《个人理财方案》word版

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1、理 财 方 案中国工商银行上海市分行胡 烨二零零六年八月沈先生：您好！从您的介绍中我们了解到您的家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上，家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。正是现在社会上大量出现的典型“房奴”家庭，您不单要面对每月还款的较大压力，还要尽量让家人生活的更好。从您目前整个家庭的财务状况来说，尚待解决的问题还有很多。然而我们很高兴地看到您对于自己的经济状况已经有了比较清楚的认识，同时对于自己今后的生活发展方向也有了大致的规划，具有了一定的理财意识。 根据您所提供的信息和要求，我们初步将您的理财目标归结为以下五点：l 希望有完善的家庭保险规划l 希望摆脱“房奴”，理清债

2、务。l 希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。l 三年后10万元的家用轿车购车计划l 家庭养老规划我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。一 基本信息分析:1. 家庭收支表每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出本人收入4000房屋按揭贷款4600配偶收入3000基本生活开销1500其他收入0合计7000合计6100每月结余（收入-支出）900年度性收支状况（单位：元）收入支出年终奖金10000保险费7200存款、债券利息0产险0股利、股息0其他0合计10000合计7200每年结余（收入-支出

3、）2800家庭收支分布图2. 家庭资产负债状况（单位：万元）家庭资产家庭负债现金及活存3房屋贷款（余额）72定期性存款2汽车贷款（余额）股票0消费贷款（余额）基金2信用卡未付款房地产（自用1）110其他房地产（自用2）30黄金及收藏品1.3 资产总计148.3负债总计72净值（资产-负债）76.33. 全家保险状况保障额寿险意外险其他本人015万元重大疾病保险15万元配偶4万元00通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在现今房价比较高的大背景下颇具代表性。你们夫妻双方由于新婚不久且购房等重大事项，自己及父母手中结余较少，仅有七万元的流动资产。虽都拥有一份比较稳定的工作，但由于工作时间不长，

4、积蓄较少，还款压力比较重，每月扣去生活开销和偿还贷款只有900元的节余，扣去支出年收入有2800元，虽然有两套房产，但负债还是占了很大的比例。因此，我们专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有的形式多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看，您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急，而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发，以稳健的赢利性为目的，为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。二家庭财务状况的分析：依据上述家庭收支表与家庭资产表，可以得到如下信息：1、 结余比率：月节余比率（月

5、收入月支出）/月收入900/700012.86%2、 清偿比率：清偿比率净资产/总资产763000/148300051.45%3、 负债比率：负债比率负债总额/总资产720000/148300048.55%4、 流动性比率：流动性比率流动资产/每月支出50000/61008.2%5、 保险支出比率：保险支出比率年保费/年收入7200/（70001210000）7.66%三、家庭理财目标的分析：实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。同时要从理性的角度出发，区分轻重缓急，明确目标方向，这样才能实现您家庭的各项目标。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务

6、领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。此外我们还将从您实际的情况出发对您的理财目标进行一定的修正。您目前提出的理财目标有以下几点：l 希望有完善的家庭保险规划l 希望摆脱“房奴”，理清债务。l 希望两年内生宝宝，并规划孩子教育金。l 三年后10万元的家用轿车购车计划l 家庭养老规划根据您的实际情况，我觉得您的购车计划可以缓一缓。因为从您的实际需求来看，家庭轿车并不是您目前生活中的必需品。车辆作为一种快速更新换代及高消费产品，非但不会增加您资产的能力，只会加速您资产的流失，在这方面的维护配套及更新换代的支出将会成倍的增加。在这里我们可以为您的买车期望做如下分析，理想中您期望购买的是10万元

