医疗保险医疗保障体系

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1、-医疗保险与医疗保障体系第一节 医疗保险概述一、 根本概念(一) 风险与保险所谓风险指的是*种不利事件发生的可能性或者*种事件预期后果估计中较为不利的一面。风险具有必然性、瞬时性和不确定性这三个根本特征。此外，风险具有损失性和普遍性。从宏观角度上说，任何事物的存在都具有利弊两个方面的因素，这就决定了当一个事物出现以后，既给人类带来了福音，同时，也会给人类制造一些麻烦。如果处理不好，甚至会带来灾难性的后果。比方人类有了航海业，就可远渡大洋，周游世界。但是出现了海难事故；人类有了飞机，缩短了地球的距离，可是伴随的是不断的空难。再比方，有了燃气热水器，满足了大家在家洗澡的愿望，但是，煤气中毒的不幸事

2、件屡有发生；汽车成了代步工具，但交通事故猛于虎也是不争的事实。谈及风险的普遍性，可以涉及到人类生产和生活的每一个方面。风险的魔爪经常会猝不及防地从各个角落伸出来，把一个个好端端的家庭拖入痛苦的深渊。风险是跟着人类科学技术的开展、新生事物的涌现而不断变换方式来威胁人类的生存。比方古代的所谓车祸是死在马车木轮子底下，而现在各种机动车的橡胶轮子下的悲剧更是触目惊心。空难、核辐射、甚至触电在远古时期肯定是闻所未闻。风险从宏观上具有必然性，但是就*一特定的时间段里，就*一个特定情形下，哪一种风险以什么样的形式，在具体什么时刻，在什么具体地点，找到谁的头上，找到以后会带来什么样的后果，是具有偶然性的。正基

3、于这点，很多人都带有幸运心理来对待人生。总之，漫漫人生，风雨无常，我们应该有足够的准备随时应对各种风险的降临。所谓保险，就是对风险所造成的意外损失的一种经济补偿制度和方法。通过保险的方式，可以把风险转移给保险机构，由保险机构来承当风险损失。保险是一门科学，它的科学依据是概率论和大数法则。保险属于金融行业，在整个国民经济体系中属于分配领域。在现代社会中保险具有以下功能：融资功能、经济保障功能、分配功能、社会稳定功能。保险属于金融行业,实际上和银行储蓄是一个道理：如果你购置储蓄型的保险,其实就相当于是存了一笔钱，这笔钱的收益也许不是最高的，但是却一定是最稳妥的。它肯定不是所有人最适宜的理财方式，但

4、却会是*些人，或者*些事情上最适宜的理财方式之一。购置消费型的保险，你得到的是*一特定阶段特定金额的保障，如果你平安无事，你自然就消费掉了。但在大数法则的现实面前，肯定会有遇到风险的人获得赔偿，他得到的超过他所交保险费的局部其实是你和很多人为他凑的，从这个意义上看，买消费型保险就好比慈善募捐，我为人人，人人为我。当然我们希望自己永远是在帮助他人，而不想成为被帮助者。人作为生产力的主要因素，对生产起着决定性作用。当劳动者在丧失劳动能力情况时获得物质帮助，维持劳动者及其家属的根本生活，使其身体很快得到恢复，保护了社会生产力，对于调动广阔劳动者的生产积极性，稳固安定团结等方面起到了积极作用。(二)

5、疾病风险与医疗保险疾病风险的特殊性主要表现为：风险的严重性、风险的复杂性、风险诱因的多样性、风险的普遍性、风险的社会外溢性广义的医疗保险是为了分担和补偿疾病风险带来的经济损失而设立的一个险种。虽然对每个人而言，患病或受伤害是不可预测的，但是对于一个人群整体而言，则是可以预测的。二、 医疗保险的形成与开展第二节 医疗保险模式 目前,兴旺国家实施的医疗保险制度按其资金来源划分，主要可分为三种类型。第一种是英国、加拿大和瑞典等普遍采用的普税筹资制度，即医疗经费主要来自税收，医疗效劳作为社会福利由政府提供应国民，费用由政府承当；第二种是社会医疗保险制度，即政府通过强制性的社会保险，从雇主和员工处筹措资

