担保公司管理系统风险控制管理系统规章制度1

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1、word某某市泰源利融资担保某某风险控制制度为防X和控制公司在开展担保业务过程中发生的经营风险，特制定如下管理制度：一、严格执行业务操作流程，规X担保手续。1、严格保前审查、保审别离制度，明确责任，堵塞风险漏洞。严格执行保前调查，保中跟踪制度，杜绝人情担保。1被担保企业，除有固定的经营场所和必要的设施与从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名符其实的注册资本，有健全的财务制度，原如此上要求企业正常经营两年以上；2资产负债率一般不高于50%，在金融部门无不良记录；3贷款申请必须如实写明贷款用途、贷款金额、贷款期限与还款计划。经审查具备以上1至3项条件方可提供担保服务。4被

2、担保企业必须按申请担保贷款的用途使用资金，定期向担保公司提供财务报表，报告贷款使用与经营效益情况。5有效担保期间，工作人员加强跟踪监视，与时了解企业经营情况。2、严格风险准备金提取制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保余额1%的比例提取风险准备金，用于担保赔付；风险准备金累计达到注册资本的10%后，实行差额提取。3、严格掌握担保额度。重点为本区中小企业提供短期小额流动资金贷款担保，一般担保贷款额度在1000万元以下，期限在一年以内。4、公司对贷款企业实行A、B角审查，项目评审委员会在充分听取上报意见以后集体进展决策。二、认真落实反担保措施。1、按照“四易的原如

3、此易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益的原如此确认反担保物。2、在设定反担保物时，首先以股东和法人代表个人财产作抵押，以增强企业经营者的责任和对其进展有效的约束。三、强化工作人员风险意识，严格执行责任追究制度。1、公司工作人员对由于审查不严、循私舞弊等原因给公司造成公司资金损失的，视其损失情况承当赔偿责任。2、工作人员违反一次工作纪律，给予警告处分，违反两次扣发当月全部效益工资的20%，违反三次予以辞退。3、在业务工作中，出现一起担保逾期贷款，扣发客户部经理20%根本工资、经办客户经理30%根本工资，其他相关人员扣发效益工资，从应还款月份起直至全部还款为止。4、出现一笔赔付损失，按

4、20%扣发经理、审查员一年的根本工资，按经理、审查员各20%、其他人员各10%扣减风险金；出现两次赔付损失，经理要引咎辞职，审查员予以辞退。四、本制度自公布之日起执行。某某市泰源利融资担保某某2017年1月1日某某市泰源利融资担保某某投资担保业务操作规程第一章 总 如此第一条 为有效防X和控制业务风险，规X公司业务流程，依据中华人民某某国担保法等与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。第二条本规程适用于公司经营业务X围内的所有融资担保、投资、咨询等业务。第三条公司的业务X围：为企业与个人提供贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、其他融资性担保业务；兼营

5、诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务、以自有资金进展投资。第四条公司内设事业部、风险管理部、综合管理部、财务部、合规管理部。各部门职责分别为：一事业部负责担保业务的工作流程与制度、标准的拟订；负责客户资源的开发与培育、业务渠道的开拓等；负责受理对外担保业务，对项目进展初审并收取评审费用；负责与客户商定保费、反担保措施与监管措施；负责担保项目可行性、财务状况、还款能力、反担保、监管措施以与风险防X和化解的调查分析；负责编制担保项目调查报告，草拟合同文本，提交风险管理部审查；负责办理和完善公司审批业务的各项

6、手续；负责公司审批业务的跟踪检查、后评价、结清后总结与相关信息的收集整理；负责担保业务品种的研究开发；负责担保台账的管理；以降低风险、减少损失为目的，组织开展对各类抵押资产、不良资产的清收、盘活和处置；负责公司抵债资产的接收、管理和处置工作；在完成部门本职工作的同时，积极主动参与公司业务，提高业务水平；负责将收集到的信息资料汇总到综合管理部；负责完成公司领导交办的其他工作。二风险管理部负责公司资产风险的总体分析、评价、管理和监控，制定资产风险预警方法，建立健全公司资产风险控制体系；负责对公司各类担保、投资业务的审查评价并提出明确的审查意见；负责制定项目评审委员会的管理方法并组织召开会议；负责做

