保险学概论教学内容概述课件

保险学概论保险学概论教学内容概述教学内容概述 中央电大中央电大中央电大中央电大 朱志忠朱志忠朱志忠朱志忠2009.5.20 2009.5.20 2009.5.20 2009.5.20 大连大连大连大连第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素二、二、风险风险的种的种类类三、三、风险风险管理的含管理的含义义、程序、方法、程序、方法四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系 。2第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 (二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 (三三)风险与概率风险与概率 （四）危险单位（四）危险单位 （五）风险的（五）风险的构成构成要素要素3第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 风险风险是是损损失的不确定性。失的不确定性。它有两它有两层层含含义义：一是可能存在：一是可能存在损损失；二是失；二是这这种种损损失是不确定的。失是不确定的。所所谓谓不不确确定定性性是是指指：是是否否发发生生不不确确定定；发发生生的的时时间间不不确确定定；发发生生的的空空间间不不确确定定，即即在在什什么么地地点点发发生生不不确确定定；发发生生的的过过程程和和结结果果不不确确定定，即即损损失失程程度度不不确确定定。这这是是从从风风险险管管理理与与保保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。4第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 损损失失频频率率亦亦称称损损失失机机会会，是是在在一一定定时时间间内内一一定定数数目目的的危危险险单单位位中中可可能能受受到到损损失失的的次次数数或或程程度度，通通常常以以分分数数或或百百分分率来表示。即：损失频率损失次数率来表示。即：损失频率损失次数/危险单位数。危险单位数。损损失失程程度度是是标标的的物物发发生生一一次次事事故故损损失失的的额额度度。损损失失程程度度=实实际际损损失失额额/发发生生事事故故件件数数。二二者者关关系系为为：一一般般成成反反比比例例关关系系。往往往往是是损损失失频频率率很很高高，但但损损失失程程度度不不大大；损损失失频频率率很很低低，但但损损失失程程度度大大。如如家家庭庭发发生生火火灾灾这这类类的的事事故故很很多多，但极少把房屋全部烧毁的。但极少把房屋全部烧毁的。5第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 1.1.概概率率。概概率率是是不不确确定定事事件件的的确确定定性性程程度度。即即衡衡量量随随机机事事件件出出现现可可能能性性大大小小的的尺尺度度，它它是是用用来来表表示示随随机机发发生生可可能能性性大大小小的的一一个个量量。人人们们很很自自然然地地把把必必然然发发生生的的事事件件的的概概率率定定为为1 1；把把不不可可能能发发生生的的事事件件的的概概率率定定为为0 0；而而一一般般随随机机事事件件的的概概率率是介于是介于0 0与与1 1之之间间。用公式表示：。用公式表示：0 0P(A)1P(A)1 式中：式中：A A表示某种随机事件；表示某种随机事件；P P表示事件的概率逐表示事件的概率逐渐趋渐趋于某个常数；于某个常数；P(A)P(A)表示常数表示常数P P为为事件事件A A的概率；的概率；1 1表示必然事件的概率；表示必然事件的概率；0 0表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。6第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 2.2.大大数数法法则则。大大数数法法则则是是在在随随机机事事件件的的大大量量出出现现中中往往往往呈呈现现几几乎乎一一致致的的规规律律。大大数数法法则则是是概概率率论论的的法法则则之之一一，是是保保险险的数理基础。的数理基础。保保险险人人对对任任何何一一个个风风险险损损失失的的概概率率作作出出比比较较精精确确的的估估算算时时，都都需需要要根根据据大大数数法法则则的的需需要要，通通过过大大量量的的观观察察和和统统计计，得得出出损损失失概概率率。根根据据大大数数法法则则，承承保保的的风风险险单单位位越越多多，损损失失概概率率的的偏偏差差越越小小；反反之之则则越越大大。而而非非寿寿险险的的保保险险费费率率的的大大小小又又是是以以损损失失率率的的大大小小为为依依据据的的。损损失失概概率率大大的的风风险险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。费率就高；损失概率小的风险，费率就低。7第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 1.1.定定义义：危危险险单单位位是是发发生生一一次次风风险险事事故故可可能能造造成成标标的的物物损损失失的的范范围围。它它是是保保险险公公司司确确定定其其能能够够承承担担的的最最高高保险责任的计算基础。保险责任的计算基础。8第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 2.2.分分类类：地地段段危危险险单单位位：即即由由于于保保险险标标的的之之间间在在地地理理位位置置上上相相毗毗连连，具具有有不不可可分分割性，故割性，故风险风险事故事故发发生生时时，受，受损损失的机会是相同的。失的机会是相同的。一一个个投投保保单单位位为为一一个个危危险险单单位位：该该方方法法较较为为简简单单，对对于于一一个个危危险险单单位位，无无须须勘勘查查、制制图图和和分分别别险险位位，只只要要投投保保单单位位将将其其财财产产足足额额投投保保，则则按按投投保保单单位作位作为为危危险单险单位，按其占用性位，按其占用性质质和建筑等和建筑等级级来确定来确定费费率。率。一一个个标标的的为为一一个个危危险险单单位位：与与其其他他标标的的无无毗毗连连关关系系，风风险险集集中中于于一一体体的的保保险险标标的的即即作作为为危危险险单单位位。如如一一颗颗卫卫星星、一一架架飞飞机机等等。这这种种危危险险单单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。9第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.1.风险因素。风险因素。风风险险因因素素是是指指引引起起或或增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机会会或或扩扩大大损损失失幅幅度度的的原原因因和和条条件件。