村镇银行信贷业务经营模式探讨改12.26

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1、.萧山湖商村镇银行课题研究2016年10月.村镇银行信贷业务经营模式探讨萧山湖商村镇银行课题组 主持人:沈继红摘 要本文以小微企业在我国国民经济中的重要地位以及发展小微企业信贷的必要性为出发点,阐述目前我国小微企业融资环境现状和村镇银行的发展现状,在此基础上本文重点研究分析汇丰村镇银行的信贷模式,结合湖商村镇银行自身的优势特点,提出针对性方案,以有效发展小微企业信贷业务。关键词小微企业；村镇银行；信贷模式根据工业与信息化部促进中小企业发展规划2016-2020年指出,2015年末,全国工商登记中小企业超过2000万家,个体工商户超过5400万户,中小企业利税贡献稳步提高。以工业为例,截至201

2、5年末,全国规模以上中小工业企业 36.5万家,占规模以上工业企业数量的97.4%；实现税金2.5万亿元,占规模以上工业企业税金总额的49.2%；完成利润4.1万亿元,占规模以上工业企业利润总额的64.5%。中小企业提供80%以上的城镇就业岗位,成为就业的主渠道。可见,小微经济在我国整体经济体系中的重要性日益显著。当前我国正处在优化经济结构、全面建设小康社会,实现中华民族伟大复兴阶段,小微企业凭借紧跟市场需求、灵活调整经营模式等特点,正在发挥着越来越大的作用,小微企业已是我国经济增长重要的推动力量。但是,小微企业融资难和融资贵仍是一个普遍性的社会难题,村镇银行扎根农村,作为银行业金融机构在基层

3、和农村最为延伸的触角,直接服务三农与小微,对解决我国小微企业融资方面将起到十分重要的作用。一、小微企业在国民经济中的重要地位小微企业与所处行业的大企业相比,无论在人员配备、资产规模,还是经营管理等方面都是比较弱小的经济单位,但小微企业在促进经济增长与增加就业中发挥着举足轻重的作用,无论发达国家还是发展中国家,小微企业都是经济发展重要组成部分。在以公有制为主体,多种混合所有制经济发展形态下,小微企业在我国改革开放经济建设中更加起着重要作用,对于促进就业、增加国民收入等方面做出了重大贡献并逐渐成为支撑我国经济的重要组成部分,把握住小微企业的发展,也就是把握了中国未来经济的发展。其主要表现在以下方面

4、：一激活市场竞争,增进效率,促进经济增长。在新古典经济学中,完全竞争市场是最有效率的市场形态,而完全竞争的条件之一是市场存在众多的企业。为数众多的小微企业参与市场竞争,能提高市场效率,促进经济增长。从我国情况看,正是小微企业的长足发展才保证了国民经济整体素质的不断提高；在我国,50%的税收、60%的国内生产总值、70%的发明专利、80%的就业岗位,都是由中小企业提供的。二创造就业机会,缓解经济周期冲击。在市场经济中,小微企业在创造就业机会方面的作用越来越重要。随着工业化的发展,大企业趋向于以机器代替劳动,而小微企业成为新增劳动力的主要吸纳者。据我国劳动部20XX底对全国50个城市劳动力就业状况

5、调查显示,国有企业下岗失业人员中70以上在个体、私营企业中实现了再就业。此外,小微企业还以其特有的灵活性,在经济周期冲击中发挥了重要的稳定作用。三是增加农民收入,转移农村富余劳动力。农民收入增长缓慢一直是困扰农业和农村工作的一个突出问题。农民收入上不去,农村市场就难以启动,整个国民经济发展就受到制约。而以小微企业为主体的个体私营企业是农民增加收入的主渠道。但是,小微企业普遍缺乏优秀人才,企业技术开发投入严重不足,技术水平落后,专业化水平低,经营管理较为混乱,财务制度并不健全,道德风险高,且我国征信体制和法律制度环境欠缺等,造成小微企业融资较为困难。可不可以删去二、融资方式小微企业融资模式有直接

