金融ic卡业务培训心得金融业务培训

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1、金融ic卡业务培训心得 金融业务培训 金融IC卡属于银行的主要凭证，原来的保管和发放全部要受到很严格的监管。假如包括到金融IC卡在发放之前需要先到行业方进行登记、初始化等行为时，就需要探讨出一个符合监管要求的方法业务培训心得。下面是xx为大家搜集整理的金融ic卡业务培训心得，欢迎大家阅读。今年以来，农行武鸣县支行主动采取多种有效方法，加大金融IC卡营销的力度，取得显著成效。截至3月末，该行共营销金融IC卡7620张，完成销售计划的113.73%?该行把发展IC卡业务作为提升经营收入的关键路径，经过落实工作方法，强化宣传，重视维护，加强营销，取得显著成效。该行利用晚上时间集中网点职员进行培训，对

2、金融IC卡操作规程、功效特点、营销技巧等内容进行具体讲解，使网点一线职员能立即掌握IC借记卡这一银行卡新产品功效和营销技巧，切保IC借记卡业务顺利开展。同时，该行抓好IC卡新产品业务的宣传，经过组织营销团体走进小区、企机关、商场、个体工商户等发放金融IC卡知识宣传资料等宣传方法，营造良好的宣传气氛，吸引用户办理卡业务。另外，该行强化考评，下达整年网点金融IC卡的营销任务和出台对应的考评方案，明确发卡目标和奖惩方法。同时，建立内部定时通报制度，由支行个人金融部按日通报各网点金融IC卡开卡完成情况，按月进行排名，对落后网点进行当面督导，有效激发了营业网点营销金融IC卡的主动性。为落实落实中国人民银

3、行有关推进金融IC卡应用工作的意见(银发64号)文件精神，促进云南省金融IC卡工作顺利开展，中国人民银行昆明中心支行和中国银联云南分企业联合组织辖内各家银行的技术及业务骨干，于6月2日-6月3日在昆明举行了云南省金融IC卡技术业务培训。逾百名银行工作人员参与了培训。此次培训系统全方面地介绍了金融IC卡PBOC2.0规范、业务规则、系统改造、测试和IC卡最新应用发展情况，经过培训学习，加深了参训人员对金融IC卡相关知识的了解，深入加强了人民银行、银联、和银行之间的沟通交流，为金融IC卡在云南地域的推广及应用奠定了坚实基础。2021 年3 月15 日，中国人民银行公布中国人民银行有关推进金融IC卡

4、应用工作的意见，明确了商业银行发行金融IC卡的时间表：2021年6 月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡，2021年1 月1 日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2021年1 月1 日起在经济发达地域和关键合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。依据人民银行的要求，规模较小的中小银行也应主动行动起来，把金融IC卡的受理、发卡工作提上议事日程。一、金融IC卡应用现实状况分析1. 业务方面现在，我国工、农、中、建、交等大型商业银行全部发行了金融IC卡，如中国工商银行股份有限企业(以下简称“工商银行”)几年前就发行了基于E M V 标

5、准和PBOC2.0标准的金融IC卡。而规模较小的中小型商业银行的IC卡业务进展缓慢，极少发行金融IC卡，银行工作人员对IC卡业务知识的掌握也不全方面，缺乏IC卡业务经验。2.技术方面现在，中小商业银行信息系统正在建设过程当中，部分中小银行因为对发展IC业务没有迫切要求，也就没有建立IC卡业务管理系统，对IC卡信息系统建设缺乏有效计划，对IC卡技术和应用标准研究缺乏深度。3.人员技能方面经过多年的发展，中小银行从总行到分支行，熟悉磁条卡业务运行管理的业务人员和技术人员很多，但全方面掌握金融IC卡应用管理的业务和科技人员相对缺乏。4.IC卡产品开发方面多年来，国际上IC卡技术飞速发展，IC卡应用广

6、泛且深入。但受到多种原因的影响，我国I C卡技术的引进和产品开发较为迟缓，只有工、农、中、建等大型银行较早涉足了金融IC卡业务，发行了基于E M V 标准和P B O C2.0标准的双界面接触式I C 借记卡和信用卡，而中小银行则极少包括IC 卡应用。5.IC卡受理终端方面现在，我国磁条卡受理环境日趋完善，不过，因为IC卡对机具技术要求较高，需要较大的资金投入，造成IC卡终端投放缓慢，能够受理IC卡的A T M、P O S 数量还相当有限。二、中小银行推广IC卡应用举措1.制订IC卡业务发展计划中小银行应依据人民银行要求，主动行动起来，制订IC卡业务发展计划， 成立IC卡业务和技术小组， 认真

