信贷工厂模式

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1、小组题目：贷款决策的流程与方法探讨兼析“信贷工厂”模式个人重点：“信贷工厂”模式及其在我国的应用展望一、信贷工厂模式的产生背景（一）、中小企业信贷支持力度加大（二）、旧的业务模式亟待变革（三）、流程化改造创造了条件（四）、商业银行积极进行创新（五）、信贷工厂模式优势凸显二、信贷工厂模式的运作流程（一）主要特点（二）基本流程三、国内商业银行对信贷工厂模式的探讨（一）、建设银行：率先引进（二）、中国银行：全国推广（三）、其它银行：陆续跟进四、信贷工厂模式的前景（一）、市场空间广阔（二）、政策层面在推动（三）、机遇与挑战并存姓名：蔡正旺班级：金融 1 班学号： 210020204143“信贷工厂”模

2、式及其在我国应用展望一、信贷工厂模式的产生背景（一）、中小企业信贷支持力度加大自去年下半年以来，随着金融危机的加深，以及国内众多中小企业生存状况和融资环境的恶化，国家逐渐加大了对中小企业信贷的支持力度，先后出台了一系列的政策法规来缓解中小企业融资难。央行和银监会对中小企业信贷支持力度的加大，特别是银监会对商业银行中小企业金融服务专业化的推动，客观上给银行增加了创新的压力和动力，是信贷工厂产生和日益推广的重要原因。（二八旧的业务模式亟待变革在过去，国内商业银行的中小企业业务模式一般有两种：一种是商业银行在给中小企业办理信贷业务时，按照给大企业贷款的标准和方法，贷款的门槛无疑很高。 另一种就是个贷

3、业务模式，即在办理中小企业贷款时，采取类似扩展信用卡业务或个人消费信贷的方法， 结果虽然银行的业务量大了，但不良贷款率却大幅上升。而在旧的业务模式下， 复杂的业务流程决定了国内银行无法在短期内设计出适应性、操作性强，又迎合中小企业需求的信贷产品。由于中小企业信贷具有“短、频、急”的特点，在银行信贷业务上则体现为“金额小、 笔数多、交易频繁”，这就要求信贷产品和业务模式要切实符合企业需求，做到因地制宜、 量体裁衣，这样对银行的效率和处理能力提出了更高的要求。通过借鉴流程银行的理念，对小企业信贷业务流程的“重新设计”，以求在效率、质量、 规模、服务、成本等各项关键指标上实现最优， 满足中小企业的金

4、融需求， 这也是信贷工厂 产生的主要原因所在。（三）、流程化改造创造了条件信贷工厂作为一种全新的中小企业业务模式，其核心在于致力打造“流程银行”，对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的金融服务。因而，它的出现和大面积推广，也是近 年来国内商业银行流程化改造的结果和趋势。近几年，通过借鉴欧美同行的先进经验，国内商业银行纷纷实施了流程化改造，极大加速了管理模式的跨越式发展，有效提升了核心竞争力。（四）、商业银行积极进行创新随着竞争的日趋激烈，为了增加收入来源，拓展新的业务领域，中小企业业务也逐渐引 起了商业银行的重视，各商业银行围绕中小企业的切实需求， 积极开展中小企业信贷业务方 面的创新，越来

5、越多的创新产品和服务逐渐面世。（五）、信贷工厂模式优势凸显信贷工厂是由新加坡淡马锡金融控股集团首创，致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，在全球范围内得到了大量推广。它是一种客户导向的批量风险管理模式，该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说，信贷工厂就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放 和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和 贷后管理等环节，就像工厂流水线一样，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批 量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再

6、组合 或通过法院渠道“硬回收”。与传统的小企业贷款管理相比，“信贷工厂摒弃了或是以产品、或是以办理效率、或是 以客户发展为主的、 单向的、分散的经营管理做法， 而是将机构设立、 人员配置、融资产品、风险控制、 目标客户、 市场销售、 绩效考核等方面， 合理联结打造成为了中小企业信贷业务 的全新模式， 主要具有以下优势： （ 1）优化了银行资源。 该模式将分散于各业务部门和支行 的小企业岗位人员、 审批权限、 风险管理等信贷资源整合再造， 变分散为集中， 变兼顾为专 业，以事业部制的管理方式，构建起高专业化程度的信贷业务机制，优化了信贷资源配置， 形成市场销售、风险管控、人才利用的整体优势。 （

