哈尔滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展研究

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1、（工商管理硕士）哈尔滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展研究STUDY ON DEVELOPMENT OF MEDIUM AND SMALL ENTERPRISE CREDIT BUSNISS OF HARBIN BRANCH OF HARBIN BANK于子洋2019年3月国内图书分类号：F832.4 学校代码：10213国际图书分类号：F276.3 密级：公开工商管理硕士学位论文哈尔滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展研究硕 士 研究生：于子洋导 师：郭景远 教授申 请 学 位：工商管理硕士所 在 单 位：一汽哈尔滨轻型汽车有限公司：2019年3月授予学位单位：哈尔滨工业大学Classif

2、ied Index: F832.4U.D.C.: F276.3A Dissertation for the Degree of MBASTUDY ON DEVELOPMENT OF MEDIUM AND SMALL ENTERPRISE CREDIT BUSNISS OF HARBIN BRANCH OF HARBIN BANKCandidate：Yu ZiyangSupervisor：Prof. Guo JingyuanAcademic Degree Applied for：MBAAffiliation：FAW Harbin Light Vehicle Co., Ltd.Date of De

3、fense：March, 2019Degree-Offering-Institution：Harbin Institute of Technology哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文摘 要在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，中小企业蓬勃发展。根据2017年中国统计年鉴的最新统计数据，中国中小企业数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国中小企业的发展状况，通过出台相关法律加强对中小企业的保护力度。随之而来的中小企业融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，

4、找到一个适合我国银行中小企业信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。本文正是基于此背景，选取哈尔滨银行哈尔滨分行（以下简称“哈尔滨分行”）作为研究对象，对其中小企业信贷业务进行深入地分析和研究，本文的主要工作内容能够整理为四个方面：第一，理论分析，依靠查阅有关的文献数据，了解国内外学者当前研究成果，熟悉本文研究所需掌握的基本概念及相关理论，从而为后续的分析奠定理论基础；其次，深入地分析了哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状，从整体情况、分业务情况、分行业情况这几个方面进行论述，并简要描述了哈尔滨分行中小企业信贷业务管理流程；再次，深入地分析了哈尔滨分行中小企业信贷业务发展所存在的问题以及原因

5、，从银行信贷审批制度层面、政府信贷政策层面、中小企业自身层面归纳了原因；最后，针对这些原因，提出了相应的解决策略，旨在通过这些策略的实施和应用，能够促进哈尔滨分行中小企业信贷业务持续稳定地发展，从而为黑龙江省中小企业发展提供更为充足的经济支持。关键词：哈尔滨银行哈尔滨分行；中小企业；信贷业务AbstractIn recent years, relying on the rapid economic growth and the economic reform, the growth of the small and medium enterprises has the high-speed.

6、According to the latest statistics of 2017 China Statistical Yearbook, the number of small and medium-sized enterprises in China have accounted for more than 99% of the total number of Chinese enterprises. At the same time, the government has paid more and more attention to the development of small

7、and medium-sized enterprises in our country. The government gradually prompts the development of small and medium enterprises by laying out the relative law. The question of financing difficulties of small and medium-sized enterprises has also been paid more and more attention by Chinese scholars. H

8、owever, comparing with the foreign banking industry， the banking industry in China with plight in some aspects that operating mechanism is not perfect or business philosophy or other issues. Therefore, to find a suitable strategy for the Chinas SME credit business development has become an urgent ne

9、ed.This article is based on this background, select the Harbin bank Harbin branch (hereinafter referred to as the Harbin branch) as the research object, in-depth analysis and Research on the credit business of small enterprises, the main contents of this paper can be summarized into four aspects: fi

10、rst, the theoretical analysis, by consulting the relevant literature at home and abroad to understand the current research results of scholars, familiar with the basic concepts of this study required and related theory, which provides a theoretical basis for the subsequent analysis; secondly, in-dep

11、th analysis of the present situation of the credit business development of small and medium-sized enterprises in Harbin branch, from the overall situation, business situation, the sub sectors of these aspects were discussed, and a brief description of the credit business management of small and medi

12、um enterprises in Harbin branch; thirdly, in-depth analysis of the existing development of credit business of small and medium-sized enterprises in Harbin branch and The reason, from the level of bank credit approval system, the government credit policy level, small and medium-sized enterprise level

13、 summarizes the reasons; finally, according to these reasons, for the specific implementation and application of relevant strategies and other issues, the formation of supporting solutions, to promote SME credit business in Harbin branch of the sustained and stable development, so as to provide more

14、 support for the economy the development of small and medium-sized enterprises in Heilongjiang province.Keywords: Harbin Branch of Harbin Bank, small and medium enterprises, credit business目 录摘 要IABSTRACTII第1章 绪论11.1 研究背景和意义11.2 国内外研究现状21.2.1 国外研究现状21.2.2 国内研究现状31.2.3 文献评述51.3 研究内容6第2章 哈尔滨分行中小企业信贷业务

