交通事故伪造现场案例及应对策略研究

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1、摘 要如今，越来越多的车主、维修厂通过伪造现场实现在自己保险范围内的最大利益化。伪造现场保险公司按理说是不负责赔偿的，而且伪造现场也牵扯到道德问题，作为保险业务的龙头业务的车险业务，伪造现场对于保险公司造成极大损失。所以，应对这些伪造的现场，对于一名车险查勘员来说，应该抵制对方的诱惑，同时有自己的应对策略，保障保险公司的利益，让真正需要保险赔偿的车主得到赔偿。本文通过对现有的一些伪造事故的形式特点，进行分析，然后结合美国反伪造现场的经验，结合现代的发展，给出粗浅的建议。 关键字：汽车保险 ，理赔，诈骗，防范策略AbstractNowadays , more and more car owner

2、s and garages gain profit by forging the scene of the accident from the property insurance company. But ,the property insurance company is not responsible for compensation if the scene of the accident is false. Whats more , forging the scene of the accident is about to ethical principle , automobile

3、 insurance is the most important in insurance company , forging the scene of the accident gives the insurance company cause huge economic losses. So, to a accident survey member , if you meet a forging accident , you should resist the lure of money, at the same time you should have you strategy to t

4、he accident , protecting the interests of your company.This thesis will analyze some forging accidents , including its form and characteristic, and combining with the experience of the anti-counterfeiting field, combining with the development of the modern , and I will give you some my suggests.Key

5、words: Automobile insurance , Claim settlement , Fraud , Prevention strategy目 录前 言11.绪论21.1本课题研究的意义21.2国际保险反欺诈发展形式21.3研究的主要内容32汽车保险的简介42.1机动车交通事故责任强制保险的简介42.1.1定义及保险责任（简介）42.1.2责任免除42.1.3交强险总结42.2商业险的简介62.2.1商业险的种类62.2.2商业险的总结73汽车理赔的介绍83.1汽车理赔的流程83.2汽车理赔的总结84交通事故伪造现场的形式介绍94.1交通事故制造伪现场的法律特征94.2交通事故伪造

6、现场的主要形式95交通事故伪造现场的原因简介145.1交通事故伪造现场的成因145.2交通事故伪造现场的共性146交通事故伪造现场的应对策略166.1美国汽车保险反欺诈的经验166.2对我国车险反伪造现场的建议17结 论21致 谢22参考文献23前 言 随着我国经济的发展，车辆数量的不断增多，人们越来越意识到车辆保险的重要。但汽车有了保险就不一定是车子出了问题，保险公司就全权给你代理修车费了。在保险条款中，很多的责任免除条款让车主得不到完全的赔偿。所以很多车主就通过制造假现场来骗取保险公司的赔偿。这种情况占了伪现场的大部分。另外，很多人自己的车子并没有保险，却通过不法手段或是保险条款的空子，制

7、造伪现场，给自己创造利益。无论是哪种情况，制造假现场对于保险公司来说都得承受赔偿责任，而车险在保险公司的保费收入中，又占绝对的主导地位，所以，伪造现场会给保险公司造成极大损失，杜绝交通事故的假现场，对于保险公司来说，对于保险界来说，都是十分重要的。伴随着保险业的发展，保险欺诈现象也是呈上升趋势，并成为当前对保险业健康发展的最大威胁之一。有资料据西方的统计资料表明，在美国，汽车保险索赔总支出的 1020%往往由欺诈者得到；而在澳大利亚，汽车保险业用于欺诈性索赔的开支也达到了这个比例，相当于816亿澳元；在欧洲，因制造假现场的欺诈而使保险人一年多支付的赔款高达80亿欧洲货币单位，约合104亿美元，

8、相当于瑞典市场全年的车险保险费收入。另据国际先驱论坛报报道，美国保险公司在2009年因欺诈而增加的车险保险费用高达900亿美元，占车险预算总额的10%以上。在我国，据国内各财险公司的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈。从2009年至2012年，我国每年车险赔款损失约为60亿元，平均每天车险赔款损失30万元以上。 在保险范围内，关于车险制造假现场，车险诈骗的文章已有很多，大家也纷纷给出了自己的建议，本文将其中的几点认同的说法写出，同时，通过就几年保险业务的发展而出现的新的一些伪造现场的形式重新给予解释说明。 为应对交通事故的伪造现场，各国纷纷出台了很多政策，例如，从20世纪80年代开始，

9、美国采取了“四位一体”共同治理的模式对车险欺诈进行反击，逐步制定和完善了相关的立法，并形成了多元化的组织体系，总结出了一套行之有效的方法体系。美国的车险反伪造现场的欺诈经验对我国建立车险反欺诈制度的启示在于：应当寻找多方主体的共同治理模式；从宏观层面做好组织、指导、服务、协助等方面的工作；从微观层面搞好队伍建设、优化业务流程和更新方法。 本文将从最基本的保险条款出发，到保险理赔的流程，深入浅出，解剖交通事故伪造现场的原因、形式，结合现代科技的发展，给我国反伪造现场的形式以建议。作为一名车险外勤查勘员，面对伪造的交通事故现场，有自己的解决方法，是十分重要的。1. 绪论1.1 本课题研究的意义随着

