现金规划课件PPT课件

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1、第一章现金规划第一章现金规划郑华伟郑华伟内容提要内容提要 现金规划概述现金规划概述 分析客户现金需要分析客户现金需要 制定现金规划方案制定现金规划方案现金规划概述现金规划概述 什么是现金规划？什么是现金规划？ 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。 现金等价物：指流动性比较强的活期储蓄、各类银行现金等价物：指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。存款和货币市场基金等金融资产。 为什么要现金规划？为什么要现金规划？ 保持一定的流动性，满足日

2、常需要。保持一定的流动性，满足日常需要。 在高流动性的基础上获取一定的收益。在高流动性的基础上获取一定的收益。 现金规划的原则现金规划的原则 短期需求短期需求现金现金 预期的需求预期的需求储蓄或者短期投资、融资工具储蓄或者短期投资、融资工具第一节分析客户现金需要第一节分析客户现金需要 现金规划需要考虑的因素现金规划需要考虑的因素 现金及现金等价物简介现金及现金等价物简介 流动性比率流动性比率 现金流量表现金流量表一、现金规划需要考虑的因素一、现金规划需要考虑的因素 对金融资产的流动性要求对金融资产的流动性要求 交易动机：例如日常开支。通常，收入水平越高，日交易动机：例如日常开支。通常，收入水平

3、越高，日常交易金额越大，现金需求越大。常交易金额越大，现金需求越大。 谨慎动机或预防动机：例如预付意外、疾病、失业等谨慎动机或预防动机：例如预付意外、疾病、失业等支出。通常，用于预防的现金需求量与个人的风险意支出。通常，用于预防的现金需求量与个人的风险意识有关，但也与收入水平有关。识有关，但也与收入水平有关。 投机动机：例如，随时准备一笔资金进行一笔股票投投机动机：例如，随时准备一笔资金进行一笔股票投资。资。 机会成本机会成本 通常，流动性越高，收益性越差。持有高流动性的资通常，流动性越高，收益性越差。持有高流动性的资金意味着失去了获得高收益的可能，所以，为了保持金意味着失去了获得高收益的可能

4、，所以，为了保持较高的流动性而持有现金及现金等价物存在机会成本较高的流动性而持有现金及现金等价物存在机会成本二、现金及现金等价物简介（待续）二、现金及现金等价物简介（待续）现金现金流动性最高，收益流动性最高，收益0，考虑通胀因素，收益为负。，考虑通胀因素，收益为负。在国际货币基金组织（在国际货币基金组织（IMF）对货币层次的划分中，现金作为第一层次（）对货币层次的划分中，现金作为第一层次（M0）各种存款各种存款活期：活期：1元起存，以前每年元起存，以前每年6月月30日结息一次；日结息一次；自自2005年年9月月1日起，按季结息，每季末月的日起，按季结息，每季末月的20日为结息日。日为结息日。未

5、到期销户按销户日挂牌利率计，计息至前一日。未到期销户按销户日挂牌利率计，计息至前一日。定活两便：定活两便：50元起存，不满元起存，不满3个月，按活期计；个月，按活期计；36个月，按个月，按3个月定期打个月定期打6折计；折计；半年至一年，按半年存款利率打半年至一年，按半年存款利率打6折计；折计；1年以上，按年以上，按1年打年打6折计。折计。整存整取（定期）：整存整取（定期）：50元起，分为元起，分为3个月、半年、个月、半年、9个月、个月、1年、年、2年、年、3年、年、5年年零存整取：每月固定存入一定金额，存期为零存整取：每月固定存入一定金额，存期为1年、年、3年、年、5年。年。整存零取：整存零取

6、：1000元起，一次存入，分次领取本息。存期元起，一次存入，分次领取本息。存期1、3、5年，约定第年，约定第1、3、6个月领取一次。个月领取一次。存本取息：存本取息：5000元起，分次取息，到期还本。存期元起，分次取息，到期还本。存期1、3、5年，约定第年，约定第1、3、6个个月领取一次。月领取一次。通知存款：存取均通知存款：存取均5万起，一次存入，可分次领取。万起，一次存入，可分次领取。1天通知存款天通知存款7天通知存款。天通知存款。定期定额储蓄：存款金额固定、存期固定，事先印好。不记名。定期定额储蓄：存款金额固定、存期固定，事先印好。不记名。货币市场基金货币市场基金 准储蓄准储蓄 可投资范