7、左右的经济型轿车，预计车价会每年下降10%，但是这样三年后仍需要准备7.3万元购车款，加上汽车牌照费用（最新一期的上海车牌最低中标价是39900元，平均中标价是40459元，预计三年内不会有明显下降趋势），所以届时您仍需准备购车款11万。此外，俗话说买车容易养车难，如果您买车后，还将会有一笔养车费用的固定支出，如下表所示。养车费用明细窗体顶端10万左右的经济型国产轿车为例 项目每月(元)每年(元)说明养路费2502650每月每吨250元（不足一吨按一吨计）车船使用税320车船使用税一年约320元验车费200根据车况不同，年检验车差别很大小计:3170车辆损失险1440（国产）240 +车价*1

8、.2%（进口） 660+车价*1.2%第三者责任险1000有4个档次： 5万元、10万元、20万元、50万元、100万，费用分别为1000元、1400元、2000元、2500元全车盗抢险1000车价*1%车上责任险20050元/人无过失责任险800第三者责任险*20%玻璃单独破碎险150（国产）车价*0.15% （进口）车价*0.25%自然损失险300（国产）车价*0.3% (进口)车价*0.1%小计:4890燃汽油费6888以私家车每年行驶2万公里计，以每百千米油耗7升为例，年耗油为1400升，按市 价93号汽油4.92元升， 机油、刹车油250机油、刹车油等约250元 小计:7138空气滤

9、清器160空气滤清器、机油滤清器，每年至少更换一次机油滤清器75电瓶575电瓶寿命一般为2年轮胎364轮胎寿命一般为2-3年前后刹车蹄片300前后刹车蹄片，在行驶6万-7万公里、12万-14万公里之后需要更换 小计:1474总计:16672以上费用还没有考虑意外修理费、停车费、路桥费、洗车费及油价连年上涨的诸多因素，因此，窗体底端以目前的收入结构来看，您的买车计划有点勉为其难了。在目前收入不变的前提下，我们建议您暂时放弃购车计划。当然，如果您拥有车的愿望非常强烈，也可以先行贷款购买车辆，然后将车出租给租车公司，靠出租费偿还贷款，出租费用大致为每月3000元左右，这样的话预计3-4年后可还清贷款

10、，那么3年后，您就可以拥有自己的车了。但是，考虑到车价下降和汽车折旧以及油价上涨等因素，我们不建议您这么做。另外，我们建议您有必要安排一下您家庭的应急准备金，做到有备无患，让生活有险无惊，以及为您的孩子将来的教育做好打算。教育花费将是未来一笔很大的支出。综上所述，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：1. 家庭应急储备金。2. 家庭保险规划。3. 摆脱“房奴”，理清债务。4. 两年内生宝宝，并规划孩子教育金。5. 家庭养老规划四、当前的理财建议：1. 家庭应急储备金按照上述资料提供信息，家庭流动性比率为8.2（大致能满足家庭8个月净支出）。以案例中，以您太太的目前职业来说

11、，稳定性较强，可以适当降低该比率。但鉴于您家庭房贷负担较重（固定性支出），家庭日常消费（月均1500元）弹性空间已经不大，所以建议还是将应急金维持在家庭月支出的6倍为宜，即将现有的现金、活期、定期总数维持在3.6万元。综上，我们建议您开立一个货币市场基金帐户，鉴于它有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入多余的资金，以便很好地规划您每月的储蓄金额。因此您可以将6000元做活期备用，另3万元以货币基金方式储存，同时建议申请一张信用卡做家庭应急备用。2. 家庭保险规划目前家庭年交保费7200元，占家庭年收入的7.66%，持有保险如下：保障额寿险意外险其他本人015万

12、元重大疾病保险15万元配偶4万元00正常家庭，保险支出大致所占比率为家庭年收入的7%15%，以您的家庭现有收支来说，应该是比较合理的，但是细看您家庭的保险分配，还是需要好好的调整一番。依据目前的家庭状况，分析如下：如果发生意外拥有的资产50,000现金、活存、定期300,000房产（第二套以上房产）20,000个人其他投资（基金、股票）13,000其他资产（黄金、收藏品）383,000总资产意外及相关的经济负担700,000付清按揭700,000总现金需求317,000保险实际需求由上表可知，当家庭发生意外时，总的需求保障为31.7万。沈先生月收入为4000元，您太太月收入为3000元，则分别

