我国银行信用卡系统风险防范

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1、我国银行信用卡系统风险防范摘要：我国银行信用卡简介以及目前世界上卡组织，我国银行信用卡潜在的风险，信用卡套现导致的不良后果，信用卡客户的定位，以及第三方收单机构的防范意识与违规操作，银行信用卡的各种风险防范方法与风险控制范围标准，避免信用卡套现坏账的出现。贯彻落实党的十八大精神，更好地服务社会，服务民生的具体行动，是进一步发挥银行卡积极作用，促进流通、扩大消费、支持中小企业发展的重要举措。新标准按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，兼顾我国银行卡产业发展水平和参与各方的实际承受能力，对原有标准进行了结构优化和调整，较之前总体下降超过20%（按2012年银行卡刷卡交

2、易数据测算，刷卡手续费减少超过75亿元），对减轻商户负担，降低流通费用，进一步改善我国银行卡受理环境，方便群众持卡消费有着积极作用。关键词：信用卡、第三方支付、手机POS、潜在风险、风险防范目录：1.信用卡业务概述 3 1.1信用卡概念 3 1.2我国现阶段信用卡使用环境以及发展 3 1.3国际卡组织 6 1.3.1中国银联 6 1.3.2威士卡（VISA） 6 1.3.3万事达卡（MasterCard） 7 1.3.4美国运通卡 8 1.3.5大莱信用卡 8 1.3.6JCB信用卡 82. 我国银行信用卡潜在风险 9 2.1信用卡套现导致的坏账 9 2.2客户群定位不准确 9 2.3第三方支

3、付企业风险防范意识较差 10 2.4手机POS终端出现，增大了打击信用卡套现难度 103. 银行信用卡风险的防范 10 3.1发卡行严格审核申请人资格 10 3.2收单机构严格把关申请商户资质 10 3.3银联检查部门加强监督管理 12 3.4控制信用额度以及POS限额 13正文：1. 信用卡业务概述 1.1信用卡概念 信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发

4、卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing Date）时再进行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的。持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们所说的信用卡，一般单指贷记卡。 1.2我国现阶段信用卡使用环境以及发展最早的信用卡出现于19世纪末。19世纪80年代，英国服装业发展出所谓的信

5、用卡，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。据说20世纪50年代的一天，美国商人曼哈顿信贷专家弗兰克麦克纳马拉纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club）即大来信用卡公司的前身，大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早

6、的信用卡。这种无须银行办理的信用卡的性质属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始办理信用卡业务。“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内没信用卡甚至没有任何信用卡功能的储蓄

7、卡，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息还款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，Master Card，JCB等国际信用卡组织以便全球通用。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，经过50多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2010年有所回暖

8、。截至2010年底，国内信用卡发总量已突破2亿张。2010年全国信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，消费金额2.7万亿元，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。据2013-2017年中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告显示2010年以来，为了抑制资产价格过快上涨和控制通货膨胀，中国政府实施了稳健货币政策，并采取了一系列适度紧缩措施，表明宏观审慎和强化资本监管成为当下中国银行业监管的核心，各项紧缩性货币供给操作和资本约束政策对中国商业银行的流动性水平、信贷投放节奏和结构都产生了深远的影响。分析认为，行业格局的演进状况使得产品组合进一步优化、多元化，也加大了对新行业标准和移

9、动支付的研发力度；信贷渗透深化；分期业务向纵深发展。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期。刷卡消费享有免息期，到期还款日前还清账单金额，不会产生费用。取现无免息还款期，从取现当天收取万分之五的日息，银行还会收取一定比例的取现手续费。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右，盈利状况也将趋向好转，前瞻网预计到2020年，中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。 1.3国际卡组织国际上有五

10、大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。1.3.1中国银联中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构，注册资本165亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。1.3.2威

11、士卡（VISA）Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能

12、让您在消费时倍感安全、便利和可靠。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。1.3.3万事达卡（MasterCard）万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发

13、卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。一般美国用visa比较多，欧洲用master比较多。1.3.4美国运通卡自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的

14、自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。1.3.5大莱信用卡1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资，在纽约注册成立了第一家信用卡公司“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向