6、金，以法国和德国为代表的大局部欧洲国家根本上实施的都是这种制度；第三种比拟特殊，以市场经济高度兴旺的美国为典型,医疗费用来源主要是国家的医疗保险组织，包括政府性医疗保险方案和商业性医疗保险公司。在这三种模式中，没有任何一种模式在医疗开支的抑制作用上有明显的优势。尽管相互之间有许多不同之处，但无一例外都是以保险的形式作为资金筹措的途径。2005年7月，国务院开展研究中心的一个课题报告称：目前中国的医疗卫生体制改革根本上是不成功的。一个惠及全民的医疗保健体系是建立和谐社会的重要组成局部，它在一定程度上能表达当政者体恤民心的治国理念，但它必须要有国力作支撑。中国是一个大国，又是一个穷国，靠政府无止境

7、地增加投入和拨款显然不是解决问题的根本。最近，有媒体称，即将出台的新医改方案可能是英国的躯体、德国的四肢、美国的脑袋，是英德美模式的混合体。则，美英德三国的医疗体制各有什么优缺点呢.一、 国家医疗保险英国模式英国国家医疗效劳体系(NHS)建立于1948年，经历半个多世纪的开展与完善，已经成为英国福利制度中的一项特色工程。英国国家医疗效劳体系，旨在为英国的全体国民提供免费医疗效劳。在英国，不管是亿万富翁还是身无分文的流浪者，只要有需要医疗支持的，都能得到相关效劳。在整个国家医疗效劳体系中，卫生部是最高决策和管理部门，负责统筹规划英国的整体医疗开展蓝图，负责医疗效劳战略制定和管理。国家医疗效劳体系

8、由英国各级公立医院、各类诊所、社区医疗中心和养老院等医疗机构组成。这些医疗机构是英国医疗体系的根本组成单位，常被称为联合体。在英国，大多数城市和大型市镇都有自己的医院联合体。这些医疗单位能够提供国民日常所需的医疗效劳，能够满足大多数患者的需要。有些联合体医院还起到了专科会诊中心的作用，也有一些联合体医院是大学的附属医院，承当医护人员的培训工作。联合体通过安康中心和门诊部提供效劳，有时还会到患者家中进展诊疗。这些预约和治疗都是免费的。英国国家医疗效劳体系覆盖面非常广泛，集医学科研、食品平安、全民医疗保健、儿童保护以及对老年和残障人群的关心为一体。支持国家医疗效劳体系的资金82%由政府财政拨款，1

9、2.2%出自国民保险税，其余局部来自社会及慈善机构的捐款和少量的非免费医疗收入。英国实行的是医药别离制，除牙科收取少量治疗费外，国家医疗效劳体系下的医院门诊根本上不收费，约85%的处方药免费。儿童、孕妇、一年期的哺乳妇女、60岁以上的老人、低收入者和欠兴旺农村地区人群一律享受免费医疗。国家医疗效劳体系大致可分三级。第一级：根本护理机构。是国家医疗效劳体系的最大组成局部，约占其总预算的75%。根本护理机构是包括医疗保健和社会关心在的综合效劳机构。一般常见病患者就医必须先到根本护理机构看医生，然后根据病情的需要转到相应的上一级医院治疗。第二级：地区医院。地区医院通常就是这个地区的医疗中心，而地区医

10、院有的是好几家，由同一套管理层管理。地区医院接待医治从第一级机构转诊来的患者。第三级：教学医院。教学医院以紧急救治和重大疑难病医院为主。一级医疗机构在转诊的时候，如果认定病情复杂可以直接转给三级，而二级医疗机构也可以转诊给三级。英国国家医疗效劳体系虽然被世界卫生组织认为是欧洲最大的公费医疗机构和世界最好的医疗效劳体系之一，但还是存在一些问题，主要表现在：1、转诊看病等待时间长。不少患者为了及时得到治疗只好选择私立医院，近13% 的公民购置个人医疗保险。 2、非正常开支过高。近年来，向国家医疗效劳体系提出各类医疗事故索赔的案件不断增加，2003年理赔金额高达40多亿英镑，且以每年12.5%的速度