7、好项目评审委员会办公室的日常工作，包括会议记录、业务批准通知、评审委员考评与业务档案资料管理；负责对其他业务部门运行的过程监视；负责收集分析相关的经济、产业、行业和市场信息，并在此根底上协助开展市场拓展和业务营销；负责公司不良资产的综合管理；在完成部门本职工作的同时，积极主动参与公司业务，提高业务水平；负责将收集到的信息资料汇总到综合管理部；负责完成公司领导交办的其他工作。三综合管理部负责公司部署工作、会议议定事项和公司领导交办事项的督办、查办工作；负责办公费用预算的编制和监视执行；负责公文处理、公文把关以与印鉴、合同文本与档案管理；负责公司机要某某工作；负责收集和汇总公司各部门报送的信息，收

8、集国家和省内各类有关金融信息，并对其进展综合分析和整理，为公司提供信息服务；负责公司的企业文化建设，组织各种增强员工凝聚力的宣传、教育和文体活动；负责人力资源管理和人才培养与开发工作；负责制定薪酬考核委员会管理方法并组织实施；负责劳动工资管理工作；负责社会保障包括养老统筹、医疗统筹、工伤保险、失业保险等管理工作；负责公司办公场所、固定资产与各类办公用品的使用和管理工作；负责营业执照、资质等的管理工作；制定和完善公司根本管理制度与具体规章制度方案，提出修改和改良的意见和建议；负责为公司员工办公提供服务并做好后勤保障工作；在完成部门本职工作的同时，积极主动参与公司业务，提高业务水平；负责公司的维护

9、建设，与时更新信息，为业务工作的开展提供服务；负责完成公司领导交办的其他工作。四财务部负责公司财务管理制度的拟订、修订和监视执行；负责会计核算和财务管理工作；负责公司所有资金的收支往来与账户、账册的管理；负责公司财务报表告的编制和纳税申报工作；负责准确与时地反映公司财务状况和经营成果；负责监视公司的经营活动合理合法；负责公司自用资金的筹集、调度、使用与管理工作；参与公司拟投资项目和募集资金的分析论证；负责公司投资项目和募集资金的资金筹措计划、使用计划的拟订；负责管理和监视固定资产投资的立项、招标与购建；负责公司费用管理与费用的审核和报账；负责库存现金、有价单证和会计重要空白凭证的管理；负责呆坏

10、账准备金的计提和管理；完成部门本职工作的同时，积极主动参与公司业务，提高业务水平；负责完成公司领导交办的其他工作。五合规管理部负责发布统一格式的担保业务合同、协议、承诺函等相关法律文件X本，并且负责担保业务合同和相关法律文件的审核；根据审核的需要，合规管理部有权向合同提供人提问，向被询问人收集有关证明材料。公司合规管理部门有权针对不符合合同格式、不具备法律效应的条款进展修改；负责承受企业各类建设项目的咨询，包括新建、改建、扩建、技术改造项目的项目建议书和可行性研究阶段的问题咨询和建议等，以与对企业投融资项目进展初步经济评价、分析；对代偿企业进展追偿，并制定相关方案进展跟踪；为在保企业提供相关法

11、律咨询服务；负责制定专家顾问委员会的管理方法并组织召开会议；负责公司外聘顾问如律师事务所、会计师事务所、资产评估公司、各类某某、资产管理公司以与商业银行等机构和相关专家的筛选、聘请、管理和服务；在完成部门本职工作的同时，积极主动参与公司业务，提高业务水平；负责完成公司领导交办的其他工作。第五条 公司对于所受理的融资担保业务风险控制与处置方法按照担保风险五级分类与有关风险管理、处置方法执行。公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。第二章 担保对象与条件第六条 公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有开展前景并经国家工商行政管理部门主管机

12、关依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、农业产业化龙头企业和民办学校以下统称担保客户。公司优先为符合公司条件的中小企业提供担保与配套优质服务。第七条 申请担保的客户必须具备以下根本条件：一产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等根本条件；二必须是经工商行政管理部门主管机关依法登记注册的企事业法人、并已经按时办理年检手续；三有按期还本付息，解除担保责任的履约能力；四产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施；五财务报表已经审计，会计核算规X，资产负债比例合理，有一年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力；六股份

13、制公司对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于国家规定比例：一般规定为35%；七管理规X、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高，经营效益与资信等级较好；八申请担保的项目须是国家产业政策鼓励开展、有一定科技含量、有良好产业开展前景、有较大开展潜力的项目，须经有关部门审批的项目，应取得相关部门正式批准文件；九申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的收入和利润足以归还债务本息；十客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；十一能提供必要的、公司可承受的反担保措施。提供令担保方满意且符合安全边际

