某银行总行县域支行重点推进计划情况的报告

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1、银行总行县域支行重点推进计划情况的报告一、XX县经济社会基本情况（一）XX县基本情况。1、基本情况。XX县境属亚热带湿润季风气候区，年平均气温16.2度，降雨921毫米，气候温和，适宜多种动植物生长。XX县位于川西平原东南缘，三面环绕成都市区，是成都市的郊区大县，县城距成都市区仅10公里，XX国际机场位于XX县城区与成都主城区之间，与成都主城区紧紧相连，成昆铁路贯穿全县，具有独特的区位、交通优势和发展潜力。该县幅员面积1068平方公里，辖21镇、4个街道办事处，人口93万人。2008年全县完成地区生产总值337.6亿元，三次产业结构优化为8.2:53:38.8，全口径财政收入99.16亿元，占

2、GDP比重29.4%，地方财政收入87.45亿元，全社会固定资产投资240亿元，金融机构存款余额431.6亿元，其中储蓄存款245.8亿元，金融机构贷款余额190.5亿元；XX县县域经济基本竞争力连续7年名列全国百强，是2008年四川省唯一一个跻身全国县域经济基本竞争力百强县，排名第三十五位，居中西部第一位。连续十二年排名四川省首位，成为我国西部县域经济发展的典范。2、产业结构。按照成都市委、市政府对成都市统筹城乡发展的总体规划，要求XX县争创全市推进城乡一体化样板县，为此XX县政府确立了“35223”的发展思路。即“三个集中”：工业向集中发展区集中，土地向业主集中，农民向城镇集中；“五大战略

3、”：项目带动、工业强县、三产富县、都市、人才兴县；“两区”：西航港开发区、空港物流园区；“两城”：东升、华阳成都城市次中心；“三走廊”：锦绣东山生态观光走廊、蜀风牧山文化旅游走廊、麓山大道国际社区走廊。突出建设新型工业基地、航空物流基地，全面建设社会主义新农村，建成以城市经济为主体、以临空经济为特色的成都南部新城，打造“中国西部航都、成都南部新城”，着力构筑成都经济增长带，实现领跑西部、富民强县新跨越。（1）工业经济持续增长。2008年完成全口径工业增加值136.4亿元，增长率18.6%，工业对县域经济增长的贡献率达45%。已初步形成了五大产业集群，即以天威新能源、四川阿波罗太阳能等为龙头的光

4、伏光电产业集群；以成都孚信、KTM球阀等为龙头的机电一体化产业集群；以德国拜耳、恩威制药等龙头的生物医药产业集群；以南玻集团、得阳化学为代表的新型材料产业集群；以嘉里粮油、西航食品为龙头的绿色产业集群。目前，在产业集群已实现增加值76.87亿元，工业集中区规模客户已达到241户，实现增加值62.1亿元。全县规模以上工业企业412户，实现规模增加值106.3亿元。（2）现代服务业快速发展。服务业2008年完成增加值129.15亿元，增长11.3%。实现全社会消费品总额78亿元，房地产销售140万平方米，交易额81亿元。XX现代商贸集中区已纳入成都市的四大商品市场发展区规划，航空物流园区口岸正在全

5、力建设，总部经济园区招商顺利，休闲旅游初见成效，2008年实现收入达9.55亿元。（3）现代提质增效。2008年完成增加值26.88亿元，同比增长5.5%。一是主导产业提档升级。全年粮食总产量29.52万吨，同比增长1.2%；水果、蔬菜产量分别为17.35吨、51.18吨，同比增长4%、6.9%；生猪出栏80.01万头、禽蛋产量1.93万吨，同比增长4%、8%；全县无公害农产品、有机食品转换认证、有机食品认证分别达46个、14个、38个。二是产业化进程加快。农产品加工基地引进17家，其中虹禾原野、天味公司等4家企业已建成投产；全县规模以上龙头企业已发展到70家，带动农户17.2万户；组建了全省

6、最大的农产品冷藏运输车队，近60个农产品进入XX县优质农产品展示配送中心，获得了全省产业化经营先进县称号。三是规模化经营步伐加快。新建蔬菜大棚3458亩，梨子精品园6000亩，蔬菜标准化生产基地1.2万亩，草梅标准化种植基地3个。农用地规模经营已达44.7万亩，占全县耕地面积的61.7%。3、XX县就业结构。（1）一、二、三产就业人数分别为17.26万人、16.2万人、19.7万人。城镇人均年收入16817元，农村人均年收入7129元。（2）在农民收入7129元中，工资性收入2964元，占年收入的41.58%，高于全国平均水平2368元。（3）XX县共有农村劳动力38.5万人，转移输出21.9

7、9万人。其中到省外务工1.05万人，省内市外务工的1.59万人，市内县外务工的4.06万人，县内务工的15.29万人，外出务工占比57.12%。 （二）XX县金融同业基本情况。1、XX县金融需求情况。截止目前，XX县内金融机构众多，有工、农、中、建、交、农发行、农信社、邮政、中信、招商、兴业、浙商、村镇等14家银行机构，也有典当行等非银行性金融机构渗透其中。2009年，XX县金融机构13月贷款增量高达61.6亿元，比去年同期多增49.3亿元，其中：政府投资组建的公司比去年同期新增贷款达48亿元。中行一季度新增贷款24亿元，增量占比39%，高居第一；2008年刚进入XX的兴业银行，营业网点仅有一

8、个，人员20余人，其一季度新增贷款达11亿元，增量占比17.9%，排名第二；XX县农行创造历史同期最好记录，较年初贷款净增4.2亿元（其中政府融资平台公司贷款3亿元），但增量仍排在建行、交行之后，位居第五，增量占比6.9%，比年初提高0.7个百分点。由此可见XX县信贷市场需求十分旺盛，但竞争也非常激烈。2009年信贷需求主体有：（1）农村基础设施建设项目：信贷需求约50亿元，主要有XX兴城建设投资有限公司、成都西航港建设投资有限公司、XX县交通建设投资有限公司、XX县管网建设投资有限公司等。贷款期限要求在5年左右，最少3年，贷款利率不接受上浮，提出申请后的等待审批时间1个月能接受。（2）农村小

