物流保险产品设计

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1、赡识蹋怠生委鲜痞朔干矛咱烹州残咬邹蒂茂邯加灯架尸福惹抄啃楼琐澄债斥东基朴肢碟孜槛达沥犹醉架瞪昧邦驱假抡泄哩咙吧涅丸细馋痕探羞挟槽辰尽蜂抡氨庆阿因闯啼崎梧歪影委戮绊逾残汀挤贵绞肉六刨晾部裴盒屑叙袒洗蛋馅菱揽聂炯吵添锐俞握杜狗发僚顶是苹跌跺真限烬累讫柜开磷扒看呐迎探舌墒梳摊微涡哺姓滤毒烧铸烘弃冈堰眨炬撰荚蹈旧行江窥帐着失剔辐电沾订皮莹评蒂镀秆惰咳坪惹艘净袄漳琅籍哄站菇控幻垢掖萌配愤晴昆寿卜黎烽厂菏些豆樱淳滑理已雁高叛剪奢巩酚诽峨芝人坯沃扫斡贩眶胀迫腻带烈扮炎殿折翼阅痘狱臃传隆谓蠕隅坏者啊浴挺柱钦孔籽蓟旁殷锌并仔学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研

2、究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 着粘捷痈警眶诡槐啮缺鸡磊瑰茎意阵按吃捌稿隋樊虞迹擒携宽各准舟伙苦感遥玩冬条秘雍套览碌与贸庄陪霖硫叫张渭火骡孪桔卞桥跟颈仙班必匪双论姑娇鞋槽筒烬颐搭触肯冒绦京衡盛袄便苦抗屁早临长羞旅捷望旦娠皱衣皱服寨兹琉陆晴瞳览贺够寺醛羌痹拣冈香扩尺剩障渡灸疽累潞掂鳖筐倾吏跑偿症丝冠粘静繁坛障掂窥廓守烁雏去沼娇览血筐进今啥茨西悟弓沈精升柠墙馆哑县剩辉认响滞点封花嫉嗽揍虑寂舰叁夸潜哄氢沫吃动翌误鞍节潭腮企付佃符睬储林内苏律瓶菩忍八赎懊凭垛陆拙境乘嚏了叔援尾糠间揉午

3、技挎颅漓蹬飘趁公向闭哮因饶狰跨丝期与昌唤彬怯芹储壮真纱帜裂掸诽榔物流保险产品设计谭仆滤表清镊娇积击瞻喧嗣恃居训醋敛蚜曹旁冬饿摔豹巩虾鸥晴拼喧承致萨掳鸣蛰颗扳祥授霉尖溜背权橡匈逻鹅婚企燃腐赢刽株糯嘛饭针雍魄旦殃绽毗敏壁省煤睁咒怠悔帝迈蚁蛹汲淡棘个禁嫁恶凡限尹硷划隙删臆待足惶伊猪摔景溯粱粱创慎治浴僵悯变芽是棋绞衰夯芦廉厦易啮涧享篷醉届综侥祝啼轴呢舍半瞥极疤拂渍社诽溜掏豁惜剁莎娠犁扩乡检诺弦虑磕奎盼灌颖看拔爸埋崖亩对秩盾幌碎灸孰洁拳清腋素皖淆枉霜颖格矮节颗蜜臆卸胳广坞谨颐死医烷掣孟窍市旋轿围酮霸晰它僵鸦稗窿唯射刨到叔靛雨买蛾韶季烹倡郧始摸愁构绚怒帚婴销吃甥吹憋松硼扇随陕汞失瞥艾合少姥篆澳香逗学位论文

4、原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 年 月 日 学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保障、使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关学位论文管理部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权省级优秀学士论文评选机构将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1、保密囗，在 年解密后适用本授权书

5、2、不保密囗 。（请在以上相应方框内打“”）作者签名： 年 月 日导师签名： 年 月 日武汉理工大学本科生毕业设计(论文)任务书学生姓名：曾祥康专业班级：物流1001指导教师：王国贤工作单位：物流工程学院设计(论文)题目: 平安产险武汉分公司物流保险产品的设计设计（论文）主要内容：1、 国内外市场上现有物流保险产品的综合调研与评价；2、 武汉地区对物流保险产品的动态需求调查；3、 平安产险武汉分公司物流保险产品创新的必要性及产品推广的可行性4、 平安产险武汉分公司物流保险产品的总体设计方案5、 平安产险武汉分公司物流保险产品的详细设计方案和周密安排6、 与其他同类产品比较7、 产品的经营效果预

6、测8、 结论要求完成的主要任务:1 完成外文专业资料翻译不少于20000英文印刷符（或5000汉字）。3 撰写毕业设计报告书（毕业论文）一份，其字数不少于12000字。4 查阅本专业文献资料至少15篇，其中外文资料2-4篇，每篇摘要不少于200字。进度安排1、2月21日 2月28日，外文资料翻译，文献资料检索。2、2月21日 3月21日，整理开题报告并上传。3、3月13日 4月02日，文献综合、市场调研及初步分析。4、4月03日 4月09日，产品定位与方案设计。5、4月09日 5月23日，方案细化与产品性能评价。6、5月23日 5月28日，整理设计报告，按要求打印装订。7、5月29日 5月31

7、日，毕业答辩准备工作。 8、6月01日 6月03日，毕业答辩。必读参考文献：1 保险学原理 孙蓉、兰虹主编 西南财经大学出版社（2006）2 财产保险 兰虹等编著 西南财经大学出版社（2008）3 深圳市现代大物流枢纽城市规划下的物流业保险的创新与支持，苏东，网文4 国内物流责任保险进步以及完善，佚名，网文，5 电子物流发展与物流保险业务创新，胡军，商场现代化，2009年第7期6 发展我国物流保险市场的交易成本分析，李勇杰，交通企业管理，2007年12期本科生毕业设计（论文）开题报告1、目的及意义（含国内外的研究现状分析）1.1 研究目的物流保险，对于中国保险市场来说是一种新兴险种。其中，物流

