保险基础知识要点参考

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1、保险基础知识要点参考分数占比： 1-5 章30% 6章 10% 7章 20% 8-9章 10% 保险法 20% 其他法规 10%第一章：风险与风险管理1、风险广义：盈利和损失的不确定性；狭义：仅指损失的不确定性，保险实务为狭义。2、风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失 风险因素：使特定风险事故发生或增加其发生可能性或者扩大损失程度的原因或条件。 是风险事故发生的潜 在原因，是造成损失的间接原因。有形风险因素：也称实质风险因素，保险实务中，大多属保险责任 无形风险因素：与人的心理或行为有关（道德风险和心理风险） ，也称人为风险因素，一般不承保。 风险事故：造成损失的偶发时间，是损失的媒介物。

2、例如：刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。 损失：即经济损失，像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为不视为损失。直接损失：风险事故导致的财产本身损失和人身伤害 间接损失：直接损失引起的其他损失、额外费用、收入、责任损失等 损失分类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失3、风险的种类（五种分类） ： 按产生的原因分：自然、社会、政治、经济、技术社会风险：个人或团体行为。 政治风险（国家风险）：对外投资和贸易中，因政治等不可控制原因造成损失。 经济风险：生活和销售等经营活动因供求关系、贸易条件、价格等到导致经营失败。 技术风险：因科技的发展威胁人的生活：如核辐射、空气污染、噪音等。 按风险标

3、的分：财产、人身、责任、信用责任风险：少数为契约责任，一般为法律责任（刑事、民事、行政） ，但仅限民事损害的经济赔偿责任，如 产品的缺陷、合同一方的违约。 按风险性质分：纯粹、投机纯粹：只有损失没有获利投机：既有损失又有获利 按社会环境分：静态、动态静态：社会经济正常，自然力或人们的过失。 动态：社会经济、政治等变动 按风险行为分：基本、特定。基本：非个人行为一起。 特定：个人行为引起4、风险的特征（五个） ： 不确定性（是否发生、时间不确定、产生的结果）； 客观性（不以人的意志为转移，独立于人的意识外客观存在）； 普遍性（无处不在，无时不有）； 可测定性（利用概率论和数理统计的犯法，例：死亡

4、率的计算） ； 发展性（风险因时间空间的变化而变化，例原子能）5、风险管理：组织或个人用以降低风险消极结果的决策过程。具体内容：对象风险；主体个人、家庭组织；过程风险识别、风险估测、风险评价、选择风险 管理技术、评估风险管理效果；基本目标：以小换大（以最小的成本获得最大的安全保障） （损失前、损失后的目标） ；是独立的管理系统、 新兴的学科风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果识估评技效风险管理的方法（技术） ： 控制型：避免（最彻底简单的方法，但会收到限制）；预防（如定期体检）；抑制（损失发生时或发生后采 用，如安装自动喷淋设备抑制火灾、汽车的安全带

5、、安全气囊、灭火器等） 财务型：提供基金的方式，降低损失成本，分为自留风险和转移风险。转移风险：财务型非保险转移：通过经济合同，如保证互助、基金制度；销售、建筑、运输合同的免责和赔偿。财务型保险转移风险：订立保险合同，是进行风险管理最有效的方法之一。第二章：保险概述1、保险的定义：投保人根据和认同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故或 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从法律角度看：保险是一种合同行为； 从风险管理角度：是一种风险管理的方法，是一种风险转移的机

6、制，起分散风险、补偿损失的作用； 从经济角度看： 是分摊意外事故损失和提供经济保障的财务安排， 人寿保险还具有储蓄和投资作用， 有理 财的特征。2、保险要素（五个方面） ：可保风险的存在：大量同质风险的集合与分散、保险费率厘定、保险准备金建 立、保险合同订立 可保风险：符合保险人承保条件的特定风险。条件：1、纯粹风险：只有损失而无获利；2、意外的：不能是故意行为所致和不能预知； 3、大量标的均有遭受损失的可能性，标的的数量的充足程度关系到实际和 预期损失的偏离程度影响经营稳定性。 4、有导致重大损失的可能：这个损失是被保险人不愿意承担的。5、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失：这一条件要求损

7、失的发生具有风散性（再保险的应用）； 6、风险必须具有现实的可测性：保险人必须制定准确的保险费率，依据是风险发生和标的损失的概率。 大量同质风险的集合与分散的条件：风险的大量性（风险分散的技术要求、概率论和大数法则）；同质性（种类、品质、性能、价值等方面大体相近）3、保险费率的厘定：保险在形式上的经济保障活动，实质上是特殊商品交换行为，厘定费率是基本要素。 公平性原则： 收取的保险费与承担的保险责任是对等的； 另外，投保人交纳的保费与标的的风险状况相适应。 合理性原则：收取的保险费不应在抵补保险赔付或给付以及有关系的营业费用后，获得过高的营业利润。 适度性原则：收取的保险费应能足以抵补一切可能

8、发生的损失以及有关的营业费用。 稳定性原则：保险费率在短期内应该是相当稳定的。弹性原则：保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。4、 保险责任准备金：未到期准备金：未履行的保险责任提取的准备金，主要是指保险期间在 1年及以内 的合同项下提取。 未决赔款准备金： 尚未结案的赔案而提取的准备金， 包括已报案未决赔款、 已发生未报 案未决赔款和理赔费用准备金。总准备金（自由准备金）：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责 任准备金， 从营业盈余中提取。 寿险责任准备金： 纯保费和利息收入积累起来， 为将来发生的保险给付和 退保给付而提取的准备金5、保险合同的订立：体