15、发展现状分析82.1 基本概念82.1.1 中小企业的界定82.1.2 中小企业信贷业务的内涵92.2 哈尔滨分行概况92.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状102.3.1 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展情况概述102.3.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展122.3.3 哈尔滨分行中小企业信贷的分行业现状132.4 哈尔滨分行中小企业信贷管理模式152.4.1 信贷政策管理152.4.2 信贷授权管理162.4.3 信贷模式管理172.4.4 信贷风险管理172.4.5 信贷绩效管理182.5 本章小结19第3章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题及原因分析203.1 哈尔滨银行整体

16、经营情况203.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题213.2.1 中小企业信贷占比较低223.2.2 中小企业信贷产品种类较少233.2.3 中小企业信贷服务水平偏低243.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务存在问题的原因263.3.1 银行信贷审批制度方面的原因263.3.2 政府信贷政策方面的原因273.3.3 中小企业内部经营的原因283.4 本章小结30第4章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展策略324.1 提升哈尔滨分行中小企业信贷管理水平324.1.1 创新中小企业信贷产品324.1.2 目标市场细分334.1.3 完善银行信贷审批制度344.1.4 使用多方信息交叉检验以评估企

17、业信用情况364.2 政府进一步完善并落实中小企业信贷政策374.2.1 健全中小企业信贷法律政策374.2.2 建立并完善中小企业信贷担保体系394.3 加强对中小企业客户的服务394.3.1 建立CRM系统加强对客户的管理394.4 本章小结41结 论42参考文献43哈尔滨工业大学学位论文原创性声明和使用权限47后 记48个人简历49摘 要IABSTRACTII第1章 绪论11.1 研究背景和意义11.2 国内外研究现状21.2.1 国外研究现状21.2.2 国内研究现状31.2.3 文献评述51.3 研究内容6第2章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状分析82.1 基本概念82.1.1

18、中小企业的界定82.1.2 中小企业信贷业务的内涵92.2 哈尔滨分行概况92.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状102.3.1 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展情况概述102.3.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展122.3.3 哈尔滨分行中小企业信贷的分行业现状132.4 哈尔滨分行中小企业信贷管理模式152.4.1 信贷政策管理152.4.2 信贷授权管理162.4.3 信贷模式管理172.4.4 信贷风险管理172.4.5 信贷绩效管理182.5 本章小结19第3章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题及原因分析203.1 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题203.1.1 中小

19、企业信贷占比较低203.1.2 中小企业信贷产品种类较少213.1.3 中小企业信贷服务水平偏低223.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务存在问题的原因233.2.1 银行信贷审批制度方面的原因233.2.2 政府信贷政策方面的原因253.2.3 中小企业内部经营的原因263.3 本章小结28第4章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展策略294.1 提升哈尔滨分行中小企业信贷管理水平294.1.1 创新中小企业信贷产品294.1.2 目标市场细分304.1.3 完善银行信贷审批制度314.1.4 使用多方信息交叉检验以评估企业信用情况334.2 政府进一步完善并落实中小企业信贷政策344.2.1 健全

20、中小企业信贷法律政策344.2.2 建立并完善中小企业信贷担保体系364.3 加强对中小企业客户的服务364.3.1 建立CRM系统加强对客户的管理364.4 本章小结36结 论39参考文献40哈尔滨工业大学学位论文原创性声明和使用权限44后 记45个人简历46- VII -哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文第1章 绪论1.1 研究背景和意义中小企业经过长时期的发展，在我国经济步入“新常态”时期的背景下已成为最有活力、最具成长性的社会经济主体，其创造的就业岗位可以缓解我国人民就业压力，且其对国家经济平稳运行、向好发展能够发挥关键性推动作用。但是，尽管我国中小企业中小企业促进法、进一步促进中小企

21、业发展的若干意见，以及随后国务院出台的多部若干意见，得到国家从税费、技术等不同方面对中小企业予以的鼓励和扶持，但在现实社会中，银企对接的体系不健全，我国大型商业银行出于风险的考虑在贷款时更倾向于贷放给国有企业及大规模公司、中小企业自身制度安排及人工成本高等一系列问题的大量存在也会使我国中小企业，特别是处于起步期的中小企业，对资金有大量的需求。目前，随着我国利率市场化改革的不断推进，银行存、贷款利率间利差的减少使商业银行在对客户开展信贷资金业务活动之间形成激烈竞争的局面，2016年7月国家工信部印发促进中小企业发展规划中指出应大力发展中小金融机构从而为中小企业融资提供保障，更加剧了商业银行与其他

22、金融机构之间的竞争。这些竞争的存在一方面为中小企业融资及侧面推进中小企业良好发展提供了机遇，另一方面也有利于推动我国商业银行的信贷业务结构优化和整个银行业的长足发展。2016年12月28日，基于贯彻落实“十三五”期间促进中小企业发展战略的目的，中国中小企业服务大会在京举办。其中，哈尔滨银行入选2016年中国中小企业首选服务商的八强，也是八强中唯一的一家城市商业银行。哈尔滨银行在公司金融业务下特设中小企业服务，针对中小企业在生产经营活动中的需要，提供如小企业流动贷款、固定资产贷款及房产抵押贷款，以及与时俱进，推进互联网+，提供小企业循环贷款来为中小企业进行专门融资。据哈尔滨银行的统计资料显示，截