9、城镇建设项目：信贷需求约15亿元，主要有XX县城镇新居建设有限公司、XX县正兴镇城建投资有限公司、XX县黄龙溪建设投资有限公司等。贷款期限要求在3年左右，最少1年以上，贷款利率不接受上浮，提出申请后的等待审批时间1个月能接受。（3）产业化龙头企业：信贷需求约5亿元，主要有四川国栋建设股份有限公司等，贷款以短期流动资金为主，贷款利率接能受上浮10%左右的上浮，提出申请后的等待审批时间2个月能接受。（4）基础设施建设项目：信贷需求约80亿元，主要为机场二跑道建设新航站楼，贷款期限在10年至15年，要求贷款利率下浮10%左右。（5）房地产信贷：需求约20亿元，主要四川贵通建设集团有限公司等，贷款期限

10、要求在3年左右，贷款利率能接受10%左右上浮，提出申请后的等待审批时间2个月能接受。（6）农村中小企业信贷：需求约10亿元，贷款以短期流动资金为主，贷款利率接能受上浮20%左右的上浮，提出申请后的等待审批时间2个月能接受。 （7）个人消费贷款：需求约10亿元，以个人住房按揭贷款及个人抵押贷款为主，贷款期限在5年至20年，要求贷款利率下浮30%。2、XX县金融供给情况。（1）XX县贷款情况。2008年12月末，全县金融机构各项贷款余额190.57亿元，比年初增加79.04亿元，同比多增57.64亿元，增长67.41%，增速较去年同期提高45.09个百分点，贷款增幅增量水平均创历年同期新高。从成都

11、排名情况看，贷款存量、增量均列各郊区县第一位。12月末，国有商业银行和地方法人机构市场份额各占50.61%和31.2%，同比分别上升3.92和下降6.5个百分点，仍为贷款市场主力。但从新增贷款占比，国有商行和农村信用社分别是60%和19.28%。与去年同期相比，国有商行占比上升了43.22个百分点，而农村信用社则下降了40.36%。新设立的四家股份制银行（中信、招商、兴业和浙商）新增贷款7.06亿元，占新增贷款的8.93%。在XX县金融机构中，存量占比最高的为农信社，增量占比最高的为工行， 2008年12月底农信社贷款余额达到59.4亿元，占比31.2%，位居第一，排名第二的工行贷款余额34.

12、1亿元。XX农行2008年初贷款余额13.1亿，占比11.2%，排名第3位；2008年12月底贷款余额17.18（含剥离5.7亿元，下同），占比8.7%，排名降至第6位；XX农行2008年新增贷款4亿，占全县金融机构新增贷款总额的5.1%，增速占比在金融机构中排名第7位。由此可见，虽然XX农行贷款净增从绝对额看与历史同期自身相比有相当的净增幅度和较大进步，但在XX县域金融同业竞争中其竞争能力却在相对下降，且差距明显。从存量贷款结构看，短期贷款54.84亿元，占28.78%，其中工业贷款29.14亿元，贷款7.93亿元，个人短期消费贷款5.50亿元，商业贷款2.88亿元，建筑业贷款1.43亿元，

13、其它短期贷款8亿元。长期贷款135.73亿元，占71.22%，其中政府投资公司37.27亿元，航空系统12.2亿元，房地产业贷款22.78亿元，企业中长期贷款29.25亿元，个人长期消费贷款34.23亿元。中长期贷款2008年增量78.21亿元，占当年全县新增贷款98.95%。XX县14家金融机构全部都有信贷业务，工、农、中、建、交锁定的信贷对象基本相同，以基础设施贷款、技术改造贷款、房地产项目贷款、中小企业贷款、个人贷款为主。信用社把重点放在乡镇，近两年加大了对房地产项目贷款和按揭贷款的投放。邮政目前以个人贷款为主，中小股份制银行以国有公司基础设施贷款、规模企业贷款为主，个人贷款以优质客户为

14、主，正在逐步退出收益低按揭贷款市场。目前农行在基础设施贷款方面，不如工、中、建、交及中小股份制银行。在个人贷款与信用社竞争非常激烈，在产业化贷款方面，农发行和信用社政策比我行更具优势。我行相对优势仅有中小企业贷款、房地产项目贷款、个人按揭贷款等方面。（2）XX县存款情况。全县金融机构人民币各项存款余额431.65亿元，比年初增加83.82亿元，同比多增7.01亿元，增长24.1。存款存量、增量均列成都各郊区县第一位，但增速略低于去年同期。国有商业银行和农村信用社增长较快，新设金融机构增势抢眼。2008年12月末，国有商业银行和农村信用社分别新增存款39.23亿元和16.48亿元，占新增存款总额

15、的46.8%、19.66%。新设立的四家股份制银行（中信、招商、兴业和浙商）新增存款16.29亿元，占新增存款的19.43%。12月末存量占比最高的信用社，以88.24亿元、20.44%市场份额高居第一，建行、中行以62.46亿元、14.4%、61.11亿元、14.16%市场份额排名第二、第三位，我行以54.65亿元、12.66%市场份额排名第五位。在2008年增量存款中信用社以16.44亿元、19.6%市场份额高居第一，与我行机构、网点基本相同的工行以14.88亿元、17.75%市场份额排名第二，高于我行6个百分点，2008年新入驻的兴业银行以11.8亿元、14.08%市场份额排名第四，排名

16、超过我行。XX县储蓄存款增长多少与网点多少有一定的直接联系，对公存款增长的多少与贷款的投放有一定的直接关系，贷款投放较多的行对公存款增长较多。原因为除贷款发放本身引致的派生存款外，更与XX县政府2008年出台财政性资金与金融机构贷款挂钩办法有直接关系，按照该管理办法规定，对驻县金融机构的贷款比、贷款增长额、贷款增长率等指标直接与财政性资金相匹配，特别是对国有公司投放的贷款额分值占比较大，此部分存款的增长直接与各行向政府背景的融资平台公司贷款多少挂钩考核，2008年工行和兴业银行因此而受益，对公存款分别增加9.7亿元和11.25亿元，占XX县2008年对公存款增量的111.61%。入驻XX县的1