9、现保险关系存在的形式，是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。6、 保险的特征（五点）：互助性（一人为众，众人为一）、法律性（合同行为）、经济性（经济保障活动， 保障目的与社会经济发展相关）、商品性（等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。直接表现为个别保险人与个别投保人的交换关系，间接表现为全部保险人与全部投保人的交换关系）、科学性（保险是处理风险的科学有效的措施，以概率论、大数法则等数理理论为基础）记忆方法：经商互法科7、保险与社保异同点： 共同点：均以风险存在为前提；以社会再生产人的要素为对象；以概率论和大数法则为基础；建立保险基 金； 区别：经营主体（保险公司与政府）；行为依据（民事

10、行为与政府行为）；方式（自愿、强制）；适用原则（个人公平与社会公平）；保障功能（满足多层次、生存需要）；保费负担（个人承担与三方承担）保险与救济异同点： 共同点：借助他人安定自身经济生活的一种方法； 区别：提供保障的主体（公司、民间或政府）；资金来源（保险基金、国家财政；保障可靠性（保险与政府可靠、民间不可靠）；提供保障水平（充分的保障、标准较低）保险与储蓄异同点： 共同点：以现在的剩余资金做未来所需的准备 区别：消费者不同（符合条件、一般没有限制）；技术要求（保险需分摊计算技术）；受益期限（合同有效期内、本息返还）；行为性质（互助行为、他助行为）；消费目的（应付风险、获得利息）&保险的分类（

11、三类）：实施方式一一强制、自愿 标的一一财产、人身 承保方式一一原、再、共同、重复保险财产保险（财产损失、责任、信用）；人身保险（人寿、健康、意外伤害）；原保险（保险人与投保人）；再 保险（保险人转移给保险人，纵向即第二次风险转嫁）；共同保险（几个保险人联合承保同一保险标的、风 险事故、利益的保险）；重复保险（投保人就同一保险标的、保险利益、保险事故分别与两个以上保险人订 立且保险金额超过保险价值的合同）9、保险的功能：保险保障功能：财产补偿、人身给付；资金融通功能：将闲置部分投入社会再生产，因为保费收入与给付存在时间滞差， 资金运作成为可能，原则：合法、流动、安全、效益。社会管理功能： 社会

12、保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理10、 保险的形成：镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。最早为海上保险；1805年英商设立广 州保险公司，是中国最早的保险机构；1824年，广州张宝顺行，华人经营保险最早记录；1865年上海华商 义和公司保险行是第一家民族保险企业；1875年保险招商局是较大规模民族保险企业诞生；1949.10.20中 国人民保险公司开业，标志着中国现代保险事业的创立。 1958年停办，1980年恢复。我国保险市场现状：保险市场主体不断增加；保险业务持续发展，市场潜力巨大；保险法规体系逐步完善。保险密度：一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反映一个国家

13、保险的普及程度和保险业的发展水平保险深度：保费收入占国内生产总值（GDP ）比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个 重要指标。中国保险业发展的前景：经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监督法制化、行业发展 国际化第三章：保险合同1、 保险合同法律特征（六个）：有偿合同（享受权利必须付出代价）：保障合同双务合同（保险是附 有条件的双务合同）；附合合同，也叫格式合同（一方当事人事先拟定，另一方选择）；射幸合同（合同 的效果在订约时不能确定）：最大诚信合同记忆要点：有双保最幸“附”2、 保险合同的种类（六类）：按性质分一一补偿性（以经济损失为限）与给付行（按规定金额）合

14、同；按价值订立是否确定分一一定值 （只适用于农作物保险、货物运输保险、字画古玩等为标的的财产保险合 同）与不定值合同；按风险责任分一一单一、综合（两种以上风险）、一切险合同（除不保风险）；按保 险金额与出险时表弟的实际价值对比分一一足额、不足额（按比例赔偿）、超额合同（超出部分而无效） 按保险标的分一一财产与人身；按承保方式分一一原保险与再保险3、保险合同的主体：当事人一保险人与投保人；关系人一被保险人和受益人 投保人条件：法人或自然人；具有民事行为能力（18岁或16岁以上但能以自己的劳动收入为主要生活 来源）；具有交费能力；投保人对保险标的具有保险利益被保险人条件：人身保险中只有自然人可以成

15、为被保险人；以死亡为条件的合同，无民事行为能力人不能成 为被保险人，父母为其子女投保时除外，但有最高金额限定。受益人条件：投保人指定受益人必须经被保险人同意；自然人、法人、其他经济组织、活体胎儿都可以为受 益人，人身保险指定受益人，保险金不能视为死者的遗产和清偿债务；财产保险中一般没有受益人。保险合同的客体：客体是保险利益，保险标的是保险利益的载体。4、保险条款的分类：按性质分基本条款（基本险）和附加条款（附加险） ；按约束程度分法定条款和任意条款注意：货物运输保险合同的保险单还可以采取无记名式，随保险货物的转移而转移给第三人。保险费率：一般是由纯保费和附加费率组成。纯费率是基本部分，财产保险

