交强险赔款计算详解

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1、交强险赔款计算详解中国保险报张侃机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)已于 2006 年 7 月 1 日正式实施， 交强险的运行，承受的是统一条款、统一费率、统一实务操作，第一年统一价格的模式， 对于承保环节而言，各公司的操作会相比照较全都；对于理赔环节而言，最重要的是准确无误地计算出交强险对交通事故全部受害人的赔偿金额，切实保障受害人的权益。在赔偿挨次上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔偿挨次。交强险的赔偿计算，还进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。但是，由于存在如下各种各样的缘由， 大大增加了交强险赔偿计算的简单性：1、交强险既分三类损失的赔偿限额，又设定了无责任的赔偿

2、限额，无责任的赔偿限额中也分三类损失的赔偿限额，只是限额相对较低。2、在将来近一年的时间内，会发生投保了交强险的车辆和未投保交强险的车辆发生交通事故，投保了交强险的车辆还有可能投保了商业机动车险。3、事故参与方既可能是机动车，还有可能是非机动车和行人，参与方的多样性也打算了计算的简单性。4、财产损失赔偿限额内没有赔偿挨次，死亡伤残赔偿限额内存在赔偿挨次。下面，我们用一个案例对交强险的理算规章做具体的分解计算：有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产治理人(丁)患病损失。交通事故各参与方的损失分别为：甲

3、车车辆损失 3000 元，车上货物损失 5000 元；乙车车辆损失 1 万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费 2 万元，残疾赔偿金 5 万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用 3 万元，死亡赔偿金 10 万元，精神损害抚慰金 2 万元；路产损失 5000 元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000 元、8000 元、5 万元；甲乙车都投保了商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。现分别计算甲乙两车的交强险、商业险赔款。一、交

4、强险赔款计算1、甲车(1) 财产损失赔偿金额受损财产核定金额=乙车辆损失金额路产损失 /2100005000/212500 元 2000 元财产损失赔偿金额2000 元其中：乙车辆得到的赔偿10000/(10000+2500)2000=1600 元路产治理人得到的赔偿2500/(10000+2500)2000=400 元说明：路产损失属于非机动车的损失，应由交通事故全部机动车参与方共同分摊，所以本案例甲车分摊到 2500 元；计算出乙车和路产治理人分别得到的赔偿金额，便于进展后续的商业险理算。(以下计算中一样之处，不再赘述。)(2) 医疗费用赔偿金额医疗费用核定损失金额2000030000/2

5、=350008000 元医疗费用赔偿金额8000 元其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(2000015000)8000=4571 元骑自行车人得到的赔偿15000/(2000015000)8000=3429 元(3)死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用核定损失金额50000120000/2=11000050000 死亡伤残费用赔偿金额=50000 元其中：乙车人员得到的赔偿50000/(5000060000)50000=22727 元骑自行车人得到的赔偿=60000/(5000060000)50000=27273 元甲车交强险总赔偿金额200080005000060000 元2、乙车(1)财产

6、损失赔偿金额受损财产核定损失金额300050005000/2=10500 元2000 元财产损失赔偿金额=2000 元其中：甲车得到的赔偿(30005000)/(300050002500)2000=1524 元路产治理人得到赔偿2500/(300050002500)2000=476 元(2)医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额30000/2150008000 元医疗费用赔偿金额8000 元骑自行车人得到的赔偿8000 元(3)死亡伤残赔偿金额死亡伤残核定损失金额(10000020000)/26000050000 元死亡伤残赔偿金额50000 元骑自行车人得到的赔偿50000 元。乙车交强险总

7、赔偿金额200060005000060000 元小结：实际上，交强险的赔款计算，只要计算出实际赔偿金额就完成了。但是，存在多个受害人和事故各方还投保了商业保险的状况下，就必需将各方得到的赔偿分别计算出来，以利于赔款支付和商业保险的赔款计算。在本例中，事故各方分项得到的交强险赔偿金额： 甲车得到的：财产损失赔偿1524 元其中：赔偿车辆3000/300050001524571.50 元赔偿货物5000/300050001524952.50 元乙车得到的：车辆损失赔偿1600 元医疗费用赔偿4571 元死亡伤残赔偿22727 元骑自行车人得到的：医疗费用赔偿3429800011429 元死亡伤残赔

