从信贷市场现状看我区经济融资空间

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1、从信贷市场现状看我区经济融资空间关于我区信贷市场的调研报告前言：在我国，存贷差一直为经济工作者所避讳，普遍认为，这是资金的浪费。与全国、全市比较，我区不仅存在存贷差，而且存贷远比全国、全市水平低，在发展迅速，急迫需要资金支持的区域里，存贷比为何就低不就高呢？我区是否真正资金过剩呢，为解答这些问题，我们组织对辖区内金融机构进行调研，并结合相关统计数据，较为全面地对这一现象进行阐述和分析。一、势单力薄的信贷市场参与者信贷市场并非自成体系，独立封闭运转，其兴衰成败与经济发展水平息息相关。一个健全的信贷市场由主体、中介机构、客体与监管者组成，伴随着繁荣的信贷市场的是发育健全的主体，品种丰富的客体，完善

2、的中介机构，成熟的监管者。我区信贷市场主要由金融机构、企业、居民和政府组成，而信贷品种一般由上一层次金融主体创造。通过调研，比较分析，发现我区信贷市场参与者尚处于相对较低的发展水平。1、先看主体，也就是信贷市场的交易者，包括银行、政府、企业和居民。我区信贷市场主体存在以下特点：1）金融机构两极分化。金融机构作为贷款的提供者，在信贷市场中占有重要的地位，其经营理念、管理水平、创新能力皆与信贷市场血脉相连。我国商业银行自90年代开始商业化改革，至今已脱胎成为独立的市场主体，其经营水平亦有所提高。在深圳这个区域金融中心的辐射下，我区金融市场得到开拓，众多银行在我区布棋设点。当前我区金融机构存在以下特

3、征：首先，我区金融机构存在一“少”、一“小”。一是银行数量少。作为深圳面积最大的一个区，2002年全区只有银行和信用社等金融分支机构32家，少于宝安区的37家。二是规模小。今年8月底，我区平均每家金融机构的贷款余额为7.3亿元，而宝安区为9.3亿元，比我区高27.4%。其次，金融机构贫富悬殊，旧的市场格局有待打破。当前，虽然信贷市场竞争进一步加剧，但是，旧的市场格局仍然没有改变，尽管6家股份制商业银行和1家城市商业银行陆续登陆我区，但是农业银行和农信社这两家历史较久的金融机构依然牢牢占据我区市场，根据我们的调查，农业银行不仅存款余额大，而且贷款项目众多，囊括多个主体、多个领域，其中不乏一些重大

4、项目。今年8月底，农行、农信社这两家金融机构在我区的13家分支的贷款余额合计占全区的41.4%。另外，还有中农工建等几大行亦占有较大的贫份额。这些金额机构所属的分支亦非常庞大，其中，贷款余额最大的4家金融分支（2家属于工行）的贷款金额合计只占3.1%，这些金融分支大部分是新兴股份制银行。可见，我区虽然引进多家金融机构，但是其份额尚小，不成气候，基本没有打破旧有的格局，对我区信贷市场没有注入足够的活力。2）政府具有一定的融资能力。市场经济条件下，政府更多地是扮演裁判的角色，很少参与信贷市场。当然，某些情况下，政府对银行信贷资金亦有较强的依赖，而且，在一些项目中，政府往往也因担保而为债务人，这些因

5、素使政府成为不可忽略的主体。依据我们的调查，目前，为数不少的金融机构对政府有授信行为，这些授信涉及领域较广，包括国企、土地储备以及基础设施等，并且，多数金融机构把政府这些项目作为理想的贷款对象。相对而言，我区政府主体具有较强的融资能力，17月，地方预算内财政收入累计达14.1亿元，高于惠州市，接近江门。当前，我区已经逐步涉足信贷市场，今年7月，国家开发银行信用评级委员会认定我区信用等级为AA级，对我区授信的额度达115亿元，这些借款将用于修建地铁、公路、工业园区、物流、土地储备等项目。当然，并非所有的政府机构都是金融机构争先授信的对象，当前，我区辖区内一些镇政府财政收入相对不高，举债能力相对薄

6、弱。2002年我区镇均财政收入为7511.5万元，同期，宝安区达到1亿元。这些因素客观上阻碍地方政府参与信贷市场的深度。3）信贷市场中的工业企业不甚活跃。企业作为盈利主体，参与信贷市场的积极性最高，参与的范围最广，企业资质如何，与信贷市场发展息息相关，如比亚迪这些名企就成为各家金融机构争相授信的对象。2002年底，我区拥有工业企业4781个，与宝安区一起，作为深圳市主要的工业基地、出口基地（2002年底，宝安区有工业企业6813个，其中，规模企业663个）。本来，工业为主的经济结构决定我区信贷市场应该具有支持工业为主的特点，但是我区工业在争取信贷资金中，没有表现明显的优越性。在调查的对象中，虽

7、然，部分金融机构对工业企业有放贷行为，但是比重不高，普遍在20%以内，相反，房地产开发、公共基础设施等几乎成为所有金融机构的信贷投向重点，在金融机构理想的贷款对象中，工业企业也并未得到青睐。在我区信贷市场中，工业企业表现并不活跃。民营企业数量少、资质差。我区虽然拥有华为、比亚迪等知名民营企业，但是总体水平却与其他区差异甚大，2002年10月底，全区在册民营企业3846家，注册资本44.8亿元，占全市的比重分别仅为6%和4.3%，远少于宝安区的6972家和86.5亿元，并且，这种差距在不断拉大，2002年前10个月，宝安区新增加民营企业1801家，我区则只增加925家。企业数量少使我区金融企业往