16、中依据保险金额损失率来确定， 长期寿险中，根据预定死亡率和预定利率等因素确定；附加费率是一定时期内经营费用和预定利润的总数同 保险金额的比率。保险金赔偿：是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本义务。保险合同的订立：是平等自愿基础上达成协议的法律行为。经过要约（订约提议）与承诺（接受提议）两部分。5、保险合同形式：保险单是最主要的组成部分，以死亡为给付条件的保险单不得质押。暂保单（临时保单、暂保收据）：效力与保险单相同，一般有效期为 30天；保险凭证（小保单）：效力与保险单相同，内容与保单抵触，以凭证为准。货运、团体人寿、第三者使用。 其他书面形式：保险协议书、电报、电传投保单（

17、要保单）：保险合同的重要法律文件之一，是投保人向保险人申请订立的书面要约，以表格形式。 批单（背书）：保险双方协商修改和变更的单证，法律效力由于原保险单的同类条款。6、保险合同效力： 合同成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。合同生效：依法成立的保险合同对当事人产生约束力，往往附条件，我国是“零时起保制” 合同有效：具有主体资格、主体合意、客体合法、内容合法。合同无效：与合法相反。全部无效：全部权利和义务自始没发生法律效力。部分无效：某些内容无效，如善意超额保险中超额部分无效。无效合同处理：返还财产、赔偿损失、追缴财产投保人的义务（八个）：如实告知、交纳保费、防灾防损、损失施救、危险增加的

18、通知、提供单证、协助追偿保险人的义务（四个）：赔偿或给付保险金、说明合同内容、及时签单、为投保人及被保险人保密7、保险合同的变更：人身保险中，不允许变更被保险人，主体变更为投保人、受益人、且要经过被保险人 同意。保险合同的终止： 自然终止（合同期限届满）保险人履行赔偿或给付义务合同主体行使合同终止权标的全部灭失因 解除而终止保险合同的基础：约定、协商、法定、裁决、货物运输保险和运输工具航程保险合同自责任开始后不得解除。 &保险合同的解释：文义：按合同条款的含义 意图：尊重双方当事人的真实意图有利于被保险人和受益人的原则、批注优于正文（后批优于先批、批注优于正文）、补充解释原则有权解释：立法（全

19、国人大常委会）、司法（最高人民法院）、行政（中国保险监督管理委员会）、仲裁（仲 裁机构）无权解释：除有权届时外的其他单位和个人。一般团体、专家学者均可对条款提出理解，称为学理解释，但 不具备法律效力。解除保险合同争议的方式：协商（最常见）、仲裁（一裁终局）、诉讼（二审终审制）第四章：保险的基本原则1、最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约的决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。规定最大诚信的原因为：经营中信息的不对称性；保险合同的附和性和射幸性2、投保人的告知形式：按照国际惯例，投保人的告知形式有无限告知和询问回答

20、告知两种形式；在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。合同订立时。保险人应该主动向投保人说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款的含义和具体规定。无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规定，投保方必须主动将保险标的的危险状况及有关重要 事实如实告知保险人。询问回答告知：又称为主观告知，投保方只对保险人询问的问题如实回答， 对询问以外的问题投保方无须告 知。在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的告知形式。3、保证的形式：履行主体为投保人和被保险人，分为明示保证和默示保证；明示保证是在保险单中订明的， 默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明， 但却为订约双方在订约时都

21、清楚的。 明示保证和默示保证 具有同等的法律效力。明示保证分为确认保证（对过去或现在某一种特定事实存在或不存在）和承诺保证（对 将来某一特定事项作为或不作为）海上保险合同中通常有三项默示保证（船舶适航保证、不改变航道保证、航行合法保证）4、弃权与禁止反言：履行主体为保险人，弃权一一通常是指保险人放弃某项在保险合同中可以主张的权利。禁止反言一一已经放弃合同中的某种权利，将来不得再向他方主张。5、违反告知义务的表现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。告知不实即误告、不予告知即漏报、有意不报即隐瞒、虚假告知即欺诈故意不赔不退、过失不赔可退6、保险利益：是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是保

22、险合同得以成立的前提，构成保险利益必须具备三个条件：合法的、确定的、是经济利益。财产保险的保险利益：财产所有人、经营管理人对所经营财产的利益财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益财产的保管人、货物的承运人等对财产的利益经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险的保险利益时效：在合同订立到损失发生时的全过程都要存在；PS :货物运输保险中，保险利益只要在损失发生时存在就可以了。人身保险的保险利益：为自己投保、为他人投保（亲密的血缘关系；抚养、赡养关系；经济上利益；债权债 务人、雇主雇员等）；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面统一并认 可保险金额的，合同无效。人寿保险的保险利益的时效：人

23、身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，事故发生时是否具有保险利益并不重要。7、损失补偿原则：有损失才会有补偿；损失多少，补偿多少。以实际损失、保险金额、保险利益为限。 绝对免赔额：免赔额以内的损失被保险人根本得不到赔偿；相对免赔额：超过免赔额时，保险人按全部损失赔偿损失补偿派生原则（不适用人身保险）:保险代位求偿包括代位求偿（权利代位）和物上代位权&代位求偿权：损失应由第三者承担赔偿责任，保险人自支付赔偿金以后，在赔偿金额的限度内，取得向 第三者请求赔偿的权利。前提条件：事故由第三者所致被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权保险人履行了赔偿责任9、物上代位权：标的发生全损时，保险人在全额支付赔

