7、第四课信用卡与理财

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1、信用卡与理财一、信用1、信用记录是什么？在现代文明社会，凡是有行为能力的公民，其行为都是一种与社会的约定。对这种约定的履行情况，代表行为人的信用。在发达国家，信用制度已经比较完善，一个没有信用的人将寸步难行。目前，我国的个人信用记录指的是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，主要为银行等消费信贷机构提供个人信用状况查询服务。居民如果想要了解自己的信用记录情况，可以带着自己的身份证到居住地的人民银行进行查询。2、维持良好的信用在目前的央行信用报告中，信用卡使用情况是非常重要的组成部分，而很多人也是从办理信用卡开始拥有个人信用

2、记录的。那么，大学生应该如何利用信用卡来提高自己的信用呢？Step1： 申请一张信用卡随着个人信用档案的建立，国内的信用制度正在不断完善。如果没有良好的个人信用，买车买房是很难获得银行贷款的。而且，商业合作伙伴也会在与合作前了解对方的信用状况，没有好的信用就无法取信于人。那么没有信用记录是不是就可以高枕无忧了呢？当然不是！如果你没有信用记录，就没有资料能证明你的信用情况。而信用卡的还款记录是当前最能体现个人信用的参考资料了，办理了信用卡，你就能在信用机构里留下自己的记录，成为一个有信用的人。Step2：按时偿还信用卡的欠款按时还款是保证个人信用记录良好的前提条件，因为每一次的逾期还款，发卡银行

3、在收取滞纳金的同时，都会将这一信息提交给人民银行的个人征信系统，形成一次不良记录，即使只有一分钱没有及时还上，都会为自己的信用抹黑。Step3：及时注销睡眠卡很多人办卡并不是真正有需要，而是被办卡送的礼品吸引或是一时冲动，这样的卡很容易就变成“睡眠卡”，被持卡人遗忘了。不开卡并不代表不收年费，一旦持卡人过了年费缴纳期，不仅要被收取滞纳金，还会影响自己的信用记录。3、别让信用卡成为“信用杀手”随着信用卡的日渐普及，越来越多的人开始用信用卡支付个人消费。然而，一些人由于使用不当或消费习惯问题，导致信用卡欠费逾期未还，使得原本应该用于积累信用的信用卡，成了自己的“信用杀手”。林广是一位社会新鲜人，典

4、型的“月光族”，为了应付每个月底无钱的尴尬，她在入职之初就办理了一张信用卡。不过，在一次逛街时，她无意中看到另外一家银行的开卡礼品是她最心爱的维尼熊，于是又办理了一张信用卡，在这之后她又陆续办理了三张不同银行发行的信用卡，所有卡片的透支额度累计超过林广月收入的三倍，没想到这几张信用卡却给她的“电子化支付”带来了一些麻烦。有了信用卡，林广“血拼”的次数呈几何式上升，每个月收到账单的时候她都能惊讶自己的消费能力。更麻烦的是，这么多张信用卡，还款期各不相同，这让一向大大咧咧的林广十分头疼。有一次，她记错了一张卡的还款日期，结果不仅要支付滞纳金，还给自己的信用记录留下了污点。信用卡是一把“双刃剑”，只

5、有用得好才能给自己的信用添彩。因此，持卡人应该注意以下问题：1）办卡要谨慎办卡时一定要清楚发卡银行年费是如何收取的，未激活卡片是否收取年费。一旦你的卡成了睡眠卡，被你遗忘在记忆深处了，拖欠年费产生的滞纳金就会在你的信用记录上“抹黑”。刘倩是一位研究生，有一位室友毕业后到银行从事信用卡工作。为了帮助这位室友完成发卡任务，刘倩办理了一张信用卡。收到这张卡后，刘倩既没有开通也没有销毁，而是将它束之高阁。然而她万万没想到的是，这张没有开通的信用卡竟然被收取了80元的年费，而且由于她没有及时缴纳年费，不仅被银行收取了滞纳金，还进了信用“黑名单”。2）了解自己的信用卡账户情况目前，很多银行都为持卡人提供了

