PP网络借贷理论与实践——聚金资本

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1、P2P网络借贷理论与实践序言 全民理财时代到来3新手入门篇4第一章 P2P网络借贷概述4一、P2P网络借贷的概念4二、P2P网贷平台的运营模式和垫付模式5第二章 P2P网贷投资标的8一、投资标的8二、新手选择标的建议9第三章 P2P网贷的合法性10一、关于民间借贷的法律相关10二、关于居间效劳的合法性12三、电子合同的法律效力13四、出借人收益的合法性13第四章 网贷术语大全14一、平台根底知识14二、投资资金详情15三、借款资金详情16四、常见网贷术语16第五章 投资流程19一、用户协议19二、 注册投资流程19进阶篇31第一章 资金规划与配置31一、根本理解31二、个人理财建议31三、资金

2、管理的五个原那么33第二章 判断自己的投资偏好34一、投资人类型34二、投资人类型测试35第三章 建立自己的投资模式38一、平安性投资39二、收益性投资39三、分散性投资40第四章 投资前的准备 线上选标40一、投资准备40二、线上选标44第五章 资金站岗 收益计算44一、资金站岗44二、计算收益45第六章 资金监管托管和用户体验48一、资金监管48二、资金托管48三、用户体验48高阶篇49第一章 合作风险49一、小贷公司的合作风险49二、担保公司的合作风险50第二章 审贷风险51一、什么是审贷别离？51第三章 流动性 透明度 技术风险52一、流动性风险52二、透明度风险52三、技术风险53新

3、手投资三步走53一、网络信息搜集53二、分散策略三大铁律54三、如何甄选P2P平台56五、本卷须知：58如何淘汰初级诈骗平台58避开具有倒闭基因的平台592021年P2P网贷行业十大事件60序言 全民理财时代到来很长时间以来，股票、基金、期货、保险、黄金投资等等理财方式充满着人们投资理财的渠道，也帮助一局部人实现了财产保值、增值的目的。但是，银行理财数万元起步，信托理财需数十万元起步，单一信托理财起步金额更高。这就感觉理财与我们普通群众之间的距离不仅仅是一步之遥了。而股票虽然一定程度上门槛比较低，但需要具备更加专业的投资和管理能力。还有，股市有风险，大盘的长期弱势振荡，不稳定的收益也让好多人对

4、此望而却步。开着奥迪进去，开着奥拓出来的也不在少数。那么对普通群众而言，有没有收益稳定且门槛很低的理财产品呢？以现在的眼光看实在少之又少。银行储蓄产品虽然收益稳定，但是其过低的收益率，根本无法满足人们实现财富增值的诉求。随着现今各大媒体和群众的热聊，互联网金融已经处在变革的风口。虽然很受人们追捧，但现阶段我们可以将所了解到的互联网金融分三大板块：一是以余额宝为代表的宝宝类理财产品；二是位于贷款任何投资人中间并提供平台效劳的P2P类网站，比方聚金资本。三是公司为了开展规模扩大推出以股权或产品为回报标的的众筹类网站，比方京东股权众筹和大可乐 众筹。近几年来，互联网金融开展势不可挡，以P2P网贷的方

5、式进入中国市场后更是如日中天。其低门槛高收益的特性吸引了很多需要理财的人，成为不少人融资、理财的新选择。据第三方投资平台聚金资本统计，自P2P于2021年在国内诞生以来，相较于银行存款，已经有越来越多的人开始将目光转向了P2P这个新兴的投资理财方式，而人们的认可也反过来促进了互联网金融的快速开展。P2P网贷是由借款人和个人投资者参与的，以互联网平台为根底的新型交易方式，借入人按约定时间归还本金，借出人按月按时获取利息收益。综合来看P2P网贷在国内有着非常大的市场需求的。一方面是传统的金融体系因其存在的种种弊端，让广阔投资者难以大展拳脚，另一方面电商的迅速开展及互联网支撑体系在政策监管下也为P2

6、P的开展提供了良好的环境。风险可控且具有平台的担保，使得P2P网贷成为普通民众理财的首选。当然，即便是P2P理财，不同的P2P平台要求也千差万别。不过低门槛仍是最普通的特点。因而，P2P被冠以“普惠金融的称号,当然这与其生而为平民的、更适宜平民理财的属性有着血脉相关的联系。由于P2P平台具有低门槛和高收益的特性，在平安稳健可靠的前提下，投资收益稳定且符合心理预期。其次，从目前各类型平台的开展看，P2P平台要想做大，在前期仍然需要借助大的投资者和风投担保公司；不过换个角度，P2P给普通群众提供了主动理财的优越感，因而随着平台开展的日益稳定，众多资金不多，期望稳定收益的平民理财者仍将占据整个平台的

7、主流。当然，P2P平台独有的特性吸引的不只是平民理财者，它也促使着着越来越多的大额投资者。另外P2P吸引的理财人群也在逐渐增多，既有几百上千元的投资规模，也有数百万的。但是，P2P平台仍然能够发挥出其原本的意义，即为势单力孤的弱小者效劳。还有，P2P平台生来就拥有的特性也决定了普通民众还是可以在P2P平台上，享受到公平的投融资环境。新手入门篇第一章 P2P网络借贷概述一、P2P网络借贷的概念 1、P2P的定义P2P意为互联网金融点对点借贷平台。是英文peer to peer的缩写，意即“点对点。P2P点对点之间的借贷，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小

