家庭理财规划书案例

《家庭理财规划书案例》由会员分享，可在线阅读，更多相关《家庭理财规划书案例（15页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、 先生的家庭理财规划书理财不仅仅表达了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标与需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进展科学决策，提高家庭生活质量。我为先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此根底上，我结合其生活和职业特点，进展了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进展预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进展适时的调整。一、客户家庭根本情况介绍 一家庭背景概述先生已结婚5年，现在是市某公司的业务主管，月收入3000元，年

2、底奖金5000元，太太在市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的根本生活开销在1800元左右，几乎把太太一人的工作收入给“吃空了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金与股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，先生夫妻双方父母身体安康，无需供养，家庭负担较轻松。先生家庭在无房产，现居单位公房。先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。先生目前一直在做基金，也购置了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，先生投资的股票和基金损失沉重，而且因为忙于工作

3、，先生对未来的生活和消费以与投资也未制定明确的目标和规划。 先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，先生夫妇即将迎接宝宝的降临，快乐之余，太太开场担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？先生也为此有些茫然，于是我根据先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配与投资方面的问题，使其早日到达家庭理财目标。二家庭理财目标先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：见表1表1：家庭理财目标时间表目标顺序需求具体容短期目标孕育需求准备孕育宝

4、宝期间的花费约5500元投资需求合理配置资产实现家庭资产保值增值避险需求购置适合的保险，增加家庭保障中期目标购房需求在购置一套100平方米左右的房子，改善家庭生活质量子女教育需求储藏子女近20年的教育费用约30万元长期需求养老需求未雨绸缪，做好养老安排二、家庭财务状况分析一先生家庭当前资产结构1.家庭收入构成要素表2：家庭收入构成要素表家庭成员年龄职业身体状况工龄年月薪元年薪元占比%先生32岁公司业务主管安康730004100065.50太太30岁中学教师已怀孕618002160034.50合计480062600100备注：先生夫妻双方老人身体安康无需供养，先生与太太均已受到城镇社会医疗保险和

5、失业保险的保障。先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。可以看出：先生家庭年收入62600，主要为先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。2.先生家庭其他资产状况先生家目前有定期存款2万元，基金与股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。3.先生家庭资产负债情况表3：家庭资产负债表 时间：2008年1月1日至12月31日 单位：元资产项目期初金

6、额期末金额负债与权益金额现金1000010000负债0定期存款2000020600权益110600股票4000024000股票型基金6000040000混合型基金2000016000投资性资产140000100600负债与权益合计110600总资产150000110600负债权益总计110600图1 家庭目前资产结构从先生的家庭资产负债情况来看，先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重缺乏，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看如图1，在家庭的投资性资产中，高风

7、险的股票型基金占有很大比重。股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2008年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。股票期初投资金额40000元，2008年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。在过去的一年里，先生家庭仅股票型基金与股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。据先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。 二先生家庭消费状况分析经过与先生夫妻充分交流和沟通，了解到先生目前家庭每月具体消费情况如下：见表4表4：先生家庭目

8、前消费一览表 单位：元/月家庭成员食品交通费通信费置衣费额外应酬合计先生800100100150300妻100502000费用合计8002001503503001800图2 先生目前家庭消费情况明细据以上数据分析：先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。经过核算，拟定先生目前家庭年收入支出表如下：见表5表5：家庭收入支出表 时间：2008年1月1日至12月31日 单位：元/年收入支出先生

9、工资收入36000根本生活支出21600太太工资收入21600旅游支出3000年终奖金5000其他支出1000合计62600合计25600年度结余37000图3 家庭当前收入支出明细从先生家庭收支总体情况来看：先生家庭收入来源较为单一，主要是先生夫妻双方的工资与奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受围之。家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于先生夫妻双方稳定的工资收入以与轻松的家庭负担。从另一方面也说明先生夫妻俩对消费支出的控制较好。从先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于先生家庭来说，在平时

10、的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节省开场，先生家庭资产较为薄弱，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。三、先生家庭投资风险分析制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。在家庭进展理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以与家庭自身是否有承当风险的客观经济实力。在设计资产配置组合时经常会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进展配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购置银行保本型理财产品或者是债券基金。每个家庭自身的属性各有