7、 2）更加专业全面。在组织架构上，它将 分属于业务部和支行的小企业客户经理集中， 在客户营销上， 实行主动的名单制营销， 认真 做好小企业市场细分， 高度重视营销规划和目标客户筛选工作， 进行针对性的营销、 动态管 理和维护， 并视不同企业的融资需求， 设计个性化的信贷产品， 做到服务更专业、 产品更全 面，有效提高销售成功率。 （ 3）更加便捷高效。该模式简化了受理、评价等各环节的信贷流 程，构建标准化作业、 流水式审核的信贷业务运作流程， 单笔业务的各项审批要素只要符合 允许值，即可快速通过，自业务受理到正式放款平均时间为5 个工作日，办理效率提高近 1倍，甚至部分小企业的贷款办理用时只需

8、1-2 天即可办结， 效率之高远远超过旧的业务模式。（4）下放部分权限，审批更加自主。该模式放宽了信贷政策的强制约束，下放了部分信贷 业务审批权， 使办理中小企业信贷业务的分支行具有了更大的审批权限， 从而使得审批更加 自主，也提高了运行效率。 （ 5）流程更规范精细。该模式的风险控制以客户风险评级、产品 风险评级为核心，通过早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等环节，实现风险管控流程化 操作。该模式根据企业规模和使用产品的不同风险等级，灵活动态地为客户确定授信额度， 为优质客户提供更加合理的授信额度。 （6）规模效应更明显、 财务成本更节约。 在银行业金 融机构普遍认为小企业信贷管理投入大、

9、回报少、用人多、 成本高的情况下， 信贷工厂模式 的成功，为银行实现效益目标和更好地服务小企业提供了范例。二、信贷工厂模式的运作流程（一）主要特点 信贷工厂又称淡马锡模式，是指银行进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品， 对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的 “流水线”，从前期接触客户开始， 到授信的调查、 审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标 准化管理。“信贷工厂”具有“六化”特点： “产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍 专业化、管理集约化、风险分散化” ，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大 规模，降低成本，既满足了中小企业客

10、户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现 中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线式的小企业业务流程，将客户营销与中后 台管理相分离，提高交叉销售能力，有效控制操作风险和道德风险。通过提供专业、科学、 高效的小企业金融服务，信贷工厂实现了银行开展小企业授信业务的三个“有效” ，一是小 企业业务风险得到有效识别、 化解和防范； 二是实现了标准化作业， 运作效率和服务能力得 到有效提高；三是集约化经营，规模效应明显，运作成本有效降低。（二）基本流程 信贷工厂作为一种全新的中小企业信贷业务模式，其流程主要包括产品开发、流程设 计、批量生产和队伍建设等四大部分：1、标准

11、化的产品开发 产品设计必须在充分市场调研的基础上首先确定目标客户群体，然后按照标准化与非 标准化两大体系进行产品设计与开发，但设计标准化产品时必须遵循中小企业信贷“六化” 原则，针对不同客户群体、 基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计， 既要考虑 “集群 性”，以便进行标准化、 流程化和批量化生产和销售， 又要考虑风险分散功能， 对不同行业、 区域，以及抗经济周期能力进行组合设计。在标准化金融产品的开发和设计时就要内嵌风险控制条款，同时根据小企业创业、成 长、发展、成熟等不同发展阶段中的不同需求，将“以客户为中心”和“小企业全面金融服 务”理念真正嵌入制度和流程， 基于客户细分、 市场细分

