国有商业银行金融创新研究

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1、2008届本科毕业论文（设计）论文题目： 国有商业银行金融创新研究 学生姓名： 所在学院： 电子商务学院 专 业： 财务管理 学 号： 指导教师： 成 绩： 2008年4月XXX大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归XXX大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：2008年4月20日XXX大学本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称

2、中国国有商业银行金融创新研究论文（设计）来源自选题目论文（设计）类型应用研究导 师学生姓名学 号专 业财务管理课题研究的目的：通过对中国国有商业银行金融创新的分析，了解国有商业银行金融创新的现状和问题，为国有商业银行进行积极有效的金融创新提供参考，从理论和实践两个方面提高本人的专业知识水平。课题研究的背景和意义：入世以后，中国金融市场将逐步向世界进行全面开放，世界先进银行纷纷到中国大陆上开展业务，并逐步占据市场份额。这些，对中国国有商业银行造成了强烈的竞争压力。在经济金融全球化，科学技术大力地应用于金融业的时代，传统利润空间不断缩小，因此，金融创新直接关系到商业银行的生存和发展。中国国有商业银

3、行股份制改革以后，银行业金融创新取得了一定的发展。但是，国有商业银行的金融创新还存在局限性，金融创新力还比不上世界先进银行水平。因此，还需要分析阻碍我国国有商业银行金融创新的阻碍因素，进行相关的体制改革，加大金融创新力度，努力使国有商业银行赶上世界先进银行水平。研究思路：本文将从三个方面探讨中国国有商业银行金融创新：第一个部分主要探讨我国国有商业银行金融创新的背景：国有商业银行的外部环境及其挑战：国际经济金融一体化第二个部分是重点，将分析国有商业银行金融创新的现状：1国有商业银行业务创新；2国有商业银行产品创新；3国有商业银行管理体制创新第三个部分当下我国国有商业银行金融创新的阻碍因素及对策：

4、1外部阻碍因素；2内部阻碍因素；3对策研究任务完成的阶段内容及时间安排2007102020071210 完成题目确定，开题报告，前期准备。2007121020071231 完成文献阅读，拟定文献综述；2007123120070331 拟订初纲，完成初稿，知道老师修改；2007040120070420 定终搞，做答辩前准备。完成论文所具备的条件因素（一）足够的时间；（二）充分的网络资源和图书资源（学校数据库和学校图书馆）；（三）指导教师的耐心指导。指导教师签名： 日期： 论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘要中国目前尚处在发展金融阶段，加入WTO以后，国内商业银行面临着外国

5、商业银行的全面竞争，内部管理机制不协调、管理方式陈旧，所以实施全面的金融创新以迎接挑战，是十分必要的。 本文分析了中国国有商业银行进行金融创新的国际化背景，总结了近期我国四大国有商业银行金融创新的现状，包括其业务创新、产品创新、以及科学技术创新等。并且分析了我国国有商业银行金融创新中的内部阻碍因素和外部阻碍因素，由此对未来的金融创新提出建议，包括如何建立良好的金融创新环境和进行业务、产品以及内部管理创新等。关键词：国有商业银行 金融创新 业务创新 产品创新AbstractChina is in the finance-developing phase at present. After joi

6、ning WTO, Chinese state-owned commercial banks are facing the competition with commercial banks abroad. The internal management systems of bank are being at variance, and the way of management is old, so it is very important to take action of financial innovation.This text analyzes the international

7、 background of the financial innovation of banks in China, and concludes the current situation of the financial innovation of Chinese state-owned commercial banks, including business innovation, product innovation, scientific and technical innovation and so on. This text also analyzes the internal a

8、nd external factors which impede progress, and gives advices to how to carry the financial innovation of Chinese state-owned commercial banks, including how to build better circumstance and carry the business innovation, product innovation, and internal management innovation.Keywords: state-owned co

9、mmercial banks financial innovation business innovation product innovation目 录一、引言6二、我国国有商业银行金融创新的背景6（一）、资本全球化6（二）、金融市场全球化7（三）、金融机构全球化7（四）、金融政策关联化7（五）、金融协调和监管全球化7三、国有商业银行金融创新的现状8（一）、业务创新方面9（二）、产品创新方面11（三）、在技术创新方面13（四）、竞争力排名14四、国有商业银行金融创新的制约因素及对策15（一）、外部阻碍因素15（二）、内部阻碍因素17（三）、建议17五、总结21附录22国有商业银行金融创新研究