15、一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。1.3.6JCB信用卡JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本大莱信用卡公司，主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微。JCB成立之后，决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路，把卡片定位于大众化的JCB卡。2. 我国银行信用卡潜在风险 2.1信用卡套现导致的坏账近来，一些银行收紧了大额信用卡业务，然而中介机构却能轻松办到。天津顺达投资管理有限公司工作人员透露，只要提供身份证

16、、房产证和工作证明，他们就能以“行长推荐”的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡，可“搞定”的银行有光大银行、民生银行、兴业银行等。央行统计显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元，增幅达71.86。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮分析称，除商业银行发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因。专家认为，我国的征信体系不够完善，在银行授信、POS机发放等环节审查不严，同时对公民个人信息保护力度不够，导致信用卡套现犯罪愈演愈烈。 2.2客户群定位不准确目前我国现有银行信用卡发卡行员工为了完成本月业绩，对客户群定位不准确，信用卡客户

17、应该是高收入、教授等高素质客户，现阶段有大量持卡人利用信用卡套现从中谋取利益。 2.3第三方支付企业风险防范意识较差我国现阶段获得第三方支付牌照企业对于POS等刷卡终端申请条件把控不严，导致例如汇付天下、易宝支付、随行付等三方支付企业直接成为信用卡套现牟利的推手，对于信用卡套现风险起到了推波助澜的作用，第三方支付企业从业人员不能严格把控POS机申请审批手续是导致套现工具产生的直接原因。 2.4手机POS终端出现，增大了打击信用卡套现难度市场上近阶段涌现出一大批个人手机POS，这使得打击信用卡套现犯罪的难度增大了，原有的使用原始POS机扎堆套现的情况没有了，全部化整为零的使用了个人手机终端，这对

18、于打击违法犯罪难度增大了很多，在便捷和风险之间需要谨慎把控意外发生。3.银行信用卡风险的防范 3.1发卡行严格审核申请人资格现阶段发卡银行员工为了追求业绩，完全不审核申请人条件，导致用卡风险加大，这要求发卡行严格要求一线受理人员的员工素质，完全按照规定执行接收申请人申请，杜绝假房产假车产办卡。 3.2收单机构严格把关申请商户资质根据中国人民银行和中国银联的规定，POS机特约商户的申请和管理有严格的程序规定，一般需要提供营业执照、税务登记、身份证明等资料，经过严格的审核方能发放，而POS机套现屡禁不止的根本原因还在于POS机前期申请和后期监管存在诸多漏洞。“为了抢占市场，一些收单机构在发放POS

19、机的审核过程中简化程序，疏于防范，造成持大量虚假资料的不符合要求的商户成功通过审核。”在我国，POS机分为直连POS机和间连POS机，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。郭田勇介绍说，比如说在深圳，就出现过一些美容院、小杂货店，都能很轻易地装上POS机，刷卡套现、刷卡养卡的行为就有了温床。就这样，POS机泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%

20、不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。中国人民银行上海总部金融服务一部副主任林兆荣认为，打击信用卡套现较难，法律还不健全，人民银行目前正在和有关部门积极研究，采取相应措施进行惩处。除此之外，某些金融机构定位的混乱，客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。郭田勇认为，POS机还是应该由银行来装。银联直接装POS机，甚至有的城市规定只让银联装POS机，不让银行装，银联本身是为各家银行服务的机构，银联去装POS机，跟银行之间形成竞争关系，容易使它的角色发生错位

21、。 3.3银联检查部门加强监督管理 据了解，目前用POS机刷卡所收取商户的相关手续费，是按照2004年央行发布的中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法确定的。银行卡在POS机上刷卡消费，消费者免手续费，商家则要支付一定的刷卡手续费。 详细来说，可以将所有商户分为五大类：第一类商户含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类，一般扣率为2%-2.5%；第二类商户含房地产、汽车销售、批发类，一般扣率为1%，可申请单笔交易封顶；第三类商户含航空售票、加油、超市类，一般扣率为0.5%1%；第四类商户含公立医院、公立学校，扣率视地区不同各有差异；第五类商户含一般类，扣率为1%-3%。无论消费者用银行卡

