人身保险概述

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1、 发生状况损害程度不确定性的表现不确定性发生与否发生时间损害对象 风险的发生必然造成一定的经济损失或产生特殊的经济需要风险的发生有其客观原因，是不以人的意志为转移的风险的发生时间和损害程度具有偶然性.客观性损害性Text它是一种随机现象，它的分布服从于某种概率分布风险发生的领域在不断扩展偶然性可测定性发展性 风险因素风险事故损失引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。风险发生的 直接原因由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加实质性风险因素道德风险因素心理风险因素 直接损失间接损失责任损失收入损失额外费用损失 风险因素增加或产生风险事故引起损失的可能风险即

2、风险的图解 动态风险由社会经济的或政治的变动所导致的风险静态风险由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险1、按发生的环境分 投机风险既可能造成损失也可能获取额外收益，其结果有三：损失、无损失、获利纯粹风险只会造成损失而不会带来收益的风险，其结果只有两种：损失和无损失2、按风险的性质分 财产风险责任风险信用风险人身风险3、按损害的对象分导致财产发生毁损、灭失和贬值的一切风险个人或团体，疏忽或过失，对他人造成伤害，负赔偿责任权利人与义务人之间，违约，给对方造成损失因意外事故、疾病、衰老等而导致的生老病死残 核心风险识别风险衡量风险评价风险管理技术的选择与实施风险管理目标确定风险管理

3、效果评价 避免风险风险自留风险预防转嫁风险风险抑制保险 基本条件纯粹风险偶然的意外的大量标的均有受损可能可保风险有发生重大损失可能性 从本质上说，保险是损失分散机制 1、定义保险法：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 经济角度：分摊意外损失的财务安排保险法律角度：一方同意补偿另一方损失的合同安排 第 一 节 人 身 危 险 与 人 身 保 险第 二 节 人 身 保 险 的 原 理第 三 节 人 身 保 险 的 基 本 原

4、则第 四 节 人 身 保 险 的 分 类第 五 节 人 身 保 险 的 功 能 人 身 危 险 的 概 念 人 身 危 险 （ 1） 早 逝 危 险 （ 2） 老 年 危 险（ 1 ） 疾 病 危 险（ 2 ） 残 疾 危 险生 命 危 险健 康 危 险 可 保 人 身 危 险（ 一 ） 人 身 危 险 的 发 生 是 偶 然 的 、 意 外 的（ 二 ） 人 身 危 险 损 失 必 须 是 明 确 的（ 三 ） 人 身 危 险 必 须 是 大 量 标 的 均 有 遭 受 损失 的 可 能 性（ 四 ） 人 身 危 险 应 有 发 生 重 大 损 失 的 可 能 性 人 身 保 险 的 概 念

5、 人 身 保 险 的 特 征（ 一 ） 人 身 保 险 与 财 险 保 险（ 二 ） 人 身 保 险 与 社 会 保 险（ 三 ） 人 身 保 险 与 储 蓄（ 四 ） 人 身 保 险 与 其 他 投 资 方 式 人 身 保 险 与 财 产 保 险 的 区 别 （ 1 ）（ 一 ） 人 身 保 险 是 一 种 定 额 保 险（ 二 ） 人 身 保 险 是 给 付 性 保 险（ 三 ） 人 身 保 险 具 有 变 动 的 危险 率（ 四 ） 人 身 保 险 的 主 体 人 寿保 险 具 有 储 蓄 性 质 人 身 保 险 与 财 产 保 险 的 区 别 (2 )（ 五 ） 人 身 保 险 具 有

6、 长 期 性（ 六 ） 人 身 保 险 的 保 险 事 故 的 特 殊 性（ 七 ） 人 身 保 险 的 保 险 利 益 特 殊 性 人 身 保 险 与 社 会 保 险 的 区 别 人 身 保 险 与 储 蓄 的 比 较 人 身 保 险 与 其 他 投 资 方 式 的 比 较与股票、期货、债券等方式比较 保险与赌博 第 二 节 人 身 保 险 的 原 理第 一 节 人 身 危 险 与 人 身 保 险第 三 节 人 身 保 险 的 基 本 原 则第 四 节 人 身 保 险 的 分 类第 五 节 人 身 保 险 的 功 能 人 身 保 险 的 原 理（ 一 ） 损 失 的 分 担（ 二 ） 人 身