10、文献综述22参考文献30致 谢33一、引言近年来，我国国有商业银行通过借鉴国外先进管理理论、科学技术和严格的监管体制，实施了一系列金融改革和创新方案，通过改善我国的金融体制、商业银行经营管理结构、激励体制等，实行金融业务创新，金融产品创新，管理创新等，增强了国有商业银行的综合竞争力。在通过收集大量文献和学者观点以后，现在对国有商业银行金融创新的背景、现状进行、阻碍因素进行分析，并提出相应的意见。本文的框架结构为：一、我国国有商业银行金融创新的背景；二、国有商业银行金融创新的现状；三、国有商业银行金融创新的制约因素及对策。二、我国国有商业银行金融创新的背景随着世界经济一体化的加快，经济金融全球化

11、趋势迅速发展，这使得世界经济环境和国际金融运行都发生了变化。金融和信息全球化趋势明显加强、影响更加深远，而其中，信息全球化的发展又对金融全球化的发展起了催化剂的作用。金融全球化包括：（一）、资本全球化随着投资行业和融资行为的全球化，投资者和融资者可以在全球范围内选择最符合自己要求的金融机构和金融工具，国际资本在全球范围内的流通更加随意。（二）、金融市场全球化由于金融自由化和金融创新，以及信息通讯技术的高度发达和广泛应用，目前遍及全球的金融中心和金融机构已整体上形成了一个全时区、全方位的一体化国际金融市场。在金融创新和科学技术的推动下，全球金融信息系统、交易系统、支付系统和清算系统实现了网络化，

12、全球金融交易更加快速、便捷，极大地提高了世界范围内经济交易的效率。（三）、金融机构全球化各国先后不同程度地放松了对别国金融机构在本国从事金融业务或设立分支机构的限制，各国银行在扩大自身规模和业务范围的同时，积极向海外扩展。至今，许多超大的“跨国银行”已在中国站稳脚跟，并逐渐渗透到人们生活的各个方面，接受外资银行的服务已成为普遍行为。（四）、金融政策关联化如今各国经济金融状况息息相关，一个经济体在制定一项政策或发生了某种重大经济事件时，很可能迅速地引起其他国家金融市场的连锁反应。（五）、金融协调和监管全球化随着金融活动全球化和金融监管国际化矛盾的加深，产生了许多监管的矛盾和误区，由此产生了一系列

13、的投机、避税和洗钱的金融活动，对银行业的经营活动造成了负面影响。因此，国际货币基金组织、国际清算银行相继产生，并在近年来加大了对各国经济活动的关注。各国在国际协调监管机构和机制发展中也都试图扩大自己的利益和影响，从而逐渐形成一种国际金融政治。在这样的背景下，中国国有商业银行面临着前所未有的挑战，随着我国金融市场开放力度的加大，外资银行将逐步享有与国有银行同等的机会，这预示着，中国国有商业银行将面临与外资银行对等竞争的风险。而商业银行金融创新力的能力，极大地影响了银行的综合竞争力。现今的我国国有商业银行，需要凭借多样化的产品、一体化的流程、高超的科学技术、以及有效的管理，增强自身的竞争能力，在新

14、的金融发展形势下拓展市场。所谓金融创新是指金融机构为适应新的经营环境而开发和创造出的金融新理论、新业务和新方式的总称。按照国际通行原则，在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。国家统计局统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。三、国有商业银行金融创新的

15、现状市场经济开放以后，为跟上世界先进国家步伐，增强经济竞争力，我国积极地在金融创新方面进行探索，金融创新取得了显著成果。（一）、业务创新方面随着金融市场的快速发展，混业经营已成为我国国有商业银行发展的一种趋势，正在逐步转向风险略大、技术要求高的期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。虽然传统利息收入仍然是国有商业银行盈利的主要来源，但是，中间业务收入已获得普遍关注。在2007年资本市场火热的情况下，银行业非利息收入稳步提高。基金发行、托管、代理业务增速加快，理财收入增长。2007年

16、中国工商银行代理业务收入增长380.8%。理财业务和投资银行业务已经超过银行卡业务收入，成为中间业务新的主要来源。该行07年业务结构调整也取得了成果，增加了业绩。2007年工商银行手续费以及佣金净收入达到344亿元，增长110.4，占营业收入的比重达到13.53，比上年提高4.49个百分点，其中理财业务收入为154.53亿元，同比增长381，中间业务收入结构和质量较好。其中，工商银行传统业务的网点和客户数量庞大也为其业务转型提供了良好的条件。2007年是国有商业银行进行业务转型的重要一年。建设银行年报显示，该行采取了多项创新举措，使其投资托管业务紧跟资本市场。率先在内地同业中推出企业债券抵押资