11、增加。 3、医疗改革方向问题受到质疑。2003年11月，议会通过了颇具争议的根底医院法案。根据该法案，对根底医院的管理监视权下放到由选举产生的各社区代表委员会，根底医院可向私营者融资、保存公积金、出售包括土地在的财产、投资、借贷以及高薪引进优秀医护人员。人们担忧根底医院法案会使存在半个多世纪的国家医疗效劳体系制度缩水甚至最终私有化。二、 社会医疗保险德国模式德国是世界上最早实施社会保障制度的国家，拥有相对兴旺和完善的医疗保险体系。但是由于德国经济近些年来开展缓慢以及人口老龄化问题日益严重，德国的医疗保险体制也暴露出很多弊端。德国现行医疗保险体制以法定医疗保险为主、私人医疗保险为辅两大系统组成。

12、根据法律规定，收入在一定界限以下的人有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；而收入超过该标准的人可以自由选择参加法定医疗保险或私人医疗保险。德国法定医疗保险体系的中心原则是团结互助、社会共济。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。缴费基数设有封顶线和保底线，即超过封顶线的局部不再征缴，工资收入在保底线以下的可免除缴费义务。儿童原则上跟随父母名下，不需要缴纳保险金。政府每年根据情况对封顶线和保底线的标准进展调整。保险费取决于投保人的经济收入，收入多者多缴，少者少缴，无收入者不缴，但投保人享受的医疗效劳没有不同。德国法定医疗保险效劳的围、覆盖

13、的工程和容非常广泛。法定医疗保险提供的效劳主要包括：各种预防保健效劳、各种医疗效劳、各种药品及辅助用品费用、各种康复性效劳等等。保险公司还承当疗养的全部或局部费用，支付最长78周的病休补贴，以及就医局部交通费用等。弊端暴露改革不易 德国的医疗保险体制虽然保证了每个人都可以看得起病、吃得起药,绝不会出现有病无钱看不起病的问题。但是,要维持这个系统的运转并不是一件容易的事。但这套保险体制最大的问题是过分追求团结互助的宗旨，安康保险如同吃大锅饭，投保人、医院、药房、保险公司任何一方都没有降低医疗费用的意识，结果是医疗费用年年增长，保险费率也年年增加。收缴保险费的增长速度赶不上医疗保险费用支出的增长速

14、度，法定医疗保险公司赤字严重。德国近年来,失业率持高不下,再加上生活水平的不断提高,人的寿命也越来越长,这给医疗保险公司带来了不可解脱的矛盾。每年都是入不敷出,债台高筑。施罗德政府从2004年开场实施法定医疗保险现代化法，对医疗保险体系的主要支柱法定医疗保险制度进展大规模革新。医改的原则是在继续坚持团结互助、社会共济的根底之上，增强国民对医疗安康的自我责任：一方面鼓励投保人积极参与疾病预防和及早诊治方案，另一方面要求投保人个人承当局部医疗费用。三、 储蓄医疗保险新加坡模式新加坡是该模式的代表。职工每月只需储蓄一小笔钱，即可保证将来患病时的费用。政府高级官员和一般雇员享受同样的医疗保健效劳。这种

15、储蓄保险模式的特点是：强制性地把个人消费的一局部以个人公积金的方式储蓄转化为保健基金。国家设立中央公积金，这局部上缴比率为职工工资总额的40，雇主和雇员分别缴纳18.5 和21.5。实施保健双全方案，即大病保险方案。其缺乏之处表现在：雇主在高额保费面前难免会削弱自己商品的国际竞争力，而过度的储蓄又会导致医疗保障需求的减弱。四、 私人医疗保险美国模式就医疗体制而言，美国是兴旺国家阵营中的另类，它是兴旺国家中唯一没有提供*种程度的全民医疗保险的国家。和经济制度一样，美国医疗体制也是以高度市场化为主要特征，最突出的问题就是费用过高。从整体看，美国医疗体制以私营为主，医疗消费以个人为主。例如，医院以私

16、立医院、私人诊所为主要形式，医生以家庭医生为主，病人不管出现何种病症，首先需要到自己的家庭医生那儿看病，再由家庭医生决定是否转到专科医生那里。大多数65岁以下的美国人，依靠的是私人医疗保险，这其中包括团险公司为员工集体购置的保险，参加家庭保险，或是直接购置个人医疗保险。美国联邦政府在整个医疗体制中的作用只是提供局部医疗保障机制和资金，以公立形式为老年、病残、穷困和失业人口提供医疗保障，另外也以立法和管理的形式，规高度市场化的医疗体制。医疗费用过高已经成为美国社会的一大难题，国民的医疗开支不管是绝对值还是占国生产总值的比例都居各国之首。由此造成美国的医疗保险费用也贵得令人咋舌，最廉价的医疗保险每