6、全方位的信息服务，从电子账单、消费明细到短信提示。通过这些信息，持卡人应该对自己的信用卡账户情况有清楚的概念，避免超出承受能力的消费发生。3）如何处理已经发生的信用问题？很多人都拥有银行信用卡，信用卡确实给生活带来了不少的便利，而且在很多时候信用卡透支功能可以帮助我们渡过短期的财务危机。然而有些持卡人却由于一时疏忽，造成了不良信用记录，影响了个人信用。那么，已经形成的不良记录应该如何处理呢？刘倩在接到银行的催款电话得知自己上了黑名单后，十分懊恼。她既觉得冤枉，又埋怨银行未在开卡时说明情况，于是决定马上销卡，但是银行的工作人员告诉她，销卡是可以的，但是已经计入央行系统的信用记录是无法更改的。刘倩

7、简直郁闷透顶了：究竟怎么做才能重新获得清白的信用呢？要还自己的信用记录以清白，首先让我们看看央行关于信用卡信息的记录情况。根据2009年10月13日国务院法制办公布的征信管理条例(征求意见稿)：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”，所以只要持续使用并保持良好的还款记录，负面信用记录是可以被扭转的。也就是说，刘倩现在最好的办法是不要销卡，而是要保持信用卡的良性使用和及时还款，让时间慢慢的将信用污点抹去。 二、我该办理信用卡吗？1、拥有信用卡的好处1）方便快捷的支付方式信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒

8、店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算。刷卡支付是信用卡最基本的用途，持卡人支付住宿、用餐和购物时，无须即时支付任何费用。收银人员通过POS机对交易进行处理。交易经持卡人确认后生效。在酒店或饭店支付房费的时候，持卡人还可以通过信用卡预授权的方式来支付押金。刷卡消费不仅方便快捷，还可享受免息期优惠。而且，在很多商户刷卡购物，持卡人还能获得额外的折扣或礼品。李蒙上研究生的时候获得了出国短期交换的机会，而且目的地是他这个动漫迷一直向往的日本。在师兄师姐们的建议下，出国前李蒙到银行申请了一张国际卡。在日本秋叶原购买动漫周边产品时，李蒙发现自己所持的信用卡品牌正在开展优惠活动，刷卡支付能享

9、受9折优惠，并且还能参加抽奖。李蒙兴高采烈地用信用卡买了一堆自己喜欢的东西，没想到还中了奖，获得了一个机器战士模型。2）提取现金取现是信用卡的辅助功能。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM可以预支现金。不过银行会对信用卡的取现收取较高的手续费，而预借现金从提取之日起就要记万分之五的日利息，没有免息期的优惠。史静是大二学生，今年在缴纳学费时她发现，由于自己疏忽，原本5,600元的学费款只带了4,000元，尽管她马上就给家里打电话汇钱，但是仍然要第二天才能到账，无法赶上最后的交费时限，怎么办呢？她想起了平时使用的信用卡，由于有2,000元的提现额度，史静马上来到学校银行提取了1,600元，及时交上了

10、学费。3）分期付款信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。我国银行目前在大力推广信用卡的分期付款，因此推出了很多优惠，有些银行甚至是免手续费的。3G时代，智能手机都已经大行其道了，张默的手机还是“古老”的黑白屏老式手机。尽管他一直想换部新手机，无奈父母不批准更换手机的“专门经费”。张默的生活费是按月领取，根本无法一次性支付买手机的费用。一次，张默在手机店闲逛时发现，一款自己心仪已久的手机在做信用卡分期付款活动，不仅是零首付，而且是零利率，只要支付一些手续费就可以了，张默算了一下，如果办理48期的分期付款，加

11、上手续费，每月自己只要支付68元就可以买到这款手机了，对日常生活的影响并不大，他立刻用自己的信用卡买下了一部手机。4）资信凭证由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的身份地位、经济实力、购买能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。在我国信用体系不断健全的今天，信用卡还款纪录是一个人建立良好信用最简单有效的平台。于淼一直想出国留学，他听说在国外生活一定要有良好的信用，最好在国内就开始积累个人信用，但是他不知道如何才能在央行系统中累积信用。于淼的朋友告

12、诉他，如果想积累良好信用，最快捷有效的办法就是办张信用卡，并按时还款，那么征信系统上就会有个人的信用记录了。2、大学生用卡须知1）申请时 需谨慎目前国内的商业银行都在积极发展信用卡业务，除了可以在银行网点申请信用卡，各大银行的信用卡业务员也会提供代办。这种代办业务虽然提供了一定的便利，但由于代办流程需要申请人填写详细的个人资料，存在个人资料被盗的风险。如果通过信用卡代办员申请信用卡，务必请对方出示名片及工作证或其他证件。当然，更保险的做法就是记下业务员的姓名及员工编号，并向其所代表的发卡银行进行确认。2）卡到手 先检查首先，在接到新卡时，别急着打开信封，要先查看信封的封口是否曾被拆封、破损或有