6、融资和间接融资很多种,不管是从银行金融机构信用贷款或抵押贷款,还是从资本市场发行债券、股票,或是通过政府的政策性融资渠道,都给予了小微企业很大空间的融资方式,而企业在进行融资时所采用的方式有：一项目融资包括高新技术融资、BOT、IFC国际投资、专项资金包括政府的专项资金等这几种方式。项目融资是指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款活动。但对于我国的企业来说,项目融资存在的诸多问题,如没有好的项目、专项资金门槛过高等等。二内部融资和贸易融资包括留存盈余融资、资产管理融资、票据贴现融资、资产典当等。企业内部筹资渠道是指从企业内部开辟资金来源商品交易中。而贸易

7、融资,是指在银行运用结构性短期融资工具,基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。但对于我国来说,这些方面还属于起步阶段还不完善还没有完全建立各种融资业务的严格标准和规范的业务操作流程,这对于小微企业融资来说就不是那么的容易。三股权融资包括股权出让融资、增资扩股融资、投资银行投资、国内上市融资、买壳上市融资等。 股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权,通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式,分为公开市场发售和私募发售。但对于公开发行股票在我国对公司上市除了要求连续2年赢利之外,还要企业有3000万的资产规模,因此对大多数小微企业来说,较难达到上市发行股票的门槛,而私募虽然是小

8、微企业进行股权融资的主要方式可其资金成本过高并且很难找到投资人,另外方面一般小微企业都为家族企业或者是家长式企业,对于股权有很大的控制欲。四债权融资包括国内银行贷款融资、国外银行贷款融资、发行债券融资、民间借贷融资等, 对于一般的小微企业来说银行贷款是其最主要的融资方式。在现有银行金融机构的信贷模式下,小微企业融资困难的局面就主要表现为获得的信贷支持较少和直接融资渠道太窄。银行业监管部门数据显示,截至2015年末,全国银行业金融机构小微企业贷款余额23.46万亿元,占各项贷款余额的23.90%。小微企业贷款余额户数1322.6万户,较上年同期多178万户。因而对于村镇银行来说,小微企业是一个巨

9、大的潜力市场,如何有效优化发展小微企业信贷业务显得非常重要。三、村镇银行自身特点及现状一村镇银行的设立村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,是独立的企业法人,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。村镇银行,因为其增加农村金融供给、服务三农的特殊使命,自诞生之日起就备受关注。据中国银监会数据统计,截至2016年的6月份,全国共组建村镇银行1412家,开业了1300多家,银行资产规模达到10811亿。农户和小微贷款占村镇银行贷款业务规模的9

10、0%多,农户与小微企业贷款余额分别达到2137亿元和2412亿元,自成立以来,累计向150万户农户和小微企业发放贷款1.6万亿元,新型农村金融机构支农支小效果明显,但小额贷款公司、农村资金互助合作社数量少,资金有限,难以发挥有效作用,村镇银行在支持农户小微企业方面发挥着越来越重要的作用。二村镇银行的优势第一,经营方式独特。村镇银行规模小,属于小型社区银行,能够贴近经营地域,完善自身职能,改变经营策略,适应市场竞争。村镇银行市场准入门槛低,对业务经营监管严格,按照商业性可持续发展原则,将筹集到的资金用于农村地区,支持新农村各项设施建设,为农业、农村、农民提供高效优质的金融服务。第二,运作方式灵活