14、要求的包括但不限于委托担保方主要负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利股权、债权、经营权与无形资产等质押等多种合法有效组合反担保；十二按要求提供真实、合法、有效的文件与资料，承受担保评审与实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资本钱；十三诚实信用、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，愿意承受担保方监管。在协议银行开立结算某某，担保项目的资金使用承受协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施承受公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施与调整进展跟踪和监管。第三章 担保业务程序第八条 担保业务程序如下：一担保申请二受理立项三调查评

15、审四核查审批五签约担保六保后监理七担保终结八担保追偿九档案管理第四章 担保申请与受理第九条 客户申请担保需填写担保申请表，同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料的真实性负责。一担保申请人应提供的材料：1、营业执照副本；法人或机构代码证；2、工商局出具的公司核准注册登记的有关资料复印件；公司的住所证明复印件；3、注册资本验资报告；4、公司章程；5、贷款卡与贷款卡回执单；6、董事会或股东会关于贷款担保与反担保措施的决议原件；7、银行开户许可证、税务登记证国税、地税；8、法人代表证明书与法人代表某某复印件；如委托非法人代表办理相关事项，尚需有法人代表授权委托书与代理人某某复印件；9、法定代表人、

16、财务负责人简历与某某复印件；10、上月财务报表与近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；近三个月银行对帐单；11、客户近三年主营业务、股权、注册资本等根本情况的变动与变动原因简述；近三年主要业绩与大事记；股东简介；客户管理现状自评、开展方向、战略与今后两年的开展规划等；12、项目可行性研究报告与项目批准文件；13、本次借款用途、还款计划、风险性分析；银行贷款意向函；14、客户或项目的其他重要证明材料与借款用途有关的购销合同、合作协议；生产经营许可证、进出口许可证等复印件、已有的资信等级证书、资产评估报告复

17、印件；15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；16、公司主要负责人个人资产证明如房产证、购房合同、行驶证复印件、股票清单等与个人连带责任承诺书；17、人民银行信用报告书客户持贷款卡到人民银行经营服务窗口查询，由人民银行提供企业或个人信用报告书；18、其他有关材料。二保证反担保第三人应提供的材料：1、企业法人营业执照副本；2、税务证国税、地税；3、法人代码证；4、银行开户许可证；5、贷款卡与贷款卡回执单；6、注册资本验资报告；7、公司章程；8、银行资信证明；9、法人代表证明书，法人代表授权书；10、法人代表与委托代理人某某；11、企业主要负责人的个

18、人资产资料与个人连带责任承诺书；12、上月财务报表与近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；13、股东会或董事会关于同意对外担保的决议；14、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；15、其他有关材料。三反担保方式为抵押或质押应提供的材料：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物所有权证明；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供

19、海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部门与国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关材料。四须知事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、所提供资料要加盖单位公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理项目人员可根据担保项目和企业的实际情况进展筛选或添加。第十条 担保受理的限制条件：一担保申请客户净资产不低于100万元人民币；二申请担保额不超过该客户有效净资产的70%；三担保申请客户资产负债率不超过70%；四担保申请客户资产收益率不低于同行业当地普遍标准率；五客户成立时间在一年以上。以上限制条件原如此上不得突破；但遇特殊情况且在

20、风险可控的前提下需要灵活处理时，必须经审保委员会到会有表决权票数80%含以上同意。第十一条 对于担保额在1000万元含以上的重大项目必须先上报总经理，并经理事长批准后才能受理。第十二条 公司的项目经理为业务的第一责任人。在受理业务初期，项目经理对所受理的业务必须执行公司的筛选程序；对于注册资金少、成立时间短高科技企业除外；有效净资产少，无法提供反担保，或还款有难度；所处行业与国家产业政策、与环保相冲突的；小规模的纯商品流通企业等，以与融资金额在 50万元以下的融资项目，公司予以严格控制。第十三条 公司担保业务部业务人员负责担保申请项目受理。客户到公司申请担保业务时，应根据客户提交的申请表和申报

21、材料，核实其材料的完整性和真实性，与之洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务人员对符合受理条件的项目填写担保业务受理审批表并附客户提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部负责人签署意见后报分管副总经理批准立项。立项以后，公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立客户档案。第十四条 公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由担保业务人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责、负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。第十五条 对正式受理项目，项目经理须在规定时限内进展项目初审，对客户与项目进展全面的调查和评价。项目初审必须由项

22、目A角和项目B角共同进展，以项目A角为主，对项目初审负全面责任，项目B角协助项目负责人工作。项目初审完成后，项目经理撰写担保业务调查评审报告，填写担保业务审查审批表，并提出初审意见；当项目A角和项目B角意见有分歧时，项目B角必须在担保业务调查评审报告和担保业务审查审批表上独立发表自己的意见。第十六条 项目经初审批准立项以后，公司可视情况在3个工作日给担保申请人或银行发出担保受理意向书，通知申请人填写公司统一格式的担保申请表，并提供公司申请担保所需资料清单所列资料由公司进展调查评审，同时由担保申请人到拟贷款银行联系办理贷款事宜。公司经初审不同意立项担保的项目，受理项目经理要详细告之申请人。第五章

