电子商务毕业论文论我国第三方支付的现状与发展对策

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1、论我国第三方支付的现状与发展对策摘 要：电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流,作为中间环节的支付(实现资金流的转移),是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务中支付问题的一种方案，从其运作过程及其实现的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性。文章描述了第三方支付及其发展现状,分析了第三方支付发展中存在的定位、盈利、安全等方面的问题，同时提出了相关方面的发展对策。关键词：第三方支付；现状；对策；盈利 On Chinas Third-party Payment of The Present Situation and Developm

2、ent Strategy E-Commerce WangJianAbstract:Electronic commerces operation conformity information flow, the fund class and the physical distribution, took the middle links payment (to realize fund class shift), was in the electronic commerce flow trades both sides most issue of concern, was also the el

3、ectronic commerce development bottleneck. The third party pays the platform the appearance, is solves in the electronic commerce to pay the question one kind of plan, and realizes the function looking from its operation process, has its other payment plan not the interchangeability. The article desc

4、ribed the third party payment and the development present situation, has analyzed aspect and so on localization which, profit, safety in the third party payment development exists questions, simultaneously put forward the related aspect development strategiesKey words:Third-party; Payment Status; Co

5、untermeasures; Profit 根据CNNIC在2008年1月发布的第21次中国互联网发展状况统计报告,截至2007年12月底。中国网民达到2.1亿，网络购物比例是22.1%，购物人数规模达到4641万。在支付方式上，网民进行网络购物时有73.8%选择网上支付,使用网上支付的比例呈逐年递增趋势。可见，庞大的网民数是我国电子商务持续发展的潜在支撑力量。网上支付是电子商务的关键环节和基础条件，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成是影响电子商务发展的一个重要因素。而第三方支付模式是当前最重要，发展最活跃的网上支付模式之一，因此，对第三方支付进行探讨有这着重要的现实意义。1第三方支付概述

6、1.1 第三方支付的概念第三方支付（Third-party Payment），就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。1.2 第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络上

7、多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账要求商家发货。买方收到货物“检验商品并确认”后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务。具体交易流程如图1所示。 图1 第三方支付模式的交易流程图 第三方支付模式的具体交易流程如下： (1) 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买。买卖双方在网上达成交易意向。 (2) 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户并设定发货期限。 (3

8、) 第三方支付平台通知商家消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。 (4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态。如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。 (5) 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。 (6) 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成。顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者

9、下一次交易的支付。1.3 我国第三方支付平台的分类1.3.1 独立的第三方网关模式 此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以快钱、银联电子支付“CHINAPAY”为此种类型第三方支付平台的代表。快钱和银联电子支付作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。1.3.2 有电子商务平台的第三方支付网关模式 此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站,由此电子商务网站自行开发,它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝

10、网的“支付宝”和易趣网的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和易趣网这两个电子商务网站都是C to C的电子商务模式,此种模式的商务网站主要提供两种服务:一是提供用户进行商务活动的平台；二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境,所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。2 国内第三方支付的现状分析2.1 第三方支付在中国的发展现状 在中国经济高速发展、政策鼓励以及第三方电子支付企业自身的努力和创新下，近几年电子支付市场的发展

11、十分迅速，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。交易额的高速增长凸显出电子支付市场的广阔前景。 目前，国内第三方支付主要有50多家，主要有四家：支付宝、财付通、银联电子支付和快钱。这四家企业分别代表了目前我国电子支付市场的支付类型，在一定程度上反映了我国支付市场的趋势。而前四家支付企业的市场交易额总额也占到了支付市场交易总额的80%以上，在显示强大市场影响力的同时，也证明了中国支付市场的特点：“马太效应”已经在这个市场逐步显现。 图2 2007年国内第三方支付平台市场份额分布图 2.2 国内主要的第三方支付企