17、4家金融机构中，除邮政和农发行外都把对公存款组织列为第一工作重点，特别是中小股份制银行利用其特有的优势，把组织财政系列存款放在工作的重中之重，因而大受其益。个人存款工、农、中、建、交、邮政、信用社呈全面竞争态势，信用社以网点多而处于优势地位，中小股份制银行由于网点原因，重点争夺高端个人客户。目前农行、信用社、邮政个人低端客户较多，而优质个人客户较少。3、XX县金融生态环境。2005年，XX县被四川省人民政府和人民银行成都分行确定为金融生态重点推动地区并在成都市率先启动了金融生态环境建设工作。县委、县政府以此为契机，强化落实保障措施，明确了创建“金融生态环境优良县”的总目标。2008年，XX被四

18、川省人民政府确定为首批“省级金融生态示范县”验收单位，2009年荣获第五批“中国金融生态市（县、区）”第一名。（1）政府对金融的核心作用认识提高，金融生态理念逐步确立。县、乡两级政府和部门已逐步意识到诚信建设应该成为吸引资金流入的软环境，并将诚信建设纳入重要的议事日程。2007年政府进一步提出了“金融招商”概念，以优惠政策吸引域外金融机构入驻或金融服务延伸，以完善农村金融服务体系，形成良性金融竞争格局。2008年出台六条支持金融服务业发展的奖励措施，支持各类金融机构和担保公司入驻，奖励其业务发展。XX县8家国有投融资公司利用“灾后重建、扩大内需、统筹城乡综合配套改革试验区建设”三大机遇，发挥财

19、政资金的放大效应，市场化融资65亿元，投向城乡重大基础设施建设和民生工程等领域。金融生态的持续改善，促进了XX县域经济社会的快速健康可持续发展。（2）新型银、政、企关系得以重新构建，实现良性互动。一是借助于金融生态环境建设工作平台，银、政、企关系得以重新构建，各金融机构、县经济职能部门和融资办公室间实现了经济、金融信息共享交流，实现货币信贷政策与经济政策的有效适时对接。二是金融机构之间的良性竞争格局逐步形成，金融服务的理念和方式逐步深化，增强了对金融资源的吸引力和对信贷资金的吸纳能力，逐步形成了资金集聚的“洼地”。县外信贷也积极向XX拓展业务，信贷总额近百亿元，已初步形成良好的竞争态势。三是金

20、融机构风险管理意识明显增强，经营行为逐步规范，内控机制日趋健全。2008年12月末，金融机构不良贷款比率较年初下降2个多百分点，实现利润总额6.6亿元，同比增长78%。（3）个人信用意识明显增强。XX县通过开展“农村信用工程”建设、“企业信用工程”建设、“社区信用工程”建设，围绕企业、个人的信用评价工作和金融知识宣传展开，营造全社会共同参与诚实守信的创建活动，取得明显成效。我行2000年以来发放的本地区个人贷款无一笔不良贷款。（三）XXXXX基本情况。1、2000年存贷款余额分别是133779万元、102120万元，贷款累放额45650万元、中间业务收入34万元，利润976万元；2001年存贷

21、款余额分别是174935万元、109431万元、贷款累放额60214万元、中间业务收入65万元，利润2046万元；2002年存贷款余额分别是204726万元、149277万元，贷款累放额140538万元、中间业务收入108万元，利润359万元；2003年存贷款余额分别是233454万元、134903万元，贷款累放额102841万元、中间业务收入189万元，利润2365万元，2004年存贷款余额分别是252232万元、123830万元，贷款累放额324916万元、中间业务收入615万元，利润4088万元；2005年存贷款余额分别是299420万元、125342万元，贷款累放额、中间业务收入817

22、万元，利润2073万元；2006年存贷款余额分别是362377万元、117635万元，贷款累放额、中间业务收入1283万元，利润3165万元；2007年存贷款余额分别是448157万元、131231万元，贷款累放额、中间业务收入1528万元，利润4563万元；2008年存贷款余额分别是546948万元、113925万元，实现中间业务收入1927万元，利润4742万元。2、2000年贷款收息率2.38%，2001年贷款收息率4.72%，2002年贷款收息率3.09%，2003年贷款收息率3.44%，2004年贷款收息率3.22%，2005年贷款收息率3.68%，2006年贷款收息率3.7%，20

23、07年贷款收息率4.49%，2008年贷款收息率5.19%；2000年以来上存资金收息率分别是：5.1%、4.31%、3.09%、3.45%、3.76%、3.33%、3.51%、3.70%、4.45%。3、2000年成本结构：利息支出3906万元（占35.35%）、金融机构往来支出4866万元（占44.04%）、业务管理费1621万元（占14.67%）、其他营业支出54万元（占0.49%）、税金及附加527万元（占4.77%）、营业外支出77万元（占0.70%），人均费用6.13万元、人均工资2.25万元；2001年成本结构：利息支出3197万元（占25.86%）、金融机构往来支出6768万元

24、（占54.77%）、业务管理费1759万元（占14.23%）、其他营业支出175万元（占1.42%）、税金及附加372万元（占3.01%）、营业外支出87万元（占0.70%），人均费用7.04万元、人均工资2.02万元；2002年成本结构：利息支出3038万元（占46.15%）、金融机构往来支出670万元（占10.18%）、业务管理费1896万元（占28.80%）、其他营业支出417万元（占6.33%）、税金及附加293万元（占4.45%）、营业外支出269万元（占4.09%），人均费用7.77万元、人均工资3.03万元；2003年成本结构：利息支出3017万元（占38.12%）、金融机构往来

25、支出354万元（占4.47%）业务管理费1909万元（占24.12%）、其他营业支出2272万元（占28.71%）、税金及附加270万元（占3.41%）、营业外支出63万元（占0.8%），人均费用7.82万元、人均工资2.61万元；2004年成本结构：利息支出3209万元（占57.59%）、金融机构往来支出197万元（占3.53%）、业务管理费1973万元（占35.41%）、其他营业支出75万元（占1.35%）、税金及附加87万元（占1.56%）、营业外支出31万元（占0.56%），人均费用8.09万元、人均工资3.16万元；2005年成本结构：利息支出3911万元（占60.85%）、金融机构

26、往来支出101万元（占1.57%）、业务管理费1964万元（占30.56%）、其他营业支出236万元（占3.67%）、税金及附加191万元（占2.97%）、营业外支出24万元（占0.37%），人均费用8.05万元、人均工资2.94万元；2006年成本结构：利息支出5379万元（占57.24%）、金融机构往来支出134万元（占1.43%）、业务管理费1946万元（占20.71%）、手续费支出18万元（占0.19%）、其他营业支出257万元（占2.73%）、税金及附加319万元（占3.39%）、营业外支出1419万元（占15.10%），资产减值准备支出-77万元（占-0.82%）,人均费用7.98