13、重新黏合的痕迹。若发现此类的情形，应立即联系发卡银行，必要时发卡银行会重制一张新的卡片给你。其次，在拿到信用卡后，应确认卡片正面的英文凸字姓名是否与你填写在申请表上的相同，若发现两者有任何不同时，请立即联络发卡银行予以更换。需注意的是，申请表上的英文姓名最好与你护照上的英文姓名相同，避免出国刷卡时遇到不必要的困扰。3）签姓名 防盗刷收到信用卡后签上姓名是关键。由于信用卡的消费确认方式就是审核签名（如持卡人申请了密码审核条件，支付时还需输入密码），因此，你的签名是防盗刷、减少损失的有力保证。所以，在你收到信用卡后一定要马上在信用卡后面的签名条上签下自己的名字。需注意的是，签名时避免使用油性墨水笔

14、，以防签名模糊。4）善保管 重安全信用卡不可互相转借，请妥善保管好自己的信用卡，尽量不要将信用卡与身份证放在一起。平时留意查收账单并核对消费明细，尽量选择“密码+签名”作为安全措施，如出现异常消费记录请立即联系发卡行进行核实。现在很多银行都提供失卡保障功能，只要在规定时间内挂失，银行将承担所有的损失。因此要熟记银行客服中心的电话，一旦有不明支出款项或发现自己的个人信息可能被盗用，请立即联系发卡行。5）多还款 享免息在使用贷记卡透支消费后，要在银行规定的时间内及时归还应还款项，一旦逾期还款，不仅要交纳高额的利息和滞纳金，还会影响个人信用。信用卡是一种先消费、后还款的支付工具，最多拥有50天的免息

15、还款期。同学们需要注意还款期限，如采用最低还款额还款，将不能享受免息待遇，银行会对欠款计付利息。信用卡消费一定要理性，切不可盲目加重自己的还款压力。银行会密切注意持卡人的还款情况，按时还款能保持良好的个人信用记录，将为你日后向银行申请贷款提供便利。3、如何选择信用卡随着信用卡市场的不断扩大，各种各样的信用卡出现在我们面前，那么，如何从如此繁多的信用卡中选择一款适合自己的呢？1）选银行信用卡的主要作用是透支消费而不是取现，因此，持卡人最需要考虑的是银行所提供的服务是否周到，还款方式是否便利。目前的信用卡还款方式主要是银行柜台还款、ATM机自助还款以及自动还款、网上还款、关联账户自动还款等。最方便

16、的是选择与自己常用的借记卡所属同一家银行，这样就可以办理关联账户自动转账，每个月无需将钱“搬来搬去”。也可以选择一家在自己住所或学校设置网点或ATM存款机的银行，方便还款。2）选用途同一家银行会发行很多种类的信用卡，但是每张在用途设计上都会有所侧重，办卡人可以根据自身的情况选择需要的信用卡。如果是“购物狂人”，可以选一张购物优惠多，或是与某大型商场合作发行的购物卡；如果每年乘飞机次数较多，选择一张航空联名卡最适合不过了；如果是经常出去旅行的“驴友”，可以选择一张与各大旅行网站联名发行的信用卡，可以享受不少优惠；如果是有车一族，则可以挑选汽车卡，不仅加油有优惠，还可以在汽车保养上享受折扣。3）选

17、费用开通信用卡的某些功能是需要交费的。如年费、超限费、取现费、补卡费、挂失费等，办卡人在选卡时应该选择对常用功能收费低的信用卡。4）选安全由于信用卡可以透支，一旦丢失就可能给持卡人带来损失，因此，在选择信用卡时，应该核查其安全保障措施，比如，是否有24小时客服挂失电话，是否有异常交易短信提醒，是否有24小时或是48小时挂失安全保障（即在规定时间内挂失，资金损失由银行承担）等。5）选款式在同等条件下，持卡人可以根据自己的喜好选择一款卡面设计独具匠心的信用卡。现在的信用卡除了普通矩形卡片外，还有各种各样的异形卡。而卡面的图案则更是五花八门，比如可爱的多啦A梦，经典的Tom & Jerry等，有些卡

