电子商务信用体系建设的研究

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1、电子商务信用体系建设的研究*李洪心 张晓娜（东北财经大学电子商务学院 辽宁大连 ，116025）摘 要 近年来，中国的电子商务取得了长足的进展，越来越多的个人和企业参与到电子商务活动中去。但是，诚信危机是阻碍电子商务发展的一个主要因素。解决这一问题必学建立一个完善的电子商务信用体系。本文就电子商务信用方面的相关问题进行了探讨，并提出了我国电子商务体系建设的框架。关键词 电子商务 信用体系 框架The research on the construction of E-commerce credit systemLI Hongxin Zhang Xiaona（School of E-commer

2、ce，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian，116025）Abstract In recent years，E-commerce in China has a great development. More and more people and company take part in the activity of the E-commerce. However，the honesty crisis has become one of the obstacles in the E-commerce development. T

3、o solve this problem，it is necessary to establish an E-commerce credit system. This article carries on a discussion on the E-commerce credit related problems，and the framework of E-commerce credit system construction has been proposed. Key words E-commerce credit system framework1问题的提出为了随着计算机的广泛发展与应

4、用，网络得以迅速的普及与成熟，以及信用卡的普及应用，电子商务的发展十分迅速。根据艾瑞网报告资料显示，截至2006年底，我国网络购物交易额为312亿元，用户市场规模达到4310万，预计到2010年市场交易额将达到1460亿元*本文得到科技部国家科技支撑计划课题“中国现代服务中电子商务发展研究（2006BAH02A36-009）”的资助。如此庞大的数据，说明电子商务的发展依然保持着一个迅猛的势头。但是，我国信用体系的不健全，却是影响电子商务发展的一个重要因素。根据艾瑞市场咨询调研数据显示，从未进行过网络购物的用户比例达到13.5%，而这13.5%的人群极有可能是网络购物的主力军。根据调查，2006

5、年我国网民未进行网络购物的主要原因为习惯传统的线下实物方式和出于对售后服务以及商家信用的担心1，如图1所示。由下图可以看出，对网上购物的不信任以及对商家信用的担心是网民不使用网上购物的主要原因。由此可见，如何树立用户对互联网以及商家的信心，是电子商务健康良好发展的关键。电子商务信用体系的建立是解决上述问题的有效途径，也是势在必行的措施。图1 2006年中国网民未进行网络购物的原因资料来源 艾瑞网，2006年中国网络购物简版报告。2 电子商务信用缺失的原因目前我国对电子商务信用的问题，无论是在理论研究还是在实践中，都已经取得了很大的进展，但是依然存在着很大的问题。与西方发达国家相比，我国的信用环

6、境还有很大的差距，主要存在以下几个原因。2.1意识原因我国经济经历了从计划经济到市场经济的一个过程，社会信用经济开始较晚，市场信用交易不发达，社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范。企业和个人的信用意识淡薄，有的企业不讲信用依然发展很好，所以造成信用缺失的现象非常普遍。这对电子商务信用产生了一个非常不利的制约作用。网络本身就是一个虚拟的平台，这在很大程度上考验着参与者的诚信意识。在一个无形的市场中，与一个无形的商家或一个陌生的客户进行交易，更让消费者或者企业产生不安全感，从而拒绝电子商务。2.2 制度原因我国关于社会信用领域的研究和实践已经有了十几年的历史，经过这些年的发展，信

7、用体系的建设已经初具规模。但是总的来说，目前我国社会信用体系建设还处在起步阶段。我国企业内部电子商务信用管理制度非常不健全，大多企业根本就没有设置信用管理部门，交易之前缺少对客户资料的调查，对客户的信用状况缺乏应有的了解，在电子商务中错误选择交易对象，进而发生违约现象是实属必然。2.3 法律原因对于电子商务来说，法治是非常重要的，新的贸易形式，必定产生利益分配的重新组合，所有参与者都必须在法律的范围内，遵循公允的游戏规则。我国关于电子商务的立法比较滞后，现有的法律不能满足电子商务的需要。法律的不健全，很容易让一些消费者钻法律的空子，让不讲诚信的消费者有增无减。2.4 利益原因透过扑朔迷离的网络

8、社会现象不难发现，诚信缺失是由经济利益的驱动。我国经济尚不发达，一部分人在金钱面前很容易失去理智，他们往往为了更多的营利而采取各种不正当手段，正是由于这种经济利益和商业利润，驱使人们藐视道德和法律而在网络这个“自由时空”中为所欲为。一些网站的经营者不能放长远目光，仅仅注重短期效益，抱着“捞一把就走”的心态经营网站，得到了一些利益之后就溜之大吉，造成用户对电子商务的不信任。另外，当在同一个市场上，有的不法分子得到不正当的利益以后没有受到应有的惩罚，会有很多人对此羡慕不已，进而跟风，造成电子商务信用更加缺失。3电子商务信用体系建设的概况我国关于社会信用领域的研究和实践始于上世纪80年代末期，经过十