8、往难以独善其身，而资质差又使金融机构望而却步。2002年10月底，我区在册民营企业户均注册资本只有116万元，不仅少于深圳市124万元的平均水平，亦少于宝安区124万元的水平。4）居民交易者有待长大。从有关数据分析，我区居民作为信贷市场主体，仍然在发育成长之中。一是居民财富相对较少，金融活动相对贫乏。2002年底深圳市居民人均储蓄存款却只有1.38万元，这种状况很大程度上是由我区的地位决定，作为重要的工业基地，我区劳务工中总人口的比重相当大，2002年外来人口占总人口的比重为79.9%。但是遗憾的是，我区的外来人口的比重比宝安区小（2002年度宝安区外来人口比重为82%），而居民人均储蓄存款余

9、额却没有宝安区大，2002年底，宝安区居民人均储蓄存款余额为1.94万元，高出我区40.6%。由于居民财富不多，金融活动理所当然相对贫乏，这点可以从货币收支中找到实证（鉴于法律法规对企事业单位现金使用的限制较为严格，所以可以近似地用现金收支估计居民财富活动）。2002年，我区占全市23.1%的人口，现金累计收入和支出分别为729亿元和869.4亿元，占全市的比重分别只有10.8%和11.7%。二是居民人口少，密度稀。居民人均财富不多，人口亦少，使我区的金融发展资源更是捉襟见肘。2002年，我区人口为112.3万，比宝安区少30.1%。而且，我区人口密度较为稀疏，2002年底，全区平均每平方公里

10、只有1330人，远少于宝安区的2192人，作为资金、人力稀疏的地方发展，效果肯定大打折扣。三是形成两个重要的主体，一个是轻松食利的本地农民收租者，另一个是劳务工主体，前者对信贷市场无所依赖，后者对信贷市场则有心无力。2、再来看客体，也就是信贷品种。作为一个经济发达、金融业繁荣的城市，深圳的金融市场分支作为产品的推广者，就会因此而受益。根据我们的调查，当前信贷品种较为丰富，一些新推品种日渐成熟，如出口退税帐户托管融资、开具保函、国际国内保理、应收帐款质押等是具较强竞争力的业务。当然，我们也应该注意到，大量外资金机构随着WTO规则实施加快登陆特区，这些金融机构管理手段先进，有成熟的金融产品和较强的

11、创新能力，但是这些机构往往只在特区内设点，我区缺乏这些富有活力的金融机构，不利于信贷产品的创新。二、较大的支持领域，较小的支持力度1、信贷资金渗透我区经济各个领域。目前，信贷资金渗透到各行各业，对我区经济支持范围较广。根据我们的调查，金融机构贷款种类繁多，品种齐全。从行业看，覆盖工业、商业、农业和房地产等多个行业；从授信主体看，囊括政府、国企、三资企业、乡镇企业、民营企业和个人等多个方面从投向领域看，渗透至固定资产投资、基础设施、工业区建设和住房按揭等多个领域。从形式来看，既有流动资金贷款、商业票据贴现，又有信用证开具和进出口押汇等。从资金流向重点看，房地产开发、政府投资项目和比亚迪等民营企业

12、成为金融机构争相授信的对象。2、总体判断，信贷资金对GDP支撑力度相对较少。由于我区人口、企业数量等众多方面与其他地区存在较大差异，所以不宜直接用我区存贷款绝对额与其他区进行比较。2002年，深圳全市每1元国内生产总值有1.57元信贷资金支撑，而我区只有0.61元，比全市平均水平低61.1%，亦少于宝安区0.63%元的水平。因此，可以得出这样的结论，我区信贷资金对GDP支撑力度相对较小。三、巨大的存贷差1、严重偏小存贷比在目前政策条件下，吸存放贷是银行、信用社的主要业务，衡量银行、信用社资金使用效率的一个重要指标就是存贷比。长期以来，我区的存贷比低位徘徊，低首不前。2003年8月底我区金融机构

13、存贷比平均值为52.3%，远低于深圳平均水平的74.6 5%，亦低于全国77.4%的水平，存贷比偏小，直接后果是带来巨大的存贷差。1993年，我区金融机构存贷比为49%，10年来，一直围绕47%57%区间波动。而深圳市存贷比平均水平则比我区高近20个百分点，10年来，围绕63%76%区间波动（见下图）。1993-2002年深圳市、龙岗区存贷比对比图从上图看，10年来，深圳市与龙岗区存贷比在某些年份的表现有一定类似性，如1998年后，国内银行吸取亚洲金融危机的教训，对贷款管理从严控制，所以存贷比均有所下降，2001年后，大批商业银行进行扁平化改革，一定程度上增加基层分支的贷款权力和积极性，所以之

14、后，存贷比又有所提高。这说明我区信贷市场一方面与全市一样，受宏观环境的影响，表现出一定的趋同性。另一方面，一些固有因素导致我区存贷比低于全市水平，这些原因将在下面分析。2、资金利用效率与银行经营风格密切相关其实，我区并非每家金融机构的存贷比都偏低，个别金融机构资金利用效率非常高，如民生银行龙岗支行，存贷比高达91.2。金融机构平均存贷比偏低是由于部分金融机构资金利用效率非常低下所致，而资金利用效率与银行经营风格休戚相关。存款以及贷款分别作为金融机构的负债和资产业务，这些业务在一系列的激励机制下开展，由于驻我区的金融机构层次较低，只作为机制的授受者，并非创造者，所以，在某种管理制度下，其在业务开