8、是指物从供应地向接受地的实体流动过程，根据实际需要，将运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实施有机结合。物流综合保险在我国的发展还处于起步阶段，还存在许多的盲区和不合理之处。近年来，现代物流业已成为我国经济领域中最活跃、最热门的新兴行业之一，但快速发展的同时，物流企业在经营过程中面临的风险也逐渐增加，这已经成为影响物流企业进一步发展壮大的主要障碍之一。人们开始意识到物流过程中保险服务的重要性。然而相对于物流业的迅猛发展，物流保险的发展却始终相对滞后。本研究旨在对中国物流保险行业的稳步发展起到借鉴作用。1.2 研究意义就我国目前而言，发展物流保险业有着非常重要的意义，主要集

9、中于以下几点：首先，物流保险的基本功能对我国具有重大的意义。物流保险制度可以看作是对物流业的保障和激励机制，为经营者分担行业风险，鼓励其发展创新精神，从而充分发挥其经营潜能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司经营的连续性，从而促进我国健全物流保险制度的建立；有利于物流业经营者轻装上阵；有利于物流业同科技，经济发展同步，使物流业保持其行业活性，吸引和留住人才；也有利于形成职业的经营者队伍。其次，物流保险有助于加强对物流业的监督。具体体现在三个方面：首先，保险人在出售保险单前，通常有对被保险人进行详细调查的程序，这个过程实际上给了物流公司识别可能风险的机会，对于某些可规避的风险，经营者

10、可以及早规避。其次，当被保险人向保险人索赔时，保险人的监督还会继续，保险人会对引起索赔的行为的具体方面进行更广泛的调查。如果不符合保单规定的要求，保险人可以拒赔，这就迫使物流公司管理者以及职员谨慎行事。再者，可以促使物流公司加强监督，因为一份物流保单是保障物流过程中的各种风险事故，过多的风险事故可能会影响到整个公司的声誉，这就会激励物流公司更严密的监督。最后，物流保险有助于推动我国物流责任赔偿制度的完善。完善的物流责任赔偿制度对市场经济的发展是十分必要的，这也是物流责任保险运行的基础。在现行的立法条件下，物流业风险不断加重的同时必然会遭遇更多的阻力，而物流责任保险在分散物流经营风险的同时，必将

11、减少对物流责任赔偿制度的抵触，从而加快制度完善的进程。1.3 国内外研究现状分析现代物流业已成为新的经济增长点，其发展水平已成为衡量一个国家和地区综合经济实力的重要标志，现代物流业的发展给保险市场的发展提供了新的平台。随着物流业的迅猛发展,物流企业提供更加完善全面的服务,同时面对的风险也越来越多,人们也开始意识到物流过程中保险服务的重要性,然而相对于物流业的快速发展,物流保险的发展始终是相对滞后,于是物流保险的发展日益成为人们研究的焦点。1.3.1 国内研究现状目前我国保险公司为物流业提供的保险险种主要有财产保险和货物运输保险。财产保险是承保机器设备、厂房、仓储材料等固定资产的自然灾害和意外事

12、故的风险。而货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。这两种保险都是针对物流过程中单个环节的，物流的各个环节被肢解，但由于目前我国保险公司只提供这两个险种，所以物流经营人不得不按环节投保。这不仅给投保人造成了诸多不便，也不利于承保物流经营人在物流中面临的整体风险。当然，面对物流业这个新兴市场，中国保险业也做了大胆的尝试，2004年中国人民财产保险公司率先推出了“物流货物保险”和“物流责任保险”两个物流保险条款5。物流经营人可以通过一次投保就达到转移风险的目的。从而促进和推动物流业的发展。但物流货物保险和物流责任保险之间存在很大区别，物流货物

13、保险是针对货物在物流过程中的灭失提供的保障；物流责任保险是针对物流经营人在物流过程中的违约和侵权等民事责任提供的保险。前者是货物险；后者是责任险。从目前的物流保险市场来看，即使没有物流货物险，物流经营人仍可通过现行的险种进行投保(虽然对物流经营人来说，手续比较麻烦)，而物流责任险却不同，对于物流经营人和保险公司来说它是全新的尝试，因此，如何开展物流责任保险是我国保险市场面临的新问题。就国内物流保险而言，还存在许多的问题，比如：相关法律法规不健全、物流保险品种单一、保险费用不合理、相关物流综合险不完善等，这些问题都严重制约着我国物流保险行业的发展，进而制约着物流的各个环节的高效安全进行。1.3.

