城市商业银行发展个人理财业务的可行性及制约因素分析

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1、城市商业银行发展个人理财业务的可行性及制约因素分析城市商.业银行练成个人级财业务伪守衍'除怠喇钓索令祈李冰、城市商业银行发展个人理财业务的可行性分街款余额为161587亿元.2007年城镇居民人均可支配收入扣除(一)城市商业银行在开展个人理财业务上具有相当的优物价阴素后增忱的13%0随着腊民可支配收人的持续增加、持势，主要体现在:有金融资产的多样化，其相应的金融服务需求也从传统的单1.地理位置史优势。城市商业银行般处在经济较为发达和储蓄业务转向理财服务、投资顾问等高层次需求。这正是具活跃的区域中心城市，居民吕京庭和个人的金融资产持有量有有社区性质的城市商业银行的用武之地。一定的规模，

2、对理财业务有内在的需求，从而使得城市商业银(四)人口年龄结构的变化。按照国际上人口老龄化的标行在发展个人现财业务时具有潜在的较为坚实的客户基础。准，我国已烧进入者龄化的阶段，且老龄化进稼在不断加快。2.信息优势。方面，由于立足当地，所以相对于大型银行预计到2014年我国老年人(岁及岁以上的人)总数将突破的分支机构，城市商业银行在挟取客户的相关倍息时就具有2亿人，2026年超过3亿人。老年人对金融产品有自己特殊的需了相当的地域优势。既可以通过公开渠道挟取能反映容户收求，一般更为关桂资产的流动性和安金性，投资理念也更踊保入状况、资信状况的财务指标等;确信息还可以通过各种关守和谨慎。前，我国社会保障

3、体系和资本市场体系都不太健系问获取与事户收入水平变化、理财需求相关的一些难以通全和完棒，而各商业银行针对这个不断扩大的特殊群体的理过公开途径挟取的;软信息;作为财务指标的高嗷补充，最大财产品又非常少。城市商业银行取;地利;之优势，通过金融产程度地改普银行与客户的;信息不对称;状况，降低经营风险品创新，针对这一日益庞大的群体开展富有戚敢的个人理财和戚本;另一方面，城市商业银行是一级怯人体制，组织结构业务将有非常广阔的发展前景。高服扁平化，管理层锻相对极少，筒息传通较为迅速，决策链(五)社会征信体系的不断完静。企业和个人征信体系是较嫂，对事户理财需求的变化反应较为敏锐，决策政察寓，迫防租金融风险、

4、维护现代金融体系正常运行的基础。2(泊4年韧使得相关理财业务人员更能有的放矢，提高理财服务的姓果。中罔人民银行组织商业银行建设的金嗣统一、各商业银行共3.网点优势。作为一方;企业;的城市商业银行在建立之辜的个人倍用信息基础数据库已于2(刷年1月进入正式语行，时，被要求只能在本市开展业务，再加上通常其最大的股东是截至27年7月，诙数据库收录的自然人数已纷超过5.61Z人。当地政府，因此城市商业银行的网点一般设置在城市中较为这将有助于商业银行在全团掌握客户倍用倍息的基础上为其繁华、交通较为便利的黄金地带，并且深入街道、社区，在网点设计和提供适合的个人理财产品和服务。布周上要优于当地大型银行，更便于

5、在户办理业务，也有利于(六)来自于政府和政策的支持。城市商业银行成立之时，银行进行现财产品的臂销.提供更为人性化的服务。最大的股东一般均为地方政府，因此真发展也关系到地方政(二)城市商业银行的整体实力有了很大增强，社会公倍府的切身利益。所以，各地方政府和财政部门大都会从政策上力有所提升。侄过十余年的打造，近年来，城市商业银行的盈给予城市商业银行一定的优踵，在业务上给予更多的支持，帮利能力显曹操高，全回城市商业银行的平均资产利润率丹烹助城市商业银行化解风除，减轻包袱。另外，提升我闹中小商25年的0.659岛，近一半的可以越过0.6%的监管标准;资产质业银行的竞争力是我国银行业改革开放的项重要战略

6、，所量明显改善，不良信贷比率降茧25年的10%以下，有11家资以银监会在2(泊4年11月颁布了城市商业银行监管与发展纲产质量达到优良;70京城市商业银行对外披露了年度财务报要>.通过系列规则的制定，为城市商业银行的可持维发展告，信息披露质量显著提高，杜会形象和公倍力得到很大提提供了政策上的支持。升。这为个人理财业务的开展打下了良好的摹础。除了以上分析，坯有一点w.该提及。总体而言，目前国内(王)经济高煤增长带来的居民收入水平的不断攀升。从的个人理财业务尚处于起步阶段，国有四大商业银行和股份相关统计数据来看，2(削年底，城镇居民人均可支配收入扣除制银行推出的理财产品间质性较强，种类单一，外

7、资银行则刚价格上涨因素质较25年来增长10.4%，同期城乡居民储葡存刚挠得;国民待遇网点分布有限，而且上述三方的竞争虫要56 ?汬?集中在收入水平较为可观的在户群体，个人理财的高端市场商业银行在风险管理方酣仍然将在很多问题，主要表现在:尚竞争较为激烈。这样，规模上不占优势的城市商业银行恰恰可未建立起较为完善的风险管理体系，风险管理洒功相对集中以在竞争尚不充分的中低端市场发掘和满足当地中小客户的在传统的信贷领域;风险管琅技术藕后，风险识别和评估能力潜在理财需求，在中低端理财市场、特别是外资银行尚未进入较整;风险管理所需的信息系统不健全;风险管理人才缺乏。的欠发达地区取得先发优势。在个人理财市场竞