15、展中对资产或者负债业务会有所侧重，加上各家金融机构的上级管理层次会根据自身资产负债状况，对业务开展管理也会有所侧重，而且，其对风险的偏好亦不同，这样的影响结果是金融机构间的存贷比有较大差异。对8月底各家金融机构的经营数据进行观察后，同一金融机构下，其分支的存贷比差异不大，这点可以从调查结果中找到实证。如中国建设银行，存贷比最低，辖区内的龙岗支行和布吉支行分别只有22.2%和21.6%。还有偏低的中信实业银行驻我区的龙岗支行和布吉支行的存贷比分别为49.9%和40.4%。另外，存贷比较高的工商银行，旗下的龙岗支行和布吉支行和存贷比分别为81.4%和69.4%，均远高于全区平均水平。3、根本原因：

16、先天缺陷，后天不足。银行经营理念、管理制度差别可以解释各家金融机构存贷比差异悬殊的原因，但是没法解释我区与特区内比较，为何存贷比差异如此大的道理。如果说我区存贷比的变化与全市水平表现同某些方面的类似，那么与宝安区对比，则表现出惊人的相似（见下图）1993-2002年龙岗区、宝安区存贷比对比图从我区与宝安区的一些共同特征中，可以挖掘我区存贷比低下的主要原因。正如上面所述，信贷市场参与者势单力薄，是左右我区信贷市场发展的水平的根本原因。从金融机构角度看，由于驻我区分支扮演的是业务部门的角色，背靠的是更高层次、更具实力的实体，所以单以其业务规模小不足以认为其势单力薄，从实证上看，存贷比与业务规模亦不

17、呈相关关系，如宝安区金融机构业务规模远比我区金融机构大，但是存贷却相差无几。另外，根据调查，一些金融机构业务规模不小，但是存贷比却深低。如建设银行龙岗支行，存款余额位居第三，但是存贷比却全区倒数第二，只有22.2%，这是由于其经营方向所致。应该说，当前的金融机构的信贷行为较为成熟，资金运用效率的高低亦是金融机构的市场行为，对其也无可厚非。但是，正如上面分析，由于旧有的金融格局没有打破，某些历史较为悠久的金融机构仍然很大程度左右着金融市场，导致信贷市场缺乏足够的创新活力，必然对信贷市场的资金利用效率造成影响。在中农工建4大国有银行8家分支中，4家存贷比低于全区平均水平，占50%，而且，建设银行两

18、个分支分别只有21.6%和22.2%；而其他商业银行家金融分支中，也只有4家分支存贷比低于平均水平，只占30.8%，新兴商业银行资金运用效率明显高于国有银行。其实，我区信贷市场占有率过分集中，过多的存款集中于少数金融机构，会加大我区的资金使用效率风险。一旦这些金融机构出于种种原因，负债业务萎缩，对我区的存贷比影响就非常大。如建设银行龙岗支行，存款余额占全区的7.6%，但是出于其存贷比只有22.2%，一家分支就把全区存贷比拉下2个百分点。相对于这些国有大型商业银行其他新兴服从制商业银行就显得势单力薄。从企业角度看，工业企业在信贷市场往往只是蜻蜓点水，原因是我区企业主要加工贸易为主，特别是三来一补

19、企业众多，在2002年底的444家规模工业企业中，港澳台企业354家，占79.7%。按照规定，三来一补企业无法取得贷款资格，另外，大部分三资企业由于采用厂房租赁的经营模式，往往也无法提供贷款担保，一些外资企业虽然取得土地，自建厂房，但是行为不规范，无法取得有关权证，亦被排除在信贷市场之外。另外，民营企业资质较差，规模小，不仅难以引起金融业的足够兴趣，亦不能符合金融机构贷款的要求，这些因素是影响资金融通的重要原因。从居民角度看，居民人均财富较少，并且形成“食到”层下“劳务”层两个主要阶层，其参与信贷市场程度不高。密度稀疏更是客观上为信贷市场发展留下障碍。在调查的11家金融机构中，尚有4家没有开展

20、个人消费信贷业务，可见，个人信贷市场还有待发育。我区信贷市场主体偏弱，归其原因，一方面是由于先天缺陷，另外一方面是后天发展不足。七八十年代前，我区属于较为贫穷落后的农村，设立特区后，特区由于政策的优惠，取得长足的发展，最早的“加工贸易、三来一补”也是由特区内发展起来，这就扩大了我区与特区内的差距。直至90年代，特区内加工贸易企业才有规模地向特区外转移，可见，从后天发展来看，我区发展节奏明显滞后。当然，除了主体发育尚未成熟外，影响存贷比还有其他原因；如区域因素，由于我区金融分支的上级管理层次一般位于特区内，贷款项目又是一个繁杂的申报、处理过程，所以，距离因素不仅使特区外金融分支的贷款审批成本提高

21、，而且往往会降低这些分支机构的贷款积极性，相反，存款业务则因处理简单而更受青睐，客观上加剧存贷差扩大。4、较大的存贷差，导致的结果是融资支持力度不足，甚至是资金外流。如农村信用合作社，作为一家扎根乡镇的金融机构，在我区分支的资金使用效率较平均水平高，8月底，存贷比为56.8%，高于全区52.3%的平均水平，但是这并不阻止其资金的外流。由于其特区内的分支吸存能力相对薄弱，所以，往往存不足贷，在罗湖、福田、南山几个分支的存贷比均高于存款额远远高于贷款额，在这种情况下，存不足贷部分则通过内部结算由存贷比较小的分支转移补充，而在我区的分支就因存贷比相对较低成为资金转移的对象。四、恰当的定位，必要的有为