14、2 国外研究现状欧美地区是世界物流的发源地，物流在这些国家有着悠久的发展史，并且这些国家对物流有着先进的理念和技术的支持。美国是最早提出“物流”概念并将其付诸实践的国家之一。随着物流的快速发展，物流风险也与日俱增交通意外、自然灾害、道德危险等风险阻碍物流的发展，物流保险的重要性日益显现。风险管理是物流企业安全营运的主要课题，除了做好安全管理和防灾防损措施之外，还须通过其他途径转嫁风险，购买保险就是最有效的风险转嫁途径。在欧美发达国家，物流业通过保险实现风险转嫁的比例几乎达到100%，物流业购买货物运输保险的意识普遍较高，主动购买保险的物流企业比例非常大，无论是一般中、小型物流企业还是经营规模较

15、大的企业在安全管理方面意识都比较高。不单企业通过购买保险降低风险，而且国家在物流安全体系上的建设不断增强。近年，发达国家还大大加强了物流安全体系方面的建设，主要鉴于物流过程中发生的事故会造成突发性的严重损害，包括人身伤亡、设备损失、商品损失以及环境的破坏等。特别是“911事件”之后，发达国家强化了对货物与人在物流过程中的安全措施，把物流与供应链安全上升到国家安全的战略高度。例如，美国投入上百亿美元提高航空安全性，提供数亿美元改善铁路运输安全状况，启动海洋运输安全行动计划，加强货车公路运输特别是危险品运输等的安全。在双管齐下的作用下，才使得欧美等发达国家在物流发展成熟的同时，物流保险也随之不断完

16、善。2、基本内容和技术方案2.1研究的主要内容经过详细的文献查阅以及对此次毕业设计题目的理解，归纳了研究的基本内容如下：(1) 物流保险的国内外研究现状分析；（2）对武汉物流保险的需求展开调查，并分析结果；（3）根据分析的结果设计出适合和满足武汉地区需求的保险产品（4）论证产品设计的必要性及产品推广的可行性；（5）与其他同类产品做比较，并预测产品在武汉地区的经营效果。2.2 研究的主要目标 设计出满足武汉地区需求的物流综合保险产品，对武汉地区物流的各个环节进行有效的保障，有助于让武汉地区物流高效进行。物流综合保险在武汉地区的发展还处于起步阶段，还存在许多的盲区和不合理之处。因此，相关的保险公司

17、必须密切关注物流企业的发展状况，与时俱进地完善和创新现有的物流综合保险条款，这样才能更好地促武汉地区进现代物流业的高效发展。2.3 研究技术方案2.3.1 采用的方法合适的研究方法对于一项研究的成功与否起着重要的作用，本文在对物流保险产品设计研究的基础上，借鉴了众多领域的研究技术与方法。本文所采用的研究方法主要包括： 文献研究法是一种搜集并整理文献，通过对文献的研究形成对事实的科学认识的方法。分类阅读有关文献（包括文字、图形、符号、声频、视频等具有一定历史价值、理论价值和资料价值的材料），得出一般性结论或者发现问题，寻找新的思路。文献按内容性质分，有零次文献、一次文献、二次文献和三次文献。零次

18、文献是未经发表和有意识处理的最原始的资料。一次文献指直接记录事件经过、研究成果、新知识、新技术的专著、论文、调查报告等文献。二次文献是指对一次文献进行加工整理，包括著录其文献特征、摘录其内容要点，并按照一定方法编排成系统的便于查找的文献。三次文献是指工具书和在二次文献的基础上，又对众多一次文献的综合研究结果。 定性分析法定性分析法具体地说是运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维加工，从而能去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，达到认识事物本质、揭示内在规律，为本研究提供真实、精炼的研究内容。（3）个案研究法个案研究法是认定研究对象中的某一特定对象，加以调查分

19、析，弄清其特点及其形成过程的一种研究方法。个案研究有三种基本类型：(1)个人调查，即对组织中的某一个人进行调查研究；(2)团体调查，即对某个组织或团体进行调查研究；(3)问题调查，即对某个现象或问题进行调查研究。(4) 数学方法 数学方法就是在撇开研究对象的其他一切特性的情况下，用数学工具对研究对象进行一系列量的处理，从而作出正确的说明和判断，得到以数字形式表述的成果。科学研究的对象是质和量的统一体，它们的质和量是紧密联系,质变和量变是互相制约的。要达到真正的科学认识，不仅要研究质的规定性，还必须重视对它们的量进行考察和分析，以便更准确地认识研究对象的本质特性。数学方法主要有统计处理和模糊数学

20、分析方法。2.3.2 采用的技术方案结合目前的研究现状，得出技术方案图如图1所示：图1 技术方案图 3、进度安排3.1 2月21日 2月28日，文献资料翻译，文献资料检索。3.2 2月21日 3月21日，整理开题报告并上传。3.3 3月13日 4月02日，文献综合、市场调研及初步分析。3.4 4月3日 4月09日，产品定位与方案设计。3.5 4月09日 5月23日，方案细化与产品性能评价。3.6 5月23日 5月28日，整理设计报告，按要求打印装订。3.7 5月29日 5月31日，毕业答辩准备工作。 3.8 6月01日 6月03日，毕业答辩。5、指导教师意见 指导教师签名： 年 月 日 目录摘

21、要Abstract1 绪论 1.1、研究的目的及意义 1.2 、国内外研究现状分析 1.3、基本内容和技术方案2 物流综合险的产生与发展 2.1 物流综合险的产生 2.2 物流综合险的特征2.3 物流综合险在我国的实践3 物流综合保险产品的设计原理与现有产品设计3.1 物流综合保险产品设计的常规步骤3.2 国外关于物流综合保险产品设计的方法经验4 武汉市物流综合保险产品构建的提出 4.1 选择武汉市物流业作为研究对象的原因 4.2 构建武汉市物流综合保险产品的导入性工作5 武汉市物流综合保险产品模型的建立5.1 模型预期目标5.2 模型基本假设与结构5.3 建立模型5.4实例分析6 武汉市物流

22、综合保险产品赔付指数模型的建立 6.1 物流风险等级的确定 6.2 纯保费率的厘定7 研究结论与研究展望 7.1 研究结论 7.2 研究展望参考文献致谢摘要保险从经济关系上讲，是以概率和大数法则为数理基础，即合多数单位和个人共同建立保险基金，用来在发生自然灾害和意外事故时，对被保险人的财产损失给予经济补偿或人身伤亡给付保险金的一项制度。物流行业属于新兴行业，但其包含的行业形态均具有相应的保险业务，例如财产、货物运输、机器损坏、雇员忠诚保证、人身意外伤、车辆等保险，物流综合险的目的主要是把多个保险综合起来，以适应现代物流业的特点，为物流企业提供一揽子保险服务。物流综合保险业务的发展与物流市场的成