12、业现状分析2.2.1支付宝：网站+支付的发展模式 支付宝的发展模式是“网站支付”，它解决了中国网上支付交易的几个关键问题是它成功的关键所在。支付宝最初是为了解决淘宝网站交易收付款的问题而诞生的。它从最开始就推行货到付款交易方式，对于用户来说，最大程度上适应了中国的国情，迎合了中国人的消费习惯。此后，一直不断地推行这种支付方式，它使用的免费战略也大大讨得了网民的欢心。 支付宝作为阿里巴巴和淘宝网站的唯一支付工具，实际上是与行业中几乎所有阵营展开竞争。在获得巨大市场份额的同时，它也在无意中受到了来自阿里巴巴和淘宝网竞争对手的压力。不久前，国内最大的中文搜索引擎百度开始进军支付市场，国内最大的在线实

13、时通信工具QQ的“财付通”也开始在网上支付领域发力。如何平衡与阿里巴巴集团旗下其他企业的关系，如何应对来自各方面的竞争，是摆在支付宝面前的最大问题。2.2.2 财付通：独占QQ优势抢占游戏份额 财付通的收益很大一部分来自腾讯游戏。这也是财付通与支付宝相比其独有的强项，它拥有其他支付企业没有的Q币卡。财付通依靠腾讯公司新推出的“Q币”使用卡，抢占了众多游戏份额。用户凭Q币卡登录腾讯网站后可以使用Q币卡内的“Q币”，购买腾讯公司各种增值服务，如QQ秀、QQ会员、蓝钻、红钻等。 在风云变幻的游戏行业，如何保证自己的市场份额，进而开掘新的市场收入来源，是财付通以后要认真思考的问题。但是不可否认的是，随

14、着网络虚拟社会的兴起，国家也不排除顺势推舟，推出统一的一种虚拟货币，与其他虚拟货币达成兑换关系，引导日益兴起的网上支付交易。如果果真如此，那么，显然是财付通抢得了这一先机。 与支付宝最初的市场推广战略相似，财付通也实行了免费策略来抢占市场。免费是把双刃剑。一方面，它可以在市场开拓的最初阶段迅速攻占市场，获得貌似强大的实力；另一方面，企业的目的终究是要追求利润，一个企业不可能永远供应免费的午餐，如何在攻占很多的市场份额后，由免费服务转入收费服务阶段，是摆在财付通和支付宝面前的共同课题。 就在财付通充分占有Q币优势的同时，也带来了致命弱点安全性的置疑。财付通的交易依托最前端的实时沟通工具QQ号码，

15、而腾讯对于目前的QQ号码、密码被盗还没有十分彻底的预防措施，而这种不安全感也扩展到所有腾讯的用户。为此，财付通要获得更多的商业市场认可，安全方面形象改善可能是他们走向市场的重大一步。2.2.3 银联电子支付：背景根基深厚 银联电子支付（CHINAPAY）公司于2000年6月正式揭牌成立，是由中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络方面军。 银联电子支付的最大优势是它被看作是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。目前，银行几乎不需要进行任何市场宣传，就可以拥有大

16、量的用户，就可以在网上支付业务领域获得稳定收益。 但是，中国的市场越来越开放，要面对更加国际化的竞争，为适应形势需要，银联电子支付开展了各类促销活动，推出了“银联通”，它通过相对安全的电子支付科技，方便银行卡持卡人通过互联网进行自助跨行转账，从而达到活跃原有用户、吸引更多用户的目的，为未来的发展集聚人气。 与其他支付企业不同，银联电子支付最大的问题在于它的运作效率、以及对市场的认知和执行力。如何开拓新的市场，整合资源，提高效率是它今后主要的任务。2.2.4 快钱：独立第三方支付企业 与支付宝、财付通不同，作为独立的第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企

