对国有商业银行科学发展观的研究

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1、对国有商业银行科学发展观的研究科学发展观是以胡锦涛为总书记的新一届中央领导集体以“三个代表”重要思想为指导深刻分析新世纪、新阶段的新任务、新要求而提出的战略思想树立和落实科学发展观是一项系统工程既要在宏观上加以整体把握又要在微观上付诸实施国有商业银行能否牢固树立并认真落实科学发展观不仅关系到国有商业银行自身的发展而且事关我国经济金融发展的全局本课题从我国国有商业银行发展的角度深入阐述了国有商业银行科学发展观的内涵对国有商业银行发展过程中的问题从科学发展观的角度进行了系统分析认真研究了国有商业银行落实科学发展观应遵循的基本原则探讨了实现国有商业银行科学发展观的具体途径和对策一、国有商业银行科学发

2、展观的含义（一）科学发展观的基本要义发展观是对事物发展的根本的和系统的观点是世界观的重要组成部分它是从主体的角度来看待和规划发展是人力图按照自己的利益和要求赋予自己参与的发展过程以某种方式、目标和价值发展观所要回答的就是有关事物包括自然、人类社会和思维意识发展的问题是关于发展的本质、原因、内含、动力、趋势的总体看法和根本观点就人类社会的发展来说发展观是关于社会发展的本质、目的、内涵和要求的总体看法和根本观点是对社会发展一般进程的客观规律的认识和把握有什么样的发展观就会有什么样的发展道路发展模式和发展战略就会对发展的实践产生根本性、全局性的重大影响不同的发展观在实践上对经济社会发展产生不同的导向

3、作用正确的发展观是正确的导向不正确的发展观则会导致发展的乏力、受阻乃至失败作为不断追求进步发展的人类社会来说为了从根本上使发展的客观进程有利于自身的利益就必须追求和树立科学的发展观科学发展观就是对事物发展一般进程的客观规律的科学认识和把握作为科学世界观重要组成部分的科学发展观就是马克思主义的唯物辩证发展观在对我国二十多年改革开放实践经验进行科学总结的基础上在坚持马克思主义世界观方法论基础上党的十六届三中全会明确提出了我国社会经济的科学发展观即“坚持以人为本树立全面、协调、可持续的发展观”促进经济社会和人的全面发展按照“统筹城乡发展统筹区域发展统筹经济社会发展统筹人与自然和谐发展统筹国内发展和对

4、外开放”的要求推进各项事业的改革和发展十六届三中全会所确立的科学发展观是新一届中央领导集体针对我国改革开放以来发展中出现的问题提出的指导我国未来发展的治国方略是有关我国经济社会发展的根本且系统的观点科学发展观揭示了“发展、协调、持续”的系统运行本质其体系具有三个最为明显的特征一是它必须能衡量一个国家或区域的“发展度”发展度强调了生产力提高和社会进步的动力特征即判别一个国家或区域是否是真正、健康、理性地发展是否在保证生活质量和生存空间的前提下不断地发展；二是衡量一个国家或区域的“协调度”协调度强调了内在的效率和质量的概念即强调合理地优化调控财富的来源、财富的积聚、财富的分配以及财富在满足全人类需

5、求中的行为规范即能否维持环境与发展之间、效率与公正之间、市场发育与政府调控之间以及当代与后代之间在利益分配上的平衡；三是衡量一个国家或区域的“持续度”即判断一个国家或区域在发展进程中的长期合理性持续度更加注重从“时间维”上去把握发展度和协调度科学发展观的数量维(发展)、质量维(协调)、时间维(持续)这三大基本特征从根本上表明了对于发展的科学、完美的追求（二）国有商业银行科学发展观的内涵国有商业银行处于经济领域中的市场竞争性行业其发展观既要符合中央提出的科学发展观的要求更要满足企业特征及其活动规律的要求不能简单替代作为市场中从事经营活动的金融企业国有商业银行的科学发展观是其经营哲学的重要组成部分

6、要紧紧围绕经营效益谋发展既要重视利润的规模数量的增长更要重视利润的结构和质量的提升处理好效益、质量、规模、速度之间的关系坚持银行经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则坚持以人为本求发展正确处理股东、员工和客户三者之间的关系实现国有商业银行稳健、持续发展因此国有商业银行科学发展观可表述为坚持以人为本各项业务整体统筹协调发展在控制风险的前提下通过适度增加规模实现效益总量、质量、结构的稳步增长从而达到效益、质量、规模的协调和可持续发展按上述发展观的定义国有商业银行科学发展观的基本内涵可以概括为以下四个方面一是以风险控制、资本约束、成本约束为前提追求发展的质量、规模与速度发展是有条件的加快发展是

7、硬道理是解决国有商业银行深层次矛盾的根本办法但不顾客观条件的制约硬发展则不是科学发展且从根本上是对发展有害的国有商业银行的科学发展观首先就是要明确发展的约束条件是在满足诸约束条件下实现的发展从经济角度看银行发展的约束主要有成本约束（包括利息费用、税收、拨备、资本金占用、风险损失）、管理约束、人才约束、法律约束和监管约束不顾约束条件硬发展一方面反映了国有商业银行的体制存在着缺陷另一方面会对长远的发展造成严重的问题二是以结构优化和流程整合为重点追求发展的效率与效益国有商业银行在符合上述约束的条件下要以利润的极大化为经营目标这是由商业银行的性质决定的其公有制形式在现行的法律制度和政策安排下也并不改变

8、这一性质国有商业银行实现利润的多寡既体现着其自身生存价值的大小及对社会贡献的大小也是衡量其发展快慢和发展质量的核心指标在现实约束和竞争压力下国有商业银行不仅要重视利润的规模更应注重利润的结构和质量这就必须坚持以市场为导向以客户为中心推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化同时按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合业务流程以业务流程为依据调整组织机构建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统实现科学集约化经营发展以提高发展的效率三是以资产、负债和中间业务的整体推进为目标追求发展的协调与均衡在存贷利差不断缩小风险控制不