8、额借贷模式。根本的流程是，由于渠道的限制，投资人可以通过平台进行投资，借款人那么通过平台获得贷款。特点是参与者广泛，资金进出灵活，高风险加高收益。 通俗的讲，P2P借贷整个流程如下：1、借款人A如需融资10万元，向网贷平台B申请借款， 2、网贷平台B对其进行审核，并确定抵押物，之后平台以借款人提供的质押物为担保，发布借款公告各种标， 3、投资人C通过在平台上投标，将钱通过平台B借给借款人A， 4、约定期限到期后，借款人A通过平台B归还本金及之前所约定的利息。 2、开展历程 1 国外开展历程以美国为例，简要的说一下他的开展历程。初创期：20*2021年 探索期：20212021年开展期：2021

9、至今 2 国内开展历程第一阶段 20*年2021年以信用借款为主的初始萌芽期第二阶段 2021年2021年以地域借款为主的逐渐扩张期第三阶段 2021年2021年以自融混杂为主的混沌爆发期第四阶段 2021年至今 以标准监管为主的政策调整期 3、现状 P2P网贷为市场提供了一种更加灵活自主的投资方式，赋予投资者较高的收益水平，加之成熟的平台较为完善的风险保障体系比方聚金资本的三方监管，通过将募集来的资金交由银行监管，那么公司的资金使用情况和流动方向都变得公开和透明，相比于传统的投资理财渠道具有独到的优势，因此迅速受到投资者的青睐。 截止到2021年1月1日，全国P2P平台1575家，2021年

10、新上线平台超900家，全年累计成交量达2528亿元，总体综合收益率17.86%，平均借款期限6.12个月。网贷行业投资人116万人，借款人63万人。网贷之家统计数据二、P2P网贷平台的运营模式和垫付模式1、国内P2P网络借贷平台运营模式 第一种：单纯中介型平台最早传入中国的P2P网贷模式，即是纯粹的P2P模式，平台只做中介方，借款人通过平台提交借款需求，平台方做线上审核，然后发布借款标，投资人投标，平台不参与到借贷的资金交易中，对于借款人逾期对投资人的损失，平台也不给予垫付。拍拍贷早在20*年就引入了正统的P2P模式，但因为中国信用体系的不完善，借款人的违约本钱过低，投资人也难以通过互联网对借

11、款人进行必要的风险判断，拍拍贷的投资人要面临着本金损失的可能，所以此时的网贷一直不温不火。 第二种：复合中介型平台线下结合线上平台运作模式：聚金资本的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款方案，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由聚金资本网站垫付本金还款，债权转让为聚金资本网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保

12、人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。见图1。 图1 P2P借贷生态图 总的来说，我们可以把类似拍拍贷这样提供P2P全流程效劳，但不对投资人的收款提供保障的，称为P2P 1.0模式；对同样参与P2P全流程，但在2这端的交易平台上引入担保，由平台的风险准备金或担保公司提供本金保障的，称为P2P 2.0模式；对借款业务及担保均来源于非关联的担保及小贷公司的，整个流程为P2N的N为多家机构，不是直接的个人对个人，称为P2P 3.0模式。见表1。表1 国内P2P网贷平台模式分类2、国内P2P网络借贷平台垫付模式在国内，仅仅依靠个人信用审核方式的P2P网络借贷模式，是不能保证网络借贷的还款履约的。P2P

13、网络借贷在经历一番周折后出现了一些进化和演变，出现了一些承诺保障本金或者利息的经营模式一些公司通过积极探索引入资金垫付、担保制度或准备金等方法来保障出借人的利益。根据是否有资金垫付来保护出借人的利益来划分，我们可以把P2P网络借贷分为：无垫付模式、担保模式和保证金模式。 第一种：无垫付模式 无垫付模式是指P2P网贷平台不负责保障单个借款标的本金，投标之后发生的风险由投资人自主承担。这一模式对出资人来说需要承担较高的违约风险。目前这种模式平台的主要代表是拍拍贷和点融网。 第二种：担保模式 担保模式是指P2P网贷平台为了降低出借人的风险而提供的一种具有资金担保效劳功能的借贷模式。在合作协议达 低或

14、防止出借人的财产损失。 第三种：风险准备金模式 风险准备金，又称风险保证金是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人，从而到达保护出借人维持平台正常运行的目的。资金的来源包括P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。第二章 P2P网贷投资标的一、投资标的不管何种运营和垫付模式，最平安稳健的还是有充足抵押物的标的，这里介绍两种P2P平台中最常见的投资标的。1、房屋抵押标 房地产抵押贷款业务是借款人通过以抵押自有房产的方式向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资行为。借款人也可以用已设有