23、至2016年上半年，该银行对中小企业进行的信贷资金与全行客户贷款金额占比达53%以上。但是随着金融业、银行业的竞争加剧，哈尔滨银行作为城市商业银行，在与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争时可能会受到其资产规模相对较小、抗风险能力相对较弱等固有劣势的冲击，所以，探究哈尔滨银行如何在发挥已有针对中小企业为主体的客户开展的信贷业务的特色基础上进行创新，探究银行应如何面对开展中小企业信贷业务时存在的风险，并提出具体解决问题的方案，对于银行后续的成长有着较为重大的价值。本文以哈尔滨银行哈尔滨分行为探究对象，基于“三个不低于”指标对哈尔滨分行目前开展的中小企业信贷业务的发展情况进行具体探究。研究哈尔滨分

24、行的中小企业信贷业务发展情况，对于银行本身来说，有利于进行银行信贷业务结构优化与创新，有利于增强工作人员服务效率，可以提高银行的效益；对于区域内竞争对手来说，可以增强自身竞争力，在激烈的金融市场中可以凭借优势稳定发展，获得市场份额；对于企业来讲，中小公司信贷体系的发展能够有效应对中小公司在融资领域的困难，中小公司在濒临破产或倒闭时可以获得资金可以进行正常企业生产、经营活动，生产产品从而满足人们的需求并为区域内劳动者提供就业岗位，在获取企业利润的同时，更好的去创造社会价值；对于整个地区来说，哈尔滨银行主要在城市与农村两大市场中发展信贷业务，更好的为村镇中小企业服务，城乡之间银行与企业的对接可以使

25、城市化进程得到推进。进而，哈尔滨分行也有此职能，从区域经济发展的角度上来看，哈尔滨分行可以促进城市与周边城乡一体化进程并且哈尔滨分行对中小企业发放贷款有利于中小企业健康成长，发展地区民营经济，民营经济投资方向多元化，使社会范围内供给结构得以改善有助于推进国民经济良好运行。从反作用来讲，国民经济的良好运行可以为中小企业创造稳定的市场环境，有助于社会经济形成一个动态良性循环。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状1.2.1.1 关于中小企业融资问题的研究Macmillan（2001）指出中小公司可以通过银行获取所需要的担保资金，但其无法获得可以解决生存与持续成长需求的资金，也就是中小公司针

26、对资本以及债务所存在的需求，超过了金融机制可提供的款项1。投资者在最初的创业阶段会进行一定的投资行为，但是因为资金存在限制，显然难以解决公司日趋增长的较高需求，同时公司成立之时的规模均相对偏小，因此也缺乏获取商业融资的能力，无法通过资本市场获取融资服务，因此形成了较大的资金缺口，这一现象被称作是“麦克米伦缺口”。Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成信贷配给的主要原因2。Hellmann（2007）论证了在单一信贷市场中所产生的资金配给，在其余的信贷与股票市场中也会有所出现3。 Sahiman（201

27、0）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的信贷资金支持力度小4；尼尔格雷戈里、斯托伊安塔涅夫（2011）指出担保条件不合格是中小企业融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企业5。1.2.1.2 关于银行中小企业信贷业务的研究Berger（2004）认为，基于关系型贷款模式下的城市商业银行的中小企业的信贷业务需要采用长期合作的方式，因为在商业银行与地方中小企业的接触过程中减少了双方的信息不对称和道德风险发生的可能

28、性5。Berger 强调银行与企业之间的联系与交流是减少信贷风险的主要方法。同时他提出利用数据挖掘技术来支持贷款决策。数据挖掘技术是一种数据处理技术，其操作方法包括神经网络法，遗传算法，决策树法和粗集方法等等在内的多种方法。Tyler Davis（2005）通过研究美国社区银行的发展发现，城市商业银行主要是为当地的中小企业提供服务。这也表明城市商业银行的发展离不开中小企业的信贷业务，中小企业的生存也无法脱离城市商业银行。他们两者之间必然存在着相互依存的关系6。AN Berger（2007）指出，规模不同的银行获取信息的能力存在差异，大型银行手中掌握着大量的资源，因此在信息方面上比中小银行更具有

29、优势。银行间这种的差别也就导致了大小银行贷款方式的差异，大银行获取信息能力强，进而采用交易型贷款；中小银行因为其所具有的地理位置的优势选择使用关系型贷款。于是就形成了传统的信贷市场格局，大银行负责较大企业的信贷业务，而信息不透明的中小企业信贷业务由地方商业银行负责7。N Kiyotaki（2010）认为大银行一直以来都不愿发展中小企业信贷业务，但随着科学技术的进步，提供信息和获取信息的能力也在不断加强。银行开发出一系列的适用于不同信息水平的交易型贷款技术，如：信用评分、抵押担保贷款、CRM 客户管理技术等，大银行开始进入中小企业信贷市场8。1.2.2 国内研究现状近年来，国内学者在银行中小企业