23、 担保项目初审和实地调查第十七条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取融资担保项目、项目客户与反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比拟、评价，形成最后综合性的评定和结论担保业务调查评审报告第十八条 项目经理在受理客户的业务资料后，先必须审核该资料的真实性、合法性、时效性。一资料的真实性是：所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的发生而记载的客观事实。二资料的合法性是：资料的取得与记载必须是依据相关的法律法规的途径得出的结论。三资料的时效性是：所提供的资料有时效的必须在法律所规定的有效期内。第十九条 资料审核是对申请担保客户提供的资料、信息进展搜集、整理和审核，以确定这些信息

24、的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于客户，还应从与客户和项目有关的管理部门、金融、财税、供给商、用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以与发现的漏洞、疑点，应作为实地调查工作的重点。第二十条 资料审核要点：一按本规程第九条要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检；二各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对客户成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文等具体文件的审核，了解借款人担保申请人和反担保人是否具备资格，是否合法；三财务报表是否由会

25、计师事务所出具了审计报告，是否有保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；四对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项根本一样，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规与相关抵押登记管理方法的规定，抵押、质押物的权属是否明晰。第二十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人应到借款人和反担保人与有关部门进展实地调查，实地调查至少要进展一次，公司分管副总经理、总经理可视具体情况参与调查。第二十二条 实地调查要点：一访问客户，会见有关当事人，了解客户和项目背景、市场竞争X围、销售和利润、资源的供给情况；了解借款用途和还款来源；考察客户管理团队的整体素质主要是

26、文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用状况和能力；二对需要进一步核实的材料，要求客户提供原件核对；三考察客户的主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户的实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；四对财务报表的调查审核，应根据客户的实际情况，主要调查核实以下内容：1、了解客户的主要会计政策，是否按会计准如此记帐；2、客户的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采取抽查大项的方式，审核客户是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保存意见的审计报告的保存意见局部；5、客户的或有损失和或有

27、负债情况；6、核实资产、负债、权益是否有虚假，重点审核存货、长期投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等主要会计科目。五观察抵押物、质押物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权利凭证的原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第二十三条 项目经理应对所经办的项目在核实资料、实地调查的根底上，进展综合分析、判断，并陈述出调查结论。综合分析以下五个方面：一借款人融资担保申请人的主体资格、清偿债务

28、意愿与是否能严格履行合同条款；二经济环境对融资担保项目和项目承当客户的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命周期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管制程度等；三分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来开展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力 财务杠杆比率、流动比率；2、盈利能力盈利比率；3、营运能力效率比率；4、资产质量；5、资金结构；6、预测近三年的开展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。四反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可

29、操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易本钱和价格的稳定性与可预见性；五根本风险分析与风险化解措施。第二十四条 项目初审完毕，项目经理须向审保委员会提交担保业务调查评审报告，该报告分为客户评价报告、担保业务评价报告和反担保评价报告，其主要内容分别为：一、客户评价报告：一根本情况：1、概况；2、股东构成；3、主要负责人简历；4、与银行往来与或有负债情况；5、关联交易；6、财务状况与偿债能力；二信用等级：1、市场竞争力分析；2、流动性分析；3、管理水平分析；4、根本风险度分析；三信用量分析：1、资金需求量分析；2、资金来源量分析；3、信用需求量分析；4、信

30、用量测算与分析；5、客户授信总量确定；四客户评价总结。二、担保业务评价报告：一担保业务根本情况；二与银行往来与或有负债情况；三借款用途与还款资金来源；四融资与担保额度的合理性分析；五融资项目的经济效益与还款来源；六担保业务的风险分析与防X措施；七企业的综合效益和社会效益；八反担保意见和建议；九业务调查意见和建议。三、反担保评价报告：一反担保物与反担保方式的评价分析；二信用担保评价分析；三财务监管措施分析；四评价结论。对于300万元以下含项目适用综合评价报告第二十五条 项目初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决策失误、所处行业和环境不佳、某某乱纪问题、评估等价值认定严重失实、