9、几年的发展，已经形成了一批从事信用评价、信用担保等业务的信用服务机构，各个电子商务网站也推出了自己的诚信策略，一些部门和地方政府也在不同程度上对信用体系建设进行了探索。3.1政府我国政府现在已经着手个人和企业信用征集和建设。按照党中央国务院的要求，2004 年年初中国人民银行加快了个人征信系统的建设。2004 年 12 月中旬实现 15 家国有和股份制商业银行和 8 家城市商业银行在 7 个城市的试运行。2005年8月18日，中国人民银行2005年第3号令发布个人信用信息基础数据库管理暂行办法，2005年10月1日正式实施。2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。目前已有近5亿3千万人

10、的信用报告被收录在内，其中有信贷记录的人数约为5000万人。中国人民银行与信息产业部于2006年4月，发布了中国人民银行、信息产业部关于商业银行和电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的知道意见（以下简称意见）。意见要求，从共享企业和个人欠缴电信费用信息起步，逐步扩大信息共享范围，发挥征信体系为企业和个人积累信用财富的功能；可在部分信息化程度较高的省市进行试点，再逐步向全国推广。个人信用信息基础数据库是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由征信中心承担。它就像一个“信用信息仓库”，采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、

11、金融监管提供统计信息服务。个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要客户与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方和任何一家商业银行信贷网点查到客户的个人信用报告。企业征信系统的前身是“银行信贷登记咨询系统”，始建于 1997 年，2002 年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标，全国各商业银行与该数据库联网查询。该系统开发时间较早，受当时商业银行数据尚未集中和网络落后等条件限制，系统采用分布式数据库结构，主要依托建在地市级城市的数据库通过网络实现跨

12、地区数据查询。在该系统多年运行基础上，2005 年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设。企业征信系统采取全国集中式数据库结构建设，商业银行由总行一点接入，数据采集项由原来的 300 多项扩展到 800多项。到 2005 年 12月15日，顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务。随着技术的发展和经验的积累，我国征信系统信用信息范围也在逐步扩大到工商、税务等其他部门，信用数据收集越来越全面和完整。例如，重庆市将网上诚信纳入信用信息征集范围，这一举措净化了电子商务的交易环境，对电子商务的健康发展起到了积极的作用。目前，征信系统的使用者是各大金融机

13、构，主要是帮助商业银行核实客户身份，从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性，降低银行的不良资产，并且初有成效。例如，中国工商银行于2006年1月1日在全行正式投产应用个人征信系统，到2007年5月底，依靠人行个人征信系统共堵住个人及小企业不良信用客户再融资5.29万起、51.12亿元；清收转化不良贷款897笔、1300万元；在贷后管理中预警高风险客户贷款100余亿元；在信用卡营销中剔除了大量不良信用客户，为银行的健康运行提供了保障。我国征信系统目前还没有针对非金融机构开放，未来是否开发取决于如何通过立法来平衡保护个人隐私和共享信用信息之间的关系。随着征信法规的完善和信用市场的稳定，

14、信用信息可以供有合法用途的合法单位使用和查询。3.2 电子商务业界各个电子商务网站也纷纷开始推行各自的诚信计划和业务。阿里巴巴于2002年推出了诚信通业务，主要用以解决网络贸易信用问题。网站和中国工商银行、商业调查机构一起向自己的会员强力推行这一业务，来保证在阿里巴巴从事电子商务的诚信通会员的信用。该业务不但为阿里巴巴每年带来几千万的收入，同时也促进了诚信“网商”社群的形成。诚信通业务主要是针对B2B模式的。另一种业务就是第三方支付平台，这主要是对B2C和C2C模式的信用平台。例如支付宝、贝宝、财付通、首信易、快钱等，都属于第三方支付平台。其流程为在买卖双方达成付款意向后，由买方将款项汇至第三

15、方平台的帐户上，第三方平台接到汇款后通知卖家发货给买家，买家接到货物后通知第三方支付平台，第三方支付平台将款项汇至卖家的帐户中，至此，交易完成。第三方平台在一定程度上解决了电子商务的信用问题，同时也需要第三方支付平台本身具有良好的信誉。3.3信用中介机构在美国，不但有较为完善的信用法律，同时还有专门的信用中介机构来保证参与电子商务企业和个人的信用。这些信用中介机构主要负责对个人和企业的信用进行评估，收集消费者个人的信用记录，制作消费者信用报告，并向法定的合格的使用者进行有偿的传播信用报告。政府和信用中介机构共同建立了社会信用体系，保证了美国电子商务健康的发展。我国信用中介机构也发展了十几年，信