9、断加强资本约束不断提高的市场环境下发展资产、负债业务的同时还必须大力发展中间业务将中间业务提到战略高度进行开拓推进实现资产、负债和中间业务的全面协调发展以提升国有商业银行满足客户需求的服务功能和服务质量拓展发展的空间变简单的借贷信用中介为提供多功能金融服务的机构四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本追求发展的和谐与统一银行属智力密集型行业人力资源是其最重要的战略资源发展要以人为本国有商业银行的创新源泉和持续发展关键是要抓好队伍建设既要加强员工培训不断提高其业务技术素质更要建立具有自身特色的企业文化从经营伦理、经营哲学角度锤炼队伍增强凝聚力、创造力和整体合力提升核心竞争力为国有商业银行持续发展

10、提供源动力（三）用科学发展观指导国有商业银行经营发展的必要性国有商业银行在当前之所以亟需以科学发展观来指导实践是因为在近二十年来的快速发展中国有商业银行发展的内、外部环境发生了巨变发展过程中隐藏着的许多深层次的矛盾和问题逐步显现不反思不解决这些矛盾和问题不在发展理念层次上与时俱进更新发展观就很难在新的条件下实现全面、良性、高效、快速的发展具体来说其必要性由以下四个方面首先是环境决定由于我国经济发展目前还处在是政府主导型阶段市场发育还存在体制性缺陷经济的法治化程度有待提高金融生态环境还有待改善在这样的大背景下无论是宏观经济运行的波动性与周期性还是投资环境、市场环境和信用环境都存在着一定的复杂性和

11、不稳定性这既会对人们经济预期的稳定产生影响也会使对经济市场状况的判断增加困难只有坚持科学发展观正确选择风险偏好和发展战略采取有效对策才能趋利弊害实现稳定持续发展其次是形势所迫随着我国金融业的对外开放加入WTO五年过渡期已过半在破除封闭发展和垄断发展与国际规则接轨的过程中一方面外部监管标准全面提高国有商业银行要从依赖政府信誉和政府保护的发展路径转变为以自身的信誉和资本实力自担风险自求发展；另一方面在转轨前遗留的大量不良资产等历史包袱以及在转轨中出现的“规模冲动”和“大行情节”等问题都急需更新发展理念树立科学发展观切实转变经营模式和增长方式从根本上加以解决第三是责任所在金融是现代经济的核心国有商业

12、银行在我国金融体系中居于主导地位其运行效率对国民经济的发展质量有着十分显著的影响在市场机制还不够健全、国家宏观调控体系还不太完善的情况下如果任其非理性发展盲目扩张往往会对国民经济的健康运行产生不利影响我国经济曾出现过多次大起大落这固然有经济体制和机制上的问题但银行的非理性行为也起了推波助澜的作用我国上世纪90年代和最近的这两次宏观调控国有商业银行都是调控重点由于银行在国民经济中的特殊地位国有商业银行能不能做到科学发展直接关系到我国经济的持续稳定增长最后是发展趋势要求科学发展观既要发展又要讲科学要实现国有商业银行的科学发展就必须按国有商业银行的客观规律办事要符合国有商业银行发展趋势的要求要进行国

13、有商业银行的制度变革建立现代商业银行制度使国有商业银行真正成为“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的法人实体和市场主体真正成为“资本充足内控严密运营安全服务和效益良好”的现代金融企业就必须在科学发展观的指导下改革国有商业银行的产权制度完善法人治理结构建立符合国际标准的财务会计制度和信息披露方式构建科学的经营管理体制和先进的人力资源管理与激励机制确保国有商业银行的发展建立在科学的、可靠的制度基础上提供国有商业银行持续发展的坚实基础保障二、国有商业银行发展进程中存在的问题我国国有商业银行自改革开放以来取得了很大的成就在促进经济社会发展方面做出了重要贡献但从科学发展的角度看在发展的过程中也存在

14、不少问题主要表现在以下几个方面（一）体制缺陷从体制上来看国有商业银行长期以来作为计划经济体制下政府强力垄断金融资源的制度安排承担了国家宏观经济调控工具的角色使之长期以来忽略了作为市场经济角色的企业法人治理结构的构建随着市场经济体制的确立这种制度安排的不适应性逐渐显露并且直接导致国有商业银行难以树立科学的发展理念目前我国国有商业银行公司法人治理结构存在的缺陷主要表现为产权单一“一股独大”制衡功能失效我国的国有商业银行股份制改造前均为国有独资商业银行国家为唯一出资者四大国有商业银行的资本金由国家财政全额拨付与此同时国家作为所有者是由政府部门代为行使所有者职能国有商业银行的所有者由财政部代为行使而国

15、有商业银行的高级管理人员是由国家组织部门任命四家国有商业银行长期以来扮演着第二财政的角色执行的是国家事业单位的内部管理制度政银不分形成所有者及职业银行家缺位的局面显然国有商业银行不仅产权结构单一而且缺乏一个人格化的产权主体责权关系不确定缺乏多元股权制衡无法形成对经营管理者的有效约束在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况公司治理的框架不健全机制不完善由于长期以来受计划经济的影响我国国有商业银行一直保持着浓厚的行政色彩可以说是一个行政化的机构国有商业银行的高级管理人员也是政府官员四大国有商业银行的机关化特征以及管理人员列入行政序列导致了国有商

16、业银行经营目标错位一方面国有商业银行承担着过多的政治使命另一方面也导致管理人员对于政治前途的关心从而有悖于商业银行的经营目标在单一的产权结构和行政化的体制背景下我国国有商业银行的公司治理结构很不健全股东会和董事会尚未建立监事会也是由原中央金融工委派驻这种不健全的公司治理结构很难保证其功能的正常发挥存在“内部人控制”问题在现有的体制和公司治理条件下国有独资商业银行的控制权实际上被政府官员掌握一方面是国有商业银行的高级管理人员由政府任命另一方面将控制权授予了经营管理人员而国有独资商业银行的剩余索取权属于国家从而出现政府官员目标与国家目标的偏离在信息严重不对称缺乏有效监督的条件下由于银行管理人员对银

17、行资产具有较大的经营权所以很容易出现内部人控制问题进而产生严重的道德风险、经营风险而有的国有商业银行接连暴露出的信贷管理问题就是公司治理缺陷的典型例证（二）战略缺失无论按照企业管理理论还是企业经营实践经验总体的、长远的企业战略都是企业经营管理和生存发展的基本出发点国有商业银行要保证自身协调的可持续发展在为社会创造财富的同时有效维护国家金融安全和金融稳定更需要有“精密”的战略管理但长期以来由于从体制上国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行在国有商业银行的实际运作过程中普遍存在着行为行政化、短期化的问题也就不可能形成科学的发展战略正是由于缺乏科学的发展战略从而导致发展方向不明晰、市场定位不准确