8、偿272735000077273 元，全部用于赔偿其死亡赔偿金。路产治理人得到的：路产损失赔偿400476876 元二、商业保险赔款计算说明：因此例中两车都投保了不计免赔险，为简化起见，计算损失时不再分步计算，只计算出总的赔偿金额。不考虑其中的责任险超限额问题，精神损害抚慰金不属于责任险的赔偿范围，不考虑免赔率。1、甲车车辆损失险赔偿金额(实际修理费用得到的交强险赔偿金额)50(3000571.50)501214.25 元车上货物责任险赔偿金额(5000952.50)502023.75 元第三者责任险赔偿金额(乙车方损失乙车方得到的交强险赔偿金额)(骑自行车人的损失骑自行车人得到的交强险赔偿金

9、额 )(路产治理人的损失路产治理人得到的交强险赔偿金额)50(1000020000500001600457122727)(300001000001142977273)(5000876)5048262 元甲车商业险总赔偿金额1214.252023.754826251500 元2、乙车车辆损失险赔偿金额(100001600)504200 元车上人员责任险赔偿金额(2000045715000022727)5021351 元第三者责任险赔偿金额(甲车方损失甲车方得到的交强险赔偿金额)(骑自行车人的损失骑自行车人得到的交强险赔偿金额 )(路产治理人的损失路产治理人得到的交强险赔偿金额 ) 50 (300

10、05000571.50952.50)(30000100000 1142977273)(5000876)5025949 元乙车商业险总赔偿金额4200213512594951500 元依据上面的计算，我们可以得到：甲乙两车交强险和商业机动车保险总赔偿金额60000600005150051500223000 元本起交通事故全部参与方的总损失金额8000800001300005000223000 元以上两项总金额都不包含精神损害抚慰金。由此看出，在本起事故中，总赔偿金额等于总损失金额(不含精神损害抚慰金)，本起交通事故各参与方都得到了足额的补偿，精神损害抚慰金一项，不在商业第三者责任险的保险责任内，

11、需要另行购置相应的附加险才能得到保障。 通过这个案例，我们对交强险和商业机动车保险的理算规章有了一个根本的了解。针对交强险条款及其理算规章，行业内需要对赔偿计算及其分摊达成一个共识，甚至是需要交通事故处理部门和交通事故调解部门都对此都有一样的理解，才能保证交强险的顺当实施。交强险赔款计算方式之我见编者按：交强险实施以来，各保险公司都面临一个课题，如何准确无误地计算出交强险的实际赔偿额，由于这不仅关系到切实保障受害人的权益，还涉及到商业三责险的赔偿计算。本报于 7 月 14 日、7 月 18 日分两期登载了张侃的“交强险赔款计算详解”文章， 受到了很多读者的关注，也得到了很多的反响，其中有不少读

12、者提出该文值得商榷的地方。我们选出其中有代表性的一篇登载，以期盼更多的读者参与进来。信任随着交强险实施后越来越多的理赔实践，我们能最终得出一个统一而标准的计算方法。黄胜杰看了 7 月 14 日和 28 日第 8 版交强险赠款计算详解一文后，我觉得文中在计算方面存有误区。该文在交强险实施后，计算交强险损失时是在甲乙双方有责的前提下将第三者的财产损失和人员伤亡进展了责任分担，而作为交强险首先赔偿的前提是只要有责就应该将任何第三者的损失都列入总和，假设大于限额才能按每项损失比例计算各类的金额。在该文中，笔者开头就进展了划分，从某种程度上损害了骑车人和路产者两位第三者的利益，违反了交强险的立法赔偿原则

13、，并将第三者损失范围划少了。对于甲乙双方来说，各自都有一个交强险的责任限额，在计算时应当将对方划入一个独立的个体当中，再进展各个体比例分摊。这样就能更好地反映出交强险的计算程序。仍旧沿用张侃同志设定的案例：有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人丙受伤，并造成路产治理人丁患病损失。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000 元，车上货物损失 5000 元；乙车车辆损失 10000 元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费 20000 元，残疾赔偿金 50000 元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用 3000

