信贷风险管理的思考

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1、信贷风险管理的思考论文关键词商业银行；信贷风险治理；摸索论文摘要在当前的国内外的经济金融背景下商业银行信贷风险尤为突出因而加大风险治理成为金融结构经营治理的重中之重本文分析了我国商业银行信贷资产风险治理存在的咨询题提出了加大我国商业银行信贷风险治理的措施在市场经济条件下商业银行信贷不可幸免地存在着风险因而必须加大风险治理然而目前我国商业银行的风险治理不管从治理理念和方式依旧从治理条件和环境来看都存在着一定的咨询题有必要认真探讨并加以解决1 我国国有商业银行信贷资产风险治理存在的咨询题尽管近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险治理方面已取得明显的成绩和进步但存在的咨询题仍旧较多要紧表现在以下几方

2、面1.1 权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销目前加大信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间制约了基层金融机构贷款营销的主动性和主动性导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”咨询题、县域经济金融支持萎缩咨询题等既阻碍了金融对地点经济进展的支持力度也导致了基层金融机构经营效益的下降1.2 审批程序不科学商业银行发放一笔贷款要通过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报尽管在审批信贷业务中层层把关但对借款人使用贷款的真正

3、动机和缘故未必能把握从目前的静态资料来分析专门难准确判定贷款发放后能否安全收回各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱无法知晓贷款发放后收回的把握有多大因此常常会看到签批者附注“应加大贷后治理切实按期收回”等文字1.3 国有商业银行由于体制等缘故较难解决好鼓舞机制当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种方法防范内部的风险时会显现一种社会现象确实是有些信贷员讲的“不贷没风险少贷小风险多贷大风险”的心态银行内的“惜贷”现象普遍存在另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际动身贷款发放从而阻碍经济的进展最终也阻碍银行进展1.4 银行、财政、国企之间“剪持续理还乱”的关系成

4、为信贷风险治理矛盾的焦点之一国有企业因资本金不足期望财政注资清偿一些过度负债而财政能力不足为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以进展生产也期望银行注销和减免更多的债务而国有银行需要进行资本重置没有能力有效地冲销坏账和减免债务同时银行也是企业法人没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持银、企各自都面临诸多困难1.5 在防范银行业来自内部和外部的道德风险方面也存在较大的困难我们专门难界定银行人员向关系人提供优待信贷的界限那个地点面存在道德风险同时在资产治理公司处置不良资产的过程中所要解决的一个咨询题是如何防止资产治理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊将资产以低于

5、其真实价格的价格出售使国家蒙受缺失同时还必须保证程序的公平性和透亮度杜绝操作中的随意性1.6 国家通过行政手段操纵新的不良资产形成难以对新增贷款实行严格的责任认定在金融活动中人们能够通过种种努力去消灭金融舞弊而金融风险却是不能够排除的只能是通过治理来操纵金融风险和分散金融风险银行要想获得收益就要承担相应的风险由于风险和收益之间存在替代性只有通过市场竞争使银行规范自身的行为建立风险治理的机制在风险和收益之间求得平稳1.7 风险监控存在漏洞尽管信贷业务风险的监控是全过程的但银行不可能监控到贷款的每一个环节例如银行贷款进入企业生产环节后就专门难监控作为银行信贷人员在跟踪贷款使用过程中要紧是通过对借款

6、人的财务状况、生产、销售等情形综合分析来判定贷款是否安全事实上阻碍贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权贷款风险的操纵专门大程度上确实是对借款企业实权物的操纵然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节2 我国国有商业银行加大信贷资产风险治理的计策1.1.1 培养一种新型的信贷文化一个优秀的企业离不开杰出的文化 商业银行也是一种企业应当具有自身的企业文化和治理使银行全体职员形成共同的理念和价值判定以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作信贷文化作为商业银行重要的企业文化

7、内容之一必须渗透到每一个信贷从业人员要通过各种渠道宣传和阐述进展与质量、速度与效益、提升效率与风险操纵、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系形成统一“经营风险”的信贷观念与文化只有如此信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行信贷体制改革才能达到预期的目标要形成“经营风险”的信贷文化第一要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引1.1.2 完善银行内部信用评级制度建立内部评级体系健全风险治理体系是银行风险治理的核心为此商业银行要充实行业和客户数据库构建治理信息系统、风险操纵系统和决策支持系统除了资产负债情形、盈利能力和现金流量等因素外还要考虑经济周期的阻碍、行业

8、特点、市场竞争态势、治理水平、产权结构等的阻碍银行内部要加快数据集中要紧是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统将各家商业银行的数据集中起来强化数据统计分析银行能够利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的缺失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值并按照统计结果定期分析动态变化逐步积存体会值并对关键统计参数进行压力测试逐步向内部评级法过渡实现内部评级和外部评级相结合目前我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情形下商业银行能够考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级托付给专业机构或与专业机构共

9、同进行评级以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势形成信息、 资源和专业技术共享实现规模效益2.3 完善内操纵度建设规避操作风险和道德风险2.3.1 组织结构上确保岗位制约可参照外资银行在信贷组织上通常采纳条块结合的矩阵型结构治理体系信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线治理之外进一步强调横向的部门之间的分工与制约较好地实现风险操纵与资源配置效率的最佳结合2.3.2 改变信贷审计监督的实施主体增加风险治理部门的工作职责加大风险治理部门的职能建设风险治理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程从发放前的预防操纵到最后的风险认定和处罚

10、2.3.3 全面落实信贷经营的鼓舞约束机制银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才如果一个良好的信贷治理体制没有相匹配的人才银行信贷风险防范只是一句空话要真正把银行的鼓舞约束机制摆在突出位置不仅是银行进展的全然大计而且是有效防范信贷资产风险使之在猛烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分在改革完善决策机制的基础上银行必须改革现有的鼓舞和约束机制从干部人事制度! 劳动用工制度、薪酬制度和绩效评判制度等方面入手建立一套既能调动信贷经营人员的主动性又能有效防范信贷风险的信贷经营的鼓舞约束机制低效的决策机制完善的信贷经营决策鼓舞约束机制应有利于银行经济效益提升应

11、鼓舞信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目结果也应同时体现在银行和信贷人员身上对信贷经营人员赋以一定范畴的权力在规定的范畴内由信贷经营人员对自己的行为负责承担其后果或利益同时这种后果和利益是事先有明确界定的 再强调权、责、利对等的同时加大权、责、利三者的时效性与可追干脆项 目发生初期体现的收益不可等同认为后期可不能显现亏损或风险因此信贷 经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现参考文献1 张国容 .关于我国商业银行信贷风险内部操纵的摸索 .新金融 ,2003 (4).2 徐红,赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段.新金融 ,2003(1).3 黄国勇,黄正红.商业银行信贷风险防范措施的有效性.浙江金融,2003(3).4 王芳 ,张宗梁.银行业风险与防范.经济科学出版社.