“通胀”时代谈“家庭理财”(新康宁、福满产说会)

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1、 理财是一个内涵十分丰富的是一个内涵十分丰富的概念，它包括：概念，它包括：财富积累财富积累、财富保障和、财富保障和财富分配。它涉及很多方面，如投资规财富分配。它涉及很多方面，如投资规划、职业规划、划、职业规划、生活规划生活规划、税务关系规、税务关系规划、风险管理规划和遗产规划等划、风险管理规划和遗产规划等.第一个大风险是第一个大风险是财务风险财务风险与老百姓攸关的理财渠道怎么样？转转型型经经济济中中的的理理财财环环境境分分析析 资金缩水货币贬值资金缩水货币贬值把钱存在银行短期内最安全方便，但长期却是最危险的方式1 1、名义利率、名义利率：3%3%2 2、通货膨胀、通货膨胀：5.5%5.5%（2

2、0112011年）年）3 3、实际利率、实际利率：名义利率：名义利率-通货膨胀通货膨胀=-2.5%=-2.5%4 4、购买力低、购买力低：在银行存：在银行存1010万元，一年后，本利和万元，一年后，本利和103000103000元、元、在这一年中，在这一年中，1010万元的东西上涨到万元的东西上涨到105500105500元，想买一年前价值元，想买一年前价值1010万元的东西，还得格外再拿万元的东西，还得格外再拿25002500元，也就是说元，也就是说1010万元存一年万元存一年本利和的实际购买力变成了本利和的实际购买力变成了103000-5500=97500103000-5500=97500

3、元元综上所述：综上所述：一大堆钱换来的东西越来越小，大钱换小物这一大堆钱换来的东西越来越小，大钱换小物这就是通货膨胀。就是通货膨胀。通货膨胀对于我们财富的侵蚀通货膨胀率N年以后今天10万元的实际价值实际价值贬损57.83526元21.70%106.13913元38.70%5%154.81017元51.90%203.76889元62.40%252.95302元70.50%302.31377元76.90%351.81290元81.90%401.42045元85.80%如果您指望靠银行存如果您指望靠银行存款或国债来养老，恐怕工款或国债来养老，恐怕工作到作到7070岁都不够，因为他岁都不够，因为他们的

4、收益连通货膨胀都抵们的收益连通货膨胀都抵不上，等于这些储蓄无时不上，等于这些储蓄无时无刻不在贬值。无刻不在贬值。结论：结论：今天的今天的1万元万元=将来的将来的1万元万元房产投资还敢吗？房产投资还敢吗？著名经济学家谢国忠曾成功预测著名经济学家谢国忠曾成功预测19971997年亚洲金融危机；年亚洲金融危机；20072007年，中国股市在猛年，中国股市在猛涨到涨到60006000点以前，他便预言中国股市要跌到点以前，他便预言中国股市要跌到20002000点，遭到全民痛骂，结果中国点，遭到全民痛骂，结果中国股市一路跌到股市一路跌到16641664点。近年，他多次预测中国房地产要崩盘，坚称中国房地产点

5、。近年，他多次预测中国房地产要崩盘，坚称中国房地产正破灭，正破灭，20142014年房价要跌去年房价要跌去50%50%，20122012年你敢投资房产吗？年你敢投资房产吗？经济学家。1983年毕业于上海同济大学路桥系，1987年获麻省理工学院土木工程学硕士，1990年获麻省理工学院经济学博士。同年加入世界银行，担任经济分析员。股票投资还敢吗？股票投资还敢吗？A股今年表现却又熊冠全球。股今年表现却又熊冠全球。市场参与各方没有赢家，只有输家；与熊共舞，你敢吗？市场参与各方没有赢家，只有输家；与熊共舞，你敢吗？民间借贷血本无归，你还敢吗？20092009年年4 4月月1616日，浙江省金华市中级人民

