详解常见汽车险 关注赔偿细则和相关罚则

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1、详解汽车交强险 关注赔偿细则和相关罚则汽车交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机 动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产 损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。国务院保险监督管理机构（保监会）依法对保险公司的机动车交通事故责任 强制保险业务实施监督管理。公安机关交通管理部门、农业（农业机械）主管部门（统称机动车管理部门） 应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未 参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机 动车安全技术检验机构不得予以检验。公安机关交通管理部门及其交通警察在调

2、查处理道路交通安全违法行为和 道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。中资保险公司（以下称保险公司）经保监会批准，可以从事机动车交通事故 责任强制保险业务。专交强险5大特性公益性不凶誉利为目的实行不盈不2翠则；与其麒尿险业务分开 理、单独核算。强制性实行强制性投保和强制性承尿乜所有上逋路行驶的机动车的所有人或管理入励须磁按像孩险种*同时，貝有经營交强殓酹幅的保险公司不能範握承慄和陆髓解除合冋b广泛性尿陳范圉更大，除被儼险人故慧造成的父通瞬故等情况外保 险苗任几乎涵盖駅有道路交通凤驗.且不设免逛率和免館额B赔偿原则实疔分顼躅任隈额，即分为死亡航残赔偿隈额、医疗费用黯偿

3、限孤的产损先赔偿限额以及被黒睦人在适路交通畢故中无贵 任的!S偿限额。奚行“限额内夷金赔偿、原则乜条款与费率实行统一条救和基础费率*同E寸逮立费率同交通违卒建钩的“奖忧罚劣的费率浮动机制乜交强险5 大特征保险费率按出险情况调整机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会 按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费 率。被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司 应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生 道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率， 直至最低标准。被保险

4、机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的， 保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道 路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率 的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。降低或者 提高保险费率的标准，由保监会会同国务院公安部门制定。第一年新车：小车交强险 950元保12.2 万交强险的基础费率共分 42 种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营 业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类 42 小类车型保险费率各 不相同。（点击此处看具体费率表）但对同一车型，全国执行统一价格。作为最 常见的6座以下

5、私家车，根据相关规定，需缴纳保费为950元，赔偿限额最高为 12.2 万元。但小车交强险的保费并非一成不变，而是会根据实际出险的情况进 行酌情调整，最终保费二基础保费X（l +与道路交通事故相联系的浮动比率）X（1 与交通安全违法行为相联系的浮动比率）。交强险实行全国统一基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏 损”的原则审批费率。任何保险公司不得擅自提供优惠。如果新车第一次投保，那么交强险价格为 950 元，是不享受优惠的。当然视 车主在一年投保期内的出险记录，保险公司在来年续保时会相应地调整交强险金 额，即爱车在来年续保时，交强险价格是可以享受优惠的，但这个优惠是有条件 的。交强险

6、费率与酒后驾驶记录挂钩最高将上浮 60%目前交强险实行浮动费率，交强险金额多少与被保险机动车道路交通安全违 法行为、交通事故记录相联系。比如上一个年度未发生有责任道路交通事故，来 年续保时交强险价格下浮 10%；如果上一个年度发生有责任道路交通死亡事故， 来年续保时交强险价格上浮 30%。现在很多地方为了加大对酒后驾驶违法行为的惩处力度，交强险费率将与酒 驾联动。饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在 10%至 15%之间，醉 酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在 20%至 30%之间，累计上浮的费 率不得超过 60%。赔偿金额有上限 分无责有责 2种情况和 3个部分目前 12.2

7、 万元的车险交强险责任被分成了两种情况 3 个部分，交通事故中 被保险车有责任的，有 11 万元死亡伤残补偿， 1 万元医疗费用以及 2 千元财产 损失；交通事故中被保险车没有责任的，有1.1 万元死亡伤残补偿， 1 千元医疗 费用以及 1 百元的财产损失。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只 能从保险中取出 2 千元用于修车，不足部分只能由肇事方承担。而商业三者险则 没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都 可以动用全部保费限额，例如，保 10 万元的三者险，这 10 万元可以全部用于给 被撞人看病，或者 10 万元用以维修被撞车辆。可以看到车险交强险与