30、信贷业务上做了大量研究，主要集中在中小企业融资难、金融生态环境及银行对于中小企业投贷风险管控等方面9。在学者们不断研究探索的基础上，各家银行都提出了适应其自身发展的中小企业信贷业务，大大加快了中小企业信贷业务的发展。在这一形势下，中小企业的融资途径获得了保障，使得中国中小企业蓬勃发展，形成了中国历史上的新高峰。（1）关于中小企业融资问题的研究 郑明明（2008）提出，给予供给的视角进行分析，因为银行在信贷体系方面存在一定的问题，加之利率以及贷款收紧等多方面的影响，使得当前针对中小公司的资金供应存在一定的缩减趋势；基于需求方的视角来分析，中小公司在运营过程中所存在的不确定性，因为所存在的信息不对

31、称问题所构成的逆向选择，实际的融资规模相对偏小，担保方面的缺失与大量产生的逃废债等，使得中小公司很难得到所需求的贷款支持10。陈旭浩（2012）提出中小公司所存在的融资难题，作为当前中小公司所遭遇的主要问题，融资活动的外在表现即存在庞大的缺口、公司的条件相对较差、融资方式存在显著的不足11。尹志超（2015）从 Cassar 的理论可以看出，一个企业从创办、发展到成熟，会产生大量的资金需求，而企业的获取资金的来源主要涉及内部及外部两种，其中外源融资中包含直接和间接融资两种方式。由于中小企业会受到本身经营规模小、盈利能力弱等方面的限制，所以通过银行信贷来获取资金成为中小企业融资的主要渠道12。（

32、2）关于银行中小企业信贷业务发展存在问题的原因 自麦克米伦缺口提出后，中小企业信贷业务发展问题开始受到企业界和学术界重视，大量研究专题不断涌现（康琳琳，2013）13。现有的研究认为商业银行中小企业信贷业务中存在的问题主要有；信息不对称（巩正，2016）14，银企关系（何韧，刘兵勇，王婧婧，2012）15，信用风险（蒙丽旭，2016）16，企业规模（谭之博，赵岳，2012）17，企业业绩（孙会霞，陈金明，陈运森，2013）18以及法律制度（张健华，王鹏，2012）19等几个方面。尹志超，钱龙等人（2015）从银企关系的角度出发实证分析了我国某地区20072013 年的 124681 笔中小企业

33、信贷数据，得出银企关系与中小企业信贷成本有显著的正相关关系；张杰，刘凤，贺立龙（2012）实证分析了成都市中小企业信贷融资的相关数据，认为企业规模对融资额度、融资利率均有显著影响20。企业规模越大，其获得融资的能力就越强。谭之博，赵岳（2012）直接实证分析了企业规模对企业融资带来的影响，研究结果也证实了上述的观点。赵兴（2015）针对JS银行陕西分行中小公司的信贷业务开展研究，得出银行在该领域有着经验较少的问题，因此参考大企业的经验进行设计21。而两类公司的差距显著，应当有着针对性的产品方才可实现有效的服务。中小公司综合实力相对较差，欠缺抵押物，既往的金融产品对抵押存在偏高的要求。中小企业在

34、申请信贷支持的过程中，欠缺配套的抵押物，其所存在的融资难题也难以解决。姜海（2017）针对A行宁夏分行针对中小公司采取的信贷业务开展研究，通过分析得出在该分行2012年采取全体制度的直贷方式后，新环境中的批量贷款使得信贷人员的综合任务量显著降低，短时间中有效增强了信贷管理的效率。但是其也产生了人员精简，人均任务量过于庞大等问题。在新的经济下行以及资产质量降低的环境下，信贷人员有必要强化配套的跟踪工作，藉此来确保银行资产的安全，在这一新的需求下差生了人均管户过多、无法有效推进工作的问题22。（3）关于促进银行中小企业信贷业务发展对策的研究 樊纲（2000）指出了建立政府信用担保机制对于解决中小企

35、业融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了中小企业和银行之间，强调政府在中小企业融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用23。在企业经营环境方面何韧， 刘兵勇，王婧婧（2012）做了大量研究，并指出地区的经济发展水平和法制的健全程度对中小企业的贷款行为均有显著的影响。经济发展较快和法制健全的地区，能更好的开展银行中小企业信贷业务。根据以上的研究发现可以看出，一个地区银行中小企业信贷业务的开展往往需要一个好的政治环境和经济环境，并需要政府机构的积极配合。从微观角度来看，周倩（2010）分析了神经网络方法，并在此基础上构建了一个商业银行中小企业信贷准入模型24。中国学者周鸿卫、王晶（2012）经过调查