17、产监管业务。根据中国建设银行股份有限公司2007年年度报告统计，截至2007年12月31日，托管资产规模达9282.43亿元，比上年增长249.97%；托管基金净值市场占比位居第二；托管费收入为10.25亿元，比上年增加3.9倍。在致力于业务结构的整合的同时，建设银行也注重收费业务的发展。2007年实现手续费及佣金净收入313.13亿元，较06年增加177.42亿元，增幅为130.73%，手续费及佣金净收入对营业收入比率为14.27%，较06年提高了5.24个百分点。 其中证券、外汇及保险服务代理，基金代销业务手续费贡献巨大。此外，按照建行的的未来发展规划，该行要在2010年基本完成业务结构转

18、型，2015年接近世界一流银行水平，2020年成为世界先进银行。与此同时，银行与证券的边界地带的产业也发展迅速。网上银行发展迅速，股市、证券市场交易主要是通过电话银行和网络银行业务来，客户运用电子银行交易基金更为便捷。此外，国有商业银行在业务创新中也致力于规划服务流程。工商银行成立分行客户服务中心，对客户的咨询、投诉程序实施统一规划管理，把信用卡和个人客户售后服务的响应工作整合到一个平台；通过部门联动有效改善了电话银行人工接听率，银证转账单边帐等服务瓶颈；先后建立了分行业务营运中心，质量检测中心、对帐中心、个人贷款管理中心和东西南北四大区域现金营运中心，初步构建管理集中、运行集约的运作管理体系

19、，有效地优化了业务服务流程。以下是2007年四大国有商业银行金融创新的一些具体举措： 表1： 2007年四大国有商业银行金融业务创新的具体举措工商银行1.推出“金融家”个人网上银行业务2.与安联人寿合作开拓新的业务模式中国银行1.建立标准的人民币资产管理业务模式2.获海关总署批准正式开展“网上支付税费担保”业务，进一步丰富了中行“报关即时通”产品的服务功能。并且，客户通过该业务可享受“724小时”的全天候服务并获得“先通关后缴税”的即时通关便利，缓税优惠期最长可达15天，大大提高了客户的资金使用效率。农业银行1.在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”2. 推出单户信用总额在200万元以内的小企

20、业简式快速贷款、整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款业务等建设银行1.推出了人民币对公通存通兑“实时通”业务，企业客户签约使用支付密码，即可在建行全国逾8000家办理对公业务的营业网点办理结算业务。人民币通存通兑涉及的业务包括现金存款、取款、转账、结清、销户、口头挂失及账户查询等，实现了随用随取2.继通存通兑业务之后，建设银行于3月开通银行卡新业务。建设银行银行卡客户近日起可在建行遍布全国的近14000个营业网点，直接办理人民币活期储蓄或者定期储蓄相关业务，而不用携带大量现金（二）、产品创新方面中国银行在加强业务管理的同时，增大对电子银行产品技术创新和知识产权的法律保护力度，

21、该行的电子银行产品体系已经比较齐全，覆盖移动手机银行、网上银行、个人网上银行、客户服务中心、ATM/自助银行。为了更好地进行产品创新，农业银行于2008年在北京新建产品研发部，对农业银行产品研发进行统一规划管理。农业银行产品研发部将在组织架构、岗位设置、流程设计、机制保障等多方面进行探索实践，其工作内容包括：（1）做好产品研发的规划、产品研发评价体系。做好产品总体运行情况和成本效益分析。（2）优化业务流程，推进流程再造，培养产品研发专家队伍。（3）坚持信息透明、风险可控、成本可算的原则，做好风险防控。（4）做好品牌管理、产品营销和推广工作。以下是2007年四大国有商业银行金融产品创新的一些具体

22、举措：表2：2007年四大国有商业银行金融产品创新的具体举措工商银行1.为满足直接融资市场需要，推出了以“信托+理财”为特色的企业直接融资产品2.与高盛合作开发金融衍生产品和QDII产品 3.与运通合作开发运通商务卡4.发布中小企业融资服务品牌财智融通。（标志着该行中小企业融资产品在全国范围内的整合）中国银行1.在金融市场产品线上，推出了代客商品衍生产品交易、结构性人民币利率掉期、白银远期交易等交易产品，在部分分行开始外汇保证金业务试点。2.在公司金融产品线，推出经销商融资“票货通”产品和“应收款转让”产品3.在个人金融产品线，创立并在全国大力推广了“理想之家”消费贷款服务品牌。4.研发了“融