15、抵押权的房产再次设定抵押权，充分利用抵押物发挥出最大的变现能力。 典型的以房产抵押为主的网贷平台是聚金资本。聚金资本的风控核心点在于对抵押物房产进行市场估值，同时结合客户的实际资金需求控制借款的成数。围绕房产抵押进行尽职调查，风控可以分为软、硬两大措施。硬措施为借款人在提交借款申请时，风控人员会逐一地对抵押物房产的使用权、房产来源、产权调研的每一项精细化验证指标的真实性进行调研。相关证件、资料缺一不可，他项权证、在公证员的公证下签署公证书成为重要环节。软措施为通过直接和借款人的面谈，来判断借款人借款用途和还款来源的真实性。如果在交通中发现借款人有隐瞒、伪造事实的请款，会立即停止贷款流程，从而保

16、护出借人的资金平安。2、车辆抵押贷款 车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来获得网络借贷，通常用于解决短期、数额较小资金周转的问题。而且通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右。 车辆抵押贷款的流程，一般来讲，包括材料准备，现场查看审核，合同审批和赎当。具体流程如下： 1材料准备，将借款方提供以下证件 公司：营业执照、代码证、税务登记证、章程及修正案等。 个人：身份证、户口本、婚姻状况证明等。 通用：机动车登记薄、完税凭证、保单、购车发票、行驶证、合格证等。 2现场查看机动车 双方到场，抵押物状况是否与权属证书记载一致，工作人员查看个人或公司资料并调查核实，填写勘察登记表。 3上

17、报审批，并签署合同，办理公证签订借款合同、抵押合同、当票等。个人需财产共有人签字抵押，公司需股东会决议同意抵押借款，填写他项权利登记申请书、委托书，填写公证表格，缴纳公证费，办理公证。 4赎当 当户结清当金及相关费息，出示当票或续当凭证当户联，填写赎当登记表退费单，典当行交予当户房产证、他项权证、注销函。二、新手选择标的建议 先分清平台模式类型，然后再找到自己的平安边际，选择适合自己的平台和标的。以全部真实标为前提，这里面只看借款合同，不算平台承诺的保本息。这里粗略分为以下几种:1、融资性担保 是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担

18、合同约定的担保责任的行为。绝大多数由融担公司提供工程，融担公司做风控并担保。融资性担保公司的注册金都会存入托管账户由金融办监管，只能用于代偿等担保用途或投资无风险理财。风险在于不知道融担公司的代偿损失率和在保余额，不过一般没有超过10倍杠杆的。对于与融担合作的平台，除了要有合作的担保协议，必须要对每一个借款工程都要有正式签章的担保函。因为被融担刮掉了一层利润，除了左手保右手的，这类平台都是低息。2、第三方企业或平台进行的担保第三方担保，又称第三方效劳、第三方托管，在国际上深受企业欢送。第三方担保的通用模式即买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方收到款项后通知已收到买方货款，并同时通知卖方发

19、货，卖方即可将货物发运给买方，买方通知第三方收到满意的卖方货物，第三方便将货款付给卖方。一般来说，非融担公司或者投资管理公司一般都是平台法人成立的，相互之间的担保，这可以躲避可能出现的政策。后台企业的担保需要出具担保函，写明担保范围，并且公证。类似最高额担保，但是是永久期限。这类很可能有局部自融。合同附带担保包括以上两者，还可以有借款人找来的第三方企业，第三方个人。写明承担的责任，现在平台为了显示平安性都是签订连带担保责任。3、小贷公司债权转让的形式 小贷公司自身拓展业务之后，将获得的债务权转让给平台，小贷公司对此进行担保以促成整个流程的完成。和其他融资担保公司相比，小贷公司也收取了一局部收益

20、，所以其利息也是比较低。4、信用担保 纯信用贷款的审核就非常严格了，而且前期的考察也是有着众多的流程。这类企业一般是在银行方面信用不好或者额度透支，无法获得更多贷款。个人的信用一般是一些小的企业主的资金周转，他们也需要有一定的实质的资产担保。5、抵押/质押 作为最常见的网贷类型，抵质押物繁多，类型多样。抵质押物分为：企业类的厂房/机器/工程车/成品半成品货物/原材料，车房类的豪车/二手车/一居二居/商铺/别墅/土地/毛坯房，股权类，票据类，林权类，还有艺术品/黄金/船舶/宅基地/应收账款/现金流。据聚金资本的资深人士观点，以现行的抵押方式来看，只有房产和汽车为抵押物的可以考虑，其他的都都存在较

21、大的不确定性，一旦违约容易引发资金问题，因此不建议考虑。第三章 P2P网贷的合法性一、关于民间借贷的法律相关1.1 民间借贷的含义民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、老实信用原那么。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有

22、价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。1.2 民间借贷的相关法律规定1利息规定 ?合同法?第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。同时根据最高人民法院?关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍包含利率本数。本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。 关于支付利息的期限，“借款人应当

23、按照约定的期限支付利息。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据?合同法?的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据?合同法?第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。2借款期限 ?合同法?第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。所以，如果公民之间的借贷没有约定还款日期，借款方可以随时还款，贷款方可以随时要求还款。3诉讼时效 ?民法通那么?对借款纠纷规定了2

24、年的诉讼时效，但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算，而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。?民法通那么?第一百四十一条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。是否已超过诉讼时效还应视具体情况而定。 ?合同法?允许普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。二、关于居间效劳的合法性2.1 居间效劳的含义 居间，是指居间人向委托人报告订立合同的时机或者提供订立合同的媒介效劳并委托人支付报酬的一种制度。所谓居间效劳，就是居间人向委托人提供居间媒介的中间效劳行为。居间人简单的理解就是中间人，是为委