6、法院首次开庭日，浙江省金华市中级人民法院首次开庭审理吴英，检察机关指控吴英集资诈骗人民币达审理吴英，检察机关指控吴英集资诈骗人民币达3.893.89亿元，亿元，20122012年年1 1月月1818日，浙江省高院对被告人吴英集资日，浙江省高院对被告人吴英集资诈骗一案进行二审宣判，宣布维持一审的死刑判决。诈骗一案进行二审宣判，宣布维持一审的死刑判决。宋佃涛：山东省桓台县政协常委、桓台县浦发投资有限宋佃涛：山东省桓台县政协常委、桓台县浦发投资有限公司法人代表宋佃涛。宋佃涛、魏某、公司法人代表宋佃涛。宋佃涛、魏某、50005000万、万、2 2亿、桓亿、桓台台这一切线索最终都导向桓台浦发这家公司背后

7、不这一切线索最终都导向桓台浦发这家公司背后不规范的民间资本链条。桓台的民间借贷危局，因这根支规范的民间资本链条。桓台的民间借贷危局，因这根支柱的猝然倒掉，将整个县城推向了风波和不稳定的边缘。柱的猝然倒掉，将整个县城推向了风波和不稳定的边缘。民间借贷短时间收益较高，但是其无法律保护，资金链断裂和捐款潜逃的结果民间借贷短时间收益较高，但是其无法律保护，资金链断裂和捐款潜逃的结果使参与者血本无归。使参与者血本无归。文革害了50后；自然灾害害了60后；失业害了70后；房价害了80后；教育害了90后；奶粉害了00后；食品安全问题害了所有后。第二大风险是第二大风险是健康风险健康风险毒胶囊2012皮鞋很忙上

8、得了厅堂上得了厅堂,下得了厨下得了厨房房,爬得了高山爬得了高山,涉得涉得了水塘，制得成酸奶了水塘，制得成酸奶,压得成胶囊压得成胶囊 食品安全时刻威胁国人健康三氯氰胺三氯氰胺瘦肉精瘦肉精染色馒头染色馒头地沟油地沟油问题大米问题大米酱油酱油问题胶囊问题胶囊-人们身体健康状况整体走势变差，据中国国际亚健康学术成果研讨会人们身体健康状况整体走势变差，据中国国际亚健康学术成果研讨会公布的数据，目前中国人公布的数据，目前中国人1515是健康者，是健康者，1515是病人，而多达是病人，而多达7070属于属于亚健康者。亚健康人群，是最易患病的，平常小病不断，更可怕的是得大亚健康者。亚健康人群，是最易患病的，平

9、常小病不断，更可怕的是得大病。病。人的一生罹患重大疾病的机会高达人的一生罹患重大疾病的机会高达 资料来源：资料来源：世界卫生组织（世界卫生组织（WHOWHO）亚洲亚洲中国篇统计数据中国篇统计数据我国每我国每当中就有当中就有我国每我国每就会有就会有我国每我国每就会有就会有我国每我国每就会有就会有我国每年就有我国每年就有妇女妇女我国每年会有我国每年会有妇女妇女资料来源：中国统计年鉴资料来源：中国统计年鉴据卫生部信息中心最新数据表明，人的一生中罹患重大疾病的概率高达72。另据权威调查显示，90以上的人因疾病死亡，重大疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、心脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大

10、疾病。随着医疗科技水平的不断进步，很多重大疾病的诊断率和治愈率已经有了大幅提高。但是，人一旦患病，既导致个人收入中断，又影响家庭正常运转，昂贵的医疗费用更成为整个家庭的沉重负担。因此，专家建议在罹患重大疾病的概率如此之高的情况下，作为普通居民应该做好规避风险的经济安排，购买一份商业保险，尤其是重大疾病保险，已经被越来越多的消费人群所接受。其实重疾并不可怕其实重疾并不可怕 2011年大连三甲医院住院病人人均费用数据医院医院住院人均费用住院人均费用恶性肿瘤平均治疗费恶性肿瘤平均治疗费（不含自费药品）（不含自费药品）大医附属一院大医附属一院1900019000130000130000大医附属二院大医

11、附属二院1700017000124336124336大连大学附属新华医院大连大学附属新华医院1300013000112848112848大连大学附属中山医院大连大学附属中山医院1300013000103808103808大连市中心医院大连市中心医院16000160009561695616大连市友谊医院大连市友谊医院1800018000124336124336恶性肿瘤平均治疗费用恶性肿瘤平均治疗费用30万元万元第三大风险是第三大风险是税务风险税务风险 曾参与中国遗产税法规讨论制定工作的曾参与中国遗产税法规讨论制定工作的北京市市长北京市市长王岐山王岐山表示：表示：从收入分配和政治角度而言，从收入分