8、商业三者险之间不同之处有两点。一是交通事故中即 使保险车辆没有责任，交强险也可以承担最高 1.2 万元的赔偿责任；二是即便负 全责，对被撞人员的医疗费用最高不超过1 万元，对被撞的车辆赔偿最高不过2 千元，这在现实中肯定是远远不够的。而商业三者险保费可以全部用于赔付车辆 赔偿，或者医疗费用。因此交强险之外非常有必要投保第三者责任险，对交强险 是很好的补充，有利于降低风险。12.2 万元按照保监会制订的全国统一条款，又分为：1. 医疗费赔偿金部分：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必 要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；2. 死亡伤残赔偿金部分：包括赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲

9、属办理丧 葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通 费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的 精神损害抚慰金；3. 财产损失赔偿金部分：包括因交通事故造成的直接财产损失。根据道交法第七十六条，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的， 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。也就是说无 论有责或者无责，保险公司都要负赔偿责任。司机在无责情况下赔偿额不超过损 失 10% 。若分项赔偿结果差异巨大解读交强险条例全文，广大车主要弄清楚交强险的赔偿对象是谁，赔偿额度 和范围多大，分项赔偿对赔偿结果有什么影响。以下面案例来

10、说明：2010 年 4 月25 日夜晚，李某驾驶自家面包车在回家途中将行人王某撞伤， 王某伤情较重，送医院治疗后共花费医疗费用 10万元，加上其他损失共计12 万元。此次交通事故经交警部门认定，李某负事故的主要责任，王某负事故的次 要责任。李某的面包车于 2010年2月18日在保险公司投保了交强险。按照交强险条例全文，交强险赔偿对象是被保险机动车发生道路交通事故造 成受害人的人身伤亡、财产损失。即由保险公司赔偿给案例中的王某，而肇事司 机李某的损失得自行负责。至于赔偿额度，在交强险条例全文中明确提出分为两 类：机动车第三者责任强制保险赔偿限额总共 12.2万元。交强险赔偿限额具体 分项包括：一

11、、死亡伤残赔偿限额为 11万元；二、医疗费用赔偿限额 1万元； 三、财产损失赔偿限额为 2000元；四、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔 偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为 1000元；无责任财产损失赔偿 限额为 100 元。交强险分项赔偿与不分项赔偿差别巨大，如果是不分项赔偿，受害人包括治 疗费用在内的全部损失不超过交强险限额，即 12.2万元，该损失将全部由保险 公司承担，案例中的王某将得到保险公司的赔偿 12万元；如果分项赔偿，肇事 方有责，保险公司在治疗费 1万元、死亡伤残赔偿金 11万元、财产损失2000 元范围内承担责任；肇事方无责，保险公司在医疗费 1000元、死亡

12、伤残赔偿金 11000 元、财产损失100 元范围内承担责任。案例中李某有责任，但保险公司只 能在分项赔偿额度内给予赔偿医疗费用 1万元，财产损失2000元，剩下的部分 全部由李某个人承担。交强险不够赔付怎么办？投保商业第三者险可以对交强险 很好的补充。商业三者险是交强险的补充保险意识强的车友除了积极投保交强险外，还会再购买其他保险以覆盖交强 险无法保障的风险区域，大家选择最多的是机动车第三者责任保险。交通强制险 的赔付级别稍微低于机动车第三者责任保险，前者是由保险公司对投保机动车发 生交通事故时造成的责任和损失进行赔付，即车撞人了，保险公司对被撞的人进 行赔偿，但赔偿金额有一定的限度，超过的