18、、发展重点不突出要规模不要效益重战术轻战略经营管理的自发性强而自觉性弱经营管理过程中贯穿始终的核心理念少、延续性差因人因事而异的变化多且随机性强在竞争中被动反应多而主动出击少各家国有商业银行面孔相似、业务趋同、竞争失范由于发展战略的缺失对国有商业银行经营发展带来了极大的负面效应一是盲目进行规模扩张为将来的发展埋下了许多风险隐患；二是由于注重短期效果为寻求发展速度不择手段恶意竞争不仅为未来的发展压缩了空间也扰乱了金融秩序和经济秩序；三是没有明确的发展战略仅仅强调快速发展容易导致员工和经营管理者心浮气躁一旦收益低于预期则会牢骚满腹而收入的过快增长也容易出现收益完美疲劳使收益刺激作用减弱遇到困难则会

19、失去斗志和信心；四是寻求泡沫式发展贪多求大容易不顾客观条件不管市场风险使发展失去理性最终导致风险积聚业务起伏较大（三）风险积聚风险管理是现代商业银行管理的核心内容之一防范和化解金融风险已成为我国商业银行管理的重中之重正是长期以来我们把国有商业银行定位为国家经济调控的重要工具使其承担了我国市场经济体制转轨的巨大改革成本积累形成了数万亿元的银行不良贷款造成了国有商业银行经营的巨大风险这已成为国有商业银行建立现代金融企业的巨大障碍不良资产过高风险过大已经成为国有商业银行乃至我国整个银行业发展的软肋成为国有商业银行走向现代金融企业的羁绊根据测算一些具有国际地位的大银行不良贷款率一般为1%-2%最高的也

20、不超过5%；而根据中国银监会的统计我国银行业金融机构的不良贷款率在经过2002、2003年分别下降4.5和4.69个百分点以后不良贷款率仍高达15.19%国有商业银行的不良贷款率更高达16.86%同时国有商业银行的潜在风险也不容忽视虽然经过剥离不良资产加上中行、建行股份制改革国家注入国有商业银行资本金使国有商业银行的资产质量得到改善但由于我国信用体系还很不健全国有企业改制尚未完成国内企业低水平重复建设甚至诈骗银行资金的现象仍十分严重加上国有商业银行风险识别技术、信贷人员的素质等信贷管理能力有待提高国有商业银行的潜在风险仍不容忽视由于尚未建立控制风险的长效机制目前国有商业银行的资产负债管理考核注

21、重存款增量、贷款规模和银行效益而对资产安全性、流动性的考核较少这种考核管理方式的片面性弱化了资产负债的比例管理国有商业银行内部控制存在薄弱环节内控制度建设存在形式主义内部稽核、审计部门依附于同级管理者缺乏应有的独立性、权威性国有商业银行还没有形成健康的风险文化、正确的风险经营理念重局部利益、轻全局利益重短期目标、轻长远规划部分人员还存在职业道德差自我意识薄弱有章不循、违章操作、掩盖风险等现象行为约束力较差在不良的文化氛围中原本刚性的政策、制度、责任约束被弱化风险控制体系技术的基础相当薄弱目前我国国有商业银行风险量化度量程度低风险管理技术和手段比较落后风险管理定性分析多、定量分析少静态分析多、动

22、态分析少内部评级体系相当落后在评级指标体系上缺乏对企业未来经营、财务、资信情况的预测评估风险管理工具缺乏尤其缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段（四）观念落后长期以来受旧体制的影响国有商业银行经营观念较为落后例如价值最大化理念淡漠风险约束理念短缺以市场为导向、以客户为中心的理念还没有真正确立等但最为突出的问题就是国有商业银行尚未形成适合自身发展的企业文化金融企业在研究自己和国内外著名企业的发展轨迹后深刻认识到创建自己有特色的企业文化是企业持续发展的动力源泉由于企业文化的普遍缺失导致出现权力腐败现象不良贷款也居高不下人才外流现象突出严重影响了国有商业银行的综合竞争力和自身的健康持续发展具体表现在

23、一是对企业文化建设的认识普遍模糊而幼稚从上到下很少能够真正认识到企业文化对于经营与管理、改革与发展的重要意义；不少银行管理者片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动做一些表面文章；不少银行人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化等等二是企业文化建设存在着短期行为往往是说起来重要、忙起来次要经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动效益差时就少搞甚至不搞缺乏一种常抓不懈的机制缺乏一种持久的动力和发展后劲三是企业文化建设形不成合力从现实情况来看一方面职工参与度不高基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准理解不深未能形成全员认同的企业价值观；另一方面有

24、些金融单位的企业文化建设往往被看作工会这样群众性组织的部门事务业务部门常常觉得与自身不相关而游离于企业文化建设之外四是企业文化建设缺乏特色企业文化旺盛的生命力和独特的魅力来源于其自身独创性然而现实中不少基层银行所搞的企业文化建设往往是大同小异缺少银行行业特点、缺乏商业银行自身个性缺乏本单位、本地区的创意陷于低水平重复的怪圈五是存在着舍本求末倾向企业形象是企业文化的外在表现但一些单位在进行企业形象设计时只是一味地在视觉识别上做文章作为企业文化建设的主要目标来完成结果外表看起来轰轰烈烈但内里还是依然故我陷入了形式化、表面化的误区（五）创新不足创新无论对市场的个体还是整体都是使其保持活力不断发展的前

25、提条件我国国有商业银行脱胎于计划经济体制其能否完成向市场主体的转化创新显得尤为重要目前国有商业银行的金融创新还存在以下缺陷（1）从创新的驱动力上看还体现出一种自上而下制度安排方式国有商业银行的体制及其治理结构依然保持着较强的计划经济色彩其创新过程往往不是来自于客户与银行的直接交往之中而是由其上级机构设计好以后再层层推广之一些新产品甚至由人民银行来直接安排推广其结果不但与市场需求难以做到最佳的对接而且严重压抑了业务第一线基层机构创新的积极性与主动性在某种程度上出现创新效果的扭曲创新的主动性不足在一定程度上体现为被动创新（2）创新的品种以负债类为主创新领域狭窄很长一段时间以来由于我国属于资本短缺型