12、和客户贡献度差异设计多样化需求 的产品组合。2、作业流程设计 作业流程设计指针对小企业客户数量多和资金需求“短、频、急”的特点，在信贷业 务的作业流程中引进工厂流水线作业方式， 将小企业信贷操作的前、 中、 后台业务分离， 变 “部门银行”为“流程银行” ，按统一的流程标准分岗操作，以提高小企业融资服务和风险 控制效率。 即在产品开发完成后， 将小企业业务流程划分为多道工序， 强调专人专岗和业务 流程端对端操作，主要工序包括市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷 后管理以及集中清收等六个主要环节： （1）市场营销。（ 2）业务受理和尽职调查。 （3）审查 审批。（ 4）贷款发放。

13、 （5）贷后管理。 （ 6）集中清收。3、批量化生产 小企业个体风险相对较大，但具有组合风险分散功能，因此需以做“批发”的理念做 小企业业务， 以流程和品牌优势拓展市场， 以产品带动、 客户群挖掘来形成规模效益， 通过 风险定价和拨备覆盖预期损失。在完成了产品开发及标准化的作业流程设计后，进行信贷产品的批量化生产前，必须 解决风险定价、 核算、 考核及队伍建设等问题， 即实现银监会提出的 “六项机制” 建设：“科 学的利率风险定价机制、 自成体系的内部核算机制、 高效的贷款审批机制、 完善的激励约束 机制、专业化的人员培训机制、准确的违约信息通报机制” 。4、管理集约化和队伍专业化建设 要实现

14、“管理集约化”和“队伍专业化” ，必须首先建立以总行小企业业务部为管理平 台、以小企业经营中心为经营载体， 集营销、 管理和风控于一体的专业化管理体制和集约化 经营机制。总行小企业业务部主要负责制订业务发展规划、业务发展策略、产品研发、渠道建设、 营销策划和推动、流程建设、绩效考核、后台集中处理等；小企业经营中心 / 业务团队主要 负责客户营销和服务，并按照标准化流程操作。三、国内商业银行对信贷工厂模式的探讨（一）、建设银行：率先引进为进一步加强对中小企业的金融服务， 2007 年 10 月，建设银行总行指定镇江分行作为试点 机构， 引进具有国际先进水平的淡马锡信贷工厂业务模式， 结合建行专业

15、化经营要求， 改革 小企业信贷业务管理机制， 自主创新了具有建行特色的 “小企业业务镇江模式” 品牌， 并于 2008 年 6 月开始试运营。最近，国务院温家宝总理、王岐山副总理，以及江苏省委、省政 府的主要领导均对建设银行的信贷工厂模式给予了充分肯定。1、主要做法 建设银行的“镇江模式”实际上就是信贷工厂模式在中国的本土化应用，采用的是准 事业部制的组织框架， 可以概括为： 专业化经营、 标准化作业、 中后台集中操作的流程银行， 主要做法如下：（1）、高度集约的组织架构。建设银行成立了中小企业中心，采用事业部制，下设市 场客户部、信贷管理部、品质管理部三个团队。市场客户部按业务区域划分，并组

16、建 6 支以资深客户经理为首的“钻石销售团队” ，小 企业客户经理由分散管理改变为集中管理， 每个团队定岗定人， 其中存量客户的交叉销售由 金融服务经理负责， 新客户开发由客户经理和资深客户经理负责， 内部日常工作由业务助理 负责，通过主动的名单式销售，针对性地开展小企业客户座谈会、产品推荐会等营销活动。信贷管理部设置受理、评级、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、 硬回收等岗位，行使风险审查、风险控制、问题贷款处理等与岗位匹配的职责职权。品质管理部设立营销规划岗、产品设计岗和合规防骗岗 / 品质管理岗，负责执行市场分 析、行业筛选和目标客户筛选、产品开发等任务。上述岗位的精分与

17、职责的明晰，使小企业中心的职能实现了从市场调研、客户名单收 集、客户开发、受理审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收、售后服务、产品支持等“一站 式”服务。（2）、标准化作业，流程化控制。中小企业信贷业务划分为“营销、销售、业务申报、 审批、支用、客户维护、贷后管理”等操作阶段，细分为 21 个具体环节。强调专人专岗， 对每个环节涉及的操作人员、 工作职责、 质量标准、 考核评价的界定更加清晰明确， 对主要 业务环节和环节间的节点均设计了数据化的时效性和质量指标， 对与客户接触的关键点和内 部管理主要环节编制信贷业务标准作业手册和业务流程图， 并设计了效率监控表， 实现精细 化、数据化、工厂化流程