7、围：现金；可投资范围：现金；1年内存款、大额存单；年内存款、大额存单；1年内央行票年内央行票据；据；1年内债券回购；年内债券回购；397天内债券；证监会及央行认可的天内债券；证监会及央行认可的其它金融工具。其它金融工具。 禁止投资的范围：股票、可转债、禁止投资的范围：股票、可转债、397天以上的债券、天以上的债券、AAA级以下的企业债券、官方禁止的其他金融工具级以下的企业债券、官方禁止的其他金融工具 流动性：流动性：T1、T2、T3，仅次于活期存款，仅次于活期存款 收益性：相当于一年期定期存款，无利息税收益性：相当于一年期定期存款，无利息税 安全性：无风险安全性：无风险 手续费：申购费、赎回费

8、手续费：申购费、赎回费0 购买渠道：银行柜面、券商、网银、基金直销购买渠道：银行柜面、券商、网银、基金直销三、流动性比率三、流动性比率 定义：流动资产与月支出的比值定义：流动资产与月支出的比值 反映客户支出能力的强弱反映客户支出能力的强弱 修正为：现金比率现金等价物月支出修正为：现金比率现金等价物月支出 通常保持在通常保持在3左右左右 一般以一般以36为宜，坚决不要超过为宜，坚决不要超过12 不同的人有不同的最适合的流动性比率不同的人有不同的最适合的流动性比率 收入支出均稳定的人，流动性比率低一点好收入支出均稳定的人，流动性比率低一点好 收入支出不稳定的人，流动性比率高一点合适收入支出不稳定的

9、人，流动性比率高一点合适四、现金流量表四、现金流量表 反映客户的收入支出情况反映客户的收入支出情况 是进行现金规划的基础。月支出是进行现金规划的基础。月支出流动性流动性比率现金规划额度比率现金规划额度 分析收入结构，调整流动性比例。不稳定分析收入结构，调整流动性比例。不稳定收入比重越大，流动性比率越高。收入比重越大，流动性比率越高。 通常分三栏：收入、支出、结余通常分三栏：收入、支出、结余 可编制月度、年度的现金流量表可编制月度、年度的现金流量表 编制原则：真实可靠、充分反映、明晰编制原则：真实可靠、充分反映、明晰第二节制定现金规划方案第二节制定现金规划方案 现金规划的一般金融工具现金规划的一

10、般金融工具 现金规划的融资工具现金规划的融资工具 现金规划的流程现金规划的流程一、现金规划的一般金融工具一、现金规划的一般金融工具 现金及现金等价物，主要包括：现金、各现金及现金等价物，主要包括：现金、各种储蓄存款与货币基金，前面已经介绍种储蓄存款与货币基金，前面已经介绍二、现金规划的融资工具二、现金规划的融资工具 信用卡信用卡 银行其他贷款银行其他贷款 保单质押贷款保单质押贷款 典当典当1信用卡信用卡 广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。

11、特制卡片均可称为信用卡。 狭义：一种消费贷款，提供有明确信用额度的循狭义：一种消费贷款，提供有明确信用额度的循环信贷账户环信贷账户 借记卡、准贷记卡、贷记卡（标准信用卡）借记卡、准贷记卡、贷记卡（标准信用卡） 信用卡理财功能信用卡理财功能 支出记录与分析支出记录与分析 支出管理支出管理 资金调度资金调度 建立信用建立信用信用卡信用卡续续额度额度允许透支消费的最大金额允许透支消费的最大金额透支消费与透支取现透支消费与透支取现账单日、还款日与免息期账单日、还款日与免息期以招行为例，以招行为例，5号账单日、号账单日、23号还款日号还款日信用卡的费用信用卡的费用年费（不开卡也会产生年费）年费（不开卡也