31、客户关系人意见不统一、经济纠纷等，或者客户主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进展时，项目经理应在担保业务审查审批表上签注初审终止意见，并附详细说明，经部门负责人签署意见后，报分管副总经理批准终止项目。假如因客户要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目经理可在担保业务审查审批表中出具暂缓处理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。项目初审过程中发现有与人民银行信用报告书不符合的内容，如不良记录、遗漏记录、关联记录等，担保业务部将其录入“担保客户信息库，并抄送风险部备案；风险部同时应将其报告给人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统。第二十六条

32、项目初审工作从正式受理开始在本市的一般应在5个工作日内完成，如在县市区的如此在10个工作日内完成；超过上述时间的，项目经理应与时向部门负责人说明原因，部门负责人应向分管副总经理报告。第六章 担保客户资信度评估第二十七条 担保客户资信度评估为客户评价报告中客户评估与分析的技术方法。第二十八条 担保申请人资信评估指标参照表、执行。表：项目评分标准项目评分标准项目评分标准(一)市场竞争力C20(4)100%0(2)一般355 (3)不合格0(1)好5(1)100%55 (2)一般2(2)60%4(1)=100%5(3)差0(3)20%2(2)80%45(4)20%0(3)60%3(1)优良55(4)

33、50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)较好3(2)一般3(四)其他20(4)一般2 (3)不合格05(5) 差05(1)30%55(1)合格5(2)50%4(1)优良5(2)一般3(3)60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)60%0(3)较好3(三)管理水平M205(4)一般15(1)稳定5(5) 差0(1)优良5(2)一般35(2)良好4(3)不稳定0(1)优良5(3)较好35(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)较好3(5) 差0(2)较好3(4)一般15(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流动性L20(2)较好455(3)一般2(1)无5(1)20

34、0%5(4)不合理0(2)一般3(2)160%45(3)有0(3)100%2(1)合格5合计80表：担保客户信用等级评定标准：信用等级得分S市场竞争力得分C流动性得分L管理水平得分其他说明AAA70S15C12L15不限定单项不满足条件下调一级AA60S7012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合同家环境保护保护政策、产业政策和银行信贷政策的客户，或担保贷款分类结果为可疑和损失类的客户。第二十九条 客户信用量测算评价方法授信控制量测算计算公式：CL=L+1/3KV-P

35、E= 万元注：CL表示授信控制量； L为客户目前在银行全部信用总额； K为行业目标杠杆比率，根据不同的行业确定见附件 V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表：信用等级AAAAAABBBBBB调节系数V1P为财务杠杆比率=资产负债率/1-资产负债率；E=净资产-可认定的其他已损耗的资产即有效净资产。原如此上信用等级评定在A级以下客户不得提供担保。第七章 担保评审与决策第三十条 担保项目的评审包括部门审核和会议评审。第三十一条 担保业务部初审合格并经部门负责人签字、分管副总经理同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后两个工作日内提出审核意

36、见包括法律意见书。必要时担保额在1000万元人民币以上的重大担保项目，或虽不足1000万元但认为有必要的可提请召开专家委员会进展咨询和评议。第三十二条 风险管理部作为公司业务风险控制与监视工作机构，可吸收业务部门骨干、法律和会计专业人员参加业务审核。第三十三条 公司风险管理部的审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：一对申请担保客户的报审资料重点从法律的角度加以审核；二对担保项目的风险进展评价；三对反担保措施提出意见；四对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进展审核；五对申请担保客户与项目的还款计划进展审核。第三十四条 公司专家委员会聘请法律、会计、经济、金融和技术专业领域专家

37、组成，负责为公司重大和疑难业务提供咨询意见。第三十五条 风险管理部将提出的审核意见填写在担保业务审查审批表的风险管理部意见栏内，连同项目的其它资料一并提交公司担保业务部，提请召开审保委员会审议。第三十六条 审保委员会由公司总经理、副总经理、担保部经理、风险部经理、财务审计部经理、风险管理员和财务人员组成，主任委员由公司总经理担任，副主任委员由公司分管风险管理的副总经理担任，秘书由审保委员会指定。第三十七条 审保委员会定期或不定期召开。项目经理应于会前两天将经风险管理部审核的项目资料含风险管理部门的审查意见发送给与会的每位委员，并由审保委员会秘书通知以下人员参加： 一审保委员会委员； 二项目A角

38、和项目B角； 三审保委员会认为有必要与会的其他人员。第三十八条 审保委员会会议议程： 一会议由委员会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向主任委员请假。假如主任委员因故不能召集会议，可委托副主任委员召集。参加会议委员未达应参加会议委员人数五分之四的，如此会议不能进展；二由项目A角报告项目内容、初步审核意见和部门意见，项目B角作补充说明；三由风险管理部负责人陈述内审意见，进展专家委员会咨询的项目由秘书代表专家委员会陈述专家咨询意见；四委员会成员和参加会议人员质疑，项目A角和项目B角答疑；五与会委员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进展综合分析并提出具体评审