18、管控和效率监控。（3）、多元素的客户风险评级与差别化的定价政策。一是将小企业客户评级分为 A B C D四个等级，其中 D级客户为不准入客户，并针 对本地小企业行业特点制定不同的评级标准，如对镇江地区销售收入3000 万以上的客户制定了制造行业和非制造行业评级标准两种；对 3000 万以下的客户制定了统一的评级标准。二是小企业评级标准分为主要指标和次要指标两类，前者为绝对满足条件，后者为相 对满足条件，且指标的设计偏重于非财务因素，如销售 3000 万元以上客户的六项主要评级 指标中仅有 1项偿债率为财务指标， 八项次要指标中有 4 项是非财务指标。 次要指标可据具 体情况进行不超过 1 级的

19、上调，但主要指标不得上调。三是在授信额度的管控上引入客户评级系数和产品风险系数因素，授信额依据基本授 信值与客户信用等级、产品风险类别的不同，按基本授信值进行缩小或放大的授信。四是对现有产品按高、中、中低、低四类进行风险分类，在计算客户授信额度时，前 三类产品的放大倍数分别为 1：2：3，低风险业务不占用授信额度，表外业务按净敞口计算 授信额度占用。五是根据客户风险评级结果，运用利率风险定价器计算应执行的利率，再参照客户的 评级结果执行差别的浮动利率， 评级风险低的客户或办理低风险信贷业务的客户可享受基准 利率的下浮。六是引入信贷资产组合管理，将客户信用等级结构、担保信贷余额结构、目标行业信

20、贷余额结构、 产品风险结构纳入总体信贷资产管理项目， 对总体信贷资产结构进行限额和比 例管理，如A类客户信贷余额占比不得低于小企业信贷余额总量的20%而C类客户最高不得超过 30%；重点目标行业信贷余额占比不得低于小企业信贷余额总量的50%，其中 A、 B、C三类客户高风险产品的上限控制比例分别为90% 80% 70%（4）、完善的贷后风险管理体系。 一是强调动态控制，小企业贷后管理流程以早期预警为起点，利用内部结算和信贷管 理系统的支持， 通过结算户动态、 存贷款动态， 以及多渠道收集的外部信息， 监测客户的经 营变动， 及时分析和发现客户风险变化， 并依据风险程度发出红、黄旗风险预警信号。

21、 试点 期间，建行镇江分行预警客户率控制在客户总量的10%以内。二是强调管理集中，小企业贷后管理纳入中小企业中心集中管理，统一审核，提高资 产分类的质量。三是强调专业分工，针对小企业风险特征和行为模式专门设置了早期预警、软回收、 信用恢复、硬回收等岗位，实现贷后管理作业流程化操作。四是通过科学测算和历史记录分析当前阶段风险控制目标，合理设置预警指标体系， 并根据运行情况及经济行为的变化及时调整指标体系。五是建立了委婉回收的贷后管理制度，使用标准化术语，用短信、电话友情提醒，重 点加强逾期客户的委婉回收工作。（ 5）、创新绩效考核管理。建立逐级分层的考核机制，分行对中小企业中心考核，中 心按部门

22、进行内部考核，各部门对各团队、岗位再进行分别考核 ; 各团队与服务支持的行、 部之间先进行绩效分割，再在团队内部各岗位进行分配。根据各岗位工作职责，设立不同的考核指标进行考核，并向一线倾斜，前台以业务量 指标考核为主，中后台以效率考核为主。推行买单制，分行对小企业中心、基层支行进行业务综合考核，根据小企业业务发展 率、客户的综合贡献度等多项指标的考量，兑付绩效。2、主要成效在引入了信贷工厂模式之后，建设银行的中小企业信贷业务取得了显著成效。 2008 年 末，建行镇江分行小企业贷款客户、贷款余额分别比年初增长62.5%、 114.24% ，当年新增额相当于 2007 年全年新增的 2.34 倍