11、。村镇银行员工大多来源于当地,熟悉经营市场,无论是生活还是工作上都存在地缘优势,因此,可以简化贷款手续,灵活运用贷款操作机制,降低了经营成本和风险,同时,由于村镇银行社区银行的性质,可以将吸收的存款投放到经营地,从而带动当地经济发展,也易于得到政府政策扶持和当地客户的支持。第三,金融服务差异化。由于村镇银行具有地域和服务的特殊性,因此,村镇银行可以针对服务对象的特点,设计因地制宜的差异化信贷方案,提供多样化金融产品。三村镇银行的劣势第一,吸收存款难度大。村镇银行发展时间短,社会认知度低,农村地区存在着存款的国本位意识,人们更愿意把钱存入农商行、国有银行,再加上互联网理财产品冲击影响,对于村镇银

12、行本来就很少的资本金无异于雪上加霜,造成村镇银行无钱可贷。第二,规模效应差。村镇银行由于规模较小,一般只能进行吸收存款、发放贷款、办理结算的基本业务,难以拓展其他中间业务并且相对于其他商业银行其客户体系的建立需要成本投入,因此,经营成本相对较高,形成有效经营规模效应相对困难。第三,网点单一,支付体系孤立,支持小微企业手段不足。大多数的村镇银行业务处理系统基于简单的内部网络,结算系统建立与其他银行比较不通畅,无法加入实时支付体系,只能进行资金的手工清算,汇划到账速度较慢,在竞争中处于明显的劣势；村镇银行网点单一,支付结算受限,无法实现快捷便利服务。萧山湖商村镇银行虽已设立了五家网点,推出了网上银

13、行业务,但与其他金融机构相比网点仍较少,因村镇银行不能提供其他商业银行都具备的与客户需求相适应的服务,使得其成为金融领域的信息孤岛。四村镇银行遇到的困难和发展瓶颈第一,农村地区信用环境欠佳,贷款风险难以控制。一是由于农业生产经营分散、风险大,同时个人信用意识比较淡薄,加大了信用风险。二是村镇小微企业规模较小、管理水平较低、财务制度不健全、抗风险能力较弱,另一方面行业集中度高,增大银行经营风险。三是村镇银行作为新型农村金融机构,既没有发展历史可作为参考,也没有完善风险控制体系,在放贷过程中以信贷员经验为主盲目性大,风险难以得到有效控制。第二,资金来源狭窄,存款结构单一。一是存款来源有限,与国有银

14、行、农商行相比,本地区对村镇银行的认可程度较低,有的甚至认为是私人银行。二是网点较少,加之与其他银行往来渠道狭窄,在一定程度上淡化了对农户和小微企业的吸引力,制约其市场的开拓发展。第三,人力资源薄弱。村镇银行信贷产品创新需要拥有一批高素质、掌握金融专业知识和熟悉农村金融环境的专业型人才,但这些专业性的人才大部分就职于现有的银行机构中,村镇银行不能向其提供更加优势的工作环境以及薪资水平,导致村镇银行的人才资源较为薄弱。表现在：一是人才总量不足,技术性人才在全行人员总数中所占比例不高。二是从业人员的素质不高,一些员工的能力很难适应银行业务的发展。三是顶尖人才不足,人力资源的薄弱严重阻碍了村镇银行的

15、进一步发展。第四,内部风险控制体系不健全。村镇银行设立时间短,一般都处于经营探索期,并没有形成适合自己的完善的内部控制机制。由于贷款审批决策的简单化,容易诱发道德风险。另一方面村镇银行的从业人员较少,一般很难做到真正的岗位责任制,缺乏对从业人员的约束机制,加大了操作风险。从内部稽核制度来看,村镇银行缺乏必要的稽核制度。内部稽核制度有利于及时发现经营中的风险以及所存在的问题,提高整体的经营效益。只有形成完善的内部控制机制,才能够确保村镇银行的可持续经营。四、汇丰村镇银行信贷模式的探究和启发一汇丰村镇银行简介汇丰村镇银行是香港上海汇丰银行公司的全资子公司,自20XX12月汇丰在中国的第一家村镇银行