11、差异，风险偏好也不尽一样。明确家庭的风险属性与可承受风险的能力，是一个家庭制定理财规划的根底。下面是我为了了解先生家庭在投资时的家庭风险承受力、家庭风险属性而设计的测试以与测试的结果：见表6、表7一风险承受能力测试与分析表6：先生家庭风险承受能力测试选项题目ABCDE客户选项首要考虑赚短现差价长期利得年收益抗通膨保值保本保息B认赔动作默认停损点事后停损局部认赔持有待上升加码摊平D赔钱心理学习经历照常过日子影响较小影响较大难以成眠A最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性平安性A防止工具无期货股票外汇不动产C投资知识专业财金科系自修懂一些一片空白D由上表分析可以看出：经过风险承受能力测试结果分析得

12、知先生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以与夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。二先生家庭风险属性测试与定位表7：先生家庭风险属性测试选项题目ABCDE客户选项就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业B家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代B置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅E投资经历10年以上610年25年1年以无D投资知识专业财金科系自修有心得懂一些一片空白D由上表数据可以看出：先生家庭风险等级为中等风险：先生夫妻双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄很占优势，太太在学校任教，工作稳定，先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。但

13、是，由于先生家庭无房产，并且对投资方面知识了解很少，投资经历缺乏，这些可能会对先生为家庭未来消费支出以与投资方面带来很多风险，而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。四、理财根本假设为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关容的计算均基于以下假设和预测：1.通货膨胀率、生活支出增长率预估为3%；2.假设房价年增长率5%；3.根据我国金融市场的开展趋势假设货币基金年收益率3%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年平均收益率5%，股票年平均收益率20%；4.家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率一样；5.假定学费

14、年增长率为4%； 6.假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为 4.50%；7.假设先生和太太的终老年龄是80岁。五、家庭理财目标分析一短期理财目标分析由于太太已经怀孕，所以先生家庭现阶段最迫切的需准备太太孕育宝宝的花费，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储藏也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进展各种规划时才会无后顾之忧。因此，先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。二中期理财目标分析1.购房需求分析先生想搬出单位公房，购置自住房。需要根据家庭的实际情况来确定适合的楼盘，理性和有规划地消费。先生家庭目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最正确舒适度计算25平米

15、/人为最正确，建议先生家庭选择100平米以的房产。按照现在房价3000元/平米标准计算，理财目标为30万元。到时需支付房屋首付30000030%=90000元，房屋装修按当前中档装修标准50000元那么需支出140000元。由于先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产110600元，但其中有80000元投资于基金和股市中，短时间变现可能会遭受很大损失，即使现在变现支付房屋首付仍远远不够。因此，为了不影响家庭正常生活，经过与先生夫妻双方沟通，将这一规划定位中期规划3年之后购置。现阶段先生家庭居住在单位公房，可为以后购置新房积累首付款。假设房价年增长率5%，可以推算3年后房价增长至347287.50元

16、左右，到时应支付房屋首付347287.502.教育需求分析先生想提前准备孩子以后的教育费用。由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以可以提前进展规划。由于现在的教育费用已大幅度调低，准备的费用除了必要的学校费用外，其余大局部用于再教育与其他教育费用，根据目前消费标准，为满足孩子不同层次与不同阶段的教育需求，先生家庭每月需要投资的教育费用预估如下表：见表8假设学费年增长率为4%。表8：每月投资教育金额分析阶段幼儿园小学初中高中大学当前费用1.8万3.6万3万3万6万距离时间N年3年6年12年15年18年N年后费用2万4.6万4.8万5.4万12.2万每月投资额500元500元208元166元27

17、7元由以上分析可以预计：先生家庭从现在开场平均每月需要投资的教育资金约为1650元。理财提示：教育策划更重视长期的管理，越迟准备，财务负担和压力越大。三长期目标分析先生今年32岁，太太30岁夫妻双方目前身体状况良好，短期暂时不考虑要老问题。但是，随着我国老龄化趋势的加重，养老已不再是家庭单独承当的责任，也要是有社会共同承当，除了寄希望于不断完善的社保制度外，家庭还应早日规划，早日规划退休后的生活，退休之后的生活就越沉着。六、家庭理财投资规划一现金规划1.应急资金的准备应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，保存3-6个月的必要开支即可，而且须随家庭成员结构、安康状况的变化等予以追加。先生目