13、应承担的保障为18.1万和13.6万。目前您拥有意外险为15万，则缺口为3.1万（基本满足所需保障要求）；而您太太拥有养老险4万（发生意外应能获取4万元的保障），所以缺口为9.6万。（缺口较大，故应着重加强）健康险上，依据您夫妻双方的职业背景，应该都有社会的基础医疗保障，但是，社保只能“保”而不能“包”，商业保险恰恰是对社保的最有效的补充。尤其是对于女性来说，特别是向沈太太这样长期做办公室的白领工作，工作压力大，静坐时间长，更易患上一些妇科病和积劳病。所以，一定要乘着年轻身体好，拒保概率低的时候购买相应的重大疾病保险。由于沈先生本人已经购买了15万的重大疾病保险，所以我们建议您可每年多支出保费

14、3289元左右用于给太太购买保险，即每年总支出保费10489元，占家庭收入的11%左右。由于增加保费支出有限，建议等您家庭财务状况改善后再对于您的保险需求进行适当调整。在此，我向您推荐友邦的女士保险组合方案，详见下表。25岁职业女性友邦保险标准组合方案投保险种10万友邦守御神重大疾病保险、10万友邦附加女性护花神健康保险、IPA实惠计划年缴费用守御神重大疾病保险缴20年，年缴2030元；20万护花神(保5年)，需缴700元；IPA实惠计划年缴559元；合计年缴3289元。方案适合年龄20-45岁的女士方案特点该方案适合工作3-5年以上，收入稳定，月收入1500元到5000元的工薪女青年，每天用

15、不到10元钱，就可以获得一份针对女性特点比较完善的保险。保险利益1、友邦守御神重大疾病保险 1) 年满88周岁时，或在此之前不幸身故，可获得100,000元保险金； 2)若在88岁前患保险合同约定的重大疾病，可立即获得100,000元保险金； 3) 缴费期间，若不幸永久完全残废或患保险合同约定的重大疾病， 可免缴余下保险费，继续享有以上保险利益。 2、友邦附加女性护花神健康保险1) 女性癌症保险金：100%基本保额给付。2) 女性重大疾病保证金：100%基本保额给付。3) 女性疾病及医疗保险金：骨质疏松症保险金：一次性给付5%基本保额。尿失禁症手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。女性原位

16、癌保险金：一次性给付10%基本保额。女性原位癌：原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌（恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润润恶性肿瘤）。特定手术医疗保险金：每次最高给付5%基本保额。4) 意外整形手术保险金：累计最高给付100%基本保额。5) 身故保险金：在合同有效期内，若被保险人身故，本公司按合同保险金额的10%给付身故保险金于健在的身故保险金受益人，合同终止。 3、友邦综合个人意外伤害保险（IPA实惠计划）1) 意外身故、烧伤及残疾给付(ADD) 若被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的残疾，可获得10万元的百分之十至百分之百的赔偿。2) 附加双倍给付保障(DI)：若被保险人身故、烧

17、伤或不同程度的残疾，由特定意外事故导致，则所获上述赔偿金额增加一倍。3) 附加意外伤害医药补偿保障(AMR)：若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，最高补偿可达5000元/次。4) 附加每日住院给付收入保障(HI)：若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。5) 附加每日重病监护给付收入保障(ICU)：若被保险人因疾病或意外伤害入住医院重病监护病房治疗，按50元/日获得给付，每次住院给付日数最高可达180天。6) 附加手术费补偿医疗保障(SB)：若被保险人因疾病或意外伤害需进行手术治疗，最高补偿可达5000元/次。7) 附加住院费用补偿医