12、配和政治角度而言，征收遗产税都是必要的！征收遗产税都是必要的！征收遗产税的前兆 个人存款实名制个人存款实名制年收入年收入12万元以上申报万元以上申报全国经济普查全国经济普查个人信用制度的设立个人信用制度的设立物权法的出台物权法的出台级别级别遗产净额（万元）遗产净额（万元）税率税率%速算扣除数速算扣除数 1不超过不超过50万的部分万的部分1002超过超过50万至万至200万的部分万的部分205万元万元3超过超过200万至万至500万的部分万的部分3025万元万元4超过超过500万至万至1000万的部分万的部分4075万元万元5超过超过1000万的部分万的部分50175万元万元6超过超过2000万

13、万60中华人民共和国遗产税中华人民共和国遗产税（草案）（草案）媒体报道：媒体报道：作为刚刚病逝的作为刚刚病逝的上海均瑶集团董事长上海均瑶集团董事长王均瑶的长子王均瑶的长子，正在，正在上初中的王瀚日前成上初中的王瀚日前成为为1414亿亿资产的继承人资产的继承人 ，如果按照遗产税如果按照遗产税纳税的话，王瀚在向纳税的话，王瀚在向政府支付政府支付七亿六千七七亿六千七百多万百多万后，方可得到后，方可得到遗产。并且必须先付遗产。并且必须先付税税,后继承后继承.假如拥有了市内一套假如拥有了市内一套62.562.5平米（平米（80008000元元/平）住房的业主，平）住房的业主，也许就是未来需要纳遗产税的也

14、许就是未来需要纳遗产税的“富人富人”了了!五级超额累计税率表五级超额累计税率表新保险法第二十三条第三款任何单位和个人不得任何单位和个人不得非法干预保险公司履非法干预保险公司履行赔偿或者给付保险行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限金的义务，也不得限制被保险人或者受益制被保险人或者受益人取得保险金的权利。人取得保险金的权利。第四十二条第一款被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，

15、没有其他受益人的。保单是不被查封罚没的财产是不保单是不被查封罚没的财产是不得被冒领的财富得被冒领的财富财产私有化财产私有化公司法公司法公司法规定，公司法规定，私营私营企业和合伙企业企业和合伙企业都需要都需要业主业主承担无限责任，承担无限责任，偿偿债范围债范围包括业主的私有包括业主的私有财产。财产。我国法律规定，人身保我国法律规定，人身保险金不属于破产债权险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。摘自2004年11月18日中国保险报把企业资产变为私把企业资产变为私有法律性资产有法律性资产新保险法新保险法第新保险法第 三十九条三十九条

16、 人身保人身保险的受益人险的受益人由由被保被保险人或者投保人险人或者投保人指指定。定。不存在争议的财产分配不存在争议的财产分配金融危机大环境下：保本才是王道一般性家庭收入为工资所得、辛苦劳动的农业收入等；资金有限，事关家庭成员一般性家庭收入为工资所得、辛苦劳动的农业收入等；资金有限，事关家庭成员的基本生活、养老、孝敬父母、子女教育、日常支出、房贷、车贷等，因此家庭的基本生活、养老、孝敬父母、子女教育、日常支出、房贷、车贷等，因此家庭投资理财马虎不得，基本要求就是保本。投资理财马虎不得，基本要求就是保本。家里攒点钱容家里攒点钱容易吗？易吗？家庭理财：保本才是王道。本都没了，何谈收益？家庭理财：保

17、本才是王道。本都没了，何谈收益？中国人寿推出升级第一险新重疾保险公司升级第一险服务升级第一险健康升级第一险国寿康宁终身重大疾病保险（国寿康宁终身重大疾病保险（20122012版）版）四金伴你四金伴你 健康升级健康升级40种重大疾病种重大疾病 保险金保险金10种轻症疾病种轻症疾病 保险金保险金身故、高残身故、高残 保险金保险金 身故身故 保险金保险金投保范围：出生满投保范围：出生满2828天到天到6060周岁健康的都可周岁健康的都可全面承保40类重大疾病保监会规定的保监会规定的2525种重疾全部涵盖种重疾全部涵盖1.1.恶性肿瘤恶性肿瘤2.2.急性心肌梗塞急性心肌梗塞3.3.脑中风后遗症脑中风后