24、偿金后，依法拥有对该保险标的的所有权。物上代位通过委付实现，委付是放弃物权的法律行为，适用于海上保险，处理标的所得的一切收 益，归保险人所有。10、重复保险的三种分摊方法：比例责任制：某公司的保额/总保额X损失额；限额责任制：某公司应赔偿额/应赔偿总额X损失额；顺序责任制：先订立保单的保险人首先负责赔偿。我国保险法规定采用比例责任制的分摊方法。11、近因：是指造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。考试中常出现的近因有：雷击、海难、肺炎、酒后开车、心脏病、心肌梗塞、脑溢血等。第五章：保险公司业务经营的主要环节1、保险营销：以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整

25、体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司经营目标的一系列活动。2、专业化保险销售的流程：准保护开拓（是保险销售环节中的最重要的一个步骤）调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约3、合格准保户的四个基本标准：有保险需求；有交费能力；符合核保标准；容易接近。4、准保户开拓的步骤：获取尽可能多的人的姓名；了解情况，确认是否有可能成为保险的购买者；建立准保户信息库；拜访准保户；淘汰不合格的准保户。5、准保户开拓的途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件和电话联络。6、准客户调查与分析的内容主要有：分析准保户面临的风险分析准保户的经济状况确认准保户的保险需求7、准保户面临

26、风险的分类：必保风险和非必保风险（如汽车第三者保险就是必保风险，因为它是强制性的。 ）8、高额损失优先原则：涉及保险方案时应遵循的首要原则，某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的 损失严重，应优先投保。9、销售渠道：直接销售（简称直销制）：直销人员销售直接邮寄销售电话小孩搜（拨出、拨入指咨询或订购）网络销售间接销售（简称中介制）：保险代理人销售保险经纪人销售10、承保管理的程序：核保、作出承保决策（正常承保、优惠承保、有条件地承保） 、缮制单证、复核签章、收取保费（缴纳保险费是投保人的基本义务）11、核保中：财产一般是查看被保险人过去 3-5 年间的事故记录；人寿核保中最重要是考虑影响死亡率

27、的要素。12、风险类别划分：标准风险、优质风险、弱体风险、不可保风险 13、保险理赔的基本原则：重合同、守信用；主动、迅速、准确、合理（达成协议的十日内，履行赔 偿或给付保险金义务；60日内对给付数额不能确定的先支付最低数额）；实事求是14、索赔环节：接案（报案、索赔申请）、立案、初审、调查、核定、复核、结案归档。人寿保险的索赔有效期：5年非寿险索赔有效期：2年（货物运输保险除外，索赔有效期 180天）15、 财产保险中：保险财产遭受责任范围内的损失后，应在24小时内通知保险人，否则有权不予赔偿； 被保人应履行如实告知，否则保险人有权拒赔，从解约通知书送达15天后终止合同。 受损财产会有一定的

28、残值，如果按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，如果按部分 损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿余额。16、保险客户：指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。17、 客户服务分类：售前（信息、咨讯、讲座、风险规划等）；售中（填单、解释条款、免费体检、送单、办理转账等）；售后（免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等）18、客户服务的主要内容：提供咨询服务；风险规划与管理服务；接报案、查勘与定损服务；核赔服务；客户投诉处理服务；19、防灾防损是财保客户服务的重要内容：制定方案；重点落实；特殊服务（例如收集灾害信息做好防御）20、

29、人寿保险契约保全服务：合同内容变更；行使合同权益；续期收费；保险关系转移；生存给付；21、“孤儿”保单：是指因为原来的营销人员离职而需要安排人员跟进服务人员的保单；其服务具体包括：保全服务；保单的收展服务；全面收展服务第六章：财产保险、财产保险概述 定义：广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为标的 狭义：以物质财产为标的，实务中一般称财产损失保险 特征（特殊性）：1、财产风险：自然灾害、意外事故、法律责任及信用行为均可承保2、保险标的：广义上指按照存在的形态分有形、无形；狭义仅指有形财产中的一部分普通财产（如企业财 产保险、家庭财产保险）3、保险利益：财产是人与物的关系、有量的规定、自

30、始至终要有保险利益4、保险金额：依据为保险价值5、保险期限：通常为一年或以内，海上运输保险为“仓至仓条款” ，远洋船舶以航程为准。6、保险合同：损失补偿合同，重复保险进行分摊，不足额保险实行比例赔付，向第三者行使代位求偿权。7、种类： 财产损失保险：企业财产、利润损失、家庭财产、运输工具、货物运输、工程、特殊风险、农业保险； 责任保险：公众、产品、雇主、职业；信用（保证）保险二、企业财产保险1、范围：凡是投保人所有，代他人保管、或与他人共有而由投保人负责的财产。2、可保财产会计科目、企业财产项目来表示3、特约可保财产不提高费率特约可保：指市场价格变化大或无固定价格：金银、珠宝、玉器、首饰、 古

31、玩、字画等；提高费率特约可保：矿井、地下建筑物、设备、矿下物资等4、不可保财产国家财产如土地；缺乏价值如货币、票证；违法如非法建筑；危险建筑；其他险种；货 运、车辆等5、保险责任：基本险（飞行物或者其他空中运行物坠落、火灾、雷击、爆炸）；综合险（基本险 =十二种自然灾害）；共同责任：三停（停水、停电、停气造成的直接损失，施救费用）；附加责任：基本险为自然灾害、破坏性地震；综合险为人为风险、破坏性地震6、保险金额与保险价值固定资产流动资产帐外财产和代管财产保险价值出险时的重置价值出险时账面余额出险时重置价值或账面余额保险金额账面原值、账面原值加成数、按重置、建价被保险人最近12个月任意账面余额；