18、疗保障(HR)：若被保险人因疾病或意外伤害入住医院治疗，最高补偿可达5000元/次。以上保险计划整合了重大疾病险、女士疾病险和综合意外险，能够给您太太全方位的保障，使您能够从容面对突如其来的意外，非常适合您的家庭状况。当然，您也可根据我们为您提供的保障组合方式并参考您家庭的情况及企业福利进行调整和补充。3. 摆脱“房奴”，理清债务细分析您的整个家庭状况，其实单就您一家的收入来说，并不算低。虽然现在扣着“房奴”这顶大大的帽子在头上，但是换个角度看，象您这样年纪轻轻，已经拥有两套房产，就上海这个大都市来说，也可算是成功的了。而且您购入房产时间为2004年初，当时房价应该还处于启动阶段，想必持有到现

19、在来说，上述两套房产已经升值了不少。细看您一家的生活支出，已经相当节约了，更不要说追求高品质的生活需求了。所以说，几乎没有可以节流的地方，那么就只能多动脑筋截流开源了。其一，就您目前负担的贷款分析，新房全部您名下的商业贷款。（太太公积金用于偿还小房子）由此，建议您尽快办理本人公积金冲抵商业贷款业务（现在公积金中心已经开通每月冲还贷业务），这样按照沈先生的每月收入4000元计算（公积金缴存比例为公司、个人各7%），则每月公积金可冲抵额为560元（400014%），等于每月可少还贷560元。其二，建议能与父母充分沟通，考虑共同居住新房，另一套小房子出租，以补贴家用。由于父母岁数越来越大，住在一起可

20、以彼此互相照应；另外考虑两年内沈先生一家将新添家庭小成员，父母搬来也可以共享天伦，扶持一把，毕竟沈先生夫妻二人还有忙碌的事业。所以同住新房，不仅从财务上获得收益，对于家庭情感也大有益处。保守估计，出租小房子，每月可增加收入1250元（约为购入房价的5%回报率）。需要指出的是，虽然出售现有小房子，这样可迅速降低负债。但仔细计算发现，您目前的家庭负债比率仍在50%以下，加之目前上海房地产新政，5年内转让房产加重税，且长期来说房地产仍是低风险的保值品，所以建议沈先生长期持有房产作出租用。4. 宝宝出生及今后教育计划其实，沈先生您一家，家庭和睦，事业稳定，房子也早已安排妥当，理想的生活正需要一个爱情的

21、结晶来锦上添花。您希望两年内新添家庭小成员，完全符合目前家庭的现状。在此，我将从财务的角度上帮助您顺利的达成心愿。小宝宝出世所需新增的财务需求。其一，是生育费用及额外营养费用，大致在2万元左右（一次性支出），拟从目前持有的现金、活存、定期5万元中提取，以货币基金存放（大致提取期在1年以上）。但由于现有社保政策可退回女性生育保险费用，按照您太太现有收入计算，应为10000元左右，故此项支出相抵，您需支出基本为10000元。其二，是小宝宝出世后，每月预计新增支出1000元，由于新增房屋租金收入，应该没有问题。其三，就是最重要的教育费用，鉴于现中小学实行的是义务教育，如在正常情况下，您的孩子都就读于

22、公立学校，相关费用应可控制在上述第二项新增的一千元之内，但大学教育费用就是一笔不小的支出了，目前大学4年教育的花费在10万左右，考虑通货膨胀因素，以每年4%的增加速度来说，预计在20年后，大约需要21万【10万（14%）20】。考虑到投资周期为20年，完全可以利用时间来抹平股市波动的风险，建议考虑基金定投计划，充分利用专家投资，分散风险，长期投资的概念来储备孩子大学教育基金。通过计算，只要将沈先生公积金冲还贷后每月节省下来的560元复利投资，20年的时间就可以储备教育金22万，完全可以满足孩子大学教育需求。（依据融通深证100指数基金长期回报率，保守预估年收益率为5%计算,具体详见下表）。年份