8、争日柏激烈的形势下，较低的风险管理水二、城市商业银行发展个人理财业务的制约因缘分析平使得城市商业银行在个人现财业务市场拓展和产品开发方(一)城市商业银行自身的原因面缺少有效的保障。1对个人黯财业务设有给予充分撤视，市场定位模糊。鼠(工)来自于政策等的外部制约因素然城市商业银行在成立时就确定了其市场定位是;服务地方1.分业经营的政策限制。目前我国的商业银行怯中仍然经阱、服务中小企业、服务城市居民;，但受现行体制、观念和明确禁止商业银行在境内棍业银营。这种分业经营的模式基本政策所限，相当多的城市商业银行在经营中并投有真正体现上与费国现阶段的经济和金融体系的发展水平、发展状况相通出与其市场定位相适应

9、的经营特点。市场定位模糊，对包括个应。但随着金融体制改革的深化和步伐的加快.特别是丑剧年12人理财业务在内的中间业务的发展重视不够。即使有一蜡城月我国人世过班期的结束，金融业全面放开，外资银行挟得与中市商业银行对开展个人黯财业务的必薯性和熏费性有所认资银行相间的待遇，而外资银行在个人理财业务方面有非常明识，但也缺少实际运作。显的优势，也是其经营重点，这将对国内银行的个人理财业务2.尚未真正建立起以带户为中心的服务蹭念，市场细分不形成很大冲齿，城市商业银行也不能幸免。25年2月商业银够，产品单一，营销不足。多数城市商业银行仍按照传统的;以行设立基金管理公司试点管理办法的出台使得我国金融业银行为中

10、心;或;以产品为中心;的观念经营，重视业务而忽视棍业经营的序幕开启，但大多数米上市的城市商业银行仍未容户需求和客户价值;对个人理财业务的市场细分不到忧，高开禁。目前的分业经营限制使得城市商业银行金融制新的能中低端睿户划分不糟，睿户管理较为槐乱，没有形成快期稳力和动力不足，难以为客户提供全面的理财服务，即使有，也定、成熟的客户群体;多数城市商业银行的各类产品班主要集只停留在;建议;展而上，不能进行实际的操作。中在存贷款方面，产品品种单一，触少特色;受制于科技水平2.现阶段不鼠的倍用环境会对个人理财业务的开脱形成和人员素质，没有清晰的产品定位和开发策略，产品创新能力障碍。诚信意识不强、信用环境差是

11、我国强济发牒中的一大躏弱，科技含量低。市场细分和理财客户细分不够，无法针对容疾。虽然我阔的社会征倍体系已经形成了一定规模，但在目前户进行有效的促销，t也做少有针对性和差异化的产品和服务。的经济金融活动中仍然广泛存在着经济克体信用缺失的问3.缺少科技和人才支持。随着业务的不断发展，城市商业题。在城市商业银行以往的经营中按有注重个人信用体系的银行对业务系统进行了相应的改造，但黯体的业务支持体系建立，设有客户关系智珊系统，这样就会对个人黯财业务的内尚未完全建立，尤其是服务、营销、安全等方陋的科技支持能睿和放率形成威胁。力较差，整体上电子化、网络化水平较低。很多城市商业银行基于上述分析，城市商业银行耍

12、想在当前金融业激烈竞在网上银行、电话银行、手机银行等电子服务体系上几乎是空争、腊民个人和家靡可支配收入不断增长的形势下取得长足白，个人理财领域所需要的科技支持颇为不足。发展，立足当地，充分开展个人理财业务是一个明智的选择。个人理财业务要为客户提供全方忱的个人金融服务，必针对目前个人理财业务开展上的各种制的因素，需要城市商须要有具备较高业务隶质和金融专业知识的人才。而从黯体业银行从多方商人手政静经营管珊。主要包括:切实明确市场情况看，城市商业银行的现有员工素质普遍较低，受过专业教定位，真正树立;市民锚行;的经营理念;给个人理财业务相当育、专门从事个人理财业务的商素质人才、复合翻人才尤其匮的重视，

13、充实和强化个人理财业务力景，在银行内部设立锦合乏。相当部分员工井不具备常见的金融资产如股票、国债、性较高的个人蹲财专门机构;加大投入，提高城市商业银行的保险、基金等的综合知识，对宏观经济政策和微观经济运行缺科技水平;通过系锐的学习和培训，全面提升个人理财业务人少自己的分析和认识，触少为特定容户提供最身定做的理财员的专业素养，打造更多复合现照财专门人才;建立以事户为方案的能力。而且，由于多数城市商业银行属于地方性金融机中心的精细化管理体系，进行科学合理的个人理财业务的市胸，发膜空间相对鞭小，难以对真正有实力的南端人才产生吸场细分，建立详细、系统、穰盖本地区的客户资料库，根据不同引力，形成新旧员工素质的低水平意复。人才缺乏是制约城市客户的资产和需求，性。计理财一方案;通过技术和人员萦质的提商业银行开展个人理财业务的关键因素。升，切实提高城市商业银行个人理财业务的风险管理能力。4.风险管理水平低下。虽然经过了十多年的发展，但城市(作者单位:河南理工大学)57 ?