16、XX随州曾都汇丰村镇银行开业,成为全国首家外商独资的村镇银行以来,汇丰一直致力于把国际经验带入中国广阔的农村地区,以可持续的农村金融模式支持三农。截至20XX11月汇丰村镇银行的总网点数已达到22家,包括12家村镇银行和10家支行,分布全国7个省市。二汇丰村镇银行贷款模式汇丰村镇银行根据农村实际情况采取了新的信贷模式,其原则思想是根据客户的现金流和偿还能力进行贷款的定价和风险控制,而不是通过资产抵押。汇丰银行认为,我国农民的资产构成比较复杂,可供抵押的资产又相对较少。作为农民来说最大的固定资产就是农村自建房,而自建房大多没有产权证,并且房屋很难变现；受季节和气候的影响,畜禽和庄稼缺乏资产安全性

17、,没法抵押,致使我国农民常常难以拿出有效的贷款抵押物品。基于这种思想,汇丰村镇银行将农村客户群大体分为农村中小企业、大农户、村镇居民和普通农户等类别,其贷款模式主要有以下几种: 第一,公司+农户/中间商供应链融资贷款。汇丰村镇银行对农村特色产业供应环节上的农村中小企业和大农户,探索采用公司+农户/中间商的供应链融资模式。该模式主要是在向农村特色产业供应环节上的龙头企业提供信贷支持的同时,将贷款延伸至该产业链上游、下游有一定规模和实力的种养殖大户。具体做法是:汇丰村镇银行通过与当地农业龙头企业合作,并依靠这些龙头企业与农户或经销商的长期合作关系为担保,向农户和经销商提供贷款。贷款到期,还本付息方

18、式灵活多变,可根据借款人生产经营情况、资金回笼状况,确定还本方式。贷户选择到期一次性还本付息,或按季、月、半年分期还款都可。操作上,贷户可选择自己去银行还款,或者由龙头企业与农户、经销商货款结算时,由龙头企业直接扣收贷款本息,代为还款。第二,合作社社员联保贷款。对公司+农户/中间商供应链融资贷款的贷户,汇丰村镇银行看中他们在农村商业供销中的地位。但是许多农户属于较多关注家庭生产,较少关注农产品的流通,即他们的农产品可以出售给不同的商业流通人员,没有稳定的供应链模式,如农村专业生产合作社的社员等,汇丰为他们提供合作社联保贷款。汇丰村镇银行积极帮助有信贷需求的社员组成联保小组,并按照联保小组缴存联

19、保保证金的放大倍数向联保成员发放贷款。按照这种方式,汇丰村镇银行对养牛、养鸡和香菇栽培等种植、养殖专业合作社的农民社员授信,受到社员的广泛欢迎。第三,农户的无抵押小额贷款。单笔贷款金额在1万元10万元之间。申请该项贷款者首先身份必须是农民；其次要通过汇丰对其现金流和运营情况的分析审核。审核通过,直接发放信用贷款。若申请者没有通过贷前资质审核,可以寻求担保人。如果农户贷款1万元5万元,需要一个人担保；要贷款5万元10万元,则需要两个人担保。贷前,汇丰同样会审查担保人的资产状况,如果不方便出示证明,汇丰村镇银行工作人员会上门了解具体情况。第四,扩大抵押品范围和创新抵押方式。汇丰银行根据农村生产生活

20、的特征,扩大了抵押物范围,不在局限于房产土地、有价证券等,企业的各种存货、机械设备等都可以抵押。三对汇丰村镇银行信贷模式的启发第一,信贷模式要本土化改造。对于村镇银行来说,本土化的信贷模式是服务三农的关键。村镇银行主要的客户为三农、农村小微企业等,这些都具有强烈的本土烙印,这点与大中企业客户有很大区别,村镇银行只有接当地的地气,才能满足当地客户的需求。针对当地行业的经营特点和不同客户的需求特征,开发适宜的本土化信贷产品。对于不同客户,再仔细核算成本的基础上,给予不同的利率和收费标准。要坚持市场化运作和商业可持续原则,以小额信贷为主,开展信贷产品的设计,丰富村镇银行信贷产品的种类。第二,灵活贷款