13、部分就由保险公司按照第三者责任保 险合同的规定负责赔偿，因此，三者险又可以视为是对交通强制险的补充。交强险和 f 车险三者险都是赔给第三方的，人或物都可以。但是交强险有赔 偿限额，在事故中有责任的最高不超过 11 万的伤残赔偿，医疗费用限额为 1 万 元，而财产损失赔偿限额只有 2000 元；如果是无责赔偿，伤残、医疗、财产的 最高限额分别是 1.1 万、1000 和 100 元。如果交强险赔完了还不够的话，只好 自己掏腰包。当然如果小吴当初购买了车险三者险，剩下的 6000 元，保险公司 可以承担 80%，也就 4800，如果再进一步小吴投保了第三者不计免赔，那么保险 公司就要全赔 6000

14、 元。一般来说，有了交强险还不够，这是最基本的保险，投 保三者险适当提高赔付限额很有必要。当然，车险三者险不是所有情况下都能赔 付的，车险三者险只能针对事故中应负责任来确定赔偿，另外如果出现酒后驾驶、 肇事逃逸等免赔行为，即使投保了三者险，保险公司也不会赔付。目前三者险有 5 万元、10 万元、15 万元、20 万元、30 万元、50 万元、100 万元等不同档次。交强险过期与 2倍罚款刘先生上年为爱车宝来买的交强险已经过期，由于工作忙，刘畅无暇顾及此 事，依旧开车上路。恰逢交警盘查，刘畅主动承认自己交强险过期未续的责任， 希望交警枉开一面。交警在对刘先生进行道路交通安全教育之后，鉴于刘畅的态

15、度比较积极，勇 于承认错误，坚持按照规定对其处以交强险 2 倍的罚款。而刘先生也因此得了一 个大教训，再忙也要及时续保，否则罚款可能只是最轻的后果。平安保险专家点评：按照我国交通法规定，车主不投保交强险被查出后，将按保费双倍罚款，补 上交强险，并扣留车辆。交强险过期与承担全责张大名是位握了 30 年方向盘的老驾驶员。由于爱车处在交强险到期还未续 上的“空当期”，老张想着先去办个事再立马去续保。结果就在这个节点上，老 张出了一起交通事故，并被伤者告上法庭。虽然交警认定他是次要责任，法院也 承认交警的这个认定没问题，但在具体赔偿上，却要按照老韩全责来算。平安保险专家点评：听上去，张大名好像很亏很冤

16、枉。但因为老张的车辆“在事故发生时已过期， 没有及时续保”，保险公司不会为这起事故承担任何责任。而法官做出的判定 由老张来赔偿，赔偿的具体额度则按交强险相应的限额范围来赔，这也是符合机 动车交通事故责任强制保险条例的。交强险顺利理赔有窍门1、随车携带机动车辆三证一单的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证 行驶证和保险大单。2、出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需 要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。3、临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规 定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。4、车辆异地出险时，及时报保险公司，

17、由出险地定损人员进行代查勘定损。 赔付费用一般按出险地的行业标准估价。5、被保险人如果要委托修理厂办理赔，或将事故赔偿费直接划给修理厂的， 应亲自签订授权委托书，并报保险公司备案。每次修理时，与修理厂签订质量合 同，这样才能维护自己的合法权益。交强险“互碰自赔”办法简单来说，“互碰自赔”办法就是指当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时， 如果满足一定条件，则由承保车辆各自的保险公司在交强险有责任财产损失赔偿 限额（2000 元）对本车损失进行赔偿的办法。各方车主可以直接到自己的保险 公司办理索赔，不再需要到对方的保险公司往返奔波。满足什么条件才能实行交强险互碰自赔办法？两车或多车互碰,各方均投保