22、我区信贷市场是全国金融市场的组成部分，政策性极强，而且权利高度集中于中央，所以，在市场统一的条件下，地方政府对信贷市场调节空间不大，那么如何利用信贷市场为区域经济发展服务呢。在信贷市场地域界限逐步模糊的今天，银行资金在区域间更加自由地流动，区域间争取资金的竞争愈加激烈。因此，政府应该大力支持本地金融机构为本地经济发展提供金融服务，融通资金，而且保证这种融通行为可持续性发展。支持本地金融机构而不是外地金融机构为本经济融资是基于这样的思考，首先，本地金融企业的发展有利于创造就业岗位。其次，就业岗位的创造，金融企业业务的开展，有利于拉动本地消费。再次，有助于政府措施进行调控。最后，可以增加财政收入（

23、注：目前，只有农信社的营业税和个人所得税在我区缴纳）。无论从支持力度还是存贷比分析，我区信贷资金对经济支持的力度还是较为薄弱，这从另一方面也说明我区仍然有巨大的融资空间。为了更好地利用信贷资金，为我区经济服务，政府宜做好以下几点工作：一是加强信息沟通。目前法律框架下，“税权优于债权，税权优于担保”，这些规定令金融机构如坐针毡，由于对企业咨信状况不了解而加大风险，政府应该公开欠税者，为金融机构进行授信决策开辟信息通道。二是尽快解决土地遗留问题，帮助企业取得合法权证。三是加快“农民上楼、工业进园”步伐，以释放金融业的聚焦效应。四是创造条件，吸引更多质优企业进驻我区，为金融业发展提供良好的资源。五是

24、努力引进金融机构特别是外资金融机构，增强我区信贷市场创新能力，丰富信贷产品。另外，政府自身作为信贷市场的主体，应积极探索合适的融资模式。一直以来，对于地方政府是否应该借债融资，争议非常大，今年初，北京以组建国资公司的形式发行“奥运债券”，破开预算法的坚冰，标志着对地方政府的融资有逐渐松绑之势。随着区域竞争日益激烈，我区经济要保持快速发展，就要加大对基础设施的投入，提高经营城市的水平，于是，必然要求开辟一条适合地方政府速效的渠道。利用信贷市场融资，保持健康发展，我们必须“两手抓”，一方面，组建合适的投资主体。另一方面，规范融资行为，建立有效的偿还机制和决策责任机制。望城县上半年金融运行情况调研分

25、析在国家实施从紧的货币政策的宏观环境下，今年上半年，我县金融机构存款总量不断扩大，贷款规模大幅增加，金融质量明显改善，总体上保持了良好的运行态势。一、主要特点1、存款总量不断扩大。6月末，我县金融机构各项存款余额达98.56亿元，比年初增加12.56亿元，增长14.6%；比去年同期增加22.72亿元，增长30%，增幅同比上升12.7个百分点。各项存款中，增长最为突出的是城乡居民储蓄存款。6月末，城乡居民储蓄存款达60.84亿元，比年初增加9.57亿元，增长18.7%；比去年同期增加11.49亿元，增长23.3%，增幅同比上升10.8个百分点。存款余额快速增长的主要原因：一是城乡居民收入大幅提高

26、，致使存款增加；二是受股市振荡走低和央行加息累积效应影响，资金纷纷从股市回流银行；三是房地产市场观望氛围浓厚，居民自主购房和投资购房减少，资金囤积银行较多。2、贷款规模大幅增加。6月末，我县金融机构各项贷款余额达54.88亿元，比年初增加9.08亿元，增长19.8%；比去年同期增加15.68亿元，增长40%，增幅同比上升20.9个百分点。说明虽然国家实施从紧的货币政策，但我县金融机构的贷款规模仍保持了快速增长的势头，金融机构对县域经济发展的支持力度在不断加大。如农业银行向长沙电厂发放贷款2.5亿元，向经阁集团发放贷款950万元，向望城海绵原料制品有限公司发放贷款420万元；农业发展银行向千龙湖

27、生态旅游度假有限公司发放贷款1000万元；工商银行向中南传动机械厂发放贷款1000万元；中国银行向含浦科教产业园发放贷款9000万元，向和记黄埔发放贷款5000万元；农村合作银行积极支持农村经济发展，累计发放农业贷款（含农户贷款、农村经济组织贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款等）5.78亿元等。3、金融质量明显改善。受信贷投放规模扩大、贷款利率持续走高、利差增大等诸多因素影响，6月末，我县各金融机构共实现帐面利润7954万元，比去年同期(实现利润4666万元)增长70.5%，盈利水平实现了飞速增长。与此同时，金融机构的不良贷款比重也在进一步下降。6月末，金融机构不良贷款比重为10.1%，比今

28、年年初(11.6%)下降1.5个百分点，比去年同期(13.9%)下降3.8个百分点。这两个方面的情况充分反映，我县金融资产质量得到了明显的改善。二、运行问题1、存贷比例相对较低。上半年，我县金融机构存贷比为55.7%，与宁乡县持平，分别比长沙县、浏阳市低7.1和23.1个百分点。存贷比例较低既影响银行利润的增加，不利于银行自身发展，也影响银行对地方经济的支持力度，不利于县域经济发展。从理论上来说，作为金融机构风险控制指标的存贷比可以达到75%；从实际操作上来说，各金融机构的存贷比是由其总行来控制的，只要总行的存贷比没有超过75%，部分经济活跃地区金融机构的存贷比超过75%，甚至达到100%，也

