银行个人贷款送审报告

银行个人贷款送审报告 项目名称：110万经营贷款 经营部门：支行经营部门联系人：电话：13 银行哈尔滨分行 9月客户经理声明： 经【 】与借款人面谈、【 】实地调查、【 】第三方渠道核实等方式，并当面核验申请人资料及签字，对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 主办客户经理签字：协办客户经理签字： 2012年 10月 18日 一、申请人/配偶/共同申请人信息 1、借款人（230103195310241628），女，1953年10月24日出生，现年59岁，文化程度大专，身体健康状况良好，户籍所在地为哈尔滨市道里区河松小区301栋4单元502号二委三十六组，现为哈尔滨顺达建筑材料有限公司法人（股东，占股90%）。其配偶宋振岭（230103195108211636），在哈尔滨市人民代表大会常务委员会办公厅任处长，退休。二、借款人、经营实体及其关联关系人与本行业务往来情况借款人2010年在我行办理一笔一年期个人经营性贷款，金额880000元，按月归还，现已结清。该企业在我行哈药路支行开立企业基本账户，借款人配偶宋振岭和股东宋志宏与我行无业务往来。经调查该企业，申请人夫妻双方及股东风险敞口109704元三、申请人家庭情况：1、借款人家庭资产情况借款人提供家庭财产明细如下：房产道7层2号1634600元车辆金杯110000元车辆马自达6160000元2、借款人家庭负债情况，如下：姓名贷款类型余额还款情况个人住房贷款5787元还款记录良好，尚未结清个人经营贷款103917元还款记录良好，尚未结清3、借款人家庭收入情况（1）哈尔滨顺达建筑材料有限公司营业收入所得（2）场地设备出租租金所得（3）厂房场地出租租金所得（4）哈尔滨市人民代表大会常务委员会工资收入所得4、借款人家庭资产净值根据借款人提供夫妻双方名下房产、车辆证明，借款人家庭资产净值约为190万元。四、借款人经营信息：1、经营实体基础信息哈尔滨顺达建筑材料有限公司，按照小微企业定义划分、参照工信部联企业2011年300号文件规定，该企业雇佣员工有20多人，年销售金额为350万元以上，属小微企业。经营实体基础信息名 称哈料有限公司性 质有限责任公司法人代表成立时间0日营业执照号码23207（1-1）销售模式批发兼零售进货渠道单笔结算注册地址哈尔滨市利民开发区玉田村实际经营地址经营处所【】自有 【】租赁主要经营范围建筑保温节能砌块、耐火材料、保温材料、墙体涂料制造（不含危险化学品）注册资本50万元（实收资本50万元）验资情况 出资：45万 出资比例：90%宋志宏 出资：5万 出资比例：10%相关运营费用按时缴纳贷款卡该企业无贷款卡，无贷款记录。 1、哈尔滨市南岗区拉菲酒庄，成立于2010年1月，经营者为刘树国，注册及实际经营地址为哈尔滨市南岗区长江路69-1号（为租赁场地），组织形式为个人经营，无贷款卡。业务范围：烟、酒、预包装食品。在酒庄成立之初，由张潇和刘树国共同出资100万元，其中：张潇出资40万元；刘树国出资60万元。经营实体基础信息：包括名称、单位性质、法人代表、成立时间、注册资本、资本构成、是否有贷款卡（贷款卡号码以及查询情况说明）；经营场所地址以及产权情况（自有或租赁，如租赁需说明租约到期日）、相关营运费用是否按时交纳，用工情况。 2、自成立以来，信誉良好，在业内树立了良好的口碑。经营者熟悉行业，人脉广泛，产品价格在同类产品中具有较强的优势，批发及零售兼顾，主要针对的高档消费人群，酒庄所销售产品也成为逢年过节、走亲探友、公司宴会、接待贵宾首选，在哈市有稳定客户群体，销售额稳定，利润率高。 行业及区域情况分析：经营地位与规模（区域内同行业比较），分析行业总体运行情况及市场供求情况。包括行业特性（如周期性、季节性、市场化程度、垄断性情况）；分析；评价公司的行业地位，公司在区域经济内的主要竞争优势； 3、对该酒庄抽取7-9月份销售账本每五天销售额显示： 7月份8月份9月份日期销售额日期销售额日期销售额27日4264027日51014日13011028日500028日3716015日48392029日800029日1060016日900030日142140 30日630017日7679031日17477631日69018日79600合计372556合计55260合计779420月销售额22353363315604676520月均销售额2414472 根据借款人提供的一份工商银行2012年7-9月份存折流水进账情况如下：7月份13196508月份17277609月份（至17日）694600月均1424391综上所述，该酒庄平均月销售额为241万元，流水进账142万元。