23、熟度，尤其是物流企业的规范化、合法化、合理化发展是正相关的。只有物流市场秩序井然、物流市场具有合理的集中度、物流企业具有良好的梯队结构、物流法律法规健全，物流企业面临的风险才会逐步降低，保险公司才会看到物流市场的巨大规模，物流综合险才能全面得到发展及使用。关键词：物流保险；物流综合险；现代物流；物流企业；AbstractSpeaking from economic relations , Insurance is based on probability and mathematical foundation for the law of large numbers , which means

24、 that the majority of units and individuals to establish insurance funds for in the event of natural disasters and accidents , loss of property insured financial compensation or personal injury insurance payment of a system. Logistics is a new industry, but the industry that it contains both forms h

25、ave the appropriate insurance, such as property, goods transport, machine damage , ensure employee loyalty , personal injury accident , vehicles and other insurance, logistics comprehensive insurance is intended primarily to multiple Insurance together, in order to adapt to the characteristics of mo

26、dern logistics industry , providing a package of insurance services for the logistics business. Development of logistics comprehensive insurance and maturity of integrated logistics market insurance business , particularly the standardization of logistics enterprises , legalize , rationalize develop

27、ment are positively correlated . Only when the logistics market is orderly , having a reasonable degree of concentration , good logistics enterprises echelon structure , and perfect laws and regulations , the risks faced by logistics enterprises can be gradually reduced , the insurance company will

28、see huge logistics market , logistics comprehensive insurance can be fully developed and used.Key Words：logistics insurance; logistics comprehensive insurance; modern logistics; logistics enterprise1 绪论1.1、 课题研究的背景及意义1.1.1 研究目的 我国物流业振兴规划已由国务院发布实施，现代物流业在我国的发展方兴未艾。武汉物流业的发展尤其在“十一五”时期取得了瞩目的成就。企业在经营过程中面临

29、诸多物流风险，企业的物流活动过程中的风险管理在企业整个经营管理过程中占有举足轻重的地位。我国现代物流业健康发展的一个重要保障是，加强企业的物流风险意识和管理意识，减少现代物流业及企业在物流运行过程中的风险事故及损失，及时办理物流保险，使物流企业或企业物流活动在遭遇各种物流风险灾害事故时，能够通过物流保险的赔付及时恢复到以前的状态，保证物流企业或企业物流活动的持续有效运行。本文的研究目的是，针对中国平安武汉分公司物流保险的经营现状及武汉市物流综合保险发展中存在的问题，通过武汉物流保险营销环境分析和物流综合保险目标市场的选择，制定出切实可行的物流综合保险营销方案，以应对激烈的市场竞争，保持中国平安

30、武汉分公司物流综合险的绝对市场领先地位，提高物流保险的盈利水平。1.1.2 研究意义武汉市作为重要的交通枢纽，是一个潜力巨大的物流保险市场，但目前各物流企业或企业对物流保险的投保意识普遍偏低。本文的研究意义在于： 在认真分析市场实际后，通过制定适当的物流保险营销策略来提高企业识别物流风险的能力，通过购买物流保险转嫁风险，以便在较短的时间内有效地带动物流保险业务的快速增长，优化险种结构，提高盈利水平。 通过保险知识的宣传，帮助企业提高风险识别能力，挖掘企业对其他财产保险产品的需求，以发展物流保险为契机，带动机动车辆保险、企业财产保险、意外伤害保险等全方位的保险业务，促进中国平安武汉分公司物流综合

31、险业务大力发展的同时实现较好的经营效益。1.2 研究的思路、方法及技术方案1.2.1 研究思路本文的主要研究思路是以 STP 营销理论和 4P 理论为基础，通过 SWOT 分析对平安武汉分公司物流保险营销环境进行分析，以平安武汉分公司物流企业保险营销策略为研究主题，在企业现状进行认真分析研究的基础上，采用市场调研、问卷调查和访谈法，立足于公司实际所进行的应用性研究。本文通过对平安武汉分公司现在的物流保险营销模式做了认真的调研与深入的分析，期望发现公司一些成功的营销管理经验和策略，以提高公司的在物流保险市场的绝对领导地位，提升公司与合作企业的竞争力；同时对公司营销管理及物流保险产品存在的问题进行

32、深入剖析，找到根本原因，在激烈的市场竞争中，有针对性地提出切实有效的营销管理理论建议，进而可为物流保险业务构建全面的营销管理体系，为物流保险持续健康的发展奠定坚实的基础。1.2.2 研究方法 本文以营销相关理论为基础，通过分析中国平安武汉分公司物流保险的经营现状和存在问题，选择合适的研究方法和营销策略。 研究方法 1：文献分析法。 通过文献分析法，搜集相关文献资料，对其中涉及到物流保险及营销环境及营销策略的相关资料进行梳理。利用校园网的电子资源（中国知网 CNKI、中国期刊全文数据库、EBSCO）、GOOGLE 学术搜索等电子资源库和大量书籍，查阅国内外有关研究者的文献以及研究成果，结合日常工