18、交强险（在保险期限内）,在事故中各方均有责 任,各方车辆损失均在 2000 元以内且不涉及人员伤亡和车外财产损失的交通事 故,各方都同意采用“ 互碰自赔”方式处理的，可以实行“互碰自赔”的办法。哪些交通事故不符合交强险“互碰自赔”办法?并不是所有的交通事故都可以实行交强险“互碰自赔”，在此特别提醒各位 车主：1、不属于交强险赔偿范围的单方事故 ；2、任何一方损失金额超过 2000 元的事故；3、涉及人员伤亡或车外财产损失的事故。如何判断损失金额是在 2000 元以内?如果事故当事人处理交通事故时不能判断各方损失是否在 2000 元以内，可 以就近共同到任何一方的保险公司或者交通事故集中定损中心

19、，由保险公司进行 查勘估损。满足“互碰自赔”条件的，由各方保险公司分别对本方车辆进行定损； 不满足“互碰自赔”条件的，应及时通知各方保险公司参与处理。此外，对于一 家保险公司的认定结果，未参与查勘的另一方保险公司必须无条件认可，不得要 求当事人按原有流程处理。如果车辆损失超过 2000 元，不能按照交强险互碰自赔办法处理，需要有责 任的一方通过第三者责任险赔付；没有投保商业车险的，要由肇事司机独自承担 赔款。因此车主有必要投保一定的商业险种。投保的相关资料和手续投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。包括机动车的种类、厂 牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名

20、（名 称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该 机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险 费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。保险单、保险标志应当注明 保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔电话号码。被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通 知投保人，投保人应当自收到通知之日起 5 日内履行如实告知义务；投保人在上 述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。合同解除时，保险公司可以收取自保险

21、责任开始之日起至合同解除之日止的 保险费，剩余部分的保险费退还投保人。机动车交通事故责任强制保险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一 年度的保险单。机动车交通事故责任强制保险的保险期间为 1 年，但有下列情形之一的，投 保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险：（一）境外机动车临时入境的；（二）机动车临时上道路行驶的；（三）机动车距规定的报废期限不足 1 年的；四）保监会规定的其他情形。持有临时牌照上路，也同样需要缴纳交强险，短期交强险时间一般为 15 天 或者一个月，可由 4s 店代为缴纳。交强险的赔偿和免赔情况被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身 伤亡、

22、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范 围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围 内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有以上所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险 公司不承担赔偿责任。机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额 分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在 道路交通事故中无责

23、任的赔偿限额。保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。但 是，因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公 安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费 用。因抢救受伤人员需要救助基金管理机构垫付抢救费用的，救助基金管理机构 在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费 用。国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）。有下列情形之 一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由 救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：（一）抢救费用超过机动车交

24、通事故责任强制保险责任限额的；二）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（三）机动车肇事后逃逸的。关于交强险赔偿的时效问题被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险 金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起 1 日内，书面告知被保险人需要向保险 公司提供的与赔偿有关的证明和资料。保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起 5 日内，对是否属于 保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说 明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后 10 日内， 赔偿保险金。被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以依法申请仲裁或者向人民法

25、院提 起诉讼。不投交强险的罚则机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由 公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保， 处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的 2 倍罚款。上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机 动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者 20 元以上 200 元以下罚款。伪造、变造或者使用伪造、变造的保险标志，或者使用其他机动车的保险标 志，由公安机关交通管理部门予以收缴，扣留该机动车，处 200 元以上 2000 元 以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。投保车险 只买交强

26、险可以吗交强险具有强制性，交强险是为交通事故受害人（不包括本车人员和被保引险人） 提供基本的保障，所以很可能会出现的情况是只买交强险的话，在发生了道路交 通事故后，所得的赔偿相对较低，更重要的是很可能随车人员或其他损失是不在 赔偿范围内的，这样车主在遭受意外后就无法得到全面的保障了。所以车主在为 爱车投保时应该考虑购买必要的商业险作为交强险的补充。车辆其他保险中最主要的险种是车辆损失险，负责赔偿由于自然灾害或意外 事故造成的车辆自身的损失，一般新手车主上路时发生车辆碰撞的机会较大，投 保后就不用车主全部自己承担车辆碰撞后的修理费用；第三者责任险则是负责保 险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即