39、意见；六主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；七对因资料不全或资料不能说明问题而导致委员会对项目内容不能做出判断时，委员会提出需补充和进一步补充资料和落实情况的，主任委员可决定暂缓审议，并由担保业务部以书面形式通知项目经理加以落实；八会议评审采取实名票决制，由审保委员会秘书制作会议表决票，与会委员须在表决票上签署“同意或“不同意或“续议意见并签名，80%含以上的到会委员同意视为项目通过评审；审保委员会同意票数不足到会有表决权票数80%含以上但同意和续议票数之和达到80%含以上的视为续议项目，不同意票数达到40%含以上的视为否决项目。主任委员不参加投票表决，但享有一票否决权。 会议

40、完毕后，由审保委员会秘书制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)。九担保业务部根据会议纪要意见填写担保业务审查审批表的相关评审意见栏，并提请公司分管副总经理、总经理批准。公司总经理有权否决审保委员会同意的担保项目。按审批权限须经理事会审批的项目，必须经过理事会审议通过，由常务理事长、理事长审批。第三十九条 有以下情形的项目须进展续议，但续议仅限一次。 一公司审保委员会否决但总经理或理事长或理事会决定复议的项目，对于决定复议的项目，按初审程序办理；二上次审保委员会决定暂缓审议的项目；三自公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由

41、风险管理部复审后，按原决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目，按初审程序办理。第四十条 公司担保业务审批权限： 经审保委员会审议通过，担保额度在300万元以下的，由审保委员会主任行使一票否决权；300万元500万元的担保项目，报常务副理事长行使一票否决权；500万元以上的担保项目，报理事长行使一票否决权。第四十一条 总经理在审批权限内认为有必要报常务理事长、副理事长批准的，可签署意见后报批。对公司审保委员会审议否决的项目，总经理、理事长和理事会均有权提请复议，但不能直接作出“同意担保的决定。第八章 反担保措施 第四十二条 对于获得批准担保的客户，必须落实办理相应的反担保措施，包括财产抵押、财

42、产或权利质押、客户或个人的保证反担保、保证金等；公司根据客户和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。 第四十三条 客户提供抵押物、质押物的X围，按照中华人民某某国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。第四十四条 用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于70%；楼宇按揭抵押，抵押率按楼价计算不高于60%；用可转让动产抵押按净值计算不高于50%；股权、债券、营运车牌质押，质押率按净值计算不高于70%。第四十五条 采用保证反担保措施时，反担保客户应满足如下条件： 一必须具备担保法规定的担保资格；二企业有效净资产扣除二分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；三资产负债率不超过60%；四连续两

43、年盈利；五客户在承保期必须参加财产保险。第四十六条 客户法定代表人或投资人个人反担保与保证金留置为保证措施的附加条件，保证金原如此上按照担保额的5%-10%预交，具体由公司与被担保企业协商后报相应审批权限有权审批机构确定，并在委托担保协议中明确。 第四十七条 项目经理负责准备抵质押登记资料和办理抵质押登记手续。抵质押登记资料包括:主合同、保证合同、抵质押合同、抵质押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵质押登记手续后，应取得抵质押登记部门发放的他项权力证书或经抵质押登记部门签章的抵质押登记表等证明文件。 第九章 担保合同的签订第四十八条 项目正式批准后，项目经理应确认贷款银行的承贷情况，并通知

44、担保申请人办理担保手续，通知包括以下内容：一公司签发的同意为担保申请人担保的通知书；二缴纳担保费用的金额、付款期限和方式；三办理担保手续应备资料和其他准备工作。第四十九条 经公司正式批准与贷款银行承贷的项目，公司可向贷款银行签发担保意向函。第五十条由项目A角具体负责经办担保合同签约手续，签约内容和程序如下：一填写委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本与其他须准备的法律文书；二审核并验收担保申请人提交的各种法律文件与凭证的原件；三由项目经理B角、风险管理部法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应与时与对方当事人协商、谈判，将经风险管

45、理部法律顾问审核的修改意见填写在法律性文件审查表中，报公司总经理审定；四由公司法定代表人或授权委托人与担保申请人、反担保人签订委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本与其他相关的法律文书；五项目经理签署评审费、担保费、保证金收取审批表与费用收取通知单，经审批后交公司财务部门，并向担保申请人收取相关费用；六由公司法定代表人或授权委托人与贷款银行签订保证合同；七公司与贷款银行签订的保证合同生效后的三个工作日内，项目经理须取回已生效的借款合同或银行承兑汇票协议、保证合同、借款借据、银行承兑汇票原件或复印件；八担保合同签订须注意的事项：1、与担保申请人、