23、资宝”个人住房循环额度贷款5.推出国际结算产品线“达”系列贸易融资新产品：先后推出了“融信达”、“融易达”“通易达”等一系列产品，并且获得良好的市场反响，随后又设计推出贸易金融新产品“融货达”，该项业务是在贸易结算业务项下，凭中行可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务，目前主要包括进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款（限货到付款）融资和国内综合保理融资等4项品种6.私人银行部正式推出专为金融资产在800万元人民币以上高端客户提供的理财产品“新股申购”，该产品是以投资新股申购为主要目的的资金信托产品。投资期限一年，200万元起售，募集期自2007年7月30日至8月30日，到期一次性还本付

24、息，产品预期年投资收益率可达7147.与中国国际航空公司于2007年4月26日签署北京2008年奥运战略合作协议，结成奥运战略联盟，并推出了国内首张奥运金卡农业银行1.在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”产品2.推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品，基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系建设银行1.深圳建行于2008年3月推出“全流程”概念的“供应链融资”系列金融产品，和传统的融资模式不同的是，建行“供应链融资”创新提出了全流程的概念，即深入到整个产业供应链的各个企业以及每个企业运作流程的各个环节，提供全程融资2. 5月，与建信基金管理公

25、司、中信信托公司合作，为海尔集团财务有限公司发行了2亿元“乾图理财”一期人民币理财产品。这是国内市场上首个专门针对公司（机构）客户设计发行的与资本市场投资工具挂钩的理财产品3.于3月15日推出“建行财富二号”一期中金封闭式基金类人民币理财产品（三）、在技术创新方面互联网的广泛应用简化了业务流程，提高了组织效率，为银行业金融产品的创新提供了广大的发展平台。国有商业银行积极推出了以银行卡为手段的支付清算系统，电子汇划系统、资金调拨系统等，大大提高了资金的流动速度和金融服务效率，降低了银行的经营成本。网络银行的大力发展，活跃了网络经济。中国银行在进一步加快开发适合该行经营特点和客户需求的电子银行产品

26、与服务，在加大该行电子银行业务创新力度的同时，也加强了对电子银行业务的管理强度。中国建设银行在交易安全管理方面，推出的多项新举措：客户身份认证数字证书下载的短信验证服务、强化证书安全存储介质（USB KEY）的证书保护功能、加强网上银行安全提示等（四）、竞争力排名通过一系列的改革与创新，国有商业银行在管理、 竞争力方面已取得一定的成效，通过由21世纪经济报道联手香港中文大学、中国人民银行研究生部共同研发的“2007年亚洲银行竞争力排名”中，中国国有商业银行均进入前50名。其竞争力与亚洲其他排名前位的银行相比如下： 表3：2007年亚洲银行竞争力排名中国商业银行排名情况表竞争力排名银行名称所属地

27、区竞争力分值1香港上海汇丰银行香港2.00832渣打银行香港1.60343恒生银行香港1.43704中国工商银行中国1.33045中国建设银行中国1.21146星展银行新加坡1.19957韩国国民银行韩国1.11688中国银行中国1.055441中国农业银行中国0.2980四、国有商业银行金融创新的制约因素及对策（一）、外部阻碍因素1、金融市场不发达 利率、汇率市场化程度不高，其变化并不是由市场资金的供求关系决定的,因此，就造成了利率和汇率变化波动的不规律性，市场的调节作用并没有推动经济的发展，这就限制了利率期货、期权，外汇期货、期权等金融衍生工具在我国的开发使用，也不可能进行与之有关的金融创

28、新。市场需求的制约：有一定量的市场需求，才会产生相应的金融创新。而目前我国对金融产品和服务的市场需求还比较少，很多国外先进的金融工具在国内都不适用。社会公众的金融意识不强，金融产品的应用普及程度也不高，消费者对国有商业银行的创新产品、业务和技术的了解也不够。2、社会信用环境欠佳良好的信用环境是进行金融创新的必要基础 ,也是实现资源最优配置的有效前提。现阶段我国社会信用环境欠佳主要包括三个方面：一是由于部分企业信用基础薄弱，自身素质较低 ,缺乏长远战略目光 ,信用意识淡薄 , 长期拖欠银行债款，造成我国国有商业银行每年庞大的不良贷款 ，造成了我国国有商业银行的发展障碍。甚至有个别业主存在恶意逃废

29、银行债务的行为 ,致使银行对企业的信任降低；二是金融创新行为主体错位，使得国有商业银行金融创新的动因产生偏差 ,政府对金融创新的宏观动因偏重于社会稳定 ,忽视金融创新的市场特性 ,从而出现了无市场流动性、靠强制推销的政府债券以及不计成本的保值储蓄等金融工具创新；三是业务的拓展步履艰难。由于社会公众金融意识淡薄 ,社会信用体系不健全及公众对金融产品创新的认知度不够 ,使得我国国有商业银行的消费信贷、个人理财等业务的拓展步履艰难。3、金融立法滞后我国的经济法律体制不健全，执行力不够有力：一是业务政策和管理规定滞后于业务拓展需求。二是监管内容上仍以信用风险监管为主,缺乏全面风险监管。三是监管手段、方

