关于-村镇银行运行状况几点思考

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1、-关于村镇银行运行状况的几点思考摘要本文分析村镇银行试点对社会主义新农村建立的重要作用及运行过程中存在的一些问题并提出相应的建议关键词村镇银行；农村；建议从2007年3月1日全国首家村镇银行仪陇惠民村镇银行成立至今新型农村金融机构试点已满一年截至今年3月底银监会已累计批准34家新机构开业其中村镇银行22家贷款公司4家农村资金互助社8家注册资本金从800万元到上亿元不等设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构2007年末东丰村镇银行在考虑退税的情况下赢利20多万元；庆阳瑞信村镇银行赢利达101万元成为全国同类金融机构中规模最大、经营效益最好的银行；惠民村镇银行则出现轻

2、微亏损目前来看村镇银行试点的总体情况是好的对社会主义新农村的建立起到重要的推动作用一、村镇银行在农村金融开展中的作用(一)村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建立村镇银行的设立正赶上我国建立社会主义新农村的关键时期其建立是由于农村地区金融网点覆盖率低、金融效劳供应严重缺乏以往农要是依靠农村信用合作社来解决融资问题但审批时间长容易使农民错过最正确开展时机使许多农民无法实现投资需求村镇银行向农民提供一定的无需担保的小额贷款为新农村建立提供了资金保证据中国银监会的统计数据显示截至2007年12月底三类新型机构(村镇银行、贷款公司、互助社)共筹集各类资本12726.65万元其中银行资本6480.21

3、万元占比50.9产业资本1953.89万元占比15.4个人资本4292.55万元占比33.7而其资产总额也到达了32446.16万元累计发放贷款22021.43万元(二)村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成由此形成村镇银行与农业开展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构同时并存的局面村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构起到促进作用增加一条支持三农的金融渠道可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对三农和中小企业支持缺乏的问题有利于三农和地方经济的更好开展中外资商业银行进驻农村金融市场增大了农信社的竞争压力

4、由于涉农贷款机构的增多农信社已经开场主动上门效劳了这对于农信社的开展、进步而言无疑是一个好的开场(三)村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台首先为农产品企业或者个体业主提供金融效劳长期以来这类企业或者个人融资需求较大而且根本上是通过民间融资(非正规金融)完成的村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障其次村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求农民生活支出中教育、医疗比例较大村镇银行可在这方面做出一定的探索从而促进农村消费信贷市场再次随着我国经济的快速开展农民收入增长较快、生活水平日益提高一些农民拥有一定的闲余资金村镇银行的出现可以满足广阔农民的理财需求(四)设

5、立外资村镇银行汇丰村镇银行是创新农村金融的有效举措有利于扩大开放领域、优化开放构造、提高开放质量创新利用外资方式从开放的角度深化农村金融改革党的十七大和中央经济工作会议关于农村金融体制改革的总体战略注重统筹利用国国际资源积极引导外资金融机构参与农村新型金融机构的试点工作进一步推进农村金融体制改革构建多种所有制和多种经营形式并存、构造合理、功能完善、高效平安的现代农村金融体系二、村镇银行运行过程中存在的问题(一)市场定位偏离效劳三农的目标银监会村镇银行暂行管理规定显示村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳的银行业金融机构农村低收入人群的小额信贷需求一直未能被信用

6、社很好的覆盖这是农村金融的空白点也是最需要解决的难题村镇银行在这方面的能力也比拟弱局部村镇银行无意高风险、高本钱、低收益的三农业务而将目光放在贷款金额比拟大的小企业主及出口企业上*种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷(二)村镇银行信誉度不强商业银行法规定村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75如果没有资金来源村镇银行的贷款业务也无从做起一些村镇银行人士介绍他们行在村民中的信誉度还比不上其他银行甚至农信社吸存十分困难在我国首家村镇银行仪陇惠民村镇银行的市仪陇县仪陇县乡村开展协会小额信贷的名义利率是8实际利率在13以上比村镇银行和信用社都高但农户却更愿意到协会贷款而不是村镇银行或者信用社出现了