46、反担保人签订抵押反担保合同，约定须办妥抵押登记手续的，与贷款银行签订的保证合同中的“其他约定要注明“与本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款；2、与抵质押人签订的反担保抵质押合同一般情况下，抵质押期限要长于借款期限6个月以上，保险期限要长于借款期限3个月且投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；3、涉与到担保申请人与反担保人股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，项目经理项目A角和项目B角必须在现场。第五十

47、一条 项目经理办理完担保签约手续后一项目经理人将项目资料移交办公室档案管理员统一归档管理。重要合同和证件，包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理；二项目经理须将担保情况录入“担保客户信息库，录好后的电子信息库报风险部备案，同时连同文字资料移交办公室档案管理员统一归档管理；风险部收到电子信息库后应将有关内容报人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统。第十章 担保收费第五十二条 担保收费包括评审费和担保费。凡公司受理的项目均须按规定收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。第五十三条 评审费按担保贷款金额的2收取。一经收取，无论项目是否通过，不予退回。对初审通过的项

48、目，预收2000元评审费不足2000元的，按2000元收取，余额待评审会通过后收取。第五十四条 担保费的收取标准：贷款担保费率，原如此上按照担保贷款所签订的银行贷款合同中贷款利率的50%确定，最低不低于基准利率的40%；其他融资担保参照人民银行同期同档次贷款基准利率和以上标准执行。具体费率由审保委员会在评审项目时审核，并报有权审批人审批。第五十五条 评审费、担保费执行国家规定的标准，公司可根据实际情况在国家规定标准和第五十四条的X围内适当进展调整，但须经总经理以上有权审批人审批。第五十六条 担保费原如此上应在与融资银行签订保证合同之前一次性收取，担保额度超过 1000 万元、并且担保时间在一年

49、以上的可以按每半年度预收一次，但第一次收取不得低于一年期应收担保费。假如逾期支付，按每天万分之六加收滞纳金。第五十七条 客户在签署委托担保协议时，项目经理要让客户确认担保收费率和担保收费金额。担保收费由项目经理负责计算和催缴，公司财务人员负责核实和收款。担保责任解除后，项目经理根据实际承保金额和时间计算担保费，经财务部复核并与担保申请人核对一致后，对预交担保费不足的应补收费用。第五十八条 公司为客户提供担保，可以担保投资方式获取被担保客户优先认股权，具体在委托担保协议中由双方约定。第十一章 在保项目的监视、管理第五十九条 担保业务实行项目经理负责制。一当项目经理接到客户申请时，应独立审查，认为

50、符合担保条件时，方可上报部门负责人审批立项，并对所推荐的项目负责。其责任为：负责审查被保客户上报的文件资料；审查被保客户的资产、负债、财务状况；负责审查被保客户的反担保措施；负责配合担保代偿资金的回收工作。二项目经理应全程监控企业资金财务状况和生产经营状况，督促被保客户按担保合同约定，每月报送财务报表；被保客户有重大变更情况，项目经理要与时上报；发现被保客户有违约现象，采取有效措施进展制止，并与时汇报。三项目经理在担保期限到期前30天，负责向被保客户发出通知，督促被保客户按期执行还贷计划，并与时与贷款银行联系。四银行提出代偿后，项目经理应核实情况，并与时上报。担保公司履行代偿义务后，项目经理协

51、助风险管理部门依法对被保客户的财产、账号进展封存，协助有关部门处置反担保措施，收回资金。第六十条 融资担保合同生效后，为保证担保项目的安全性，切实做到事先防X代偿风险的发生，在保证期内，由公司项目经理和公司协作银行共同对在保项目进展监管，项目经理进展定期检查和不定期抽查。第六十一条 项目经理对于在保项目进展监管的内容如下：一根据合同监视或检查，被保证人将融资担保贷款是否用于指定用途而没被挪作它用，并切实加强经营管理，保证使用效益；二建立融资担保档案，与时登记并与受益人联系，核查融资担保余额；三与时了解被担保客户的计划执行情况和项目进展情况、协作银行资金拨付到位情况以与各种未可预见的因素；四要求

