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1、农村普惠金融调研报告思考建议大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求。其中农村是普惠金融的关键，x市作为农业大市，普惠金融的发展程度对全面建成小康社会更有重要意义。农村商业银行作为农村金融服务主力军，要扎根地方，积极把握历史机遇和政策导向，贯彻新发展理念，以提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度为目标，以缓解小微企业、“三农”融资难和融资贵为重点，全力支持乡村振兴战略实施，聚焦服务实体，推动普惠金融发展进入新阶段。一、农村金融体系现状。近年来，x市农村金融体系逐渐完善发展。农村商业银行是农村金融体系的重要组成部分,能有效覆盖大型银行业务盲区,已成为农村金融资源配置的活力源泉。x年末，在
2、全市金融机构x亿元各项存款余额中，八家农村商业银行为x亿元，占x.x；在全市金融机构发放的x亿元贷款余额中，八家农村商业银行为x亿元，占x；在各类金融机构支农贷款余额、小微贷款等普惠性贷款占其各项贷款余额比重中，八家农村商业银行均位居榜首。但调研发现，农村普惠金融服务发展中仍存在诸多问题，如机构和区域发展不平衡、小微企业融资难融资贵等。就我市目前普惠金融的整体情况而言，普惠金融信用体系不完善、普惠金融创新不足、农村金融基础设施不健全等问题将持续阻碍普惠金融在农村的推行。二、普惠金融服务存在的主要问题。（一）信用体系，区域金融生态环境亟需改善。地方上依然缺乏中小微企业信用信息服务平台，政府数据平
3、台与金融部门未能有效对接，信息获取渠道少，极大地妨碍了金融服务的大范围普及，无法实现信息实时更新。（二）普惠金融基础设施不健全，与之匹配的金融服务比较缺乏。调研发现，农村地区的人均金融网点占有率和正规金融服务资源分布率较低。普惠金融主体需求多样，农村地区的普惠金融产品丰富程度不高，存在较为严重的供需不衡问题。（三）农村普惠金融创新不足。近年来，“互联网+”趋势日益凸显，基于互联网的各种新兴产业蓬勃发展，互联网金融业态给农村传统金融产业带来了机遇与挑战。但信息技术在农村金融机构创新实践过程中运用程度不高、农村数字化基础设施缺乏等问题阻碍了数字技术对农村普惠金融发展促进作用。（四）资产风险控制压力
4、较大，金融与实体经济共荣共生，宏观经济处于转型的关键期，金融领域的改革不断深化，受经济下行等诸多因素影响，不少中小微企业应收账款回笼周期延长，企业流动性不足，加之部分企业涉及民间融资过多，易产生资金链断裂风险。风险防控难，呈现“贷款难放、不良难控、利息难收、效益难增、人员难带”等不利局面，自身发展亟需通过大刀阔斧的改革从粗放式经营向精细化管理转变。三、做实普惠金融服务的建议。（一）坚持精准服务定位，全面提升普惠金融服务能力。x.增强支农支小创新魄力。一是拓展涉农服务范围，围绕农业供给侧结构性改革和乡村振兴战略，研究制定乡村振兴战略金融服务“一揽子”方案，优化信贷结构引领农村产业结构调整，加强引
5、导农村新业态、新产业发展，全面服务农业农村现代化和农村一二三产业融合发展。二是扩展小微金融服务渠道，加快微贷技术应用，创新贷款产品，为小微企业提供全链条、多环节、全流程服务，加强小微企业基础性、综合性金融服务，增加客户粘性。三是创新抵押担保方式，探索开展集体建设用地使用权、大型农机具、农业生产设施、农产品订单保单等贷款抵押方式，完善和推进政银担合作、“两权”抵押贷款试点，推广农村“光伏贷”“社保贷”，完善“产业大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业体+”等产业带动模式，不断满足农村各类经营主体有效融资需求。x.增强服务实体经济能力。一是把握信贷投放的切入点。围绕区域发展规划，合理把握信贷投放总量