26、经济在这种情况下满足扩大业务需求最主要的途径就是增加存款国有商业银行为了在存款竞争中取胜也把创新重点放在了各种负债型创新工具上对资产业务、中间业务方面的创新不足远远落后于发达资本主义国家据统计我国改革开放式以来新增的金融服务产品不过40余种而同期西方国家商业银行的金融创新业务品种将近1000种（3）创新层次主要还处于数量扩张阶段数量型创新是商业银行发展初期一种特征我国的国有商业银行金融创新还依然保持数量扩张的惯性尚未进入集约型发展时期业务创新带有盲目性缺乏科学的市场预测、成本核算和效益分析推出的新产品经常因为缺乏市场需求而销声匿迹还有一些产品只追求量的扩张其实效益较低各家商业银行创新产品的差异

27、性不大为了占领市场几乎都采取“分配指标任务”的推销方式投入了大量人力物力没能给银行带来相应的经济效益也没有带来相应的社会效益（4）技术支持力量相对落后借鉴模仿式创新占主导地位80年代以来的金融创新除了运用尖端的资产选择、资产组合以及资产定价理论的研究成果以外还大量地运用了远程通信、计算机网络人工智能等最新的自然科学技术成果为此很多新的金融产品能够在短期内迅速推出并很快得到公众的认可但是我国在上述两方面技术研究与应用方面都较为落后“技术瓶颈”成为国有商业银行金融创新的最薄弱环节而借鉴模仿式创新占了主导地位但这种创新不可能象原创性创新那样立足于中国国情进行全面分析研究充分考虑本国经济体制、社会环境

28、、人文地理因素从而创新出具有鲜明的本土特色的新产品往往导致创新的效果不理想（5）创新的区域差距较大创新产品的差异性不足由于金融创新来自于市场需求不同经济发展状况的地区对金融创新的需求不同而目前国有商业银行在创新过程中还没有针对地区经济的差异性设计不同的品种许多创新品种仅仅适合在沿海经济发达地区运用影响了国有商业银行的整体盈利能力、整体竞争力和可持续发展能力（六）评价体系欠科学目前国有商业银行评价体系还不尽科学对经营发展过程中的业绩评价还存在许多不足首先绩效考核指标体系不够完善特别是对岗位的考核操作性较差对员工的绩效评价中一部分可评价的指标是直接对工作结果的评价称为任务绩效；另一部分绩效指标是对

29、影响工作结果因素的评价大多为对工作过程中一些表现的评价称为周边绩效由任务绩效和周边绩效形成一套绩效考核的完善体系国有商业银行在评价绩效指标的实际操作时任务绩效方面仅仅从经营指标去衡量过于单一很多指标没有包括进去；在周边绩效方面又多采用评价性描述评价时多信赖评价者的主观感觉缺乏客观性目前国有商业银行对机构、网点、部门的评价体系基本形成也发挥了一定的作用但是对个体员工的绩效评价体系还很不完善具体岗位的绩效评价还远未形成科学有效、具有较强可操作性的办法第二评价方法有待于进一步完善目前国有商业银行的上级行往往是负责对下级行的存贷款、利润以及不良贷款率制定具体的考核指标这些指标中的一部分又被层层分解到每

30、个部门甚至每位员工由于对行际间业务特点、所处地区的经济发展状况、客户需求以及银行自身的管理现状等分析不够导致有的行、部门、或员工计划完成结果和主观努力程度出现逆向差异有的所定指标偏离度较大导致有的员工或部门为完成指标而违章操作形成短期行为第三考评体系的设计没有与银行的长期发展规划相配套而往往注重部门、员工的短期行为由于没有明晰的发展战略国有商业银行在计划考评设计方面没有建立在对本行卓有远见的战略规划的基础上导致评价体系只评估年度具体任务计划执行的好坏年度绩效的结果而没有跟踪评估计划本身的长远机制使短期年度考核计划与战略规划实施缺乏有机的结合真是考评体系的短期化倾向也在一定程度上助长了经营行和员

31、工的短期行为（七）激励不到位由于我国国有商业银行的行政化特点以及其控制权与剩余索取权严重分离银行经营管理者的工资基本上按照国家规定而其他一些收入的发放在某种程度上偏离其业绩在业绩考核不够科学、公司治理存在明显缺陷的条件下激励机制也难以有效到位主要表现为（1）激励机制不到位其执行、作用发挥不充分近几年国有商业银行结合国外银行的先进管理经验已建立起一些与岗位标准、工作目标相结合的激励制度和奖惩办法但由于思想认识统一不够落实执行中激励机制的完备性和权威不够效果往往在许多地方打了折扣对激励机制中惩戒作用的认识和发挥还不充分没有规范、严格的惩诫制度也就无法求得银行的安定和发展（2）我国国有商业银行现阶段

32、一般没有设立薪酬委员会其人事管理、工资制度、职工福利等仍沿用机关管理模式特别是高级管理人员的薪酬不仅受行业标准限制有时甚至还受上级各主管部门制约同时国内银行缺乏制度性分享经营成果的长期激励措施无法设计出可行的员工持股制度或期权激励机制经理层的薪酬与公司经营水平相脱节短期行为时有发生（3）由于内部人控制局面的存在自己为自己制订薪酬也缺乏合理性和可信度因而从激励机制上缺乏有效的互动导致银行管理者只注重短期利益而轻视银行的长远发展造成缺乏实质性长期发展后劲（4）现行激励机制中未充分体现对“能”和创造性劳动（创新能力）的重点激励银行高管、金融专家、中层管理人员是一个银行的主力军对其的经济和精神激励应当

33、是激励机制中的重点但由于长期以来的“大锅饭”思想、平均主义认识以及来自于员工和社会的压力国有商业银行这个方面做的还不到位三、国有商业银行坚持科学发展观应遵循的基本原则目前我国的经济金融体系正处在巨大的变革转轨时期国有商业银行要想在竞争中立于不败之地在发展进程中不断做大、做强以科学的发展观做指导必须遵循以下基本原则（一）全面、协调、可持续发展原则坚持以经济建设为中心以发展解决发展中出现的问题这是我们党领导人民建设有中国特色社会主义的一条基本经验金融是现代经济的核心银行是我国金融业的主体而国有商业银行则是我国金融业主体中的主体不同的发展观对商业银行的发展产生不同的导向过去国有商业银行发展中出现的问