10、我国保险事业的快速发展，以伪造事故现场手段骗取保险赔款的各类案件不断发生，并呈上升趋势。这些案件的发生，不但使保险人蒙受了巨大的经济损失，也使保险声誉受到严重影响。据不完全统计，国际上某些车险险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%30%。近年来保险诈骗案件在我国也频频发生，并且愈演愈烈，已成为侵蚀我国汽车保险业肌体的毒瘤。有资料显示，全国每年因保险欺诈而造成的赔偿金损失就有上百亿元。因此，如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决的问题。1.2国际保险反欺诈发展形式 据美国保险反欺诈联盟估计，每年发生在美国的保险欺诈大约有800

11、亿美元，平均每个家庭950美元，每个美国公民326.47美元。其中，车险被认为是保险欺诈的重之中重。美国保险研究理事会2011年的研究发现，有三分之一的汽车碰撞事故与伪造现场的保险诈骗有关；每五起由车辆碰撞引起的人伤赔案中就有一起涉嫌欺诈，这类赔案中的每一美元赔付就有1720美分赔给了诈骗方，每年车险消费者因欺诈所增加的支出高达5263亿美元。全美保险犯罪局（National Insurance Crime Bureau）的官员对伪造现场的保险欺诈有一个形象的比喻：如果在美国实施保险欺诈的集体是一家公司所为的话，那么该公司每年从保险欺诈中获得的收入加上盗抢车辆获得的收入，足以使得这家公司位居世

12、界500强中的前25名，而且这个行业极富成长性。从20世纪80年代起，美国开始反击汽车保险欺诈。其思路大体可以概括为包括立法和监管机构、行业性组织、保险公司、被保险人及其他相关人在内的“四位一体”的共同治理模式，其中保险公司是反击伪造现场的车险欺诈的微观主体，其对车险欺诈的反击是微观层面上的；其余三类主体则是在企业外部从宏观的层面对车险欺诈进行反击。其中，立法部门主要是做好有关法制的供给工作，为遏制汽车保险的欺诈行为而提高法制保障；监管机构则主要是负责有关车险反欺诈具体政策的制定和执行，同时还需要对保险公司的反欺诈计划进行审批，对保险公司的反伪造现场工作进行必要的指导，此外还负责对一些重大欺诈

13、案件的调查和处理工作等；保险行业性组织不仅包括诸如保险行业协会这类汽车保险反欺诈的基本框架构，而且还包括由保险行业协会、消费者协会、保险公司、道路交通管理部门等组建的诸如保险反欺诈联盟、专门从事行业数据资料分析的组织如美国的ISO（the Insurance Service Office）等，这类组织的任务是：确立行业性反欺诈标准，提升保险人、消费者的反欺诈意识，提供行业性数据分析服务，推动与其他相关部门的数据共享等。 在美国的发展带动下，其他国家纷纷效仿，特别是日本等发达国家，他们逐步制定和完善了相关的立法，形成了以保险公司为主体，包含政府部门、行业性组织和消费者等在内的防范保险欺诈的组织体

14、系，车险反欺诈已经成为保险公司经营文化的重要组成部分，总结出了包括可疑指标法、信息数据库查询、交叉检查法、内部审计等方法体系，并取得了积极的成效。1.3研究的主要内容 保险诈骗的成因 伪造现场的表现形式 交通事故伪造现场的对应策略2汽车保险的简介2.1机动车交通事故责任强制保险的简介 根据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法、机动车交通事故责任强制保险条例等法律、行政法规，制定本条款。 合同由本条款与投保单、保险单、批单、和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的规定，都应当采用书面的形式。 交强险费率的实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。2.1.

15、1定义及保险责任（简介）所谓的交强险是国家规定的，每辆机动车上路所必须缴纳的保险。在由被保险人或投保人及其允许的合法驾驶人驾驶被保险车辆，在路上发生交通事故时，可以在保险限额内保险公司负责赔偿。其保险责任分为有责和无责。其中，有责就是驾驶员对本次事故负有有责任，保险公司负责赔偿的金额为：（1） 财产损失赔偿限额为2000元（2） 死亡伤残赔偿限额为110000元（3） 医疗费用赔偿限额为10000元无责，就是驾驶员对本次事故不负有责任，保险公司负责赔偿的金额为：（1） 财产损失赔偿限额为100元（2） 死亡伤残赔偿限额为10000元（3） 医疗费用赔偿限额为1000元2.1.2责任免除下列损失

16、和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（1） 因受害人故意造成的交通事故而产生的损失（2） 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产所遭受的损失（3） 被保险机动车发生交通事故，而致使受害人停业、停驶、停水、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失（4） 因本次交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用2.1.3交强险总结机动车交通事故责任强制保险是国家规定的每辆机动车必须缴纳的保险。所以，很多车主只给自己的车缴纳交强险。但由于交强险是只赔偿第三者的保险，因此利用交强险来制造伪现场的案例并不是很多。

17、不过，懂得保险的不法分子还是能利用交强险的。不过，在交强险赔偿中，有一种双方都有责任且双方的损失都在2000元以内的赔偿，可以用交强险赔偿自己的车，这就是“互碰自赔”，有关互碰自赔及其案例分析将在后文提到。图2.1 交强险的总则和定义Fig2.1 the compulsory traffic accident liability insurance -图2.2交强险条款2Fig 2.2 the compulsory traffic accident liability insurance2图2.3交强险条款3Fig 2.3 the compulsory traffic accident lia

