国内外个人理财业务的比较分析

《国内外个人理财业务的比较分析》由会员分享，可在线阅读，更多相关《国内外个人理财业务的比较分析（8页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、国内外个人理财业务的比较分析国内外个人理财业务的比较分析陈小莉(贵州职业技术学院)【摘要】本文通过将国内外个人理财业务的对比,分析了国外个人理财业务的优点,吸取其精华,为提高我国个人理财业务找出有效的途径.【关键词】国内外个人理财业务比较虽然个人理财业务近年来在我国发展迅速,但是它毕竟是从西方发达国家传入的一个新事物,在西方国家的发展比我们更早,更成熟,因此我们将国内外个人理财业务进行对比,从而发现我国在发展个人理财业务的不足,找出提高我国个人理财业务的途径.一,国内外个人理财业务的比较分析一1,客户需求差异分析1)相似点:国内外居民在投资需求,融资需求和结算需求方面存在较强的相似性.目前国内

2、居民在投资需求方面基本与国外相近;同时在今天的社会中,贷款消费的方式被越来越多的人所接受,因此,融资需求在个人客户的生命阶段中占有重要地位,即便在某个生命阶段,个人客户的财富积累能够满足当期的消费要求,也可能出于流动性的原因产生融资需求.作为一个社会人,国内外居民都面临与外界的资金划拨和管理需求,都存在希望通过电子化服务手段或是由银行受托办理的形式,减少个人办理结算业务的不便,并进而提高资金结算效率的要求,因此,从这点上说,国内外居民都存在个人与个人,个人与单位间的资金划拨需要,即结算需求.2)不同点:由于经济,社会环境和相关法律规定的不同,国内外居民在风险管理需求,资产保全需求和资产转移支付

3、需求存在较大的差异.一个社会的经济,社会环境会对个人的投资偏好,风险承受能力产生较大的影响.我国目前正处于由计划经济向社会主义市场经济转轨的特殊时期,社会保障体系不完善,医疗,教育体制等方面的改革使人们对于未来支出预期的不确定性加大,个人客户在这样一个风险预期较高的社会环境中,其对风险管理的需求远超过其它类型的需求,比发达资本主义国家的居民风险管理的需求强;同时我国整体经济的发展水平落后于发达资本主义国家,国内居民的个人财富累积状况明显低于发达国家,所以对于像名贵珠宝,昂贵艺术品等特殊资产的资产保全需求在个人理财业务的整体需求中占比较低,有别于发达的资本主义国家;2,运作模式差异分析1)服务对

4、象.国内主要商业银行个人理财业务的服务目标是国内较为富裕的中高端个人客户群体.以美国,瑞士为代表的美洲,欧洲商业银行的个人理财业务的目标客户一般也是中高端客户.因此,在个人理财业务的服务对象选择上,国内外商业银行的定位策略还是基本一致的.2)服务内容.从服务内容看,目前国内商业银行的个人理财业务服务内容还主要停留在传统融资服务,储蓄服务和代理服务的基础上,这与国外商业银行以客户需求为导向,全面涉足证券,保险,债券市场,实施高度整合的理财咨询规划服务还存在相当大差距.3)业务组织形式.国外商业银行的理财业务实行的是管理经营一体化,专门设置独立的业务线直接进行组织管理.而国内商业银行的个人理财业务

5、实行的是管理经营基本分离,管理部门与经营网点分离,基本不改变原有的业务组织形式,较少设立独立的专营机构,交叉营销不力,几乎不对某一客户群组安排专职客户经理进行跟踪维护和营销.4)市场(或客户)细分和市场营销.国外商业银行的个人理财业务在进行市场或客户细分时,注重避免内部机构与人员的重叠16和竞争,以业务模式,长远规模效应,盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致.而国内商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙,内部的重叠,摩擦,竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷.从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理系统利用程度低,较为依赖营销人

6、员的经验与个人努力.5)业务处理与产品开发.国外银行个人理财的业务处理以集中为主,资讯支持完善,业务平均处理成本低:产品开发也以集中开发为主,适合性延伸推广,注重规模效应预测.而国内银行个人理财业务基本上是分散处理,资讯技术支持不足,业务平均处理成本高:产品开发方面分行的自主性较强,重复开发严重,开发成本高,规模效应低.3,产品格局差异分析1)个人理财业务的产品和品牌不同.国外个人理财业务的产品与服务种类繁多,以客户个人为中心,而非以银行产品为导向,产品和服务除了具有专业化,标准化的特点之外,还具有个性化或个性化的特点,较为传统的产品有资产,负债,信托,投资服务,保险,信息服务等,除此之外还有