23、，在全省建行系统和全市同业均位居第一。统计数据显示，截至 2008 年末，建行成立了 78 家“信贷工厂” ，共有中小企业信贷客 户近 5.37 万户，贷款余额约 6545 亿元，占全部企业类贷款的 25.7%。该行 2008 年累计投 放小企业（年营业额在 3000 万元以下的企业，不包括微小企业和个体工商户） 2013 亿元， 比 2007 年增加 20.5% ，贷款增速明显高于全行贷款平均增速。今年一季度，建行“信贷工 厂”增至 83 家，中小企业贷款新增达 1689 亿元，较上年末增长 16.4%，增速明显高于同期 公司类贷款平均增速。与此同时，建设银行通过推行信贷工厂业务模式的办法，

24、有效控制了风险。 2008 年小 企业贷款不良率比 2007 年下降了 3.88 个百分点， 为 5.46%，新发放贷款不良率不到 2%，低 于整体对公贷款不良率。3、推广情况自信贷工厂模式在江苏镇江取得成功之后， 建设银行就开始在全国进行推广。 目前， 建 设银行已经在江苏、 广东、 山东、陕西等地先后设立了信贷工厂， 并逐步在其它城市进行推 广。建设银行作为国内对信贷工厂模式的最先尝试者， 不仅为解决中小企业贷款难问题提供 了可以借鉴的成功方式，也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。（二）、中国银行：全国推广在国内商业银行中， 除了建设银行之外， 中国银行在信贷工厂模式的引入方面较早

25、， 而 且在全国的推广力度很大，目前已进入全面推广阶段。由于传统的融资模式在审批手续、 抵押品类型等方面较为繁琐和死板， 经常导致一些优 质中小企业的融资需求无法得到满足； 在建设银行应用信贷工厂模式取得成功之后， 去年中 国银行借鉴淡马锡信贷工厂模式的经验和技术， 推出了该行新的中小企业业务新模式， 专门 搭建服务于中小企业的组织和人员，从市场和客户需求出发，围绕“人才、产品、流程”三 大核心要素，通过“销售、管理、风险”三个环环相扣的链条式管理而设计出的一套完整模 式，实现科学创新和突破。1、主要做法（1）创新审批流程，组建垂直管理的业务中心。中行的中小企业业务新模式以“流 程银行” 为核

26、心， 通过端对端的工厂化流程管理技术， 优化授信发起和审批流程， 提高审批 效率，对客户需求做出迅速、灵活的反应，实现在7 天内完成对中小企业客户的授信审批。（2）创新担保条件，构建满足客户全面需求的产品结构。中小企业业务新模式以建 立与客户全面关系为目标进行产品设计和创新， 注重授信产品的当地化和针对性， 积极探索 和尝试创新中小企业贷款担保抵押方式。 如为中小企业提供应收账款融资、 存货融资、 机器 设备按揭贷款、供应链融资等。（3）创新信用机制，建立“信用恢复”机制。与传统中小企业授信模式注重担保抵 押不同， 中小企业业务新模式更加关注客户的信用记录、 与该行的往来关系以及客户的经营 状

27、况，通过信用识别工具准确界定中小企业信用等级，敢于为优质中小企业提供信用敞口， 最高可达授信总量的 50%。（4）基于诚信合作，建立长期的合作关系。中小企业业务新模式旨在建立以信任为 基础、 长期连贯的客户关系， 帮助中小企业客户成长并增加其企业的价值。 同时对于长期客 户，无论其在顺境或逆境时，中国银行福建省分行都坚定不移地提供支持。（5）增强服务，以提升客户满意度为本。中小企业业务新模式注重品质管理和客户 满意度管理，致力于提高服务水平，使中小企业客户获得标准化的服务和高质量的体验。2、主要成效 自信贷工厂模式推广以来，中国银行一手抓业务新模式推广和金融产品创新，一手抓 业务拓展，中小企业