18、bility insurance32.2商业险的简介前言：商业险分为A、B、C三款，各个保险公司使用不同的条款，在赔偿范围和免责范围上，各有不同，本论文以C款为主进行介绍。2.2.1商业险的种类2009版汽车商业险基本险有：（1） 机动车损失保险（2） 机动车第三者责任保险（3） 机动车车上人员责任险（4） 机动车全车盗抢损失险图2.4 汽车商业险1Fig2.4 Auto commercial insurance 1图2.5汽车商业险2Fig2.5 Auto commercial insurance 2机动车综合险附加险有：（1） 自燃损失险（本保险只有在投保了机动车损失险的基础上方可投保）（

19、2） 玻璃单独破碎险（本保险只有在投保了机动车损失险的基础上方可投保）（3） 新增设备损失险（本保险只有在投保了机动车损失险的基础上方可投保）（4） 车身油漆单独损伤险（本保险只有在投保了机动车损失险的基础上方可投保）（5） 涉水损失险（本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车损失险的基础上方可投保）（6） 零部件、附属设备被盗窃险（本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车全车盗抢险的基础上方可投保）（7） 车上货物责任险（只有在投保了机动车第三者责任保险的基础上方可投保）（8） 随身携带物品责

20、任险（本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在同时投保了机动车损失保险及机动车车上人员责任保险的基础上方可投保）（9） 精神损害抚慰金责任险（本保险只有在投保了机动车第三者责任险或机动车车上人员责任险的基础上方可投保）（10） 道路污染责任险（本保险只有在投保了机动车第三者责任险的基础上方可投保）图2.6汽车商业险3Fig2.6 Auto commercial insurance 32.2.2商业险的总结机动车损失险是制造伪现场的“众矢之的”，很多人觉得，花了一两千块钱买了份车损险，不用白不用。还有的人是自己的车保的车损险，协同那些没保车损险的车作案，取得

21、保险赔偿。另外，无论如何，单方事故如果没有第一现场，保险公司是免赔30%的，所以，一些车主的车在不知情被别人“刮伤”的情况下，找不到破坏者，想通过保险公司赔偿，又不愿意自己掏钱，就自己制造一个假现场，以此来骗保。机动车第三者责任险可以说是交强险的补充（交强险的保险范围比第三者责任险更广泛），有些车主和其他车协同作案，有时会用到第三者责任险。有些车主先是给车子投保了机动车全车盗抢险，然后将车子卖到偏远地区，而后制造车子被盗抢的假象来骗取保费。可以说，利用汽车商业险来骗保的人很多，原因也是五花八门，监管部门也是下大力度对商业险进行监管、治理。3汽车理赔的介绍当车辆出险时，及时向自己投保的保险公司报

22、案。有的人在理赔的过程中不断制造“烟雾弹”给自己的伪现场“遮羞”。3.1汽车理赔的流程汽车理赔的流程为：（1） 报案。事故发生后，事故各方面车辆均应停留在原地，保留好事故现场，并立即向保险公司和交警部门报案。（2） 保险公司现场查勘。保险公司到达现场后，会对现场进行查勘，这是辨认现场真伪的重要一环。因为，如果现场照片证据收集的不完全，将来就不能说服别人现场的真伪。所以，会有一些制造假现场的作案者通过现场贿赂查勘员来蒙混过关。（3） 定损。有些汽车零部件的损失是在现场看不到的，需要通过拆检进行检查的。（4） 核赔。在保险公司收集了所有的需要的单证后，会给予车主赔偿。3.2汽车理赔的总结汽车理赔作

23、为辨别交通事故现场真伪的重要一环，现场查勘员需要有细致入微的检查，丰富的实战经验，良好的抵御诱惑的心理素质，才可以明辨是非，为公司某利益。4交通事故伪造现场的形式介绍4.1交通事故制造伪现场的法律特征交通事故制造伪现场属于保险诈骗的一种重要形式。保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。保险法第 27条列举了三种保险诈骗行为，第131条又规定：进行保险诈骗活动

24、构成犯罪的，依法追究刑事责任。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，保险法对违法行为作了明确的处罚规定，刑法则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是：第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的；第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人；第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为；第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。4.2交通事故伪造现场的主要形式在交通事故中，伪造事故现场主要有下列几种类型：（1）无中生

25、有。在一些“高明”的车主，他们和修理厂串通，用修理厂已经换了的旧件装上自己的车，然后随便找个现场证明他们的车子是被撞坏的。例如：有一车主想骗取保险金，他去修理厂要了同型号车子的一个被撞坏了的前保险杠。然后自行按上，随后将其开到自家小区花坛周围，证明其在此出的事故。对于这样的事故，现场辨别的难度比较大。但如果仔细检查，会发现，保险杠的拧螺丝的地方有螺丝被拧过的痕迹，而且，现场相撞的痕迹不可能是绝对吻合。所以，对于这样的案例，首先要仔细检查现场痕迹的吻合程度，然后检查受损部位连接螺丝、纽扣的地方是否有动过的痕迹。除了车主会主动这样做，一些修理厂也会自己“偷梁换柱”。有一车主去汽车修理厂修车，修理厂