27、万元、人均工资2.89万元；2007年成本结构：利息支出8386万元（占69.07%）、金融机构往来支出178万元（占1.47%）、业务管理费2016万元（占16.60%）、手续费支出32万元（占0.26%）、其他营业支出236万元（占1.94%）、税金及附加379万元（占3.12%）、营业外支出777万元（占6.4%），资产减值准备支出136万元（占1.12%）,人均费用8.30万元、人均工资2.78万元；2008年成本结构：利息支出11399万元（占67.25%）、金融机构往来支出278万元（占1.64%）、业务管理费2933万元（占17.30%）、手续费支出48万元（占0.28%）、其他

28、营业支出365万元（占2.15%）、税金及附加525万元（占3.10%）、营业外支出944万元（占5.67%），资产减值准备支出458万元（占2.70%）,人均费用12.07万元、人均工资5.12万元。二、近年来行内外的主要支持政策（一）国家及地方支持政策。为深入推进工业强县，加快新型工业化进程。XX县2009年重点支持现代制造业基地建设、“一个龙头、两个支柱”产业链项目引进、产业集群培育、大企业扶持、企业自主创新能力建设及上市融资等。1、工业集中区项目城市基础设施配套报建费实行“一费制”。集中区新办工业生产型项目，实行一费制，其综合报建费包干为30 元/m2，统一由县建设局收取；集中区工业企

29、业综合用房及仓储建设不征收人防费。2、加大对工业集中区重大项目厂房建设的支持。工业项目用地投资强度必须达到200 万元/亩以上。项目投资额的认定由吸纳方根据投资方计划书和项目投资协议中的项目投资明细额进行认真审查后，对投资额符合准入条件的，由吸纳方对固定资产投入（征地成本、厂房建设、机器设备等）作市场评估、确认。对固定资产投资1 亿元以上的工业项目，按照其生产厂房建设竣工办证面积，可申请享受1040 元/m2 的补贴。3、加大对企业流动资金贷款的支持。对规模以上工业企业，在当年内新增的流动资金银行贷款，按实际支付贷款息金的70%给予不超过一年期贴息，单户企业贴息总额不超过100 万元；对“一个

30、龙头、两个支柱”主导产业（集群）中起龙头带动作用的企业、产业链关键环节企业，按实际支付贷款息金的90%给予不超过一年期贴息，单户企业贴息总额不超过200 万元。4、集中区建成企业“11555”财政扶持政策。凡入住西航港工业集中发展区，投资在2000 万元以上新建或扩建的生产型工业项目，自投产之日起，参照企业上缴的增值税、所得税和营业税县级分成部分，给予企业“11555”扩大再生产财政扶持（按前两年100%、后三年50%的比例，由县财政安排资金扶持企业发展）。5、加大对新能源产业要素配套的支持。西航港工业集中发展区固定资产投资3000 万元以上的新能源产业项目实施的电力、天然气等基础配套设施项目

31、，可根据项目投入总额，安排一定比例的基础配套设施建设扶持资金。凡入驻西航港工业集中发展区的新能源产业项目，优先保障土地供应，优先安排用地指标。（二）内部政策。加快网点基础建设步伐，助推网点成功转型。近三年来，上级行把XXXXX列为发展重点，加大对XXXXX网点改扩建，共投入850万元费用，改扩建旗舰店1个，精品网点4个，正在筹建精品网点1个，基础网点8个。网点改造后，提升网点营销能力和服务水平，巩固县域网点传统优势地位，提高网点竞争能力。近三年我行储蓄存款增量始终保持在前两位。在员工配置方面新进员工较少，全行244个在职员工，无派遣员工，员工年龄偏大，员工思想观念急待更新和提升，与XX县域金融

32、同业相比处于明显劣势。绩效考核主要按照人均、点均等增量指标进行考核，人员因素对支行效益工资分配影响较大，员工收入在XX金融同业处于中后位，员工士气不是非常积极。三、县支行发展模式（一）市场定位。立足XX县县域经济和支行的实际，以加快资产业务的有效发展为重点,积极拓展总部经济企业、个人住房贷款为主的消费信贷，并按照“有所为，有所不为” 的原则，积极营销符合准入标准的产业化、园区中小企业、城乡一体化基础设施建设、专业集中市场等；以整合网点资源为突破口，创新产品和服务，持续做好负债业务，大力发展以银行卡、代理保险和结算业务为重点的中间业务，提高综合收益率，增强竞争实力；以实施岗位绩效考核为手段,努力

33、实现支行的又好又快发展1、突出特色，抓住重点，实现资产业务有效发展。（1）加快公司业务结构调整，大力拓展优质客户和项目。一是围绕省、市、县2009年重大项目建设计划，集中精力营销优势项目、大企业大集团。重点支持机场等重大交通项目，抓紧对XX机场二跑道20亿元项目贷款的申报及资料补充工作，力争2009年实现投放4亿元。积极与县委县政府、国资委、财政局、工业园区管委会的沟通衔接，及时了解政策变化、资本金预算执行情况和项目规划情况，进一步拓展大型公司企业、上市优质公司、政府国资系列重点企业和省市县级投融资企业等客户，加强与XX兴城建设投资有限公司合作，及时组织上报对该公司10亿元长期信贷支持项目。2

34、009年对政府平台的企业要营销3户，全县30户重点企业要营销4户。二是围绕统筹城乡一体化方向，大力支持农村城镇化建设和农村基础设施建设。重点介入区域规划水平高、发展前景好、项目具有综合收益的城镇化建设项目，以政府投融资平台为主体，积极稳妥的支持还款来源有保障的基础设施建设、土地整理和城镇化建设项目。重点支持XX县城镇化建设和交通设施建设，积极加强与县政府及县国资委的合作，在已实现对成都市西航港建设投资有限公司3亿元三年期过渡性贷款基础上，尽快实现对新居建设投资有限公司3亿元贷款、XX交通投资建设有限公司3亿元贷款投放。（2）以工业园区为着力点，支持优质中小企业发展。利用XX区位优势，以蛟龙工业