34、题有些是在发展过程中难以避免的有些则是不科学的发展观和不科学的发展战略所致树立科学的发展观对于国有商业银行在新一轮的改革发展中辨证的认识和处理与发展相关联的各方面重大关系紧紧抓住和充分利用好战略机遇实现可持续发展有着特别重要的意义1、保持发展的质与发展的量的协调科学的发展观应是在总量增长的同时实现质量和效益的全面提升或者说国有商业银行的科学发展观是效益、质量的协调发展伴随着我国经济粗放式发展我国的国有商业银行同样采取了重规模、轻质量的发展模式竞争的压力及内部的激励机制引导人们追求资产增长、规模扩大、市场份额造就了一个大而不强的银行体系资本充足率低、资产质量差、风险水平高、效益低下这种不科学的、

35、非理性的超常发展积聚了大量的风险对国家的宏观经济发展产生不良作用历史的经验教训及面临的现实环境迫切需要国有商业银行树立科学发展观做到发展的质与发展的量的协调发展实现规模与效益、短期与长期、风险与质量的统一把持续稳定发展作为发展目标而不是简单的数量增长发展的质量要经得起时间和市场的检验在经济周期性变化中持久保持良性循环、高质量地发展2、实现发展与风险控制的协调要实现国有商业银行的良性发展还必须处理好发展与风险控制的关系发展是永恒的主题但发展是有条件的发展的规模与质量不仅取决于外部市场环境还取决于内在风险管理水平并受资本充足率的制约在良好的发展质量、有效的控制风险基础上实现的发展才能保持可持续发展

36、银行业是高风险行业商业银行是通过经营风险来实现赢利和发展的资本金的充足与否不仅直接关系到资产规模的大小决定其抗风险能力更成为制约其收益和竞争力的重要因素国有商业银行要根据商业银行资本充足率管理办法确定和保持合理的资本总量要引进先进的风险管理系统和技术建立健全风险管理体系通过科学有效的内控制度使风险管理贯穿于全员、全程、全方位通过良好的风险控制实现较低的成本和较高的收益最终实现商业银行可持续的良性发展3、把握好发展与结构优化的协调“发展”包括两层含义一是总量上的扩张一是结构上的优化发展与结构优化是一对矛盾的统一体在发展中根据实际情况有选择、有放弃进行结构优化而结构优化会带来可持续发展科学的发展观

37、所指的发展是建立在结构优化基础上的如国有商业业务品种单一仍以传统的存贷业务为主在存贷利差日趋缩小的趋势下不大力发展中间业务拓展业务领域将会极大地影响收益国有商业银行要实现高质量、高效益的发展就必须加快资产负债结构、客户结构、收入结构的调整经营结构的优化是比资源投入更重要的发展力4、处理好发展与以人为本的协调科学的发展观指出发展必须以人为本充分开发和运用人才资源并实现商业银行业务的可持续发展现代企业之间的竞争越来越演变为人才之间的竞争对于科技、知识、智力高密集的现代银行业来说更是如此谁能吸引到最优秀的人才谁善于使用和留住人才谁就能在未来的竞争中赢得优势抢得先机国外商业银行把人才作为无形资产和财富

38、人才资源不仅关系到国有商业银行的可持续发展更是关系到其生死存亡（二）效益性原则国有商业银行是金融企业利润最大化是其经营宗旨效益是商业银行经营管理的出发点和最终归宿效益是识别和判断商业银行发展状况、发展趋势的标志商业银行的发展结果最终也表现为效益最大化1、效益是发展的归宿追求利润最大化是商业银行经营的出发点和归宿没有效益就没有了资源要素的再投入、再调整就难以实现正常的发展而发展的目的是追求效益无论是规模扩张还是结构调整最终表现为争取更好的效益因此商业银行的一切经营活动的优劣都必须以效益高低为准绳以有没有效益为评价标准业务发展必须是有效益的发展而不能是规模增长了而效益却没有增加甚至下降国有商业银行

39、不能做赔钱赚吆喝的事2、质量和规模是实现良好效益的前提如果我们不讲究质量效益就不会有好的信誉要实现发展在市场上融资的成本、吸收存款的成本就要上升从而制约了发展；没有一定的规模和市场份额一方面不具有规模经济的优势金融产品成本和价格的上升削弱了竞争能力另一方面导致抗风险能力的下降进而制约了发展3、效益是国有商业银行可持续发展的最有力保证良好的效益可保障充足合理的资本金扩大资产规模提高抗御风险的能力；可以加大核销呆坏帐的力度保持良好的资产质量；可以回报股东和客户从而吸引投资和留住优质客户；可以加强员工培训更新经营理念进行制度创新、技术创新、产品创新为国有商业银行的可持续发展做好人、财、物的充分储备（

40、三）稳健经营原则商业银行是一个国家社会经济体系的有机组成部分其经营发展必然受国家政治经济发展环境的直接制约客观上存在发展极限盲目追求高速发展只能给商业银行带来巨大的风险隐患；商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债、高风险的行业商业银行的经营特点和其在国民经济中所处的关键地位和特殊作用致使商业银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点一旦商业银行经营风险转化为现实损失不仅会导致商业银行破产而且将对社会经济产生连锁反应引起社会动荡因此银行业遵循稳健经营的原则几乎是世界各国的通行做法在银行业提倡建立百年老店崇尚稳定持续发展暴富、超常规不是银行业科学发展的轨迹历史的经验表明发展好的银行

41、、百年老店的银行都是稳健的银行稳健经营的原则能使国有商业银行的员工、经营管理者有一个稳定的发展心态、良性的发展预期、理性的收益预期即使遇到暂时的困难也能从容应对实现银行的长期发展目标那种不顾银行业的特点企图寻求超常规、跳跃式发展为了寻求发展速度不择手段概念充斥今天争标王明天搞飞机营销后天搞业务免费大打价格战存款提高利率贷款把利率降低至极致无所不用其极只会取得短期效益为了达到短期发展目标而不择手段的急功近利的经营方式不仅为未来的发展压缩了空间也扰乱了金融秩序和经济秩序稳健经营则是注重短期实效与长期实效的结合今天的发展为今后的发展奠定坚实的基础而不是留下隐患我国国有商业银行遵循稳健经营原则不是维持