12、会产生年费）透支取现手续费透支取现手续费利息：日息万分之五，月复利，约合年息利息：日息万分之五，月复利，约合年息18%最低还款额、循环信用、利息计算最低还款额、循环信用、利息计算信用卡使用忠告：信用卡使用忠告：使用前详细了解各种费用及规定使用前详细了解各种费用及规定避免透支取现避免透支取现无密码，注意保管，避免遗失、泄露卡片信息（卡号、有效期、无密码，注意保管，避免遗失、泄露卡片信息（卡号、有效期、CVV码）码）用足免息期用足免息期避免过度消费避免过度消费捆绑借记卡自动还款全额还款，避免最低还款捆绑借记卡自动还款全额还款，避免最低还款信用卡套现信用卡套现信用卡淘宝A淘宝B借记卡货币基金/新股充

13、充值值提提现现虚假交易虚假交易投投资资套套利利还还款款2银行其他贷款银行其他贷款凭证式国债质押贷款：凭证式国债质押贷款：5000元起，不超过面额元起，不超过面额90% 存单质押存单质押 个人临时贷款个人临时贷款 个人房产装修贷款个人房产装修贷款 个人旅游贷款个人旅游贷款 个人商铺贷款个人商铺贷款 个人小型设备贷款个人小型设备贷款 个人外汇宝项下存款质押贷款个人外汇宝项下存款质押贷款3保单质押贷款保单质押贷款 可质押的保单：可质押的保单： 有现金价值，主要是一些储蓄型保单，例如养老保险、分红保险、有现金价值，主要是一些储蓄型保单，例如养老保险、分红保险、年金保险年金保险 医疗保险和意外保险不能质

14、押医疗保险和意外保险不能质押 质押给保险公司质押给保险公司 速度快速度快 一般贷款上限为现金价值的一般贷款上限为现金价值的70% 最长最长6个月个月 利率较高利率较高 质押给银行质押给银行 一般可贷出一般可贷出CV的的90% 可长达可长达35年年 利率较低利率较低 手续比较复杂手续比较复杂4典当典当典当：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当典当：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。付当金利息、偿还当金、

15、赎回当物的行为。典当期限双方约定，最长典当期限双方约定，最长6个月，续当最长个月，续当最长6个月。个月。典当当金利息不得预扣。典当当金利息不得预扣。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的24汽车典当，四证齐全：行车证、完税证、机动车登记证和已交养路费汽车典当，四证齐全：行车证、完税证、机动车登记证和已交养路费凭证凭证房产典当。房产典当。股票典当。股票典当。优点：对客户的信用几乎不要求；银行一般只做不动产，典当还可做优点：对客户的信用几乎不要求；银行一般只做不动产，典当还可做

16、动产；起点低，注重对个人及中小企业服务；手续简便速度快。动产；起点低，注重对个人及中小企业服务；手续简便速度快。缺点：利息高、贷款规模小、期限短。缺点：利息高、贷款规模小、期限短。三、现金规划的流程三、现金规划的流程 在分析客户现金需求的基础上，在月支出的在分析客户现金需求的基础上，在月支出的36倍范围内合理确定客户的现金规划额度倍范围内合理确定客户的现金规划额度 使用一般的现金规划金融工具（现金等价物）配使用一般的现金规划金融工具（现金等价物）配置前一步确定的额度，主要包括：现金、存款、置前一步确定的额度，主要包括：现金、存款、货币基金货币基金 具体配置中，平衡客户的流动性与收益性具体配置中，平衡客户的流动性与收益性 向客户介绍现金规划的融资方式，并根据客户的向客户介绍现金规划的融资方式，并根据客户的情况设计超额的现金需求短期融资方案情况设计超额的现金需求短期融资方案 形成完整的规划方案，呈现客户形成完整的规划方案，呈现客户其他融资方其他融资方式式现金规划图现金规划图信用卡信用卡融资融资现金规现金规划的一划的一般工具般工具月支出36倍