29、不存在金融风险问题。就我县而言，只有农合行的法人机构在县内，需要控制存贷比，而其他金融机构的上级部门并没有给其下达具体的存贷比控制指标，无需控制存贷比。也就是说，我县的存贷比还有很大的提升空间，关键在于一是县内要有真正的好项目，可以放贷；二是由于各金融机构的放贷审批权限在其相应的上级部门，因此要切实搞好与上级金融部门的关系，让其允许放贷。2、企业存款增幅缓慢。上半年，我县各项存款中的企业存款为17.66亿元，比去年同期增加1.15亿元，仅增长6.9%；比今年年初更是减少了0.84亿元,下降4.5%，而去年同期比去年年初增加达4.18亿元，增长33.9%，两者相比，总量上少增5.02亿元，增幅上

30、相差38.4个百分点。这些数据与全县工业总产值增长36.7%极不相符，从一个侧面反映了我县的企业受物价快速上涨、劳动力价格上升等因素影响，利润空间受到挤压，增产并未带来增收，企业经营情况并不十分理想，可能影响企业的投资信心和扩大再生产，从而影响全县的工业增长。3、行业贷款规模不均。从全县金融机构存贷表中短期贷款(31.96亿元)的结构来看，工业贷款为3.16亿元，占9.9%；商业贷款为2.3亿元，占7.2%；农业贷款为14.54亿元，占45.5%；其他各项短期贷款为11.96亿元，占37.4%，反映各行业的贷款规模极不平衡，工商贷款所占比重过小。特别是工业贷款规模仅占9.9%，且比年初减少了1

31、127万元，下降3.6%，这与我县“工业主导”的发展方针不相符，各金融机构需要加强配合意识，更加注重对工业企业的放贷，不断加大对工业发展的支持力度。三、政策分析1、上半年货币政策实施效果。国家采取从紧的货币政策和稳健的财政政策搭配的调控模式，就是为了实现“两防”的目的，力争在抑制通货膨胀和保持经济又好又快发展方面找到一个平衡。2007年以来，15次上调存款准备金率(已达17.5%)，6次上调基准利率(全部在去年)，这种政策实施的力度和频度，在我国历史上是绝无仅有的，在世界历史上也是极为少见的。这些政策的实施效果如何，关键要看物价过快上涨是否得到抑制，经济偏快发展是否得到缓解。物价增长方面，CP

32、I4月份为8.5%，5月份为7.7%，6月为7.1%，呈逐月回落趋势。经济增长方面，GDP一季度增长10.6%，同比回落1.1个百分点；二季度单季(据初步测算，下同)增长10.1%，同比回落1.8个百分点；上半年增长10.4%，同比回落1.1个百分点，也呈回落趋势。说明我国的宏观调控政策已经取得了一定的效果，但物价增长仍维持在较高水平，效果还不是十分显著。2、下半年货币政策走势判断。应该说，自今年二季度开始，我国的物价增长和经济增长都已呈回落趋势，但这种回落趋势是否能够保持，暂时还无法确定。也就是说，宏观调控政策是否最终调整的根据还未完全确定。下半年，如果这种回落趋势得到进一步确定，如果企业利

33、润下降，就业情况不理想得到进一步延续的话，国家的宏观调控政策应该会作出相应的调整，特别是从紧的货币政策可能会有所松动。同时，从7月25日召开的中央政治局会议的精神来看，下半年我国将把保持经济平稳较快发展、控制物价过快上涨作为宏观调控的首要任务，把抑制通货膨胀放在突出位置(基本上可以概括为“一保一控”)，这虽不与“两防”矛盾，但已有了一定的区别，从中透露的信息就是下半年宏观调控政策极有可能有所调整。一旦宏观调控政策有所调整，从紧的货币政策有所松动，银行的放贷规模就可能会增加，必将增强企业和投资者的信心，这对急需引进项目和资金的我县来说，应该是一个利好消息，我们必须在项目储备和土地储备方面下功夫，

34、为下阶段引进更多的项目和资金提前作好准备。四、对策建议1、要及时跟踪货币政策，随时作好应对准备。一方面，金融主管部门和各金融机构要及时跟踪货币政策动态，认真分析货币政策走向，并随时根据货币政策的调整，调整自身的信贷工作思路和工作措施；另一方面，各政府职能部门要提前做好重大基础设施项目、优势产业配套项目、重点战略开发区域项目的策划、包装、储备工作，土地储备工作，招商引资活动策划工作等，为引进更多的项目、资金作好准备。2、要加大信贷投放力度，尽量提高存贷比例。一是要切实搞好与上级金融部门的关系，必要时，各政府职能部门的领导要与贷款单位、县内银行一起跑上级金融部门，尽可能的争取上级金融部门多批、快批

35、贷款项目。二是要继续加大对园区基础设施建设、优势企业发展的信贷支持力度，积极支持我县传统产业的技术改造，促其做大做强。三是要进一步加强对中小企业发展的金融服务，积极支持有市场、有效益、讲信誉、发展前景好的中小企业发展，并充分发挥中小企业信用担保公司的作用，解决中小企业贷款难的问题。要通过上述措施来提高我县的信贷规模和存贷比，充分发挥金融部门对县域经济发展的支持作用。3、要加强信用环境建设，创建省级金融安全区。一是要加大宣传力度，倡导社会各界提高信用意识，强化信用观念，营造创建省级金融安全区的良好社会氛围。二是要建立完善银行信贷登记咨询系统和中小企业信用信息体系建设等，充分发挥社会信用体系对优化