27、第三者）的人身伤亡或财产的直接损 毁的赔偿责任。其他还有玻璃单独破碎险、自燃损失险等等险种，车主可按自身 需要合理选择这些商业险。名词解释：投保人 被保险人 抢救费用（一）投保人，是指与保险公司订立机动车交通事故责任强制保险合同，并 按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。（二）被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。（三）抢救费用，是指机动车发生道路交通事故导致人员受伤时，医疗机构 参照国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南，对生命体征不平稳和虽 然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功 能障碍，或者导致病程明显延长的受伤人员，采取必要的处理

28、措施所发生的医疗 费用。附表：机动车交通事故责任强制保险基础费率表（2008 版）金额单位：人民币元车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320-、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租

29、赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,02019营业城市公父36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,65027非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5

30、吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,08035特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50CC-250CC （含）12038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39兼用型拖拉机14.7KW及以下按保监产险 200753 号 实行地区差 别费率40兼用型拖拉机14.7KW以上41运输型拖拉机14.7KW及以下42运输型拖拉机14.7KW以上1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车； 特种车二：专用净水

31、车、特种车 一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖 掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设 备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特 种车四：集装箱拖头。3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的 30%计算。4、低速载货汽车参照运输型拖拉机 14.7kw 以上的费率执行。详解第三者责任险 关注保险人和被保险人义务第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发 生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承 担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险

32、公司书面同意，被保险人因 此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限 额的 30。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保 险，机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台 后，第三者责任险已成为非强制性的商业保险。 因为交强险在对第三者的财产 损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。责任免除保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人 承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的 财产；（二）本车上其他人员的人身

33、伤亡和财产损失。保险车辆在下列情况下，不论任何原因造成对第三者的经济赔偿责任，保险 人也不负责赔偿：（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（二）非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；（三）被保险人或其允许的驾驶员的故意行为；（四）竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；（五）车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀；（六）保险车辆拖带其他未保险车辆（含挂车）或被其他未保险车辆拖带；（七）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；（八）驾驶员有下列情形之一者：1. 没有驾驶证或无有效的合格驾驶证；2. 驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3. 持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定

34、时间、路线学 习驾车；4. 实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的车辆时，无正式驾驶员并 坐监督指导；5. 实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品 的车辆；6. 驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验 的驾驶证驾车；7. 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；8. 公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。（九）保险车辆肇事逃逸；（十）利用保险车辆从事违法活动；（十一）未按书面约定履行交纳保险费义务；（十二）除本保险另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管 理部门核准的行驶证和号牌，或未按规定

35、检验或检验不合格。下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、 停产、中断通讯以及其他各种间接损失；（二）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；（三）因污染及各种辐射引起的任何补偿和赔偿；（四）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产 损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第三者责任险不保自家人案例：张女士开车回家，快到自己家门口时，儿子听到妈妈的汽车声飞奔过 来迎接，结果张女士不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己 的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿，于是，事发后她到保险公司要求索赔， 结果

36、遭到拒赔。专业人士提醒：第三者责任险中的“第三者”，通俗地讲，排除4 种人，即 保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成 员。第三者一般指事故发生时，造成伤害或损坏的对方的人或事物。赔偿限额每次事故最高赔偿限额由投保人和保险人在签定保险合同时根据不同车辆 种类协商确定：（一）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2 万元、 5 万元、 10 万元和 20 万元；（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5 万元、10 万元、20 万元、50 万元、100 万元和 100 万元以上，且最高不超过 1000 万元；（三）挂车投保后与主车视为一体。发生

37、保险事故时，挂车引起的赔偿责任视 同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之 和，以主车赔偿限额为限。（四）已投保了第三者责任强制保险的车辆，在已投保第三者责任强制保险的 赔偿限额之上，选择相应的本保险赔偿限额，赔偿区间限额的下限为已投保第三 者责任强制保险的责任赔偿限额，赔偿区间限额的上限由投保人与保险人在投保 时约定，最高不超过 1000 万元。保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。根 据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实 行事故责任免赔率：负全部责任的免赔 20%，负主要责任的免赔 15%，负同等责