42、经营更不是不要创新而是在可能达到的发展水平内寻求快速发展国有商业银行作为我国银行体系的主体和国民经济的稳定器实施稳健的经营发展战略是其必然的选择一方面国有商业银行要制定稳健的发展战略营造稳健发展的管理文化注重短期效益和长期效益的有机结合使经营管理者和全体员工有一个稳定健康的心态、良性的发展预期以卓著的信誉取信于民、立足于世；另一方面要建立健全有效的风险防范和管理机制根据各种经营风险的发生概率适度地安排业务比例和业务规模使风险分散并运用商业银行自身以及外部的管理手段和技术将风险最大限度地控制、降低、转移、消除、化解（四）以人为本原则以人为本是科学发展观的本质和核心马克思认为“人们的社会历史始终只

43、是他们的个体发展的历史”未来理想社会“以每个人的全面而自由的发展为基本原则”正确的认识和理解以人为本对于国有商业银行积极面对来自中外同行业的激烈竞争特别是竞争优质客户、吸引和留住优秀人才有着深远的指导意义正如格林斯潘所说“我们永远不应忽视不管技术如何进步管理系统如何复杂银行管理的基础始终是银行管理人员的知识与判断”作为国有商业银行以人为本包含更多的内容这里的“人”不仅指员工还有客户和股东以人为本原则要求国有商业银行的经营发展必须建立在以满意的员工为客户提供满意的服务、为客户和股东创造最大价值的基础上银行业务的发展客户的服务要通过牢固树立“以客户为中心”的经营理念真正做到一切方便客户一切为了满足

44、客户一切为了增加客户价值实现客户关系管理上的以人为本以人为本就其员工管理方面应包括以下几个的内容其一、以人为中心进行管理强调人才资源是第一资源；其二、进行全员管理管理的主体是全体员工；其三、组织目标与组织成员个人的目标相统一；其四、通过良好的激励机制调动成员的积极性国有商业银行在做好人力资源管理的基础同时还要依法维护银行客户的合法权益并不断提高股东的投资收益四、实现国有商业银行科学发展的途径与对策科学的发展观是用来指导实践的以科学的发展观来思考国有商业银行在发展中存在的问题并以科学的发展观指导今后的发展路径是我国国有商业银行在竞争中求得发展壮大的必然选择从当前我国国有商业银行的自身情况看实现国

45、有商业银行的科学发展需要从以下方面入手（一）健全和完善国有商业银行公司治理结构国有商业银行改革已成为我国经济和金融体制改革的攻坚领域其中形成健全的公司治理结构是国有商业银行改革的核心内容也成为国有商业银行实现科学发展观的体制基础我国国有商业银行有效公司治理结构的构建一是积极推动产权多元化改革公司治理的理论依据之一是产权理论它认为所有权规定了公司的边界是控制公司权利的基础所以建立明晰的多元化的产权结构积极吸引外资资本、民营资本扩大各种资本来源加大股份制改造力度将有利于促进国有商业银行的各项改革从源头上解决好“产权主体虚位”、“代理人缺位”的问题；二是建立健全公司治理组织结构要建立健全股东大会、董

46、事会和监事会明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利完善公司治理的组织体系形成有效的制衡机制要确定董事的任职资格和构成尤其是要引入独立董事实行董事责任追究制度充分发挥独立董事的作用以避免国有股控股可能带来的效率损失要进一步强化监事会的功能确保监事的独立性以此来增强对银行董事会和高级管理层的监督要尽可能减少政府的外部干预提高银行经营自主性三是加快管理流程的整合再造完善内部经营机制管理流程整合再造是公司治理中非常重要的一个环节通过对国有商业银行管理流程整合再造彻底打破原有的计划经济体制下的管理模式全面构筑适合现代商业银行的管理体系会大大提升国有商业银行的竞争能力（二）确立正确的

47、市场定位和制定科学的发展战略国有商业银行要在日益激烈的现代金融业竞争中实现持续发展必须根据自身的特点和优势从战略部署的高度出发正确地选择自己的市场定位和制定具有可操作性的发展战略解决市场定位和发展战略问题就是要把国有商业银行从容易漂移摇摆的状态规范到可持续发展、系统的战略目标上来从而保证经营管理主线明朗、目标明确经营策略具有相对连贯性有效地提高经营管理效率并使员工真正归属于银行及其发展目标国有商业银行的市场定位一般包括三个步骤一是确认潜在竞争优势；二是准确选择竞争优势；三是有效准确地向市场传播企业的定位观念恰当的市场定位能使银行在充分利用资源和发挥优势后具备满足客户需求特性并为更多的客户所接收

48、和认同从而在竞争中处于领先的地位国有商业银行必须充分考虑外资银行和竞争对手已经或将要展开竞争的重点领域进行市场细分和定位在2到3年时间里成为某一细分市场的领导者逐步形成一种竞争错位、优势互补、资源共享的发展态势和竞争格局目前根据国有商业银行自身业务发展的特点和服务优势其市场定位应放在中小银行不具备能力做的业务上树立大银行的市场竞争形象占据竞争的主动从国有商业银行发展战略来讲结构上可由以下三个层级的战略组成（1）总体战略即最高层次的战略主要来自于董事会这一层级的战略包括商业银行的远景发展目标人财物等各类资源配置原则对职能单位、业务领域相互支持、相互协调和相互渗透的依存推动关系的总体要求；（2）运

49、营战略作为二级战略的运营战略是指将一级战略所包括的银行远景发展目标、发展方向和措施具体化的过程在这一过程中形成国有商业银行独有的包括战略规划、总分行制、资产负债管理、风险防范、产品创新及研发、品牌建设等在内的具体竞争或经营战略；（3）职能战略这一层级的战略应来自于各分行或职能部门主要指在二级战略实施过程中所涉及的银行内部经营管理如财务收支、内部资金转移定价、产品定价、客户细分、信贷投放、市场营销、考核激励、企业文化等具体领域或环节的策略安排总体上国有商业银行必须强调效益和规模的统一不断地做大做强而只有选择稳健经营的道路才能做大、做强、做精、做长、做久才能在竞争中立于不败之地历史的经验表明发展好