14、0 元，死亡赔偿金 100000 元，精神损害抚慰金 20000 元；路产损失 5000 元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000 元、8000 元、50000 元；甲乙车都承保了商业机动车保险，甲车承保险分别为：车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险；乙车承保险别分别为：车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。我认为，依据交强险计算在先的原则，该案交强险的赔偿应当按以下方式计算： 交强险赔款计算1、甲车（1） 财产损失赔偿金额受损财产核定金额=乙车辆损失金额路产损失 10000500015000 元2000元财产损失赔偿金额

15、2000 元其中：乙车辆得到的赔偿10000/10000+50002000=1333.33 元路产治理人得到的赔偿5000/10000+50002000=666.67 元说明：路产损失和乙车的损失相对甲车来说都是第三者的财产损失，应领先总计再进展分摊。乙车总损失减去交强险的赔付金额后，再另行按商业险的车损险和第三者险计算。笔者原来的分摊方式是不妥的。以下一样（2） 医疗费用赔偿金额医疗费用核定损失金额2000030000=500008000 元医疗费用赔偿金额8000 元其中：乙车人员得到的赔偿=20000/20000300008000=3200 元骑自行车人得到的赔偿30000/200003

16、00008000=4800 元（3） 死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用核定损失金额50000120000=17000050000 死亡伤残费用赔偿金额=50000 元其中：乙车人员得到的赔偿50000/5000012000050000=14705.88 元骑自行车人得到的赔偿=120000/5000012000050000=35294.12 元甲车交强险总赔偿金额200080005000060000 元2、乙车（1） 财产损失赔偿金额受损财产核定损失金额300050005000=13000 元2000 元财产损失赔偿金额=2000 元其中：甲车得到的赔偿30005000/30005000500

17、02000=1230.77 元路产治理人得到的赔偿5000/3000500050002000=769.23 元（2） 医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额300008000 元医疗费用赔偿金额8000 元骑自行车人得到的赔偿8000 元（3） 死亡伤残赔偿金额死亡伤残核定损失金额1000002000012000050000 元死亡伤残赔偿金额50000 元骑自行车人得到的赔偿50000 元。乙车交强险总赔偿金额200080005000060000 元最终在本案例中，事故各方分项得到的交强险赔偿金额应当是按以下方式安排： 甲车得到的：产损失赔偿1230.77 元其中：赔偿车辆3000/3000

18、50001230.77461.54 元赔偿货物5000/300050001230.77769.23 元乙车得到的：车辆损失赔偿1333.33 元医疗费用赔偿3200 元死亡伤残赔偿14705.88 元骑自行车人得到的：医疗费用赔偿3200800011200 元死亡伤残赔偿35294.125000085294.12 元，全部用于赔偿其死亡赔偿金。路产治理人得到的：路产损失赔偿666.67769.231435.9 元因此从设定的这个案例来说，我认为交强险应当分以下两种状况来计算，从而更好地保护受害者的利益：(争论多车相撞造成非机动车第三者人身损害或财产损失的状况)在机动车有责的状况下且非车的第三者

19、损失大于或等于交强险保险限额状况甲车赔偿第三者损失计算方法：乙车损失金额=乙车实际损失/(乙车实际损失+全部涉及到的第三者财产损失)财产保险限额车上(第三者)人员伤残亡金额=车上(第三者)人员伤残金额/(车上人员伤残金额+全部涉及到的第三者人身伤残金额)人身伤残亡保险金限额车上(第三者)人员医疗费金额=车上(第三者)人员医疗费/(车上人员医疗费+全部涉及到的第三者人身医疗费)医疗费保险限额乙车类似上式二、在机动车有责的状况下且非车的第三者损失小于交强险保险限额状况依据上述公式计算出来以后，甲乙二车赔偿金额大于所涉及到的第三者金额时，我们就应当再连续按实际损失在二车之间分摊：分摊公式甲车担当的损