35、港、西南航空港经济开发区为重点，以各类政府投融资平台为主体，深化与政府招商引资部门、园区管委会、政策性担保公司的合作，大力推广小企业简式快速贷款、小企业专业担保机构担保贷款、小企业流动资金循环贷款等重点产品，侧重支持依托大企业的配套型、产业集群中的优势型、特色型、拥有核心技术的科研型中小企业。力争未来三年对我县的省、市、县级重点公司客户、龙头企业、小企业实现信贷投放5亿元人民币。成都三强轧辊股份有限公司、森泰英格(成都)数控刀具有限公司、成都铁塔厂、四川飞阳科技有限公司、成都西子孚信科技有限公司、中国核动力研究设计院、成都佳电电机有限公司等公司是我行营销和维护的重点。（3）以提升产业化经营为重

36、点，大力支持产业化龙头企业。围绕成都市发展十大特色产业，重点介入成都市和XX县政府确立的重点龙头企业及重点项目，择优支持规模化标准化示范基地、加工园区、特色产业基地建设，未来三年重点营销和维护四川国栋建设股份有限公司（省级）、成都华康食品有限公司（省级）、四川龙鹰鸭王食品有限公司、四川斯特佳饲料有限公司等重点龙头企业及重点项目，力争实现投放3亿元。（4）合理健康推进房地产信贷业务发展。重点支持上级行确立的优质客户、优势项目，积极申报长期合作、贡献度高的战略伙伴客户项目准入。大力支持基础设施建设和政府土地储备项目，重点跟踪“空港十六区”和“国栋南园五星城”项目，2009年重点营销四川贵通建设集团

37、有限公司“豫园枫景”、成都华兴房地产开发有限公司清水河畔项目，每年至少营销房地产项目2个，贷款3亿元以上。（5）积极拓展个人资产业务。以网点转型为契机，优化组合，提高服务效率，保持负债业务的高速发展，以“专业部室+14个网点”的模式，大力发展资产业务，强化“赢在大堂”的理念，积极发展中间业务。未来几年，个人资产业务是我行业务发展的重点工作内容之一，这不仅支行重要的利润增长点，也是支行调整信贷结构重点。重点做好“空港16区”、“南园五星城”、“棕榈南岸”、“华兴锦绣华都”、“香楠湖”、“君雁优禾”等房地产项目个人按偈贷款投放工作。大力做好个贷进社区、进机关、进市场综合营销活动，加强与县工商个体私

38、营协会相互协作，批发提供备选客户。力争未来三年个人信贷业务上一个新台阶，个人信贷业务占比保持在30%以上。个人贷款余额三年内增加到20亿元，其中个人住房贷款余额达到18亿元，个人非住房贷款余额将达到2亿元，不良率控制在1%以内。储蓄存款余额将达到80亿元，中间业务增长率以每年25%到30%的速度递增。2、大力发展负债业务，实现存款总额新突破。（1）狠抓储蓄存款不放松，扩大储蓄归集源头，优化储蓄结构调整。一是各网点要重点营销重拳出击，分解落实做好柜面服务，要加强对大额资金台帐每日分析，加强柜员对大客户的盯对挖掘，要突出东升片储蓄优势抓好城区四网点重点盯对，同时积极捕捉撤迁赔付信息批发做定存单。二

39、是积极瞄准锁定目标客户群体，主动抢抓中高端客户，推进贵宾客户发展，提升客户层次。要加大对客户管理系统的推广应用力度，分层次建立高端客户维护队伍。对日均存款在20-100万元的客户由所在网点负责日常管理，建立台帐，做到拜访有记录；100万元-500万元的客户由主管部室会同网点进行拜访，台帐设在网点，部室人员参加拜访必须签名以备查；500万元以上的客户由主管行长或行长率网点主任进行拜访，台帐设在网点，并做好记录备查。务必把优质客户的维护作为一项长期固定的工作来抓，实现每年新增三星级以上贵宾客户300户，实现个人储蓄存款每年新增10亿元。三是积极拓展高价值的代收代付，资金归集等业务，加大银行卡，转帐

40、电话、网上银行等载体类产品营销，有效促进柜台业务分流和客户资金归集沉淀。（2）主动出击，千方百计增强对公存款归集能力。一是将对公存款营销任务分配落实到网点，客户经理要分片区负责营销。二是要落实专项激励措施，充分调动员工积极性，挖掘各种资源，全员营销。三是客户经理部要进一步加强同计委、工商、国土、招商、财政等部门的信息沟通，增强信息捕捉灵敏度，采取关键措施，主动出击，方案营销，提高有效开户数，实现每年2户新进我县投资的5亿元以上企业到我行开户。四是寻找新的对公存款增长点，加大100%保证金银行承兑汇票和保函的宣传力度，挖掘此类客户资源，以增加保证金在我行的沉淀。实现对公存款每年净增5亿元发上。3

41、、抓好保险、基金及银行卡传统产品销售，大力扩张电子银行、财务顾问等新兴中间业务点。（1）继续扩大代理保险大行规模。一是明确重点合作公司，加强与保险公司的深度合作。对合作公司代理业务进行动态监测管理，定期分析通报，坚持退出与引进机制。同时要加强与保险公司客户经理对网点的联动管理，逐步全面推出1+2合作模式，提升网均效能；二是加快实现柜台寿险代理业务经营转型及结构调整，明确重点销售产品，力推中长期储蓄性、保障性分红性产品，巩固趸缴，做大期缴，力争使期缴业务占比达10；三是发挥骨干网点的示范带头作用，切实改善网点间保险代理业务发展的不平衡局面。以中和片、机投片为龙头，打造4个千万元网点；以华阳支行带

42、动华阳片区，做大市场规模；对发展相对滞后的营业部等东升地区，从期缴产品、柜台财险业务突破，扭转疲软态势。四是密切前后台部门的配合，强化信贷客户保险产品的综合营销，提高客户综合收益，确保信贷存量客户代理保险率达80%，新营销贷款综合投保率100。五是积极营销房贷险、信贷客户非抵（质）资产代理保险业务，加大对客户团体意外险、责任险、车险以及建安险等险种的营销力度。 （2）继续扩大银行卡发卡、基金销售力度，抓好电子银行、财务顾问等新兴品种的营销。一是继续加大对普通借记卡、金卡、白金卡的发卡力度，依托代发工资、代发旧城改造拆迁赔付款等，加大发卡力度，增加银行卡收入来源渠道。二是全面推进以高校教师、政府