38、任的免赔 10%，负次要责任的免赔 5%。反法律、法规中有关车辆装载规定的，增 加绝对免赔率 10%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔 偿责任。保险车辆发生第三者责任事故时，对已投保过第三者责任强制保险的车辆， 本公司仅对责任范围内，超过已投保第三者责任强制保险责任限额之上的损失部 分在赔偿区间限额内承担赔偿责任。计算公式如下：（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过已投保的赔偿区间限 额的下限，低于或等于本保险赔偿区间限额的上限时：赔款=（应负赔偿金额-赔偿区间限额的下限）（1-事故责任免赔率）（1-绝 对免赔率）；（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过

39、赔偿区间限额的上限 时：赔款=（赔偿区间限额的上限-赔偿区间限额的下限厂（1-事故责任免赔 率厂（1-绝对免赔率）。保险责任起讫时间及保险费除另有约定外，保险期限为一年。以保险单上载明的起讫时间为准。保险费按照投保时经保险监督管理机构批准的年费率进行计算，保险期限不 足一年时按短期月保费计收保险费，保险期限不足一个月的按一个月计算。保险车辆在续保时，根据过去保险年度的赔款情况，可享受无赔款保险费优 待。无赔款保险费优待比例按照投保时经保险监督管理机构批准的相关标准执 行。过去三个年度均发生保险赔款的，续保时不享受无赔款保险费优待。一次性赔偿原则赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追

40、加的索赔请求，保 险人不承担赔偿责任。汽车第三者责任险应遵循一次性赔偿结案的原则，保险人 对第三者责任险保险事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人的任何赔偿费用不 再负责。保险的连续责任被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。第三者责任 险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后， 无论每次事故是否达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任 仍然有效，直至保险期满。事故处理时效和保险人、被保险人相关义务被保险人义务保险车辆发生保险事故后，被保险人应当及时采取合理的保护、施救措施， 防止或减少损失，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在

41、 48小时 内通知保险人。被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起 10天内向保 险人提交三者险条款第二十九条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责 任划分和损失确定等的各种必要单证。*第二十九条被保险人索赔时，应当向保险人提供以下单证：（ 一 ） 保险单；（二）事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书；（三）损失证明、损失清单、有关费用单据、伤者的诊断证明、伤者的各项医 疗费用单据，用药清单、住院证明、出院证明；（四）与原件无误的保险车辆行驶证和发生事故时驾驶员的驾驶证复印件；（五）保险人认为能确定保险事故的性质、原因、损失程度等其他有关的证明 材料。在本保险有效期内，

42、保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危 险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。*在本保险有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险 程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。保险人义务保险人应 24 小时受理被保险人的出险报案，保险人接到报案后应及时查勘 现场或明示处理意见。在本保险有效期内，保险人有充分理由认定投保人、被保险人不履行法律、 法规及本合同规定义务而要求解除保险合同的，应当提前 15 天通知投保人。保险人收到被保险人提供的书面索赔资料后，应及时作出核定，并将核定结 果通知被保险人：（一）对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿协

43、议后 10 天内支付赔 款。（二）对属于保险责任但尚未达成赔偿协议的，应当根据现有资料和有关证 明，在 60 天内先预付可确定的最低赔偿金额内的一定数额赔款。（三）经审核索赔资料后认为有关证明和资料不完整的，应当及时通知被保险 人补充提供有关证明和资料。（四）对不属于保险责任的，应当向被保险人发出拒绝赔偿通知书。注释： 三者险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别 约定组成。凡涉及本保险合同相关事项的约定，均应采用书面形式。三者险合同中的机动车是指法律法规中规定的以动力装置驱动或者牵引，在 中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，供人员乘用或者用于运送物品 以及进行工程专项