21、审批管理。针对农村小微企业短、频、急的特点,适当下放贷款的审批权限,简化业务流程。对于审批标准的硬性指标如信用记录、债务、收入和其他一些财务数据进行适当的放宽,更加关注贷款人家庭构成、日常开销、以及性格特征等一些容易影响其还款能力的因素,从而更好的判断贷款人是否能获得贷款,进而更加方便开展业务,牢固树立村镇银行在当地的品牌。第三,扩大贷款抵押品的范围。结合当地实际,扩大农村动产抵押范围,对价格平稳、产销两旺的产品货单、应收账款等都允许进行质押。对农户在生产经营中发挥重要作用的设备、存货都需要研究能否视其为抵押品,以扩大抵押品范围。不断规范农产品和设备交易市场,进一步提高农村金融机构处置贷款抵押

22、品的能力。第四,建立高层管理和基层互动的风险控制模式。借鉴汇丰村镇银行的项目管理方式和风险管理办法,建立由农村金融机构组织业内资深金融专家和高层管理人员组成的经营风险控制委员会,自上而下,建立高层和基层互动的风险控制模式,监督运营,协助防范风险。组建由董事会成员、金融专家和个别基层业内人士组成的风险控制委员会,以提高金融组织管控风险的能力和效率。五、湖商村镇银行小微企业信贷模式的探讨一湖商村镇银行的现状及特点萧山湖商村镇银行是经银行业监督管理委员会批准,由XX南浔农村商业银行股份作为主发起设立的新型农村金融机构村镇银行。湖商村镇银行将秉承立足萧山、服务三农、支持小微的服务宗旨,坚持想你所想,为

23、你所享的经营理念,坚持服务于萧山优质中小企业、个体私营业主和广大农户,以完善的公司治理和灵活的市场机制为依托,努力打造成特色鲜明的银行。二湖商村镇银行小微企业信贷业务的现状到2016年三季末,湖商银行总资产余额171375万元,总负责余额126918万元。各项存款余额65605万元,各项贷款余额84924万元,其中小微企业贷款75973万元,占比89.46%；贷款户数1916户,其中小微企业贷款户数1539户,占比80.32%,小微企业申贷获得率98.60%。第一,客户层面分析。一方面受经济下滑和二链风险传导影响,小微企业应收账款回收缓慢且原材料交易大多要求采用现金结算,资金占用量较往年上升,

24、对贷款需求量增大；另一方面随着农村经济发展,对贷款的需求较高,并且小微企业贷款金额小相对风险低,针对这些特点村镇银行开展走千家、访万户村级农户整村授信活动,客户经理深入基层拓展客户,对村级小微企业进行公议授信。第二,自身层面分析。一为有效推进小微企业业务发展,为加大小微企业信贷有效投放。湖商银行制定了专项劳动竞赛考核办法,通过劳动竞赛活动,进一步调动员工的工作积极性、主动性和创造性。二以年初制定本年新增信贷投放规划为核心,贷款投放以100万元以下小额贷款为主,贷款投向以萧山地区普遍具有特色的生产加工性小微企业,农村个体工商户为主。各支行切实加强调查研究,下基层访客户,跑遍所有小微企业并建档记录

25、。三权限下放：将30万元以下贷款审批权限下放到各支行营销部,提高信贷审批效率,对大额贷款支行营销部与总行审批部门一起共同参与调查决策,尽量缩短办贷时间,减少不必要的手续。三湖商村镇银行小微企业信贷业务的启示第一,坚持市场定位,提高综合竞争力。一是细化考核指标,通过指标引导,确立支农支小方向,将小微企业和农户作为最主要的目标客户群体。二是完善走访调研机制,继续推进进村入企大走访活动。通过对营销区域街面、小微企业的走访,了解其经营和资金需求情况,在走访中介绍村镇的优势项目和特点。三是推出贷款利率浮动定价管理办法,将借款人存款贡献度与贷款利率定价挂钩通过利率优惠杠杆作用加强银企之间合作,以达到银企互