25、托人与第三人进行民事法律行为报告信息时机或提供媒介联系的人。 代理人与居间人的区别在于：代理人以代理权为根底代理委托人进行民事法律行为，要进行独立的意思表示，而居间人并不代委托人进行民事法律行为，仅为委托人报告订约时机或为订约媒介，并不参与委托人与第三人之间的关系。居间人不得代委托人为法律行为，而代理人那么代被代理人为法律行为。居间人也没有将处理事务的后果移交给委托人的义务。另外，居间通常为有偿性质的行为，而代理那么还包含有无偿代理。2.2 居间效劳的合法性 根据?合同法?第23章关于“居间合同的规定，第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的时机或者提供订立合同的媒介效劳，委托

26、人支付报酬的合同以及第426条中规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。p2p平台作为合法设立的中介效劳机构，为民间借贷提供撮合，使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间效劳有着明确的法律根底。 不过我们还是要注意以下几点，关于合同的本卷须知：第一，委托合同应尽量详实，各种要求的具体标准、约定的完成时间，所要到达的效果都要用文字进行阐述。第二，居间人应当如实向委托人说明自己、需要什么条件完成委托人的委托事项和能够做到什么程度。第三，合同的违约责任也应特别标明。如果居间人因为自己的责任导致的损失，需要自主承担。居间人对所提供的信息、成交的情况负有保密的义务。第四，居间合同的主体

27、具有特殊性。法律和法规应当对居间人的资格作出限制，要求居间人具有相应的知识、能力和从业条件，并规定国家机关、领导干部等有特殊职权的人不得作为居间人。三、电子合同的法律效力3.1 电子合同的含义 电子合同，又称电子商务合同，根据联合国国际贸易法委员会?电子商务示范法?以及世界各国公布的电子交易法，同时结合我国?合同法?的有关规定，电子合同可以界定为：电子合同是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。通过上述定义可以看出电子合同是以电子的方式订立的合同，其主要是指在网络条件下当事人为了实现一定的目的，通过数据电文、电子邮件等形式签订的明确

28、双方权利义务关系的一种电子协议。3.2 电子合同的法律效力 根据?电子签名法?的规定，民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用数据电文、电子签名。明确肯定了符合条件的电子签名与手写签名或盖章具有同等的效力。也就是说，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。四、出借人收益的合法性 ?合同法?第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照?中华人民共和国担保法?的规定。 ?最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?第十三条：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

29、 ?合同法?第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 最高人民法院?关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，包含利率本款。超出此限度的，超出局部的利息不予保护。 ?最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。 ?最高人民法院关于人民法

30、院审理借贷案件的假设干意见?第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。以此来看，在P2P网贷的模式中，各方只要守住基准贷款利率4倍的边界，那么其在?合同法?及相关司法解释框架下，合法性的问题就得到初步解决。民间普遍把高于4 倍基准贷款利率的借贷关系成为“高利贷。当这种高利率被称作“高利贷时，也连带了道义上的谴责。在国内P2P网贷实践中，出现了实际利率不超过4倍，但加上P2P平台的效劳费用超过4倍基准贷款利率的情形，目前没有能判断其违法的法律依据。何况，资金本钱是一个市场化的行为，片面进行道义谴责也没有必要。更明确的法律地位应当在?放贷人条例?中表达出来，或对合同

31、法做出更细致的司法解释，包括对“4倍概念的合理性解释和调整。第四章 网贷术语大全一、平台根底知识投资者：投资者是指投入现金购置某种资产以期望获取利益或利润的自然人和法人。广义的投资者包括公司股东、债权人和利益相关者。狭义的投资者指的就是股东。在金融市场中，所谓投资者是指在金融交易中购入金融工具融出资金的所有个人和机构，包括存款人，出资人在验资时称为投资者。投资者一般具有个人倾向呈保守型交易以根本分析为主风险负荷小、对信息的依赖较小等特征。已经或准备在网站上进行资金出借行为的用户，年龄必须在18周岁以上具有中国国籍的公民。借款者：借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担

32、保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。已经或准备在网站上进行借款行为的用户，年龄必须在18周岁以上具有中国国籍的公民。借款标：指款客户将自己的手续办理完成之后，由平台在线发标，投资人投资。一般标的起额较低，可购置数额较多。本金：即资金在投资或借款之前的原始金额。净值额度：指聚金资本网站投资者账户净值的90%，使用净值额度的借款标将自动复审。招标：指工程标的通过审核进入到工程投资列表内，此时工程标的状态为招标。投标：指网站投资者将其账户内指定的金额出借给指定的借款用户的行为。流标：指借款工程投标时间已过期，或借款工程复审审核失败，即投标失败，并返还投资金额给投资者。满标：指一个标的在招标