22、刷卡是“真消费”还是“假消费”，只要刷了卡，发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。“其实从经济利益这个角度，我真不知道银联有什么动力来严厉打击POS机套现。当然，它是国企，所以一定要执行央行的规定，但是我觉得POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，最坏的结果只是说那些做POS机套现生意的人申请的都是0.5%左右的最低比例商户类型，但即使这样银联也是有收入的。”一位业内人士在接受记者采访时说。 3.4控制信用额度以及POS限额严格控制信用卡额度，使得信用卡额度根据个人信用状况变化，商户POS机刷卡额度也要控制在安全范围之内，这样就会严格的控制住违法套现的风险，利益不在了自然这种现象也就少了

23、，从而控制风险。参考文献：1 孔薇薇. 信用管理的国际比较与国内商业银行信用管理模式研究J. 国际金融研究, 2004(5): 2 2 周明. 非均衡信贷合约市场的微观基础M. 中国金融出版社, 2004: 80-100. 下面是赠送的团队管理名言学习，不需要的朋友可以编辑删除！谢谢！1、沟通是管理的浓缩。2、管理被人们称之为是一门综合艺术-“综合”是因为管理涉及基本原理、自我认知、智慧和领导力；“艺术”是因为管理是实践和应用。3、管理得好的工厂，总是单调乏味，没有任何激动人心的事件发生。4、管理工作中最重要的是：人正确的事，而不是正确的做事。5、管理就是沟通、沟通再沟通。6、管理就是界定企业

24、的使命，并激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的任务，而激励与组织人力资源是领导力的范畴，二者的结合就是管理。7、管理是一种实践，其本质不在于“知”而在于“行”；其验证不在于逻辑，而在于成果；其唯一权威就是成就。8、管理者的最基本能力：有效沟通。9、合作是一切团队繁荣的根本。10、将合适的人请上车，不合适的人请下车。11、领导不是某个人坐在马上指挥他的部队，而是通过别人的成功来获得自己的成功。12、企业的成功靠团队，而不是靠个人。13、企业管理过去是沟通，现在是沟通，未来还是沟通。14、赏善而不罚恶，则乱。罚恶而不赏善，亦乱。15、赏识导致成功，抱怨导致失败。16、世界上没有两个

25、人是完全相同的，但是我们期待每个人工作时，都拥有许多相同的特质。17、首先是管好自己，对自己言行的管理，对自己形象的管理，然后再去影响别人，用言行带动别人。18、首先要说的是，CEO要承担责任，而不是“权力”。你不能用工作所具有的权力来界定工作，而只能用你对这项工作所产生的结果来界定。CEO要对组织的使命和行动以及价值观和结果负责。19、团队精神是从生活和教育中不断地培养规范出来的。研究发现，从小没有培养好团队精神，长大以后即使天天培训，效果并不是很理想。因为人的思想是从小造就的，小时候如果没有注意到，长大以后再重新培养团队精神其实是很困难的。20、团队精神要从经理人自身做起，经理人更要带头遵

26、守企业规定，让技术及素质较高的指导较差的，以团队的荣誉就是个人的骄傲启能启智，互利共生，互惠成长，不断地逐渐培养员工的团队意识和集体观念。21、一家企业如果真的像一个团队，从领导开始就要严格地遵守这家企业的规章。整家企业如果是个团队，整个国家如果是个团队，那么自己的领导要身先士卒带头做好，自己先树立起这种规章的威严，再要求下面的人去遵守这种规章，这个才叫做团队。22、已所不欲，勿施于人。23、卓有成效的管理者善于用人之长。24、做企业没有奇迹而言的，凡是创造奇迹的，一定会被超过。企业不能跳跃，就一定是（循着）一个规律，一步一个脚印地走。25、大成功靠团队，小成功靠个人。26、不善于倾听不同的声