如如酒酒后后开开车车、汽汽车车刹刹车车系系统统失失灵灵是是导导致致车车祸祸的的原原因因之之一一等等。风风险险因因素素根根据据性性质质通通常常分分为为实实质质风风险险因因素素、道道德德风风险险因因素素和和心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。10第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 2.风险事故。风险事故。风风险险事事故故是是造造成成生生命命财财产产损损失失的的偶偶发发事事件件。又又称称风风险险事事件件。也也就就是是说说，风风险险事事故故是是损损失失的的媒媒介介，风风险险只只有有通通过过风风险险事事故故的的发发生生，才才能能导导致致损损失失。如如刹刹车车系系统统失失灵灵酿酿成成车车祸祸而而导导致致人人员员伤伤亡亡，其其中中，刹刹车车系系统统失失灵灵是是风风险险因因素素；车车祸祸是是风风险险事事故故；人人员员伤伤亡亡是是损损失失。如如果果仅仅有有刹刹车车系系统统失失灵灵，而而未未导致车祸，则不会导致人员伤亡。导致车祸，则不会导致人员伤亡。11第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 3.损失。损失。在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的和和非非计计划划的的经经济济价价值值的的减减少少。显显然然，风风险险管管理理中中的的损损失失包包括括两两方方面面的的条条件件：一一为为非非故故意意的的、非非预预期期的的和和非非计计划划的的观观念念；二二为为经经济济价价值值的的观观念念，即即损损失失必必须须能能以以货货币币来来衡衡量量。二二者者缺缺一一不不可可。如如折折旧旧、馈馈赠赠，虽虽有有经经济济价价值值的的减减少少，但但不不符符合合第第一一个个条条件件；又又如如某某人人因因病病使使其其智智力力下下降降，虽虽然然符符合合第第一一个个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。12第一章第一章风险与保险风险与保险 一、一、风险风险的概念、构成要素的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 4.三者关系。三者关系。风风险险是是由由风风险险因因素素、风风险险事事故故和和损损失失三三者者构构成成的的统统一一体体：风风险险因因素素引引起起或或增增加加风风险险事事故故；风风险险事事故故发生可能造成损失。发生可能造成损失。13第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 14第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。这是按风险的性质进行的分类。纯纯粹粹风风险险是是指指只只有有造造成成损损失失而而无无获获利利可可能能性性的的风风险险。其其所所致致结结果果只只有有两两种种：损损失失和和无无损损失失。如如火火灾灾、车车祸祸、坠坠机机、疾病、战争等。疾病、战争等。投投机机风风险险是是既既可可能能造造成成损损失失也也可可能能产产生生收收益益的的风风险险。其其所所致致结结果果有有三三种种可可能能：损损失失、无无损损失失和和获获利利。如如股股市市行行情情的的变动、赌博等。变动、赌博等。二二者者的的区区别别在在于于：前前者者总总是是不不幸幸的的，事事故故发发生生则则可可能能带带来来损损失失，故故为为人人们们所所畏畏惧惧和和厌厌恶恶；后后者者由由于于有有可可能能获获利利，具具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。15第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 这是按产生风险的环境进行的分类。这是按产生风险的环境进行的分类。静静态态风风险险是是由由于于自自然然力力变变动动或或人人的的行行为为失失常常所所引引起起的的风风险险。前前者者如如地地震震、海海难难、雹雹灾灾等等；后后者者如如人人的的死死亡亡、残残疾疾、盗盗窃窃、抢抢劫劫、欺欺诈诈等等，此此类类风风险险大大多多在在社社会会经经济济结结构构未未发发生生变化的条件下发生，因此是静态风险。变化的条件下发生，因此是静态风险。动动态态风风险险是是由由于于人人类类社社会会活活动动而而产产生生的的各各种种风风险险。如如战战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。16第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。这是按风险影响的范围对象进行的分类。基基本本风风险险是是风风险险的的起起源源与与影影响响方方面面都都不不与与特特定定的的人人有有关关，至至少少是是个个人人所所不不能能阻阻止止的的风风险险。这这些些风风险险中中，可可能能与与社社会会、政政治治有有关关的的风风险险，如如战战争争、罢罢工工等等；可可能能与与自自然然灾灾害害有有关关的风险，如地震，都属于基本风险。的风险，如地震，都属于基本风险。特特定定风风险险是是与与某某特特定定的的人人有有因因果果关关系系的的风风险险。即即由由特特定定的的个个人人所所引引起起且且损损失失仅仅涉涉及及个个人人的的风风险险。如如盗盗窃窃、火火灾灾、爆爆炸炸等等导导致致财财产产损损失失的的风风险险。一一般般情情况况而而言言，特特定定风风险险属属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。17第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 这是按风险损失的对象进行的分类。其中：这是按风险损失的对象进行的分类。其中：财财产产风风险险是是可可能能导导致致财财产产发发生生毁毁损损、灭灭失失和和贬贬值值的的风风险险。例例如如，厂厂房房、机机器器设设备备等等因因风风险险事事故故的的发发生生，一一方方面面直直接接导导致致厂厂房房、机机器器设设备备的的经经济济价价值值的的减减少少，另另一一方方面面使使企企业业不不能能再再凭凭借借这这些些厂厂房房、机机器器设设备备获获取取正正常常的的经经济济利利益益的的利利润损失。润损失。人人身身风风险险是是指指人人们们因因生生、老老、病病、死死、伤伤残残等等原原因因而而导导致致经经济济损损失失的的风风险险。如如因因为为疾疾病病、伤伤残残、死死亡亡、失失业业等等导导致致个个人人、家家庭庭或或企企业业经经济济收收入入减减少少。生生、老老、病病、死死虽虽然然是是人人生生的的必必然然现现象象，但但在在何何时时发发生生，并并不不确确定定，一一旦旦发发生生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。