50、的银行、百年老店的银行都是稳健的银行国有商业银行稳健经营不是维持经营更不是不要创新而是在可能达到的发展水平内寻求快速发展注重短期实效与长期实效的结合今天的发展为今后的发展奠定坚实的基础稳健战略的制定能使员工、经营管理者有一个稳定的心态、良性的发展预期、理性的收益预期即使遇到暂时的困难也能从容应对实现商业银行的长期发展目标（三）实施全面风险管理提高风险控制能力识别、评估和配置风险获取风险收益是商业银行重要的职能能否实施有效的风险防范和控制是衡量国有商业银行竞争力强弱的重要标尺巴塞尔新资本协议提出了全面风险管理的概念明确风险管理要对整个银行内各个层次的业务单位各个种类风险进行通盘管理这种管理要求将

51、信用风险、市场风险和操作性风险等不同风险类型以及不同客户种类、不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围并将承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中对各类风险依据统一的标准进行测量并加总依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理所以国有商业银行银行在风险掌控问题上应按照全面风险管理的要求构建适合现代商业银行经营发展形势的风险管理体系一是尽快充实银行资本金提高资本充足率增强抗风险能力要稳步推进国有商业银行的股份制改造广泛吸收内外资企业参股提高资本增加的渠道；大力发展中间业务增加盈利水平提高内部融资能力；建立完善的内部控制和风险防范制度降低不良资产减少风险资产数量；另外国有商业银行还可申请发

52、行长期金融债券、大力发展债券市场来增加资本金改善资本结构二是要加强全面风险管理扩展风险管理内涵加强对信用风险、市场风险和操作风险和流动风险的掌控力度严格分类标准加强对创新产品和创新服务的风险掌控能力在组合管理层面上对各条业务线进行经济资本配置三是是加强风险管理技术依托先进的信息技术加强基础数据信息的收集归纳构建全面、先进、灵敏的综合风险预警、识别、评估和管理系统提升风险处理技术将风险管理模式从粗放走向集约从依靠主观判断走向量化分析从事后处理走向事前预警四要加强风险掌控的制度建设重造风险管理的流程确保风险决策得到深入贯彻确保风险信息得到充分共享确保风险防控措施得到切实执行建立相对独立的内控机制明

53、确划分各方的权力、责任和利益形成三者之间的相互制衡关系并通过制定和实施一系列制度、程序和方法对风险进行事前防范、事中控制和事后评价五是树立正确的风险管理文化倡导和强化风险意识树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念引导和推进风险管理业务的发展改变以往对风险管理的偏见树立先进的风险管理文化处理好业务发展和风险管理的辨证关系适应业务发展的要求（四）建立健全高效的组织管理体系国有商业银行要想建立科学的组织管理体系就必须对现有的体系进行重组与创新遵循效益最大化的基本原则、在合理分权的基础上、按照扁平化的有效形式、从以人为本的理念出发构建全新的组织管理体系一是遵循效益最大化的基本原则设置

54、机构首先国有商业银行设置或调整分支机构要充分考虑经济合理性要在经济性与集约性的基础上充分考虑拟设置或调整分支机构所处地区的经济发展现状、前景和同业机构存量情况其次要充分考虑机构设置的适度规模尽管银行业是存在规模报酬递增的行业但从产业经济学和制度经济学的观点看商业银行银行的组织规模业并非越大越好所以国有商业银行要科学合理确定分支机构的数量、业务规模及成本效用二是在合理分权的基础上授予分支机构经营自主权国有商业银行总行应是整个银行的总指挥、总监督在一级法人情况下总行对外承担所有的法律责任和经营风险所以总行必须集中一部分权利以行使其管理、监督、指挥等职责同时总行又要注意集权不能过多总行集权过多易造成

55、权责不清影响分支行的主观能动性不利于国有商业银行的整体协调发展这就要求总行要给分支机构必要的经营自主权三是按照扁平化的有效形式设置管理层次在市场环境中扁平化组织的有许多难以替代的优点尤其是在基层决策程序化、信息技术发达、管理人员素质提高的情况下扁平化组织将更加精干对市场反应更加快速经营管理也更有效率国有商业银行建立扁平化组织将意味着更少的直接管理、更多的授权管理、注重员工的自我管理这样更有利于激发各管理层次的积极性建立国有商业银行组织管理体系的具体构想如下1、建立高效的纵向管理结构国有商业银行应按照效益最大化原则整合设计管理层次当前最重要的是改变现行普遍存在的四级管理一级经营的状况缩短从客户需

56、求到管理决策的距离做到信息畅通、决策高效使市场的变化与需求及时反馈到最高决策层避免管理环节多且重叠的现象造成管理真空的发生一是可按总行、分行、支行三个层次构架设置组织体系分行设置是整个体系中的重要部分可改变按行政区域设置机构的规定做法根据经济规模和资源有效分布的原则设立分行机构切实体现经营集约化的管理效能二是同一城市的分行辖内机构应实施扁平化管理压缩管理层次拓宽业务服务面对设置支行也不可单一模式应根据不同服务环境的需求本着效益优先原则设立机构如单项业务专业支行综合业务支行等使适度规模效能充分发挥三是支行作为基层营业网点不再作为一级管理层次对支行可按照其经营情况和水平确定不同的级别实行差别管理对

57、规模大、效益好、管理规范的支行可给予较高的业务经营授权加大其自主经营的力度和拓展业务的自主权充分体现市场竞争条件下资源优化配置的合理性使合理分权的效能充分发挥2、科学界定各级行职责范围纵向管理结构建立后总分支行必须明确各自的职能理顺上下级行之间的关系突出各级行的主要职责形成以总行为经营决策中心以分行为利润中心以支行为产品服务中心的格局实现政策控制集中化和业务运作分散化有机统一使总行能够集中力量制定全行发展的总目标、总方针和总规划分支行在不违背总行基本经营思想的前提下充分发挥其主观能动性自主管理日常经营活动从而体现整体最优原则总行作为管理决策层主要职责应是政策研究和战略决策、产品研发和整体规划、

58、资金财务管理、风险防范与授信管理、效益考核与内部监督等其他职责尤其是产品营销和市场开发职责应尽量下放；分行的主要职责应是具体经营策略的研究制定、目标市场的确定、大客户的营销与管理、重点业务的营销等；支行是市场营销和客户服务的部门主要负责客户管理、市场营销、客户服务、客户和市场信息反馈等是全行经营的基础和服务的窗口3、合理调整内设机构各级行内部机构的调整和设置要遵循以下三个基本原则一是从实际出发基本保持直线职能型组织结构同时遵循以市场为导向、以客户为中心的经营原则注重风险控制和内部制约；二是按照现代管理科学的标准和合理的业务流程确定各部门职能分工尽量减少不必要的中间环节；三是按照授权管理办法的规