30、式等滞后,监管效率不高。对有些商业银行分支机构可能发生的风险或已经发生的风险不能及时地进行监测和监督。4、金融技术水平落后金融产品的推出都与科技水平的进步有关。我国在金融方面的科技水平还不高，电子和网络技术应用到国内银行业的时间还很短，金融电子化的水平很低。网络银行交易比较繁琐，操作流程复杂，阻碍了网上银行客户的开拓。目前，尚未建成全国性的自动网络系统金融安全性偏低，金融科技水平不高，特别是电子信息化水平不高，制约了国有商业银行的金融创新。金融工具和新兴的金融服务手段的创新，需要建立在较高的金融科技水平之上。（二）、内部阻碍因素1、经营理念落后经营理念老化、思想观念落后，金融改革创新思路缺少突

31、破，是束缚国有商业银行金融创新的原因之一。现阶段，国有商业银行的创新往往只是传统思维与观念上的变动，围绕着商业银行机构自身进行。仍然未能真正从客户需求出发，不能满足已经变化了的市场金融服务的需要，未建立以客户为中心的经营理念，金融创新的效果因而较差 。2、银行从业人员素质低下从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识, 不适应创新的需要。在我国国有商业银行金融创新中，缺乏高素质的创新人才；金融创新效率不高 ,创新活动缺乏科学性、系统性和规范性。（三）、建议1、创造良好的适宜金融创新的环境，完善金融体制，提高金融市场发达程度（1）在金融调控制度创新方面，强化中央银行对商业银行业务创新的管理与引导。不断

32、提高中央银行货币政策制定的科学性、前瞻性和信贷政策的指导性，中央银行和银监部门要进行规范化管理，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持。（2）注重培育和引导社会公众的金融意识。政府相关部门、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，通过促销手段引导公众向消费信贷、个人理财等方面转移，力求金融需求市场的扩大。（3）合理培育和完善竞争性的金融市场。通过金融体制改革，积极稳妥地推进利率市场化进程，逐步完善资金价格体制，奠定良好的金融创新环境基础。逐步取消对国有商业银行和非国有商业银行的区别待遇，建立起我国银行业的竞争体制。在汇率制度创新方面，逐步实现人民币资

33、本项目下自由兑换，积极培育人民币汇率的市场机制。（4）以技术主导型创新作为近期金融创新的突破口。加强科学技术在国有商业银行金融创新中的应用。学习国外先进技术，加快金融创新速度，提高金融创新质量。2、完善法规，加强监管当前我国金融创新还处于初级阶段，有关金融法律建设滞后、金融监管不到位。为此，首先要建立健全金融法规体系，加强监管，严格执法。制定有效约束交易行为，维护金融市场的公平、安全稳定的法规。要建立对金融创新产品的金融稽核制度；制定金融市场参与者的市场准入条件，审核批准新产品和工具的交易，实施严格风险管理等方面的法规。对金融监管进行创新，要改变长期以来对商业银行经营业务的严格管理，结合实际加

34、强对创新业务过程的分析、监控和引导，制止创新业务发展中的不规范行为；监管方式也要创新，国有商业银行监管要从合规性监管、信贷风险的监管过渡到全面性的风险监管；在监管手段方面充分运用电子化设备辅助管理，促进对商业银行日常监督、现场检查和非现场监管有机结合，实现对监管对象连续性、全面性监管，为有效监管服务。3、加强金融业务创新大力推进中间业务创新。中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务,因此,国有商业银行要高度重视和大力发展中间业务,以拓展业务领域,寻求更多的生长点、收益点。继续积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，将中间业务规模扩大。具体可以进行市场细分，明确对高端、中端、

35、低端客户提供不同的服务；针对中间业务数量多、覆盖面广的特点，可成立部门专门对其进行统筹、规划管理，并与相关部门进行紧密合作，确保各级机构和相关部门均有中间业务协调、管理人员，形成有效的中间业务管理体系。此外，还可以大力发展绿色信贷业务。目前，“绿色金融”在我国国有商业银行中有初步发展，但是发展力度不大，发展没有到位。第一，要强化社会责任意识，强化企业以及金融机构的环保意识。第二，建立“绿色信贷体系”。学习发达国家一些银行的先进经验，将环境因素纳入其贷款、投资和风险评估程序之中，将环境报告从会计报表的可有可无的边缘内容变为必不可少的主流内容，推广绿色会计报表的应用。第三， 加大力度推出“绿色保险