28、业务发展取得可喜成绩。中国银行在引入了信贷工厂模式之后，创新了业务流程，通过专业化分工和工厂式、 标准化、“流水线”运作，使贷款审批更加专业高效，审批周期从之前的 2-3 个月缩短至现 在的 3-5 个工作日，提高了运行效率，并取得了明显成效。今年以来，中行中小企业业务出现了强劲增长态势。统计数据显示，前 5 个月，中行 中小企业贷款增长了 44%，中小企业客户增长了 22%。目前，中行对中小企业提供的各种授 信达 1.1 万亿元，中小企业客户总数超过 3 万户。这表明，在应用了信贷工厂业务模式之后， 中国银行的中小企业信贷业务取得了显著效果。3、推广情况经过试点， 2008 年底，中行实施信

29、贷工厂模式的分行已经有 4 家。进入 09 年之后，中 行信贷工厂模式推广工作全面提速。从目前的情况来看，中国银行对信贷工厂模式的推广进了全面开花阶段，该模式已经 成为了中行中小企业信贷业务的主要模式。根据中行的规划， 2009 年底前计划在内地及中 西部地区设立 30至 40家左右的信贷工厂， 将使该行的中小企业信贷业务提升到一个新的台 阶。（三）、其它银行：陆续跟进 继建设银行和中国银行之后，国内银行中小企业贷款模式悄然生变，标准化流水作业 的“信贷工厂” 模式正在陆续被国内银行采用， 成为国内银行拓展中小企业信贷市场的加速 器。其中，民生银行、杭州银行是典型代表。1、民生银行 与建行和中

30、行的全面推广相比，股份制商业银行在信贷工厂的引入和应用方面的步伐 明显较慢，目前仅有民生银行的推进力度较大。其实，民生银行早在进行事业部制改革的时候，就曾引入过信贷工厂模式。不过，由 于受多种因素制约， 当时的实施效果并不理想， 从而一度搁浅。 在建行和中行取得成功之后， 民生银行把信贷工厂的引入再度提上了日程。目前，民生银行开始在全国范围内复制“信贷工厂” ，特别是对小企业和小商户的信贷 方面， 基本采用了信贷工厂模式。 民生银行制定了统一的操作规范， 以流水线作业方式贷款 给中小企业，减少操作环节，提高了审批效率。2、杭州银行 杭州银行是国内较早采用信贷工厂模式的银行之一，而且在信贷工厂模

31、式的应用上已 经较为成熟。 在引入了澳洲联邦银行作为外资战略股东之后不久， 杭州银行就在在澳洲联邦 银行协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。 据了解，杭州银行的小企业贷款实现了“单线审批，直接授权” 。符合条件的小企业可 以很快获得贷款，不符合标准则不能获得贷款，这就是典型的“信贷工厂”模式，与建行和 中行一样， 也是采用的是准事业部制的组织构架， 并进行了一些创新， 形成了自身特色。 例 如，杭州银行开发的贷后现金流预警监测系统，实现对小企业客户贷后风险管理的指标化、 数量化、集约化管理。与此同时，杭州银行还在国内首创了“ 96523 小企业金融服务在线” ， 杭州的小企业客户通过电话直接

32、提交贷款申请， 三个工作日内银行客户经理会主动联系并展 开贷前调查，符合贷款条件的客户一般在三个工作日内完成审批工作。在后台风控上，杭州银行也采用了“信贷工厂”产业链交叉印证的监控办法。根据澳 洲联邦银行提供的风控模块， 杭州银行研发了修正监控办法。 这个方法的要点就是通过侧面 考察企业真实运营情况。作为一家以小企业贷款见长的区域性银行，引入了信贷工厂模式之后，杭州银行的中 小企业信贷业务取得了明显成效。 去年， 该行的中小企业贷款量占到了浙江省的五分之一以 上，而且不良贷款没有出现上升。四、信贷工厂模式的前景（一）、市场空间广阔 近年来，随着大型企业和垄断行业信贷市场供给的日益饱和，商业银行