36、社会信用环境的作用。三是要不断提高金融案件的执法力度，严厉打击各种恶意逃废金融债务的犯罪行为，切实增强金融部门放贷的信心。金融部门也要正确处理好支持经济发展与防范金融风险的关系，在防范金融风险的同时，加大信贷投放对县域经济发展的支持，努力实现经济金融双活双赢的目标。此外，还要明确专人负责金融证券办的工作，充分履职尽责；要切实抓好村镇银行试点工作，争取年内成立2家村镇银行等。国务院第57次常委会提出要按照现代银行的要求，努力办好农业政策性银行，必须改善负责结构，降低经营成本，不断拓宽资金来源渠道，加大组织存款工作的力度。积极做好存款工作是新形势下农发行的一项重要任务。目前，农发行人均存款与存贷比

37、水平较低，本文仅就农发行开展存款工作存在的主要问题与对策谈点肤浅看法。 一、当前农发行开展存款工作存在的主要问题 1、认识不到位。认为农发行是农业政策性银行，承担着国家宏观调控和服务“三农”的重要任务，在资金来源上必须依赖人民银行的再贷款，随着筹资方式的改变，发行金融债券等是上级行的事，在工作上无所作为；认为贷款对象具有特定性，企业包袱重，历史挂账多，承担经营风险的能力弱，总觉得目前企业状况差；地方财政困难，各项补贴资金都难以到位，哪谈有闲置资金，加上工作也难做，在组织存款上无能为力，对完成存款任务缺乏信心，畏难情绪大，工作听之任之，顺其自然。 2、管理不到位。对组织存款工作不研究，不寻求对策

38、，不定措施，不开拓业务，管理粗放。对企业销货款、企业归行资金、粮棉附营企业经营收入缺乏有效的监管，甚至产生信贷资金流失的现象。对财政与有关部门缺少必要的协调、积极主动做工作，放弃对风险基金专户和财政拨补资金的监督，搞空转虚假配套，甚至出现财政拨补资金流失现象。 3、考核不到位。缺乏有效的激励机制，激励机制建立滞后，督办检查不力，考核兑现不严，责任追究制度落实不够。没有商业银行机制灵活，能核定一定的专项费用，专门用于存款组织工作的营销开支。 4、结算手段不适应。金融产品和结算手段发展滞后，特别是汇票业务尚未完全开展，不能满足企业日益发展壮大的需要，服务功能不完善。 二、新时期农发行开展存款工作的

39、对策 1、转换观点。农发行组织存款是银行一般规律的属性所决定的。开展存款工作是新时期农发行完善经营机制，增强农发行服务功能的一项重要战略举措。农发行在政策规定范围内，充分吸纳和管理好存款，有利于扩大信贷资金来源，减轻对人民银行再贷款的依赖程度；有利于农发行改善负债结构，降低资金成本，提高经营效益；有利于加大农发行面向市场自我筹措低成本资金的份额，从而增强农发行执行政策，履行职能的能力。因此，全行干部职工要从农业发展银行发展的高度，及时转换观念，切实提高对组织存款工作的认识，适应农业政策性银行的经营机制改革，增强对存款工作的全面认识，增强紧迫感和责任感。 2、突出重点。加强对财政性存款的管理。财

40、政性存款具有政策性强，相对稳定，利用率高等特点。因此，要把加强财政性存款管理作为存款工作的重中之重来抓，加大协调，积极做好财政、农业等部门的协调工作。争取财政性支农资金的归口管理，进一步加大对各种财政专项资金进入专户和督促及时拨补到位的工作力度，防止粮食风险基金虚假配套、拨付空转和挤占挪用。加强企事业单位的存款工作。对粮棉油收购资金贷款进行全程监控，重视销售回笼款归行的监测，防止企业挤占挪用和资金的体外循环。加强对粮棉附营企业经营资金加强管理，督促未划出仍正常经营的粮棉附营企业将业务收入全额归行。加强企业存款账户的管理，要求企业按性质设立企业专用资金账户，专户储存，监督使用。原则上取消企业辅助

41、账户，对距离农发行较远的企业，确实要在当地商业银行或信用社开立辅助账户的，要尽量降低辅助账户存款限额，超限额存款，要督促企业及时上划，防止企业多头开户、转移资金、逃避监管。增加贷款的有效投入，支持企业开展粮棉油购销，对于新增贷款实行合同管理，根据实际情况实行一次审批，分次拨付，促进存款的有效增加。全面实现贷款风险保证金管理制度，对于所有企业必须根据其信用等级存入百分之三到十的贷款风险保证金，并建立专户，对已纳入专户的保证金不得参与粮棉收购周转并明确风险金的用途。加强现金管理，按规定给开户企业核定库存限额，定期不定期的开展现金库存大检查，督促企业及时归行超限额现金。加强信贷营销工作。积极支持产业

42、化龙头企业、加工企业和其他粮棉企业发展，“以贷引存”，积极培育“黄金客户”。对获得市场准入、符合政策规定、属于我行服务范围的各类粮棉油企业，凡自愿并经当地人行批准的，都要积极主动的为其提供开户和结算服务。对产业化龙头企业等新客户，要在营销贷款的同时协商落实存款、保险等业务的合作，对我行独家支持的企业，要求销售收入归行比例达到百分之百，对多家银行贷款支持的企业，销售收入归行达到贷款比例。通过支持产业化龙头企业、加工企业和其他粮棉企业，以贷引存、存贷结合，先支持加工联营后直接贷款，先开立一般存款账户，后开立基本存款账户，并实行存款保证金制度。 3、完善机制。要建立和完善考核机制，激发全行、全员组织