6、和节奏，促进信贷总量与地方经济发展规模相适应，投放节奏与实体经济运行节奏相衔接，服务好地方经济转型发展。二是找准信贷投放着力点。准确把握信贷投向，围绕重点产业、重点客户、重大项目，主动对接现代农业、农业产业链、农民创业、农村消费、战略性新兴产业、先进制造业和传统产业升级项目，加大有效信贷投放；三是抓住信贷投放的关键点。主动推进绿色金融发展，加大对绿色、环保、循环经济的信贷支持力度，退出产能过剩行业和僵尸企业，严禁新增“两高一剩”行业贷款。x.强化普惠金融服务定力。一是围绕坚决打赢脱贫攻坚战的战略部署，着力提升扶贫小额信贷质效，坚持户贷户用户还和“四有一项目”基本信贷条件，把信用水平和还款能力作
7、为发放扶贫小额信贷的主要参考标准，推动直接扶贫和间接扶贫两种模式同步落地，充分利用扶贫贷款贴息、风险补偿、扶贫再贷款政策，严防信贷资产损失。二是加大金融科技建设，推动传统产品从线下向线上转移，不断提高电子交易替代率；结合“金农信e家”体系建设，优化自助机具布局，不断增加基础金融服务内容，推广“拎包银行”，提升金融服务的覆盖面和满意度。三是发挥网点、渠道和人员优势，积极开展形式多样、内容丰富的金融知识普及工作，加大普惠金融政策宣传力度，把金融知识普及做实。（二）坚持创新产品服务，不断拓宽普惠金融服务渠道。创新是引领高质量发展的第一动力，坚持用创新理念带动和引领业务新发展，围绕客户和实体经济多样化
8、的需求进行金融创新。落实省联社提出的“零售银行、社区银行、智慧银行”三个银行转型方向，提升普惠金融服务的层次和水平。x.构建一体化渠道体系。一是下沉金融服务渠道，确保客户全触及。以惠农服务室为载体，升级打造好金农信e家，把“基础金融+综合金融”服务引入服务室，增加金融服务功能，合理布放各类自助机具，完善服务功能，提升农村金融服务水平。二是大力发展数字普惠金融，运用互联网、大数据、云计算的技术手段降低服务门槛，拓展服务半径，降低服务成本，提升服务质效，构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系。三是推动网点转型，提升综合化服务功能，突出网点区位优势，扩大网点辐射范围，加快网点
9、智能化转型；加大走出去营销的力度，变“坐商”为“行商”，完善“物理网点+电子银行+流动服务”的渠道体系。x.丰富产品服务体系。一是加大金融产品创新力度，紧跟市场需求，开展金融产品与服务方式创新，以满足不同客户对服务快捷化、体验人性化、财富最大化的金融服务需求，形成标准化和个性化并存、业务品种齐全的系列品牌产品。二是积极创新服务模式，依托整村授信、园区授信、网上银行、手机银行、移动终端等载体，全力打造批发式授信、信用式放款和自助式办贷的助农、助小信贷产品，重点扩大小额信贷规模和覆盖面，努力为客户提供个性化、综合化金融服务方案。三是加强同业合作，利用同业产品创新成果，整合行内优势资源，加大投融资产
10、品研发力度，积极争取多业务牌照，加速向综合化经营转变。（三）坚持党对金融的领导，持续提升核心竞争力。x.打造高素质人才队伍。x银行系统的创新、发展、转型离不开一支专业尽职的高素质团队。切实落实总书记重要讲话要求，大力培养、选拔政治过硬、作风优良、业务精通的金融人才，大力推行人才兴行战略，进一步深化选人用人制度改革，着力打造适应现代银行发展的干部员工队伍，切实把人才优势转化为发展的核心竞争力。x.强化党的领导核心。做好新时期金融工作，首要是坚持党对金融工作的集中统一领导。强化党的领导核心、政治核心地位。充分发挥党委总揽全局、把关定向、协调各方的作用，坚持在党委的统一领导下，合理界定不同治理主体职责边界，既不缺位，也不越位。强化两会一层的履职能力，推进全面风险管理，承担风险管理最终责任，持续推动建立、健全全面风险管理体系。树立经济资本理念，承担资本管理首要责任，建立健全资本管理长效机制，建设资本节约型银行；严格执行银监会商业银行股权管理暂行办法，规范股东行为，优化资本结构。作为普惠金融的主力军，x银行要做新时代普惠金融创新发展的先锋，全力服务乡村振兴战略的实施，支持精准扶贫和脱贫攻坚，发力科技金融融合，让普惠金融的活水源源不断地流向金融服务的“洼地”，为全面建成小康社会贡献应有的农金力量！
农村普惠金融调研报告思考建议