18、遗症4.4.重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术或造血干细胞移植术5.5.冠状动脉搭桥术冠状动脉搭桥术6.6.终末期肾病终末期肾病7.7.多个肢体缺失多个肢体缺失8.8.急性或亚急性重症肝炎急性或亚急性重症肝炎9.9.*良性脑肿瘤良性脑肿瘤10.10.慢性肝功能衰竭失代偿期慢性肝功能衰竭失代偿期全面承保40类重大疾病保监会规定的保监会规定的2525种重疾全部涵盖种重疾全部涵盖11.11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症脑炎后遗症或脑膜炎后遗症12.12.深度昏迷深度昏迷13.13.双耳失聪双耳失聪14.14.双目失明双目失明15.15.瘫痪瘫痪16.16.心脏瓣膜手术心脏瓣膜手术17.17.

19、严重阿尔茨海默病严重阿尔茨海默病18.18.严重脑损伤严重脑损伤19.19.严重帕金森病严重帕金森病20.20.严重严重度烧伤度烧伤21.21.严重原发性肺动脉高压严重原发性肺动脉高压22.22.严重运动神经元病严重运动神经元病23.23.语言能力丧失语言能力丧失24.24.重型再生障碍性贫血重型再生障碍性贫血25.25.主动脉手术主动脉手术全面承保40类重大疾病1515种其他类重大疾病保险种其他类重大疾病保险26.26.严重心肌病严重心肌病27.27.严重重症肌无力严重重症肌无力28.28.严重多发性硬化症严重多发性硬化症29.29.严重脊髓灰质炎严重脊髓灰质炎30.30.严重类风湿性关节炎

20、严重类风湿性关节炎31.31.严重系统性红斑狼疮性肾病严重系统性红斑狼疮性肾病32.32.终末期肺病终末期肺病33.33.严重克隆病严重克隆病34.34.严重溃疡性结肠炎严重溃疡性结肠炎35.35.持续植物人状态持续植物人状态36.36.严重胰岛素依赖型糖尿病严重胰岛素依赖型糖尿病37.37.急性坏死性胰腺炎开腹手术急性坏死性胰腺炎开腹手术38.38.严重冠心病严重冠心病39.39.经输血导致的人类免疫缺陷经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染病毒感染40.40.非阿尔茨海默病所致严重痴非阿尔茨海默病所致严重痴呆呆10类轻症（特定疾病），额外呵护1010大类轻症重疾大类轻症重疾1.1.特定恶性病变或

21、恶性肿瘤（特定恶性病变或恶性肿瘤（包含原位癌包含原位癌）2.2.不典型的急性心肌梗塞不典型的急性心肌梗塞3.3.冠状动脉介入手术冠状动脉介入手术4.4.特定脑中风后遗症特定脑中风后遗症5.5.心脏瓣膜介入手术心脏瓣膜介入手术6.6.特定面积特定面积度烧伤度烧伤7.7.主动脉介入手术主动脉介入手术8.8.严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤9.9.特定年龄视力受损特定年龄视力受损10.10.严重头部外伤严重头部外伤1010种轻症疾病保险金种轻症疾病保险金180天内天内不承担，合同继续有效不承担，合同继续有效180天后天后保额保额20%，合同继续有效，合

22、同继续有效轻疾最高给付不超过轻疾最高给付不超过1010万万元元轻症提前给付轻症提前给付20%20%，重疾金，重疾金为为80%80%。身故、高残保障不受影响，身故、高残保障不受影响，最高赔付可高达最高赔付可高达120%120%康宁终身康宁终身案例介绍案例介绍 被保险人：王先生，30岁 交费方式：年交 交费期限：20年 年交保费：6300元基本保额：20万元 保险期限：终身投保举例（30岁男性)投保20万保额新重疾，20年交费，年交保费6300元 至至 终终 身身4040种重大疾病保障种重大疾病保障2020万元万元180180日内疾病身故还本日内疾病身故还本意外伤害身故或意外伤害身故或180180