18第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 责责任任风风险险是是指指因因侵侵权权或或违违约约依依法法对对他他人人遭遭受受的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失应应负负赔赔偿偿责责任任的的风风险险。例例如如，汽汽车车撞撞伤伤了了行行人人，如如果果属属于于驾驾驶驶人人的的过过失失，那那么么他他按按照照法法律律责责任任规规定定，就就须须对受害人或其家属给付赔偿金。对受害人或其家属给付赔偿金。信信用用风风险险是是指指在在经经济济交交往往中中，权权利利人人与与义义务务人人之之间间，由由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。19第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 这这是按是按损损失失发发生的原因生的原因进进行的分行的分类类。自自然然风风险险是是指指由由于于自自然然现现象象或或物物理理现现象象所所导导致致的的风风险险。如如洪洪水水、地地震震、风风暴暴、火火灾灾、泥泥石石流流等等所所致致的的人人身身伤伤亡亡或或财产损财产损失的失的风险风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢工引起损失的风险。工引起损失的风险。20第一章第一章风险与保险风险与保险 二、二、风险风险的种的种类类(五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 经经济济风风险险是是指指在在产产销销过过程程中中，由由于于各各种种因因素素的的变变动动或或估估计计的的错错误误，导导致致产产量量减减少少或或价价格格涨涨跌跌所所致致损损失失的的风风险险。它它是是在在生生产产经经营营过过程程中中，由由于于经经营营管管理理不不善善，市市场场预预测测错错误误，或或者者其其他他相相关关因因素素的的变变化化导导致致的的企企业业收收入入损损失失甚甚至至破破产产的的风险。风险。政政治治风风险险是是由由于于种种族族宗宗教教的的冲冲突突、叛叛乱乱、战战争争所所引引起起的的风风险险。社社会会风风险险与与政政治治风风险险很很难难严严格格区区分分，如如一一项项社社会会问问题题本本为为社社会会风风险险，但但很很可可能能因因累累积积过过久久而而导导致致成成为为政政治治问问题，从而引起政治风险。题，从而引起政治风险。21第一章第一章风险与保险风险与保险 三、三、风险风险管理的含管理的含义义、程序、方法、程序、方法（略）（略）22第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 （二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 23第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险的定义：可保风险的定义：可可保保风风险险是是保保险险人人可可接接受受承承保保的的风风险险。即即符符合合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。24第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险必须具备的条件：可保风险必须具备的条件：1.1.可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；2.2.风险的发生必须具有偶然性；风险的发生必须具有偶然性；3.3.风险的发生是意外的风险的发生是意外的 ；4.4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 ；5.5.风险的损失必须是可以用货币计量的风险的损失必须是可以用货币计量的 。25第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 以以上上五五个个可可保保风风险险条条件件是是相相互互联联系系、相相互互制制约约的的，确确认认可可保保风风险险时时，必必须须五五个个条条件件综综合合考考虑虑，全全面面评评估，以免估，以免发发生承保失生承保失误误。应应当当指指出出，可可保保风风险险是是个个相相对对的的概概念念。它它将将随随着着保保险险市市场场需需求求的的不不断断扩扩大大以以及及保保险险技技术术的的日日益益进进步，可保风险的范围也会随之改变。步，可保风险的范围也会随之改变。26第一章第一章风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 1.1.风险是保险产生和存在的前提风险是保险产生和存在的前提 ；2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 ；3.3.保险是风险处理的传统有效的措施保险是风险处理的传统有效的措施 ；4.4.保险经营效益要受风险管理技术的制约保险经营效益要受风险管理技术的制约 。27风险类型与风险处理方式风险类型与风险处理方式损失频率损失频率损失程度风险处理方式风险处理方式高高小小自留自留低低小小自留自留高高大大避免避免低低大大保险保险28第一章第一章风险与保险风险与保险 （小结）（小结）*本章是学习保险学科的入门；本章是学习保险学科的入门；*明明确确风风险险的的客客观观存存在在是是保保险险产产生生的的前前提提（没没有有风风险险就没有保险）；就没有保险）；*保险是风险管理的一种方式；保险是风险管理的一种方式；*熟练掌握风险的概念、种类；熟练掌握风险的概念、种类；*理理解解风风险险因因素素、风风险险事事故故以以及及损损失失的的基基本本含含义义及及其其相互关系；相互关系；*掌握风险管理与保险之间的关系。掌握风险管理与保险之间的关系。29第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要二、保险的分类三、保险的职能与作用四、保险的起源、历史、现状与未来第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念（二）保险的特征（三）保险的基本要素 第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（一）保险的概念保险：是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金保险：是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（二）保险的特征保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性。科学性。第二章第二章 保险的本质保险的本质一、保险的概念、特征与构成要素（三）保险的基本要素 1 1特定风险事故的存在。特定风险事故的存在。2 2多数经济单位的结合。