18、前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生养育费每月增加2300元，所以需安排在6900-13800元之间为宜。在先生的家庭资产中有10000元的现金储藏，可用这局部资金作为家庭的应急准备金。为防止资金长期搁置导致货币价值贬值，建议先生在10000元的家庭应急资金中安排2000元的活期存款，其余8000元可购置货币市场基金或选择短债基金等。假设货币市场基金年收益率3%，与通货膨胀率一样。那么一年之后，资金等值于8240元。2.孕育宝宝的花费由于太太已经怀孕2个月，所以第一理财需求应该满足先生家庭现阶段育儿需求，包括生育、宝宝用品、奶粉花费。依据现阶段市生育花费标准并与先生夫妻充分沟通，太太生产当

19、月费用预估如下表：见表8表9：产后预估费用生育费用(包括营养费)奶粉费生活用品花费费用合计5000元300元200元5500元太太产后，第一个月需要支出的生产费用合计为5500元，先生家目前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生每月费用增加500元，所以月消费需安排在2300元为宜，即产后先生家庭月结余2500元。针对这一理财需求建议先生用产前家庭净结余资金中的一局部积累起来，由于距离太太预产期还有约8个月时间，太太产前家庭每月收入3000+1800=4800元，消费1800元，结余3000元。产后每月节余2500元，假设产前八个月每月积累700元，八个月共积累资金5600元，完全有可以支付太

20、太生育当月孕育费用。二消费规划 从先生家庭目前消费状况来看，家庭主要支出为消费性支出，为了应付家庭紧急事件和额外支付需要，建议先生夫妇着手办理信用卡和贷记卡，先生由于是公司的业务主管所以根据工行的现行规定可办理中国工商银行牡丹国际信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用额度为10000元，透支取现比例为额度的50%而且享受透支消费25-56天免息还款期。妻是教师工作收入稳定可凭教师证和单位开具的薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡，初始信用额度为5000元，取现透支比例为信用额度的20%而且享受消费透支25-56天免息还款期。办理了信用卡之后先生家庭能享受总信用额度为15000元，其中透支取现额度600

21、0元，免息消费透支额度为15000元，在一定程度上能增加家庭资金平安度从而可以放心投入更多的理财资金用于中长期理财规划。三家庭投资规划先生夫妻双方都属于高等知识分子，有着清醒的投资意识，在投资时首先考虑的是投资产品的获利性，偏好于投资高收益的投资品种，而且由于家庭的因素，先生的家庭在投资时最注重投资产品的长期利得。但是，由于先生夫妻双方工作的限制，都无暇顾与投资产品的收益情况，总是不能把握最好的出手时机。而且由于他们自身对股票和基金等投资工具了解不多，在市场最高点跟风买进大量股票和基金。在金融风暴的影响下，先生家庭为学习股票和基金投资付出了昂贵的学费。保障投资本钱的平安性是进展投资的首要前提，

22、建议先生夫妻在投资时不能只是一味的追求高收益，而忽略了产品的平安性。因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着要承受很高的风险，股票就是这类产品的典型代表。1.股票投资规划先生家庭目前投资的股票现市值约24000元，占家庭资产的22%，可以看出，先生家庭很注重投资产品的收益型，家庭具有很强的投资意识。但是，由于股票是一项投资技能与投资经历要求很高的投资工具，建议先生家庭适当参与，不要把股票作为主要的收入来源。另外，如果先生家庭投资经历有限的话，最好采取长期投资，选择好介入时机，然后长期持有。在现行经济形势下，股市走势尚不明朗，虽然国家一直在出台各种救市政策，但对股市的作用不是很明显。在

23、这种形势下，建议先生家庭不要盲目进加大投资，至于先生此前投资的股票也不必急于变现，虽然其投资的股票已缩水40%。但是，只要先生在以后的投资中进展简单的操作，就极有可能在短期减少在股市中的损失。操作建议：先生应对自己投资的股票进展重新定位，总结其亏损的根本原因，如果有必要的话，建议先生对投资的股票进展重新调整，主要投资那些收益比拟稳定的股票。在保证平安的前提下稳定获益，在操作上，建议先生在工作之余，关注股票信息，在股票的动动乱中进展波段性操作，使股票的损失在短时间降到最小化。中国股市现在正处于低迷期，但从长期来看，先生也可以在市场低迷时选择几只绩优股，进展长期投资以获取长线收益。2.基金投资规划