32、或被保险人自行确定自行估价或重置价值7、保险费率：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等因素，分基本险、附加险（工业、仓储、普通）&保险期间：通常为一年9、赔偿处理：属不定值保险，按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任； 施救费用最高不超过保险金额三、家庭财产保险1、含义：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险家庭财产两全保险：经济补偿和到期还本，所交的为保险储金的利息作为保险费，以千元计算，一次缴纳期满后退还储金。2、范围：可保财产一一普通家财：房屋及室内附属设备；投资保障型：还包括现金、珠宝；个人贷款：用于抵押的房屋特约可保财产：代他人

33、保管或与他人共有由被保险人负责；室内农用工具、粮食；经保险人同意的其他财产不可保财产：金银、珠宝；无法确定价值（文件票证）；日常用品；出租作工商业的房屋；危险状态；非法；其他房屋及室内附属设备、室个人贷款抵押房屋保险室内财产特约财产内装修保险价值出险时重置价值保险金额购置价或市场价成本价、购置价、市价、 评估价、借款额、由被保 险人确定，保额不得少于 相应的抵押借款金额根据实际价值自行确定，分项按比例由被保险人和保险人双方约定3、保险期限：1、3年或5年费率：一般费率包括基本险费率、附加险费率；房贷保险为年费率，保额以千元计算，按 5、6-10、11-20年确定赔偿处理：房屋及室内设备一一按比

34、例赔偿；室内财产一一第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式）四、机动车辆保险一一基本险（车辆损失险和机动车辆第三者责任险）及附加险1、车辆损失险的保险金额：新车购置价实际价值（新车购置价减去折旧）协商赔偿处理：金额经确认后，在 10天内一次赔偿结案折旧率不超过新车购置价的80%以保险金额为限，如赔款金额+免赔金额大于保额时，车损责任终止。由第三方负责赔偿时，如无法找 到第三方，实行50%的绝对的免赔率。2、第三者责任保险保险责任：被保险人或合格驾驶员在使用车辆时，由于意外致使第三者人身伤亡或财产的直接损毁仲裁或诉讼费用责任免除：被保险人、本车驾驶人员及其家属成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失本车

35、上其他 人员的人身伤亡或财产损失赔偿限额：为每次事故的赔偿限额，挂车投保后与主车视为一体。附加险：车损险：全车盗抢险（县级以上公安部门正式，满3个月未明下落）、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失先、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险第三者责任险：车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：高尔夫球具盗抢险所有基本险和附加险的附加险：不计免赔特约险无赔款有待：标准一一有的国家可达 60%-70%，我国为10%，最高不超过30%条件一一保险期限满1年，保险期限内无赔款，按期续保。五、货运、责任、信用、农业保险1、货运险的

36、特征：起源于海上保险，为最古老的保险。保障对象多变性承保标的流动性承保风险综合性保险合同变更自由性保险期限空间性（仓至仓条款是主要依据）国际性2、国内国务运输保险：分为基本险和综合险。保险金额采取定制保险的方法确定，一般按离岸价（起运地销售价）、到岸价（起运地销售价加运杂费）、目的地市价（目的地销售价）。大多数财产 公司按照到岸价确定。保险期限依据航程确定，责任终止以接到收货通知单后15日为限。损失按起运地货价计算赔偿，超过 180天不申请赔偿视为弃权。3、责任保险：是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。责任保险赔偿的直接对象是被保险人，间接对象是第三者；标的是

37、被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任，侵权责任又称违反法律规定的民事责任，违约责任即违反合同的民事责任。4、责任保险的赔偿范围包括：对第三者造成的人身伤害和财产损失因纠纷引起的诉讼、律师费用等5、通常有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法，即承保基础：期内发生式（以损失发生的时间为承保基础）、期内索赔式（以索赔提出的时间为承保基础）险种产品责任险雇主责任险职业责任险公众责任险一般限额制定我国规定承保基础期内索赔式期内索赔式期内索赔式期内发生式样赔偿限额1、每次事故的赔1、累计赔偿限额累计赔偿限额1、每次责任事故1、每次事故累计赔偿偿限额2、附加医疗费用：2、累计赔偿限额限额2、保单累计赔偿

38、累计赔偿限额3、免赔额2、保单累计限额限额3、第三者责任险：3、业务性质分类每次事故赔偿限对人身伤害无免赔额额6、雇主责任保险：标的为雇员因意外伤害受伤、残疾或患有职业病伤残或死亡；投保人和被保险人都是雇 主，受益者是与雇主有雇佣合同关系的雇员；与劳动保险区别：雇主保险考虑雇主的过失和疏忽，劳动 保险以严格责任为归责原则；雇主保险赔偿金交给雇主，劳动保险交给雇员；附加医疗保险承保患职业 病之外的疾病（包括传染病、分娩、流产）7、 信用保险一般承保商业风险，政府开办的还承保政治风险；短期不超过180天，长期超过2年以上；保 证保险种类：合同保证（契约保证，主要用于建工）、忠诚保证（诚实保证）、产

39、品质量保证（产品保证， 标的是产品质量违约责任）&农业保险（两业保险）：是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失。特点：地域性、季节性、连续性、政策性。种类：种植业保险：农作物保险（生长期、收获期）林木保险（林木、果树）；养殖业保险：畜禽保险（牲畜、家禽）水产养殖（淡水：对疾病引起的风险不承保；海水：对疾病死亡一般需特约）第七章：人身保险一、人身保险的特征（7个）：人身风险的特殊性：人寿保险主要风险因素是死亡率，受年龄、性别、职业等影响保险标的的特殊性：标的是生命或身体。就保险价值而言，人的生命是无价的；就保险事故发生概率而言；有标准体（健体）和非