取其低值计算，每月的销售收入为142万元，按其行业30%的销售利润率，该酒庄月利润为42.6万元，申请人的月收入可达到17万元。根据借款人提供的收入证明，借款人月收入1.5万元可认定为真实收入。经营状况分析：包括企业类型（生产型、贸易型、服务型、其他）、主要产品（品牌、型号、规格）、生产能力（产能、产量）、设备及专业技术、上游合作情况及结算方式、下游合作情况及结算方式（结算方式应说明现金、银行以及其他结算占比）、产品是否符合环保标准、产品销售是否存在淡旺季（如存在应注明淡旺季时间）、产品是否存在明显优势（同质化及可替代性情况） 4、未来发展计划：分析评价公司主要发展方向和规划；对于正在进行或将要进行产能扩大、产品升级、经营模式转变、经营领域扩大、公司重组、上市计划等重大发展规划的，从资金条件、技术条件、市场培育、目前资产等方面进行评估，重点分析评价是否会对公司未来资金链形成较大压力。已实施计划需对计划进展情况进行评价分析。 5、近期重大事项：公司是否存在其他可能对持续经营产生不利影响的因素，如涉及大额未决诉讼、大额民间借贷等。 6、财务状况分析：（1）财务报表基本信息：报表是否审计、审计报告有无保留意见、企业是否存在对外提供多份报表的情况（提供增值税纳税申报表） （2）财务报表分析：A、资产负债表主要科目明细分析，列示科目内容，对于出现大额变动的，需说明变动原因；B、财务指标分析：包括长短期偿债能力、资产营运能力、盈利能力；C、现金流量分析：如有现金流量表&如果没有，则销售收入、运营成本、毛利润；列表计算其银行流水、资金出入账、购销单、账本、水/电费单，并分析其现金流。D、如有贷款卡，分析贷款卡，包括，现有余额，欠息信息，不良信息等，如有欠息及不良信息，无论是否结清，均需说明理由。E、其他渠道测算经营指标：近三年经营实体总资产、总负责、销售收入、运营成本、毛利润；列表计算其银行流水、购销合同、回款明细、资金出入账、购销单、账本、水/电费单，并分析其现金流以及经营情况。说明：由于部分企业不能提供近三年经审计的财务报表可采用E分析方式。五、担保分析：1、抵押：包括抵押物类型、抵押物详细地址（包括门牌号，层数）、抵押物所有人与借款人关系、土地性质、房屋状态（先用途）、建成年份、建筑面积、楼层（第几层/共几层）、评估总价以及单价、抵押率、有无法律纠纷以及产权是否明晰、变现能力分析；2、质押：包括质押物名称、质押物价值、权利到期日、质押率、权属人与借款人关系；3、自然人保证：视同借款人情况说明，若保证人为商户应说明其经营实体名称、经营年限、主营业务、上年销售额；担保情况分析六、授信用途及还款来源分析 1、授信用途及资金走向合理分析 2、还款来源分析（应综合经营实体的盈利能力、申请人家庭净资产、担保情况等，对借款人的还款能力进行分析） 3、风险分析：提出风险点以及相应防范措施七、其他情况说明： 了解借款人的其他金融需求，列明拟办理的其他业务以及综合收益情况八、信用方案安排意见：包括贷款金额、期限、抵押率、 还款方式、月还款金额、贷款利率（基准利率基础上上浮%）最终收款人、收款账号、开户行 注明：1、调查报告采用仿宋GB2312字体，字号为四号 2、结尾处注明报告中情况均属实,本项目的主办人及协办人对以上情况的真实性、合法性和完整性负责。风险管理部审查意见一、资料的审查： 贷款资料的完整性以及合规性二、申请人准入的审查 是否符合我行准入条件，包括申请人的年龄、信用记录、申请人在经营实体的股份比例以及经营实体的相关准入情况；三、申请人偿债能力审查： 对申请人（经营实体）的经营状况进行分析，结合借款人家庭收入、家庭资产等因素判断申请人偿债能力；四、担保方式审查： 1、对抵押物类型、抵押率、房龄、抵押物权属是否清晰、是否涉及三房抵押、变现能力、现场照片以及分行估价岗出具的评估报告的结论进行审查； 2、对质押物的审查 3、对自然人的信用情况、是否符合我行准入标准以及担保实力以及担保金额是否匹配进行审查；五、综合结论： 1、分析利弊 2、审查要求 3、审批路径