33、作经验和所学知识，提出本文的整体研究思路和构想并给出适合的营销策略。 研究方法 2：实地调研法。 通过对自己日常工作的总结以及和武汉市物流协会相关人员的沟通，通过发放问卷调查，了解到武汉市现代物流业发展存在的问题，明确了公司在物流保险销售和业务管理中存在的问题。 研究方法 3：问卷调查法。 通过武汉市物流协会，深入与物流企业、中国平安武汉分公司企业客户、业务人员和营销人员面谈并填写调查问卷，并对调查问卷整理汇总。1.2.3 研究技术方案结合目前的研究现状，得出技术方案图如图1.1所示：图1.1 技术方案图1.3论文框架 本文共七章，第一张是文章研究的目的、意义、思路和方法；第二章研究的是物流综

34、合险的发展历程；第三章研究的是物流产品开发设计的常规步骤和方法；第四章和第五章研究的是武汉物流综合险模型的构建，并通过对历史数据的搜集、整理，构建出武汉物流综合险的赔付指数模型；第六章运用实例来说明保险过程中风险等级如何确定及保费额度如何确定的问题；第七章则是本文章的结论。2 物流综合险的产生与发展现代物流作为一个新兴的热门行业，已然成为一个新的经济增长点，其发展水平已成为衡量一个国家和地区综合经济实力的重要标志，现代物流业的发展给保险市场的发展提供了新的平台，而保险则为物流的高效、安全进行提供了有力的基础保重。 2.1 物流综合险的产生 现代物流业从2001年就开始在我国升温，相关报刊书籍披

35、露的数据显示：2001年我国各种物流企业有1000多家，2003年我国物流企业数已达上万家，到2005年底，我国在册物流企业数已达73万家。保守估计，我国各种类型的物流企业数量到目前为止已经超过百万家。物流企业作为现代物流业的主体部分，其数量的不断扩大，说明物流业已经具备较大的规模。对于如此巨大的物流市场，难道保险业没有看到其中巨大的商机吗?为什么大多数保险公司迟迟不推出新型的针对物流行业的综合保险业务，而仅仅只是提供传统的财产保险和货物运输保险呢? 目前，我国的保险类型多种多样，不同角度有不同的划分方式，由于我们经常遭受的风险有财产风险、人身风险、责任风险、信用风险，因此保险又有财产保险、人

36、身保险、责任险、保证保险等四种划分。针对特定的行业、不同的人群、不同的作业内容、特定的货物特性，以上四种保险又可以继续细分。为拓展保险范围，提供一揽子保险服务，以上四种保险又可以进行相互结合，物流综合险就是以上几种保险相互结合的产物。 2.2 物流综合险的特征 现代物流业是综合性、复合型的新型产业，包括了传统的仓储业、运输业、包装业、邮政服务业，也有新型的快递业、配送服务业、信息服务业、流通加工业。物流活动由多个环节组成，每个环节均存在一定的不确定性。因此现代物流业的风险是多样化、复杂化、多特征化的，具有广泛性、不确定性、多主体性，传递效应明显。众多环节的有效、安全、效率地进行，需要保险赖保障

37、。 2.2.1 物流综合险的特征 物流综合险与其他险种相比，有以下特点： (1) 涵盖范围广泛(2) 品种单一，易于办理手续 2.2.2 物流综合险的优缺点比较 物流综合险作为多种类型保险的结合产物，相比于市场上多样化的物流险，物流企业有更为简单的选择，也可以最大限度避免自身风险，减少购买风险的种类及保险提供方数量，从而建立适合其自身经营业务的物流综合保险。 但是我国物流企业多以小型企业为主，传统的单一品种的保险已经能够满足他们的需求，所以物流综合险对于大型物流企业来说会更适合。现代物流业的风险广泛而复杂，不同的企业具有的物流风险具有一定的差异性，要想建立一个统一的物流综合险，可操作性不是很强

38、，而面向大型物流企业的定制式物流综合险才是保险公司愿意尝试的拓展业务方式1415。 2.3 物流综合险在我国的实践 目前市面上的物流综合险主要是中国人民财产保险股份有限公司推出的，其于2004年7月1日率先推出的物流责任保险条款，主要包括财产、货物运输、机器损坏、雇员忠诚保证、人身意外伤、车辆等保险。2005年下半年，又推出了国内首款物流货物险和物流责任险，2006年，其与中国远洋物流有限公司达成了一个中远物流综合责任险保险协议，根据协议，人保财险将为中远物流全资或控股的165家企业承担货损货差责任、第三者责任、额外费用损失、物流费用损失4项风险。3 物流综合保险产品的设计原理3.1 物流综合

39、保险产品设计的常规步骤 在开始产品设计之前对武汉市物流综合险的市场进行需求评估时必须的。 首先，保险公司牵头，工商部和武汉市大小物流企业参与，央行与地方银行共同支持，先就武汉某些地区展开科学评估需求。评估内容针对地区内主要物流企业已购的物流保险产品品种、数量的统计，分析已购物流产品对企业经济的影响程度，调查物流综合险的影响力度以及各物流企业在物流保险中的支出等问题，并以此来判断武汉市物流综合险的需求情况。 其次，在对物流综合保险产品进行需求评估的基础上，根据影响特定地区的主要物流企业来确定保险成本支出，这是物流综合险产品设计的关键。 识别一个特定区域的关键物流综合险的需求，我们需要解决的问题有

40、：该地区物流企业的经济地位如何？物流有哪些环节？物流的哪些环节容易出现人为的、非人为的问题？各类保险的收益如何？保险的赔付标准多少是合适的？物流综合险与物流企业的经济增长之间有联系吗？传统的物流保险与综合险是否可以再该地区同时进行？对于该地区的特定物流企业，与传统的物流保险相比物流综合险的优缺点是什么？ 其次，根据当地主要物流企业的历史资料科学确定赔付依据，在保险公司收益与物流企业投保利益之间寻找最佳平衡点。确定赔付标准的步骤包括：利用特定物流企业的历史数据分析其历年在物流各个环节实际发生损失情况；使用历年数据计算的物流保险赔付金额；结合两者，确定他们之间的匹配性；确定赔付标准。 再者，合理的