59、定明确各部门职权职责理顺各部门之间的关系以保证总行一级法人对系统指挥、调度的权威性和有效性遵循以上三个原则各级行内部机构设置时应强化业务部门缩减业务支持部门逐步实现完全意义上的主辅业分离并充分体现面向客户、服务客户的原则在对原有部门进行整合的基础上按照业务研发、内部管理和市场营销的大框架设置内部机构业务研发部门负责市场调研、业务规划、客户需求分析、研究开发新业务产品等；内部管理部门主要负责财务核算、资金营运、内控审计、技术保障等；市场营销部门主要负责推行客户经理制向客户营销金融产品将客户需求反馈到业务研发部门（五）加快创新塑造核心竞争力现代营销学的理论表明在日益充分的市场经济条件下市场竞争不断

60、深化产品的复制与模仿速度不断加快产品的价格、品质、性能等要素的同一性日趋明显没有任何一种产品的优势可以长久地保持下去在开放程度高、竞争激烈的市场中企业要赢得竞争优势必须领先竞争对手持续进行产品创新满足客户不断变化的需求这是现代企业生存与发展的内在要求因此产品创新是构建企业竞争力至关重要的因素企业的所有优势只有最终转化为产品的优势才能真正形成竞争力对国有商业银行而言加快金融产品创新已日益提上重要日程随着我国市场经济的发展客户经济时代的来临特别是外资银行的涌入国内银行业已由卖方市场转变为买方市场呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征在这样的市场环境下商业银行的竞争力集中体现为产品的竞

61、争力金融产品创新是构建商业银行核心竞争力的关键国有商业银行要比对手更多地赢得市场和客户必须不断地开发适合客户需求的新产品正因为如此近年来国内商业银行纷纷加大了产品创新的力度产品创新已成为竞争的焦点首先要加强传统业务产品的创新在对公业务方面可加大对中小企业、民营企业贷款产品创新力度开办证券公司股票质押贷款业务大力开展票据承兑、贴现业务购买企业应收账款等；在零售业务方面积极开拓个人消费信贷业务开展保险保单的质押贷款投资业务开发使用个人支票完善银行卡功能等其次积极开展中间业务产品创新一是进行金融服务类中间业务产品的创新如开发新的代理业务、创新个人理财业务、开办企业财务顾问业务等；二是进行债权债务类中

62、间业务创新稳健发展担保、承诺类中间业务第三充分进行金融科技创新适度发展自助银行大力发展以网上银行、电子商务为代表的虚拟银行服务手段吸引和稳定更多的客户（六）完善考核和评价体系建立科学、合理的激励约束机制建立科学的考核评价体系是建立国有商业银行现代金融企业制度的需要国有商业银行必须通过改革建立以利润为中心的、科学的综合考评体系这一考核评价体系核心内容为一是借助责任会计建立内部核算体系通过实行内部资金计价改多项指标考核为单项指标考核把银行的各项业务活动都围绕利润中心来核算剔除政策性和全局性因素对利润的影响重点考核经营行主观努力创造的业绩二是通过系数调整努力消除区域和历史的差异性问题使各经营行能够站

63、在同一起跑线上三是设立风险控制、市场竞争力等重点指标加强考核完善综合考评体系在完善考核评价体系的基础上国有商业银行应该坚持以人为本的原则全面推进激励约束机制的再造逐步建立起竞争择优、有效激励、严格监督、依法规范、充满活力的激励与约束机制实现人力资源的整体开发和合理配置在激励机制上一方面要注重物质激励建立一套公平、公正、科学、严谨的现代商业银行薪酬体系是吸引人才、留住人才并使其发挥潜能的重要举措要在进行职位分析、职位评估、薪酬调查和职位定价的基础上结合绩效评估方法合理确定工资、福利、奖励方案并实行动态管理保证其持续运作；另一方面也要注重精神激励一是进行成就与荣誉激励要进行员工职业生涯规划的设计为

64、员工勾画事业发展蓝图在绩效评估的基础上及时肯定员工的贡献激发员工的工作热情二是进行人格与情感激励领导班子要通过强化人格修养对员工产生感召力通过加大感情投资加大员工对银行的认同感三是进行企业理念和形象激励要利用银行所独有的理念培养人、激励人、开发人的潜力引导员工树立正确的人生观、价值观和世界观在约束机制上既要强调思想约束和法律约束更要强化制度约束通过建立合理的用工制度、内控制度实施规范化管理等方法进一步增强对员工行为的约束作用五、构建良好金融生态环境促进国有商业银行科学发展商业银行实现科学发展不仅取决于银行自身的努力还需要银行发展外部环境的改善构建良好的金融生态环境对于国有商业银行实现科学发展极

65、为重要（一）良好的金融生态环境是国有商业银行实现科学发展的基本前提一般意义上所称生态环境是生物学上的概念系指由生物群落及非生物自然因素组成的各种生态系统所构成的整体并间接地、潜在地、长期地对人类的生存和发展产生影响依照这样的表述一般事物的生态包含了系统内以及系统间各种关系的总和是一个动态的、系统的有机链金融生态是个仿生概念如果把金融看作社会经济系统中的子系统那么金融生态就是由金融子系统和与之相关联的其他系统所组成的生态链这个生态链与金融业可持续发展息息相关从金融生态角度看国有商业银行发展问题反映了科学发展观的根本要求也是系统性和可持续性观念的体现我国是一个正在转型的经济体适应市场经济运行的规则和制度虽然还很不完善但金融生态环境总体上在逐步改善改革开放后随着市场经济体制的逐步完善我国经济持续快速增长金融机构和金融市场得到前所未有的发展外资金融机构大批进入国内金融市场金融资产也以几十倍速度增长而且随着市场改革深入金融调控和管理更加市场化商业银行的市场主体地位逐步得以确立金融经济法律制度不断完善这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境但是忽视我国金融生态面临的问题同样是不客观的必须看到当前困扰我国金融生态的一些突出