7、协会资金不够贷村行、信用社资金贷不出的情况另外该银行现在只有一个网点没有参加银联村民存款、取款都必须要到网点来让客户感到不便(三)缺乏差异化金融产品创新性缺乏很多村镇银行目前开展的贷款业务与当地信用社业务根本重合由于规模经济原因其信贷能力远弱于信用社因此实际工作中常与信用社撞车从而引发村镇银行存在必要性的质疑三、解决村镇银行运行中存在问题的建议(一)充分认识村镇银行的独特性明确村镇银行的定位组建村镇银行有一个最大的政策背景就是落实科学开展观建立社会主义新农村按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇并通过股份

8、制吸收和引导民间资本从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融效劳让贫困农民尽快富裕起来让弱质产业尽快升级换代让农村经济又好又快开展是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策当前农民状况可分为三类一类是在贫困线以下的农民农田不多收成不好没什么技术也没有打工的经济来源勉强维持着生计二类是正在脱贫致富的农民他们从事个体经营成为种植、养殖大户已经解决温饱问题成为农村经济活动中的有生力量三类是已经富裕起来的农民他们办企业办商场办学校从事一切有利可图的规模化的经营活动根本实现小康水平走在农村经济社会开展的前列村镇银行的根本任务是要帮助农民脱贫致富首先应该为欠兴旺地区尤其是农村最贫困、最需要

9、扶助的人提供帮助否则它就不能算是真正意义上的村镇银行(二)加强监管村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正否则试点效应一旦扩散再来进展规就比拟被动要从农村经济平衡开展的大局出发站在国家的整体利益上定位贷款的投向金融监管部门应设立相应的指标体系进展年度或阶段性考评对不符合市场定位要求的村镇银行提出改良措施直至责令退出农村金融市场村镇银行的组建和运行虽然是经济现象但要看到它关系到民生问题(三)制定适当的优惠政策促进村镇银行可持续性开展要建立健全村镇银行相关法律法规对村镇银行实行适当的优惠政策比方推动完善法人治理构造、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供

10、征信效劳、及时解决支付结算等方面的障碍问题等等对外资金融机构组建或参股我国村镇银行要积极引导鼓励并利用其成熟的管理技术和小额信贷经历来增强我国农村金融机构的效劳意识和效率意识(四)产品及效劳创新要推出适合农村中低收入阶层的产品没有好产品的推出就没有生命力村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索主动加强与政府各部门的联系了解当地重点开展农业产业的相关政策和规定同时与当地经济合作组织接洽把握本地农村经济开展特征和农户金融需求特点针对不同需求的农户和农村小企业探索并开发相应的金融产品另外除有贷款的需求外局部农民也有理财需要村镇银行可借鉴城市银行的理财经历设计适合农民的理财产品在提供金融效劳上应把村镇银

11、行建立成为田野上的银行让农户觉得这是他们自己的银行在村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来更有利于金融效劳水平的提高和创新在降低信用风险方面对村镇银行来说可以由三个途径来强化这方面的工作提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进展融资担保合作等村镇银行要真正深入基层了解收集大量客户资料降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社提供担保等(五)放开农村信贷利率限制放开利率限制是农村金融得以安康全面开展的重要条件目前农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.92.3倍对于信贷供应方关心的是本钱收益考虑到农户居住偏远、分散借款

12、额小、借款频率低等因素要想使农村金融商业化可行2.3倍的贷款利率上限还是太低应该实现利率市场化对于信贷需求方最迫切的问题是贷款难而不是利率高(六)建立农村存款保险体系规农村金融机构的竞争我国目前没有存款保险制度一直由国家承当隐性担保在金融市场逐步开放、所有制和产权制度日益多元化的背景下再由国家承当隐性担保已不合时宜建立存款保险制度势在必行在鼓励开展各种农村金融机构的同时为保护存款者的合法权益可先在农村试点探索建立农村存款保险制度存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融平安网的三大根本要素它可以提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的多米诺骨牌效应通过该制度运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的情况发生促进农村金融机构规安康开展总之开展适合中国国情、适合广阔农村地区不同需求的农村金融需要翻开思路勇于创新和探索走出新的路子创造出可持续的多种新模式来开展农村经济建立新农村这对于整个金融行业来说是一个挑战. z