40、标准体（次健体、弱体）之分，可使用特别附加条件承保：如加 费、降额、限制保险金给付的条件。特殊情况下有量的规定；经债务人同意，债权人投 保死亡保险，以债权金额为限。保险金额的特殊性：由双方约定后确定，两方面考虑：被保险人对人身保险的需求程度和投保人交纳保费的 能力。、比保险合同性质的特殊性：人身保险是定额给付合同，不适用补偿原则（费用型健康保险适用补偿原则） 例分摊、代位求偿、重复、超额、不足额投保等规定保险合同的储蓄性：人身保险费率不采用自然费率而是均衡费率， 纯保费分为危险保费和储蓄保费，某些险 种储蓄性极强；如终身死亡保险和两全保险。保险期限的特殊性：保险期限长期性极易受影响：如利率、通

41、货膨胀、保险公司对未来预测的偏差等。二、人身保险的种类（3种）：人寿保险：以生命为标的，以被保险人的生存和死亡为保险事故。人寿保险是人身保险是主要和基本的险种，分为死亡保险、生存保险、两全保险。人身意外伤害保险：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件， 分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。区别：是否特定时间、地点、原因。健康保险：以人的身体为标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的人身保险。分为医疗保险、疾病保险、收入补偿保险三。人寿保险的种类（5种）：普通型人寿保险、年仅保险、简易人寿保险、团体人寿保险普通型人寿保险死亡保险：以死亡为给付条件定期寿险

42、：保险期限为固定年限；极低的保费获得较大的保障；期满生存不给付保险金，不返还保费。终身寿险：保险期限为终身，可以得到永久保险；中途退保，可得到退保金。普通终身：终身分期交付保险费限期交费终身：保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付，仍享有保障。趸交终身寿险：投保时一次全部交清保险费，可认为是限期交费的特殊形态。生存保险：以生存为给付条件；在期满或约定年龄生存，给付保险金；年金保险是一种生存保险。两全保险：也称生死合险，在保险期限内死亡或期满时生存均给付保险金；储蓄性极强，纯保费由危险和储蓄保费组成；危险保费用于死亡给付，储蓄保费形成责任准备金，用于中途退保时支付退保金，也用于生存给付分类5

43、年金保险概念：以生存为给付条件，按约定分期给付，且间隔为不超过1年（含）的人寿保险。按父费趸交年金：一次性交清保险，于约定时间开始，按期由年金受领人领取。方式期父年金：给付日前分期父付，于约疋时间开始，按期由年金手令人领取。个人年金：以一个被保险人生存作为给付条件。联合年金：以两个或两个以上被保险人生存作为给付条件，持续到最先发生的死亡为止。按被保取后生存者年金：以两个或两个以上至少一个生存为条件，且给付金额不发生变化，持续到最后一险人数个生存者死亡。联合及生存者年金：以两个或两个以上至少一个生存为条件， 但金额随着人数减少而调整，持续到最后一个生存者死亡。定额年金：每次按固定数额给付年金按给

44、付额变动变额年金：年金给付额按资金帐户的投资收益水平进行调整， 平降低而设计。是针对定额年金在通货膨胀下报账水按给付即期年金：合同成立后，即仃按期给付年金开始日延期年金：合同成立后，经过一定时期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付年金。终身年金：年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，直到死亡为止。按给付最低保证年金：为防止年金受领人过早死亡、确定给付年金：规定了一个领取年金的最低确定年方式丧失领取年金权利而产生的一数，无论被保险人生存或死亡均可种年金保险。得到。退还年金:年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，以现金方式一次或分期退还其差额疋期生存年金：以被保险人在规疋期间内

45、生存为给付条件，以一定年数为限，被保险人一直生存则给付到期满，在规定期限内死亡,则停止。简易用简单方法所经营的人寿保险。特点：1、是一种低保等待期、削减期：保单经过一定时期才生效，人寿额、免体检、适用一般低工资收入人群的人寿保险。2、在此期间死亡不负给付保险金责任或减少保险交费期短，通常为月、半月、周。3、为了防止逆选择，给付金额。通常采用等待期或者削减给付制度。4、保险费率略高费率比普通人寿咼原因：1、免体检造成死于普通人寿保险。亡率偏高。2、业务琐碎使附件管理费增加。3、失效率较高，使保险成本提高。团体人寿保险定义：用一张总保单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。特征：1

46、、风险选择的对象是团体不是个人。风险选择与控制的手段：1、必须是合格的团体，有其特有的业务活动，独 立核算。2、被保险人必须是能够正常工作的在职人员，退休、长病人员不 能成为被保险人。3、对投保人数的限制，一是绝对数的要求，不得少于保 监会规定最低的人数，近年来10人甚至10人以下也可承保。二是参保比例，如：若保费双方承担，至少 75% ;雇主承担则100%。4、保额的限 制，一是所有被保人保额相同；二是分类定保额。2、使用团体保险单1、投保团体是保单持有人；2、每个被保险人则持有保险证。3、成本低1、用总的保单承保；2、采用团体投保的方法，减少逆选择4、保险计划灵活可就保险条款的设计与条款内