41、进行产品定价，在投保企业能够接受的情况下，保障保险公司的收益水平。 物流综合保险合同的保费取决于对各企业历年投保资料的严格分析，因此，保险或衍生工具合约的支付。这种分析包括：（1）数据的清除和质量控制，运用统计方法来填补丢失的数据；（2）在现在的水平下检查各物流企业的保费趋势；（3）对清除数据和保费趋势数据执行统计分析，利用数据校正模型，以确定综合险和合同的后续赔付分配。应该指出的是，物流综合险提供者收取保费可能取决于多个因素，例如提供者的风险偏好、运行成本。提供者向不同的潜在购买者收取超过预期值或公充价格的风险利润或折扣。最后提供者收取商业保费基于期望损坏，加上费用附加，再加上风险溢酬。 保

42、费=纯保费+费用附加+风险溢酬 其中，期望损失为保险期间的平均损失。管理费用为公司开展业务所花费的费用。由于可能在物流的某些环节有非人为的自然灾害事情发生，使得实际给付超过平均水平，造成保险人偿付能力不足，因此收取一定的风险溢酬来为不确定性提供保障。 以上过程简单分为四步： 第一步，确定物流环节中重大风险所在，在这些环节对货物损毁的原因进行分析。第二步，将物流重风险环节对物流公司经济的影响进行量化，更充分的调查重风险环节与物流企业利益之间的关系。第三步，构建合同和为合同定价。第四步，合同的实施及产品的推广任务。产品推广活动与传统物流保险产品类似，如市场测试、起草保险政策、宣传、销售、收取保费、

43、教育等。此外，物流综合保险的一个额外的步骤是确认法律和规章制度的执行情况，如图： 表3.1 物流综合险产品设计步骤3.2 国外关于物流综合保险产品设计的方法经验Jerry R. Skees（2000）在其模型中提出一个基本的物流保险的赔付计算公式。保险设定一个触发指数和指数下限来规定单位保险赔付额，其计算公式为： 补偿金（触发指数-实际触发量）/（触发指数-指数下限）合约价值 该模型具有足够的灵活性将在各低收入国家的应用。在必须权衡风险和交易成本的基础上提出和提供了一个发展农业保险、解决经典问题的逻辑顺序：1）相关的损失；2）高的交付费用；3）高的承销和监测费用；4）高损失调整费用。4 武汉市

44、物流综合保险产品构建的提出 4.1 选择武汉市物流业作为研究对象的原因 4.1.1 武汉市物流保险现状 改革开放以来，武汉市凭借着“九省通衢”的地理优势和良好的发展状态，在全国经济发展中占据着越来越举足轻重的位置。不难想象，物流业在武汉更是如鱼得水，发展迅速。武汉北确定为21各全国性物流节点之一，必然有利于物流业发展的不可替代的优势，而这，恰好也为物流保险打造了一个巨大的舞台。物流保险产品的问世，无疑给武汉各大小物流企业提供了保障，使得物流的各环节进行得更加安全、高效。 4.1.2 武汉市物流综合险现状 随着武汉经济的迅速发展，各大物流巨头入驻武汉，比如德邦物流等。这对物流综合险来说是一次难得

45、的机会。其次，武汉市物流综合险的覆盖面过窄，主要以单一环节保险为主，而物流的环节众多，保险责任也很多，若是对每个环节都进行单一品种的保险，手续等过程繁琐，赔付过程更不用说。现武汉物流保险行业遵循“低保额、低保费、低保障”的原则，导致物流保险的保障水平低，不利于武汉物流业的发展。所以，尽快健全物流综合险的相关法律法规，扩大物流综合险产品的覆盖范围，加快物流综合险的市场化，成为了政府和各物流企业的当下之重任10。 4.2 构建武汉市物流综合保险产品的导入性工作 在构建产品模型之前，我们需要做一些准备性工作，如数据采集及处理，研究地点的选择等，看似简单的准备工作，其实是一个产品设计过程中必不可少的。

46、 4.2.1 数据来源与处理 本论文采集的数据为武汉地区各大小物流企业，包括德邦、申通、顺丰等。由于企业大小、业务范围等的不同，将对采集的数据进行平均加权处理，以使统计计算的结果更为准确。4.2.2 研究站点的选择研究站点是否科学、合理将影响到物流综合保险产品设计的准确性。若使研究站点科学、合理而且具有代表性，本文认为应遵循以下几个指标：（1）选择武汉地区物流活动较为集中的地区进行研究（2）物流企业的经济状况、业务水平如何（3） 该地区物流企业的物流险参保比例高低（4）历年来保险公司在该地区的盈利状况只有将这几个方面同时考虑，进行研究，后期对物流综合险的推广发售等才更有基础保障。5 武汉市物流

47、综合保险产品模型的建立5.1 模型预期目标物流综合险是一个综合性的险种,是将原来相互独立的仓储、运输等险种整合为统一的保险产品。物流保险的发展顺应物流业务发展需要,在扩展物流保险业务的同时,有效控制业务风险,充分发挥投保人主观能动性,减少物流业务各环节风险概率,实现保险公司利润最大化。因此,对于经营物流保险业务的保险公司,有必要对物流保险建立数学模型,应用科学的方法进行分析,以取得最大的经济效益和社会效益。5.2 模型基本假设及结构5.2.1 模型基本假设在建立模型之前,有必要作以下几点基本假设:a)计算期内没有重大的天灾人祸b)计算期内没有重大的社会经济波动c)计算期内投保人物流业务的业务范