33、期限内足额筹集到所需资金，无法再进行投资。逾期：指借款用户未按协议约定时间进行足额还款，此时标的状态为逾期。垫付：指严重逾期的债权根据网站垫付规那么，由网站代为归还的动作，垫付完成后债权转移至网站名下。投标金额：指投资者对借款标进行投标的金额。待收金额：指投资给贷款者还未收回来的金额。预收利息：预收利息是您当前所有投标的预计利息收入，包括未回收的利息。净赚利息：净赚利息利息收入+网站垫付利息+担保垫付利息+按天利息提前预付利息。待还金额：您当前需要还款的总金额。充值总额：充值总额是您在网站充值成功后收入总额提现总额：提现总额是您在网站提现成功后支出总额二、投资资金详情借出总额：借出总额是您借出

34、成功的本金总额投标总额：投标总额指的是您正在投标中的投标总额待收利息：待收利息是您当前所有借出成功，等待回收的利息收入总额净赚利息：净赚利息是您当前所有借出成功的已回收利息收入总额最近收款日期：最近收款日期是您最近要收到还款的收款日期待收总额：待收总额是您借款给别人但是还没收回的本息总额已收总额：已收总额是您借款给别人已经收到的本息总额奖励收入总额：奖励收入总额是你借出成功后得到的投标奖励收入总额垫付本金总额：垫付本金总额是借款者逾期后，得到网站的垫付本金总额滞纳金收入总额：滞纳金收入总额是投资者在借款者逾期还款后得到的滞纳金收入总额三、借款资金详情借款总额：借款总额是您在网站上借款成功的总额

35、：包括已还总额和待还总额待还总额：待还总额是您在网站末还款的本息总额已还总额：已还总额是您在网站已还款的本息总额迟还总额：迟还总额是您在网站逾期1-3天之内的还款总额逾期待还本息总额：逾期待还本息总额是逾期后未还款的本息总额逾期已还总额：逾期已还总额是逾期后还款的本息总额奖励支出总额：奖励支出总额是您支付给投资者的投标奖励待还滞纳金总额：待还滞纳金总额是您逾期后预计罚息的滞纳金总额可申请提现额度：可提现额度=净值额度-正在招标的借款额+信用额度+临时额度+信用标与担保标的待还款利息-可用余额*0.9+可用余额四、常见网贷术语线上充值：投资人利用第三方支付平台进行充值，将自己银行卡账户里的资金转

36、移到投资平台之上，第三方支付平台再将该资金划入网络借贷平台的对公账户或者法人账户，以便后续的投资等。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。线下充值：是指投资人直接将自己的资金转入公司法人账户，之后再由公司财务人员将转账金额充值到投资人的网上账户中。提现：投资者向平台管理员申请，将自己平台上的资金转入自己的银行卡，后台把平台上的金额扣除，再将资金转入投资人指定账户。投标奖励：是指平台为了鼓励投资者，对进行投标或者借款之外给予的特别奖励。奖励因投标时间和数额大小各有不同。投标奖励有的是用于投标之后可以提现，有的那么是可以不收管理费直接提现

37、。约标：投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。相对来说，投资人约标收益会较高。约标不等于组团，也就是一次标的由一个人就能完成。有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。资金站岗：网贷投资者通过网银等第三方支付手段将资金充值到网贷平台中，但网贷平台或者无标可投、或者没有适合自身的标的，使资金闲置在网贷平台中。此时的投资者无法使用资金因而无法获得相关受益的。秒标和秒客：秒标就是秒还标，秒标借款期即满即还，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得较高的利息，

38、所以通常在一极短的时间内被抢投满标，一方面公司可以凭此聚集人气，另一方面也就使公司的知名度得到提升，进而赢得投资人更大的信赖。主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后一两个月就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门秒标的投资人，这些人也被称为“秒客。二次抵押贷款：二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资本钱等很多中间环节。二次抵押贷款的特点是节省了时间和垫资本钱等很多中间环节。不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再

39、次获得贷款，申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。网贷打新族：是指投资人群体中一群追求新潮的投资方式，能够承担较高风险，追求高收益的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励的活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，因为新平台运营之初还存在不少问题，从整体的制度体系到资金管理标准，都是需要时间来慢慢调整的，当然其中也不乏跑路贷，因此他们属于投资人群体中的激进派。网贷黄牛：在网贷这个特殊的行业，采用低息借入，高息借出的人。出现网贷黄牛的地方，

40、平台的人气一般很旺，因为如果一个平台人气一般，做黄牛很辛苦，而且还可能会赔钱。自动投标：指平台系统已经在设计之初设置好的，经过投资人允许不用自己投标，网站上一发新标，系统就自动投标。这是局部网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能，因为一般来说，平台发标都是有固定时间的，如果投资人错过了这个时间点，就需要等待下次继续。而基于这个功能用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息，如果平台发布的借款标中符合用户当初设置的要求条件，系统会根据自动标的排名有些平台采取随机的方式自动进行投标。如果一个平台存量资金充足，也可能会出现投标不上的情况。过桥标：所谓过桥标就是

41、某个企业要在银行贷款，但是根据银行规定要企业先交一定比例的保证金，当企业一时拿不出这笔保证金，就可以提供抵押物也可能是授信向P2P平台进行短期借款，交过保证金一般期限较短之后，银行会给企业批予所需贷款，之后企业就会归还平台的借款。由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高。天标：天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。其优势是：资金周转快，流动性强。劣势：操作繁琐，到期提现或续投麻烦。黑名单：主要是针对贷款逾期的会员，网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息和其他的各种具体信息。黑