47、容与保险公司进行协商5、采用经验费率的方法主要考虑业务性质、职业特点、以往的理赔记录、其中上年度理赔记录是 决定费率的主要因素。新 型 人 寿 保 险分红 保 险定义保险公司将其实际经营成果由于定价假设的盈余， 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿 产品；需分设帐户、独立核算。特征1、保单持有人享受经营成果保监会规定至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户2、客户承担一定的投资风险3、定价的精算假设比较保守定价时以预定死亡率、预定利率、预定费用率为依据。4、保险给付、退保金中含有红利红利来源：实质上是保险的公司的盈余，主要因素是：利差益、死差益、费差益（损）红利分配：1、红利分配原

48、则公平性原则、可持续性原则2、红利分配比例每一会计年度分配盈余比例不低于当年的 70%3、红利分配方式分配方式：现金红利、增额红利（增加保额），一旦公布，不得取消领取方式：现金、抵交保费、累积生息、购买交清保额指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品，投资帐户必定义须是资产单独管理，与其他资产或投资帐户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任，风险由投保人承担；1、投资帐户保费进入投资帐户,转换为投资单位，有一定的价格。设置投 资 连 结 保 险2、保险责任和保险金额死亡保险金额有两种设计方法：方法A给付保险金额和投资帐户价值两者较 大者，当投资帐户价值超过保额

49、时，死亡保额随投资帐户价值波动。方法B特征给付保险金额和投资帐户价值之和，死亡保额随帐户价值波动而变化，净风 险保额保持不变（死亡保额与投资帐户价值之差）。保险会规定，在保险合同有效期内，风险保额应该大于零3、保险费不必按约定日期缴费，还可以随时再支付额外的保险费。4、费用收取初始费、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费特点1、该产品必须包含一项或者多项保险责任2、至少连接到一个投资帐户3、保险保障风险和费用风险由保险公司承担4、投资帐户的资产单独管理5、保单价值应当根据该保单在每一投资中占有的单位数及其单位价值确定 6、某张保单的资产产生的所有投资净收益，应划归该

50、保单7、每年至少确定一次保单的保险报账 8、每月至少确定一次保单价值。定义交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险，可选任何时候交任何数量保费，甚至可以不交保万费（现金价值充足）。能万能保险经营透明度高，保费、死亡给付、利率、死亡率、费用率、现金价值的说明。保从经营的流程上，首先交纳一笔保费，有一个最低限额，各种费用要从保费中扣除。费特征1、死亡给付方式：A方式均衡给付，死亡给付额（净风险保额 +现金价值）固定，净风险保 额每期调整。B方式随保单现金价值的变化而变化，净风险保额不变，现金价值增加了，则死亡给付额会增加。2、保费交纳：对每次交费最高和最低限额作出规定，只要符合规定，投保人可在任何时间

51、 不定额交纳保费。3、结算利率：提供一个最低保证利率，结算利率不得高于单独帐户的实际投资收益率，两 者之差不得高于2%。保险公司可自行决定结算利率的频率。4、费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用四、人寿保险常用条款不可争条款：称不可抗辩条款，指人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常2年），保险人不得以投保人违反告知义务而宣告合同无效或拒绝给付保险金， 不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情 况。年龄误告条款：投保人申报年龄不真实。真实年龄不符合约定年龄，保险人可解除合同，但合同成立之日起 逾两年除外。年龄不真实少交保险费的，投保人补交保险费，或按照实付保险费与应付保险费

52、的比例支付 保险金的责任。年龄不真实多交保险费的，保险人应当将多收的保险费退还给投保人。宽限期条款：宽限期内，投保人没有及时交付保险费，合同仍然有效。如果发生保险事故，保险人仍承担给 付保险金的责任。投保人超过60天未支付保险费的，合同效力中止，或由保险人按照合同约 定的条件减少保险金额。中止、复效条款：我国法律规定，中止期为两年。两年后公司有权解除合同，已交足二年以上保险费的，保 险人应当按约定退还保单现金价值。投保人未交足两年保险费的，保险人应扣除手续费， 退还保险费。自杀条款：合同成立两年内，不赔可退，直接退还保单现金价值，不论投保人是否交足两年的保费；但被 保险人自杀时为无民事行为能力

53、人的除外：合同成立满两年后，如果被保险人自杀的，保险人 可按照合同给付保险金。不丧失现金价值条款：保险单交费达到一定时间后，逐年积存的责任准备金并随着时间的延伸而不断增加，形成现金价值。处理现金价值的方式：申请退保、将原保单交清保险单、将原保单改为展期保险单、 将现金价值当续期保费。保单贷款条款： 一般不超过现金价值的一定比例。 以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单， 未经被 保险人同意，不得转让、质押自动垫交保险费条款；自动垫交条款：投保人不按期交纳保险费，保险人以现金价值垫交保险费，保险人以现金价值垫交保险费。 该条款须经保单持有人同意，否则不能生效。五、人寿保险的定价 定价基础：人

54、寿保险的保费由纯保费和附加保费两部分构成的。预定死亡率和预定利率为基础所计算的保 险费为纯保费，附加保费用于保险经营过程中的一切费用开支。影响定价的因素：经济和社会 环境、公司、市场以及产品的特点。定价假设： 1、死亡率：是最重要的基础之一，通过生命表的方式列出，是寿险费率、责任准备金。寿险成 本计算依据， 可分为国民生命表和经验生命表， 表中最重要的项目是每个年龄的死亡率。 影响死 亡率最重要的因素：年龄、性别、职业、习性、以往病史、种族等，至少考虑年龄、性别。2、利率假设：寿险公司在进行利率假设时都是十分谨慎的，常常采用较为保守的态度。3、失效率假设：保单年度、被保险人投保时年龄、金额大小