36、表明，中国的大型银行对中小企业的信贷业务并没有采用 Berger所说的关系型贷款方法，而是使用信用评分技术25。这是因为大型银行拥有大量信息作为支撑，可以对中小企业的信用程度做出较为准确的评分。针对我国中小企业信贷业务的发展情况，贺立龙，张杰等人（2012）提出了三点解决银行开展中小企业信贷业务的相关建议；（1）细分市场，明确客户目标；（2）加强、规范与担保公司的合作；（3）开发符合中小企业特点的信贷产品26。1.2.3 文献评述依靠前文所进行的研究能够得出，世界范围内的大量研究者，均围绕着中小公司的信贷问题进行了研究。国外学者主要从中小企业融资问题及银行中小企业信贷业务发展这两个角度进行研究

37、。国内学者在研究银行中小企业信贷业务时，具体从存在的问题与解决对策这两个方面来探讨。实际上可以看到，国外学者在研究时偏向于定量分析，采用实证分析的方式进行定量分析；而国内学者更偏向于从宏观层面出发，来找出问题提出解决策略。这就为本文分析研究提供了一些新的思路，即是从宏观和微观两个角度对商业银行中小企业信贷业务进行研究，同时在分析和研究的过程中要应用大量的数据资料来进行说明。本文将从哈尔滨银行哈尔滨分行的具体情况出发，提出有针对性的，贯穿整个信贷流程的、具体的对策与措施，进行系统性研究。1.3 研究内容本文以哈尔滨银行哈尔滨分行为研究主体，将其以中小企业为客户开展信贷业务为研究内容，通过 SWO

38、T 方法定性分析和用数据进行定量分析等方法对哈尔滨分行中小企业信贷业务发展情况进行阐述，对分行在开展的信贷业务活动时存在的问题进行针对性分析并提出发展策略和具体解决措施，目的是为哈尔滨分行开展信贷业务的发展提出针对性意见。整篇文章将分为四章。第一章为绪论，主要对中小企业已成为中国经济发展的重要发动机，但融资难问题依然存在的这种现实状况进行说明，对国内政府对中小企业给予政策支持的背景进行介绍并对于哈尔滨银行哈尔滨分行可以基于对中小企业开展信贷活动从而增强自身竞争力、获得效益和更好的服务于哈尔滨中小企业客户、承担社会责任、履行义务，促进城乡一体化和促进国民经济良好运行这些积极意义进行阐述；接着，文

39、章对国内、外中小企业信贷业务研究状况进行概括并介绍文章主要研究内容。第二章作者首先对哈尔滨分行开展中小企业信贷业务的发展情况进行阐述。包括对哈尔滨分行概况进行介绍，阐述哈尔滨分行对中小企业信贷业务发展现状，对哈尔滨分行在哈市各区信贷规模及哈尔滨分行对不同行业中小企业进行信贷的境况加以说明。接着，从信贷政策、授权、模式、风险及绩效管理方面介绍哈尔滨分行中小企业信贷管理模式。第三章作者对哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在的问题及原因进行分析。发现哈尔滨分行与其他银行相比存在中小企业占比低、信贷产品种类少及信贷服务水平偏低的问题，并从银行、政府、中小企业三方面对存在问题的原因进行说明。第四章将对哈尔

40、滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展提出具体对策。包括从创新中小企业信贷产品、对目标市场进行细分及完善银行信贷审批制度方面提升哈尔滨分行信贷管理水平、合理利用政府制定的信贷政策及中小公司的信贷担保机制，以及依靠构建更加合理的风险评估体系、CRM 客户管理体系及运行投贷联动机制进而加强对中小企业客户的服务等方面提出建设性意见。第2章 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状分析2.1 基本概念2.1.1 中小企业的界定针对中小公司的具体划分与判定问题，在新中国成立之后长期跟进了配套的调整工作。在新中国最初成立的时候，参考固定资产整体价值来进行公司规模的划分工作；而发展至60年代的时候，再度转变为参考员

41、工的数目来进行公司规模的界定；发展到70年代末的时候，所采用的判定标准再度调整成为“综合生产能力”；发展到21世纪，伴随“中小企业促进法”的正式颁行，我国针对中小功能室所采取的判定标准产生了显著的变化，这一标准在今时今日也可以适用。新的标准为综合公司的各项指标来进行公司规模的划分。其中包括固定资产、员工以及销售规模等多个数据，具体的信息参考下表2-1的标识：表2-1 我国中小企业划分标准行业判定原则中型企业（三个条件满足一个即可） 小型企业（三个条件满足一个即可）职工人数销售额总资产职工人数销售额总资产（人）（万元）（万元）（人）（万元）（万元）工业2千3万4万3百3千4千建筑业3千3万4万6

