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1、农村商业银行贷款责任追究制度148号 （5月19日）第一章 总 则第一条 为了进一步增强信贷人员的责任意识、风险意识，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本制度。第二条 实行贷款责任追究制度的目的是为了强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益，增强信贷人员的责任心，形成贷款责任、贷款风险与个人利益直接挂钩的信贷管理机制，切实做到清前堵后，实现贷款结构的优化和信贷资产质量的提高。第三条 贷款责任的界定坚持尊重历史、分析成因、区别对待、尽职免职的原则。第二章 贷款责任第四条 贷款责任的分类：贷款责任分岗位清收和责任清收。第五条 责任清收贷款的认定范围：1已列入责任清收的各类存量贷款。2所有新发放
2、贷款。3对已列入岗位清收的贷款，由于未履行或未完全履行岗位责任，导致风险扩大或形成不良的贷款，包括但不限于以下情况：对原岗位清收的贷款因清收措施不得力或无措施，错过清收时机，形成难以收回的贷款；借款人经营发生重大变化未及时报告，也未采取相应措施，形成难以收回的贷款；企业转移、变卖抵押物，责任人未采取措施依法追偿的贷款。经总行信贷管理部调查，稽核部审核，报资产处置委员会确认后，转为责任清收。4在岗位清收贷款基础上新增贷款的，不论贷款是否收回，原岗位清收贷款调整为责任贷款，实行责任清收。5实行岗位清收的正常、关注类贷款一般每年年初应制订压缩计划逐步退出，按季到位；年度压缩金额原则上不得小于年初贷款
3、余额的10%。对产权明晰，借款人经营质态较好，保障措施到位，不实行退出的客户，应从岗位贷款调整为责任贷款进行管理。调整金额为该户所有贷款（有充分理由说明不能按计划退出的除外）。第六条 岗位清收贷款的认定范围：1未列入责任清收的贷款均实行岗位清收。2由于客观原因或不可抗力的因素，贷款手续完备，责任人虽经最大努力清收，但仍新增的各类不良贷款，经信贷管理部认定、稽核部审核、资产处置委员会同意后，实行岗位清收。3对运行质态较差的岗位清收贷款，或已列入次级、可疑科目核算的岗位清收贷款确需周转的（压本收息），报经授信审查委员会同意，可继续实行岗位清收。第七条 责任清收贷款的责任划分：调查岗（清收主责任人）
4、:一是承担调查失误和评估失准的责任；二是承担贷后检查不及时，风险信号不报，清收不力的责任。审查岗: 主要承担审查失误的责任。如申请贷款的材料是否齐全，合同要素是否完整、担保手续是否合法，是否按程序报批，各项贷款的发放是否符合贷款管理的相关规定等。决策岗:应根据相关信贷管理制度和法律法规，综合评估调查岗和审查岗意见后，做出贷与不贷的决定，承担决策失误责任。第八条 信贷人员变动，贷款的责任由总行稽核部、信贷管理部进行界定，按总行客户经理岗位交接管理制度规定办理交接，以明确交接双方的责任。第三章 责任的管理第九条 不良贷款责任认定。不良贷款责任实行“一月一定”，即信贷管理部依据支行上月末新增不良贷款
5、的情况，逐笔逐户界定责任。第十条 界定后，经资产处置委员会批准，责任清收贷款中的不良贷款达到一定比例或额度的，对客户经理或支行行长（含主持工作的副行长，下同）实行在岗清收或下岗清收，具体按以下标准执行。在岗清收1客户经理：不良贷款占比小于0.5%的，实行在岗清收（违规违纪贷款除外）。不良贷款占比在0.5（含）以上、1.5%以下（不含）的，实行在岗清收，同时自界定之日的次月起，对超过0.5以上的部分，每增加0.1个百分点在每月工资中扣80元；同时，对这部分不良贷款由信贷管理部责成清收责任人制订清收计划，明确清收期限（清收期限最长不超过6个月）。限期内压缩到0.6以下的，所扣款项全额返还；限期内没
6、有压缩到0.6以下的，所扣款项不再返还，用于清偿责任清收不良贷款本息。2支行行长：经界定，行长应为主责任人（含行长直接作为主责任人，下同）发放的贷款形成不良，余额不超过20万元的，实行在岗清收。下岗清收1客户经理：不良贷款占比大于或等于1.5，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5以下的，一律下岗清收。2支行行长：经界定，行长所审批的责任贷款形成不良，占其所审批的全部责任贷款（以界定时点的余额为计算依据）比例达到1.5%的，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5以下的，一律下岗清收。行长作为主责任人发放的贷款，其不良贷款余额超过20万元（不含）的, 责成其限