23、日后疾病身故日后疾病身故给付给付2020万元万元1010种轻症提前给付种轻症提前给付4 4万元，万元，给付后仍有给付后仍有1616万元重大疾病保障万元重大疾病保障意外伤害或疾病高残给付意外伤害或疾病高残给付2020万元万元年轻人为自己存，保完就领养老金；领到年轻人为自己存，保完就领养老金；领到5555岁岁/60/60岁还加倍领取，越活赵轻松。岁还加倍领取，越活赵轻松。大人给孩子存，保完就领教育金，婚嫁金、养老金，一生无忧。大人给孩子存，保完就领教育金，婚嫁金、养老金，一生无忧。老人给自己存，越老越有尊严，呵护自己及家人，一张保单，全家受益。老人给自己存，越老越有尊严，呵护自己及家人，一张保单，

24、全家受益。三大特点投保示例：投保示例：3030岁福女士，希望为退休岁福女士，希望为退休生活早做打算，也希望购生活早做打算，也希望购买保障充分、返还快速的买保障充分、返还快速的保险产品保险产品年交保费年交保费2000020000元，元，1010年交年交费费5555岁开始领取福寿金岁开始领取福寿金 中年客户中年客户福满一生福满一生您的利益：1、固定利息：每年领取3828元，一直领到54岁，共领 25次合 计领取95700元 2、养、养 老老 金：金：55岁开始每年领固定领取岁开始每年领固定领取7256元，一直领到元，一直领到 74周岁周岁,合计合计145120元元 3、满满 期期 金：生存至金：生

25、存至75周岁，一次性领取周岁，一次性领取36284元元 6、红、红 利利 金：累计到金：累计到75岁红利为岁红利为330214元元 4、一辈子保障金：最高身价保障、一辈子保障金：最高身价保障562840元元 5、半辈子周转金：、半辈子周转金：80%现金价值现金价值7、生存复利金：若每年的生存金不领取，、生存复利金：若每年的生存金不领取，按照按照3.5%的复利生息，合计的复利生息，合计460503元元投资渠道：投资渠道：债券、股票、基金、股债券、股票、基金、股权等权等国务院特批中国人寿享国务院特批中国人寿享有投资特权，参与国家有投资特权，参与国家大型基础项目的大型基础项目的无风险无风险战略投资。

26、战略投资。长江三峡水利工程长江三峡水利工程以购买三峡债券的方式进入，以购买三峡债券的方式进入，中国人寿投资中国人寿投资190亿元，分亿元，分8年投入，年收益年投入，年收益11.2%。华东华南电网改造：边建华东华南电网改造：边建边运营继续产生效益，中边运营继续产生效益，中国人寿投资国人寿投资17亿元，年收亿元，年收益益9%。中国人寿投资约中国人寿投资约11亿元，亿元，预计年收益预计年收益9.3%。黄河小浪底工程黄河小浪底工程中国人寿进军基础建设中国人寿进军基础建设中国人寿总投资中国人寿总投资400亿元，预计年亿元，预计年收益收益8%。西气东输工程全线示意图西气东输工程全线示意图中国人寿投资中国人

27、寿投资9亿元，亿元，年收益年收益12%。大亚湾核电站大亚湾核电站（二）（二）2010年投资表现年投资表现保险三巨头主要财务指标一览项 目中国人寿平安保险太平洋保险总资产总资产1.41.4万亿万亿1.11.1万亿万亿47574757亿元亿元投资资产投资资产1.31.3万亿万亿76297629亿元亿元43334333亿元亿元20102010年净利润年净利润336336亿元亿元179179亿元亿元169169亿元亿元数据来源：各公司年报、季报数据来源：各公司年报、季报单位：亿元单位：亿元储蓄：储蓄：1010万元的变化（单利）万元的变化（单利）10000 010000 0元（元（1+6%1+6%7070）=520000520000元元100000100000元元x(1+6%)=x(1+6%)=5907590元分红：分红：1010万元的变化（复利）万元的变化（复利）7070差额：差额：复利分红的魔力 让幸福没有缺让幸福没有缺口口