42、百3千4千交通部门3千3万4万5百3千4千邮政业1千3万4万4百3千4千住宿和餐饮业8百15千2万4百3千5千参考权威机构针对国内中小公司的整体发展状态的调查工作，参考最终所获得的调查信息能够发现：截至到2016年年末的时候，我国的中小企业总数量已经突破3500万个，从业人数达到了2.12亿。从经济发展的角度来看， 中小企业所创造的价值总额占我国国内生产总值的56.54%，同时中小企业还解决了很多就业问题。我国中小企业在出口总值方面也做出了很大的贡献，其生产的产品价值总额达到了我国出口总值的60.41%以上，他们所缴纳的税收也占我国总税收的44.32%。很多因素都影响着中小企业的经济构成，不同

43、地区不同经济条件下，优势行业也不相同。比如在发达地区，轻工业就具有较大的成本优势，所以在发达地区轻工业比重大。同时，中小企业的优势行业还要受到国家的政策相关，如：产业布局、区域政策等。2.1.2 中小企业信贷业务的内涵所谓中小公司信贷业务，即银行对于中小公司的控制人或享有股份的股东所提供的资金，其中的重点用途为填补公司在经营环节中，因为流动性的周转需求而通过合法的方式对银行所申请的贷款27。中小公司一般有着较为紧迫资金需求，市场环境有着复杂的变化，再加上银行政策也会伴随市场而进行一定的调整，所以中小公司的贷款申请会较为接近，唯恐自身未能跟随市场的变动而得到获取贷款的最有价值时间；同时中小公司需

44、求的资金规模通常相对较小，公司实际的发展阶段以及规模使得其并不存在庞大的资金需求，而且银行在谨慎考虑风险的基础上，也不会对其提供庞大的融资扶持；再加上因为中小公司在信贷领域的风险更加显著，公司的经营会形成显著的风险，导致其偿还贷款的风险也有所提升；最终造成中小公司的贷款成本显著的偏高，在实际的审批程序中重复提供材料也构成了额外的交易成本。实际的成本和费用信息可以参考下表2-2的标识：表2-2 中小企业贷款成本与费用项目分享比例总体占比资产评估费6-2.5抵押登记费1-0.1公证费担保费2.8-7.31.4-0.580%咨询费0.3贷款利率利率上浮 30-50%20%总计9%100%2.2 哈尔

45、滨分行概况哈尔滨银行是东北地区最具有成长性的一家城市商业银行，银行通过 20 年的稳健发展，现阶段在同行业内取得优异成绩。哈尔滨银行目前拥有省内、省外分行合计17家，机构覆盖16个省市，机构总数（包含分行、支行、村镇银行及村镇银行支行）达352个，且机构主要都位于北方，形成集团化的广泛式布局。哈尔滨银行拥有硬件设备数量多，硬件资源配置合理，为银行对外开展业务和客户办理业务提供双向便利，且拥有大量的专业人才可以为客户提供金融服务，截至2016年年末，哈尔滨银行共拥有904台自助设备，员工总数8021人，且工作人员平均年龄32岁，87%以上拥有本科以上学历。银行拥有小额信贷专业人员超过1600人，

46、对俄人员储备超过210人。哈尔滨银行具有稳健的盈利能力并具备良好的风险管理能力，截至2016年二季度，银行资产总额达4779亿，资本净额占资产总额10%，位于黑龙江省第一。核心一级资本充足率高达13.26%，满足巴塞尔协议规定，达到银行对信用风险的严格控制要求。其中，哈尔滨分行是哈尔滨银行在省内主要分行，能够及时获取市场信息并得到总行的技术支持，该分行无论是在营业收入方面还是营运能力、风险控制方面的良好表现都对总行的长足发展具有极高的贡献率。在取得业绩方面，截至2016年二季度，哈尔滨分行营业收入贡献率占省内机构营业收入贡献率的56%，占哈尔滨银行营业收入的39.93%，分行税前利润贡献率为省

47、内机构贡献力58%，占哈尔滨银行营业收入48.32%；截至2016年年末，哈尔滨分行存款余额较年初增长10%，达612.7亿，增幅高于同业180%，为全市第二；分行各项贷款余额增幅全市第一，其中零售信贷客户35万户，信贷余额273亿，较去年同期增长9倍，信贷规模跃居哈尔滨市内同业第一，占领市场份额较年初增长2.6%，达16.7%。公司贷款余额316亿，较去年同期增长72.1%。在风险控制方面，哈尔滨分行通过与担保单位和沟通及与司法机关的合作对不良贷款进行处置，实现清收额10.99亿，使资产质量明显得到改善。在人员管理方面，哈尔滨分行对人员结构不断进行该调整和优化，分行与支行管理层人员的平均年龄

48、为40岁，基层管理人员平均年龄为36岁，且哈尔滨分行对年轻人才的培养选拔进程不断加快，目前，哈尔滨分行拥有年轻干部223人，占比51.3%，年轻工作人员成为团队的核心力量。哈尔滨分行紧跟国家政策及地方政府政策，借助于本土化优势和地缘优势，主打品牌业务主要涉及三大领域，包括小额信贷业务，农村金融和对俄金融业务，信贷产品中的明星金融产品重点基于投贷联动、产业基金、三板金融及养老金融四方面针对不同的企业客户群进行创新与深度研发。2.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状2.3.1 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展情况概述近三年来，哈尔滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展从银行对中小企业开展信贷业务的规

