商务智能对于银行业的应用分析过程

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1、商务智能能在国有有银行业业的应用用前景分分析(建设银银行广东东省分行行行长办办公室)一、国有有银行未未来发展展趋势2（一）技技术变革革2（二）海海量数据据的有效效利用2（三）多多大程度度上了解解客户3二、商务务智能的的应用前前景分析析3（一）商商务智能能的体系系结构3（二）国国有银行行信息系系统现状状4（三）解解决弊端端的途经经5（四）商商务智能能可应用用的领域域7三、实施施商务智智能所必必须具备备的核心心条件7（一）保保证数据据的真实实性、可可靠性和和一致性性7（二）实实现信息息民主化化8四、商务务智能项项目投资资回报分分析8五、阻碍碍商务智智能在国国有银行行应用的的因素8（一）网网络安全全

2、8（二）隐隐私保护护9（三）管管理层观观念9一、 国有银行行未来发发展趋势势当前，国国有银行行业正以以前所未未有的速速度加快快向现代代化商业业银行的的转变，同业竞竞争日趋趋激烈。以传统统借贷为为基础的的“轻而易易举”的利润润模式已已经逐步步淡出，客户关关系和新新的金融融业务创创新显得得日益重重要。与与此同时时，面对对逐渐敞敞开的WWTO大大门，外外资银行行必然将将引进以以客户为为中心的的决策支支持系统统，以更更为多样样化的金金融业务务和更为为优质的的金融服服务来争争取客户户。世界界银行业业的格局局从来都都在不断断地划分分，国有有银行如如何做大大做强，参与世世界格局局的竞争争，无疑疑面临诸诸多新

3、的的挑战。（一） 技术变革革“技术变变革”被认为为是影响响银行业业的最为为主要的的力量。就世界界范围来来看，支支票的使使用越来来越少，早在119822年，芬芬兰的银银行和客客户之间间的交易易中就有有82%是以电电子形式式完成的的，如今今在日本本，200岁的年年轻人有有10%利用互互联网使使用银行行服务，大约有有一半的的加拿大大人说在在未来33年内会会使用网网上银行行，而大大多数人人都希望望银行能能用新技技术改进进服务。种种现现象表明明，客户户需要以以技术为为基础的的高质量量的银行行服务，而技术术变革将将逐渐成成为商业业银行赖赖以生存存的核心心竞争力力。（二） 海量数据据的有效效利用国有银行行发

4、展到到今天，历史数数据越来来越多，如何将将放在档档案室或或业务主主机上林林林总总总的数据据变成对对决策者者有用的的信息和和知识，进而提提炼成有有独创性性指导作作用的智智慧，确确是一项项艰巨的的工程，但“凭经验验决策”的历史史终将被被“用数据据说话”所取代代，海量量数据的的有效利利用，必必定会成成为国有有银行未未来核心心竞争力力的重要要因素。（三） 多大程度度上了解解客户交易是双双方的，在银行行选择客客户的同同时，客客户也在在选择银银行。不不了解客客户需求求，以致致于无法法根据客客户需求求提供市市场服务务的银行行终将面面临淘汰汰。国内内银行的的信用等等级体系系将日趋趋完善，来自于于客户的的银行信

5、信用等级级将会频频繁变动动，改制制后的国国有商业业银行将将会面临临前所未未有的“了解客客户、争争夺客户户”的压力力。二、 商务智能能的应用用前景分分析（一） 商务智能能的体系系结构商务智能能，即BBI（BBusiinesss IInteelliigennce），是一一种将存存储于各各种信息息系统中中的数据据转换成成有用信信息的技技术，它它起源于于经理信信息系统统（EIIS），是决策策支持系系统（DDSS）的继承承和拔高高。它通通常被理理解为将将企业中中现有的的数据转转化为知知识，帮帮助企业业做出明明智的业业务经营营决策的的工具。在企业业做大做做强的过过程中，商务智智能扮演演着至关关重要的的角色

6、，它使企企业能精精确地把把握不断断变化的的商业环环境，作作出快速速而准确确的管理理决策。商务智能能的核心心技术在在于数据据仓库的的建立（DW）、数据据挖掘（DM）和在线线分析处处理（OOLAPP）三个个部分，其体系系结构如如下图所所示。业务流程管理BPM商务活动监控BAMBI应用（实时分析）CRM、CPM、HRM、SCM等BI平台、数据分析工具、OLAP、DM等数据仓库DW实时数据存储ODS提取转换装载ETL数据集成服务报表系统事务处理系统BI系统基础BI应用系统BI战略应用结算系统客服系统（二） 国有银行行信息系系统现状状致力于数数据集中中的国有有银行，由于越越来越多多的应用用系统缺缺乏宏观