26、员工发现正好前几天有同一款车的左侧摇臂、转向节、减震弹簧。然后私自将其换上，报与保险公司。他们向保险公司解释：车主当时撞到马路牙子上，由于车主对于保险流程不了解，所以打电话通知修理厂直接去现场拖车，因此第一现场不存在。对于这样的一起案例，这么大的事故没有现场本身就是很可疑的。按理说，如果没有第一现场，保险公司会按照免赔30%，即赔付70%来处理的。现在只能通过观察第二现场来辨别真伪。像本次的事故，如果真是现场撞到了马路牙子上，那么，轮胎应该是有擦过的痕迹，摇臂、连杆、半轴上应该有连续的刮痕，如果摇臂这些零部件有所损坏，其弯曲的角度应该也是连续的。最重要的一点，尤其要仔细检查各连接部件之间的连接

27、部位，是否有被拆装过的痕迹，如果被拆装过，那么连接部位的灰层应是有明显的被拧过的痕迹。（2）一次事故，多次索赔。有些车主，车子被别人的车子撞了，然后别人给了修车费。但此车子自己本身保过了车损险，他们通过再向自己的保险公司索赔获得利益。例如：有一车主自己的车子在超市门口被另一车刮擦，左前门、左后门、左后叶子板有明显的刮擦痕迹。对方保险公司现场查勘给本车定损，通知车主去修理厂定损修车，然后拿发票索赔。但车主先是将车开到了高度差不多的石阶旁边，又通知自己的保险公司，说是在这里不小心刮到了石阶上，请求赔偿。对这起案例，首先观察现场痕迹的吻合。制造的伪现场其痕迹不可能是特别吻合。其次，各家保险公司之间都

28、应有风险提示的联系，如果一辆车在一家保险公司已经报过案，在其他各家保险公司的网上都应能查到本车已经出险的信息。（3）将不是保险责任的事故转化为保险责任的事故。例如：所有的保险公司对于轮胎的单独损坏是不赔偿的，所以很多车主在轮胎损坏后，对轮胎周围做一些文章。某一车主，在经过石头砌的水沟时，不慎右后轮胎被石头磕破了，他明白，如果只是轮胎损坏，保险公司是不给赔偿的，所以，他将右后叶子板用石头轻划了一下，制造了车子曾经半边都掉进沟里的假象。然后通知保险公司。对于这样的案件，首先需要向车主说明，即使赔偿轮胎，也需要对轮胎进行折旧。其次，如果是车子曾经整个车身都掉进了沟里，需要找到石头和车子相碰撞的痕迹。

29、痕迹的长度、强度是否符合。有些保险公司对于倒车镜单独损坏也是不赔偿的。某一车主，在汽车出车库的时候，不慎将右倒车镜刮断了，为了得到保险公司的赔偿，他又用石头将右边A柱附近和倒车镜相连接的地方划了一下。对于这样的案件，只有通过痕迹对比，被划的地方是否是车子的突起，与车库边缘容易接触。（4）为避免免赔而制造假现场。保险公司规定，单方事故必须保留第一现场，如果没有第一现场，保险公司将按照免赔30%处理。所以很多车主为了避免免赔而伪造现场。例如：有一车主的车不明何种原因在小区中被刮了左前杠，左前门，左后门，左后叶子板，左后杠。为了得到保险公司的全额赔偿，他将车开到了石头电线杆旁边，然后报案。这起案件，

30、通过观察电线杆上的痕迹和车身痕迹的对比，颜色对比，相撞强度对比，判读案件的真伪。（5）苦肉计。有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜故意制造单方面责任的交通事故，如将车故意撞向大型石块、桥栏、大树等物体上，造成车辆损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方。这种故意单方肇事由于没有对方证人，保险公司调查时会有一定的困难，一些投保人从而钻空子骗取赔偿金。甚至有的被保险人是因为本来车辆就有些小问题需要维修，但不想自掏腰包，因此故意制造事故损坏车辆，让保险公司一并“埋单”支付其所有需要维修的费用。例如：有一车主为了将自己的老车换换件，直直的撞到了大型石块上，汽车的防

31、冻液洒了一地，底盘很多零件遭到破坏，前杠、水箱、冷凝器均损坏。这种事故，首先应让其先报交警，与交警协商，看其驾驶证，行驶证，确定其是否是新手，如果是多年开车的老手，应发起调查，周围如果道路视线好，询问为何会直直的撞到大型石块上。（6）利用互碰自赔得到赔偿。前文当中提到，交强险是赔偿对方的，但有一种情况是可以赔偿自己的，那就是互碰自赔。问：何为互碰自赔？答：所谓“互碰自赔”，即对事故各方均有责任，各方车辆的损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，并且不涉及人伤和车外财产损失的交通事故，可由各自保险公司直接对车辆进行查勘、定损。但须交警认定或当事人根据出险地按照关于快速处理的规定自行协

32、商，确定双方均有责任，并且当事人需同意“互碰自赔”处理办法。“互碰自赔”机制是保险行业进一步简化交强险理赔手续、服务于道路交通事故的快速处理、提高被保险人满意度的一项重要举措。问：怎样才能满足互碰自赔？答：1多车互碰：两车或多车互碰；2有交强险：事故各方都有交强险（还未到期）；3只有车损：事故只导致各方车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失。4不超2000：各方车损都不超过2000元。5都有责任：交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任（同等或主次责任）。6各方同意：事故各方都同意采用“互碰自赔”。例如：有两辆5年以上的小轿车，双方为了换自己的后保险杠，但双方只有交强险，为了换零件不自