43、存款的积极性，促进存款工作的开展，不但要研究制定存款考核的科学依据及主要因素，确定合理的存款发展目标，引导存款工作的有效开展；还要严格考核制度，促进存款的发展。将存款任务纳入年度经营绩效挂钩考核指标体系，并研究制定月度考核办法，将任务分解量化到月，按月考核，按月结账兑现，促进存款任务的均衡完成。并在此基础上建立激励措施，提高存款工作水平。在核定各营业机构费用时将存款组织工作作为主要依据之一，考虑按人均存款的增加额核定一部分专项费用，专门用于存款组织工作的营销开支；设立存款任务考核指标，并拿出一定的费用与存款考核任务挂钩；设立组织存款单项奖，对组织农发行贷款客户以外的部门、企业和个人的符合农发行

44、政策规定的存款，可按照日存款积数与向上级行借款利差形成收入的一定比例给予奖励。 4、改进结算。学习和借鉴商业银行成功有益的经验和方法，加大金融产品的创新，根据企业的需要，适当增加农发行的存款种类和结算，如活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等，会计部门要尽快开通自办汇票业务，研发电话银行、网络银行，采取代收代付、信用卡等快捷便利的结算方式，进一步完善农发行的服务功能，为企业提供便利的服务，满足客户对农发行金融服务的需求。存贷比即银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的

45、、盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭（当然，目前我国还未发生此种情况，国外银行这种情况很普遍），也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。最近，银监会批复同意农发行扩大县域

46、存款业务范围，将存款范围扩大至可以开办吸收除居民储蓄存款之外的公众存款业务，同时农发总行明年将实行存款增量和贷款计划增量挂钩的政策，这给基层农发行业务发展带来了新的挑战。基层农发行必须加大存款组织和营销力度，才能适应新形势下农发行改革发展的要求。一、存款组织工作的现状及不足（一）存款总量较少，存款结构单一。目前，农发行贷款来源仍以系统内借款为主，贷款总量远远超过存款总量，在同行业存款总量中占比较低。基层行存款主要来源于贷款企业的派生存款，占比高达90%以上，而同业存款、财政性存款、非贷款企事业单位存款组织工作的开展和成效仍需要大力推进。（二）存款稳定性较差，未充分维护客户资源。农发行为政策性银

47、行，主要发放的是政策性贷款，开设的对公账户也以政策性导向为主。但能够带来持续增长的账户并不多，账户的存款功能和利用率也不高，与重点户、系统性客户联系的紧密性不够，导致基层行的存款为季节性存款或短期存款，对于后期的客户维护及跟踪服务还有差距，直接影响存款的稳定性。二、影响存款组织工作的原因及分析（一）客观环境的制约。因受金融危机及利率波动等因素影响，一部分商业银行富余资金全部上收，一部分商业银行存贷比较高，可用资金较少，加上农发行利率较低，优势不明显，同业存款的营销难度较大。而且农发行在县域只有一家网点，结算工具的有限，在现金的支付上，无法满足客户便捷办理日常业务的需要，严重影响了客户的满意度和

48、忠诚度。（二）主观意识上的滞后。农发行多年的只贷不存使一部分领导和员工对存款组织工作重视程度不够，部分基层行仍然只重视贷款营销，认为只有多放贷款才能出效益，才能提高经营绩效，而忽视了存款的营销。（三）配套体制的缺失。能够熟悉重点客户、重点部门内部业务及资金运作流程业务的人才更少，同时在财政性存款等重点客户的专职营销和维护上往往得不到保障；贷款的发放和下划、回笼贷款的管理上存在漏洞，不能产生相应的经营效益。三、加大存款组织工作力度的建议及措施（一）提高思想认识，深挖存款来源。在全行干部员工中加大存款宣传力度，使他们认清存款工作在业务经营中的重要地位和作用。建立领导带头，分头营销的工作机制。对于中

49、长期项目资金使用严格执行项目管理规定；抓好与政府接触的每一次机会，以支持农村基础设施项目为切入点，努力争取政府的重视和支持；发动全行员工搜集各类企事业单位信息，利用一切人脉资源，增大非贷款企业存款份额。（二）积极主动营销，细分市场定位。加强营销人才的培养，从费用中划出一部分资金作为存款营销专项费用，利用座谈会、媒体宣传等形式，加大对农发行存款业务、贷款业务的宣传，重点突出农发行对新农村建设的支持，提升农发行的社会形象。（三）完善内部考核机制，优化服务环境。对全行员工根据不同岗位进行存款组织和管理的定期量化考核，形成上下联动、全员参与的存款营销工作格局。立足服务三农，抓住政府新农村建设规划重点，

50、积极改善农业生态环境，提高农发行的社会知名度，吸引更多优质客户与我行展开合作。要树立以客户为中心的服务理念，保持员工形象规范、柜面服务规范、内部环境整洁，积极推行较为方便快捷的结算工具，特别是对重点客户、优质客户，安排专人全程服务，有针对性地制定服务方案，确保客户资金办理业务方便快捷。随着农发行内部改革的逐渐深入，“政策性银行，商业化运作”已是大势所趋，由于存款是各家银行十分重视的业务，农发行也不例外，笔者作为长期工作在基层农发行的一员，试对当前基层农发行存款业务的现状进行粗浅的剖析，并提出一些对策。 一、基层农发行存款业务的现状令人担忧 自建立基层农发行以来，存款业务基本上处于“纯天然”状态

51、，属于上级不考核、领导不过问、职工不作为的“三不业务”，形成这种状况的主要原因：（一）、认识上的误区，造成行动上的偏差 作为银行，存款是贷款的前提，这是各家银行看重存款业务并确立“存款立行”的原因。但政策性银行不同，基层农发行的资金来源，是由农发行总行向人总行再贷款和发行金融债券或向国际上筹资而来，因而，基层行没有筹资任务，其职能定位在怎样加强对粮棉油购销储资金的发放和管理上，主要任务是怎样确保国家政策性信贷资金的封闭和风险管理，忽略了能够带来效益的存款业务。在基层农发行领导和职工的思想上，长期有一种理念：组织资金是上级行的事，有没有存款无所谓。这种在存款认识上的误区，加之上级行没有具体存款业

