互联网金融的利与弊

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1、互联网金融的利与弊随着中国经济的不断发展，互联网金融不断进一步到人们的生活之中。在中国，以第三方支付为开端的互联网金融，已经不断的发展壮大。无论是衣食住行还是投资理财，互联网金融都已经渗入到人们生活的每一种角落。然而互联网金融不是新的金融，而是金融消费渠道的创新。就在这种创新之下，一方面为“大众创业，万众创新”提供了新的途径，另一方面互联网金融以它的成本低，效率高，覆盖广，发展快等其自身特点深深的影响甚至变化着人们的生活方式。就在互联网金融井喷式的发展之下，它产生的意义是积极的；但同步互联网金融发展的速度过快，必然会暴露出某些的问题。如果漠视互联网金融所带来的问题，有也许会引起不可收拾的后果。

2、因此金融机构、消费者、投资者和政府这四个主体对互联网金融的迅猛发展既满心期盼，又心存疑虑。接下来，本文会针对互联网金融在中国高速发展的同步对小微公司及个人所带来的利益以及互联网金融在发展过程中所暴露出的某些社会性问题展开讨论。为了能更深刻的理解互联网金融的利与弊，一方面有必要弄清晰互联网金融的概念。互联网金融是指老式金融机构与互联网公司运用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在中国，除了互联网支付之外、还涉及网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等重要业态。根据中国人民银行的报告，“互联网金融的发展有五大积极

3、意义：一是有助于发展普惠金融，弥补老式金融服务的局限性；二是有助于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化；三是满足电子商务需求，扩大社会消费；四是有助于减少成本，提高资金配备效率和金融服务质量；五是有助于增进金融产品创新，满足客户的多样化需求”。以上五条，央行从供需和成本的方面直接的指出了互联网金融的积极意义。此外，互联网金融对小微公司和个人还带来了间接的影响。因此有关互联网金融的好处，除央行的五大积极意义之外，作为补充，本文将环绕“为小微创业者提供更大的舞台”和“推动老式金业的创新”这两点，逐个展开讨论。（1）为小微创业者提供更大的舞台自从9月在夏季达沃斯论坛上，李克强总理初次发出“大众

4、创业、万众创新”的号召起，在中国这神州大地上草根创业，人人创新的新态势就已经兴起。无数的小微公司，如雨后春笋一般呱呱坠地。这些无数的小微公司在为中国经济的发展做出奉献的同步，自身又面临着融资难的问题。拿到创投过后，进入A轮的公司就已经少了诸多，得到B轮C轮融资的公司的就更是少了。作为长尾客户，小微公司通过大型商业银行贷款会遇到门槛高，速度慢，审批繁琐等诸多问题。而当今投资机构也体现出谨慎的态度，对小微公司的投资热情有所冷却。因此有不少的小微公司，由于资金断链的同步，又长时间得不到新一轮的融资而导致公司夭折。再这样的创业背景下，不得不说互联网金融的迅猛发展，为小微公司的融资难问题打开了另一扇以便

5、之门。股权众筹和网络借贷这两个模式可以弥补投资机构和商业银行等对小微公司的融资局限性。现今的众筹平台已经得到了法律的支持，能为创业初期的公司拿到初始的资金。让公司走下去成为也许。而网络借贷，通过点对点小额借贷的方式可以弥补公司短期的资金短缺。因此互联网金融是既有商业银行的互补，两者虽有业务上的冲突，但互联网金融更多的是弥补商业银行对小微公司融资的局限性。互联网金融可以更迅速的，更合理的，更精确的为小微公司服务，从而为小微创业者提供了更大的舞台。（2）推动老式老式金融业的创新互联网金融的迅速崛起，以迅雷不及掩耳之势抢占了小额借贷和金融理财产品的销售市场。而对银行业的冲击重要是集中在零售领域，特别

6、是在中低端市场上这种冲击更为明显。因此以银行为代表的老式金融业在面临这样的新兴而强大的竞争对手时，也必须纷纷积极应变。众所周知，银行具有长期累积的风险控制优势，如果能抓住大数据时代的机遇，运用网络技术提高小微公司融资及个人客户服务能力，将能较好地弥补自身短板，迎来发展新机遇。事实上，银行的重要业务并不在小微公司融资及个人客户服务上，但是为了应对金融业的新格局，银行就不得不把准自己的方向，从自己的客户吸引系统、服务渠道等，积极地运用互联网来提高中低端市场的业务水平。要抵挡互联网金融的冲击，老式金融业自身必须积极、积极、大力开展互联网金融业务。通过自身的互联网金融业务，才可以和新兴的众多互联网金融