17、人每个月至少也要花费大约200美元。比拟好一点的保险方案每年动辄上万。正常情况下，高额的保险开支主要由雇主支付，雇员本人也要担负比拟少的一局部费用。外表看上去，这是公司的一项优厚福利，但羊毛最终出在羊身上，医疗保险费用上涨快，成为近年来美国雇员工资停滞不前的主要原因之一。而且，巨额的医疗保险开支，也成为压在美国企业身上的一座大山。那些排名靠前的大型公司，有半数以上的CEO会提到他们的苦恼是给员工买保险。比方在通用汽车公司，每生产一辆汽车，就得付出1500美元的员工医疗费用，这从一定程度上削弱了美国企业的竞争力。上述这些雇主和政府的保险方案大约能覆盖约2.5亿的美国人，但还有几千万人不在其列，比

18、方那些小公司的雇员和自由职业者，一些公司和政府部门的合同或临时工，享受不到正常雇员的保险福利。这一局部人多数买不起昂贵的保险，有的买了非常廉价的保险，等到生病时发现根本不顶用。尽管中国的社会保障制度改革已经取得了很大的进展，新的养老保险、医疗保险、失业保险和城市最低生活保障制度均已建立并根本正常地运转，但无论是在制度的设计上，还是从现实的情形来看，有一个社会问题正十分突出地摆在我们面前，这就是弱势群体的医疗需求没有得到重视。 据民政部的一项摸底调查显示，在城市居民最低生活保障对象中，大约有3040 是因病致贫和因病返贫的。弱势群体是社会保障制度最需要安排和照顾的对象，特别是由于看病吃药开支巨大

19、，使其本不富裕的家庭承受更重的经济负担。 然而目前国家实行的新医疗保险制度，仍然是建立在保险运作机制上的，即先缴保险费，再享受医疗待遇，权利与义务对等。覆盖围也根本上是国有企业或正规就业部门的职工，属于在职保险。即便如此，困难企业仍然被排除在医保围之外。虽然在职，也不一定享受得到医疗保障。那些其他弱势群体成员，就更不可能获得社会医疗保险待遇了，因为他们本身就从体制上被排除在外。 医疗保险与每一个公民的生活息息相关，是保障公民有效抵抗疾病的重要权利，也是社会稳定开展的重要保证。在当今的社会转型期，医疗卫生对公民根本安康的保障，就是第二次革命。在目前条块利益分割、冲突、转型的复杂背景之下，单靠卫生

20、部门根本无法应对此种局面。说到底，政府责无旁贷，必须来主导医疗体制改革，让所有中国人都能看得上病、看得起病，都能享受更好的生命小康！由于拥有亿人口，且这些人口分别居住在医疗条件目前差异较大的城市和农村，使得中国医疗卫生体制改革的目标是要探索一个适合中国国情的医疗卫生体制，绝不可能简单照搬其他只有几千万人口的欧洲国家或经济兴旺的美国模式。据新华社月日电 记者朱玉在10日举行的卫生部例行新闻发布会上，卫生部新闻发言人说，中国的医疗卫生体制改革是中国模式。随着卫生部新闻发言人对中国医疗卫生体制改革的厘清，我国医疗卫生体制改革的思路变得更加清晰：我国农村普遍实行新型农村合作医疗制度，城市推广社区卫生效

21、劳，这两种方式并举的含义，是对中国老百姓提供根本医疗保障。按照卫生部部长高强给出的时间表，到2021年，中国农村将普遍实行新型农村合作医疗制度，覆盖约7亿人。为此，国家每年将补助资金达300亿元，解决农民因病致贫、因病返贫的问题。卫生事业开展中存在的一个突出问题，就是卫生资源配置不合理，优质资源过度向大医院集中，城市大中型医院集中了大量的高新医疗设备和优秀医护人才，基层卫生资源则严重缺乏。因此，大中型医院吸引了大量常见病、多发病患者，门诊治疗人满为患，而方便且本钱低廉的社区卫生效劳机构很少有患者问津，还没有形成分级医疗、双向转诊的机制和大病进医院、小病在社区的格局。这是造成群众看病难、看病贵问