7、自营或代理的衍生金融业务,针对性,综合性,系列性强,集中度和信息含量高;在树立产品品牌时,注重品牌背后的理念支持,注重其独特性以及与企业文化,业务策略,市场定位之间的相互配合.而国内个人理财业务目前的产品基本上仍以负债为主,以代理为主,理财产品的同质性强,缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品;品牌虽名目繁多,但过于通俗,趋同,缺乏理念支持,与其内在企业文化,业务策略,市场定位的内在联系不够密切.在许多理财产品开发中,银行只是运用网络优势,营销优势和政策优势,与合作方进行对接,是理财产品业务链中下游的关系,只是一个管道和平台,产品附加值极低,主动权始终掌握在他方,而银行只从中获得极低的代理费,换

8、句话说,银行其实扮演的是一种经销商的角色,而并非产品的开发商.2)个人理财产品的组合程度不同.从现阶段国内个人理财产品的设计层次来看,还存在功能单一,设计水品相对较低的局面,国内商业银行理财产品的基本表现形式为存款组合,或是储蓄加投资类型的理财产品.反观国外商业银行推出的理财产品,由于考虑到客户需求的多样性和风险规避的需要,其设计的产品往往表现为证券,保险,债券,基金的高复合性.4,人力资源的差异分析.国外商业银行注重理财人员的培训和资格认证,大部分发达国家都有专业的理财培训和认证机构,理财人员都具有相应执业资格,具备良好的专业技能和综合素质.国内商业银行的理财人员多数是从基层金融岗位上筛选出

9、来的,取得职业资格证书的人数占比不高.理财人员虽然参加了由银行内部组织的业务培训I,但其理财技能仍以银行类业务为主.国外银行对理财人员的考核更具科学性,一般以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核,考核指标有市场占有率,集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡计分卡,考核的连贯性,系统性较强.国内银行对个人理财业务营销绩效的考核,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额,余额)或多项互相矛盾的指标,缺乏可以鼓励,衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱.二,发达国家商业银行发展个人理财业务的启示1,确立以客户为中心的个人理财营销观念.在金融市场竞争不断加剧后

10、,国外商业银行普遍确立了以(下转第2页)被报表剔除以及会计科目在报表上的归属和披露是否合理等一系列问题.在此过程中,不免存在着特定的动机和利益趋向;三,规范商业银行会计选择行为的几点建议虽然商业银行的会计选择行为从各自的主体角度来说,是合法合理的,但是从提高商业银行财务报表的可比性来说,必须规范商业银行的会计选择行为,坚持以加强可比性基础上的适度灵活为会计选择的管理目标.同时,面对商业银行上市的潮流,以及加入WTO的竞争压力,从利于证券市场健康发展和增强国内商业银行竞争实力的层面来看,规范商业银行的会计选择行为也是十分迫切的现实要求.为此,本文认为可以从这样几个方面来开展工作:1,重视并加快银

11、行业会计准则的建设进程.有法可依,有章可循是规范会计选择行为的基础.从美国会计准则发展的经验来看,虽然没有单独的银行业会计准则,但FASB一般会制订特定的准则专门用于商业银行的会计处理.在我国由于商业银行的行业特殊性,银行业会计准则的制订工作可以考虑由财政部,中国人民银行以及其他商业银行的人士共同参与,并广泛征求银行会计与财务工作从业人员的意见.保证会计准则的权威性与代表性,正是FASB取得成功的经验之一.此外,鉴于金融业创新的特点,银行业会计准则的制订和实施要注意贯彻及时性和适应性原则,即一方面要快速反应,及时推出新的会计准则,另一方面也要加强调研,适时修订调整已颁布的会计准则;(上接第16

12、页)市场为导向,以客户为为中,以效益为目标的营销观念.在市场导向型的营销观念指导下,国外银行非常注重研究客户的需求,以实现对客户的最佳服务.2,重视客户分层及市场定位,不断提升个人理财品牌.国外先进商业银行在经营个人理财业务过程中,注重进行客户分层和产品市场定位,向优质客户提供更完善,周全的服务.银行根据资产业务,负债业务和中间业务量,对现有客户分类排队,从中筛选出目标客户.通过高素质的个人理财人员,为中高端客户提供满意的理财服务,建立起良好的合作关系,培养一支稳定的客户群.同时银行借助现有客户群的榜样力量,充分发挥他们的辐射作用,辅以强大的宣传攻势,使客户群不断壮大.银行在不断扩大客户群的同

