互联网金融统一法律监管模式探析

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1、赵杰(中央财经大学法学院 北京 100000)摘 要：互联网金融的发展方兴未艾，引起了社会各方面尤其是监管层的关注，如何做到既能防范风险又能鼓励互联网金融创新服务大众，探索出一种符合互联网金融特点的法律监管方式是当务之急。法律监管模式必须依据发展特点，混业经营是互联网金融的主要特 征，涉及到了证券、保险、银行、基金等不同的金融业务，跨度大业务综合性强，同时，互联网金融集团的出现进一步加大了法律监管难 度，我国现行分业监管模式难以对互联网金融的有效监管，鉴于此，须对互联网金融法律监管实行统一监管模式。关键词：互联网金融；法律监管；统一监管中图分类号：F832.1；D920.4文献标识码：A文章编

2、号：2095-9052（2015）001-000068-03在过去的一段时间，以“余额宝”为代表的互联网金融发展迅速，引起了全社会的广泛关注。但是，互联网金融在我国尚 处于起步阶段，缺少相应的法律制度及与其特征相适应的监管模 式，存在风险监管的隐忧。鉴于此，互联网金融的健康发展必须 是建立在完善法律法规基础上，探索符合其特点的法律监管模 式，进而完善我国互联网金融法律监管体系。当前的互联网金融 创新刚刚进入一个移动互联的时代，发展互联网金融必须要注意 分析风险和控制风险。完善金融法律监管协调机制，是因为分业监管体制难以适应互 联网金融混业经营的发展特点。各类互联网金融机构通过提高业务 的综合性

3、，不断推进金融创新的发展，导致越来越难以区分不同的 金融业务，当前分业监管模式难以适应互联网金融的发展。签于此，基于混业经营的统一监管模式非常适用于互联网金融 监管，建立一个统一的法律监管的体制，负责对互联网金融机构及 其业务进行全面监管。一、互联网金融创新与法律监管现状 (一)互联网金融创新 互联网技术的快速发展，使得互联网金融企业将会重点关注对于互联网金融业务新领域的创新。互联网金融业务创新的表现在 于：第一，提供日常公共服务，互联网金融非常注意提供公共事业 服务这类贴近生活的服务，用户很可能会去关注与日常生活相关的 金融服务，互联网金融通过这种“接地气”的服务可以得到更好的 发展；第二，

4、服务人性化，互联网金融网站设计清晰，所有业务介 绍和流程表述明确。用户在享受业务的时候会体验到贴心的服务流 程，互联网金融企业通过这种人性化服务来吸引和保留大量用户； 第三，强调针对个人金融服务。互联网金融的大部分用户属于个人 用户，针对个人金融业务的互联网金融产品将会更加多样化，同时 更加细化、更加贴近消费者日常生活。互联网金融综合化程度不断加深随着互联网金融混业经营的深 化，我国已经出现了集团式事实上的金融控股公司。阿里集团无疑 是这一现象的典型代表。表 阿里金融集团模式控股或持股行业一览表管，现行的分业监管模式难以适用用于互联网金融。为了更好的提供综合性的金融服务，金融集团中金融资本的流

5、动过程复杂，鉴于 此，分业监管模式难以对金融集团及其混业经营进行有效监管。(二)互联网金融法律监管现状互联网金融创新为公众提供了更为完善的法律服务，推动了普 惠金融的发展，同时，互联网金融风险日益显露，针对互联网金融 的法律监管重要性日益增加。当前，我国互联网金融法律监管内容 繁多，不成系统，本文从金融监管对象的视角总结当前互联网金融 法律监管现状。1.互联网银行法律银监会借鉴国外互联网银行监管经验，在总结国内电子银行 业务经营开展的现状，制定公布了电子银行业务管理办法， 该办法主要规定了有关电子银行监管及其相应的法律责任。同 时，银监会公布电子银行安全评估指引，意在确保电子银行 系统的安全。

6、2.互联网借贷法律当前，我国确实针对互联网借贷的法律法规，互联网借贷的 监管主要是比照普通借贷业务来进行。主要由工商部门来监管：第 一，向工商行政机关申请营业执照；第二，向工商行政机关申请增 加“互联网信息服务”经营范围，并办理相应的经营性网站备案。 为了完善相关法律法规，银监会在2011年制定颁布了关于人人贷 有关风险提示的通知，意在P2P网络借贷平台上完善风险隔离， 防止民间借贷风险通过互联网进行大范围蔓延。针对互联网借贷的 准入及运营等法律监管有待监管层做出明确规定。融资担保，担保 合同，第三方支付，管理条例，一系列的法律，这些业务涉及到相 关法律。二、构建我国互联网金融法律监管统一模式