22、题的重要原因之一。卫生部表示争取到2021年在全国各城市到达以街道办事处为单位，社区卫生效劳中心覆盖率到达95；90以上的居民步行10分钟15分钟可以到达社区卫生效劳中心站；平均每万名城市居民至少拥有两名全科医师新型农村合作医疗和社区卫生效劳，如同医疗卫生保障的两网。这两网的惠及对象，应该涵盖并支持中国百姓的最根本医疗需求，让每个人都能就近看得上病、花少量的钱看得起病。在提供根本医疗保障的前提下，让百姓在各种档次的医疗上有多种选择，应该是中国医疗卫生体制改革最根本的目标。第三节 医疗保险费用分担和偿付一、 医疗保险费用分担(一) 扣除保险(二) 共付保险(三) 限额保险二、 医疗保险费用偿付(

23、一) 医疗保险费用偿付中的三角经济关系(二) 医疗保险费用偿付方式第四节 社会医疗保险精算估计一、 社会医疗保险精算估计的根本思想二、 社会医疗保险基金筹集及保险费的预测(一) 基金筹集(二) 基金支出(三) 保险费的测算第五节 我国的医疗保障及体系医疗保险是社会保障制度的一个重要组成局部，对于满足广阔社会成员的安康需求， 维护社会政治稳定具有不可替代的作用。随着我国社会经济的开展，方案经济体制下的公费医疗和劳保医疗等医疗保障制度已无法适应社会主义市场经济体制的要求。因此，进入20世纪80年代以来，我国政府致力于推进城镇职工医疗保险制度改革，这不仅是保障职工根本医疗，建立社会主义市场经济体制的

24、客观要求和重要保障，也是满足人民群众日益增长的安康需要，是构建社会主义和谐社会的在需要。一、 城镇职工医疗保障制度的历史沿革(一) 公费、劳保医疗制度的建立、开展与改革我国城镇传统医疗保障制度是由机关事业单位的公费医疗、城镇国有企业和集体企业的劳保医疗三局部组成的，其主体局部是面向城镇职工的公费医疗与劳保医疗。劳保医疗制度的建立发源于政务院1951年2月公布试行并在1953年修订公布的中华人民国劳动保险条例。该条例规定， 劳保医疗的享受对象主要是国营企业职工， 县以上的城镇集体所有制企业职工可以参照执行。公费医疗制度建立于1952年，当时的政务院公布了中央人民政府政务院关于全国各级人民政府、党

25、派、团体及所属单位的国家工作人员实行公费医疗预防的指示，建立了公费医疗制度。根据这一指示，公费医疗享受的对象主要是各级人民政府、党派、工会、共青团和妇联等社团以及文化、教育、卫生和经济建立等事业单位的国家工作人员和二等以上革命伤残军人，高等院校在校学生。具体待遇规定，除挂号费、营养滋补药品以及整容、矫形等少数工程由个人支付费用外，其他医药费的全部和大局部由公费医疗经费开支。公费医疗经费全部由国家预算拨款，由各级政府卫生行政部门设立公费医疗管理机构管理或者由享受单位自管。(二) 统帐结合的根本医疗保险制度的建立二、 农村医疗保障制度(一) 合作医疗的产生与开展新中国建立后的农村合作医疗是随着农业

26、合作化的开展而出现的。随着农业合作化的开展，、和等省农村出现了一批由农业生产合作社举办的保健站1955年初，省高平县米山乡建起了合作医疗制度，具体方法是：第一，在乡政府领导下，由农业生产合作社、农民群众和医生共同集资建站；第二，在自愿原则下，每个农民每缴纳2角钱的保健费，免费享受预防保健效劳，患者治疗免收挂号和出诊等费用；第三，保健站坚持预防为主、送医送药上门，医生分片负责所属村民的卫生预防与治疗工作；第四，保健站的主要经费来源是农民缴纳的保健费、农业社会公益金提取1520和医疗业务收入 主要是药品利润；第五，采取计工分和发现金相结合的方法解决保健站医生的报酬。这一做法得到国家的认可并被广泛推

