加强担保体系建设解决企业融资难题破解中小企业融资难题

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1、加强担保体系建设 解决企业融资难题 破解中小企业融资难题市场经济在一定程度上就是信用经济，任何一个经济主体都必须依靠信用与 其他经济主体发生联系。信用担保是信用经济的一部分，它在市场经济中发挥企业 与银行间的桥梁作用，以信用为媒介，帮助解决企业融资难题，降低金融信贷风 险，促进县域经济发展。目前我县中小企业蓬勃发展，融资难特别是担保难问题较 为突出，因此加强中小企业信用担保体系建设十分迫切。一、深刻认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义（一）建立和完善中小企业信用担保体系是落实科学发展观，构建和谐社 会，促进经济社会又好又快发展的重大战略举措。中小企业是我县经济发展的重要 力量，既是各类信

2、用产品与信用工具的主要使用者，也是信用担保行业的主要服务 对象。中小企业信用担保体系建设是国家“实施中小企业成长工程”的重要内容， 是社会信用体系建设的重要组成部分。通过推进中小企业信用担保体系建设，建立 企业守信激励、失信惩戒机制，营造良好的信用环境，不仅有助于提升中小企业信 用水平，改善中小企业信用状况，提高整体素质和综合竞争力，促进中小企业持续 健康发展，而且有利于社会信用体系建设，符合完善社会市场经济体制、构建和谐 社会的客观要求。（二）建立和完善中小企业信用担保体系是破解中小企业贷款难题的有效途 径。由于中小企业往往存在着资金实力弱，经营管理不够规范，财务及信用信息不 完全的问题，使

3、得银行难以了解和掌握其借款用途乃至收益的真实信息。同时，由 于资金借贷是一个过程，在订立贷款合同转移资金的使用权之后，还必须等到借款 人付清全部本息，交易过程才算完成。因此，在从合同订立到债务还清之前的这段 时间内，信息不完全和不真实会诱使借款人脱离监控，擅自改变资金用途，增大信 贷资金运用的风险，这就造成银行不敢轻易放贷，由此形成贷款难的问题。而建立第 1 页 共 5 页和完善中小企业信用担保体系，就可以克服由于企业信用度不高和信息不完全所带 来的信贷风险，增强银行放贷信心，破解贷款难题。（三）建立和完善中小企业信用担保体系是重塑银企关系，解除银行放贷后 顾之忧的需要。没有健全的中小企业信用

4、担保体系，就不会有融洽的银企关系。企 业作为经济活动主体与银行等金融机构有着密切的信用关系往来，银行提供的信贷 资金是其发展的重要资金来；银行作为经营货币资金的企业，其主要客户也是企 业，两者有很强的相互依存性。企业信用状况直接关系到银行信贷资金使用的好坏 和效益的高低，对银行信贷风险有重要影响。企业信用度不高、中小企业信用担保 体系不完善是导致不良贷款剥而又增的主因。企业信用状况决定着银行信贷风险的 大小，是造成不良贷款的根。要从根本上遏制不良贷款的增长，必须加强中小企业 信用担保体系建设，提升企业信用，降低信贷风险，这才是治本之策。二、认真分析p我县中小企业信用担保体系建设现状及问题为了大

5、力发展县域经济，切实帮助广大中小企业解决融资难问题，县委、县 政府于 204 年 9 月批准成立了县中小企业信用担保中心，经过多方筹措资金，规范 建立规章制度，沟通银企关系，积极开展担保业务，达到了上级部门提出的机构到 位、资金到位、制度到位和工作到位的“四个到位”验收标准。三年来，担保中心 担保资金由最初的 180 万元，增加到 680 万元，累计办理担保业务 40 笔，先后为 华驰医药化工、兴科牧业、龙王垭茶业、丰石材等 18 家企业提供贷款担保 2432 万 元，清收了 31 笔 1302 万元到期担保贷款，没有发生一笔因企业拖欠担保贷款而造 成担保资金损失，促进了部分企业的正常生产和效

6、益的提高。仅 207 年受保企业实 现销售收入 1.5 亿元,提供税收 388 万元。但目前我县中小企业信用担保体系建设 中依然还存在一定的问题和困难，需要认真加以解决。（一）中小企业信用观念淡薄，内部信用管理制度不健全。由于长期处在计 划经济体制下，企业真正的市场经济信用意识和信用道德观念还比较淡薄。进入市 场经济体制之后，企业只把市场经济理解为一个“钱”字，造成了很多不良后果， 影响了其信用建设的步伐。我县多数企业处创业初期，财务不规范，信息不真实， 资金运作没有长远考虑，存在重借轻还、信用度不高等问题。这使担保贷款既增加 了风险性，又制约了流动性，造成担贷双方不同程度地存在惧贷、惧保的心