43、公务员、企业高管为重点目标的贷记卡营销工作，注重集团客户信用卡营销，进一步加大卡产品新功能和刷卡消费宣传。三是利用我行绝大部分网点在城郊结合部及乡镇的地理优势，充分挖掘城镇特别是农村“空白型”客户，加大惠农卡的发卡力度。力争实现每年新增惠农卡8000张，新增贷记卡4000张，实现银行卡手续费收入1800万元。四是大力做好基金销售工作。今年开始支行在对基金进行产品计价和单项先进奖励，支行继续按周通报制同时，继续加大对基金宣传培训工作，加强与基金管理公司互动培训。同时仍将基金定投做为营销重点，锁定客户，顺应市场变化和不同客户需求推荐基金品种，做好售后服务，通过开通短信通加强与客户互动，动态调整营销

44、策略。五是积极推动电子银行等业务。通过捆绑营销、贵宾客户免费赠送K宝、工作人员上门安装服务等方式，强势打造电子银行、POS、电话POS等非柜台分流业务，力争每年新增个人网上银行注册客户5800户，新增特约商户20户，新增个人电话银行和短信通6200户，实现电子银行收入10万元，实现金穗支付通开户120户。六是加大投行业务力度。对新增贷款客户（政府平台公司、机场除外）按新增贷款额的1%收取，存量客户根据对我行的贡献大小按0.3%0.5%收取，力争实现每年120万元以上财务顾问费用收入。（3）强化联动营销。支行理财中心、代理保险部及相关网点要为客户一条龙办理贷款手续、贷记卡、借记卡开卡、网上银行、

45、保险和公证等业务。力求“营销一张卡（信用卡）、开通一条线（电话银行）、铺好一张网（网银）”，提高客户对我行的忠诚度。同时，要对现有存量客户进行全面摸底，利用短信平台等媒介向客户传递有关服务、管理与营销信息。4、狠抓网点转型，全力释放网点业务营销能力。（1）加强营业现场管理，落实大堂经理责任制。按照XXXXX大堂经理管理办法、中国银行网点营业现场及窗口服务管理办法以及“5S”管理办法的要求，建立“专职大堂经理兼职大堂经理（网点主任或会计主管、保险公司人员）”多渠道大堂经理制，全面推行大堂经理制，对业务繁忙的网点配备专职大堂经理，业务相对较少的网点由其主任或副主任、会计主管为兼职大堂经理，同时对大

46、堂经理的工作职责、业务流程、管理考核等予以明确规定。（2）狠抓规范化及优质服务管理。支行理财中心要确定专人负责全行网点规范化服务管理，理顺支行网点规范化服务的流程，切实做到“硬件达标、软件升级”的服务要求，要建立“客户有投诉我行有响应，投诉有处理，处理有提高”的“网点理财中心办公室监保部”等相关部门参与的流程化、制度化、规范化处理与提高改进机制，将规范化服务纳入支行管理目标绩效考核办法进行考核，实行按月考核，按季兑现。（3）优化网点布局，争夺新兴区域客户资源。根据区位经济发展特点和上级行网点转型要求，加快完成中和第一分理处装修和开门营业工作，着手中和第二分理处搬迁和华阳分理处改造工程，在东升镇

47、新城区增设12个营业网点，在麓山国际社区投放两台离行式ATM，彭镇分理处配设一台ATM。将ATM、自助缴费机业务量纳入对网点的绩效考核，提高机具设备的利用率和柜台业务的迁移率。 （4）整合网点主任角色定位，狠抓主任履职尽责落实。一是将网点主任打造成既是主任、大厅经理、产品经理又是客户经理的综合型管理营销人才。没有配备大堂经理的网点主任每周要有一半以上的时间在网点担当大堂经理，配备了大堂经理的网点主任要主动给大堂经理代班或顶班，主任和大堂经理要带头对各项产品包括信贷产品的熟练掌握，要将有关产品“讲得清、说得明、销得出”。同时网点主任还要将自己定位于客户经理，改变坐等客户上门的方法，走出去积极主动

48、营销客户，要对分管片区内的党政部门、个体工商户、私营业主等全面了解和掌握。网点主任的效益工资收入将直接与所在网点进行挂钩考核，增强网点主任对所在网点业务发展关注的紧密度，对连续三个季度业务排名在后两名或工作责任心不强，工作无起色的主任支行将进行“戒勉谈话”。5、近几年营销的主要得失。（1）保持政策的连续性是做强做大业务的关键。近几年主要营销的是个人住房按揭贷款客户和个人生产经营性贷款客户，成功经验是加大全员营销力度，加大奖惩力度。过去几年客户流失主要是个人生产经营性贷款客户，主要原因是XX县支行从2000年开始在营业部范围率先开展个人生产经营性贷款业务，从2000年到现在共累计发放个人生产经营

49、性贷款近亿元，无一笔不良贷款。由于2004、2005年支行不良贷款占比超过省分行规定标准（主要是公司客户不良贷款），取消了我行转授权，个人生产经营性贷款业务迅速萎缩，客户大量流失，市场被县内其他金融机构迅速占领。2006年重新获得营业部转授权，经过客户经理的努力，该项业务有所回暖，但由于原有客户已经与其他金融机构建立了两年以上的合作关系，只有少数老客户回到我行办理个贷业务，业务进展缓慢。一季度我行共发放人生产经营性贷款1107万元，收回1128万元；截止目前，我行共有个人生产经营性贷款37户43笔，余额2495万元，仅占全县个体工商户的千分之一，个人生产经营性贷款因其风险小、流动性强、回报率高

50、、发展前景好，已经成为各家商业银行争相拼抢的制高点。工行、交行、中行、信用社个人生产经营性贷款，建行“速贷通”、“成长之路”，邮政储蓄银行个人小额贷款与我行个人生产经营性贷款在准入、利率方面大同小异，主要差别主要是在审批权限上，信用社有300万元审批权，其他行都在200万元以内，我行目前权限只有50万元，在市场竞争中处于劣势；次要差别是在抵押物的要求上不同，除我行外要求抵押物“双证”外，XX地区其他行只要有房屋产权证即可。当前，我行个人生产经营性贷款呈现裹足不前甚至日见萎缩的状态，这和总行提出的“把农行建成最大的零售业务银行”的战略思想格格不入。今年新加坡淡马锡集团在在XX设置富登信实服务公司

