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1、发展中间业务是农信社的当务之急农村信用社的中间业务发展速度缓慢，特别是与各商业银行相比差距较大。农村信用社面对激烈的市场竞争，要想求生存，谋发展，必须大力发展中间业务。本文通过对陕县农村信用社中间业务开展情况的实地调查，从而分析目前农村信用社发展中间业务存在的问题和建议。一、陕县农村信用合作联社中间业务发展现状陕县位于河南省西部，全区幅员面积451 平方公里，辖 10 个乡镇，城区面积19.82 平方公里。全县总人口 39.14 万人。近年来，由于区位优势和投资环境的改善，辖内经济比较活跃。陕县农信联社各项业务发展迅速，截止2011 年底，联社实现总收入 万元，账面利润 万元。从 2007 年
2、开始，联社领导班子充分认识到发展中间业务的重要性，陆续开展了代理保险、代发工资等中间业务。从陕县农信联社中间业务目前开办情况来看，主要有以下特点：一是起步较晚，开办种类少。目前陕县农信联社开办的中间业务主要是代理保险、低保、粮食直补、退耕还林等业务。这些业务周期长，回报率低，大都是商业银行不愿意接手的业务。虽然农村信用社通过开办这些业务使中间业务实现了起步，但是与商业银行的差距却没有缩小，反而越拉越大。二是主要集中在城郊信用社，乡镇信用社开办较少。陕县农信联社目前的中间业务，主要是ATM口 POSm具的收入，且集中在市区和城区，乡镇信用社主要是代 理退耕还林和粮食直补，不仅额度小，而且从一定程
3、度上还影响了其他业务的开展。三是业务平台不完善。目前农村信用社的电子化水平还比较低，且业务平台不尽完善。如代理保险业务还使用手工操作，没有与保险公司联网，严重影响了中间业务快速发展。四是宣传手段单一。由于人员紧张，目前陕县农信联社的中间业务宣传仅限于柜台宣传，因此宣传力度小，影响力不够。阻碍了中间业务的进一步发展。总体来看，陕县农信联社中间业务的发展呈现出比较好的发展势头，到 2011年末，全县信用社中间业务收入 万元，是 2007 年中间业务收入的 5 倍。但是与商业银行和发达地区农信社相比，陕县农信联社的中间业务还远远落后。二、农村信用社中间业务发展滞后的主要原因（一）思想认识存在偏差。长
4、期以来，农村信用社都以存、贷款为经营主体，信贷业务收入为主要收入，对中间业务的重要性和效益性认识不足，没有从经营战略上将中间业务发展合理定位，仍把中间业务视为资产负债的派生业务或是为客户应尽的义务。特别是广大员工对中间业务的认识还停留在可有可无的阶段，对中间业务的开展积极性不高。（二）组织结构体系有缺陷。目前陕县农村信用社全区实行统一法人，使客户的业务办理相对比较便捷。全省SC6000系统上线后，全省业务实现通存通兑，在一定程度上方便了客户的业务办理。但是农村信用社目前尚没有全国统一的行业管理法规，以致农村信用社在开办中间业务过程中，对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准，较多地依
5、靠自身的理解实施，使中间业务的经营缺乏规范性，长期发展目标模糊。（三）缺乏创新型人才。目前，陕县联社共有员工 186 人，其中大专以上文化160 人，中级职称43 人，初级职称118 人。虽然从学历和资历上看，陕县联社员工队伍素质较高，但是员工对中间业务认识不足，创新力度不够，缺乏综合素质，无法真正促进中间业务的发展。陕县联社员工队伍现状也折射了目前其他农村信用社的大体情况，员工素质参差不齐，复合型人才很少，能够从事投资、代理等业务的人员更是缺乏，资金运作部门专家型人才远远不能满足中间业务发展的需要。（四）电子化程度较低。电子化水平长期以来都是农村信用社的一大“硬伤”，主要表现在计算机普及程度
6、不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，造成农村信用社结算渠道不畅，经营中间业务技术手段落后，大量的工作处于手工操作状态，严重制约着中间业务的发展。四川省农村信用社近年来不断加快电子化建设，特别是SC6000系统上线后，使全省农村信用社结算水平跃上了一个新的台阶，但是这仅仅是纵向相比的成果。从横向看，各大商业银行无论是结算水平、应用现代电子技术等都已经超越农村信用社很长一段距离。因此，加快电子化建设，农村信用社还有很长一段路要走。（五）业务品种单一、服务档次低。受金融管理体制和经济环境的制约，陕县农村信用社许多中间业务品种无法开办，现已开办的中间业务，也处于低层次、功能不完善的状态
7、。在八大类中间业务中，业务开展集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，主要是依赖于机构网点数量，很少能够利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。三、加快农村信用社中间业务发展的对策建议（一）转变观念，更新认识。在存贷利差不断缩小、资本市场日趋活跃、传统业务竞争日益激烈的新形势下，要转变经营观念，适应市场需求，充分认识加快中间业务发展是农村信用社生存和发展的内在要求。从某种意义上说，未来银行业的竞争，就是新兴业务尤其是中间业务创新的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。把发展中间业务理念灌输到每位员工的经营思想中，使中间业务
8、尽快从辅助性业务向主营业务转变，真正成为经营效益的增长点。（二）建立规范的管理体制，实现可持续发展。一是自下而上地建立中间业务拓展机构，使中间业务形成体系；各县级联社设置中间业务部，专门抓中间业务拓展。二是加强中间业务营销队伍建设，真正使中间业务融入社会和经济生活之中；三是建立健全中间业务管理制度，尽快出台相应的政策、法规，使中间业务有章可循；四是强化对中间业务的考核奖惩，把发展中间业务纳入经营指标考核。（三）加强规划，明确重点，完善运行机制。各级联社应根据需要，结合自身优势，制定科学合理的中间业务发展规划，按照有需求、有能力、有效益原则，优先发展开办难度不大、筹资功能较强，日常操作简单的支付
9、结算、代理、银行卡、保管箱等传统中间业务，逐步开办科技含量高、附加值高的中间业务品种，全面发展中间业务。（四）建立和完善中间业务的风险监控机制。农村信用社要制定并落实中间业务的各项规章制度和操作规程，开办每一项中间业务都要体现“内控优先”的要求，根据中间业务不同种类、性质，制定相应的风险识别标准，并从控制风险角度对业务范围、业务流程、收费标准和程序，把责利等进行严格规范。同时，树立效益观念，科学核算成本，稳定和提高中间业务收益。（五）进一步加强人才培训，加大电子化建设。农村信用社要加大培训力度，提高员工特别是管理层中间业务理论素养和科学决策水平，增长操作人员中间业务的知识技能，并根据需要适量引进一批富有创新意识和创新能力的高素质人才。同时，不断提高农村信用社电子化程度。当前农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代 基本同步的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全省乃至全国的农村信用社计算机网络系统。（六）加强宣传，主动出击，扩大市场占有率。陕县联社下辖23 个信用社、 1个营业部，网点遍布全区，是任何一家商业银行、保险公司、邮政储蓄都无法比拟的。信用社要充分利用这些优势，加强宣传力度，主动与各部门、单位、客户进行联系，把各类代办、代收、代发、代缴、代理、代保管等中间业务争取过来，进一步扩大中间业务的市场占有份额。
发展中间业务是农信社的当务之急