7、的必要性(一)统一监管体制金融监管体制是指根据不同的监管对象，监管层确立的关于监 管标准和金融监管法规的体制安排。实践中，金融监管体制必须建 立在与金融业的经营模式的基础上，金融服务的经营模式有分业经 营和混业经营，相应地，金融监管体制也有分业监管体制和统一监 管体制(混业监管体制)，还存在一种综合前二者特点的金融监管体 制，称为不完全集中监管体制。统一监管体制或混业监管体制，该体制强调通过统一的监管机 构进行统筹安排对金融机构和金融业务进行有效监管，中央银行或 其他专设监管机构可以充当监管主体的角色。统一监管的优势在于：第一，包容性强，创新是互联网金融的互联网金融控股公司作为提供互联网金融服

8、务的平台和母体，其业务呈现出交叉性和综合性的特点，监管层难以对其风险有效监作者简介：赵 杰(1988-)，男，山东潍坊人，中央财经大学法学院2012级法律硕士(金融服务法)专业硕士研究生，研究方向：金融法。分类银行证券保险其它阿里集团极有可能获得 民营银行牌照天弘基金众安保险阿里小贷公司 重庆商诚融资担保有限公司2015年第1期总第146期No.1. 2015Sum 146思想政治与法律研究重要特点，而统一监管体制可迅速适应互联网金融的创新业务，对业务创新及时进行有效监管，避免出现监管真空；第二，优化监管 环境，统一监管通过制定统一的监管理念、监管目标及统一的监管 法规等，可以发现互联网金融混

9、业经营的风险并进行有效监管；第 三，降低监管成本，在统一监管体制下，监管者和被监管者双方的 成本都极大降低，从而实现对监管资源的充分有效利用。(二)统一法律监管的必要性随着互联网金融业务创新尤其是其混业经营的发展，监管层必 须跟上互联网金融发展针对监管模式作出相应的变革。目前监管层对互联网金融实行的依然是分业监管体制。在当时 确立这种体制的目的是保证金融业的稳定与安全，避免风险在不同 金融行业之间互相传递。但是随着互联网金融混业创新的加快，一 直以来运用的分业监管模式，已经无法适应监管的需要。互联网金融创新如火如荼。互联网金融进行大量的金融创新， 向社会提供日益丰富多样的金融产品和服务，在这些

10、业务创新中， 传统的证券、银行和保险行业之间相互结合加深，综合性强，这些 金融创新产品同时兼具多个金融行业的的性质，分业监管难以对其 形成有效监管，按照金融机构及其监管职责划分的监管体制已经越 来越难以及时做到对金融创新的有效监管。这样一个融合的过程之 中，互联网金融是一个全新的，把正规金融和非正规金融的边界打 破形成一种新的领域，同时我们的产业和金融过去很多的隔离也可 能会被打破。互联网金融控股集团出现。一些金融机构为了获取更大利益， 通过并购，逐步发展成为金融集团，互联网金融公司的规模日益增 大，其内部的资本流动呈现出复杂的特征，尤其是互联网资本对传 统金融业务的渗透及其信息化化，使监管当

11、局单纯通过分业监管难 以对金融集团进行有效监管，金融集团风险成为分业监管的相对真 空地带。总之，互联网金融创新发展迅速，混业经营逐渐成为主流， 互联网金融集团逐渐增多，使互联网金融业内不同业务间的的界 限日益模糊，分业监管体制已经无法做到对这一切的有效监管， 金融机构商业运作模式的发展客观上要求监管模式必须随着而作 出相应调整。鉴于此，金融业经营体制的变迁有一定的现实必然性，互联网 金融创新的混业特点客观上要求金融监管体制朝着统一监管的方向 演进。三、我国互联网金融统一监管体制的法律模式设计在普惠金融战略落实的背景下，监管层开始酝酿有关互联网金融的监管新规。互联网金融本质是通过互联网信息技术提