17、业联合，以推广自己的支付工具。这种独立发展方式的缺点在于其成立之初没有捆绑的基础用户，发展会有一定难度。但是，独立自主的发展方式，使它更容易开发适合市场需要的支付产品，相对来说，内置性的支付工具可以依靠网站用户在初期获得较好成绩，长远来说，独立性支付工具与合作企业不构成竞争关系，更加适合与其他企业合作。因此，在度过市场拓展的瓶颈期后，它就能获得迅速的发展。这也正是独立第三方支付企业的优势所在。 电子化交易俨然已经成为一种趋势，网上支付、电子支付终究会影响到人们日常生活的方方面面。快钱的市场机会界定与支付宝、财付通不同，正是界定在革新人们日常生活中的交易方式。包括今年推出的网上手机充值业务等，在

18、业务创新上表现出了极大的市场敏感度和执行力，硬件支付产品快钱盾的推出、大额支付工具的推广、用户支付体验的提升设计等，都做得有声有色。正在向他们的终极目标成为人们日常生活中的一部分迈进。 快钱抓住了这样的市场机遇：现金经济转向电子化经济过程中所呈现出来的包括基础建设、基础应用、增值业务在内的全面性的产业结构变革机会。这是一项刚刚开始的上涨的产业性机会，在它刚刚兴起的时候抓住这项机会，相当于抓住了一项百年大业。 如果从市场份额来说，快钱目前的市场份额并不大。但从另一个角度来说，快钱在真正意义上开创了一项与其他支付企业不同的发展道路，不是依托原有的网站用户群体，不是依靠强大的银行和政府背景，而是从无

19、到有，从小到大，一步一步地完全在市场中成长，而且发展势头还非常不错。这种探索对于有着太多模仿的中国市场非常珍贵。3 第三方支付所面临的主要问题3.1 支付安全问题 第三方支付虽然在一定程度上缓解了网络交易的安全和诚信危机，但是互联网交易仍然常常发生交易投诉和账号被盗事件，这都让消费者对使用网上支付心存疑虑，加上现在网络病毒层出不穷，时刻威胁着网络支付平台的安全。互联网周刊2007年的一项调查显示，在选择网络支付考虑的因素当中，超过64的用户首选安全因素。由此可知，安全始终是交易各方最为关心的问题，也会对用户是否使用网络支付产生重要的影响。.2 主体资格和经营范围的法律法规问题 对于第三方支付平

20、台的法律地位的定位。ebay易趣的Paypal和阿里巴巴的支付宝这两个国内最大的第三方支付服务商虽然是竞争对手却统一口径：Paypal称Paypal并非经营着银行业务；支付宝称支付宝是中介方从事中介业务而不是银行和金融机构。 为什么要这么说呢？通常而言，他们不是仅仅提供技术平台支付中介服务，其实类似于结算业务。而结算业务根据我国商业银行法的规定属于商业银行的中间业务。必须经过银监会的批准才能从事。所以不管是哪个第三方支付服务商都会尽量称自己为中介方。同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构。试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。虽然是以第三方保障的身份，但它们都尽量避免了把

21、自己牵涉进具体的交易中从而承担应有的担保责任。由于涉及类似网络交易平台的法律地位在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范，而且网络支付的发展以及与网络交易平台在业务上的相互促进和支持更加使得国内传统法律概念和司法实践在这个领域内显得无所适从。3.3 第三方支付市场的赢利问题 对于第三方支付平台的定位，云网的总裁朱子刚打了个比方，如果说银行是仓库，第三方支付平台便是高速公路，电子商务网站则是一个个店面。换言之，第三方支付平台的盈利模式是收取过路费即手续费。那么靠收手续费第三方支付公司真的能赚到钱吗？事实不容乐观，目前第三方支付与银行间的合作模式是和银行确定一个基本的手续费率缴给银

22、行，然后第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润再向客户收取费用。但实际上的情况：第三方支付为了拉拢客户只向客户收取极低的手续费甚至有些干脆不收任何费用。因此，他们付出的代价就是为了跑马圈地而不惜做赔本买卖。业内人士对此分析说，目前很多支付公司的交易额并不大。假如一个月有几十万的交易额一个月也就亏几千块钱。在境内外风险资金的支持下，目前很多公司还是可以承受的。但当发展到一定阶段后，第三方支付还是要收取费用，就像Email，网络游戏一样。目前电子支付市场属于盘踞市场的时期，主要目的不是盈利，支付属于规模经济。但怎样创造赢利点，成了摆在很多第三方支付企业面前的首要问题。4 我国第三方支付的发展对