13、时,也不断提升银行的个人理财品牌.3,从业人员专业化.从业人员专业化是国外商业银行个人理财业务开展成功的重要保证.发达国家银行与客户之间的关系一般是专家顾问型关系,这种关系具有以下几个特点:1,是银行员工特别是与客户直接接触的一线员工,不再是传统意义上银行产品或服务的销售人员,而是经过专门培训,精通各种投资理财工具,具有丰富理财操作经验的个人理财专家;2,个人理财专家为客户提供的不仅仅是某一种甚至某几种金融产品,而是根据客户的实际情况(年龄,职业,收入,生命周期的阶段,理财目标等等)为客户提供旨在实现财务目标的综合性的理财解决方案.因此,客户与个人理财专家之间应进行充分的沟通,使个人理财专家能

14、够充分了解客户的实际情况以及理财目标,然后制定理财方案.3,客户与银行之间不再是简单的,一次性的交易关系,而是一种长期的(甚至从出生直至去世以后),稳定的关系.我们可以看到,在这种经营模式下,从业人员的素质至关重要.各国商业银行一般通过是否通过专业认证考试和工作经验进行人员选拔.4,客户关系管理制度健全化.国外先进的商业银行在个人理财业务方面业绩突出,其客户关系管理制度起着很重要的作用,而且这种客户关系管理制度越来越健全,其特点主要表现在:1)与客户保持连续关系.为了获得客户的忠诚,国外商业银2,坚决贯彻(厶计法,强化法人和机构负责人的法律责任.排除差错和技术因素,任何一项主观动机支配下的会计

15、选择行为都是管理当局意愿的体现.从此意义上说来,于2000年7月1日起实行的会计法抓到了问题的根本.但在商业银行内部而言,由于分支机构繁多,地理位置遥远,还存在着一个责任分解的委托授权问题.为此,应该督促各商业银行做好会计法实施中的委托授权和责任分解工作,将虽不是法人的各级分支机构负责人的法律责任落到实处,从底层规范会计选择行为,以避免由于会计资料和会计数据量繁杂而导致的淹没效应;3,多方配合,完善银行业的监管环境.多头共管是商业银行业监管的一大特点.在此过程中,难免存在各监管方步调不一的情况.最典型的就是有关不良贷款准备金计提以及坏账计提的问题,央行试图积极推行贷款五级分类管理制度,但这涉及

16、到相应的准备金计提问题,从而影响到税收,形成了一定的矛盾.除此之外,仔细分析商业银行的一些选择行为,也不得不慨叹其用心良苦.在银行业分业经营的条件下,相对狭窄的经营空间制约了银行的活动余地,迫使其采取单一的会计手段来加以调整.假如分业经营的限制被打破,有理由预期商业银行会采取主动多元的经营手段,而不是被动单一的会计手段来实现其稳健经营和未来发展的目标.作者简介:刘海,1979年3月出生,工作于重庆农村商业银行.行一般都选派最好的员工加强与客户的联系.高层管理人员不惜花费大量的时间拜访客户,通过各种活动和客户进行交流.2)为客户提供全面的,个性化服务.国外商业银行对个人客户能提供全面的商业银行各

17、类服务,包括资产管理,保险,个人理财,咨询顾问,甚至旅游服务等.银行已实现从出售产品向出售方案转变,客户不再是银行某一产品和服务的接受者,而是银行提供方案的订购者.银行也不仅为客户提供单项产品和服务,而是客户的长期支持者,伙伴.银行对客户市场进行细分,对客户进行分类,即根据客户的年龄,性别,地域,偏好,职业,受教育程度,收入,资产等标准进行细分,在此基础上,实施有效的市场定位,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,度身订做,使银行服务由统一化,大众化向层次化,个性化转变.在这个方面花旗银行是成功的,他们的口号是:代替统一服务的是那种能满足每一个单独顾客需要的服务.3)实行客户经理

18、制.国外商业银行分支机构普遍设有公关部,实行客户经理制.公关部是银行专门负责联系客户的部门,每个重要客户在公关部都有专职的客户经理,客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理.客户经理负责与客户的联系,跟踪客户的生产,经营,财务,发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展,宣传以及信息收集.相当一部分银行分行把原在一层的营业厅改为公关部,以方便客户咨询与联系,更好地为客户服务.参考文献:1中国金融业教育培训中心有限公司编:最新银行理财产品销售手册(上册)(M】,吉林科学技术出版社,2004年8月.2崔永平:中国商业银行个人理财业务发展研究D】,上海交通大学,2008.3李晶:中外商业银行个人理财业务比较与借鉴J,科技信息(科学教研),2008年l8期.