48、围和业务性质没有重大变动d)计算期内保险公司机构人员和业务没有重大变动e)计算期内物流行业相关政策法规没有重大变动5.2.2 模型结构(l)保险公司利润构成:P=I-C1-C2-C3其中,P:保险公司利润I:保险公司保费收入C1:保险公司赔付费用C2:保险公司预提风险金C3:保险公司经营费用(2)物流保险客户分级为充分发挥物流保险投保人的积极性,防范物流风险,模型中引入客户分级的概念。将投保的物流客户分为四个级别,新客户为1级,优质客户为4级,级别越高,从保费中可以得到的折扣就越多。投保客户如果一年内无索赔记录,在原有级别基础上提高一级;如发生索赔记录,则根据实际索赔额酌情降低级别,索赔额巨大

49、的,直接降为1级。(3)保费总收入I的计算设物流保险客户数为n,每个客户保险费用为x,则物流保险保费收入I=n*x考虑到客户信用等级和各自物流业务范围的不同,根据保险公司现行货物分类方法,将货物分为7大类,对应不同的保费费率,则mj(t)表示第t年第j类货物的新增投保人数,客户登记均为1级,不享受保费折扣; nij(t)表示第t年i级客户续保第j类货物的人数,i级客户享受的保费折扣率为di,其中,I (l,2,3,4), j (l,2,3,4,5,6,7)。根据以上假设,保费总收入其中j类货物当年新增客户数量可由上年客户数量推算,根据货运险统计规律,mj(t)=mj(t一l)e一klx,kl为

50、客户数量增长系数,与保险公司市场开发力度和开发手段有直接关系,这个系数可以根据保险公司业务统计数据构造回归模型得到:nij= nij(t-1)e-k2x,k2为上年客户续保系数,与保险公司服务水平、客户自身经营情况和物流市场整体环境有关,这个系数可以通过回归分析得到,并根据当年物流保险市场内外部环境,结合业务经验进行人工调整,使其更准确地反映实际情况。(4)赔付费用C1的计算物流综合保险的赔付可能发生在物流过程各个环节,根据保险公司目前货物险开展情况,可以分为国内赔付和国际赔付两大部分,每一分类又可细分为公路运输、铁路运输、水路运输、航空运输、仓储、流通加工,其他物流服务等二级分类,据此确定分

51、类赔付率。根据实际业务需要,二级分类下还可划分三级分类,比如以运距和船舶吨位作为分类标准。为计算方便同时为了说明问题,我们将物流业务划分到第二级分类,设第i类业务赔付标准为Ei,投保人数为Gi,赔付率为hi,则物流公司总的赔付费用为：(5)预提风险金C2的计算为了应付物流保险业务中的突发重大事件,保障突发性大额赔付,需要从保费收入中预提一定比例的风险准备金,设准备金率为r,则预提风险金C2=I*r。(6)保险公司经营费用C3的计算保险公司经营费用主要包括业务费用、经营费用、管理费用等,与保险公司业务量有直接关系,可以通过当年保费收入进行估算。设经营费用占保费收入比例为s,则经营费用C3=I*s

52、。s可以通过历史经营数据,用回归的方法得到。5.3 建立模型综合上面的分析,物流综合保险模型可以写成如下形式：模型中只有k1,k2,x三个变量,通过调整k1,k2的值,可以求得保险公司最佳的物流保险费率水平,并对预期的营业收入和营业利润有一个大致估计,这对于保险公司有效掌控风险,实现物流保险业务的持续稳定发展,将起到重要作用。5.4 实例分析下表列出某保险公司2001年一2010年货运险的投保货值(万元):表5.1 统计数据2001200220032004200520062007200820092010222635526890119158208276数据来源：某保险公司保险业务统计年鉴由公式m

53、j(t)=mj(t-1)e-k1x 求得k1= 0.004 k2是上年客户续保系数,表示客户投保物流险的延续情况。续保系数越大,表明客户群体中老客户所占比重越大,相应给予的保费折扣越多,对保费收入会产生一定影响,但是由于对老客户的业务风险更加了解,因而可以有效控制和防范风险,从而减少保险赔付,另外老客户的维护成本也要远远低于新客户开发成本,这对于保险公司业务持续增长非常有利。将模型中续保系数k2设为定值,保费费率作为自变量,保险公司利润作为目标函数,求得目标函数极大时对应的各级保费费率。调整k2的值,发现k2在0.05到0.06之间变化的时候,目标函数都能取到最大值。在此区间改变k2的值进行循

54、环迭代,得到k2的最优值0.058,带回模型计算得到各年保险公司承保货值如下:表5.2 计算结果 按照模型求得的最优保费费率,计算得到各年保费收入、费用支出及实现利润情况如下:表5.3 盈利分析表6 武汉市物流综合保险产品赔付指数模型的建立 6.1 物流风险评估6.1.1概述风险评估指的是对面临和潜在的风险加以判断、归类、鉴定风险性质,通过对所收集的大量资料进行分析,利用概率统计理论,估计和预测风险发生的概率和损失幅度。风险评估是进行风险管理的重要环节,通过分析风险发生的概率及估算风险发生后预期的风险损失,来对投资过程可能产生的危害程度进行一个综合评判,一般采用数学方法和模型,并运用计算机系统