51、，强势介入个体、私营企业，专业从事放款业务，贷款期限在一年以上贷款客户在还款方式可选择分期还款，7万元以下免担保。（2）上下联动，提高了办事效率。 机场二跑道，我行采取了上下联动、整体营销的方式，首先为机场集团量身定作了金融服务方案，使客户对农行的科技优势、金融产品优势以及农行的经营理念有了更加深入的了解，与上级行相关专业人员一道共同完成项目评估、调查环节，所有问题尽量一次性弄清，简化了程序、提高了办事效率，减少了对客户麻烦，提高了客户对农行的认知度。（二）产品和服务创新。1、创新业务营销模式。打破专业界限、前后台界限和部门、网点界限，整合客户经理部、个人理财中心业务支撑能力和营销能力，形成“

52、2+14”模式，即组成2个前台部室和14个网点的整体营销团队，建立行领导、职能部室、网点三级营销平台，支行根据网点区域差异，公平、合理进行目标责任分解，分类确定各网点的各项年度目标责任，每季度，将经营指标任务完成进度与中层干部绩效工作考核挂钩；做到人员、进度、质量、奖惩四落实，部门、客户、项目、结果四跟踪，构建上下联动、前后一体、全员参与的营销新模式。2、建立两级产品经理制。在理财中心要针对网点柜台业务设置相应的产品经理，包括储蓄和基金产品经理、个人贷款产品经理、电子银行产品经理、POS和卡业务产品经理等；各网点要根据不同柜员专长设置储蓄、代理寿险、电子银行、基金、贵宾客户、信用卡、个贷、挂失

53、等兼职产品经理，确保每一个网点至少有某一产品“熟手”，从纵向形成网点、支行和上级行的产品销售保障体系和信息沟通渠道，横向同一部门的多名产品经理之间形成优势互补的智力支持团队，为产品营销工作的顺利进行提供有力保障。（三）严控信贷准入风险，实施信贷业务稳健经营。2000年以来我行能及时按规定对应评级客户评定信用等级发，按规定对客户授信或续授信，客户经理坚持双人调查，对客户财务数据未认真核实和分析，调查报告充分提示风险。坚持独立审查原则，审查报告对重大风险充分揭示，按规定进行首次跟踪检查和日常贷后检查，对客户重大风险信号发现或发现后及时预警，档案装订及保管符合规定，限制条款先落实后放款，按规定办理抵

54、质押登记手续，及时将他项权利证书入库保管。按规定成立了贷款审查委员会，建立健全了贷审会审议制度和完整的运作程序。人员构成、参会人数、工作程序、投票方式等符合规定；按规定范围审议信贷事项；贷审会办公室主任由信贷管理部主任担任，按规定做好日常工作，按要求做好记录、整理会议纪要等事项。1、当前信贷工作中遇到的问题。（1）准入门槛相对较高。银行准入条件相对较高，导致农行中小企业信贷产品缺乏竞争力。具体表现在：一是对保证人的准入要求较高。到目前为止，XX当地政策性担保公司都还没有取得农行的准入资格。XX县元之间。提供有效资产抵押：的其它金融机构对中小企业的贷款普遍是由成都市中小企业担保有限公司和XX县聚

55、源投资担保有限公司担保，由于这两种家政府背景的担保公司对贷款企业收取担保费用较为合理，甚至不收取担保费，且政府还按贷款利息额6%比例给予企业贴息，因此为广大中小企业所接受。但这两家担保都留有20%的风险敞口由贷款银行承担，不符合省分行对担保公司的准入条件，因此农行目前对中小企业贷款主要是抵押或商业性担保公司的担保贷款，但不少企业认为，商业性担保公司收费较高，相比之下更愿意接受政府的担保公司担保，导致一部分潜在的客户流失，这也是农行中小企业贷款推进难的原因之一。二是中小企业专业机构担保贷款准入条件较高，企业难以达到。按照中小企业专业担保机构担保贷款管理办法规定，申请中小企业担保贷款，借款人必须是

56、AA级以上企业。依据农行现行信用等级评定办法以及省分行相关部门对政策的解释，自然人股东投资的新建不到2个会计年度的小企业，基本无法评到AA级。三是抵押物的要求较高。目前我行只接受双证齐全的房地产作为抵押物，且要求评估时要按市场变现价评估，再打五折确定抵押贷款额度。对于机器设备等其他资产一律不能抵押，因此企业可以提供的抵押物非常有限，一定程度上也把一些效益良好的中小企业也排除出了业务范围。 （2）授权管理相对较严，不利于调动支行的营销积极性。一是对经营行授权太少，致使支行对中小企业贷款缺乏积极性。信贷审查、审批流程过长导致贷款效率不高，一定程度上影响了企业融资和经营行的积极性，如中小企业保证担保

57、贷款的审批权一律在二级分行以上，由于贷款额度小，基于成本和效率方面的顾虑，支行缺乏营销积极性，也影响了农行中小企业业务品种的竞争力。二是授权范围太窄，缩小了对小企业的信贷业务范围。07年省分行对小企业信贷业务的授权，是按照农行小企业标准进行。农行小企业标准与国家统计部门口径基本一致，贷款也没有500万元银行信用总额的制约，因此业务开展还相对顺利。2008年省分行制定的小企业信贷业务管理办法（试行）等四个制度办法的通知中和对二级分行的转授权中，均对小企业定义为银监会小企业，贷款总额限制在500万元以内，部分中小企业由于在他行有了融资，即使能提供足值有效的房地产抵押，也因总授信额度超过500万元而

58、无法享受我行的简式贷款和相关中小企业的信贷政策。总行出台的小企业简式贷款办法的适用范围是国家统计局规定的小型企业，没有局限在500万元贷款之内，按照银监会标准解释小企业和转授权，事实上缩小了小企业业务的范围。（3）贷后监管工作量大且无法严格落实。由于小企业贷款额度相对较小，客户数量较多。小企业简式快速贷款通过免评级、免授信，虽然一定程度上解决贷款发放时候的效率不高问题，但由于对小企业贷款没有单独的贷后管理办法，只能依照公司类贷款进行贷款后管理。使得贷后管理内容多、监管要求高，甚至与贷款发放时的要求出现一定矛盾，这也制约了支行的工作热情。（4）企业现状与银行信贷准入条件有一定的差距。目前我县中小