多数经济单位的结合。3 3费率的合理计算。费率的合理计算。4 4保险基金的建立。保险基金的建立。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（一）自愿保险和法定保险（一）自愿保险和法定保险自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险：又称强制保险，是以国家的有关法律为依据法定保险：又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要是：二者的区别主要是：范围和约束力不同。范围和约束力不同。保险费和保险费和保险金额的规定标准不同。保险金额的规定标准不同。责任产生的条件不同。责任产生的条件不同。在支在支付保险费和赔款的时间上不同。付保险费和赔款的时间上不同。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（二）财产保险和人身保险（二）财产保险和人身保险财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。的一种保险。人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的人身保险：是以人的生命和身体为保险标的的保险。保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险人身保险财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分信用保证保险：是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（四）盈利性保险和非盈利性保险（四）盈利性保险和非盈利性保险盈利性：保险为商业保险，是以盈利为目的的盈利性：保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；保险；非盈利性保险：是不以盈利为目的的保险。按非盈利性保险：是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。政策性保险、相互保险、合作保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（五）社会保险和商业保险（五）社会保险和商业保险 社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险：是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人商业保险：是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。期限时承担给付保险金责任的保险行为。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险 原保险：是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人原保险：是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。与保险人权利义务关系的保险。再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务再保险：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险（六）原保险、再保险、重复保险、共同保险 重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接共同保险：是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险金额之和不超过保险价值的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（七）单一风险保险和综合风险保险（七）单一风险保险和综合风险保险单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。保险责任的保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质二、保险的分类（八）团体保险和个人保险（八）团体保险和个人保险团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。体内成员所提供的保险。个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。保险和人身保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用 （一）保险的基本职能（二）保险的派生职能（三）保险的宏观作用（四）保险的微观作用第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（一）保险的基本职能 保险的基本职能：经济补偿和保险金给付职能。保险的基本职能：经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。据保险合同约定的保险金额进行给付。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（二）保险的派生职能保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（三）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应：保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应：1 1有利于国民经济持续稳定的发展。有利于国民经济持续稳定的发展。2 2有利于科学技术的推广应用。有利于科学技术的推广应用。3 3有利于社会的安定。有利于社会的安定。4 4有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。第二章第二章 保险的本质保险的本质三、保险的职能与作用（四）保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应：理的财务处理手段所产生的经济效应：1 1保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。2 2有利于企业加强经济核算。有利于企业加强经济核算。3 3促进企业加强风险管理。促进企业加强风险管理。4 4有利于安定人们生活。有利于安定人们生活。5 5提高企业和个人信用。提高企业和个人信用。