7、学习相关IC卡业务运行管理知识、E M V 标准、PBOC2.0 标准和IC 卡应用技术，向IC卡业务优秀银行学习，全方面熟悉掌握IC卡业务运行管理方法。2.制订IC卡业务操作规范中小银行在制订IC卡业务发展计划、建设和改造IC卡业务管理系统、进行IC卡终端改造的同时，要不停完善现有的银行卡制度，增加金融IC卡收单、资金清算、授权控制、脱机处理、制卡、换卡、密钥管理等一系列业务操作规范，明确分支行岗位职责和业务操作步骤，为IC卡业务发展建章立制，保驾护航。3.建立和优化计算机系统还没有建立IC卡业务管理系统的中小银行，应立即开发投入使用IC卡业务管理系统， 使其能够受理和发行符合E M V 标

8、准、PBOC2.0标准的IC卡;已经发行IC卡的中小银行，应做好I C卡信息系统设计开发、测试、改造和推广应用工作，改造的内容关键包含：一是增加主机系统中金融IC卡标准密钥和报文信息的处理、本行及跨行资金清算、批量及联机交易的修改等功效;二是加强和国际银行卡组织及发卡机构的清算处理能力;三是加速金卡前置、A T M、P O S、圈提、圈存、自助终端等外围电子服务渠道的修改;四是网点柜面交易要配置读卡器，要能够脱机和联机处理IC 卡交易;五是改造打卡程序和打卡机，使其能够制出符合标准的IC 卡等。4.主动发行PBOC2.0标准的金融IC卡1 9 9 3 年， E u r o p a y 、Ma

9、s t e r Ca r d 和Vi s a 三大国际银行卡组织共同制订了芯片卡规范，即E M V 规范，以后相继颁布了3.1.1 版本(EMV96)和4.0 版本(EMV2021)。在EMV 规范的基础上，中国人民银行于2021年颁布了中国金融集成电路(I C)卡规范(2.0)版，即PBOC2.0 标准，2021年中国人民银行又颁布了中国金融集成电路(I C)卡规范(2021年版)，标志着中国金融IC卡应用已立足我国，面向世界。在此背景下，中小银行也应该主动发行符合PBOC2.0 标准的金融IC 卡。5.逐步用IC卡替代磁条卡现在，我国多家商业银行发行了符合PBOC2.0标准的金融I C借记

10、卡、贷记卡，市场上已经有部分受理IC卡的P O S 终端和A T M、查询补登机和IC卡圈提、圈存设备，银联和各家商业银行共同努力，使得金融IC卡受理环境正在逐步得到改进。根据人民银行的计划，2021年底前完成P O S 终端的IC卡改造，2021年12 月底完成A T M 的改造。所以，现阶段磁条卡和IC卡还要并行使用，以配合受理IC 卡的POS 和ATM 等设备的改造进度，从而逐步用IC卡替代磁条卡。6.加强IC卡应用研究第一，做好银行卡从单一应用向多领域应用、跨行业整合应用的过渡工作。IC卡的一个显著特点是能够一卡多用，避免了磁条卡每个应用领域需要发一张卡的弊端。所以，商业银行在发行金融

11、IC卡时，能够把消费、本异地跨行存取现、转账等金融应用和交通、校园、社保、医疗等领域的应用整合在一张IC卡上，从而节省资源、避免反复投资，适应社会信息化发展的需要。第二，要做好手机移动支付应用的研究。手机移动用户只要将含有信用卡或借记卡功效的手机智能卡安装到手机上，就能够用手机进行支付结算，还能够进行A T M 取款等操作。2021年6 月，工商银行、中国联通、中国银联、深圳市政府共同举行“牡丹联通信用卡暨手机信用卡快速支付业务公布仪式”，推出了全国首张手机SIM 卡+PBOC2.0 信用卡，拉开了手机移动支付的金融应用序幕。能够说，在很快的未来，手机信用卡、手机借记卡等非接触式移动支付工含有

12、望替代现在的银行卡，真正成为大家能够随身携带的银行。7.做好IC卡业务培训和推广宣传为了让发卡银行、收单银行、特约商户的工作人员和持卡人熟练掌握IC卡的功效和使用方法，银行卡组织和发卡、收单银行应针对不一样受众对象，采取媒体宣传、专题知识讲座、电视教学、印刷使用手册等形式，进行IC卡业务培训和推广宣传，为持卡人提供更多便利和有价值的服务，为银企合作带来更多的商机根据人行的要求，到2021年我国全部的银行新发行的银行卡全部必需是满足PBOC2.0规范的金融IC卡。在人行、银监、银联的计划中，金融IC卡将担负着更高安全、更多应用场所、愈加便民的市民一卡通重担。毫无疑问，金融IC卡替换磁条卡是必定的