44、作业的轮式车辆。三者险合同中的第三者是指除投保人、被保险人（被保险人或其允许的驾驶 人员）、保险人（又称承保人）以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡 或财产损失的保险车辆下的受害者。1. 被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使 第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责 任，保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定负责赔偿。但因事 故产生的善后工作，保险人不负责处理。(1) 被保险人允许的驾驶人，这里有两层含义：一是被保险人允许的驾驶人， 指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或 驾驶人使用保险车辆在执

45、行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车 辆的驾驶人具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶人必须持有有效驾驶 执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。只有“允许和“合格 两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才 予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人 同意，驾驶人私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人开车， 此类情况发生肇事，保险人不负责赔偿。(2) 意外事故：指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗 拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事故分为： 道路交通事故：凡

46、在道路上发生的交通事故属于道路交通事故，即保险车 辆在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共广场、公共停车场发生的意外事故。道 路即中华人民共和国道路交通管理条例所规定的“公路、城市街道和胡同(里 巷)，以及公共广场、公共停车场等供车辆、行人通行的地方。 非道路事故：保险车辆在铁路道口、渡口、机关大院、农村场院、乡间小 道等处发生的意外事故。(3) 第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使 用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保 险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受 害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆

47、之间发生意外事故，相对方均 不构成第三者。(4) 人身伤亡：指人的身体受伤害或人的生命终止。(5) 财产的直接损毁：指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现 有财产的实际损毁。(6) 善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事项。如 保险车辆对他人造成伤害所涉及的抢救、医疗、调解、诉讼等具体事宜。例 1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失 5000 元，车上货物损 失 10000 元，乙厂车辆损失 4000 元，车上货物损失 5000 元。公安交通管理部门 裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失 70%，为 16800 元；乙厂车负次要责任， 承担经济损失 30%，为 7

48、200 元。试计算双方的应获得的赔款。解：甲厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上 货损）X70%=（5000+4000+10000+5000）X70%=16800 元乙厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）X30%=（5000+4000+10000+5000）X30%=7200 元甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责 任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与 公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：甲厂自负车损二甲厂车损5000元X70%=3500元甲厂应赔乙厂

49、=（乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元）X70%=6300元保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=（甲厂自负车损 3500 元+甲厂应赔 乙厂6300元）X（1-免赔率15%）=8330元乙厂自负车损二乙厂车损4000元X30%=1200元乙厂应赔甲厂=（甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元）X30%=4500元保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=（乙厂自负车损 1200 元+乙厂应赔 甲厂4500元）X（1-免赔率5%）=5145元结果，此案甲厂应承担经济损失 16800 元，得到保险人赔款 8330 元；乙厂 应承担经济损失 7200 元，得到保险人赔款 5145 元。这里的

50、差额部分即保险合同 规定不赔的部分。2. 经保险人事先书面同意，被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉 讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿。 赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的 30%。第三者责任险为基本险，投保人在投保本保险的基础上，可以投保相关附加 险。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事 宜，以本保险条款为准。详解车辆损失险 关注保险金额和赔偿原则车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。 它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由 保

51、险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，因为以下原因造 成的损失，保险公司负责赔偿：（1）保险车辆发生意外碰撞（保险车辆与外界物体的意外撞击）、翻车等事 故造成的保险车辆的损失（2）保险车辆周围的火灾、爆炸造成的保险车辆的损失（3）保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行 坠落所造成的保险车辆的损失（4）以下自然灾害造成的保险车辆的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪 水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）造成保 险车辆的损失保险金额保险车

52、辆的保险金额可以按以下方式确定：（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；（依据规 定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧，其中“折旧金 额”的计算方式为“新车购置价X被保险机动车已使用月数X月折旧率”，9座 （含9座）以下客车月折旧率为0.6%， 10座以上客车月折旧率为0.9% ，最高折旧 金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的 80%。以一辆使用期限在 4-5年的普通家用车辆为例，每年折旧率应为 7.2%。）（三）投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。赔偿