49、模方面来看，呈现逐年向好的状态。从哈尔滨分行完成“三个不低于”目标完成情况来看，2014-2016三年间，哈尔滨分行对中小企业进行贷款规模逐年增大，信贷余额从2014年的34.69亿增加至2016年的42.8亿，且每年平均增速在10%以上；哈尔滨银行对中小企业客户群进行信贷增速皆不低于各项贷款平均增速（见表2-1、表2-2）；近三年来，哈尔滨分行将更多的中小企业纳入信贷客户范围内，对其进行信贷融资，中小企业客户数由2014年的205家增加至2016年的352家，且中小企业贷款获得率在2016年及2017年初均高达97.5%以上、当年申请获得率均不低于上年同期情况（见表2-3）。表2-3 中小企

50、业贷款余额及贷款增速情况（亿元、%）余额增量增速年份机构本期上年同期当年增量上年同期增量比年初比同期2015营业部39.1934.694.5-10.8313.00%13.00%2016营业部42.839.193.614.59.20%9.20%201701营业部46.4553.5330.2638.66186.90%13.20%资料来源：哈尔滨分行表2-4 哈尔滨分行各项贷款余额及增速情况（亿元、%）年份机构余额较年初增减各项贷款平均增速中小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速情况本期上年同期比年初比同期比年初比同期2015营业部851.78801.6550.136.25%6.25%6.72%6.7

51、2%2016营业部923.83851.7872.058.46%8.46%0.75%0.75%201701营业部953.98876.8630.153.26%8.80%183.64%-22.02%资料来源：哈尔滨分行从表2-3、表2-4中我们可以得知，2014年末哈尔滨分行对中小企业贷款余额达34.69亿，2015年末，银行对中小企业贷款余额增速较同期上涨13%，增量4.5亿，达39.19亿。2016年末哈尔滨分行对中小企业贷款余额达42.8亿，同比增长9.2%，较上一年增速放缓，总体上，14-16年哈尔滨银行中小企业贷款余额呈现逐年上升的趋势。但是我们也从表中可以看出，2017年一季度哈尔滨分行

52、中小企业贷款余额46.45亿，年初增速达186.9%，较上年同期53.53亿增速放缓，下降13.2%，说明哈尔滨分行在年初对中小企业提供信贷资金量大，但是或受到行业竞争限制，增速有多放缓。将哈尔滨分行中小企业贷款余额指标与哈尔滨分行的各项贷款增速相比较，从表中可得知2015年银行中小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速6.72%，2016年哈尔滨分行中小企业贷款增速放缓，仅高于各项贷款平均增速0.75%，说明2016年哈尔滨分行对中小企业的信贷资金在各项贷款中占比减少，业务受到冲击（见表2-5）。表2-5 中小企业贷款获得率（户、%）年份户数中小企业贷款获得率情况机构本期不低于上年同期情况当年申

53、请贷款客户数当年发放贷款客户数当年申款获得率上年同期申请贷款客户数上年同期发放贷款客户数不低于上年同期情况2015营业部255502552052016营业部2691427827498.56%3253180.71%201701营业部35261868497.67%72691.84%资料来源：哈尔滨分行从表2-5中我们可以得知，2014年哈尔滨分行对205家中小企业进行贷款，占区域内中小企业的1/6，2015年服务255家中小企业，2016年服务客户增量减少为259家，从在2014至2017年初这一段期间内，银行服务中小企业数量占全部中小企业比例逐年增加，由初始的1/6到1/3；从中小企业贷款获得率

54、指标来看，2016年中小企业向哈尔滨分行申请贷款278家，通过审核银行向274家中小企业发放信贷资金，当年发放贷款客户数占当年申请贷款客户数的98.56%，不低于上年同期0.71%。2017年一季度，86家中小企业申请贷款，仅2家没有通过审批，获得率97.67%，由此可见，近三年来哈尔滨分行逐年对区域内更多的中小企业提供信贷资金支持，且哈尔滨分行在对中小企业信贷这一方面业务表现突出。2.3.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展（1）中小企业信贷余额分地区现状 截止2016年12月底的时间，位于道里区的中小公司数目显著偏多，具体信息可以参考上表2-6的标识。给予实际的信贷投放规模来分析，也是该区域

55、的投放规模达到最高的数值，位随其后的是南岗区。而在信贷余额这一指标中，道里区的实际投放规模达到了最高的数值，实际比例为40.48%，南岗区占比为26.19%，新北区的占比明显较小。表2-6 2016年12月哈尔滨分行中小企业信贷余额分地区现状区域中小企业数量/家贷款余额/亿元道里区11417.3南岗区7211.1道外区337.2平房区213.1松北区102.2香坊区92.1（2）各银行中小企业信贷余额情况 基于2016年12月的余额数据来分析，可以发现在统计的数据中，工商银行哈尔滨分行中小企业信贷余额最高，达到了220.7亿元，其次是建行哈尔滨分行，中小企业信贷余额为145.5亿元，哈尔滨银行