16、用中介取得了一定的发展。2003年，中国诚信信息网（）成立，目前已经有十多万个企业在该网站注册成为正式会员。它每日向会员提供商业信息和推荐大量信用良好的资信企业但是，我国目前仍然是非诚信国家，缺乏完善的诚信管理体系，而且社会信用中介服务行业发展滞后，信用管理行业的市场化很低，信用中介机构很多没有自己的信用数据库，即使有也不完整，规模偏小。而且信用数据开发程度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径。总体来说，我国电子商务信用体系的建设起步较晚，虽然各方面工作已经启动，但是还没有形成一个标准的体系，而且在管理上面仍然不完善。良好的信用体系是发展电子商务的基础，所以，建立一个完善的电子商务信用体

17、系显得尤为重要。4 电子商务信用体系建设的设想 电子商务作为一种商业活动，信用是其存在和发展的基础。然而，电子商务的虚拟性、远程性等特征，使其信用问题显得尤为突出。解决电子商务的信用问题，应该从电子商务信用体系的建设入手。信用体系的建设是一项及其庞大而复杂的系统工程，必须由政府、行业、企业、消费者以及传媒各方通力合作。电子商务信用体系的建设应该是一个系统的建设，这个系统涉及到各个方面，通过大量资料的查询，已经对电子商务信用的了解，提出电子商务信用体系的框架，如图2所示。该框架分为内部环境和外部环境两部分。其内部环境主要包括以下几个机构：电子商务网站、银行、电信、其他：这几个机构是信用信息的来源

18、。在电子商务网站中，买卖双方交易完成后，都会给对方的信用进行评价。所以，电子商务网站是一个信用信息的来源。银行和电信一直都是信用信息的重要来源。征信机构：一般都是由征信局来担当。主要职责一是建立信用数据库，二是从电子商务网站、银行、电信和其他机构对企业用户和个人用户的信用信息进行征集，将征集的信息通过科学的算法对信用信息进行量化、评级，并将整理后的信用信息存储到信用数据库中。数据库维护机构：主要职责是实时更新和维护信用数据库的信息，对数据库的数据不断跟踪，评估和更新。企业、个人：信用数据库的使用者，同时也是信用数据库的信用信息的对象。该框架的运行机制为：企业或个人在确认是否进行支付之前，通过信

19、用数据库对对方的信用进行查询，如果对方的信用良好，则进行支付。等交易结束之后，买家和卖家针对此次的交易对对方的信用进行评价，将评价的结果反馈到数据库维护机构，数据库维护机构根据评价的结果对数据库进行更新。更新后的数据将反馈到电子商务网站、银行、电信等机构中去，上述机构也可以查询信用数据库中的信息。电子商务网站、银行、电信等机构之间的数据以及上述机构与数据库维护机构共享数据库中的信息，但是数据库维护机构可以维护和更新信用信息，而电子商务网站、银行、电信等机构却不能。框架的外部环境主要为以下四个部分：国家监管体系：其主要职责是对征信机构、数据库维护机构以及信息来源机构和使用者进行监管，对上述的几个

20、机构定时的进行评估和管理，并且对信用信息的正确性和准确性进行监督。公民信用道德培养：信用道德是电子商务信用体系的基础，也是信用的提供者，公民信用道德的培养主要依靠公民自律性和社会的教育。信息技术的发展：信息技术是信用体系建立的有力支撑之一。用户可以采用信息技术，如数字证书、身份识别技术进行电子商务活动，这些技术的发展使用户对电子商务产生了信赖感，使其愿意参与到电子商务活动中来。信用法制化建设：推行信用法制化是信用体系建设的另一支撑。信用立法由国家部门来制定，电子商务服务公司不能成为法制化规则的制定者，而只能成为参与者，并被诚信体系所监管。信用法制化应对信息披露制度、担保等方面进行立法，同时还应

21、该有一套明晰的奖惩制度和明确的责任划分。这样，才能保证信用法制化的公正性。本框架以信用信息数据库为中心，打破了各个部门各自为政，信息不通畅的局面。各个部门共享信用数据库，既保证了信用信息的一致性，同时也防止了某些部门一头独大的局面。通过框架内部环境和外部环境的建设，以及内部和外部的相互作用和协调，电子商务的信用体系将会日趋完善。参考文献1 艾瑞网.2006年中国网络购物简版报告M.www.iR.2 张京卫.电子商务信用机制建设研究J.物流科技.2007（05）：77.3 桂学勤.电子商务诚信安全对策探究D.优秀学位论文.2007（5）：8.4 廖俊峰、陈力萍.电子支付中的信用问题及其社会根源J.学术研究.2007（11）：79.5 王莉.浅谈电子商务中的信用体系建设J.江苏工业学院学报.，2007（6）：49.6 王静一.信息与电子商务平台的信用管理J.科技管理研究.2007（11）：232.