36、”、“绿色证券”、“绿色基金”等一系列“绿色金融”产品，推行巨灾风险保险及其证券化试验，同时，应试验“绿色“绿色金融衍生产品”。4、强化金融产品创新加快金融产品创新，提高金融服务质量。制定相关策略，按照产品生命周期不断开发不同类型的金融产品，以满足客户的多样化要求，实现产品服务个性化。还可以设计推出专业的、适合于高端客户的一系列金融产品，拓展高端客户市场。此外，还要加大开发和扩展高附加值产品的力度，形成有各自特色，同业又难于仿造的金融产品，树立起自己的名牌产品。5、大力培养高素质的金融创新人才应投入一定的资金加强对金融创新人才的培养，使其具有完备的金融创新知识和良好的金融创新意识。同时，国有商

37、业银行还应建立合理的激励机制，增强银行从业人员的创新积极性。6、加强科技投入，进行金融服务的创新随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代进入“超级银行”时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。首先要加快金融电子化建设的步伐。抓紧建设金融网络系统，加快实现金融业务处理全面电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成具有低成本、全能化、全球化、全时化的网上银行系统，为客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。五、总结在全球经济金融一体化快速发展的今天，国际国内银行业间的竞争愈加激烈，而金融创新成为衡量商业银行综合竞争力的重要指标。近年来我国国有商业银行积极进行金

38、融改革创新，在金融产品、金融业务、管理体制等方面都方面都取得了良好的成绩。但是，在创新过程中也存在了许多不利因素，阻碍了国有商业银行金融创新的进行，而国有商业银行金融创新本身力度也不够，为此，还应当在吸收国际先进经验的同时，结合中国国情和自身发展情况，采取相应的对策，继续加大力度进行金融创新。附录国有商业银行金融创新研究文献综述摘要：在世界世界经济一体化快速发展的今天，我国的金融市场逐步扩大对外开放，国内国际市场竞争愈加激烈。为了占有市场份额，实现利润最大化，增强竞争力，保持我国金融业持续发展，国有商业银行金融创新成为必然。我国国有商业银行的金融创新可以借鉴国外先进管理理论、科学技术和严格的监

39、管体制，实施一系列符合中国市场发展的方案，但是，同时我国国有商业银行金融创新中也存在很多问题，通过阅读国内外的相关著作，了解到国际国内银行业金融创新的一些成果和概况，对我国国有商业银行的金融创新力有了一定的认识，以便在借鉴国际优秀理论的基础上寻求自身发展空间。关键词：金融创新 金融业务创新 金融业务创新 市场经济 国有商业银行前言随着全球市场经济的迅猛发展和我国银行业对外开放逐步加强，金融竞争越来越激烈，我国的金融业面临全面竞争，银行业已告别高利润低风险时代，进入微利和挑战风险的时代，银行业发展的外部环境已经发生了很大变化。同时，居民对金融需求的日益多样化也对我国国有商业银行的传统金融服务提出

40、了新的挑战。在这种环境下，我国国有商业银行为求得自身的生存和发展空间，就必须增强综合竞争力，保持持久性的盈利增长，进行金融创新，并在发展中不断提高金融创新质量。此文献综述把我国国有商业银行金融创新的环境和现状进行归纳总结，通过研究制定出一套符合中国市场发展并且适用于中国国有商业银行的金融创新方案。正文一金融创新的概念：当代金融创新理论起源于20世纪五六十年代，由美籍奥地利经济学家约瑟夫.熊彼特（JosephSchumpeler）首次提出。当时，熊彼特提出这个概念以用于分析资本主义的运行机制，他提出：“开动资本主义发动机并使它继续运作的基本推动力，来自新消费品，新的生产或运输方法，新市场，资本主

41、义企业所创造的产业组织的新形式。”这样，资本主义经济的典型特征，就可以恰当地表述为愈益加速和不断扩张的“创新”。至八十年代，金融创新才真正受到重视而被世界众多银行采用。在金融创新大潮的推动下,一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理论,如凯恩斯的规避型创新理论、西尔柏的约束诱导金融创新理论、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论等 ,他们对金融创新表述的角度可能不同,但其实质大同小异。总结他们的理论可以得出：金融创新是指为适应经济的发展变化,金融业在金融工具、金融市场、金融机构、业务技术、经营方式及管理法规等方面进行的一系列金融深化和变革的活动。它是一个由盈利机制推动的、缓慢进行的、持续不