53、项目赔偿项目包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以 及您对车辆采取的合理的施救（保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费、在抢 救过程中使用他人（非专业消防单位）的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损 坏他人财产，应该由被保险人承担的部分、非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故， 导致保险车辆损失扩大的部分 ）及保护措施所支出的合理费用，保险车辆发生 道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿 责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安 机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任 比例：保险车辆方负全部

54、事故责任的，事故责任比例不超过 100%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过 70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过 50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过 30%。根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，车辆损失及施救费用实行相应 的事故责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%；负 主要责任的，事故责任免赔率为 10%；负同等责任的，事故责任免赔率为 8%；负 次要责任的，事故责任免赔率为 5%；单方肇事事故的事故责任免赔率为 15%。发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行 30%的绝对

55、免赔率。发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规 装载并非保险事故发生原因的，增加 10%的绝对免赔率。发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10% 的绝对免赔率。指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投 保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加 10%的绝对免赔率。根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：（一）全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险 当时的实际价值计算赔偿。即：赔款二出险时保险车辆的实际价值X事故责任比例x（l 事故责任免赔率） X（1绝对免赔率）一绝对

56、免赔额保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值， 按保险金额计算赔偿。即：赔款二保险金额X事故责任比例x（l 事故责任免赔率）X（1 绝对免赔 率）绝对免赔额（二）部分损失1保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低 于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款二实际修复费用X事故责任比例X（1 事故责任免赔率）X（1 绝对 免赔率）绝对免赔额2保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险 金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔款二实际修复费用X（保险金额/新车购置价）X事故责任比例X（1事 故责任免赔率

57、）X（1绝对免赔率）一绝对免赔额（三）施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金 额的数额。施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按保险车辆出险时的实际 价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。1保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：赔款二实际施救费用X （保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）X事故 责任比例X（1事故责任免赔率）X（1绝对免赔率）一绝对免赔额；2保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与 新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：赔款二实际施救费用X （保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）X （保

58、险金额/新车购置价）X事故责任比例X（1 事故责任免赔率）X（1 绝对免 赔率）绝对免赔额。赔偿处理被保险人向保险人申请赔付时，应当向保险人提供：（一）保险单；二）被保险人的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具 的有关法律文书及其他证明、通过交强险获得赔偿金额的证明材料；（四）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的， 应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书；（五）应当由第三者负责赔偿但确实无法找到第三者的，在道路发生的事故， 应提供公安机关交通管理部门认定并出具的证明；在其他场

59、所发生的事故，应提 供当地公安机关出具的证明；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。责任免除下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）本车所载货物的撞击、腐蚀；（五）自燃及不明原因火灾；（六）人工直接供油、高温烘烤；（七）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；（八）被保险人或驾驶人故意导致事故发生的行为。发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法 有效的行驶证、

60、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；（四）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通 用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而 发生保险事故。发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的 准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或 记分达到 12 分，仍驾驶机动车的；（三）学习驾驶时无教练员随车指导的

61、；（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等 危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；（七）利用保险车辆从事犯罪活动；（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险 车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆 的其他情况下驾车。下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎

62、、 车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；（四）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺 期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩 大的部分；（六）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；（七）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（八）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；九）因污染引起的损失或费用；十）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；（十一）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部

63、分；（十二）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人 应当自行承担的损失部分。第七条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。详解全车盗抢险 关注那些责任免除项目机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆 损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失 需要修复的合理费用。在保险期间内，因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，保险人 按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：（一）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查， 自立案之日起满两个月未查明下落的；保险人按以下规定负责赔偿：1.保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值：赔款=出险时保险车辆的实际价值X（l 绝对免赔率）2保险车辆的保险金额等于或低于出险时的实际价值：赔款=保险金额X （1 绝对免赔率）（二）保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造