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展（二）社会保险的产生与发展（三）中国保险的产生和发展（四）世界保险业的发展现状 第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展1 1原保险的产生与发展原保险的产生与发展（1 1）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老）海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。（2 2）火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而）火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。现代的火灾保险制度则起源于英国。尼古拉斯尼古拉斯 巴蓬因采巴蓬因采用差别费率的方法被称为用差别费率的方法被称为“现代火灾保险之父现代火灾保险之父”。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展（3 3）人身保险的产生与发展。）人身保险的产生与发展。意大利意大利银行家洛伦佐银行家洛伦佐 佟蒂设计了佟蒂设计了“联合养老保险法联合养老保险法”（简称（简称“佟蒂法佟蒂法”）。英国）。英国数学家、天文学家埃德蒙数学家、天文学家埃德蒙 哈雷博士于哈雷博士于16931693年用数学方法年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。础。（4 4）信用保证保险的产生与发展。）信用保证保险的产生与发展。（5 5）责任保险的产生与发展。）责任保险的产生与发展。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（一）商业保险的产生与发展2 2再保险的产生与发展再保险的产生与发展现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。产生了再保险。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（二）社会保险的产生与发展 社会保险作为社会保障的一种形式是社会保险作为社会保障的一种形式是1919世纪世纪8080年代在年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形式。的一种形式。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（三）中国保险的产生和发展1 1解放前的中国保险业。包括：外商保险公司垄断时解放前的中国保险业。包括：外商保险公司垄断时期；民族保险业的产生与发展时期；期；民族保险业的产生与发展时期；2 2新中国的保险业新中国的保险业新中国保险业的四起三落的历程；新中国保险业的四起三落的历程；自从年国务院批准恢复国内业务以来，保险市自从年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋于完善。放程度提高；保险监管趋于完善。第二章第二章 保险的本质保险的本质四、保险的起源、历史、现状与未来（三）中国保险的产生和发展（1 1）保险公司逐步多元化。）保险公司逐步多元化。（2 2）保险收入快速增长，且潜力巨大。）保险收入快速增长，且潜力巨大。（3 3）保险商品多样化、商品结构趋于合理。）保险商品多样化、商品结构趋于合理。（4 4）保险展业方式多样化。）保险展业方式多样化。（5 5）保险市场开放程度提高。）保险市场开放程度提高。（6 6）保险法律与监管制度趋于完善。）保险法律与监管制度趋于完善。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则（一）（一）（一）（一）最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则（一）（一）（一）（一）最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则：保保保保险险险险合合合合同同同同当当当当事事事事人人人人在在在在订订订订立立立立合合合合同同同同时时时时及及及及合合合合同同同同有有有有效效效效期期期期内内内内应应应应依依依依法法法法向向向向对对对对方方方方提提提提供供供供影影影影响响响响对对对对方方方方是是是是否否否否缔缔缔缔约约约约以以以以及及及及缔缔缔缔约约约约条条条条件件件件的的的的重重重重要要要要事事事事实实实实，同同同同时时时时绝绝绝绝对对对对信信信信守守守守合合合合同同同同缔缔缔缔结结结结的的的的认认认认定定定定与与与与承承承承诺诺诺诺；否否否否则则则则，受受受受害害害害方方方方可可可可主主主主张张张张合合合合同同同同无无无无效效效效或或或或解解解解除除除除，甚甚甚甚至至至至要要要要求求求求对对对对方方方方赔赔赔赔偿偿偿偿因因因因此此此此而而而而受受受受到到到到的的的的损损损损失失失失。最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则是是是是签签签签订订订订和和和和履履履履行行行行保保保保险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。险合同所必须遵守的一项基本原则。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 1.1.1.1.告知：告知：告知：告知：告告告告知知知知是是是是保保保保险险险险合合合合同同同同当当当当事事事事人人人人一一一一方方方方在在在在合合合合同同同同缔缔缔缔结结结结前前前前和和和和缔缔缔缔结结结结时时时时以以以以及及及及合合合合同同同同有有有有效效效效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最最最最大大大大诚诚诚诚信信信信原原原原则则则则要要要要求求求求的的的的告告告告知知知知是是是是如如如如实实实实告告告告知知知知，投投投投保保保保人人人人或或或或被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和保保保保险险险险人人人人都都都都有有有有如如如如实告知的义务。实告知的义务。实告知的义务。实告知的义务。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 2.2.2.2.保证保证保证保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。它可以使受害方有权解除合同。