18、片卡面设计甚至还可以“DIY”。尽管卡的外形并不会提高信用卡的功能，但是，作为经常使用的物品，信用卡拥有让自己赏心悦目的外形也还是很重要的。需要注意的是，异形卡无法在ATM机上使用，只能在POS上刷卡消费。三、如何巧用信用卡理财信用卡可以为持卡人带来许多便利。如果使用得当，还是得力的理财工具。大四的王含5月份办理了一张信用卡，透支额度是3,000元。有了这张卡，她就可以在没有往卡里存钱的情况下先消费，最高可以消费3,000元，如果能巧妙利用信用卡的章程，能争取到最长50天的免息还款期，对资金紧张的王含来说，这一个月左右的还款期可解决了大问题。1、延期还款带来利息收益假设王含消费了1,000元钱

19、，但是由于办理了信用卡，她可以在50天以后，也就是还款日再偿还这笔钱，那么在50天里这1,000元产生的利息就归王含自己所有。王含仅通过灵活运用信用卡的免息期就可以赚一笔。2、免息期帮你缓解资金流压力在某一段时间，我们可能因为种种原因导致现金紧缺，那么信用卡的透支功能就可以帮助我们获得一笔免息期内的无息贷款，让我们可以利用自己的钱来理财获得收益。假设王含办理的这张信用卡的账单日（即当月的结账日期）是每月的15日，而还款日（偿还当期账单的日期）是每月的3日。如果王含5月16日在商场消费120元买了件衣服，那么这笔消费将出现在7月15日的账单上。只要王含在8月3日（还款日）之前偿还了这信用卡欠款，

20、那么她就不需要向银行支付任何利息和费用。3、帮助你掌握资金流向我们常说理财的第一步是要学会记账，了解自己的消费情况，但是很多人都嫌麻烦，不愿意去专门记录自己的每笔消费，那么办理一张信用卡就可以间接获得一个“记账管家”。每个月的账单日，发卡银行都会寄给持卡人一份对账单，详细记录上个月的消费支出方向和金额。通过这份账单，我们就可以很清楚的知道自己的资金去向，为下一步制定预算打下基础，培养自己的理财习惯。自从有了信用卡，王含每月收到账单时都会仔细检查一遍。久而久之，她对自己的“资金流向”也越来越了解。她开始依据账单上反映的消费情况规划自己的开销，而且开始有意识的控制账单金额，保证自己每个月都能毫不费

21、力的还清欠款。一学期下来，王含发现，自己的钱都花在了该花的地方，而且父母给自己的生活费竟然节省下不少！四、用卡常见困惑解答1、校园里的我们办几张卡合适？对于还没有固定收入的大学生来说，只要办理一张信用卡就足够了。卡片过多不仅不利于管理，容易忘记还款时间造成滞纳金，而且还会导致盲目消费，给自己和家人造成负担。2、我能让别人帮我办卡或把卡借给别人吗？让别人用自己的资料办卡容易产生被他人冒用的风险，如果想要办卡，最好本人持相关证件到银行办理。信用卡只能由本人使用。信用卡实际上是一笔小额的信用贷款，使用他人的信用卡是要负法律责任的。3、办好信用卡后该如何开通？银行一般会在寄送信用卡的邮件中说明开通方式

22、。目前大多数银行都提供自助开卡方式，如网上开卡和电话开卡等，持卡人只需登录指定网站和拨打服务专线，即可按提示轻松开卡。此外，持卡人还可以到银行柜台开卡。4、办理和使用信用卡时，个人信息是否安全？银行对持卡人的个人信息会采取严格的保密措施，但是持卡人自身也应该积极防范信息泄露。提供个人身份复影印件申办银行卡时，建议在复印件上注明使用用途，例如：“仅供申办银行卡用”并盖章，以防止身份证复印件被挪作他用。另外，请不要将银行卡号、启用日、到期日、银行卡密码、身份证号码等银行卡相关资料告知他人，请勿随意让卡片离开身边。当接获可疑电话时，应要求对方留下姓名、电话及机构名称等。在进行网上交易时，也要小心病毒木马程序，因为这也可能导致个人信息的外泄，并造成无法预料的损失。如果使用信用卡进行网络购物，应尽量选择知名的或者专业大型的网站。