小微企业银行授信评级工具

小微企业银行授信评级工具（2014）评价内容评分标准标准分(满分)计分说明或计算公式实际得分 非财务因素（65分） 企业负责人（实际控制人）素质23分个人品质（1）很好 6分， （2）良好 4分； （3）一般 1分； （4）不良行为视情况，扣 1-3分。6分(含扣分)通过内部员工、上下游客户或其它渠道验证个人信用记录(1)征信记录良好 4分； (2)消费贷款连续逾期次数不超过两次且累计次数不超过三次的，或非消费贷款逾期次数不超过一次且逾期时间不超过一个月的 2分； (3)超过上述第（2）规定的，扣1分； (4)在征信系统中无记录的 1分。4分(含扣分）通过在人行征信系统查询，或通过本行认可的征信公司查询从业年限（1）8年（含）以上 8分；（2）7年（含）-8年 7.5分；（3）6年（含）-7年 6分；（4）5年（含）-6年 4.5分；（5）3年（含）-4年 3分；（6）2年（含）-3年 1.5分；（7）2年以下 0分。8分学历（1）本科（含）以上 3分； （2）本科以下，专科（含）以上 2分； （3）专科（含）以下，高中（含）以上 1分。3分健康状况（1）年龄在50岁以下且健康状况很好 2分； （2）年龄在50岁以上但健康较好 1分； （3）年龄在50岁以上，健康一般 0分。2分企业素质 20分 管理能力（1）很好 3分； （2）较好 2分； （3）一般 1分。3分管理部门设置，管理制度(员工培训、奖罚制度、薪酬、晋升),管理制度履行情况管理团队（1）管理人员本科60%（含）以上 3分； （2）管理人员本科30%（含）以上 2分； （3）管理人员本科10%（含）以上 1分。3分市场竞争力(1)市场竞争力强 2分； (2)市场竞争力一般 1分。2分在同行业中设备、工艺、产品或服务的市场竞争力公司成立年限(1)5年（含）以上 5分； (2)4年（含）-5年 4分； (3)3年（含）-4年 3分； (4)2年（含）-3年 1分； (5)2年以下 0分。5分企业信用记录(1)无不良记录 7分； (2)无信用记录 3分。 (3)出现一笔逾期在30天（含）以内的 2分； (4)逾期记录超过30天，60天（含）以内的或连续出现两次逾期的 扣1分； (5)逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期以上的 扣2分； 7分(含扣分)通过在人行征信系统查询，或通过本行认可的征信公司查询合作关系0分销售收入归行率在我行销售归行率 (1)70%（含）以上 3分； (2)60%（含）以上,70%以下 2分； (3)50%（含）以上,60%以下 1分； (4)40%（含）以上,50%以下 0.5分； 加分项3分经我行结算的回笼货款/销售收入政策环境8分行业集中度(1)主导企业行业市场占比 80%（含）以上 0分；(2)主导企业行业市场占比 50%至 80% 2分； (3)主导企业行业市场占比低于 50% 4分。 4分行业政策(1)国家产业政策支持，行业发展前景良好 2分； (2)符合国家产业政策，行业发展一般 1分； (3)国家产业政策限制，扣1分。2分(含扣分)区域环境(1)符合环保要求，享有税费等优惠政策或政府支持 2分； (2)不享受任何优惠政策 0分。2分生产规模14分生产经营场所有且计入企业资产 （1）入账价值 500万（含）以上 5分； （2）入账价值 300万（含）-500万 4分；（3）入账价值 100万（含）-300万 3分；（4）入账价值 100万（含）-60万 2分； （5）入账价值 30万（含）-60万 1分； 租赁生产经营场所 （1）租赁期限10年（含）以上 4分； （2）租赁期限5年（含）-10年 3分； （3）租赁期限3年（含）-5年 2分； （4）租赁期限3年以下 1分。5分 仓库面积利用率 1、利用率80%（包含）以上 4分； 2、利用率60%（包含）-80% 3分； 3、利用率40%（包含）-60% 1分； 4分实际营业收入/仓库面积全部出租收入市场占有 1、与业务覆盖省级以上的物流公司合作或自身网络覆盖市、县 2分； 2、与业务覆盖市、县级以上物流公司合作 1分； 2分 市场集中最大买家合计占销售收入(1)30%以下 3分； (2)30%（含）-50% 2分； (3)50%（含）-70% 1分； (4)70%（含）以上 0分。 3分买家指企业产品或服务的购买方财务分析(35分)偿债能力19分资产负债率（1）50%（含）以下 6分； （2）50%-60%（含） 4分； （3）60%-65%（含） 2分； （4）65%-75%（含） 1分； （5）75%以上 0分6分负债总额/资产总额×100%现金比率（1）40%（含）以上 8分 （2）30%（含）以上 ，40%以下 6分 （3）20%（含）以上，30%以下 4分 （4）15%（含）以上，20%以下 2分 （5）10%（含）以上，15%以下 1分 8分(含扣分)（货币资金+短期投资）/流动负债*100%夫妻双方个人名下主要资产注： 运用此加分项必须是企业负责人及配偶承担连带责任（1）600万元（含）以上 6分 （2）400万元（含）-600万元 5分（3）200万元（含）-400万元 4分 （4）100万元（含）-200万元 3分 （5）50万元（含）-100万元 2分 （6）30万元（含）-50万元 1分（7）30万元以下 0分 加分项(6分)或有负债（1）或有负债/实收资本为0 5分； （2）或有负债/实收资本小于等于40% 3分； （3）或有负债/实收资本大于40%，小于80%的，扣2分。 （4）或有负债/实收资本大于等于80%的，扣3分。5分(含扣分)或有负债：企业及企业主对外担保的所有负债，可通过贷款卡从人民银行的征信系统查询经营能力8分主营业务增长率（1）较去年增长20%（含）以上 4分； （2）较去年增长15%（含）-20% 3分； （3）较去年增长10%（含）-15% 2分； （4）较去年增长5%(含)-10% 1分； （5）较去年下降10%（含）-15%，扣1分； （6）较去年下降15%（含）-20%，扣2分； （7）较去年下降20%（含），扣3分。4分（含扣分）应收帐款周转次数（1）6（含）以上 4分； （2）4（含）-6 2分； （3）2(含)-4 1分； （4）1(含)-2 0.5分。 4分年销售收入/(期初应收账款+期末应收帐款)÷2纳税年纳税额满5万元得1分，每增加10万元加1分，满分4分。加分项4分盈利能力8分净利润增长率（1）较上年增长25%（含）以上 4分； （2）较上年增长15%（含）-25% 3分； （3）较上年增长10%（含）-15% 2分； （4）较上年增长5%（含）-10% 1分。 4分净资产收益率（1）10%（含）以上 4分； （2）8%（含）-10% 3分； （3）6%（含）-8% 2分； （4）4%（含）-6% 1分； （5）3%（含）-4% 0.5分。4分税后利润/(期初净资产+期末净资产余额)/2×100%合计100分（加分项13分 减分项13分）