12、供金融 服务。同传统金融服务相比，互联网金融的业务涉及金融的各个方 面，综合性更强。有针对性地建立统一监管的模式，完善监管的制 度、组织和方式，可以有效引导其向适宜的方向和领域发展，防范 系统性金融风险。(一)法律监管原则在监管原则方面，互联网金融的混业和开发的特点使传统的分 业监管标准及现场监管等手段不足以对互联网金融实施有效监管。 鉴于此，监管方向应该是对互联网金融的创新金融业务模式实施统 一监管，即关注金融产品的业务模式及其综合性，并根据这一特点 确定统一监管规则，同时，要进行综合金融机构和金融业务的统一 监管，而不是根据不同的业务进行分业监管。总之，从实体规范到程序规范，完善监管协调机

13、制，从机构监管到行为监管，从硬法制度到软法制度，从无形监管到有形监管。 统一监管模式能够较好地适应各种金融创新产品，监管层应完善统一监管模式为我国互联网金融业务创创造一个适度宽松的外部 环境。针对余额宝、众筹等其他新型的金融服务，政府部门应该适 用统一监管的原则，并出台相应的管理办法来落实这一个原则。(二)法律监管制度和组织在制度方面，应制定出台互联网金融监管的法律制度。制定出 台有关互联网金融监管的法律制度，必须在充分认识互联网金融的 业务内容。在明确业务准入、业务经营与业务退出方面建立符合混 业经营的统一标准, 同时借鉴国外互联网金融立法的规范,立足我国 的现实国情，补充完善对业务合法性和

14、消费者权益保护等方面的规 定,最终建立既能控制风险又能鼓励创新的互联网金融监管法律。在组织方面，加强不同监管部门间协作。分业监管的模式无法 对互联网金融的综合业务实施有效监管，主要表现在重复监管和监 管信息协调不顺畅。在具体实践中，应协调银证保监管信息的沟通 和机制的沟通,共同应对互联网金融风险监管。这涉及到跨部门监 管的问题，要统一协调。(三)法律监管组织在监管方式方面，应做到平衡鼓励创新与风险监管。因此应 该实行原则性监管, 一方面防范金融创新风险，另一方面又要鼓励 互联网金融创新。既着手完善相关规章制度,明确规定风险预防措 施，防止重大风险的发生, 又要把握好尺度, 避免金融监管过严,

15、阻 碍互联网金融创新的发展。具体的措施包括：第一，由于互联网金融不同于传统的银行机构，应该建立专门 的互联网金融监管机构。从事网络银行的互联网金融机构在业务开 始前，必须到监管部门办理相关业务的登记备案，并提供符合法律 规定的材料。同时，监管层也应完善有关网络银行登记、运营和信 用评级的法律制度，在日常的监管实践中，深入了解网络银行的业 务活动，确保网络银行在批准的业务范围内从事经营。第二，加强金融监管人员的互联网信息技术，提高监管人员的 互联网信息运用水平。当前，互联网金融监管的专业人员缺乏是一 个突出问题。为了有效监管，金融监管人员必须认真学习互联网信 息技术，不断根据金融产品的发展，更新

16、自己的知识结构，以适应 新时期金融监管工作的需要。四、结语鉴于以上分析，互联网金融中涉及到银行、证券、保险等各种金融业务，业务创新的综合性不断加强，互联网金融集团持股多个 金融机构提供多样化综合化的金融服务的局面已经形成。对在未来 的几年后，如果针对互联网金融推出统一金融监管机构和一切相配 套的政策措施，必将推动形成良好的外部监管环境，促进业务创新 不断发展，互联网金融机构经营良好，交叉性、跨行业的创新产品 大量涌现且被投资者普遍接受和广泛使用，金融风险适度。参考文献：1孙阳.对完善我国金融衍生品风险防控法律制度的思考J.法制与社会,2010,(6):95-96.2United States

17、Government Accountability Office.Person-to- Person Lending,New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry GrowsR.2011.（下转第072页）692015年第1期总第146期No.1. 2015Sum 146佳木斯职业学院学报不走出宿舍的理由，让他们在实践的过程中产生投入到社会当中的兴趣与意识。在同学与同学之间、同学与老师之间、个体与个体之 间、个体与社会之间，真正地通过一些实践活动架起沟通的桥梁， 在实践中获得对社会、对人生的感知与认识，让他们真正地可以走 出校园、