56、哈尔滨分行仅仅只是排在第六的位置，这就在一定程度上反映出了当前哈尔滨分行在中小企业信贷竞争力方面不是很强，尤其是与第一名和第二名差距甚大，具体如表2-7所示。表2-7 2016年12月哈尔滨各银行中小企业信贷余额排名银行名称中小企业信贷余额/亿元1中国工商银行哈尔滨分行220.72中国建设银行哈尔滨分行145.53中国农业银行哈尔滨分行102.34中国银行哈尔滨分行88.75中信银行哈尔滨分行67.46哈尔滨银行哈尔滨分行42.87中国民生银行哈尔滨分行33.78招商银行哈尔滨分行30.42.3.3 哈尔滨分行中小企业信贷的分行业现状（1）中小企业信贷分行业贷款余额情况 基于划分行业的贷款数据

57、来分析，可以发现商业服务业位列榜首，位随其后的则属于冶炼以及制造产业，其中的详细信息如表2-8所示。表2-8 2016年12月底哈尔滨分行分行业余额序号行业金额/亿元占比1商务服务业4.3710.22%2黑色金属冶炼和压延加工业3.327.76%3其他制造业2.114.92%4纺织服装服饰业1.974.61%5房地产开发经营行业1.744.06%从哈尔滨市的综合贷款信息来分析，商务服务业依旧位于榜首，位随其后的为房地产业等行业，具体信息可参考表格的介绍。（2）中小企业信贷分行业贷款利率情况 从分行业的贷款利率来分析，可以发现一年及以下的时间较为短暂的贷款中，以农、林、牧、渔业为列其中的榜首，实

58、际的利率参数达到了7.32%。而对于一到五年的利率参数而言，又以住宿与餐饮业的数值达到了最大的数值，实际的利率为 7.88%。大于五年的贷款中，以房地产业的利率达到最大值，其实际的利率为7.02%，各行业贷款利率差距并不明显。具体如表2-9所示。表2-9 分行业贷款利率行业一年(含)以下一年(含)(含)以下五年以上农、林、牧、渔业7.326.886.86制造业7.017.206.45电力、热力、燃气及水生产6.327.366.85建筑业7.286.756.24批发和零售业7.026.946.77交通运输、仓储和邮政业6.697.456.88住宿和餐饮业6.877.886.81信息传输、软件和信

59、息技术6.937.336.92房地产业7.047.507.02租赁和商务服务业6.887.217.00科学研究和技术服务业7.106.976.96水利、环境和公共设施管理业7.136.896.93文化、体育和娱乐业6.867.096.89（3）分行业不良贷款情况 截至2016年12月底，哈尔滨分行不良贷款达到了1.23亿元，与2015年相比，增长幅度达到了9.8%。而且对哈尔滨分行近年来的不良贷款情况进行分析可以看到，哈尔滨分行近年来不良贷款整体呈现不断上升趋势，这也就意味着哈尔滨分行中小企业信贷业务风险越来越大，具体如表2-10所示。表2-10 近年来哈尔滨分行不良贷款变化情况年份不良贷款总

60、量/亿元20110.7420120.9120131.0520141.1320151.1220161.23但是基于哈尔滨区域范围内的不良贷款的具体分布信息能够得出，截止2016 年底的数据，各个银行的中小公司不良贷款，均以通用设备产业作为前列，同时纺织、造纸以及化学等行业尽管当前的损失相对偏少，但是依旧有着相对较多的次级与可疑贷款。所以哈尔滨分行要在尽力降低制造业不良贷款的同时，也要对其他行业的次级贷款和可疑贷款进行有效防范。2.4 哈尔滨分行中小企业信贷管理模式哈尔滨分行中小企业信贷管理核心，其中主要有下述五个方面的基本信息。2.4.1 信贷政策管理哈尔滨分行在基本的对公信贷规范方面，以总行负责拟定整体的制度规范，其中涵盖了基本的行业以及客户的信贷数据。而关于实际的行业政策，哈尔滨分行不断推进产业架构的调整工作，积极推进分类的细分工作，致力于贯彻总行的调整需求，从而令整体的信贷政策可以划分成四个类别，其中包括战略拓展以及逐步压缩等。综合行业的具体发展状况，从而形成对应的“进、保、控、压、退”的策略，合理配置信贷资源，优化信贷结构，以“区别对待、有保有压”为基本原则，优先支持哈尔滨市重点行业领域优质小微企业，逐步压缩和退出“两高一剩”行业贷款，将清洁能源、涉农、交通、供热、供水、精准扶贫等作为支持的重点。其中，“进”为增加战略新兴产业的投入力度，“保”为确保传