7、 危 险 的 同 质 性（ 三 ） 大 数 定 律 第 三 节 人 身 保 险 的 基 本 原 则第 一 节 人 身 危 险 与 人 身 保 险第 二 节 人 身 保 险 的 原 理第 四 节 人 身 保 险 的 分 类第 五 节 人 身 保 险 的 功 能 第 二 节 最 大 诚 信 原 则第 三 节 近 因 原 则第 四 节 损 失 补 偿 原 则第 一 节 可 保 利 益 原 则 人 身 保 险 的 分 类保险业务财产保险财产损失保险农业保险责任保险保证保险信用保险人身保险人寿保险健康保险 意外伤害保险 人 身 保 险 的 分 类1、我国保险法的分类2、发达国家的分类3、经营方式分类：人

8、身保险机构经营的人身保险与人身保险代理人经营的人身保险两种4、保险事故分类：生存保险、死亡保险和生死合险（两全保险） 人 身 保 险 的 分 类5、投保方式分类：个人保险、联合保险、团体保险6、投保动因分类：自愿保险和强制保险7、保险事故发生的可能性：健体保险和弱体保险弱体保险的承保：保额削减法、年龄增加法、保费增加法 人 身 保 险 的 功 能一般功能1、风险分散功能2、保险金给付功能3、调节收入分配功能4、金融融资功能特殊功能1、对个人和家庭的效用（经济保障、投资手段、保险单所有人和受益人可以享受税收减免）2、对社会的效用（稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化） 人 身 保 险 的 案

9、例 -此人身保险合同是否有效案情 原告屈宝华。 原告王克年。 被告泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称“宜昌泰康人寿公司”）。 原告诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司， 2002年10月9日提请理赔。 人 身 保 险 的 案 例 2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通

10、知书。原告认为，宜昌泰康人寿公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令被告宜昌泰康人寿公司赔偿经济损失30000元，承担本案诉讼费。 人 身 保 险 的 案 例宜昌市西陵区人民法院经过公开审理认为：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。现屈海清和宜昌泰康人寿公司签订的保险合同无屈海清的书面同意及签名，该合同无效。宜昌支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽

11、到告知义务，应承担导致合同无效的责任。 人 身 保 险 的 案 例宜昌支公司虽然否认王克年出具的签订合同时业务员在场的证据，但根据当时的情况，业务员应在现场。王克年的该证据本院予以采纳。宜昌支公司应承担缔约过失责任，该责任不仅包括订立合同的各种费用，准备履行合同所支出的费用等，也包括信赖人的财产应增加而未增加的利益。所以宜昌支公司应赔偿王克年和屈宝华根据该合同应该得到的信赖利益的损失，即30000元的保险金。 人 身 保 险 的 案 例 一、合同效力问题 人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人（即恶意投保人）置于危险状态，因此中

12、华人民共和国保险法第五十六条明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。本案所涉及的原、被告双方签订的人寿保险合同因为存在由投保人在未获取被保险人书面同意的情形下代替其签字的客观事实，根据上述法律规定，确认该合同为无效合同无疑。 人 身 保 险 的 案 例二、缔约过失责任的承担问题 基于对案件客观事实相同的认定，一审、终审法院却做出截然不同的判决，原因在于对缔约过失责任归责的认定上存在差异。 人 身 保 险 的 案 例三、赔偿范围的界定问题 根据中华人民共和国合同法第四十二条规定，缔约过失行为给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任，但对赔偿责任的具

13、体范围却没有明确。 本案中，原被告双方在合同订立过程中，因为被告的过失违反了先合同义务，造成原告信赖利益损失，所以被告依法应当承担赔偿责任。这种损失既包括因缔约过失行为致对方财产的直接损失，也包括过错方致使受害方丧失了与其他第三方另定合同的机会所造成的损失。 人 身 保 险 的 案 例由此可见，如果认定保险人对被保险人未签名的无效合同负缔约过失责任的话，其不但要返还保险费及其利息，还要赔偿对方有关费用支出（直接损失）和因此而无法得到死亡保险金所造成的损失（间接损失）。正是基于社会一般的公平观念，案件重审法院依法做出了由泰康人寿赔付二原告保险金30000元的判决，从而杜绝了保险公司单凭被保险人未亲自签名导致合同无效来规避责任的现象的出现。