13、、也是应该，但本文仅就金融IC卡在行业应用中的发展进行讨论，探索怎样经过行业应用愈加快速地推进金融IC卡在一般民众中的使用。所谓的行业应用，指的是在金融IC卡的金融账户模块之外，经过加载其它行业的数据模块，使得一张金融IC卡既能够满足银行的多种账户交易，同时还能够应用于其它行业的场所。最经典的行业应用有：公交卡、身份识别卡、医保卡等等。一、卡片限制在金融IC卡计划中，一张金融IC卡中能够集成多个行业应用，在不一样的场所分别使用金融IC卡中的对应区域。比如，在家能够将金融IC卡作为小区的门禁卡和停车卡，停车费能够直接从电子现金账户上扣款;出门了能够使用金融IC卡做公交车或坐出租车，钱一样能够从电

14、子现金账户上扣款;中午在外吃饭，还能够将金融IC卡作为餐厅的会员卡或优惠券卡，经过金融IC卡享受一定的折扣或其它的优惠套餐。这些功效在理论上全部能够实现，而且在目前也全部有现成的案例。不过，现在IC卡本身的技术还未达成像电脑安装软件一样的随心所欲，要实现这些功效需要有个前提，那就是在银行制作卡片时就需要确定在卡片需要放置哪些行业应用，这些行业应用不能在发卡或发卡以后再随时地添加。比如，在制卡时，银行和麦当劳谈妥合作，在卡片中集成了麦当劳的优惠券信息，那么假如发卡以后银行和肯德基又谈妥了合作，则原先制作的卡片无法重新加载肯德基的优惠券，只能重新制作一批卡片。这个问题在金融IC卡推广早期问题不大，

15、大部分用户申请的金融IC卡全部或多或少带着一两个行业应用，不过当各个行业全部开始推广使用金融IC卡时，金融IC卡的泛滥将成为一个很严重的问题。能够设想一下，为了坐公交，你需要申请一张银行卡;为了享受停车场优惠，你也需要再申请一张银行卡;甚至你为了享受肯德基的尤其优惠券，还得去申请一张银行卡，麦当劳的优惠券是另外一张银行卡。二、协议的限制因为金融IC卡本身包括到金融账户的安全问题，PBOC2.0协议即使激励各大银行发展行业应用，但跟账户相关的操作设置了严格的协议规范，尤其是电子现金部分，因为是脱机交易，没有联机验证的步骤，所以在协议中要求得愈加严格。下面以电子现金为例，介绍几个影响行业应用推广的

16、限制：1、支付步骤的不可更改性这点本身对于金融账户而言是毋庸置疑的，假如支付步骤能够被更改，那么金融账户的安全就无法得到保障，所以在POS终端看来，最终的支付请求必需是一个原子型交易。不过这点在电子现金的脱机交易中就存在着应用的问题(尤其是非接触式IC卡)。IC卡的行业应用绝不但仅是支付的问题，在支付前后需要有多种复杂的判定和设置，假如无法将这些操作和支付请求放入同一个原子交易中，那么就有可能造成钱被扣了，但行业方没有得到反馈的情况出现。2、没有冲正操作金融IC卡的脱机消费没有冲正操作，钱扣错了不能回滚交易，只能以现金返还。这个在借贷记账户下没有问题，毕竟用户刷卡后还有一个输入密码确实认过程，

17、而在电子现金账户中没有这个确定的过程。同时，在日常的交易中也不太可能出现问题，不过一旦扩展至其它的行业，就要考虑这个问题可能带来的麻烦，比如扩展至公交应用时，假如卡多刷了一次，则这笔钱将极难被返还(当然现在的公交卡也存在这么的问题，不过当银行卡被大量应用于各个行业时，这个问题就可能变得严重)3、日终需要上传脱机交易我个人以为这是电子现金在零售市场无法推广的最大原因。在传统的POS消费中，当用户刷卡消费以后，钱能够实时地进入商家的账户。而使用电子现金，则商家在天天日终时需要将POS机接上电话线上传脱机消费统计，只有经过脱机消费统计验证后，钱才能被清分到商家的账户。而从实际应用中看，经过电话线上传

18、的速度基础在4s/笔，能够想象一天假如刷卡1000笔，则需要一个多小时的时间上传。当然，处理方法是采取更加快速度的3G网卡，但对应的POS机费用和上网费用也不低。4、POS机具的定制需要银联认可这点从安全上也是毋庸置疑的，但带来的行业应用拓展的难度也是毋庸置疑的。既然称之为行业应用，那么必定存在着和传统收单业务不一样的地方，消费的机具就是最可能需要定制的地方，比如公交车机具、电表、水表等等，基础上绝大部分的消费机具全部不是传统的POS机具。能够想象，当你每谈一个行业应用时，全部需要到银联进行测试、认证，这是多么耗时的事情。5、POS机具无法连接互联网POS机具从安全性考虑只能连接到银行网络上，