24、基金作为一种新兴的投资工具，具有组合投资、专家管理、共同投资、选择围广、流动性好的特点。在选择基金的组合时要注意风险的组合：一般说来，货币型基金通常是没有风险的，适合短期投资，而且货币型基金不收申购和赎回费用，但缺点是货币型基金的收益率也相对较低；债券型基金通常收益率居中，收到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，同时有申购和赎回费用，适合中长期投资以降低费用；股票型基金风险相对较大，直承受证券市场价格波动的影响收益率也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资可以降低赎回费用。由分析可知，目前先生家庭每月资产结余情况为：太太产前家庭月结余资金2300元，产后每月结余2500元。基金投资建议：先生每

25、月可以拿出家庭结余2000元做基金定投。因为基金定投风险较小，而且操作也很简单。先生之需要与银行签订一个协议，约定每月定期扣除2000元进展基金定投。以后每月银行就会自动从先生的账户中扣除约定款项，划到基金账户中完成基金的申购。这种方式每次投资金额较小，有利于分散风险。但是值得强调的是：风险小并不意味着没有风险。所以进展这类投资时不要奢望在短期获得明显收益，一定要长期投资，平摊本钱，2年到3年就可见效。定期定额买基金，选择基金品种很重要，选择的标准除了基金规模之外更重要的标准是看基金的长期盈利能力，并且要有短期定投浮亏的准备，但长期来看，定投的收益会高于同期银行零存整取的利息。可以计算先生每月

26、定投2000元，一年之后定投金额为24000元，预计基金定投年平均收益率5%，那么一年后定投本利为25200元。就先生家庭目前基金投资资产结构来看，股票型基金投资份额过重，而且组合的很不合理，并没有实现分散风险的目的。基金调整建议：目前先生家庭资产中股票型基金占基金比例71%，混合型基金占29%，这一不合理的分配比例，使得家庭资产的风险系数骤然上升，对此，建议先生对基金结构进展重新分配。具体分配方案中以股票型、债权型、货币型基金为主。经过与先生夫妻充分协调后，基金投资结构调整如下：表10：调整后的基金投资结构基金类型调整前占比调整后占比总额货币型16000元29%16800元30%56000元

27、债券型22400元40%其他00股票型40000元71%16800元30% 图4 基金调整前后结构比照 调整后的基金配置中侧重于产品品种种类和时间的搭配，短期主要以流动性较强的货币型基金为主。中长期配以股票型与债券型基金品种，这样的资产配置保障了家庭在每个时间段都有充分的现金流，中长期可获稳定收益和稳健回报，在风险和资本增长之间取得了一个良好的平衡点。四保险规划人生的三大风险包括意外、疾病和养老。先生作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约69%，今后还将承当者养儿供楼的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠根本的社会保险远远不够，购置商业性的保险产品实属必要。其中保障性的如意外险、死亡

28、险、重大疾病险应作为首选，当根本保障齐全了，再可考虑购置养老产品。家庭年保费支出控制在年收入的10%即可。建议：先生每年有年底奖金5000元，建议先生可以用这局部资金购置适合其家庭的保险品种。考虑到先生夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购置重大疾病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。推荐民生人寿保险公司的“金镶玉两全保险被保险人在投保后不仅能得到风险保障，还可以获得投资收益，保费起点低、缴纳期限灵活、保障围全面。该保单有效期限为10年，假设先生夫妇在投保后10年没有发生任何意外，也可获得一笔可观的收益，具体投资额度为先生约占60%，太太占40%即

29、可。五购房需求规划购置自住房产，由目前房产形势来看： 一年一大步，三年大变样的城市建立的深度实施，必将会使国有土地与拆迁用地持续扩大放量，最终造成房地产市场供需进一步失衡；而且目前国经济仍然处于下行通道，对公众的家庭收入和消费预期将会有重大影响，紧缩消费、待币观望仍是房地产行业明显的市场特征；在需求方面，随着近几年的房价快速上涨，房价已远远超出普通百姓的承受能力，高昂的房价必将会抑制大量的需求。因此，房价下降已成为必然趋势。但是，考虑到土地的不可再生性，为了保证家庭资产的平安性，规划时合理假设房产年增长率5%。建议：以购置347287.50元的房产为例，首付款104186.25元，建议先生提取