55、、保费支付方式、性别、保单类型 等因素。4、费用率假设：合同初始费（保单签发、承保、代理人手续费与其他报酬）；保单维持费用；保单终止费（退保费、无现金价值失效费、死亡给付费、到期费用等）5、平均保额：以千元保额为 1 单位，称单位保额定价方法： 1 、营业保费发：寿险刚发展时最常用的一种方法，营业保费是纯保费+附加保费，它是保险经营过程中实际收取的保险费。2、营业保费等价公式法：营业保费的精算的现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。保监会规定目前采用此法 计算考虑三要素：死亡（生存）因素、利率因素、附加费因素；因此预定死亡率、利息率、 费用率是人寿保险费三要素。3、积累公式法：也称资产份

56、额定价法，将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未来的某点。4、根据利润指标进行定价：是目前经常使用的方法。责任准备金：是指保险人为将来发生的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。1、自然保费：按各年龄死亡率计算而得的逐年更新保费称为自然保费：某年龄自然保费X （1 +利率）=保额X此年龄死亡率2、均衡保费：投保人在保险年度内每一年所交保费相等，在早期高于、晚期低于自然保费。早期多出部分积存起来用于未来给付。3、寿险责任准备金计算：理论责任准备金 -过去法：过去所交付的纯保费终值减去过去给付保险金的终值。理论责任准备金 -未来法：将来保险金给付的现值与未来可收的未交保险

57、费的现值（又称本金）的差额来计算。4、实际责任准备金：一般将纯保费进行修正，以修正后的纯保费为基础计算而得的准备金叫实际责任准备金（修正准备金） 。六、人身意外伤害保险 意外伤害定义：被保险人没有预见到或违背意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、 剧烈地侵害的客观事实。伤害：被保险人的身体收到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三要素构成。 意外：被保险人事先没预见到伤害的发生，伤害的发生违背被保险人的主观意愿。意外伤害的构成所括意 外和伤害两个必要条件。人身意外伤害保险定义： 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 含义有三层： 必须有客观的意外事故发

58、生， 事故是意外的、 偶然的、不可预见的。 被保险人必须有因 客观因素造成死亡或残疾的结果。 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结 果之间存在内在的，必然的联系特征： 1、保险责任：意外死亡和伤残给付 2、保险费率厘定：纯保险费率根据保险金额损失率计算的，遭 受意外伤害的概率取决于职业。工种或所从事的活动。 3、承保条件：条件较宽，高龄者可以投保， 不必进行体检。 4、保险期限：一般不超过 1 年、最多 3 年或 5 年。 5、保险金的给付：定额给付， 死亡如数、残疾按比例，一般由保险金额和残疾程度两个因素确定。6、责任准备金的计算：采取非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分

59、比（如40% 、50% ）计算。责任期间：被保险人遭受意外伤害的时间发生在保险期间内， 自遭受意外伤害之日起一定时期内即责任期限 内（通常为 90 天、180 天或 1年）造成死亡或残疾的后果，保险人要承担给付保险金的责任。可保风险分析： 1、不可保意外伤害：犯罪、寻衅斗殴、酒醉、吸食毒品、自杀2、特约可保意外伤害：需特别约定，有时要加费，如：战争、从事登山、跳伞等剧烈活动、核辐射、医疗事故； 3、 一般可保意外伤害保险责任条件： 1、在保险期限内遭受了意外伤害是首要条件 2、被保险人死亡或残疾（生理死亡、宣告死 亡：下落不明满 4 年，因意外事故下落不明满 2 年。如果被保险人以后生还，受领

60、保险金 的人应返还给保险人）发生在责任期限内是必要条件之一。 3、意外伤害是死亡或残疾的直 接原因、近因或诱因。给付方式：定额给付，残疾保险金 =保险金额 X 残疾程度百分率主险种类： 1、按投保动因自愿、 强制 2、按风险普通 （如团体人身意外伤害、 学生团体平安保险）、 特定（特定时间、地点、原因，如建筑工地、驾驶车辆、煤气罐爆炸等） 3、按期限 1 年、极 短、多年期 4、按结构单纯、附加七、健康保险 定义：以人的身体为标的，在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。特征： 1、经营风险的特殊性 2、精算技术（主要考虑死亡率、伤残率、疾病 /伤残持续时间） 3、保

61、险期间 （多为 1 年期）4、保险金给付（费用型健康险适用于补偿原则） 5、成本分摊（健康险有风险大、 不易控制、难以预测的特性） 。给付责任有较多限制 6、合同条款的特殊性（无须指定受益人） 7、 除外责任（战争、军事行为、自杀、堕胎、流产等）普通医疗主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，包括门诊、医药、检查费用等。成 本低，一般设免赔额和比例给付规定。住院保险将住院的费用作为一项单独的保险， 一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比。手术保险提供因病人需要作必要的手术而发生的费用。医疗 保 障综合医疗保险一种全面医疗费用保险，包括医疗、住院、手术等一切费用。保费较高，一般确定 一个较低的免赔额和适当的分担比例。免赔额条款：一般对金额较低的医疗费用采用免赔额规定，即保险人只负责超过部分。