23、策 目前,客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈。网上支付作为电子商务的重要相关性产业，其重要性也越来越显著。由非银行的第三方机构投资运营的支付平台已经在市场中占有重要地位，并成为网上支付业务的一个显著特点。 针对目前第三方支付面临的安全、法律定位和盈利问题，本文是从这几个方面提出发展对策，以期能得到少许的启示意义。4.1 意识和技术两手抓，确保第三方支付安全4.1.1 增强消费者个人信息安全防范意识。 在安全问题上，加强支付者对身份验证或使用密码钥匙的常规了解，通过实施防火墙技术、加密技术、认证技术、防病毒软件即时升级来保障交易安全，同时对专业提供网上支付服务和第三方平台作用的企

24、业也应有足够的认知。在产品问题上，当权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告，向法律专家进行咨询，也可以向有关部门及时投诉。如果涉嫌诈骗，及时报案，以保障自身和其他消费者的合法权益。4.1.2 构建高安全性的运营支付系统，与国际通用的先进技术接轨。 在架构设计、系统稳定性设计、信息存储、保密设定等多方面采取措施。完善的技术措施可以规避网络风险。在应用层上采取措施确保不存在单一故障点，提高系统的稳定性；在架构设计上，确保水平扩展的能力，以便应付将来大流量大容量时期，对系统进行相应的扩容；建立若干物理隔绝的功能区，避免黑客入侵后长驱直入；使用高端防火墙将重要数据库保护在核心数据区，提高数据安全性；在

25、信息存储方面，使用公开加密算法对数据通信以及数据存储进行加密，确保数据的完整以及安全性。4.2 加强立法，明确定位，完善监控体制 目前我国的网络市场，由于相关法律和政策的缺失，使得第三方支付行业没有具体的行规约束，服务自由性较大。第三方支付平台作为一种社会经济体中赢利性而非公益性的组织，其经营过程必然存在着各种风险，并且由于其业务涉及资金流通，这就决定了它在经营过程中可能存在着严重的外部负效应，就要求对其实行一定的监管或对其经营进行约束。第三方支付业务类似于国际贸易中银行的中介作用，但银行作为经济社会中重要的经济体，其抵御风险的能力及相应的经营法规都相当完善，也具有良好的资信。但第三方支付没有

26、，这就提示我们这个行业要良性发展，必须要有相应的法律法规,建立良好的信用监督、抵御风险的良好体系。国家在发展支付产业上也开始不断的立法,不断的规范第三方支付市场，使其健康、有序和持续的发展。 目前，国家在规范第三方支付上有以下两个强有力的措施： (1) 从2005年开始酝酿的支付清算组织管理办法即将出台，央行在办法中对第三方支付的业务范围、系统申报和年检机制等都有详细、严格的规定，要求重大问题必须4小时内恢复，24小时向上通报，并要求企业必须出具央行承认的第三方数据、技术方面的安全认证，并定期进行审计。事实上要承认第三方支付的法律定位，是一个金融公司。 (2) 2007年实施了第三方支付行业发

27、牌制度，10家第一批获得经营牌照的第三方支付厂商浮出水面：支付宝、腾讯财付通、付费通、快钱、易宝、联动优势，随着需要，将来还会有第二批，第三批的牌照发放。重树第三方支付在整个社会公众中的公信形象，提高自身的市场地位，维护了第三方支付企业的市场秩序。 这两个方面的措施对第三方支付领域来说，无疑是重大的利好，对第三方支付有着深远的意义：使第三方支付企业在法律上的地位明确，对规范第三方市场提供了法律上的保障以及监管体制。诚然，对于那些没有达到支付清算组织管理办法的或者没有拿到第三方支付牌照来说，无疑是有一点残酷，如果他们有实力的话，完善丰富自己，达到要求，可以等第二批牌照；没有实力的话，可以选择并购