30、住房公积金缴纳局部首付款，工作近十年之久的先生夫妇公积金近8万元，其余首付款可采用家庭积蓄缴纳。购房剩余款243101.25万元建议采用利率较低的公积金贷款方式，目前我国执行的公积金贷款利率为3.87%，选择15年供款，每月支付贷款1847.04元。以15年贷款期限计算，房产总价每增加10万元，每月房贷约增加847元，所以购房时需量力而行。六教育储藏规划子女从小到大近20年持续教育金将近30万元，其总额是惊人的，如果不尽早策划准备，届时的收入可能难以应付。所以需要：尽早筹划，定期累计，专款专用，先生家庭可以通过基金定投的方式实现孩子的教育费用，定投时需重视平安性。如果短期需要使用的学费，建议采

31、用期限固定、收益保证的投资品种，6年以后的教育费用，那么可选中等风险的配置型基金作为投资手段，通过时间来平滑资产收益的波动性。理财建议：先生家庭每月在扣除生活费、保险、基金定投后，尚可结余500元。建议先生从现在起就通过基金定投的方式储藏孩子念小学的教育费，每月定投500元，假设教育费用增长率为每年4%，基金长期投资回报率为每年5%，按照此规划，先生家庭根本可以满足孩子的教育费用。七养老规划 当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度

32、过一个“夕阳无限好的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。先生夫妇希望在退休前储藏够退休后二三十年轻松生活所需的费用，要实现这一理财目标，先生家庭需要尽早行动，从各类生活支出如生活费、房贷、教育中匀出资金用于储藏养老。由于家庭工资收入有限，建议先生家庭在节流的情况下，能够积极开源，增加家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创造条件，提前实现夫妻双方的养老规划。养老金的来源主要包括以下三种途径：社会保险养老金、退休前储藏的养老资金、商业性养老保险。要在漫长的退休岁月中维持体面有尊严的生活品质，需要多元化配置、努力筹措。建议：为有效地化解子女成长、还房贷期可能出现的风险，建议先生夫妻在购置商业性养老

33、保险产品时首选低保费、高保额的定期寿险且保障至60岁，主要是考虑到此时已完成养育子女、供房贷的任务。先生家庭已经有比拟完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购置大病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。七、规划的预期效果分析一规划、调整后的各项家庭财务报表目前3年期定期存款年利率3.24%，假设先生家庭投资的货币型基金年平均收益率6%，股票型基金年平均收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年收益率5%，股票年均收益率20%进展预算，那么可以预计一年后先生家庭资产负债与收入支出状况如下：见表11、表121.调整后的家庭资产负债表表11：调整后资产负债表

34、预期 时间：2009年度 单位：元/年资产项目期初金额期末金额负债与权益金额现金20002000信用卡负债1000定期存款2060021267消费负债1000货币基金2480026288股票2400028800股票型基金1680018480债券型基金2240024192基金定投金额3000031500投资性资产138600150527总资产140600152527负债合计2000总净值150527权益合计150527从家庭预期资产负债表中看出，经过调整后，先生的家庭资产具备了更强的抗风险能力，家庭资产负债趋于平衡，可以粗略估算：先生家庭一年之后家庭总资产增加39927元，家庭生活质量稳步提升。

35、2.调整后的家庭收入支出表表12：调整后的家庭收入支出表 时间：2009年度 单位：元/年收入支出先生工资收入36000根本生活支出21600太太工资收入21600保费支出5000年终奖金5000基金定投30000投资收入11927子女养育支出6000合计74527合计62600年度结余11927图5 调整后的家庭收入支出情况经过调整之后，先生家庭年收入上升19.05%，其中主要为投资性收入，占家庭总收入的16%，调整后家庭收入稳步提高、生活质量得到提升，各项家庭财务数据更加合理。二规划可行性分析理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，先生家庭需

36、要把握以下几项家庭理财原那么：1.关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，与时调整投资组合； 2.根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行； 3.“开源是理财，“节流也是理财，如遇不必要的开支应该省下； 4.如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的一局部投资组合变现。在未来的几年，为实现各项理财目标，先生家庭将进入消费的顶峰期。除了根本生活开支1800元外，每月需增加子女养育费500元、房贷1847.04元等开支。按照先生家庭的收入状况，尚能应付。建议在安排好家庭首要开支与需求的前提下，做到目标明确、专款专用，防止不同需求挤占对方资源，注意协调好各项规划之间的平衡。15 / 15