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 （二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容（二）最大诚信原则的内容 3.3.3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权与禁止反言这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保这是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。后便不得再向他方主张该种权利。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 一、一、一、一、保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则(一一一一)保险利益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益原则的含义与条件保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益律上承认的利益律上承认的利益律上承认的利益。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则(二二二二)保保保保险险险险利益的条件利益的条件利益的条件利益的条件1 1 1 1保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。2 2 2 2保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是确定的利益。保险利益必须是确定的利益。3 3保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则(三三)保保险险利益利益的运用的运用 1 1 1 1财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产保险的保险利益:现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。责任利益、合同利益。2 2人身保险的保险利益人身保险的保险利益:四种情况四种情况 3.3.3.3.保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限:分三种情况分三种情况分三种情况分三种情况第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 （二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近近近近因因因因：是是是是引引引引起起起起保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的直直直直接接接接、有有有有效效效效、起起起起决决决决定作用的因素。定作用的因素。定作用的因素。定作用的因素。反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。作用的因素，称为远因。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近近近近因因因因原原原原则则则则：在在在在处处处处理理理理赔赔赔赔案案案案时时时时，赔赔赔赔偿偿偿偿与与与与给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金的的的的条条条条件件件件是是是是造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因必必必必须须须须属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任，若若若若造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因属属属属于于于于保保保保险险险险责责责责任任任任范范范范围围围围内内内内的的的的事事事事故故故故，则则则则保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任；反反反反之之之之，若若若若造造造造成成成成保保保保险险险险标标标标的的的的损损损损失失失失的的的的近近近近因因因因属属属属于于于于责责责责任任任任免免免免除除除除，则则则则保保保保险险险险人人人人不不不不负负负负赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任。只只只只有有有有当当当当保保保保险险险险事事事事故故故故的的的的发发发发生生生生与与与与损损损损失失失失的的的的形形形形成成成成有有有有直直直直接接接接因因因因果果果果关关关关系系系系时时时时，才才才才构构构构成成成成保保保保险险险险人人人人赔赔赔赔付付付付的的的的条条条条件件件件。近近近近因因因因原原原原则则则则几几几几乎乎乎乎为为为为世世世世界界界界各各各各国国国国保保保保险险险险人人人人在在在在分分分分析析析析损损损损失失失失的的的的原原原原因因因因和和和和处处处处理理理理保保保保险险险险赔赔赔赔付付付付责责责责任任任任时时时时所采用。所采用。所采用。所采用。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容（一）近因原则的基本内容 近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。和责任免除，则分别不同情况处理。和责任免除，则分别不同情况处理。和责任免除，则分别不同情况处理。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 1.1.1.1.损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。如某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险本险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。基础上加保了附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则三、三、近因原则近因原则（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 2.2.2.2.损损损损失失失失由由由由多多多多种种种种原原原原因因因因所所所所致致致致如如如如果果果果保保保保险险险险标标标标的的的的遭遭遭遭受受受受损损损损失失失失系系系系两两两两个个个个或或或或两个以上的原因，两个以上的原因，两个以上的原因，两个以上的原因，则应则应则应则应区区区区别别别别分析。分析。分析。分析。（1 1 1 1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则