18、走出课堂、走出书本，走向社会，学会理解他人，关心他 人，帮助他人，以切实的行动成为一个有理想、有道德、有文化、 有纪律且有实践的新时代人才。四、结束语“路漫漫其修远兮”，“任重而道远”。高校的思想政治教育工作是一项攻坚战。其工作开展的质量与效率直接决定了其向社会 所输送的人才的质量，更长远地来看，其直接决定了未来几十年内 国家发展的建设者以及推动者的质量的高低。而经过伟大的实践证 明，经典的马克思主义人学原理中，关于“人”的论述是全面而又 深刻的。运用马克思主义人学原理中关于人的社会性、历史性以及 实践性的相关方法论在辅助高校思想政治教育的实践工作，以“引 导大学生树立正确的世界观、人生观和价

19、值观”为思想政治教育工 作的出发点，以“与时俱进，大胆创新”为高校思想政治教育工作 方法策略，以促进大学生的实践活动为高校思想政治教育工作开展 的根本目的。只有这样，在高校思想政治教育的具体实践中，我们才可以赢得最终的胜利。参考文献：1于雪梅,郭代习.马克思主义人学思想视角下的新时期高校思想政治教育J.党史文苑,2011(10). 2杨铭.马克思主义人的本质观思想视域下的高校思想政治教育J.重庆电子工程职业学院学报,2011(01). 3苏瑞莹.马克思主义人学经典理论与当代高校思想政治教育J.前沿,2010(09). 4杨广平.马克思主义人学视域下的大学生思想政治教育研究J.科技信息,2010

20、(06). 5白立强.马克思主义人学理论视野下高校学生思想政治教育的整合发展J.教育探索,2007(04). 6何潇.网络文化对大学生思想政治教育的影响及对策J.新乡师范高等专科学校学报,2004(03). 7杨杰.网络时代高校思想政治教育的思考J.河北建筑科技学院学报(社科版),2004(01). 8金菊.新世纪加强大学生思想政治教育工作的思考J.黑龙江高教研究,2004(08).Marxist humanism enlightenment to ideological and political education principleGao Yu-hang(Yan an Universit

21、y of Political Science and Law Institute, Yan an Shaanxi, 716000, China)Abstract: Marxism human thought is one of the important thought about people, discusses about the existence of human being itself, thedevelopment of the value and significance, the existence of a series of problems. But in today

22、s university education work practice, how to pay specialattention to the college students ideological education work, shaping and perfect their independent personality, for them to form the correct outlook onlife, world outlook, the values play a positive and effective role in correct became one of

23、the most urgent problems. Based on the above reasons, this paperwill take college ideological and political education as the foothold, on the theory of Marxist humanism ideological and political education in collegesand universities, the essay discusses the enlightenment of play, the ideological and

24、 political education work in order to play a promote and enlightenmentfunction.Key words: Marxism; humanism principle; college students; the ideological and political education work责任编辑： 鲍 雨（上接第069页） 3 何 坚 强 . 论 金 融 创 新 风 险 及 其 法 律 监 管 理 念 J . 政 法 学 刊,2009,(3):136-137.4张春燕.第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探 以支付宝

25、为样本J.河北法学,2011,(3):78-84.5李莉莎.第三方电子支付风险的法律分析J.暨南学报(哲学社 会科学版),2012,(6):51-57.6王军.非金融机构支付服务法律监管比较研究D.西南政法大 学,2011.7陈敏轩,李钧.美国P2P行业的发展和新监管挑战J.金融发展评论,2013,(3):1-34. 8 黄 飙 , 屈 俊 . 国 外 P 2 P 和 众 筹 的 发 展 J . 中 国 外 汇,2013,(12):49-51.9王雷.网络金融的国际比较和借鉴D.东北财经大学,2003. 10孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势J.中国市场,2010,(22):

26、64-65.Internet financial unified legal regulation mode analysisZhao Jie(Central University of Finance and Economics School, Beijing, 100000, China)Abstract: The development of the internet financial ascendant, caused the social various aspects, especially the attention of regulators, how to do togua

27、rd against risk and encourage financial innovation serve the public internet, explore a way to accord with the characteristics of the internet financiallegal regulation is a priority. Legal regulation model must be based on development characteristics of mixed management is the main feature of thein

28、ternet financial, involved in securities, insurance, banking, funds and other financial business, big span business comprehensive strength, at the sametime, the emergence of the internet financial group to further increase the difficulty that the legal regulation, the current pattern differentiated regulation isdifficult to effective regulation of the internet financial, in view of this, must be unified supervision and management of financial legal regulation model ofthe internet.Key words: internet financial; legal regulation; unified regulation责任编辑： 鲍 雨72