52、被担保客户与反担保人按合同约定按月报送各种财务报表与有关报表材料；五如果公司发现被担保客户的贷款资金使用中有挪作他用的情况，公司有权在不通知客户的情况下通知银行对客户的贷款采取进一步的严格监管，或提前收贷。六对融资担保期限超过一年的项目，应实行年检制度。由公司项目负责人、风险管理部、公司负责人联合协作银行，审查被保证人上一年度的财务、经营和资产状况，出具审查报告。七在担保到期前三个月，安排公司领导与被担保客户领导以与财务人员共同开会，分析、确定被担保客户到期还款、付息的能力并采取相应的措施，确保到期贷款的还本付息。第六十二条 担保业务部依照担保法，负责组织有关专家对被保企业进展会审；负责组织有

53、关审计部门对被保客户进展审计；依据合同对被保客户的贷款使用情况进展监视检查，并检查履行委托担保协议的情况。第六十三条 担保项目保后管理是指自贷款银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目与撤保项目的处理等。第六十四条 担保项目检查由担保业务部负责。项目经理检查前要制定检查计划，报担保业务部负责人审批。保后检查分首次检查、全面检查、例行检查和重点检查。首次检查是在担保发生的15天内主要对担保资金的用途进展的检查。例行检查是根据客户的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，例行检查至少每个月要进展一次。全面检查是对借款封闭管理的项目、认为

54、风险较大的项目与其他需特别关注的项目进展不定期检查或全程跟踪，全面检查至少每个季度要进展一次。重点检查是对有可能出现风险的客户进展的专门检查。第六十五条 保后检查须依据公司保后检查制度执行，保后检查的内容包括：(一)客户是否按借款合同规定支付利息；(二)债务人生产经营和财务状况；(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险计量和总结担保项目的四级分类；(五)其他须说明的情况。第六十六条 项目经理在检查中发现客户存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在2日内将存在问题和处理意见书面报告分管副总经理。对发现的重大问题，项目经理、部门负责人和分管副总经理应立即报告总经理，总经

55、理认为有必要时，可召集有关人员进展专题讨论并提出相应的对策与措施。第六十七条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由担保业务部填制担保到期通知书，通知担保项目客户。第六十八条 每月月末前，担保业务部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表。第六十九条 风险管理部对担保业务部担保项目管理履职情况、项目风险级别进展定期稽核，并于每月30号之前向公司总经理提交当月稽核报告。在稽核中一旦发现较大问题，须当日向总经理作口头报告，并于二日内以书面形式将存在的问题与初步处理意见报告总经理；对于可能存在潜在风险的问题，总经理认为有必要时，可召集有关人员开专题会议进展讨论，并提出相应的对策与措施，以

56、利与时加以解决。对于相对风险较大的项目，业务部门应与时上报总经理，并经过审保委员会界定风险级别后，移交风险管理部负责跟踪管理。第七十条 需要延期的担保项目，客户应在该项目到期前30天向公司提出担保延期书面申请，按资料目录要求提供所需文件资料。 延期包括“借新还旧和“展期。客户需要对原贷款项目办理借新还旧或展期手续时，该项目的担保按新项目处理程序和方法办理。第七十一条 延期不足二个月的项目延期处理按原审批程序办理；延期超过二个月含的延期处理程序为：一担保业务部提出初审意见；二风险管理部根据日常管理情况提出补充意见；三进入原审批程序。风险管理部对延期项目的处理意见包括： 一采用更为可靠的反担保措施

57、； 二建议列入预警项目； 三建议撤保。第七十二条 延期项目不能继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由担保业务部或风险管理部申请列入预警项目。预警项目确实定与撤消权限为公司审保委员会。预警项目的后期管理，由风险管理部与时提出处理意见报公司总经理，并会同担保业务部与客户与贷款银行协商，以寻求解决方法。第七十三条 具有如下情形之一的，公司应主动撤保：(一)担保贷款未按担保申报时的用途使用； (二)被担保客户提供虚假资料或具欺诈行为；(三)公司认为被担保客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险；四项目或客户技术竞争水平下降；五存在卷入重大诉讼纠纷的可能。第七十四条

58、 项目撤保由担保业务部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目撤保处理表，报总经理审查，经审保委员会审议通过后，按担保业务审批权限审批。同时与银行协调处理相关撤保事宜。第七十五条 已经完毕的担保项目，应与时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实担保贷款本息确已归还，并留存一份担保贷款收回凭证复印件或银行出具的解除担保通知书，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写解除担保责任确认表报公司总经理核准。第十二章 担保项目风险分级管理第七十六条 根据担保项目资产按时、足额回收的可能性，将项目资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同风险类别，后两类合称为不良项目资产。第七十七条 五类担保项目资产的定义分别为：一正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。二关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。三次级：债务人的偿还能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使