28、和合并，也可以转做客户数据分析、资源调查等相关咨询业务。4.3 丰富运营模式，增加盈利点，完善支付业务 明确网上支付的内涵，是金融业在网络市场的延伸。就应自觉遵守国家相应的金融政策和规则。第三方支付行业应增强对金融业的理解、对电子商务的理解，加强服务意识，努力开拓市场。加强与银行的金融合作，建立与银行的业务合作关系，争取银行的金融担保。同时，探索与电子商务密切相关的物流、通信等相关行业的合作，为用户提供多样性的终端产品和服务，建立第三方支付产业链。 图3 第三方支付产业链模型 第三方支付产业链的具体建议： (1) 拓展盈利渠道。通过降低或免收手续费的做法不可取，政府可以出面干预，企业也要自律。

29、客户暂存资金的利息收入合法化，但要谨慎操作。对于第三方支付企业，如何拓展“增值业务”应该是其利润增长的关键，如物流的选择、诚信的认证、信用的担保、售后的各种服务与协调等。 (2) 加强业务合作。第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。同时，探索与物流、通信等相关机构的合作，为广大用户提供多样化的终端产品和服务。巨大的商机将受益于那些最早与银行等相关机构合作，和银行建立密切关系并且对电子支付增值业务深刻理解和创新的公司。 (3) 强化本地化服务,抓住本地支付需求。如：为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等；本地公用事业支付，如水、电、气、有线

30、电视收费等；本地文化教育事业支付，如网络教育、考试培训、学校小额收费等；本地旅游事业支付，如旅游门票、线路费用、旅游特产、酒店预定、电子机票等。 (4) 支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。 (5) 强化创新。实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。总结 第三方网上支付在电子商务的舞台上成为各方关注的焦点。第三方

31、支付平台突破了我国电子商务领域一直以来的安全支付瓶颈，具有较高的安全性、稳定性、便捷性、开放性、灵活性、降低了我国网上交易的风险。虽然其功能还有待进一步完善，同时还存在一定的问题，但我们相信随着其不断发展这些问题必将得到解决。随着网民消费能力的提高和网民分布的多元化、随着第三方支付平台的日渐成熟，网上消费和网上支付正在像真实社会一样成为主流形态。中国的电子商务将在第三方支付的不断带动下走向新的历史阶段。参考文献1张宽海.网上支付结算与电子商务M.重庆:重庆大学出版社,2004.2杨汉群.电子商务在线支付方式应用及发展探讨J.广东财经职业学院学报,2004,3(3):5962.3张宽海,张靖.第

32、三方支付的分析研究J.中国信用卡,2006,(7):6062.4林新华.浅析第三方支付J.九江学院院报,2007,(2):5153.5张卓其.网上支付与网上金融服务M.吉林：东北财经大学出版社,2002.6柯新生.网络支付与结算M.北京:电子工业出版社,2004.7廖敏慧.第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议J.商场现代化,2006,(8):103105.8张进，姚志国.网络金融学M.北京：北京大学出版社，2006.9文哲.新时期第三方电子支付平台发展思考J.电子商务,2007,(1):1921.10罗明,张敬伟.电子商务实训教程M.上海:上海交通大学出版社,2007.11彭晖.网络金

33、融理论与实践M.陕西:西安交通大学出版社,2008.3.12黄长宇.电子商务第三方支付运行与监管研究D.湖南大学,2007，(7):3234.13黄雅娟，杨国明.第三方支付产业的几点思考J.金融经济，2006，(10):129130.14Liu C,Arnett K P.Exploring the Factors Associated with Web Site Success in the Context of Electronic CommerceJ.Information and Management,2000,38(10):23-34.15Bomil Suh,Ingoo HanEffect of trust on customer acceptance of Internet bankingJ.Electronic Commerce Research and Applications，2005，(1)：247-26312