26、惠互利合作双赢的良好效果,不断培育一批属于我行的忠实客户群体。第二,加强产品创新,促进业务发展。虽然村镇银行受人力、财力等因素影响,在产品创新方面一直难有较大突破,但是还应要把产品创新作为经营发展的重要手段。一是创新发展小额信用贷款业务,完善小额信用贷款管理办法。二是在吸储和支付上创新,推进湖商月月发存款业务,该产品每月付息的特点即能给客户以月月都有收益的良好心境,同时也可以提高我行结算账户使用,提升用户粘合度。三是集思广益,开展全行产品创新征集计划,从基层出发,重视客户员工的想法,集思创新想法,积极打造信贷差异化优质产品。第三,加强风险管理,提升依法合规经营水平。一是加强制度法规建设,根据实

27、际及最新业务管理流程的变化,结合各类检查、排查、审计发现的问题,对现有内控制度进行梳理和完善,建立贷款全覆盖的内控体系。二是加强员工教育培训,对执行规章制度的相关关键岗位、基层一线员工进行本岗位制度培训,做到学习常态化。三是加强检查监督,加大定期与不定期,现场与非现场的检查,发现问题及时整改及时总结经验教训。四做好舆论监测,加强信息公开。要实时关注及研判舆论信息,及时澄清虚假信息和不完全信息,积极做好产品宣传。第四,加强人才队伍建设,提升可持续发展能力。一是根据岗位要求开展各类培训,加强技能和业务知识考核,并且使得业务培训活动变成常态化,促使员工有过硬的业务素质。二是实行客户经理常态化招聘,积

28、极吸收有一定资源、忠诚度较高的客户经理,积极在新工培训客户经理,建立一套客户经理培训体系。三是充分打造一个发现人才、培养人才的平台。开展岗位竞聘活动,给员工展示自我的舞台,制度人才培养计划,加强岗位交流,建立村镇银行储备人才库。 执笔人：金立超、沈鲁参考文献： 1 李晓红,对我国民间融资发展的对策建议J.北方经济,2006,2 李炜,关于制定民间融资法规的思考J.当代经济,2006,3 周君,创业板我国中小企业上市融资的新路径J.金融经济,2008,184王铁军编著,中国中小企业融资28种模式 5浙商, 2005第12期 , 卢茵 内企香港上市之通道 6中国经济报,20XX5月13日第一版,

29、中小企业融资问题研究7 梁盛,部分省市积极试点中小企业信用体系建设实验区,中国广播网 2011-09-018周瑞谷,徐洁,俞威,陈向红,杜小东.金融如何支持县域经济和谐发展J.XX银监局汇编监管新理念的实践和探索,2005 9陈 耀 芳,邹 王 生.农 村 合 作 银 行 发 展 模 式 研 究M.北京：经济科学出版社,200510 万 敏 .汇丰村镇银行推出个人无抵押小额贷款 N .证券日报 , h t t p : /z q r b . c c s t o c k .c c /h t m l /2009 -10/16/c o n t e n t 183789.h t m, 2009 -10 -1611王 燕 , 邝新华 .专访汇丰 :首家村镇银行明年盈利 每年将新设 3 -4家 E B/O L .中国金融网 .h t t p : /w w w .z g j r w .c o m/, 2009 -09 -01.12程 昆等 .略论我国村 镇银行市场 定位及发展 J .经济问题 , 2009, :97 -9913李晓春,崔淑卿.汇丰银行贷款模式的探讨及借鉴J. 经济体制改革, 2010:107-11114吴占权.新型农村金融机构的贷款定价问题探讨J. 农村经济,2009,10:69 72.