金融消费者的权益保护问题

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1、金融消费者的权益保护问题金融消费者是消费者的一种类型，是消费者概念在金融领域的延伸。美国1999年金融服务现代化法案定义金融消费者是为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融产品和服务的个人。在我国，虽然金融消费者的概念逐渐被广泛地使用，但还不是一个法律概念，各金融领域的部门法均未提及金融消费者这一概念。现阶段，我国是将其作为在银行、证券、保险、基金、信托等金融领域购买相关商品、接受相关服务的自然人、法人的统称。在金融服务业迅速发展和金融消费者群体迅速壮大的背景下，一般认为，金融消费者的基本权利主要包括：安全权、知情权、选择权、公平交易权、求偿求助权、隐私权、受教育权、受尊重权和监督权。进

2、入20世纪90年代后期，我国金融业完成了最初的积累，金融产品和服务迅速增加。金融消费者队伍不断壮大，出于对潜在利益的追逐，金融机构在金融产品市场开拓和服务的过程中出现了诸多信息披露不充分。以获取佣金为目的的过度交易和违规操作等侵害消费者权益的行为。由于金融消费主体双方的市场地位不对称。消费者处于弱势地位。合法权益无法得到有效的保障。与发达国家相比，国内的消费者保护运动缺乏类似西方的消费者主权思想启蒙。而主要是为应对商品生产和流通领域突然出现的严重的消费者人身损害问题，带有明显的危机对策和实用主义性质。随着我国经济持续增长，居民可支配收入不断增加，消费金融越来越成为影响我国经济长期健康发展的重要

3、因素和国家金融体系不可或缺的组成部分。与此同时，我国金融消费者与金融机构之间纠纷也呈逐步增多的趋势，加强消费者权益保护成为今后金融业发展的当务1、要充分认识到金融消费者权益保护与金融业长期健康发展的利益一致性。我国金融业现阶段面临金融国际化和市场化的双重挑战，产业发展的要求非常迫切，健康的产业发展不可能建立在损害消费者利益的基础上。通过对金融消费者的权益保护，不仅有利于完善我国现有的金融体制，促进经济发展，而且有利于增强消费者对我国金融体系的信心。监管当局要通过培育公平竞争的市场秩序，着眼于消费者福祉的终极目标，以消费者需求为导向，促进金融业加快金融产品和服务的创新。2、要为金融消费者权益保护

4、提供组织上的保障。发达国家消费者保护组织体系建设的经验表明，消费者保护仅靠一个阶层的努力是不能达到目标的，它需要整个社会。各个阶层的全面参与，才能形成完善、有效的消费者保护组织体系。在现行“一行三会”的框架下，我国可以建立四层面的金融消费者保护组织体系：政府职能机构、行业组织、民间组织和消费者保护的国际组织。随着全球经济一体化的快速发展和国际贸易规模的扩大，消费者保护已成为一种国际潮流，为此。我国政府和消费者保护组织可以积极参与世界各国保护消费者组织的交流与合作，以采取联合行动抵制有损金融消费者权益的经营行为，加强金融业自律组织建设，促进其在消费者权益保护方面发挥实质作用。3、确保金融市场有效

5、运行，为消费者提供正确的交易指引。在全球化背景下，股票市场、金融衍生产品市场和其他正式的交易市场已经发生了很大变化，广大消费者对金融市场体系基础的理解存在利益上的非理性，监管的完善又无法迅速地跟上这些变化，引发监管失察和利益冲突的问题。因此。为了更好的满足金融业发展的要求，在制定新的监管规程时，需要更多的咨询和透明度，以反应金融业参与各方的要求，兼顾国内外的相应标准。在交易规则的制定中，要着眼于金融业寡头垄断的特征，注意贯彻消费者保护法、反不正当竞争法、反垄断法等消费者保护法律的精神，对服务收费等新生事物保持密切的关注，通过明确的规则指引，防止以金融机构利用垄断地位对消费者权益造成的整体侵害。

6、4、通过正确的信息披露和消费者教育，保证消费者从提供的金融服务中实现最大的利益。我国金融制度的设计，无论是正式的法律法规还是配套的自律守则或行政建议。都应充分体现信息披露原则。因为只有信息充分披露，金融监管机构和被监管机构的行为才能接受公众的监督，公众在维护自身利益时才是主动的。由于较少的金融消费者教育，金融工具的选择使人们很难结合自己的需要和偏好对金融产品真实的成本、风险和金融工具的适用性做出比较，消费者更容易被最近大众传媒的时尚潮流所误导，产生羊群效应。监管当局应通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融产品、服务和相应风险的识别和了解乃是当务之急，开展长效的金融知识教育和消费者信

7、息支援，提高消费者自我保护能力。5、注重监管成本和监管收益的平衡，避免过度监管的成本向金融消费者转嫁。由于全球化和各国金融监管政策的主动调整，许多新的监管措施发生了变化，新的成本已经被强加给了金融服务业。这些成本直接表现为合规、增加的报告和国内系统的进一步发展等。此外，过量和过度的监管导致金融产品的开发失效，银行因此不能以最小的成本配置金融服务。这些额外的费用和引起的失效最终被转嫁到金融消费者身上并且阻碍了金融服务的使用。为了实现监管目标，政府需要对新的监管措施进行持续性的效果评价，避免过量的监管并且不要对金融业强加太多的监管执行费用，严格成本收益的平衡，结合监管的成本收益评价，使跨部门的监管方法和产品之间保持更大的一致性，消除或阻止有效金融产品和服务进入市场的障碍。