52、务的考核指标，致使基层行普遍有“重贷款、轻存款”的现象。 （二）、客观上的制约，限制存款业务的发展 1、存款企业结构的局限性，不利于存款业务的发展。目前，在基层农发行存款的企业大致有三种类型：一是粮棉油购销储企业，约占可开户企业的98%，由于这些企业改制时间不长，历史包袱尚未完全卸掉，积累较少；二是地方财政局，约占所有开户企业的1%，主要是地方政府征收的粮食风险基金存款，对于粮食风险基金是否全部征收到位和是否全部存入农发行，农发行无权过问；三是新拓展的农业产业化龙头企业、粮棉油骨干加工企业以及粮油其他企业，约占开户企业的1%。这些企业的基本户早已开在他行，农发行只有经过一段时间给予信贷支持后，

53、方能在组织存款上有所建树。 2、独一无二的网点，限制存款业务的开展。基层农发行只在县级设一个网点，其开户企业为粮棉油收储企业,他们分布在乡镇,为了结算方便,企业的辅助账户开在各乡镇的农行或信用社,基层农发行的存款户只是这些企业资金上的中转站,而不是终点站,加之近年来农行、信用社“揽存”的力度越来越大，限制了基层农发行存款业务的发展。 3、结算功能落后且资金调度不灵活，不利于调动企业存款的积极性。目前，基层农发行与其他金融机构相比，结算功能大大落后，特别是汇票业务尚未完全开展，给企业的资金使用带来很大不便，同时省、市两级分行在资金调拨上没有蓄水池的作用，加大了基层行资金使用的压力，调拨1笔资金的

54、流程是：企业第一天向基层农发行报计划 基层行第二天上午九点之前汇总请调 第二天下午16点后该笔资金到达当地人行 第三天上午8点30分交换人员通过当地的人行联行交换后方能到行，前后需要三天时间跨度，不仅给基层资金调拨增加难度，同时也不利于开户企业及时使用资金，影响了企业存款的积极性，致使开户企业“另寻高枝”。到其他行去接受功能齐全、便捷的金融服务。 4、未建立科学合理的激励机制。由于客观条件的制约和对存款业务的不重视，基层农发行普遍未建立科学、合理的存款考核办法。 二、基层农发行大力开展存款业务的对策 （一）、加强教育，重视存款 大力开展存款业务是农发行求生存、求发展的必然抉择。马克思曾说：“对

55、于银行来说，最具有重要意义的始终是存款。”这句话，对今天的农发行而言具有十分深远的意义。要通过教育，提高农发行员工对存款重要性的认识，使大家明确三点：一是大力组织存款，是农发行增加信贷资金来源减轻国家财政负担的途径之一；二是农发行自身的经营发展，需要这部分低成本资金；三是竞争激烈的金融环境迫使农发行必须加强组织存款工作，获取应得的市场存款份额，促进农发行实现商业化管理，加快现代化银行的进程。 （二）、加强企业账户管理，争取增加存款 一是对长期给予信贷支持的粮棉油购销储企业，尤其是在他行开设辅助户的企业，要根据开户企业前两年同时期平均使用资金进度分批划转费用资金，并督促其及时上划闲置的存款，防止

56、企业将存款长期滞留他行辅助户。 二是对财政风险基金账户，通过请求上级行关注、地方政府支持以及与财政局友好协商等方法，将地方政府征收的农业风险基金及时征收并存入基层农发行风险金账户，并加强对这部分资金的使用监管。 三是对新开户的“三业”企业，尤其是业务量较大的企业，通过优质窗口服务和上门主动服务双管齐下的人性化服务手段，充分利用信贷杠杆，达到“以贷引存”增加存款的效果。 （三）、增强资金结算和调拨功能，争取留住存款。 针对目前农发行结算功能少，资金调拨速度慢的现状，会计部门要尽快开通自办汇票业务，争取办理华东三省一市汇票见票即付业务以及银行承兑汇票、贴现业务。资金计划部门在合理摆布头寸的同时，要

57、继续增强省、市级分行资金调拨蓄水池的功能，努力缩短基层农发行资金调拨时间，提高基层农发行资金使用的效率。 （四）、建立健全激励机制，调动员工组织存款的积极性 基层农发行要根据农发行存款业务的特点，结合本行存款业务的奖惩制度，通过考核，努力激活广大干部职工大力开展存款工作的热情，同时在存款工作上充分体现奖优罚劣、奖勤罚懒的科学分配观。存款是银行低成本资金来源，发展存款业务是农发行建立多元化筹资体系的一个重要组成部分。长期以来，农发行的营运资金需求主要依靠向中央银行借款解决，以至于组织存款作为银行筹资的一项最基本的功能，其作用发挥却在农发行逐渐被淡化。当前，农发行资金管理的内外环境正在发生巨大的变化。外部，人民银行近几年来逐步收缩对农发行的再贷款规模；内部，农发行向市场发行债券筹资后，相应改革资金管理体制，管理行对经营行计划外的资金需求收取高额的占用费，导致资金来源相对紧张的趋势，以及对资金成本控制管理的高要求，已愈加凸现了积极发展存款业务，努力增加低成本资金来源的紧迫性。现阶段。农发行存款业务的发展水平仍然不高。一方面受业