27、广。1958年，实现人民公社化以后，合作医疗制度开展较快。1960年，全国农业生产大队举办合作医疗制度的到达40。此后由于国民经济开展经历困难时期，农民无力缴纳保健费，对农村合作医疗制度产生了很大的冲击，一些地方的合作医疗制度甚至陷入了停顿。1978年，五届人大通过的中华人民国宪法，把合作医疗列入进去。1979年，国家卫生部、财政部和农业部等部委下发农村合作医疗章程试行草案，对合作医疗制度进展了规。(二) 传统医疗保障制度的弊端传统医疗保障制度与原有的方案经济体制相适应，应该说在特定的历史阶段起到了积极的作用。对保障人民安康，推动了医疗卫生事业的开展，维护社会稳定，发挥了重要的作用。但是，传统

28、医疗保障制度毕竟是在方案经济体制下建立起来的，多年来，根本上没有随着客观情况的变化进展改革和调整。随着社会主义市场经济体制的建立，它已经难以解决市场经济条件下的医疗保障问题，其弊端已日益突出。1、医疗保障的覆盖面窄 从20世纪50年代初建立起来的公费医疗和劳保医疗制度，其适用对象主要是国家机关、事业单位职工和全民企业职工大集体企业参照执行，虽然绝对数字高，近1.5亿，但在全国人口中所占的比例还不到12，加上家属也达不到20。医疗保障的覆盖面窄，不利于劳动力的合理流动，更不能适应不断增长的医疗保障需要。2、国家和单位对职工医疗费用包揽过多 职工不负担或负担很少的医疗费用，缺乏自我保障意识，财政和

29、企业不堪重负。3、医患双方缺乏有效的双向制约机制，医疗费用增长过快，浪费严重 不可否认，医疗费用上涨有医疗技术进步、人们的保健意识提高和离退休人员增多等诸多因素， 但更主要的是职工 医疗保障的高福利和医疗卫生管理体制上的漏洞造成的。一 种常见的情况是，由于缺乏医疗费用的约束机制，医患双方结成利益同盟，这必然引发很多怪现象。比方：不看病也开药费单，小病大养，一人患病，全家吃药，不该住院的住院，不需要检查的检查等等。4、与社会主义市场经济体制改革存在矛盾和冲突 公费医疗特别是劳保医疗在不同企业和事业单位之间没有可调剂性，属于单位或企业自保，国有企业承当着就业、养老、医疗和住房保障等社会效劳、社会管

30、理及社会保障的责任。这使许多国有企业负担沉重，在市场竞争中步履困难，不仅阻碍了企业改革的深化， 也阻碍了企业职工的流动，而改革以来成长起来的各种非公有制企业却没有相应的医疗保障，这显然不能适应建立社会主义市场经济体制的需要。5、缺乏合理的医疗经费筹措机制，职工个人医疗费用没有稳定来源 传统的劳保医疗和公费医疗既存在着医疗卫生资源的严重浪费，也存在着医疗经费缺乏，局部职工的根本医疗需求得不到保障的问题。公费医疗经费由各地财政拨款，人均经费定额随财政收入变化而浮动，没有统一的标准。劳保医疗经费在统包统配的方案经济体制下，由于亏损企业可以由其主管部门补贴，所以，能够享有盈利企业大致一样的医疗保障待遇

31、。但是，随着经济体制改革的深入，国有企业逐步走向自主经营、自负盈亏，虽然按规定企业可以按工资总额的一定比例提取医疗和福利费，但企业经营效益差时，职工医疗费支出就发生困难。此外，由于公费和劳保医疗费用是由国家和企事业单位包揽的，职工个人缺乏医疗资金的积累，没有在年轻时、身体好时积累一定的医疗费用，到年老多病医疗费支付增多时就难于承受。6、医疗管理和效劳社会化程度低 如劳保医疗没有表达企业之间的风险分担。医疗经费以企业为单位提取，自行管理和使用，实际上是一种企业自我保险，这种方式由于未进展社会统筹调剂，造成企业之间医疗费用负担严重不平衡，不利于企业之间的平等竞争，效益好的企业职工医疗费用高涨，而效益较差的企业，其职工的医疗费难以得到保障。(三) 新型合作医疗制度的建立和完善三、 多层次的医疗保障体系的建立(一) 建立多层次医疗保障体系的必要性(二) 多层次医疗保障形式四、 医疗保障体系的完善. z