42、断的发展过程。金融创新的形式主要有两种:金融工具的创新和金融制度的创新。金融工具创新的核心是发掘客户的新需求,或者用新的供给方式刺激需求,从而实现新的市场机会。从金融发展史的角度看,金融创新始终伴随着银行发展的全过程,而银行之间的竞争主要表现为产品种类和服务的不断创新和发展。金融创新是金融业为适应实体经济的发展，出于对微观利益和宏观经济效率的考虑，而对金融机构、金融业务、金融工具等方面进行的创造性地变革和开发活动，金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物，所以，银行业的金融创新实质上是银行家对金融资产和从业人员进行新的组合已获得利润最大化。金融创新具体是指金融机构和金

43、融管理当局处于对微观利益和宏观利益的考虑而对机构设置、金融工具、业务品种及制度安排等方面所进行的金融业的创造性变革和开发活动。狭义的金融创新指的是金融业务创新，西方发达国家在放宽银行设立条件，取消或放松对银行资产负债的管理，取消或放松利率管制，外汇管制，允许银行与非银行金融机构实行业务交叉等金融管制后，加强了各类金融机构的相互竞争，产生了一系列新的金融商品和交易手段。 二、国际银行金融创新中的资本管理理论目前，国际上的银行资本管理已从早期的收益性、风险性、流动性的“三性原则”逐步发展到现代商业银行的“骆驼(CAMEL)标准”，包括:资本充足率(Capital adequacy)、资产质量(As

44、set quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earning)、流动性(Liquidity)，也有一些银行实行“若卡(ROCA)标准”，包括:风险管理(Risk management)、营运控制(Operational control )、合规性(Compliance),资产质量(Asset quality)，而最新推出的“BOPEC，则是提出了对银行控股公司的管理标准，包括:银行子公司(Bank subsidiary)、其他非银行子公司(Other non-bank subsidiary)、母公司(Parent)、收益(Earning),资本(Capital)，是对其

45、实力和稳健性的总体、综合评价标准，并规定其总资本占总资产的比率不能低于3%。目前国内银行业的资本监管是根据老巴塞尔资本协议的要求和中国人民银行的规定来执行，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%。而计划2006年底将要开始执行的巴塞尔新协议中引入了更加全面的资本监管和风险管理的新框架，进一步提高了对资本监管标准和风险敏感度等方面的要求。（乔华，2004年5月）“入世”将促进中国银行业向国际惯例接轨，在我国金融创新不断推进的过程中，银行业需要进一步完善相应的管理制度，按照有关银行经营原则，从审慎管理的要求出发，提高经营效益和抵御金融风险的能力

46、，中国银行业要全面融入国际金融市场，就必须遵循国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法进行经营管理。三、我国国有商业银行的创新力评价（肖科，夏婷，2006）以每个员工占用一定量的金融资产创造出一定量的银行利润,作为度量银行金融创新力水平的经济计量值。由此来构建商业银行的金融创新力水平和金融创新力进步对经营效益的度量数学模型。各度量模型的数学表达式如下表：由以上数学模型可知：金融创新力水平与人均利润成正比,与人均金融资产占用量成反比。根据表 1提供的历年我国国有银行金融资产、从业员工、利润合计数,以及上图中的经济度量模型,我们可

47、以计算得到国有商业银行金融创新力的有关经济计量值,见表 2。表1 国有银行各年利润(亿元) 、资产（亿元）、员工人数表2 国有银行金融创新力及其效益作用计算值通过表1表2可知，国有商业银行的金融创新力水平由持续下降转向稳步上升：从总体看,1985-1998年间,国有银行的金融创新力水平除个别年份外,总体呈下降趋势,1999年之后,国有银行的金融创新力水平逐年上升。分阶段看1985-1989年为第一阶段,金融创新力水平基本在 0.01以上;1990-1992年为第二阶段,金融创新力水平降为 0.005-0.01;1993-1998年为第三阶段,金融创新力水平再降为 0.001-0.005;199

48、9年之后为第四阶段,金融创新力水平逐步上升。四、国有商业银行金融创新的途径选择中国学者在现代金融2005年第10期中指出：金融创新要在理论创新和实践创新两方面遵循正确的途径，找准正确的创新方向：一是坚持解放思想、实事求是的思想路线；二是要树立强烈的事业心、进取心和使命感、责任感。三是积极投入敢闯敢试的创新实践。比如，要实现从价格营销到品牌营销、从一般营销到差异化营销、从竞争营销到协作营销、从传统营销到创新营销、从单一营销到组合营销、从注重事前营销到事后营销、从偏重产品营销到服务营销和客户营销的全面战略转移，就需要有创新的探索精神和深入实践。但是，在借鉴国外先进管理理论的同时，要从当下中国市场经