33、己掏钱，他们在小区中，选择两车同时倒车，然后两车正好相撞，后保险杠均损坏。他们分别报与自己的保险公司。对于这样的案例，首先，两车同是倒车相撞，观察周围的地形，是否是视野很开阔，如果视野开阔，为何两车会同时倒车相撞。其次，两车都是5年以上的老车，而且只有交强险，这些本身都是此案件的疑点所在。将这些问题交与交警，让交警与查勘员协同处理。（7）偷梁换柱。有些车主，车子只有交强险，当发生单方事故时，为了得到赔偿，他让另外的一辆车撞上自己的车，伪造一个被撞了的现场。另外，在一些企业中，他们的车都是统一的车型，但并不是把每辆车都上上保险的。他们选择性的给几辆车上保险，其他的车只上交强险。当其中的一辆车出了

34、问题的时候，他们先是把出险车辆换上有保险的车牌，然后买通查勘员，让查勘员拍摄有保险车辆的车架号。这样就得到了保险公司的赔偿。还有一些人，他们本身无证驾驶，当出了事故的时候，让有证的人顶替，说是那个有证的人当时开的车。像这些案例，他们本身的事故现场是真的，但他们却制造假的“身份”，无论是哪种情况，均属于保险的诈骗行为。例如：（如图4.1）有一尼桑奇骏车主，在倒车的时候不慎撞到了电线杆，后保险杠损坏，后厢门损坏，但自己的车只有交强险，如果自己去修，大概需要5千左右的维修费，于是，他找到了自己的朋友，在路上伪造了两车相撞的现场。然后报案。对于这起案件，仔细观察就会发现，路虎车损失轻微，只是前杠掉了少

35、许油漆，而奇骏车损失严重，后杠严重损坏，且后尾门有严重的变形。再调查发现，奇骏车只保了交强险，而路虎车则保的比较全。后经过交警和保险公司的人员的共同调查两人承认了伪造现场的事实。图4.1事故现场图片Fig 4.1 Traffic accident（8）综合案例。在央视的经济半小时中，就曾经报道过这样的一起案例：在北京有一伙人打起了保费的主意，琢磨出一条发财的捷径。他们在不到两年的事件里，靠故意制造100多起交通事故，从保险公司骗到了20多万元保费。当初，他们频繁的伪造事故现场，引起了保险公司注意，发现他们伪造现场的方法有两种：一种是用一辆车子故意碰撞其他障碍物，造成车辆损坏，由保险公司查勘员查

36、勘、定损，然后骗保险金，另一种手段就是指挥两辆汽车，故意碰撞，造成车辆损坏，等交警到达事故现场，出具交通事故责任认定书后，再由保险公司查勘、定损、赔偿。后来，保险公司和警方共同查阅了犯罪嫌疑人的所有交通事故记录发现，自2005年至今，以李健为首的骗赔团伙多次利用自己或他人名下的机动车频繁发生交通事故，一月少则五六次，多则几十次，并多次对保险公司进行高额索赔。8辆涉案机动车都上了全险，8辆车之间经常发生交通事故，且发生事故时的驾驶员也相对固定。后来，警方对这伙犯罪嫌疑人进行了抓获，犯罪嫌疑人对自己的犯罪事实供认不讳。犯罪嫌疑人交代：当初自己的车撞了以后，有时候不报警，直接把车往修理厂一开，修理厂

37、也不要他钱，直接给他修，用的就是这种骗保的方式。正是受到了类似黑汽修的“启发”，李健本人也开始打起了汽修厂的主意，不久之后他便也在大兴团河路开起了一家设备简陋、不具备事故车辆维修定损资质的汽车修理厂。正是利用这家三无汽修厂做“后盾”，李健与李炜琦、李宁、王辉等十余人在经营期间，频繁使用自己或汽修厂内待修理的机动车故意制造交通事故。而被撞坏的车辆也就顺理成章的背李健在自己的修理厂内花小钱进行修理，他们只需要花钱买点新的零件，剩下的维修费用就都装进了自己的钱包，那么从中赚取高额差额保险金也就不足为奇了。另一方面，事故车的修理必须在二级以上的资质的修理厂修理，报的发票保险公司才给予报销。于是他们就找

38、到了另一家二级资质的修理厂，让他们开出发票，然后给这家修理厂“好处费”。从2005年开始，李健从制造假事故骗赔中尝到了甜头，为了不让保险公司起疑，他不断让女友一起拉拢亲戚朋友充当“撞车司机”，每次付给他们每人100至200元的好处费。李健每月至少能骗保五六次，最多的时候，一天之内用不同的人，不同的车制造了三起假事故，最高金额达1.3万元。有几辆撞了太多次的车，甚至还在修好后被他转卖到了外地，借此瞒天过海。再后来，李健甚至还经常对来汽修厂进行正常维修的车辆秘密进行碰撞，在客户取车前、成功骗保后，再偷偷把车修好，从外观上看，客户根本不知道自己的车被撞过。某些情况下，李健等人干脆建议车主在他的维修厂