7、公司竞争。目前，以四大行为首，国内的各家银行都开始筹谋创新，推出更多受小微公司和个人欢迎的金融产品和服务，建立在大数据和移动互联网技术之上的支付方式和经营方式正在成为银行业摸索创新的方向。并正在加速搭建平台，发展互联网金融，借助虚拟经济助推实体经济蓬勃发展，对小微公司提高经营能力提供了资金支持。因此，互联网金融的迅猛发展，变化老式金融业的格局，让以银行为代表的老式金融业，不得不作出一系列的创新。这样的创新有积极的层面也有被动的层面，但从成果上来看，这些创新，都相应了党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，为金融业的完善，小微公司的发展做出了积极奉献。互联网金融的发展在中国是迅速的，一方面它

8、为小微公司的融资开辟了新途径；另一方面互联网金融打破了老式金融业的思维模式，甚至变化了人们的生活方式。就在互联网金融给小微公司和个人带来总总好处的同步，我们也不能忽视互联网金融的弊端。如果忽视互联网金融所带来的问题，会对金融业，甚至整个社会带来严重的影响。银监会觉得,“网络贷款平台存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变成非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体名誉；监管职责不清；贷款质量低于一般银行类金融机构；房地产二级抵押业务风险”。虽然这些风险和隐患仅仅是针对网络借贷而言的，但就整个互联网金融的发展与现状来看安全问题、流动性问题、法律问题这三个问题尤为突出，接下来将

9、逐个论述。(3)安全问题安全的问题为互联网金融诸多问题之首。由于安全问题所引起的客户真实身份信息信息的泄漏、欺诈等问题为此普遍，不可忽视。一方面看看真实身份信息泄漏的问题。互联网金融公司掌握了诸如证件号码、手机号码等，同步还掌握了客户大量银行卡敏感信息诸如银行卡号、卡片验证码、卡片有效期、个人标记码等，但是在客户信息安全保护方面，却明显单薄于银行监管体系，存在极大的客户信息暴露隐患。有部分公司或个人还蓄意发售客户个人信息，以牟取暴利。新闻媒体也曾报道过支付宝等出名第三方支付机构的客户信息泄露事件，引起了社会公众对于支付机构系统安全性的信任危机。互联网金融的服务面广，所波及的人群众多。这样一来互

10、联网金融所引起的信息泄漏问题很容易演化成社会性普遍问题。与互联网金融关联的产业诸多，这样的信息泄漏问题很容易导致严重的负面影响。如果是那样，以互联网金融为开端，逐渐蔓延到其她行业中去的社会动乱将有也许发生。如果浮现这种状况，其危害面极其广泛，后果是不堪设想的。另一方面，在诸多状况下，客户信息的泄漏只是一种开始。不法份子通过顾客的信息进行诈骗的状况也非常之多。钓鱼式欺诈是众多诈骗手法的主流，其发展速度非常迅猛。据有关机构报道，钓鱼式诈骗约400多起，到了已经达到了多起。没有被记录在案，由信息泄漏而引起的钓鱼式诈骗更是不计其数。例如，今年5月至7月中旬，建行短信诈骗案就让无数民众伤透了心。如下为事

11、件的概要：95533为建设银行官方短信号码，受害者会接到这样的短信“尊敬的建行顾客：您在我行账户已满6000积分，可兑换6%钞票，请手机登录www.*查询兑换，逾期无效（建设银行）。由于电话号码是建设银行官方的号码，收到短信的人大多信觉得真，点进网站之后就会立即被转走5000元，让受害者欲哭无泪。这次事件，波及面极大，而受害者的个人信息及手机号码大都是用建行卡通过第三方支付时被泄露出去的。由于网购的普及，使用建行卡网购的人数众多，遍及在社会的各个阶层之中。如果这样的事情屡屡发生，必将会引起使用者对互联网金融的怀疑，情节严重的还会导致广大使用者的恐慌。这样的后果是非常严重的。再次，第三方存管体系

12、也增长了互联网金融的不拟定性。第三方存管体系如果缺失，安全风险就会浮现。如今某些网络借贷平台尚未创立资金的第三方存管机制，将有大量的投入资金存入账户平台。如果缺少外部监督管理，就会有挪用资金更甚是卷款跑路的风险存在。此外，目前客户信息数据丢失的许多状况下，交易平台尚未创立在传播、存储、使用、销毁及其她方面的个人隐私保护的完备机制。第三方存管体系的缺失会进一步增长客户真实信息泄漏的风险，从而加大运用客户真实信息实行诈骗的也许性。综上所述，从安全问题来看，重要集中在客户信息泄漏、诈骗、第三方存管制度的不完善等几种方面。互联网金融业务由单一的风险向多种风险交叉形成的复合型风险转化。换句话说，这几种方

13、面的问题即会像蛀虫同样，无孔不入；又会像瘟疫同样互相传染，由这几种问题有也许会滋生出新的问题。将来，它尚有也许会带来新的从未见过的安全隐患，从而对社会导致未知的不良影响。因此谈到互联网金融的安全问题，不得不将它上升为社会性普遍问题的高度，去深刻的探讨。(4)流动性问题安全问题的覆盖面广发生次数频繁，但对单一客户的影响也许相对较小。但是如果发生流动性问题，对单一客户导致的损失可以是巨大的。在这种状况下如果将其波及面扩大，则有也许导致社会的动乱。互联网金融以第三方支付作为互联网金融的主力军，为互联网金融的发展壮大做了良好的带头作用。但是其自身存在着资本限期配错的风险要素。网络借贷，互联网理财业务等