49、济发展情况来看，从中国国情出发，创建符合自身发展的金融创新体系，论文将在现有理论的基础上，从中国市场经济状况和金融创新现状分析，结合制约我国国有商业银行金融创新的因素，将国外先进管理体系和自身发展条件相结合，制定国有商业银行金融创新方案，实现国有商业银行的可持续发展。总结在世界市场经济迅猛发展的今天，我国国有商业银行金融创新成为必要，可以借鉴国外先进的金融管理体制，银行监管制度等，合理培育和完善竞争性的金融市场。通过金融体制改革，积极稳妥地推进利率市场化进程，逐步完善资金价格体制，奠定良好的金融创新环境基础；加强科学技术在国有商业银行金融创新中的应用；加快金融产品创新，满足客户的多样化要求，实

50、现产品服务个性化、专业化；放开政府对国有商业银行的控制，使之在自由竞争的市场经济中改革、发展，增强竞争力。参考文献1韩玲慧：经济发展中德银行体系，中国经济出版社，2006年1月2何宇欣，2007：国有商业银行金融创新探析，财会通讯理财版，2007年第4期3刘赛红：国有独资商业银行创新发展论，中国市场出版社，2004年3月4魏加宁，徐诺金，2008：发展绿色金融，金融时报，2008年4月14日发行5戴磊，刘敏，2008：转型，建行的关键词，金融时报，2008年4月14日发行 6张炜，2007：银监会商业银行金融创新指引解读，银苑说法，2007年第1期7王新华，汪朝阳，2003：国有商业银行金融创

51、新的制约因素分析，科技与管理，2003年第4期8胡宁，2004：商业银行金融创新的策略选择，现代商业银行，2004 年7月9王靖婧，2006：浅析制约国有商业银行金融创新的因素及对策，时代经贸，2006年11月第4卷10易宪荣，2007：金融改革应在范式上进行革命，现代商业银行，2007年3月11魏玉玲，2003：国有商业银行金融创新的现状，福建金融，2003年第 2期12顾小东,2003：对国有商业银行金融创新的几点思考，企业经济，2003年6月13郑润萍，2005：国有商业银行金融创新对策，山西青年管理干部学院学报，2005年11月第18卷第4期14邓本亮：关于国有商业银行金融创新的几点思

52、考，西安金融，2005年第4 期15肖科 夏婷：国有商业银行金融创新力的评价，统计观察报，2006年第11期16黄斌 朱文杰：网络时代国有商业银行金融创新的问题研究，中国学术期刊，2007年第2期17许娜：国有商业银行金融创新的现状及策略分析，湖北经济学院学报，2006年7月第3卷第7期18黎红梅 刘莹：论中国商业银行的金融创新，湖北农业大学学报（社会科学版），2002年9月第3卷第3期19张义强：商业银行金融创新刍议，现代金融，2005年第10期20王清：国有商业银行金融创新中的产品策略选择，宁夏社会科学，2005年第5期21乔华：中国银行业的金融创新之路，郑州大学，2004年5月22Pet

53、er S. Rose, Sylvia C.Hudgins，：Bank Management & Financial Services，机械工业出版社，2007年9月23Freedman, Stephen R., 2000：Regulating the Modern Financial Firm: Implications of Disintermediation and ConglomerationUniversity St. Gallen Discussion Paper, No. 2000 - 2124Lewellyn, D. T., 1999： “Introduction: The In

54、stitutional Structure of Regulatory Agencies”, in How Countries Supervise Their Banks, Insurers and Securities Markets, London: Central Banking Publications.25Abrams , Richard , and Michael Taylor, 2000 ：Issues in the Unification of Financial Sector Supervision，IMF Working Paper,WP/00/213.26Briault,

55、 Cive，1999：The Rationale for a Single National Financial Services Regulator,Financial Services Authority Occasional PaperNo.2, May, 199927Taylor, Michael, and Alex Fleming，1999：Integrated Financial Supervision: Northern European Experience,University of reading, 199928Ronald I. McKinnon, Washington, D. C，1973：Money and Capital in Economic Development, the Brookings Institution，1973致 谢本论文是在导师周XX的悉心指导下完成的。从本论文的选题、修改，到完成，倾注了导师大量的心血。在此期间，您渊博的专业知识，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，平易近人的人格魅力对我影响深远。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！衷心地感谢学院其他老师，感谢他们在我读书期间，给予我的谆谆教诲。在这里我对所有给予过我人生帮助的老师致以我最崇高的敬意，和最真挚的感谢！