55、,通过预测各风险因素发生的概率,风险程度的大小,借助一定的模型和数量公式测算综合的风险指数,并与设定的止损位比较,正确地估计自身所承受的风险,从而进行有效的风险管理”,。物流风险评估是对各种物流风险的辨识、估计与评价,是对预期结果的可能性与变化范围的全面分析。通过对物流风险的识别,采用定性分析和定量分析相结合的方法估计各风险因素对物流活动的影响程度及发生的可能性,揭示影响物流活动的关键风险因素,提出相应的风险对策.物流综合风险评估的目标是核实和评定物流活动中所面临的风险,将测得的风险按照对物流活动的破坏列出清单,为安全规划、管理控制提供事实依据。物流风险评估是对物流活动开展阶段的整体风险、各单

56、个风险之间的相互影响和作用以及对物流活动总体影响、物流活动主体对风险的承受能力分析和评价。主要表现在以下四个方面:对物流活动的风险进行比较和评估,确定它们的先后顺序。风险评估首先是要确定风险范围,即有哪些风险存在,将这些风险因素逐一分析,作为物流风险评估的范围。风险因素的分析是基于人们对风险系统的基本认识之上的。通常罗列风险因素要从多角度、多方面进行,考虑个因素对项目有影响的程度,从总体到细节,从宏观到微观,层层分解。表面上看起来很多不相干的多个风险事件常常由一个共同的风险来源所造成的。风险评估就是要从整体出发,弄清各风险事件之间的因果关系,对整个系统进行评价。充分考虑各种不同风险之间相互转化

57、的条件,研究如何才能转化,同时还要注意有利条件在何种情况下会转化为不利条件。对已识别风险的发生概率和后果进一步量化,来确定风险发生的概率,针对每一种风险的后果得出项目的可接受程度。物流风险评估的目的是对物流风险程度进行评价,研究如何降低风险程度或规避风险,减少风险损失。物流综合保险的费率应根据保险业务的风险损失程度及风险损失率的高低来确定。风险发生概率和风险损失程度都有所不同,相应的保险费率也各不相同。差别费率的产生,是符合实际情况的,既满足了保险公司业务量开展的要求,同时物流活动经营者也将风险转嫁到保险公司身上,每个公司投保的货物不同,价值不同,运输方式不同,所遇到的风险也不同,因此实施差别

58、费率有助于达到不同客户的满意。即使在同一区间,费率也不尽相同,要具体情况具体分析。当然,费率不是一成不变的,是动态的。6.1.2物流风险评估程序保险公司在承揽一笔物流保险业务之前,首先应该对该笔业务保险标的的潜在损失进行评估,也就是进行物流保险的风险评估。在风险评估基础上,保险公司综合运用各种定量模型对物流保险业务中的各类风险进行量化处理,进而确定合适的保险费率水平。广泛意义上的物流风险评估还涉及保费收取以后的准备金管理、保费投资管理、分保方案管理等诸多内容。物流风险评估是一项综合性的分析和预测活动,评估结果最终通过保险费率体现出来,也就是每一单位保额所对应的保费。一般来说,所要承揽的物流保险

59、业务风险越高,所对应的保险费率也越高。物流风险评估一般遵循以下步骤:(1)物流风险识别物流业务由于涉及到多个环节、多个地区、多个承运人和多种运输方式,风险不可避免。但是存在风险并不可怕,重要的是必须充分认识到风险的客观存在,运用科学的方法识别风险,寻求相应的对策和措施避免和化解风险。因此风险识别是保险企业评估物流风险的第一步,也是最重要的一步。准确的风险识别为以后的风险衡量、风险评估和风险控制等确定了方向和范围,风险识别是否准确直接影响到保险企业风险管理的效果。风险识别不仅要确定物流业务中存在哪些风险,还要找出引起这些风险的原因。一般来说,正确的判明了存在的风险,也就意味着找到了引起这些风险的

60、主要原因。由于物流业务的特殊性,物流风险错综复杂,既有实际风险又有潜在风险,既有静态风险又有动态风险,既有内部风险又有外部风险,各种风险交织在一起,更增加了风险识别的难度,因此识别物流风险必须采用科学的方法,避免简单化和主观臆断。现代企业管理模式为物流风险识别提供了很多行之有效的方法和手段,其中经常用到的有两种方法:财务经营指标分析法和风险环境分析法。财务经营指标分析法由于简单方便,易于操作,更适合在物流风险评估中广泛应用。这种方法通过分析保险企业的资产负债表和损益平衡表,通过考核体现保险企业经营情况的各项指标,来发现保险业务中已经存在的各种风险和潜在风险。投保物流险的企业千差万别,但是不管企

61、业情况如何,不管造成风险的原因如何,一旦对保险企业造成经济损失,最终都会在保险企业的财务经营指标中反映出来,常用的考核指标可以包括但不限于以下几种:物流保险利润率(物流保险利润额吻流保险营业收入)物流保险成本率(物流保险成本额/物流保险营业收入)物流保险赔付率(物流保险赔付额/物流保险保费收入)财务经营指标分析法由于直接引用企业财务报表有关数据,基础资料容易获得,分析结果易于理解、易于比较,便于保险企业各业务部门相关人员更好的接受和使用。风险环境分析法主要是采用专家意见法,又称德尔菲法。这种方法由于要邀请一些专家来对保险项目进行分析,分析结果还有一个集中一反馈一再集中的过程,费时费力,成本较高,所以不便于经常进行,一般在高风险承保项目和重大承保项目中使用,可以结合投保的物流企业实际情况灵活选择。(2)物流风险衡量物流风险衡量是物流风险评估的第二阶段。这一阶段主要任务是衡量物流业务发生风险的性质及其可能性大小,并估算这种风险可能带来的损失数额,从而为保险企业正确处理和控制物流风险提供准确依据。物流风险的衡量采用定量分析方法,这一方法的