33、开始逐步重视 中小企业信贷市场的开发和发展。 而且， 对于银行来说， 中小企业信贷市场的空间也十分广 阔。目前，中小企业已经成为国民经济的重要组成部分，企业数量占到了全国企业总数的 99%以上。与此同时，由于中小企业普遍存在融资难的问题，在全国信贷总量所占比例仅有 15%左右。因而，绝大多数的中小企业对银行信贷资金存在较大需求。此外，对于商业银行来说，中小企业信贷业力是商业银行需要选择的发展方向，也应 该是未来商业银行调整的重点。 一方面， 银行在跟大企业做业务时， 大企业都要求给予最优 惠的利率， 随着竞争的加剧， 商业银行做大企业的利润正在逐步缩小。 而这种情况在中小企 业不存在， 因为中

34、小企业处于弱势地位， 它们没有议价能力， 具有融资饥渴性， 从而使得银 行的利润空间更大。 另一方面， 大企业客户资本市场融资能力非常强， 可以通过发行股票来 进行融资， 或者发行长期债券， 银行的资金筹措手段有可能逐渐被弱化。 因此， 中小企业融 资是商业银行未来的一个重要发展领域，是商业银行业务持续增长的重要支撑。由于中小企业信贷市场空间广阔，同时信贷工厂模式在中小企业信贷业务方面，通过 提高效率， 发挥出了中小企业信贷规模成本和规模收益， 为银行重回中小企业信贷市场找到 了利器， 而且在实践中已经取得了巨大成功， 我们预计未来会有更多的国内商业银行加以采 用。因而，市场前景十分看好。（二

35、）、政策层面在推动 为了缓解中小企业融资难的问题，自今年以来，国家对中小企业信贷的扶持力度越来 越大。 不仅在政策导向方面， 要求各大商业银行增加对中小企业的信贷投放， 而且还要求各 商业银行成立专门的中小企业金融服务专营机构， 而中小企业信贷专营机构的设立以及专业 队伍的建设，为信贷工厂的引入和推广创造了有利条件。银监会相关负责人多次强调，各商业银行要在上半年完成中小企业金融服务专营机构 和队伍的建设， 努力在下半年使中小企业金融服务质量有明显改善， 真正使中小企业的合理 融资需求得到有效解决，为我国经济及银行自身健康可持续发展打下良好基础。银监会指出，对中小企业金融服务专营机构的具体名称和

36、经营管理模式不要求统一，核算体系、但必须体现出专营性质。 各银行要建立符合中小企业经营特征的专门的管理体系、 信审体系、风险管控体系和风险定价体系，建立独立的激励约束体系、相对独立的 IT 支持 保障体系及独立的产品研发营销体系， 建立与之相适应的专业人才队伍， 通过专门机构、 专 业技术和有效机制将中小企业金融服务落到实处， 对中小企业及其资金需求进行合理分类和 科学投放， 保证信贷资金真正用于解决符合国家产业政策、 有利于扩大内需的中小企业的资与此同时，信贷工厂模式也获得了政府高层的肯定和支持。在建行镇江分行成功试点 信代工厂模式之后， 温家宝总理曾在 建设银行努力创新小企业金融服务模式基

37、本情况 上 批示：银行支持经济发展， 服务中小企业的一些好做法、 好经验， 似可采取适当方式加以宣 传、互相交流，对这一全新的中小企业信贷业务模式表示了充分肯定。此后不久，国务院副总理王岐山副总理，以及江苏省委、省政府的主要领导均对建设 银行的信贷工厂模式给予了充分肯定。今年 2 月 12 日，根据国务院办公厅批示要求，中宣 部、人行、银监会牵头组织新华社、人民日报、光明日报、央广、央视、经济日报、金融时 报、21 世纪经济报道等八家中央媒体对建行的信贷工厂模式进行了大量报道。由此不难看出，信贷工厂模式的试点成功，已经引起了政府高层的密切关注，并且开 始大力支持国内商业银行进行推广， 这将对未