39、续保，在保险受益人处写上自己的名字，明着是为客户提供车辆维修和办理保险的方便，实际是为撞车后方便领取保险金。5交通事故伪造现场的原因简介5.1交通事故伪造现场的成因(1)从社会环境和诈骗的心理分析社会公众对保险业的认识有局限性，从而造成比较多的是从个人的投资回报和利益角度来看待保险，因而，不少人的保险意识有偏差，认为投保得不到赔偿就是“吃亏”，应该说这是一些不法分子铤而走险、实施伪造现场的内心起因之一。另外，还有一些人是以报复保险人为目的而故意伪造现场。有些投保人或被保险人和保险公司的工作人员发生了争吵等不愉快事情，对他们抱有成见，心中愤愤不平，于是就想利用保险欺诈来报复保险人，以发泄心中的不

40、满。不过，这种现象在实践中并不多见。(2)从保险业管理现状分析保险人自身制度不严、有章不循，是造成伪造现场案件屡屡发生的一个重要原因。具体表现在：一是承保核保的把关不严。重业务开拓，轻制度管理；重数量扩张，轻质量效益，是近年来保险业发展过程中的一个倾向性问题。二是现场查勘不到位：许多的案件特别是车险案的第一现场到达率低，现场查勘、调查不及时，第一手资料匮乏，容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子；三是一些保险人员素质不高，责任心不强，法制观念淡薄。工作粗枝大叶，敷衍了事，不按章办事，对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结，共同诈骗。(3)从法律实施的环境

41、分析激烈的同业竞争和社会法律环境不完善，也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延。保险法与新刑法出台之前，对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定，在实际工作中遇到此类情况，保险人也只是追回被骗款了事，很少对诈骗者依法提起诉讼。5.2交通事故伪造现场的共性现如今，伪造现场的案件具有隐蔽性、职业化、团伙化等特点，与其他保险诈骗类型相比，很多车险骗赔金额小，数量多，更难察觉。如上所述，手法层出不穷，但“真的假不了，假的真不了”，只要通过认真分析，不难发现其仍存在一些作假共性：（1） 伪造现场者说法闪烁。骗赔者报案时对出险经过的描述与后来调查时的当面陈述往往不相吻合，前后矛盾，闪烁其词。（2） 现场痕迹不

42、相吻合。查勘员到达第一现场观察后，应立即与当时的报案者确认情况，如果此事故是伪造的现场，而且当事人说话很闪烁，那么查勘员应仔细检查现场的痕迹，通过痕迹高度、碰撞痕迹的强度甚至是痕迹颜色的对比，来确定现场的真伪。（3） 骗赔者精通保险索赔要点。伪造现场者通常对车险理赔有着较为深入的研究，掌握索赔要点，对保险公司的整个理赔流程较为熟悉。另外在索赔时态度常常较为苛刻，经常威胁要投诉等，以转移理赔人员的注意力。6交通事故伪造现场的应对策略预防交通事故伪造现场，各国各保险公司都做出了极大努力，在上文中已经提到，美国为反保险诈骗，已经形成了立法和监管机构、行业性组织、保险公司、被保险人及其他相关人在内的“

43、四位一体”的共同治理模式。这种模式是后来各国学习的榜样，也为我国的保险行业起到了提示。6.1美国汽车保险反欺诈的经验美国在汽车保险反伪造现场欺诈方面的基本经验主要有：（1） 逐步形成了以保险公司为主体，包含政府部门、行业性组织和消费者等在内的防范保险欺诈的组织体系。按照美国多数州的法律规定，满足一定业务规模的保险公司都应建立自己的内设机构特别调查科（SIU），作为保险反欺诈的常设、专门机构。法律还要求保险公司制定专门的反欺诈，反伪造现场计划，该计划必须得到监管机构的批准。另外，在州的保险部内设立保险反欺诈局（the Fraud Bureau），专门负责对各保险公司反欺诈工作的指导、对重大欺诈案

44、件的调查、消费者教育等事务，并将涉嫌犯罪的欺诈案件移送检察机关进行审查起诉。鉴于车险伪造现场进行欺诈的猖獗，在保险反欺诈局里一般设有车险调查科（Unit），每个科设一名助理调查员（associate investigator），整个保险反欺诈局设一名首席调查员（chief investigator），另设一名主调查员协助首席调查员工作。保险反欺诈局在州府所在地设置总部，另在一些城市设立分部，在工作时经常与其他相关政府部门如检察机关和其他预防犯罪的机构开展相关合作，共同打击保险欺诈。行业性组织不仅包括保险行业协会这类机构，更多的则是像保险反欺诈联盟这样的机构，还有像ISO（Insurance S

45、ervice Office）这样的行业性机构。保险行业协会的职责是在全行业推广和采用相同或近似的反欺诈的标准，成立于1993年的保险反欺诈联盟是由消费者组织、保险公司、执法部门等机构组成的保险反伪造现场欺诈的行业性组织，该组织的作用主要体现在：推动和促进一些有关反欺诈的立法；对公众进行类似反伪造现场的欺诈行为的教育；充当行业欺诈数据储存、交换中心的作用。从1971年以来，ISO一直是美国财产险和责任险领域的信息的主要提供者，其在遏制保险欺诈方面的主要成就是设立了ISO ClaimSearch系统，该系统目前是美国最大、最全面的综合保险理赔数据系统，通过几万个终端与保险公司连接，每天有数以十万条