7、期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到20万元以下的，一律下岗清收。若行长在调离后发生上述情况的，则调回原地实行下岗清收。第十一条 有下列情况之一者，一经查实，不论是否逾期、金额大小，一律对相关责任人实行下岗清收，并由其承担贷款最终损失的赔偿责任。超权限发放贷款的；发放冒名贷款、一户多贷、甲贷乙用贷款的；因收取利息而发放贷款的；违反规定擅自发放跨区、跨片贷款的；工作责任心不强导致担保、抵押无效，造成贷款难以收回的；因工作不到位，造成贷款的诉讼时效、执行时效丧失，形成损失的；因和借款人合伙经营而发放贷款的；实行一岗审批,逃避其他岗位监督发放贷款的;接受借款人的贿赂,提供虚假情况套取贷款的;其
8、他违规违纪贷款。发生上述违规违纪行为，经查实行长应承担责任的，免去其行长职务。第十二条 对经总行确认的责任贷款实行责任终身制。责任贷款形成损失的，按调查岗（清收责任人）、审查岗、决策岗顺序相应承担损失赔偿责任。赔偿责任分解比例分别是：调查岗（清收责任人）承担60%（其中主调查人承担40%，从调查人承担20%），审查岗承担10%，决策岗承担30%。在贷款调查、审查、审批过程中，各岗位人员已经按照总行贷款“三查”制度以及总行其他相关管理制度的要求尽职的，可以免责。未尽职的，根据各岗位过失责任的大小，由总行信贷管理部、稽核部核查，报总行资产处置委员会审议，确定各岗位应承担的责任数额。对已经尽职的岗位
9、人员，不按上述比例承担责任，其责任由形成该笔贷款风险的主要岗位承担。报总行审批的贷款，总行各审查、审批人员承担贷款风险相应的责任，由总行行长办公会根据本制度对相关责任人员进行相应的责任追究。贷款损失的确认依据是：责任人下岗后两年内仍未能落实到位；借款人（担保人）已破产终结贷款仍未能收回；拍卖借款人（担保人）资产后仍未能收回；法院已终审裁定贷款仍未能收回；其他经确认贷款确实无法收回等。第十三条 总行建立客户经理风险责任保证金制度。总行在客户经理当年业务量考核款中提取20%作为该客户经理的风险责任保证金，由人力资源部按客户经理建立个人账户，专户存储。客户经理退休、退养或不再从事客户经理岗时，经界定
10、无违规违纪贷款、无责任清收的不良贷款的，全额返还其保证金，否则用保证金偿还不良贷款本息。第四章 下岗清收人员的管理第十四条 权限限制。责任人自接到下岗清收通知时，其贷款调查、审查、审批授权即自行取消，但总行另有规定的除外。第十五条 薪酬。下岗人员下岗期间只享受最低保障工资。第十六条 下岗人员必须服从所在支行统一安排，按时上下班。所在支行每月至少向总行人力资源部、信贷管理部书面报告一次，报告其不良贷款清收进度，采取的方法、措施，下一步清收计划等。下岗人员下岗期间无故不上班又不请假的，按旷工处理。第十七条 下岗清收时间最长不超过两年，在规定期限内收回责任清收贷款的，由责任人申请，所在支行同意，经信
11、贷管理部审查确认，报资产处置委员会研究同意后恢复上岗，重新安排工作。两年内没有压降到位的，经总行研究决定，给予其解除劳动合同处理。第五章 责任贷款的管理第十八条 实行下岗清收的责任人，下岗后，该支行应明确其他客户经理接收其原经办的全部贷款。1原经办的岗位贷款经信贷管理部、稽核部逐笔认定后，全部移交给后任客户经理，继续实行岗位清收。2对实行责任清收的贷款，支行应明确接收人对此贷款实行岗位清收（责任清收职责仍由原责任人承担），实行双线管理。第十九条 各支行应及时按责任人登记清收考核台账，真实反映各信贷人员责任贷款情况。如发现弄虚作假，擅自将责任清收贷款转为岗位清收贷款的，将严肃追究支行行长和经办人
12、员的责任。第二十条 各支行每月向信贷管理部报送责任贷款考核表。信贷管理部对各责任人形成不良的贷款进行审核，认定其是否符合下岗条件。第六章 岗位贷款的管理第二十一条 对所有岗位清收贷款，各支行应据实抄列清单上报总行，经信贷管理部核对后，建立监控台账。第二十二条 各支行要加大对岗位清收不良贷款的清收力度，总行每年年初制定退出计划，分解到月逐步退出。第二十三条 对确实难以收回的岗位清收贷款，要依法确保不丧失诉讼（或执行）时效。对已符合呆账认定条件，保诉讼时效已无实际意义的贷款，支行必须在贷款诉讼时效到期前书面报总行，经总行批准后方可放弃诉讼清收。第二十四条 对符合呆账核销条件的贷款，在呆账核销时，支行应注明核销的理由，包括形成损失的原因、清收情况、对责任人的处理情况等。第七章 附 则第二十五条 下岗清收的通知由信贷管理部下发给相关支行和责任人本人，并抄送人力资源部作为薪酬调整的依据。第二十六条 本制度由总行解释和修订。第二十七条 本制度自印发之日起执行。
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