42、名单信息可以被互联网搜索引擎收录和搜索。坏账垫付：为保障投资人按时收益，如果投标之后的标的到期之后贷款人无法按时归还，那么由平台代为归还，之后债权转移给平台承担。庞氏骗局：又称“拆东墙补西墙。就是利用新投资人的钱还旧投资人的钱，中间赚取利润差额。此举存在重大的资金平安隐患，是对投资人不负责的行为。综合利率：综合利率是考虑奖励因素，并对不同类型标根据不同情况增加其它的利率条件，从而可以更加精确反响平台综合利率水平。年化收益率：年化收益率是指以投资一年期为条件计算得来的收益率。第五章 投资流程一、用户协议 推荐每个投资人仔细查看，聚金资本的投资咨询与管理效劳协议出借人 一、 定义与释义 二、 信用

43、咨询效劳 三、 资金管理效劳 四、 资金出借及回收 五、 甲方的债权转让 六、 效劳费 七、 声明和保证 八、 双方的其他权利义务 九、 违约责任 十、 争议的处理 十一、 其他 阅读并且了解效劳协议有助于在以后造成任何纠纷的时候有条例可依，防止不必要的麻烦。二、 注册投资流程 2.1 注册 1、翻开网站首页点击免费注册也有网站是快速注册，还有别的一些名字 2、进入注册页面后，按要求填写信息。以聚金资本的页面为例:图一 其中用户名为2-16个字符，可包含中文、英文、数字、下划线。注册后不可修改。密码6-16位数字、常用符号、英文字母，字母区分大小写。推荐采用大写小写混合并且添加数字和符号，这种

44、密码的强度等级是最高的。确认密码表示再输一次密码。 推荐人，这是网站推广活动，如果你的申请途径是通过朋友，亲人或者其他通过推荐的方式，那么填写推荐人用户名，有一定的奖励。验证码照实时动态验证码填写即可。 3、点击注册后，点击登录邮箱激活链接，即可登录账户。 图二 会员登录页面如下：图三输入您的账号密码，输入完成后，点击立即登录，页面会跳转到开始浏览的页面处。如果未完善资料，会跳转到认证中心，您可以选择继续完善个人资料。 2.2 绑定 实名认证图四 1、填写你常用的 号码，并且点击获取验证码，输入 接收到的短信验证码，并且点击确定，这一步就完成了。 图五 2、点击实名认证，跳出下面的页面：图六

45、3、真实姓名必须要和身份证号相对应，身份证验证是聚金资本为保障用户账户平安而推出的身份审核、验证效劳！用户需要按要求提交相应的资料，资料必须真实,一旦验证成功不可修改！2.3 设置交易密码、添加银行卡 1、点击密码管理，设置交易密码。交易密码和登陆密码不能一致，而且为了账户的平安，请尽量设置较为复杂的字符作为您的交易密码。图七 2、在确定交易密码之后，点击银行账号，选择添加银行卡；图八 3、请填写本人的银行卡信息，该银行卡开户名必须与网站实名认证的真实姓名一致，并且只能是借记卡。开户银行以借记卡卡面显示的银行名称为准。特别注意：如果您填写的银行信息不正确，可能将无法成功表达。2.4 申请VIP

46、 1、点击VIP认证；账户余额须大于或等于会员费用者，方能申请；申请成功后，客服进行审核，申请VIP成功，并且享有一定特权。图九 2、选择客服，选择任一客服作为您的专属客服。2.5 充值投资和提现 1、点击充值提现，显示以下界面：图十 2、填写你要充值的金额，并且选择合作的第三方支付，确认提交跳转至银行界面。 图十一 3、选择您需要充值的银行，点击确认付款，填写付款账号信息，点击确定，付款成功。 注：在线充值，手续费全免，充值以后的资金在15天内未经投标、收款即申请提现将加收0.5%的提现费用。充值完成后，请耐心等待页面跳转回网站首页，而不要直接关闭窗口，确保成功充值后再关闭窗口。 4、点击聚

47、金资本首页的上方“我要理财“四个字，页面跳转至投资页面。以2021年3月3日10点为例，当时的界面如下： 图十二 我们选择第一个为投资对象。图十三 点击借款中 图十四 进入后填写投标金额或点击全额投资，点击确定，即可完成投资。 5、提现 点击网站首页“我的账户“充值提现“提现右上角的快捷操作中的我要提现图十五 填写提现金额，点击提现即可。 注：聚金资本365天无休提现，节假日期间根据银行到账时间为准。确保银行卡账号的姓名和网站上真实姓名一致，信用卡不得设为提现账号。每次提现金额允许范围：100元50000元，没有限额，每月首次提现免手续费，之后按每笔3元提现费用进行扣费。2.6 密码修改、重置

48、与保护 1、点击密码管理，选择需要修改的密码：图十六 2、修改密码只需要填写原登陆密码和新登录密码即可，交易和提现密码重置，需要设置新密码，验证 短信，才能找回成功。图十七进阶篇第一章 资金规划与配置 一、根本理解 所谓投资理财就是指将资金作出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和使用。对于投资者来说，获得资产增值、保证资金平安、防御意外事故、保证老有所养以及给子女提供教育基金都是投资理财的主要目标，不过这些目标是建立在资产的合理规划和科学配置上的，通过分散风险，得以实现。 事实上，每个家庭的资产配置各有不同，了解理财和不接触理财的家庭也是完全不同的，这个主要是根据客户所处家庭及其家庭成员