23、大学教育（增长率4%）每年新增年末节余（回报率5%）1100,0006,7206,7202104,0006,72013,7763108,1606,72021,1854112,4866,72028,9645116,9866,72037,1326121,6656,72045,7097126,5326,72054,7148131,5936,72064,1709136,8576,72074,09910142,3316,72084,52311148,0246,72095,47012153,9456,720106,96313160,1036,720119,03114166,5076,720131,7031

24、5173,1686,720145,00816180,0946,720158,97817187,2986,720173,64718194,7906,720189,05019202,5826,720205,22220210,6856,720222,2035. 养老计划其实相比购车计划，您一家眼前最现实的恐怕还是需要一个完整的养老计划。毕竟您也已经30岁了。越早开始准备意味着可以更多的利用时间的复利效应，累计更多的财富。依据目前您一家的支出，大致在1500元每月。则假设今后每年的通货膨胀率为3%，预计30年后沈先生退休，大致需要储备养老金109万。【以退休后生活25年计算，150012个月（13%）

25、3025年】看似庞大的百万养老计划，是不是又让您倍感压力？其实，您大可放心，以您目前的收入水平，只要保证维持现有的消费习惯没有太大变化，您完全可以轻松应对百万养老计划。首先我们每月交纳的社会基本养老保障，大致可以提供我们退休后的三分之一收入，那么百万养老计划瞬间就变为72.8万元，是不是轻松了许多？其实余下的部分也不难，在您积累财富的时期，稳定而又安全的资金运作是很重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是有效实现您投资收益的保证。在这里，我们建议您可以选择开放式基金来作为投资方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金

26、具有专家理财、变现能力强的优点，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。我们建议您可选择基金定期定额地投入，并且长期持有以取得良好的投资回报率。您可把扣除备用金等相关费用后剩余的4000元，投入原本持有的基金组合，然后第一、第二年（没有新生宝宝支出）每月投入1650元，即每年投入19800元。余下各年每月投入650元，即每年投入7800元，则同样我们需要一个年回报率5%的基金组合，60岁您退休时可轻松筹备养老金75.7万元。年龄每年新增年末节余（回报率5%）原始基金20,000追加基金4,0003019,80043,8003119,80065,790327,80076,880337,80088,5

27、23347,800100,750357,800113,587367,800127,066377,800141,220387,800156,081397,800171,685407,800188,069417,800205,273427,800223,336437,800242,303447,800262,218457,800283,129467,800305,085477,800328,140487,800352,347497,800377,764507,800404,452517,800432,475527,800461,899537,800492,794547,800525,233557,

28、800559,295567,800595,060577,800632,613587,800672,043597,800713,445607,800756,918六、总结：经过一系列的财务规划，家庭收支安排及家庭资产负债调整如下：每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出本人收入4,000房屋按揭贷款4,600配偶收入3,000基本生活开销1,500房租收入1,250养老金1,650公积金560教育金560合计8,810合计8,310每月结余（收入-支出）500年度共可结余6000元。年度性收支状况（单位：元）收入支出年终奖金10,000保险费10489合计10,000合计10489每年结余（收入

29、-支出）-489该项支出可支取一个月的结余，剩余11个月结余金额（5511元）可以用于改善生活和相关交际费用。家庭资产负债状况（单位：元）家庭资产家庭负债现金及活存6,000房屋贷款（余额）720,000货币基金30,000信用卡未付款生育营养金（货币基金）10,000其他养老金（基金组合）24,000房地产（自用）1,100,000房地产（投资出租）300,000黄金及收藏品13,000 资产总计1,483,000负债总计720,000净值（资产-负债）763,000 最后，我还想向沈先生说明，“房奴”其实并不可怕，今天的房奴很可能就是明天的“地主”，更何况您所从事的IT产业属于朝阳产业，今后还有巨大的上升空间，所以不能让还贷压力压垮，最重要的是要时刻保持乐观的心态，积极向上的生活态度，妥善安排收支，合理的控制消费。要坚信“房奴”也能拥有快乐幸福的生活。责任声明 1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议。2、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息。及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更。3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响。4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与您的理财顾问联系。14