38、来信贷工厂模式在中国的普及起到十分重要的 推动作用。（三）、机遇与挑战并存 对于国内商业银行来说，信贷工厂模式的引入和推广在带来机遇的同时，也对银行的 信贷管理体制提出了挑战。例如，在快速审批机制下如何保证信贷产品的供应、强化信贷风险监控，对国内银行 原有的信贷管理体制提出了变革的要求。 它不仅要求产品研发部门能够提供短平快的信贷产 品支持，同时还要求信贷管理机制也必须进行改革，以适应高效审批。由于在信贷工厂模式下采用的是快速审批和流程作业，在这种情况下，信贷数量爆炸 式增长会在一定程度上增加银行风险监控难度， 如何有效控制贷款的质量是在采用信贷工厂 模式时要监控的第一风险，引入该模式的关键在

39、于：1、合理设置小企业经营中心数量 小企业经营中心是小企业信贷业务集中处理的平台，其数量设置和选址要考虑到业务 量、客户资源和业务辐射半径， 因此应合理布局。 原则上 1 个二级分行至少设 1 个小企业经 营中心。 业务量大、 城区范围大的城市行可以设多个小企业经营中心； 经济发达地区、 小企 业业务量大的县支行也可设立小企业经营中心； 对于小企业客户数量少、 距离市区较远的县 支行， 考虑到实际的管理能力和业务处理成本， 宜采取分步走的方式， 可暂按原有信贷模式 进行业务处理。2、释放客户经理营销能量 新模式的一个重要内容就是使客户经理从繁杂的事务性工作和非营销性工作中解放出 来，专注于客户

40、的业务拓展和交叉销售工作。 客户筛选和营销管理人员通过寻找及组织安排 全行范围内的业务推介活动， 为客户经理提供客户来源支持， 变“被动营销” 为“主动营销” ， 增强营销工作针对性，减少营销资源浪费。3、设立独立的评价授信人员 评价授信工作是控制小企业贷款风险极为重要的环节，客户授信报告是贷款审批的基 础。鉴于小企业客户存在着财务报表不完整、 企业管理不规范、 抗风险能力弱等特点， 全面、 专业、 客观的小企业客户调查评价工作至关重要， 需要客户评价人员具有经济、 财务、行业、 法律等专业知识， 熟练掌握信贷政策及相关的产品知识， 具有深厚、 扎实的专业技能和丰富 的市场经验。4、审批人员派

41、驻制 将审批人派驻到“信贷工厂”现场审批，双向报告，其优点是审批人员相对固定，能 够熟悉小企业特征、 全面掌握小企业审批标准。 由于审批人不仅在信贷流程上而且在物理空 间上也嵌入了业务流程之中， 有利于加强沟通， 提高审批效率。 同时， 鼓励审批人走访小企 业客户，增强对企业经营管理情况的感性认识，强化对小企业客户风险程度的判断。5、强化抵质押物专人管理目前，小企业信贷业务中抵质押担保方式占到了90%以上，抵质押物种类多、数量大，从抵质押物价值评估、 抵押登记、 权证保管到抵质押物的后期监管等， 时间跨度长， 业务重 复性高， 分散管理方式牵扯人员多且管理不深入。 因此， 需要专人了解押品市场行情， 及时 掌握抵押物价值变化情况，采取相应的风险防范措施。6、强化全流程职能设计 完整的“信贷工厂”内部是环环相扣的环节，是端对端的衔接，既是对业务的流程化 处理， 也是对风险的流程化、 全方位的监控。 在小企业经营中心的设立过程中， 要明确职能 设计和流程控制，完整体现“信贷工厂”的运作理念。专业化经营、标准化操作的信贷工厂业务模式，是在中小企业贷款额度小、客户数量 多的现实条件下集约化经营的客观要求， 也是强化中小企业信贷业务流程约束， 提高风险控 制能力的必然选择。 这既是国际先进商业银行发展中小企业业务的成功经验， 也代表着未来 国内商业银行中小企业业务模式的发展方向。