49、之间，在各个不同生命周期阶段，根据家庭投资理财的不同需求，按比例分配金融资产的。行业中比较认可的说法是收入的30%40%用于储蓄，另外30%40%用于投资，剩下的局部那么作为流动资金，不过具体比例可以根据家庭的不同情况进行适度调配。二、个人理财建议 提醒各位投资人，即使再大的投资也要保持在自有资金的投资根底上，以免造成不必要的损失。个人投资理财规划与资产配置说到底还是对风险和收益的一个平衡，在保证收益最大的同时把风险降到最低，在风险相同的情况下选择收益最高的投资理财形式。 个人理财除了要了解理财产品的风险收益外，不同年龄的人对风险的承受能力是不同的, 而巨大的财务差异也存在于人的生命周期的各阶

50、段，因此，个人理财投资也要考虑人生的不同阶段。理财的立足点不同，投资的重点也相应不同。处于不同的人生阶段，生活重心、收入水平、投资需求、风险承受能力等都会呈现出截然不同的特征，从而形成了个人及家庭的财务生命周期。一个人在不同的人生家庭阶段，就需要实行不同的投资理财策略。下面就以最常见的集中生命周期类型为大家进行解答。 2.1 对于青年人 青年阶段主要是指长大成人参加工作至结婚的这段时期。这阶段的男女大多有自己独立的收入，尽管初期收入水平不高，但还没有太多的经济负担，可支配收入较多。因为刚刚迈入独立生活阶段，这时期的他们较愿意满足自身的消费愿望，敢闯敢做往往消费开支比较大，这段时期是投资自己的大

51、好时期，个人进修与加强职业培训以期获得更高的收入水平是这时期的主要理财目标。此外还要为即将到来的婚姻做准备。因此在此阶段，收入的一局部投资在如何加强自己的职业能力，为未来的开展做积极的准备，另一局部就需要一定的储蓄资产，应对平时还有以后的问题。随着工作经验的增加，收入也进一步提高，因为此时段的年轻人风险承受能力较强，因此储蓄和债券的比例可以很小，在后期有一定财务能力的前提下，可投资股票，期货，外汇等风险较大，收益较高的产品，但仍然需要保存一局部银行活期存款以应对不时之需，活期存款一般以控制在不少于半年的工资标准为宜。 2.2 对于中年人 这一阶段因事业的逐渐上升经济收入也呈现逐年增加的趋势，同

52、时消费也会比较多。而且生活品质的提升会通过购房购车，投资装修等提现。此时的客户重点是投资家庭建设和子女的未来教育。按照我国现在的实际情况，大多数家庭采用分期付款的方式购置房产，每月还房贷的压力比较大，由于要为未来孩子的出生做准备，比起单身阶段，选择投资时风险性应该稍小一些。如果觉得股票的风险较大，可以适当增加投资基金的比重，选择信誉好的互联网金融公司或者是比较了解的银行都是不错的选择。 子女受教育后的阶段，储蓄和债券所占的比例可以适当增加，但此阶段一般不超过总资产的30%。这一时期的时间较长，一方面家庭收入持续增加，但是家庭支出也在不断增加，也是人生中消费最大的一个时期。此阶段生活压力较大，负

53、担较重，既需要继续归还每月的房贷，又要为子女准备教育资金，医疗保障金，以及未来的养老资金，同时此阶段还要承受更多父母渐渐年老增加的医疗负担等，所以这个阶段个人理财规划的专业效劳也越来越重要，可以寻求专业咨询师的帮助。2.3 对于老年人这一阶段子女就业结婚离开家庭，自己处于准退休的时期。这一阶段，子女参加工作，能够自食其力，家庭开支较小。处于这一阶段的客户，主要的目的是为安度晚年做准备，投资主要为准备自己的养老金。由于此阶段的前期仍然处在可工作阶段，还有可持续的收入，虽然可承受风险的能力较弱，但也应该适当的投资以增加收益，对于此阶段的老人，推荐可将其大局部资金用于固定收益产品投资中，如定期存款、

54、保险、国债等，少量资金用于购置基金。购置风险类投资品的资金比重最好小于20%。退休阶段最忌讳的便是盲目投资，因为此阶段已经经不起任何的风险损失了。此时应该把目标放在保守且套现能力较强的组合上。但老年人群如果一直遵循原来的保守理财方法，将资金全部存入银行或购置债券，那么在当前市场条件不好、利率一直下调的情况下，需要面临资产的缩水。还有，老年人还可以投资一些银行理财产品，因为有银行作担保，从普遍的情况来看还是比较平安的，而且投资时间短，收益率高于同期储蓄利率。比方银行推出的信托基金类产品。 除了上述分析的人生阶段影响人们的投资方向，个人性格对风险时的主观决策也是投资的一个重要方面。个人风险意识的强