46、以上的理赔记录被输入系统，可以为保险公司提供适时的理赔数据查询，从而有力地打击了保险欺诈行为。通过教育，消费者团体和个人会自觉采取抵制保险欺诈的做法，同时也会向保险公司、保险监管机构提供有关反欺诈案件的线索和信息。（2） 逐步形成了一套车险反伪造事故欺诈的方法体系从总体上看，美国的车险反欺诈方法大致包括预防性的宣传教育方法、识别性的关键指标法、发现性的多样化调查方法和数据分析方法、开创性的新技术方法四大类。在实践中，美国的保险公司往往采取面向消费者大众、保户、潜在投保人、内部员工等进行多样化的预防性的宣传教育活动，以从源头上制止可能出现的欺诈活动。美国的保险公司还广泛采用以某些关键指标作为判定

47、和识别保险欺诈案件的依据，该方法主要是依托理赔人员的日常经验积累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准确性也比较高。关键指标法通常依据的是调查人员的经验判断，具有一定的主观性，调查方法和数据分析方法则可以依托调查人员的实地调查、碰撞实验、数据挖掘和匹配等科学的手段对车险欺诈进行识别和判断。6.2对我国车险反伪造现场的建议如今，各保险公司之间的竞争已趋白热化程度。留住保户、控制成本、提高公司在群众之间的威信已成为各保险公司的重点建设项目。如今，越来越多的伪造现场的案例让保险公司很受损失。如何防范伪造现场，制定出相应策略已成为各保险公司的研究重点。（1）应当确立车险欺诈是可控的、反击车险欺诈是

48、有效的观念目前，国内保险公司对伪造现场车险欺诈大致存在三种看法：一是无奈，持这种看法的保险人对治理车险欺诈的可行性表示怀疑；二是坚决治理，持这种观点的保险人认为自己有责任，也有能力去治理车险欺诈；三是有限治理，持这种看法的保险人认为保险公司治理车险欺诈固然重要，但通融赔付也是必不可少的，如果保险公司以反击车险欺诈为名，没有给某些老客户、优质客户以必要的通融，保险公司将会因反欺诈而失去客户，最终得不偿失。总起来看，三种看法中持第一种看法的人最多，持第二、三种看法的人较少。从美国反击车险欺诈的实践来看，虽然车险欺诈无法从根本上予以消除，但通过多方积极应对，车险欺诈还是能够在很大程度上得到遏制和减少

49、的。（2）“四位一体”的共同治理模式是反击车险欺诈的有效方式绝大多数人认为，反击车险欺诈是保险公司自己的事情，车险欺诈之所以如此盛行，是因为保险公司的惩治力度不够。从美国反击车险欺诈的思路来看，这种观点显然难以成立。正如前文所分析的那样，如果没有相关的立法支持，保险公司反击车险欺诈的许多做法就难以实施；如果没有保险监管机构的介入，源于调查手段的缺失，一些重大疑难的欺诈案件就无法得到有效查处；如果没有像ISO这样的行业性数据分析处理机构的支持，多数跨公司、跨地区、系列化、集团化的车险欺诈案件就无法被识别。随着保险市场主体的日益增多，单个市场主体对市场的影响力将是有限的，仅仅依靠单个市场主体对车险

50、欺诈进行反击其成效也是有限的。另外在像我国这类由政府主导的市场经济国家中，任何忽视和不充分发挥政府监管机构作用的反击车险欺诈举措，都是难以取得明显成效的。借鉴美国“四位一体”的共同治理模式，在宏观和微观两个层面分别采取相应的对策，应当是未来我国车险反欺诈制度设计的核心所在。在“四位一体”的治理模式中，保险公司是主体，各保险公司之间应有必要的联系，正如上文所提到，很多车主就是通过先在一家保险公司得到赔偿，然后又向另一家保险公司索要赔偿获得利益的，所以，只有各家保险公司之间信息共享，才能获得利益。因此，从保险公司层面设计车险反欺诈制度，首先应将如何有效防范和遏制车险欺诈作为保险公司内部控制的一项重

51、要内容，注重在公司的各个层面培养车险反欺诈的意识、制定和执行严密的反欺诈计划，努力在公司内部培养和造就一支专业化的反欺诈队伍。从遏制和防范车险欺诈的角度来看，优化我国现行车险业务流程应当本着充分利用信息技术、引入特别调查机构和车险反欺诈环节（如关键指标判断、数据挖掘等），将车险理赔中的疑难案件调查确立为保险公司理赔业务流程中的一个日常性的环节。在不断更新和采用新的、更为有效的车险反欺诈的方法方面，可借鉴美国保险公司所采用的四大类反欺诈的方法，结合国情和各公司实际情况的需要，循序渐进、逐步完善。另一方面，查勘员是保险公司的直接代表。有很多的伪造现场都是肇事者买通了查勘员后得以顺利得到赔偿，因此，

52、通过长期性的思想教育和专业化的培训，全面提高保险员工的综合素质，提高对人情的“免疫力”，增强责任心，就能减少保险骗赔案件的发生。对于查勘员来说，细心检查第一现场是非常重要的，很多案件就是由于第一现场的查勘不到位，导致肇事者蒙混过关，所以，查勘员对于第一现场应仔细检查其痕迹、高度、碰撞的强度。图6.1 正确的检查现场痕迹方法Fig 6.1 Exam marks correctly（3）利用现代科技控制伪造现场。很多的伪造现场其实是很容易就破解的，但由于有时候查勘员经验少，或是受到他人贿赂，导致案件得以混水摸鱼。所以，现在很多的保险公司已经开始使用一些比较先进的设备，来加强管理。其中，移动视频就是