27、音，是管理者最大的疏忽。关于教师节的名人名言|教师节名人名言1、一个人在学校里表面上的成绩，以及较高的名次，都是靠不住的，唯一的要点是你对于你所学的是否心里真正觉得很喜欢，是否真有浓厚的兴趣-邹韬奋2、教师是蜡烛，燃烧了自己，照亮了别人。-佚名3、使学生对教师尊敬的惟一源泉在于教师的德和才。-爱因斯坦4、三人行必有我师焉；择其善者而从之，其不善者而改之。-孔子5、在我们的教育中，往往只是为着实用和实际的目的，过分强调单纯智育的态度，已经直接导致对伦理教育的损害。-爱因斯坦6、举世不师，故道益离。-柳宗元7、古之学者必严其师，师严然后道尊。-欧阳修8、教师要以父母般的感情对待学生。-昆体良9、机

28、会对于不能利用它的人又有什么用呢？正如风只对于能利用它的人才是动力。-西蒙10、一日为师，终身为父。-关汉卿11、要尊重儿童，不要急于对他作出或好或坏的评判。-卢梭12、捧着一颗心来，不带半根草去。-陶行知13、君子藏器于身，待时而动。-佚名14、教师不仅是知识的传播者，而且是模范。-布鲁纳15、教师是人类灵魂的工程师。-斯大林16、学者必求师，从师不可不谨也。-程颐17、假定美德既知识，那么无可怀疑美德是由教育而来的。-苏格拉底18、好花盛开，就该尽先摘，慎莫待美景难再，否则一瞬间，它就要凋零萎谢，落在尘埃。-莎士比亚19、养体开智以外，又以德育为重。-康有为20、无贵无贱，无长无少，道之所

29、存，师之所存也。-韩愈21、谁若是有一刹那的胆怯，也许就放走了幸运在这一刹那间对他伸出来的香饵。-大仲马22、学贵得师，亦贵得友。-唐甄23、故欲改革国家，必先改革个人；如何改革个人？唯一方法，厥为教育。-张伯苓24、为学莫重于尊师。-谭嗣同25、愚蠢的行动，能使人陷于贫困；投合时机的行动，却能令人致富。-克拉克26、凡是教师缺乏爱的地方，无论品格还是智慧都不能充分地或自由地发展。-罗素27、不愿向小孩学习的人，不配做小孩的先生。-陶行知28、少年进步则国进步。-梁启超29、弱者坐失良机，强者制造时机，没有时机，这是弱者最好的供词。-佚名有关刻苦学习的格言1、讷讷寡言者未必愚，喋喋利口者未必智

30、。2、勤奋不是嘴上说说而已，而是要实际行动。3、灵感不过是“顽强的劳动而获得的奖赏”。4、天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感。5、勤奋和智慧是双胞胎，懒惰和愚蠢是亲兄弟。6、学问渊博的人，懂了还要问；学问浅薄的人，不懂也不问。7、人生在勤，不索何获。8、学问勤中得。学然后知不足。9、勤奋者废寝忘食，懒惰人总没有时间。10、勤奋的人是时间的主人，懒惰的人是时间的奴隶。11、山不厌高，水不厌深。骄傲是跌跤的前奏。12、艺术的大道上荆棘丛生，这也是好事，常人望而却步，只有意志坚强的人例外。13、成功艰苦劳动正确方法少说空话。14、骄傲来自浅薄，狂妄出于无知。骄傲是失败的开头，自满是智慧的尽头

31、。15、不听指点，多绕弯弯。不懂装懂，永世饭桶。16、言过其实，终无大用。知识愈浅，自信愈深。17、智慧源于勤奋，伟大出自平凡。18、你想成为幸福的人吗？但愿你首先学会吃得起苦。19、自古以来学有建树的人，都离不开一个“苦”字。20、天才绝不应鄙视勤奋。21、试试并非受罪，问问并不吃亏。善于发问的人，知识丰富。22、智者千虑，必有一失；愚者千虑，必有一得。23、不要心平气和，不要容你自己昏睡！趁你还年轻，强壮、灵活，要永不疲倦地做好事。24、说大话的人像爆竹，响一声就完了。鉴难明，始能照物；衡唯平，始能权物。25、贵有恒何必三更眠五更起，最无益只怕一日曝十日寒。26、刀钝石上磨，人笨人前学。以人为师能进步。27、宽阔的河平静，博学的人谦虚。秀才不怕衣衫破，就怕肚子没有货。- 20 -