55、弱，承担风险意愿越高，表示愿意为了增加多一点的报酬而负担较高一些的风险。所以还是要依据各个人的具体情况而定。三、资金管理的五个原那么 根据不同人群的不同特点，为了进行更合理的理财规划定制，聚金资本的专业理财专家针对全民理财给出了以下几种参考原那么。 3.1 家庭保障第一原那么 秘鲁前总统的策略参谋在?资本?这本书里提到了这样的一个观点：欠兴旺国家的人们之所以贫困的主要原因，就是他们没有将所占有的资产资本化，缺乏主动理财的观念。所以进入资本市场进行投资是现代人的重要标准之一。 但是，不管你有什么样的投资方案，要进入什么样的投资市场，首先要考虑的就是建立良好的家庭保障，留好至少半年的生活费用和供房

56、、供车的款项，买好保障险种，这就像在一次长途旅行之前要备足丰富的资金饮食一样。不少投资人都会说投资成功的关键是良好的心态，而良好的心态从哪里来呢？衣食无忧、生活稳定、家庭平和是根底。另外，有过大起大落的人如果还能重新崛起的话，往往就是因为在原先大起时曾留下了一手，才有了翻本的时机。丰富的经验也是人生的巨大成功。 3.2 投资过程中资金平安第一原那么 曾深入过投资市场的人都知道，资本市场时机很多，做投资也是非常有意思的事情，但一定要有良好的心态，拥有长远的目光，遵循严格的规那么。不贪时机，不追不赌，谋定而后动，不做方案外的操作。时机总是存在，不要设想抓住所有，资金平安第一。 3.3 乐趣原那么

57、在进行资金管理时，虽说主要面对的是数字、表格和各种分析结果，但一定不要感到枯燥和无聊，而要保持高昂的兴趣。通常对数字和信息比较敏感的会在更短的时间里学会并掌握资金管理的规律，而在资产管理时，必须用心做才会有更好的结果。在理财方面的付出和努力，会使自己的人生更富足、更自由、更充满乐趣。第二章 判断自己的投资偏好一、投资人类型只要是做投资，必定会有风险，只是风险的大小不同而已，就拿网贷行业来说，各个网贷平台的运营方式和操作方法各不相同，投资人所承担的风险大小就不一样。因此，到底选择哪家网贷平台进行投资，关键在于投资者的个人对平台品牌的认可和自主抉择。 根据投资人对风险的偏好，大体上可分为三类： 一

58、是追求稳定回避风险类型的。这类投资人的第一诉求是“稳，可能这些平台的收益率在行业内算不得很高，但胜在稳定，不会出现平台卷款跑路的现象，而且和银行比起来，收益率已经高很多了。对于不想承担过多风险的人来说，这样就已经足够了。所以他们更愿意选择一些名气较大、人气较旺的网贷平台。二是追求高收益，敢于冒险类型的。这类人群的投资逻辑就是典型的以高风险博高收益，敢于冒险选择一些可信度尚未得到完全证实但收益率高的网贷平台，对他们来说更具挑战性，也更能够带来满足感和成就感。 三是追求风险和收益平衡类型的。这应该是多数网贷投资人的想法，不追求风险也不回避风险，同时希望有较高的收益率，努力寻求两者之间的平衡点。所以

59、，他们在选择网贷平台时通常容易左右权衡、犹疑不决，参与话题讨论也最积极。 每个投资人对待风险的态度不同，选择网贷平台时考量的因素也就不同，期望值也就不同。投资人理应形成这样一种认知：投资之前先弄清楚自己的风险承受能力，然后据此做出适宜的选择，这样事情才会始终在自己的掌控范围内。二、投资人类型测试 以下是一份小测试，根据得分可以判断投资者的大致投资偏好，进而做出更好的资金规划。 1你的家庭负担： A家庭负担较重，例如家中有病人等 B子女尚小，父母需要赡养，家庭负担较重 C简单的三口之家，父母刚退休不久，有固定的收入 D单身或者结婚不久，没有子女，父母还年轻，无需赡养 2你的投资收益预期是什么？

60、A10%以下 B10%18% C18%24% D24%以上 3在海滨，你是否经常不小心游出平安区内？ A绝对不会 B很少这样，太危险 C这样也没有什么大不了的 D经常这样，无视平安线的存在 4你是不是经常喜欢自己做决定？ A不喜欢，最好有朋友帮助 B有人给我意见会使我的信心大幅度增加 C我习惯于自己做决定，但是别人的意见我会参考 D自己做决定是我一贯的作风，从来不需要别人的参与 5假设有一项电视智力竞赛节目，并且你已经胜出，主持人让你在以下获奖方式作出选择，你会选择： A立刻拿到10000元现金 B有50%的时机赢取50000元现金的抽奖 C有25%的时机赢取100000元现金的抽奖 D有5%的时机赢取1000000元现金的抽奖 6单独到国外旅游，遇到三叉路口，你会： A仔细研究地图和路标，确认无误再做出选择 B向别人问路，问清楚之后选择 C大致判断一下方向，然后毅然决然地走下去 D用抛硬币的方式来做决定 7例如你预计有一项投资可能会有较大的收益，可是手中却没有足够的资金，你是否会对外融资？ A肯定不会 B可能不会 C可能会 D肯定会 8假设下面4种投资可能，这只是假设不代表任何市场上的投资产品，你认为你可能选择的投资组合是： A方案平均收益7.02%，最