53、其中一种。问：何为移动视频？答：移动视频是一种3G科技的产物，借助于3G技术，现场对事故现场进行拍照、录像，同时通过耳机与后台人员进行交流。如图6.2图6.2移动视频Fig 6.2 Mobile Video问：移动视频有什么优点?答：通过移动视频，现场查勘员和后台查勘员连接，一起对事故现场进行分析，并且后台查勘员与伪造事故者无利益关系，因此可以排除查勘员收受贿赂的情况。同时，整个案件都在后台的视野范围中，如果该事故有疑点，后台人员可以多人协商，共同商讨案件。图6.3图解移动视频优势Fig6.3 The advantage of mobile video移动视频的总结：利用高科技技术来进行现场查

54、勘已是未来的趋势所在，那种查勘员只用照相机拍摄现场的时代早已过时。移动视频有着可后台观察、使用方便、结案方便等诸多优点，对于交通事故伪造的现场有着极强的使用性。现如今，在我国已有一家保险公司率先使用了移动视频，并且对交通事故的伪造现场起到了良好的管控作用。总之，保险欺诈防范是一项系统工程，方式多种多样，需要有关方面共同努力，提高认识，密切配合。反伪造现场的保险欺诈的工作任重而道远，保险诈骗和其他经济犯罪一样，不仅仅是保险公司要重点打击的行为，也是全社会应共同反对的现象。虽然我们不可能一时间将保险欺诈完全杜绝，但经过我们的共同努力，完全能够将这类犯罪降到最低限度，从而为发展中国保险业，创建和谐社

55、会营造一个良好的发展环境。结 论 本论文是在查阅了大量的相关资料后，整理所得的。 无论从世界上看，还是从中国看，利用交通事故伪造现场而获得保险赔偿的人特别多，而且随着人们越来越富有，买车的人越来越多，做假案的人也越来越多。制造假现场的类型也是越来越多。当然，本文只是介绍了其中的几种典型的案例。 保险公司作为破解伪造现场的主体，积极运作，正逐年更新自己的理赔设备，优化理赔程序，发展理赔人员。需要宣传伪造现场的危害，自身树立伪造现场是可控的观念，在保户心中树立正义、公平的形象。本文所介绍的几种针对伪造事故现场案例的对策，系针对案件的普通对策，如今的科技发达，越来越多的高科技技术加入事故的查勘，使得

56、查勘定损越来越容易，破解伪造的现场也越来越容易。致 谢首先感谢我的导师，*教授。在我完成我的论文之际，*教授给我了很多的帮助。张教授学识渊博，治学严谨，平易近人，课题的设计及论文的撰写均是在张教授的悉心指导下完成的，老师在我学习中给了我无微不至的关怀和帮助，在此，我以崇高的敬意对张教授表示感谢。其次感谢汽车工程学院的包括*教授、*教授等所有的老师，他们都给了学生很大的帮助，使得论文的完成得以十分顺利。再者，还要感谢四年来在学习和生活中所有给予我关心、支持和帮助的同学们。特别是我寝室的兄弟们，四年来我们一起学习、一起玩耍，共同度过了太多的美好时光。我们始终是一个团结、友爱、积极向上的集体。在我们

57、即将分离的时刻，我别无他话，衷心的祝愿大家一路走好、前程似锦、一生平安幸福。 最后，感谢我的爸爸妈妈，感谢您们赐予我生命，感谢您们二十多年来对我的养育之恩，更感谢您们不管多苦多难对我学业始终如一的理解与支持。 向百忙之中抽出时间审稿和参加本论文答辩的老师致以深深的谢意。向您们说一声：敬爱的老师，您辛苦了！参考文献1龙玉国, 龙卫洋, 胡波涌. 汽车保险创新和发展M. 复旦大学出版社, 2005.2朱铭来, 汪佚丽. 我国汽车保险需求的实证分析J. 保险研究, 2006, 7: 24-27.3梁军. 汽车保险与理赔M. 人民交通出版社, 2004.4黄大庆, 刘娜, 汽车. 汽车保险M. 地震出

58、版社, 2000.5曹红欣. 论汽车保险欺诈及防范J. 管理观察, 2008 (22): 207-208.6高飞, 李政. 浅谈汽车保险与理赔J. 内蒙古科技与经济, 2008, 3: 049.7卫新江. 美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示J. 保险研究, 2006, 3: 92-96.8张国花. 对汽车保险欺诈问题的博弈分析D. 西南财经大学, 2007.9宋宇宙. 论保险诈骗犯罪的现状及原因J. 中州大学学报, 2004, 21(3): 94-96. 10杨靖伟. 新形势下保险欺诈的成因分析及防范对策J. J. 保险研究, 2011, 4:i0-13. 11The Annual Report to the Governor and the Legislature of the State of New York on the Operations of the Insurance Frauds Prevention Act, Jan 15, 2005. 12Richard A. Derrig, Insurance Fraud, the Journal of Risk and Insurance, 2002, Vol.69, No.3,271-287.