19、不能跨网使用。这造成的一个问题是，行业方原有的网络将无法使用，尤其是有些行业应用需要联机判定的需求也将无法得到满足。比如园区应用中，园区内的职员消费能够享受折扣，园区外的人不享受折扣，假如POS机具无法联机判定，那么只能在卡片上设置是否是园区内的职员，而这种方法带来的问题是卡片丢失后，可能被他人利用，享受折扣。三、资金上的考虑仿佛一提到银行，大家想到的全部是很有钱、能够大笔花钱的组织。但实际上银行在拓展任何业务时全部是很精打细算的，多个部门全部可能对合作进行审核，而金融IC卡在拓展其它行业时的资金投入全部比较大，对应能够取得审批同意的项目也较少，而且即使能够取得审批，相关的审批步骤也比较长。下

20、面介绍一下可能银行要投入的资金：1、消费机具的定制假如POS机具需要依据行业方的要求进行定制，则定制费用肯定也是银行来投入。这个费用视定制的难易程度而定，假如是大规模的采购机具，则会将相关费用分摊到每台机具的采购价上。2、消费机具的采购、布放。这点也毋庸置疑全部是由银行来出钱采购。假如合作能够以银行为主，则银行还能够经过招标取得一个较低的机具费用，不过假如是部分比较强势的行业，则银行将需要付出很肉痛的价格采购对方指定的机具(比如：公交、电力、医院等等)。3、卡片的成本银行多发行的每张IC卡全部是有一定的制卡成本的，同时每张卡内的金融账户也全部有着维护的费用，当然一张、两张的金融IC卡的成本和维

21、护费用能够忽略不计，不过要发行几十万张卡片以上，这就是一个不能忽略的费用。而且最让银行纠结的是，金融IC卡发行出去了，结果用户只用到了行业应用的功效，没有使用到金融账户的功效，也就是相当于白白帮行业方发卡而只是做了一次宣传活动。4、行业方的系统开发&改造可能大家以为金融IC卡全部只是物理卡片的问题，跟系统开发没什么关系。但实际上，行业方需要将原有的卡片换成金融IC卡，那么或多或少全部需要对原有系统进行改造。这个视系统改造的复杂性而定，但改造最可怕的是行业方原先没有系统，需要银行投放系统的情况，银行全部快变身成为了软硬件开发商了。5、其它投入除了上面这些硬性的投入外，强势的行业方通常还要收取银行

22、其它费用，只有在这时候你才能感受到，银行还真比不是人家垄断行业。因为现在银行的竞争很的剧烈，这种投入也越来越高，甚至一些大银行完全在亏大本赚吆喝。有投入，自然就要考虑收益，金融IC卡行业应用的收益在后续部分再具体介绍。四、管理的问题1、银行内部管理金融IC卡属于银行的主要凭证，原来的保管和发放全部要受到很严格的监管。假如包括到金融IC卡在发放之前需要先到行业方进行登记、初始化等行为时，就需要探讨出一个符合监管要求的方法，比如将行业方的个人化委托给银行的柜员进行处理等等。同时，在制作金融IC卡时，通常银行全部会生成个人化的制卡文件。假如行业方针对每张卡也全部有不一样的制卡信息，那么就需要将两种制

23、卡文件进行合并，这会包括到制卡的协调问题。而且，对于特殊的垄断行业，还需要考虑双方的IC卡制卡的入围厂商是否有交集。2、行业方的管理假如行业方对于发放的金融IC卡有数量的限制，比如按数量收费等等，那么银行在发放带相关行业应用的金融IC卡时，还需要将对应的数据发送给行业方，行业方需要进行登记、管理。最经典的例子就是金融社保卡IC卡。假如行业方管理比较复杂，那么还可能包括到挂失、换卡时的相互通知问题。五、用户使用习惯这是制约金融IC卡行业应用在最终用户推广上的关键问题。银行卡在公众眼中是安全和家产的代名词，没有谁会常常在人前掏出银行卡来，而且还常常遮遮掩掩的，这种现象在中老年群体中尤其严重。而一旦金融IC卡在各个不一样行业推广开以后，用户就面临着在大量的公众场所使用金融IC卡的情况，比如在挤公交车时掏出银行卡来刷卡，这肯定需要一段不短的推广适应期。同时，金融IC卡中的电子现金账户是不记名、不挂失的，一旦卡片丢失，必定会造成电子现金账户的损失。即使电子现金定位为小额账户，有着一千元的限制，但对于一般民众而言，几百块钱的损失就是一个大事。所以，这也将造成金融IC卡推广的一个主要的接收障碍