7、观整合，个人级级数据库库空前增增加，抽抽数方式式和抽数数频度也也大幅增增加，数数据的访访问显得得错综复复杂，如如果不在在体系结结构上进进行调整整，银行行数据的的“蜘蛛网网”问题将将越来越越严重，从而会会产生很很多问题题，如数数据分析析的结果果缺乏可可靠性、数据处处理的效效率低下下、难于于将数据据转化成成信息等等。此外，数数据库数数量的日日益庞大大，会逐逐步削弱弱数据的的关联性性，比如如，银行行得知某某些客户户选择了了一项银银行业务务，但苦苦于没有有相关联联的数据据作为分分析依据据，在不不进行市市场调查查的情况况下，营营销人员员无法得得知这些些客户有有哪些共共性，他他们的消消费偏好好如何，以及还

8、还会选择择其它哪哪类业务务产品，使得“有针对对性营销销”只能成成为一句句空话。然而可喜喜的是，国有银银行已逐逐步认识识到这个个弊端，并开始始设法加加以改进进。据了了解，目目前上海海工行已已利用IIBM数数据仓库库技术以以及方正正奥德公公司的银银行卡业业务数据据商场系系统，成成功实现现了以银银行卡客客户为中中心的个个性化服服务商务务智能系系统，使使上海工工行在科科学分析析的基础础上，能能进行合合理的客客户信用用评估，更加灵灵活、安安全地确确定其信信用级别别和信用用额，进进而有效效地防范范经营风风险。（三） 解决弊端端的途经经解决“蜘蜘蛛网”问题的的重要途途径，就就是对数数据库的的体系结结构进行行

9、变革，将操作作型环境境和分析析型环境境加以分分离，操操作型处处理以传传统的数数据库为为中心进进行银行行的日常常业务处处理，分分析型处处理以数数据仓库库为中心心分析数数据的关关联和规规律，为为银行的的决策提提供可靠靠有效的的依据。就长远远来看，国有银银行要逐逐渐由原原先以数数据库为为中心的的生产环环境过渡渡到以数数据仓库库为中心心的生产产环境，这是一一个大趋趋势。进一步来来说，数数据仓库库能将业业务中不不同时间间的数据据集合起起来，根根据不同同主题进进行划分分，有助助于制定定决策的的进程。比如，假设个个人银行行业务涉涉及到四四个数据据库：个个人帐户户数据库库、财务务数据库库、客户户服务数数据库和

10、和市场信信息数据据库，如如果直接接使用传传统业务务系统进进行决策策，就需需要同时时访问这这四个数数据库，且数据据之间的的不一致致性和不不同步问问题将会会影响决决策的可可靠性。使用数数据仓库库，可将将对应于于某个主主题的全全部数据据存放在在同一数数据表中中，决策策者也能能方便地地在同一一位置检检索某个个主题的的所有数数据。数数据仓库库面向主主题的特特性如下下图所示示：个人帐户数据库财务数据库客户服务数据库市场信息数据库收益数据客户数据市场数据现有业务系统面向主题的数据仓库对于建立立和提高高数据的的关联性性，可使使用BII工具中中的“数据挖挖掘”进行关关联分析析，以期期从数据据库中尽尽可能地地发现

11、知知识。如如果两个个或多个个数据项项的取值值之间重重复出现现的概率率很高，它们就就有可能能存在关关联，就就可以建建立关联联规则，例如假假设开立立证券帐帐户的VVIP个个人客户户中，有有90%曾出现现过信用用卡透支支，且会会在一个个月内归归还借款款，这就就是一条条关联规规则。除除关联分分析之外外，数据据挖掘的的任务还还包括时时序模式式、聚类类、分类类、偏差差检测和和预测等等。此外，OOLAPP也在商商务智能能中起着着至关重重要的作作用，它它是一种种软件技技术，使使分析人人员能够够迅速、一致、交互地地从各个个方面观观察信息息，以达达到深入入理解数数据的目目的。总之，使使用商务务智能的的应用技技术，

12、能能有效地地解决国国有银行行业信息息系统的的诸多弊弊端，实实现由数数据到知知识、由由知识到到智慧的的转变。（四） 商务智能能可应用用的领域域一个成熟熟的银行行商务智智能系统统，应该该涉及到到与银行行运营过过程相关关的各个个领域，从而全全面打造造一个反反应迅速速，分析析精准的的实时化化企业（RTEE），GGarttnerr公司解解释，RRTE是是一种业业务能力力状态，即通过过缩减关关键业务务处理时时间而达达到的更更具有效效竞争力力的状态态。具体来说说，应用用层的银银行商务务智能系系统应包包括以下下几个部部分：客客户关系系管理系系统（CCRM）、企业业绩效管管理系统统（CPPM）、人力资资源管理理