14、，但凡货币市场浮现大波动，或者是系统性风险也许会引起大规模的赎回而导致崩盘，进而引起流动性风险。如果大规模的浮现流动性的问题必将导致互联网金融公司的崩溃，其后果也许会蔓延到其她行业。导致投资者或债权人的经济财产受到损失，甚至会激发出恐慌情绪。目前获得支付许可证的互联网金融机构数仅300家，而互联网金融公司的数量却远不止这些。单从这一点上就可以看出，众多的无许可公司就有也许对赎回的流动性导致潜在的风险。互联网金融的各个公司的产品设计、风险管理水平，良莠不齐、差别巨大。这也为流动性风险增添了隐患。再加上互联网金融对流动风险自身具有放大效应。其虚拟账户的产生使互联网金融逃出了老式金融流动性监管的体系

15、，甚至有也许挣脱真实货币的约束，从而进一步增大潜在风险；超越地区和时间的限制，使得风险扩散的速度更快。银行为防备流动性风险有着严格的管控原则，如流动性比率高于25%；存贷比低于75%；核心负债依存度不小于60%；流动性缺口率不小于-10%等。而互联网金融却缺少内部有效的流动性风险防备体系，即无法参与银行间市场，又得不到央行的紧急支持，在流动性风险管控方面基本空白，处在“裸奔”状态，一旦风险爆发，将难以应付，也许对其产生致命打击。例如，目前已经浮现开通快捷支付的部分互联网金融公司在商业银行频繁浮现资金被盗的风险案件。快捷支付方式无需通过网上银行或银行网上支付页面，而是直接通过非金融机构就可实现交

16、易，尽管目前非金融机构关闭了信用卡充值通道，一定限度上减少了套现及欺诈状况，但由于互联网金融机构的商户管理制度不完善，虚假交易屡禁不止。如这种模式不加以变化，快捷支付业务风险将迅速蔓延，对客户信息安全、客户资金安全等问题带来巨大隐患，极大损害客户利益，同步极易形成支付体系的系统性风险，最后不可避免地影响支付行业的整体发展。(5)法律、政策问题对于互联网金融来说，法律、政策问题也是不容忽视的。就目前状态来看，国内的互联网金融的确存在法律风险与政策风险。例如，网络借贷时所使用的中间账户原本是为了交易核算，但是目前国内并没有对于中间账户有明确的监管规定出来，导致责权不明的状况时有发生。这样就为网络借

17、贷平台人员挪用公款甚至携款潜逃提供了以便之门。此外，互联网金融的部分公司的经营项目有也许与非法集资有些界线模糊。最高法院对于非法吸储的形式认定规定的非常具体，“对于此前形成恶劣社会影响的涉及非法集资造林，养殖以发行股票，债券等金融证券等都严格严禁。”对于非法集资，最高法院对于融资规模，波及人数和损失额度均有明确的阐明。“个人吸储20万元以上，单位吸储100万元以上；个人吸储对象30人以上，单位吸储150人以上；个人导致损失10万元以上，单位导致损失50万元以上均被觉得需要承当刑事责任”。就从此规定来看，有些股权众筹平台，的确有涉嫌非法集资的也许。如果在互联网金融平台上发生非法集资的事情，那么对

18、投资者乃至整个互联网金融业都是不小的打击。通过以上的分析可以得出结论，现阶段的互联网金融仍然处在利弊共存的时代。互联网金融的好处固然诸多，但是如果不有效的解决它给社会所带来的问题的话，互联网金融无疑会遭受到人们的质疑，甚至有也许在中国夭折。但是，论历史互联网金融，在中国还很年轻，远远不及在美国的发展时间长；但要论发展速度，美国只能望尘莫及。无论地位高下，无论收入多寡，无论身处何种行业之中，相信每个中国人都能感受互联网金融对我们生活的变化。我们都能感受到互联网金融的魅力，都能亲身体验它的便捷、它的高效以及它的低成本。互联网金融的自身特点，是老式金融业所无法取代的。不仅是个人，小微公司毋庸置疑的也成为了互联网金融的受益者。因此，在互联网金融利益个人和利益社会的同步，再来看看它的弊害，这时我们就会发现，这些弊害仅仅只是发展中的问题。对于中国而言，互联网金融的今天或许只是个茁壮成长的少年，而那些发展中的问题势必阻挡不住它迈进的脚步。发展中的问题在发展中会得到解决。目前从国家的态度和政策上来看，总体是利好互联网金融的。随着国家制度的进一步完善，到最后，相信互联网金融的流动性、法律政策及安全等问题都必将会被结识得更加深刻，解决得更加彻底。