20、失=甲车按交强险计算出来应担当的赔偿金额 /(甲车应担当的赔偿金额+乙车应担当的赔偿金额) 所涉及到的第三者实际损失乙车担当的损失也按上式进展计算。这样计算出来一是表达了甲乙在交强险的条件下是公正担当第三者的损失的，同时也是防止第三者获得不当得利的手段。假设车辆还投保了商业车损险、商业第三者责任险，那么计算时应当在减去交强险时的赔偿金额后，再按各自所担当的交通责任进展计算。对于商业车损险和第三者责任险计算我认为张侃先生所算的商业第三者责任计算方法应当是很正确的，但对于商业车损险我补充一下，还应当考虑到车辆在未足额投保的状况下计算，因此对于商业车损险还是要把原来的那种比例方式考虑进去。因此商业车

21、损险的计算公式就应当分为：1、当保险金额小于或等于车辆实际价值时车辆损失险赔偿金额实际修理费用保险金额/车辆的实际价值)-得到的交强险赔偿金额责任比例免赔率这时车辆属于缺乏额保险，为什么又不放在实际损失减去交强险赔偿之后进展比例赔偿呢？由于交强险是强制保险，所获得的赔偿并不是按比例赔偿的，而是受害人应当获得的法律赔偿，这与以前的车损险赔偿计算方式是不一样的地方。2、当保险金额大于车辆实际损失时，应当就是侃的那种计算方式了：车辆损失险赔偿金额实际修理费用-得到的交强险赔偿金额责任比例免赔率交强险赔款计算详解中国保险报张侃自交强险赔款计算详解登载以后，得到了很多朋友的指正，在此表示由衷的感谢。读了

22、 9 月 15 日黄胜杰同志写的交强险赔款计算方式之我见后，觉察我们两人的分歧主要在于对非机动车、行人等的损失，是由参与交通事故的多少辆机动车分摊的问题。仍 然承受我原来的案例，为简化起见，事故只造成了财产损失，损失金额降低。请留意，双方事故责任发生了变化。通过此例计算来证明我此前的观点。有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，交通事故处理部门认定甲乙双方分别负此事故的主次责任，事故并造成了路产损失。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失 300 元，车上货物损失 500 元；乙车车辆损失 1000元；路产损失 500 元。甲乙两车均投保了交强险。黄胜杰的计算

23、方法：甲车受损财产核定金额乙车损失金额路产损失金额10005001500 元2000 元财产损失赔偿金额1500 元其中：乙车得到的赔偿1000 元路产治理人得到的赔偿500 元乙车受损财产核定金额甲车损失金额路产损失金额3005005001300 元2000 元财产损失赔偿金额1300 元其中：甲车得到的赔偿800 元路产治理人得到的赔偿500 元在该起事故中，事故各方得到的赔偿金额合计为： 甲车得到的赔偿金额800 元乙车得到的赔偿金额1000 元路产治理人得到的赔偿金额5005001000 元从各方得到的赔偿金额可以看出，路产治理人得到了大于损失金额的赔偿金额，这显然是不合理的。问题出在

24、对路产损失的分摊上。在各方损失金额远远大于赔偿限额的状况下，这种状况被限额、被其他方的损失分摊给屏蔽掉了。本人的计算方法： 甲车受损财产核定金额乙车损失金额路产损失金额/21000500/21250 元 2000 元财产损失赔偿金额1250 元其中：乙车得到的赔偿1000 元路产治理人得到的赔偿250 元请留意：在计算公式中路产损失金额除以 2，并不是原文案例中的同等责任除以 2，而是交通事故中共有两辆机动车参与，双方要平均分摊车外的全部财产损失，这是交强险的计算原则之一。关于这一点，我在原文的计算中已经做了简要的注解。乙车受损财产核定金额甲车损失金额路产损失金额/2300500500/21050 元2000 元财产损失赔偿金额1050 元其中：甲车得到的赔偿800 元路产治理人得到的赔偿250 元在该起事故中，事故各方得到的赔偿金额合计为： 甲车得到的赔偿金额800 元乙车得到的赔偿金额1000 元路产治理人得到的赔偿金额250250500 元从计算中可以看出，事故各方的损失都得到了充分的补偿，也没有超额赔付的状况发生，事故得以公正合理的解决。涉及到医疗费用和死亡伤残的状况，同样适用上述分摊原则，原理一样，不再赘述。