13、系统（HRMM）、供供应链管管理系统统（SCCM）、电子银银行（EE-Baank）。在宏宏观意义义上，所所有商务务智能应应用系统统要为BBI战略略应用提提供决策策依据，此种至至下而上上的反馈馈模式是是建立“用数据据说话”的实时时企业的的基础。BI应用用系统操作分析战略应用用及目的的CRM了解客户户需求、行为特特征、盈盈利能力力，市场场状况需求分析析，行为为特征分分析，盈盈利能力力分析，市场环环境分析析业务活动动监控，保留有有价值客客户，挖挖掘潜在在客户，赢得客客户忠诚诚CPM平衡记分分卡，企企业绩效效分配与与考评企业绩效效评估，绩效指指标分析析企业战略略执行监监控，制制定计划划，调整整战略HR

14、M招聘、选选拔、任任免记录录，人事事档案管管理，薪薪酬、激激励分配配人力资源源需求预预测，员员工职业业生涯规规划，组组织行为为分析建立完善善的激励励机制，降低人人资成本本，提高高人事效效率SCM集中采购购，固定定资产管管理，存存量管理理，金库库调度源料需求求预测，成本分分析，存存量分析析，关键键路径分分析成本和物物流控制制，降低低采购成成本，提提高源材材料利用用率和调调度能力力E-Baank电子银行行金融业业务，电电子商务务网上银行行客户需需求、行行为、盈盈利能力力分析，产品关关联分析析网银活动动记录监监控，针针对网上上客户调调整电子子产品，挖掘新新的利润润增涨点点三、 实施商务务智能所所必须

15、具具备的核核心条件件（一） 保证数据据的真实实性、可可靠性和和一致性性错误的数数据导致致错误的的决策，为使战战略决策策可靠，业务部部门势必必要加强强元数据据的收集集和整理理，保证证它们真真实可靠靠，部门门与部门门之间要要充分协协同合作作，打破破以往“业务垂垂直管理理，部门门分片孤孤立”的局面面，加强强数据一一致性检检测，对对元数据据负责。（二） 实现信息息民主化化员工也需需要决策策，这种种决策在在于使自自己认清清企业目目标，避避免工作作的盲目目性。根根据BOO公司的的研究发发现，让让企业内内所有员员工共享享信息可可以使信信息极大大地增值值，使企企业行为为更加敏敏捷高效效，而且且，信息息民主化化

16、和授权权程度越越大，越越倾向于于打破机机构界限限，信息息的价值值也就越越大。四、 商务智能能项目投投资回报报分析实施一个个BI项项目的总总成本包包括硬件件、软件件和人力力三大类类，硬件件成本主主要是信信息系统统设备费费用，软软件成本本是BII项目所所必须的的应用系系统成本本，人力力成本包包括为项项目服务务的内部部与外部部人力资资源成本本的总和和。就市场平平均实施施BI项项目的水水平和盈盈利状况况来看，BI项项目的投投资回报报率（RROI）为1005%，回收期期为2至至3年，成功的的概率大大于500%。但ROII仅是测测量企业业收益的的一种手手段，如如果没有有企业高高层管理理者的支支持和参参与，

17、没没有业务务部门对对BI项项目的高高度认同同，计算算BI项项目的RROI并并无任何何意义。五、 阻碍商务务智能在在国有银银行应用用的因素素（一） 网络安全全在网络应应用大行行其道的的今天，安全问问题一直直是滋长长在客户户心中的的隐忧。频繁的的病毒侵侵袭和网网络故障障，过多多的高科科技犯罪罪曝光率率势必会会影响客客户对银银行安全全防护能能力的信信心，客客户心中中的问号号足以使使其在电电子金融融业务面面前驻足足观望。（二） 隐私保护护用于供银银行分析析的数据据中，可可能有相相当一部部分会涉涉及客户户个人隐隐私，无无可否认认这种利利用可以以使银行行看到潜潜在的获获利机会会，或是是维系客客户关系系，但过过多的利利用隐私私，如针针对客户户消费偏偏好开展展业务营营销等，会招致致客户的的反感，从而使使其产生生对业务务的逆向向抵制情情绪。（三） 管理层观观念当“按经经验决策策”成为银银行管理理者的习习惯，BBI技术术革命就就成了抢抢夺其饭饭碗的眼眼中钉，银行高高层管理理者对技技术变革革的观念念从来都都是项目目成败的的关键，足以影影响到银银行发展展和前进进的步伐伐。纵然有这这些阻碍碍因素，商务智智能的广广泛应用用依然是是大势所所趋，由由于数据据太多而而引发“查不到到数据”的矛盾盾，示意意着信息息分析时时代已经经来临，与时代代相适应应的将是是实时的的、科学学的银行行管理。