7、理压第 2 页 共 5 页力。不良的信用记录也给企业自身以后的申贷制造了障碍，将会影响企业的长远发 展。（二）担保机构自身建设不完善。担保机构是以实力作保证，以实力防风 险，有资金实力才有一定的担保规模和抗风险能力。我县现仅有担保资金 680 万 元，离企业对担保贷款的期望值以及银行合作的“门槛”，均有很大差距。经对县 内近 30 家企业调查摸底，年需担保贷款至少 8000 万元，而担保机构年仅能提供 1000 余万元的贷款担保。在银行审贷权限上收且独立审贷体制下，担保机构与之 合作受限制，并不能实现见保即贷, 担保放大倍数也难达到国家规定的 5 倍。省信 用联社和省农发行虽然分别规定，担保放

8、大倍数不得超过 3 倍和 5 倍，但同时也规 定单笔担保贷款额度分别不得超过担保机构实收资本金的 10和 15，这实际上 限制了担保资金放大功能，照此计算担保中心为单户企业一次提供贷款担保的额度 最多为 102 万元。由于担保机构正处建设初期，实力弱，自身无力建立担保风险准 备金，因此抗风险能力十分脆弱。（三）信用担保法律建设不完善。目前，就全国、全省而言担保行业的主管 部门还比较模糊，一些部门政策、制度的出台，无疑推动和促进了担保业的兴起和 快速发展，确立了担保业在扶持中小企业方面的地位和作用，同时对于规范行业管 理、控制行业风险发挥了积极作用。但是，从担保行业宏观管理角度看，已出台的 有关

9、政策、制度还比较分散，尚未形成国家统一的、全面的针对担保行业的宏观管 理政策体系。现行担保法的出台，使担保业务的开展有了法律依据。但是， 担保法的立法背景是为了解决企业间债务及保护银行的债权，立法的目的是为 了保护债权人的利益，对担保人的权益保护重视不够，因此对专业性担保机构业务 的开展有一些不利的影响。这种状况在一定程度上制约了县级担保机构的发展。三、切实加强中小企业信用担保体系建设的措施与对策（一）提高企业和全社会的信用意识，营造良好的社会信用氛围。强化企业 信用观念，增强信用意识，不断提高经营管理水平。中小企业信用建设是适应新形 势要求而产生，各级各部门要统一思想，提高认识，将其摆到重要

10、位置，给予足够 的重视。同时，抓好企业信用宣传工作，广泛利用广播、电视、互联网等新闻媒 体，发挥作用。与此同时，大抓企业经营者的商业道德素质的建设，建立企业家信第 3 页 共 5 页用的收集、整理、公示制度，使全社会形成一个崇尚诚信、优胜劣汰的企业家市场 机制，着力在企业和全社会形成讲诚信的公德意识，逐渐形成诚信光荣、失信可耻 的共识和理念。（二）建立和完善中小企业的信用管理体系。在法律框架内，按照规范、有 序和不搞重复建设的原则，充分发挥人行信贷登记咨询系统和工商、税务部门年检 系统的作用，随时公示企业信用状况。政府主管部门要加强管理，进一步完善中介 机构的执业规范，严格规范会计师事务所、审

11、计师事务所的信用评估行为。建立一 套适合中小企业的信用评级及确定企业信用类别的理论和方法，形成科学、统一的 信用评估指标体系。（三）加强担保机构自身建设，增强其信用保证实力和抵御风险的能力。下 大力解决担保资本金不足问题，积极向上争取省财政新的专项资金支持，按照县 委、县政府关于加快实施工业强县战略的意见文件精神，落实每年县财政预算 安排 50100 万元担保基金的政策，出台财政贴息政策，向担保贷款企业以及自愿 入会的企业筹集一部分资金。由此逐步使担保资本金达到 203000 万元规模，进 一步增强担保实力。要强化风险防范，进一步加强学习，探索和借鉴各地好的做法 和经验，不断提高识别风险和防范

12、风险能力。进一步完善各项规章制度，坚持支持 发展与防范风险并举的原则，合规操作，稳健运行，确保担保资金安全、高效运 转。要积极建立担保风险准备金制度，按照省要求，县财政应每年预算安排 30 万 元资金，专项用于建立担保风险准备金，逐步增强防范担保风险能力。（四）加强信用监管，推动中小企业信用健康发展。充分发挥信用担保监管 委员会作用，强化外部监督管理，进一步严格审批制度，保证担保业务运作规范有 序,对每笔担保业务，认真坚持监管会主任“一支笔”审批制度。建立和完善保后 跟踪制度，经常深入企业调研，随时了解和掌握担保贷款企业经营状况，及时与有 关部门、银行沟通企业信用状况，让失信者难以生存，让守信者发展壮大。（五）加快制定企业信用法律法规步伐，为中小企业信用服务体系的建立提 供有力保障。信用担保是为执行政府产业政策、为中小企业创建社会化中介服务体 系而产生的，担保机构主要承担的是政府的政策导向职能，同时还承担分散金融风 险、维系和促进社会信用建设的重任，因此必须依赖政府建立完备的社会支撑体第 4 页 共 5 页系、良好的风险控制和运行机制，进一步完善公司法、破产法、合同 法及担保法等法律的有关条款，并加快研究制定中小企业信用管理的专门法 律。只有这样，才能保证担保机构的生存和可持续发展。第 5 页 共 5 页