59、企业数量大、良莠不齐，大部份企业治理结构不完善，财务透明度不高，担保缺失，对银行资金依存度高，盈利能力低，抗风险能力先天不足。 一是企业无法提供我行认可的抵押物。蛟龙工业港的小企业尤为突出，企业均采用的租赁形式，入港企业无有效的抵押资产，机器设备作抵押上级行规定原则上不介入、由担保公司提供保证担保，存在企业与担保公司的双向选择问题，很难达成一致。因此满足贷款条件难和寻求贷款担保难的“两难”问题依然存在，影响贷款的正常投放。 二是企业财务制度不健全。入港企业大多为私营性质，财务制度不健全。有的企业出于降低投资成本考虑，在购置机器设备时未索取发票，资产未纳入账内核算；有的企业把现金销售收入直接支出

60、，且未在销售收入中进行反映；有的企业对不需要增值税发票客户，尽量不开具增值税发票，有的企业经税务部门同意采用定额包税制，纳税情况和销售收入增长没有必然联系，流转税纳税增长率不能正确反映企业情况。2、需要上级行解决的问题。（1）准许XXXXX试行“三农”信贷业务的相关产品管理办法和制度。准许XXXXX试行中国银行四川省分行“三农”信贷业务基本规程实施细则（试行）、中国银行四川省分行“三农”信贷业务授权管理实施细则（试行）、中国银行四川省分行“三农”客户授信管理实施细则（试行）、中国银行四川省分行“三农”信贷业务担保管理实施细则（试行），并配套转授相应审批权限。（2）准许XX现代发展投资有限公司等

61、三家担保公司，批准其作为中小企业融资担保公司的准入资格。鉴于XX县中小企业缺乏有效抵质押资产，融资担保能力不足，由于当地主要担保公司未取得我行担保公司准入资格的问题，建议准许XX现代发展投资有限公司、XX县聚源融资投资管理服务有限公司、成都市中小企业信用担保有限责任公司等三家担保公司，作为XXXXX向中小企业发放贷款的合作担保公司，目前我行已初步与上述三家公司谈妥合作方案，三家担保公司在我行为企业融资担保合计承担100%连带担保责任，规避了我行信用敞口风险。（3）对以房地产作抵押和经省分行准入的担保公司担保的中小企业贷款免评级免授信标准提高到500万元。（4）取消将“在农行开立基本账户”作为小

62、企业信贷业务的准入标准。从信贷实践来看，企业开立基本账户主要是为了取现方便，以及缴纳税款需要，对于银企合作、资金归集等核心要素并没有实质性的约束作用，这一准入要求在很大程度上影响了那些远离农行网点的中小企业在我行融资的积极性。（5）适当扩大转授权。如简式贷款的审批权由200万元增加到500万元；增加以房地产抵押短期流动资金贷款10001500万元审批权；个人生产经营贷款审批权扩大到200万。增强拓展业务主动性和创造性，提高在同业中的竞争优势。（6）允许房产证单证设置抵押。XX县房屋只要具备房产证，即可上市交易，对价值影响不大。从司法角度看，对开发的商品房和写字楼，法院和债权人也不会单独申请执行

63、房屋对应土地使用权。因为商品房和写字楼有对应的土地使用权面积，是对整棟房屋或整片房屋而言，具体到一套或一间房屋而言，它只能是模糊对应，在司法上应没有操作性，因此即使单证抵押也不会增大贷款风险。3、全力推进信贷审批体制改革。在现有两个前台受理信贷业务的基础上，增加7个网点受理信贷业务，配备专职客户经理，即7+2模式。最终实现所有网点与两个前台同时受理信贷业务，提高我行业务受理效率，增强我行的业务竞争力。（四）加强管理，防控风险，确保各项业务健康发展。从总体上看，员工的合规意识进一步增强，制度和流程建设不断完善，制度执行力进一步提升，内控管理日趋精细，风险和案件防控呈现良好的态势，确保了全行的安全

64、平稳运行。支行今年的管理目标是内控综合评价进入“一类行”；且确保全年无重大责任事故、经济和刑事案件发生。围绕这个目标，支行将进一步加强员工风险观、风险控制意识和风险管理职业道德等内部控制文化的培训和教育。具体措施为：成立三个风险管控监管中心，即信贷监管中心、财会监管中心、再监督及管理目标中心。信贷监管中心、财会监管中心负责各业务条线监管工作，再监督及管理目标中心负责全面对信贷、财会的再监督。一是确立以信贷管理部为核心的信贷管理考核权威中心。以客户经理部、理财中心两个前台业务部门为前沿，赋予信贷管理部对两个前台业务部门管理目标考核全权之责。信贷管理严格按照相关信贷管理政策，采取按月、按季及其他专

65、项检查等方式，对前台业务部门从专业角度进行全方位监管，形成“客户经理部、理财中心、信贷管理部监督保卫部分管行长行长”信贷业务监督线，对检查结果按支行管理目标考核办法进行考核加、扣分，直接与效益工资挂钩考核。二是确立以资金财会部为核心的财会监督管理中心。其监督对象及范围为：全行14个营业网点、支行总库以及资金财会部自身业务等。将网点主任、9级主管、2级主管及原有的3级主管全部纳入监管体系。按照逐级监管，一级对一级负责的原则，建立“分管行长资财部主任（含分管主管）财会监管员资财部9级主管网点主任会计主管营业网点3、2级主管”的财会监管体系。资金财会部要按年制定监管工作意见，按季制定季度工作计划，按月制定针对性工作方案。 三是确立以自律监管为导向，以监督保卫部为核心的再监督管理中心。结合支行实际，制定完善中国银行XXXXX再监督管理实施细则。将支行各部门履行自律监管职责、落实内外部检查发现问题整改措施落实情况及全辖各部门（网点）负责人履职尽责行为等所进行的监督与检查全部纳入监管范围，建立部门接受内外部检查整改台帐、中层干部履行职责情况登记表、再监