1000万证券万证券A以以1000万证券为抵押向万证券为抵押向B借入资金借入资金AB出售证券6天，41000万1000万证券6天后：A77黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米商业银行商业银行 （亿元）（亿元）资产资产负债和权益负债和权益政府债券政府债券 100准备金准备金 100（1）出售债

64、券）出售债券债券购买者（亿元）债券购买者（亿元）资产资产负债和权益负债和权益政府债券政府债券 100准备金准备金 100（2）购回债券）购回债券商业银行商业银行 （亿元）（亿元）资产资产负债和权益负债和权益政府债券政府债券 100准备金准备金 100债券购买者债券购买者 （亿元）（亿元）资产资产负债和权益负债和权益政府债券政府债券 100准备金准备金 100商业银行（亿元）资产负债和权益政府债券100（1）78黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米5.欧洲货币市场借款欧洲货币市场借款 1、欧洲货币欧洲货币E

65、uro-currency：在货币发行国境外流通的该：在货币发行国境外流通的该种货币。（欧洲美元、欧洲欧元等种货币。（欧洲美元、欧洲欧元等,欧洲货币：泛指境外货币，以外币表示的存款帐户。欧洲美元：以美元表示的、存在于美国境外银行的美元存款）欧洲货币市场：欧洲货币市场：在货币发行国境外存储和贷放该国货币在货币发行国境外存储和贷放该国货币的市场。目前，欧洲货币市场是国际金融市场的核心。的市场。目前，欧洲货币市场是国际金融市场的核心。重点集中在伦敦、卢森堡、巴哈马等金融中心，亚洲地重点集中在伦敦、卢森堡、巴哈马等金融中心，亚洲地区则集中在新加坡。区则集中在新加坡。5.欧洲货币市场借款1、欧洲货币Eur

66、o-c79黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米欧洲货币市场的特点不受任何国家的政府管制和纳税限制存款利率较高，放款利率较低，存放款利差较小资金调度灵活、手续简便，业务方式主要靠凭证，短期借款一般签协议，无需担保品，电话就可完成借款利率由交易双方依据伦敦同业拆借利率具体商定欧洲货币市场的特点80黄金大米，又名“金色大米”，是一种转基因大米，通过转基因技术将胡萝卜素转化酶系统转入到大米胚乳中可获得外表为金黄色的转基因大米6.6.发行中长期债券发行中长期债券 1 1、银行承担的利息成本较其他融资方式要高、银行承担的利息成本较其他融资方式要高 2 2、保证银行资金的稳定、保证银行资金的稳定 3 3、不缴纳法定存款准备金不缴纳法定存款准备金不缴纳法定存款准备金不缴纳法定存款准备金 4 4、增大银行经营的风险（我国严格限制）、增大银行经营的风险（我国严格限制）一般性金融债券一般性金融债券:信用债券信用债券/普通金融债券普通金融债券/担保债券担保债券国际金融债券国际金融债券:欧洲债券欧洲债券/外国债券外国债券资